GIảI PHáP nhằm đẩy mạnh hoạt động TíN DụNG

GIảI PHáP nhằm đẩy mạnh hoạt động TíN DụNG ĐốI VớI CHươNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO CủA NHNo & PTNT TỉNH HOà BìNH I. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH HOÀ BÌNH TỪ NAY ĐẾN NĂM 2005 VÀ MỐI QUAN HÊ VỚI “XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO”: 1. Định hướng chung về phát triển kinh tế - xã hội và mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2000 - 2005: 1.1. Định hướng chung về phát triển kinh tế - xã hội: Do xuất phát điểm cho sự phát triến kinh tế - xã hội của tỉnh Hoà Bình thấp, nên cần phấn đấu để có tốc độ cao hơn tránh tụt hậu so với các tỉnh miền núi phía Bắc và tạo điều kiện sau một số năm đạt ngang với tốc độ phát triển chung của toàn quốc. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội nhằm thực hiện mục tiêu chương trình xoá đói giảm nghèo được xác định như sau: Một là: Tiếp tục chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hoá đem lại hiệu quả kinh tế cao. Đây là việc làm thiết thực góp phần đưa nông nghiệp tiến nhanh và vững chắc, tạo tiền đề để phát triển công nghiệp chế biến, áp dụng công nghệ sinh học và đưa nhanh tiến bộ khoa học - kỹ thuật vào sản xuất, chế biến . Cần có quy hoạch tổng thể và quy hoạch đất đai trên địa bàn tỉnh để xác định từng vùng trồng cây gì, nuôi con gì cho thích hợp. Xác định các vùng chuyên canh, vùng kinh tế và có hướng tiêu thụ sản phẩm. Có chủ trương, chính sách và biện pháp thích hợp đối với vùng cao, vùng sâu, vùng xa, tạo điều kiện để các vùng đó phát triển, xoá đói giảm nghèo. Hai là: Xây dựng các mô hình kinh tế hộ cho phù hợp với cơ chế mới, khuyến khích kinh tế hộ phát triển theo mô hình V.A.C, mô hình trang trại nông - lâm kết hợp. Đổi mới các hợp tác xã theo tinh thần Nghị quyết Đại hội lần thứ VIII của Đảng: “Đổi mới và phát triển đa dạng các hình thức kinh tế hợp tác từ thấp đến cao, triển khai thực hiện luật hợp tác xã”. Mục tiêu chủ yếu của hợp tác xã giai đoạn đầu là làm dịch vụ cho kinh tế hộ phát triển như cây, con giống, hướng dẫn sản xuất, giải quyết đầu ra. Sự phát triển của kinh tế hộ theo quy hoạch sẽ tạo cơ sở hình thành các vùng nguyên liệu lớn, tập trung phục vụ yêu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Thực tế cho thấy, nếu thiếu người hướng dẫn sản xuất (hợp tác xã) thì kinh tế hộ dễ phát triển theo hướng phân tán, manh mún, tự cấp, tự túc. Ba là: Phát triển công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp gắn với vùng nguyên liệu, xây dựng các xí nghiệp quy mô nhỏ và vừa, nhằm khai thác tiềm năng kinh tế trên địa bàn tỉnh. Căn cứ vào điều kiện cụ thể của vùng kinh tế mà xây dựng các loại hình xí nghiệp cho phù hợp với thực tế của địa phương. Muốn cạnh tranh được trên thị trường thì công nghệ phải tiên tiến, mẫu mã bao bì phải đẹp, hấp dẫn được người tiêu dùng. Cho nên, việc mở rộng các doanh nghiệp nhà nước trên địa bàn tỉnh phải tính toán kỹ cả hiệu quả kinh tế và xã hội. Việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng hình thành các vùng kinh tế là tiền đề cho việc xây dựng các nhà máy chế biến, đáp ứng từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn. Về tiểu thủ công nghiệp, cần đẩy mạnh việc phát triển ngành nghề để khai thác nguyên liệu sẵn có trên địa bàn. Từng bước xây dựng và khôi phục lại các làng nghề truyền thống mây tre đan, dệt thổ cẩm, chế biến nông - lâm sản phục vụ tiêu