GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ NỢ TẠI

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG No và PTNT TỈNH VĨNH PHÚC 1. Mục tiêu, Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Phúc trong năm 2006 và các năm tiếp theo. 1. 1. Các yếu tố chi phối hoạt động kinh doanh năm 2006 - Nhà nước đặt ra nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế khá cao (8,5%), tỉnh Vĩnh Phúc đặt mục tiêu tăng trưởng trên 13%, thu ngân sách 4.400 tỷ, kim nghạch xuất khẩu 180 triệu USD, mặt khác Vĩnh Phúc mới được xác định là tỉnh trọng điểm khu vực đồng bắng sông Hồng, mức đầu tư lớn, nhu cầu vốn rất lớn, đòi hỏi các Ngân hàng thương mại trong đó có Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc phải lo nguồn vốn cho phát triển. - Mối quan hệ giữa tăng trưởng với lạm phát và giá cả còn đang được sử lý từng bước, Vĩnh Phúc lại là tỉnh nghèo, đang ở giai đoạn đầu tư là chính, việc huy động vốn sẽ rất khó khăn. - Các kênh huy động vốn ngày càng nhiều : Chính Phủ phát hành trái phiếu với khối lượng 10.000 tỷ VNĐ Và 30 triệu USD, sản phẩm dịch vụ mới của các TCTD ngày càng nhiều, các Ngân hàng thương mại đang thiếu nguồn vốn, tìm cách lôi kéo khách hàng, cạnh tranh tinh vi và gay gắt hơn. - Việc thay đổi công nghệ ngân hàng để còn theo kịp hội nhập, chi phí về trang thiết bị phương tiện công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực đòi hỏi phải lớn hơn nhiều. - Lãi suất huy động vốn sẽ có xu hướng nhích lên để đảm bảo cho người gửi có lãi suất thực dương ( chỉ số giá 2 tháng đầu năm là 3,6%, bằng quá nửa mục tiêu cả năm do quốc hội phê duyệt), tỷ lệ vốn TW trong tổng vốn kinh doanh sẽ tăng, làm cho tổng lãi suất đầu vào cao, đòi hỏi phải lựa chọn dự án có hiệu quả, khách hàng có tín nghiệm để đầu tư, đảm bảo tiền lương và lợi mhuận. Với các nhân tố ảnh hưởng như trên, chúng ta phải lựa chọn con đường tất yếu là khai thác tốt hơn nữa mọi nguồn vốn để tăng trưởng dư nợ tương ứng, đồng thời quay vòng tốt số vốn kinh doanh đã có, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, từ đó tạo ra cân đối tài chính ổn định. 1.2. Mục tiêu phát triển kinh doanh năm 2006 * Mục tiêu chung - Duy trì tốc độ tăng trưởng kinh doanh ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được nhu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng quản lý, dịch vụ ngân hàng, tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được nhu cầu tiền công, tiền lương của người lao động theo chính sách của chính phủ, quan tâm hàng đầu là các mặt nguồn vốn - dư nợ - tài chính. Đồng thời phát triển mạnh các dịch vụ có hiệu quả tài chính vững chắc, tự lực cánh sinh là chính - Làm tốt công tác phục vụ khách hàng, phục vụ nhân dân, lành mạnh hoá các dịch vụ của ngân hàng, giữ chữ tín với khách hàng gửi vốn, vay vốn và khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng No & PTNT. - Từng cấp chi nhánh phải làm tốt công tác kế hoạch hoá, nắm tương đối chắc các luồng tiền vào, ra, chủ động khả năng thanh toán trong mọi tình huống, giữ an toàn hệ thống, giữ tín nhiệm với khách hàng. - Nâng cao hơn nữa năng lực điều hành kinh doanh trong điều kiện mới, nâng cao hơn nữa chất lượng tác nghiệp ở tất cả các khâu nghiệp vụ, tăng cường công tác quản lý, ngăn ngừa rủi ro trong kinh doanh, chuyển mạnh các hoạt động điều hành theo các đề án, dự án, đảm bảo hoạt động kinh doanh đúng hướng và hiệu quả. - Tiếp tục xây dựng và thực hiện tốt văn hoá doanh nghiệp, phát triển mạnh thương hiệu Ngân hàng No & PTNT, tăng cường hình ảnh và gây ấn tượng lành mạnh, an toàn trong lòng khách hàng. - Tiếp tục hoàn thiện môi trường kinh doanh, làm cho người lao động được làm việc trong môi trường tốt nhất, công khai minh bạch trong việc thực hiện các cơ chế, làm cho ai cũng yên tâm toàn tâm toàn lực làm việc có năng suất, hiệu quả cao. * Mục tiêu cụ thể. - Nguồn vốn tự huy động tăng tối thiểu 20- 23%, tương đương 300 tỷ, Trong đó : + Nội tệ : 1.900 tỷ đồng. + ngoại tệ : 100 tỷ đồng. Riêng tiền gửi dân cư 920 tỷ, chiếm tỷ trọng 46% nguồn vốn tự có. - Dư nợ tín dụng tăng tối đa 12%, tương đương 200 tỷ, số dư cuối năm khoảng 2.000 tỷ đồng. Trong đó: Ngắn hạn 60%, trung dài hạn 40%. Tỷ lệ nợ xấu: dưới 1,5%, không có Ngân hàng No huyện nợ xấu trên 2% (mục tiêu toàn nghành dưới 3% ). - Thu lãi đạt trên 97%, lãi suất đầu ra đạt tối thiểu 1,03% chênh lệch lãi suất hai đầu 0,4%, đủ quĩ thu nhập chi lương và có dự phòng. Quỹ thu nhập : 70 tỷ, tăng 26% so với năm 2005 Quỹ tiền lương làm ra: 19 tỷ, tăng 10% so với năm 2005. Đảm bảo đủ lương theo cơ chế thu nhập hiện tại. Hoàn thành các khoản mục chi phí bắt buộc theo kế hoạch tài chính như: Trích rủi ro, tài sản, công cụ lao động, chi phí quản lý và các nội dung chi phí nhân viên theo chế độ . * Bằng nguồn lực và điều kiện kinh doanh hiện có của NHNo & PTNT Vĩnh Phúc, quan điểm chỉ đạo tín dụng năm 2006 là tập trung củng cố và nâng cao hiệu quả quản lý nợ giảm thiểu rủi ro nợ xấu trong kinh doanh tín dụng đồng thời tiếp tục tăng trưởng dư nợ hợp lý, đầu tư có chọn lọc và đa dạng để chở thành một Ngân hàng No & PTNT tỉnh lớn, ổn định vững chắc để phát triển cao hơn. 1.3. Các định hướng hoạt động chủ yếu - Nguồn vốn huy động tăng 300 tỷ, gồm các yếu tố : + Tiền gửi dân cư : tăng 200 tỷ + Tiền gửi các tổ chức kinh tế : tăng 100 tỷ. + Sử dụng vốn TW : tăng 50 tỷ - Cơ cấu nguồn vốn nội tệ theo các kỳ hạn gửi : + Tiền gửi không kỳ hạn : 300 tỷ, tỷ trọng 15% + Tiền gửi dưới 12 tháng : 900 tỷ, tỷ trọng 45%. +Tiền gửi từ 12 tháng đến dưới 24 tháng : 700 tỷ, chiếm tỷ trọng 35% + Tiền gửi 24 tháng trở lên : 50 tỷ, tỷ trọng 2,5%. + Tiền gửi, tiền vay các TCTD : 50 tỷ, tỷ trọng 2,5% . Như vậy, theo cơ cấu trên, với tỷ lệ dự trữ bắt buộc hiện tại thì nguồn vốn tự lực sẽ là : 1.880 tỷ, tăng 23% so với 2005, cần tăng thêm vốn TW 50 tỷ ( mức sử dụng 350 tỷ ) để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng : Dư nợ cho vay tăng 200 tỷ, bằng 83% nguồn vốn tăng trưởng gồm các hướng chính : + Hộ sản xuất, tư nhân cá thể : tăng 120 tỷ chiếm 60% số tăng. + Doanh nghiêp vừa và nhỏ : tăng 75 tỷ chiếm 37,5% số tăng. + Doanh nghiệp nhà nước : không tăng. + Các đối tượng khác : tăng 5 tỷ, chiếm 2,5% số tăng. Trên cơ sơ các định hướng phát triển nêu trên, từng đơn vị chủ động xác lập lộ trình cho đơn vị mình, Ngân hàng No&PTNT tỉnh sẽ cụ thể các chỉ tiêu điều hành trong kế hoạch các quý, có phân bổ chỉ tiêu đảm bảo phát triển đồng bộ giữa các vùng miền, căn cứ năng suất lao động hiện tại và khả năng của thị trường từng nơi mà giao chỉ tiêu kế hoạch, nguyên tắc là tăng trưởng nguồn vốn mới được tăng dư nợ, tốc độ tăng dư nợ tối đa bằng 70% tốc độ tăng nguồn vốn ở mọi thời điểm. Nguồn vốn TW do Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc điều hành để đảm bảo phát triển bền vững, những đơn vị đã sử dụng vốn TW ở mức trên 40% dư nợ thông thường sẽ phải tăng cường huy động vốn để bù đắp, cố gắng tránh tình huống bắt buộc phải giảm dư nợ. Vốn TW và vốn vay ngoài địa bàn toàn tỉnh sẽ tập trung cho thị trường khó phát triển dịch vụ ngân hàng và những đơn vị còn khó khăn do mới chia, tách, mới thành lập . 2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc 2.1. Tăng cường công tác tổ chức đào tạo cán bộ có năng lực quản lý - Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng phải được coi là nhiệm vụ chiến lược, trọng tâm trước mắt cũng như lâu dài của Ngân hàng nông nghiệp. Hầu hết cán bộ hiện nay của Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc đều được tuyển dụng trước năm 1990, trong tổng số 406 cán bộ hiện nay có trình độ đại học và trên đại học là 223 người chỉ chiếm tỷ lệ 55% các cơ chế qui chế cho vay và các chế tài liên quan đến tín dụng Ngân hàng có sự thay đổi, bổ xung, điều chỉnh. Do đó đào tạo lại là một nhiệm vụ hết sức cần thiết và cấp bách, bảo