dùng và xuất khẩu. Để có được làng nghề, cần có thời gian và chính sách đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nâng cao tay nghề, có chính sách kinh tế thực sự khuyến khích người lao động, coi trọng sử dụng các nghệ nhân “bàn tay vàng” tạo ra nhiều sản phẩm có giá trị thẩm mỹ cao và giá trị xuất khẩu lớn. Bốn là: Mở rộng dịch vụ du lịch trên địa bàn, tạo nguồn thu cho Ngân sách. Hoà Bình có nhiều danh lam thắng cảnh, có tiềm năng du lịch lớn và có nền văn hoá dân tộc cổ truyền phong phú nhưng chưa được khai thác và đầu tư thích đáng. Du khách đến từ nhiều nơi thường lên thăm nhà máy thuỷ điện Hoà Bình, xem văn hoá Mường, Thái và các dân tộc khác. Khách đến đông nhưng dừng chân nghỉ lại Hoà Bình còn ít vì cơ sở hạ tầng yếu kém. Những khách sạn ở Hoà Bình chưa hấp dẫn du khách vì trang thiết bị và các dịch vụ chưa đồng bộ. Muốn đáp ứng dược yêu cầu của du khách trong điều kiện hiện nay, các khách sạn của Hoà Bình cần được nâng cấp. Mặt khác, việc xây dựng làng du lịch nhà sàn, làng văn hoá, du lịch sinh thái cũng cần được phát triển đáp ứng nhu cầu đa dạng của du khách trong và ngoài nước. Năm là: Coi trọng công tác giao đất, giao rừng, khoán rừng, bảo vệ rừng đầu nguồn, rừng phòng hộ trên địa ban tỉnh, hoàn chỉnh xong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân. Làm tốt công tác quy hoạch, trồng mới, bảo vệ và tu bổ ba loại rừng: Rừng phòng hộ, rừng đặc dụng, rừng sản xuất và có biện pháp quản lý và sử dụng hợp lý. Xây dựng mô hình kinh tế gia đình theo hướng nông - lâm kết hợp, hình thành các chủ trang trại lớn làm giàu cho gia đình và xã hội bằng chính nghề rừng. Sáu là: Coi trọng việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, phấn đấu 100% xã có đường ô tô đến xã, xây dựng lưới điện, nước sạch, trường, trạm, chợ, các “cụm xã”, các trung tâm kinh tế. Mặt khác, coi trọng bố trí gọn các khu dân cư quá phân tán để quy hoạch vùng kinh tế, sử dụng cơ sở hạ tầng nhằm không ngừng nâng cao đời sống của nhân dân trên địa bàn tỉnh. Bảy là: Tăng cường công tác xây dựng Đảng và đào tạo đội ngũ cán bộ, đáp ứng với yêu cầu nhiệm vụ mới. Muốn thực hiện được các mục tiêu kinh tế - xã hội do Đại hội lần thứ VII Đảng bộ tỉnh đề ra, cần thực hiện nhiệm vụ then chốt là đào tạo và bồi dưỡng cán bộ ở địa phương nhằm đáp ứng yêu cầu sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Chú ý xây dựng đội ngũ cán bộ nắm được khoa học công nghệ, đủ sức giải quyết những vấn đề thực tiễn đặt ra, khắc phục tình trạng đội ngũ cán bộ xã, thôn bản yếu kém. Đào tạo các trí thức người dân tộc phục vụ ngay trên địa bàn là hiệu quả nhất, có tính bền vững nhất. Muốn vậy, cần phải mở thêm các trường dân tộc nội trú để đào tạo con em các dân tộc vùng cao, vùng sâu, vùng xa. Đây chính là nguồn bổ xung cán bộ trực tiếp cho các vùng này. 1.2. Mục tiêu của chương trình xoá đói giảm nghèo: a. Chủ trương - phương hướng: Tiếp tục làm chuyển biến mạnh mẽ về nhận thức trong cấp uỷ, Chính quyền và các tổ chức đoàn thể cũng như nhân dân các dân tộc trong tỉnh về chủ trương XĐGN của Đảng và Nhà nước. XĐGN là trách nhiệm của toàn Đảng, toàn dân và của các cấp, các ngành từ tỉnh đến cơ sở, cộng đồng. XĐGN đòi hỏi phải phát triển về nguồn lực, tạo vốn, tạo tư liệu sản xuất đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác XĐGN có đủ trình độ khoa học kỹ thuật để có đủ điều kiện, khả năng chuyển giao công nghệ khoa học cho những hộ đói nghèo tăng cường khả năng sản xuất và kiến thức làm ăn. - Ưu tiên các nguồn lực về XĐGN cho các hộ đói nghèo ở vùng cao, vùng sâu đặc biệt là các hộ nghèo thuộc diện chính sách. - Các địa phương, các ngành, các tổ chức đoàn thể phải xây dựng nội dung chương trình XĐGN cho cấp mình, ngành mình và có kế hoạch triển khai thực hiện các mục tiêu đề ra. - Phải lồng ghép chặt chẽ giữa chương trình XĐGN với các chương trình kinh tế - xã hội khác, có sự chỉ đạo thống nhất thông qua hệ thống tổ chức của Ban chỉ đạo XĐGN từ tỉnh đến xã, phường, thị trấn một cách cụ thể. - Xây dựng mô hình huyện, xã, thôn, hộ gia đình làm công tác XĐGN để từ đó rút kinh nghiệm nhân diện rộng. b. Chỉ tiêu: - Không còn hộ đói, giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống còn dưới 10% vào năm 2005. - Mỗi năm mỗi huyện giảm từ 1 đến 2 xã nghèo. Phấn đấu đến hết năm 2005 xóa xong xã nghèo. - Tỷ trọng cơ cấu kinh tế đến năm 2005 theo xu thế: Nông, lâm, ngư nghiệp: 44 - 46%; xây dựng cơ bản: 22 - 23%; các ngành dịch vụ: 32 - 33%. 2. Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình nhằm thực hiên mục tiêu chương trình xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2001: 2.1. Đối với cho vay hộ sản xuất: Để thực hiện thắng lợi mục tiêu chương trình xoá đói giảm nghèo do Đảng và Nhà nước đề ra, ngành Ngân hàng nói chung đóng một vị trí quan trọng trong việc giải quyết vấn đề này. Với mục tiêu đề ra của tỉnh, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình cần có những định hướng cụ thể sau: * Định huớng: Một là: Huy động mọi nguồn tiền tệ nhàn rỗi để đầu tư cho hộ sản xuất nói chung và hộ nghèo nói riêng. Hai là: Ưu tiên vốn cho vay cây trồng vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hoá, vùng chuyên canh tập trung, chú trọng cho vay các đối tượng khác. Đồng thời cho vay khôi phục và mở rộng các ngành nghề thủ công, mây tre đan, dệt thổ cẩm có tính chất hàng hoá. Cho vay để khôi phục một số loại cây trồng có hiệu quả kinh tế trước đây như mía tím, đậu tương, lạc . ở một số vùng thuận lợi. Ba là: Ưu tiên những vùng sản xuất hàng hoá tập trung. Bốn là: Khuyến khích đầu tư phát triển các mô hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác . Năm là: Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra, phúc tra ở các Ngân hàng cơ sở nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế những tồn tại mới phát sinh. *Mục tiêu: - Nguồn vốn tăng trưởng 20 - 25%. - Dư nợ cho vay hộ sản xuất và hợp tác xã tăng 20%. - Tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn chiếm 45% tổng dư nợ. - Thực hiện tốt việc cho vay từ nguồn vốn của các dự án tài trợ của nước ngoài và làm dịch vụ tốt cho NHNg. - Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%. 2.2. Định hướng trong hoạt động của NH phục vụ người nghèo: Một là: Tiếp tục củng cố bộ máy tổ chức NHNg từ tỉnh xuống huyện. Hai là: Tranh thủ sự hỗ trợ nguồn vốn của Trung ương để cho vay hộ nghèo trên địa bàn, chú trọng đầu tư cho các hộ nghèo vùng cao, dân tộc ít người và hộ chính sách. Phấn đấu 100% số hộ nghèo được vay vốn NHNg, nâng mức dư nợ bình quân 1 hộ lên 3 triệu đồng. Từ dó khơi tăng nguồn vốn tại địa phương, tránh sự lệ thuộc quá lớn vào nguồn vốn của Trung ương. Ba là: Phối kết hợp với các ban ngành có liên quan điều tra, phân loại hộ nghèo để có hướng đầu tư hợp lý, giúp hộ nghèo vươn lên. II. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHƯƠNG TRÌNH XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở NHNo & PTNT TỈNH HOÀ BÌNH 1. Giải pháp trực tiếp 1.1. Vấn đề nguồn vốn Nguồn vốn là nguyên liệu “đầu vào”, là hoạt động thường xuyên, liên tục của hệ thống Ngân hàng thương mại. Các Ngân hàng chỉ có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh một khi Ngân hàng thực hiện tốt chức năng huy động vốn của mình. Đặc biệt hơn, hiện nay Chính phủ đã cho phép Tổng công ty Bưu chính viễn thông được thực hiện dịch vụ tiết kiệm bưu điện để bổ sung nguồn vốn đầu tư phát triển dưới hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn. Đây là một đối thủ cạnh tranh “nặng ký” của ngành Ngân hàng đặc biệt là đối với NHNo & PTNT. Bởi vậy, đòi hỏi NHNo & PTNT phải đề ra được những đối sách hữu hiệu: Một là: Luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt. Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các Ngân hàng hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì, người gửi có tiền muốn đem tiền gửi Ngân hàng, trước tiên họ sẽ so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng. Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, các Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường. Tuy nhiên, cũng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc Nhà nước, bởi vì trên thực tế, Kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của Ngân hàng thường mại (do Kho bạc không bị khống chế ở “trần” lãi suất). Hơn nữa, trên cùng địa bàn, các Ngân hàng thương mại cũng có cơ chế lãi suất khác nhau do chi phí cho hoạt động huy động vốn khác nhau. Thực tế, hoạt động của NHNo & PTNT chứa đựng rất nhiều rủi ro, chi phí cho hoạt động huy động cũng như cho vay lớn hơn nhiều so với hoạt động của các Ngân hàng thương mại khác. Do đó, để có thể điều chỉnh lãi suất huy động ngang bằng với các lãi suất huy động của các Ngân hàng thương mại khác buộc các NHNo phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng và phấn đấu giảm thiểu mọi khoản chí phí khác. Hai là: Phải đa dạng các kỳ hạn gửi tiền gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao: Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của người dân rất đa dạng, nếu Ngân hàng chỉ huy động các kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng . như hiện nay, thì với những khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền “không khớp” với kỳ hạn huy dộng của Ngân hàng sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên, việc đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền sẽ làm cho công việc giao dịch,quản lý, lưu trữ hồ sơ của Ngân hàng có phần vất vả hơn nhưng không phải là không thực hiện được. Ba là: Cần đa dạng các hình thức trá lãi và hình thức thanh toán. Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì an toàn, có người vì mục đích hưởng lãi hàng tháng, có người dư dật gửi tiền để đồng tiền ngày càng sinh sôi nẩy nở . Vì thế, cách trả lãi của Ngân hàng cũng nên sao cho phù hợp với yêu cầu của từng đối tượng. Hiện nay, đa số các Ngân hàng áp dụng hai hình thức trả lãi là trả lãi trước và trả lãi cuối kỳ. Lý do là để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định được vốn hoạt động, dễ cân đối kế hoạch huy động và sử dụng vốn. Nếu Ngân hàng trả lãi hàng tháng cho khách hàng thì phải huy động mới, vì thế mà sẽ gặp rất nhiều trở ngại, nhất là trong những thời điểm khó khăn, vốn Ngân hàng không tăng thêm được mặc dù Ngân hàng