đảm cho cán bộ tín dụng có điều kiện học tập, nâng cao nghiệp vụ. Đổi mới phương hướng bố trí sử dụng cán bộ theo hướng vì công việc để bố trí lao động, lựa chọn cán bộ trẻ có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt, có sức khoẻ được đào tạo cơ bản làm nghiệp vụ tín dụng. Hàng quí hàng năm cần đánh giá nhận xết bình bầu cán bộ giỏi khen thưởng kịp thời. Chấp hành nghiêm chỉnh nội dung thông số quản lý theo quy định, coi việc hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu là cơ sở tồn tại của Chi nhánh cũng như toàn thể hệ thống, không vì mục tiêu tài chính trước mắt mà làm xâm hại và tổn thất đến vốn, tài sản của Ngân hàng. Cần tăng cường công tác quản lý đối với Ngân hàng cơ sở, đặc biệt là các Ngân hàng Cấp III; Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc cần rà soát lại toàn bộ phương án để điều chỉnh cho phù hợp nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh. Qúa trình sắp xếp lao động quản lý đặc biệt là bộ phận tín dụng để đảm bảo mỗi xã, phường có một cán bộ tín dụng phụ trách. Khi điều động cán bộ làm tín dụng nhất thiết phải có nghề và phải đào tạo cơ bản để đảm bảo chất lượng tín dụng. 2.2. Nâng cao trình độ cán bộ Con người là yếu tố trung tâm, quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng. Vì vậy, việc đào tạo được đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những biện pháp rất quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, ít nhất mỗi năm phải tập huấn nghiệp vụ toàn diện cho cán bộ tín dụng một lần hàng tháng phải hướng dẫn giúp đỡ cán bộ tín dụng về các thông tin có liên quan đến công tác tín dụng và trao đổi kinh nghiệm trong phòng tổ công tác để nâng cao trình độ cán bộ kịp thời. Cùng với việc tổ chức đào tạo các đội ngũ cán bộ, Ngân hàng phải đề ra những tiêu chuẩn về bằng cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả năng giao tiếp làm cơ sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích các đội ngũ cán bộ cũ của Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trao đổi kiến thức năng lực. Nâng cao trình độ cán bộ phải được đặt ra đích mục tiêu cho chiến lược trước mắt và lâu dài có lộ trình có bước đi và có nội dung chỉ đạo cụ thể. Hiện tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc cần phải gấp rút nâng cao kiến thúc về kinh tế về luật pháp, về Ngân hàng cho đội ngũ cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ và chất lượng thẩm định cho vay, nâng cao khả năng trình độ làm việc trong môi trường độc lập, khả năng phân tích thông tin, phán đoán nhận biết về thị trường để có được đội ngũ cán bộ vừa chăm chỉ, bền bỉ vừa có kiến thức và có phương pháp làm việc tôt. 2.3. Tăng cường công tác thu thập thông tin và xử lý thông tin - Thu thập, phân tích và xử lý kịp thời chính xác các thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh là điều hết sức cần thiết nó giúp nâng cao hiệu quả công tác quản lý xử lý nợ và hạn chế được rủi ro. - Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn quyết định sự an toàn của khoản vay sử dụng vốn, cán bộ tín dụng phải nắm được thông tin tài chính cũng như các thông tin phi tài chính của khách hàng để ra quyết định cho vay đảm bảo có hiệu quả. Các thông tin tài chính gồm: khả năng tài chính; kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp … Các thông tin phi tài chính gồm: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế…của người vay, cung cầu giá cả thị trường… của đối tượng được cấp tín dụng. Yêu cầu của thông tin phải chính xác, kịp thời, đầy đủ. Để đạt đươc điều đó phải có nhiều kênh thông tin khác nhau. Trên cơ sở những thông tin thu thập đựơc cần phân tích cẩn thận để có quyết định chính xác, tránh để xảy ra rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng các sơ hở của pháp luật để dùng một tài sản thế chấp vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau. - Sau khi cho vay vốn, vấn đề đặt ra là phải bám sát người vay, đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích và tiến bộ. Việc giám sát có thể thực hiện qua nhiều hình thức như : kiểm tra định kỳ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả năng chi trả, thanh toán của doanh nghiệp… kịp thời phát hiện những dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp xử lý thích hợp nhằm nâng cao hoạt động xử lý nợ. 2.4. Linh hoạt, sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ Trong quá trình cho vay không phải lúc nào cũng suôn sẻ, tránh được rủi ro, không làm ảnh hưởng đến quản lý nợ kể cả khi công tác thẩm định đã được thưc hiện tốt, kế hoạch vay vốn vẫn có thể gặp khó khăn nảy sinh trong thời gian sử dụng vốn vay, vì vậy sự linh hoạt sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ của cán bộ tín dụng là một biện pháp quan trọng nhằm nâng cao công tác quản lý nợ trong kinh doanh. Khi khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì việc quản lý khoản vay đó rất dễ xảy ra rủi ro, trong những tình huống đó, cán bộ tín dụng kết hợp với khách hàng tháo gỡ khó khăn sẽ bảo vệ được lợi ích của cả doanh nghiệp và ngân hàng. Khi đó có thể áp dụng một số biện pháp như sau: Gia tăng khối lượng tiền cho vay đối với nhữmg doanh nghiệp có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao. Giải pháp này chỉ thực sự có hiệu quả khi cả ngân hàng và doanh nghiệp đều phải nỗ lực cho doanh nghiệp đi lên. Nếu không có sự giúp đỡ này của ngân hàng thì món nợ của doanh nghiệp có nhiều khả năng không thể thanh toán được dẫn đến rủi ro tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng có thể kêu gọi người bảo lãnh để cứu giúp cho doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo được sự san sẻ rủi ro. Cán bộ tín dụng có thể cố vấn cho khách hàng về các vấn đề như: sáng kiến cải tiến, chuyển hướng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát hiện bất hợp lý giúp doanh nghiệp tự tháo gỡ khó khăn. 2.5. Nâng cao quản lý nợ, phân tán rủi ro trong kinh doanh tín dụng Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hoá những rủi ro đó, đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận. Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc kinh điển trong kinh doanh: “ không nên bỏ tất cả số trứng của bạn vào một rổ” có các cách phân tán rủi ro như sau: + Đa dạng hoá danh mục đầu tư nhằm nâng cao công tác quản lý Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất của ngân hàng thương mại trong viêc phân tán rủi ro, ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của Ngân hàng, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được điều này NHNo & PTNT Vĩnh Phúc cần vạch ra được chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt các vấn đề sau: Đầu tư vào nhiều ngành kinh tế khác nhau, tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động cuả một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế. Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuât kinh doanh, nhiều loại hàng hoá khác nhau. Tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường. Tránh cho vay quá nhiêu đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó. Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường. Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng VND và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái. + Cho vay đồng tài trợ Trong thực tế có những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà một Ngân hàng không thể đáp ứng được đó thường là nhu cầu đầu tư cho dự án lớn và có xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên. Hiện nay ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra quy chế về vấn đề cho vay đồng tài trợ là tiền đề, cơ sở về mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động đó. Để thực hiện có hiệu quả hình thức tín dụng này, các ngân hàng cần phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có một ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp giữa họ, vai trò này có thể giao cho ngân hàng Nhà nước hoặc UBND cấp tỉnh, thành phố thực hiện. + Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro. Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như : Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Có thể học hỏi một số hình thức bảo hiểm mà các nước đã thực hiện như sau: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh. Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức, bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng, bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay. 2.6. Thực hiện các biện pháp quản lý bảo đảm tiền vay Theo luật các tổ chức tín dụng, theo quy định của Nghị định 178/1999/NĐ-CP và Thông tư số 06 về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản hay cho vay không có đảm bảo theo quy định và chịu trách nhiệm về hoạt động của mình. - Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện được vay, không có đảm bảo bằng tài sản. Trong trường hợp này ngân hàng quyết định cho vay nhưng cần lưu ý một số điểm sau: - Phải xác định được những tài sản có khả năng bảo đảm để trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm. - Có biện pháp thu trước hạn, nếu khách hàng không thực hiện được các biện pháp bảo đảm tài sản trong trường hợp trên. * Trường hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản. Nếu tiền vay được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng, cần có những biện pháp quản lý sau: Xác định rõ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của người vay; kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng như mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản để có biện pháp xử lý thích hợp khi cần thiết. Nếu tiền vay được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba, Ngân hàng cần chú ý đến điểm sau: Kiểm tra rõ tính hợp pháp của tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của người vay. Đối với các tài sản khó tiêu thụ trên thị trường, tài sản dễ hao mòn mất giá trị thì không nhận làm tài sản thế chấp, cầm cố. Đối với các tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu như: vàng bạc, đá quý thì phải dùng biện pháp cầm cố. Thu thập thông tin về tài sản, đảm bảo tránh trường hợp khách hàng giả mạo giấy tờ lập nhiều hồ sơ vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau. Thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả việc đánh giá tài sản bảo đảm, tránh tình trạng đánh giá quá cao giá trị tài sản thế chấp, cầm cố khiến cho khi gặp phải rủi ro việc phát mại tài sản không đủ bù đắp số vốn đã cho vay. * Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn. Tổ chức tốt công tác kiểm tra lại và xử lý nợ quá hạn. Có biện pháp rà soát lại khách hàng và toàn bộ số dư và đặc biệt là nợ quá hạn, chấn chỉnh lại các khâu trong quá trình xem xét thẩm định cho vay, kiểm tra, kiểm soát quy trình cho vay không để nợ quá hạn mới, chú trọng hạn chế và giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn. Mỗi Ngân hàng cơ sở cần phải tổ chức kiểm tra chéo về thực trạng dư nợ ít nhất 6 tháng 1 lần, tổ chức phân tích nợ quá hạn và sử lý các trường hợp để nợ quá hạn kéo dài tồn đọng lâu ngày. [...]... cứu, phân tích và sử dụng các phương pháp nhằm nâng cao quản lý nợ đã được quan tâm thực hiện song trên thực tế vẫn còn nhiều tồn tại làm cho hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng chưa cao Những nội dung đề cập trong đề tài này mới chỉ giới hạn trong phạm vi rủi ro trong ngành Ngân hàng Nhưng với mong muốn một vài suy nghĩ còn hạn hẹp về giải pháp nhằm nâng cao quản lý nợ trong hoạt động cho vay của NHNo&PTNT... để có biện pháp xử lý, không để nợ quá hạn tiềm ẩn hoặc che dấu tồn tại dẫn đến khó giải quyết khi phát sinh với khối lượng lớn Thường xuyên tổ chức sơ kết, tổng kết công tác quản lý nợ quá hạn, rút ra những kinh nghiệm và bài học để triển khai áp dụng trong toàn chi nhánh Tăng cường chất lượng thông tin tín dụng nhằm phát hiện kịp thời nguyên nhân nợ quá hạn để có biện pháp xử lý * Xử lý nợ khó đòi... thích hợp để nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cán bộ này + Sử dụng kết quả kiểm tra để có biện pháp chỉ đạo chấn chỉnh công tác quản lý nợ, xử lý nghiêm những cán bộ vi phạm chế độ thể lệ qui trình cho vay gây nên nợ quá hạn, khó đòi lớn + Phát huy chức năng hoạt động của hội đồng tín dụng và tổ thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định dự án trước khi giải quyết cho vay, đề ra các biện pháp trong... chính xác nhằm nâng cao công tác quản lý nợ Ngoài ra cần phải tuyển chọn những cán bộ năng động và có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung cho lĩnh vực này 3.3 Đối với Ngân hàng No & PTNT tỉnh Vĩnh Phúc 3 - Phải xây dựng có chất lượng chiến lược phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng hàng năm và nhiều năm dựa trên cơ sở nhu cầu và khả năng của khách hàng, của Ngân hàng Phải có các giải pháp có hiệu quả về... hàng cần quan tâm đúng mức, trong quản lý việc nghiên cứu đánh giá rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng là vấn đề lớn có ý nghĩa nhiều mặt và lâu dài đối với kinh doanh Ngân hàng Có rất nhiều giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao quản lý những khoản nợ xấu trong kinh doanh của mình Tuy nhiên do mới chuyển sang một cơ cấu kinh tế mới, cơ chế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước việc nghiên... với các cán bộ tín dụng trong việc phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề, gây khó khăn cho công tác xử lý Để nâng cao hiệu quả công tác quản lý nợ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc cần thực hiện một số biện pháp sau + Tăng cường những cán bộ có năng lực nghiệp vụ tốt bổ sung cho phòng kiểm soát + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ phòng kiểm soát + Quy... đánh giá phân loại và xây dựng phương án xử lý nợ hàng tháng của từng cán bộ tín dụng - Áp dụng đồng bộ các giải pháp: động viên đôn đốc khách hàng trả nợ; xử lý tài sản đảm bảo; khởi kiện ra pháp luật, giao chỉ tiêu thu nợ cho từng cán bộ, thành lạp các tổ thu nợ để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro - Cán bộ tín dụng phải mở sổ theo dõi các khoản nợ cho vay đầy đủ, cập nhập số liệu và phải... Hàng tháng cán bộ tín dụng báo cáo chính quyền địa phương tình hình tín dụng tại địa bàn mình phụ trách Lãnh đạo Ngân hàng huyện báo cáo huyện uỷ, UBND huyện hoạt động tín dụng trong tháng để phối hợp chỉ đạo 3 Một số đề suất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nợ 3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước * Phát huy vai trò quản lý - Để giúp Ngân hàng thương mại tháo gỡ bớt một số khó khăn trong hoạt động... nước nhằm từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho sự phát triển của ngành Khi các nghị định này ra đời, việc Ngân hàng No & PTNT Việt Nam nhanh chóng đưa ra các hướng dẫn cụ thể cho các chi nhánh thực thi là điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả quản lý trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng * Có chính sách lâu dài về đào tạo nguồn nhân lực - Giải pháp. .. quyết cho vay đến các Ngân hàng cấp II, cấp III, thực hiện tốt việc thế chấp đảm bảo tiền vay, quản lý các khoản nợ thật tốt Tổ chức phân tích nợ tìm ra nguyên nhân dẫn đến việc quản lý nợ chưa tốt đẫn đến phát sinh nợ quá hạn ở chính đơn vị mình và lựa chọn các biện pháp giải quyết nợ xấu và ngăn chặn nợ xấu phát sinh, việc này cần được làm thường xuyên ở các cấp ngân hàng và ở ngay từng cán bộ tín . Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc 2.1. Tăng cường công tác tổ chức đào tạo cán bộ có năng lực quản lý. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG No và PTNT TỈNH VĨNH PHÚC 1. Mục tiêu, Định