đã nhiều lần điều chỉnh lãi suất huy động. Tuy nhiên, phải thấy rằng: Mục tiêu của NHNo & PTNT hiện giờ là tranh thủ, thu hút và khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Do đó, trong thời gian này cần phải duy trì thường xuyên hình thức trả lãi tháng như đã từng làm trước đây để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với NHNo. Mặt khác, cần phải quan tâm đến việc mở rộng khả năng thanh toán của thẻ tiết kiệm. NHNo & PTNT có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc, từ thành thị đến nông thôn và các vùng xa xôi hẻo lánh, hơn nữa, hầu hết các Ngân hàng đều đã có mạng lưới vi tính rất thuận lợi cho việc thanh toán trong toàn hệ thống. Vì vậy cần phải thu hút tiền gửi hơn nữa bằng cách mở ra loại tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi trong cùng một hệ thống Ngân hàng nông nghiệp. Bốn là: Khuyến khích bằng lợi ích vật chất. Khách hàng gửi tiền, ngoài việc so sánh lãi suất, họ còn quan tâm đến những lợi ích vật chất mà họ được hưởng. Chẳng hạn như khách hàng gửi tiền tiết kiệm loại có kỳ hạn 12 tháng nhưng vì có nhu cầu đột xuất nên khách yêu cầu được rút trước hạn khi mới gửi được 7 tháng. Thay cho việc trả cho khách hàng số lãi bằng lãi suất không kỳ hạn, Ngân hàng sẽ trả cho khách hàng số tiền lãi bằng lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn 6 tháng cộng với một tháng lãi suất không kỳ hạn, như vậy khách hàng đỡ thiệt thòi và sẽ lôi cuốn được khách hàng hơn. Hoặc như trước đây, Ngân hàng đã phát hành loại tiền gửi tiết kiệm có quay số mở thưởng, nên chăng hình thức này được khôi phục lại sẽ kích thích được người gửi rất nhiều. Năm là: Trụ sở làm việc khang trang, tác phong giao dịch lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng. Với trụ sở làm việc khang trang, sẽ tạo cho khách hàng ân tượng ban đầu về một Ngân hàng ăn nên, làm ra, là nơi tin cậy để mà yên tâm gửi tiền. Mặt khác, trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, phương tiện làm việc của hệ thống NHNo & PTNT chưa được tự động hoá cao, thì chắc chắn khách hàng không thể không quay lại nữa cho dù là khách có khó tính đến mấy. Sáu là: Định kỳ quảng cáo, niêm yết công khai, đầy đủ lãi suất, thể lệ tiền gửi tiết kiệm. Việc quảng cáo sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh của Ngân hàng để họ có sự so sánh và lựa chọn. Mặt khác, không phải ai cũng tường tận về mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng. Bảng niêm yết phải đầy đủ, chính xác, công khai, dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi đến gửi tiền. Bảy là: Tập trung các khoản tài trợ cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn vào một tổ chức duy nhất là NHNo & PTNT quản lý và cho vay, nhằm phát huy hiệu quả đồng vốn, tránh thất thoát và góp phần bình ổn thị trường vốn ở nông thôn. Đây là những biện pháp vi mô nằm trong tầm tay và có thể thực hiện được. Khơi tăng được nguồn vốn huy động sẽ giúp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, cần phải đạt được hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động một cách hợp lý, tránh tình trạng ứ đọng vốn dẫn đến việc hạ lãi suất huy động như đã làm thời gian qua. Bên cạnh đó, một vấn đề hết sức quan trọng là phải tạo lập được một hệ thống chính sách phát huy tính năng động, sáng tạo của từng cơ sở và người lao động, có cơ chế xử lý lợi ích khuyến khích mọi tầng lớp tích cực khai thác mọi khả năng tiềm tàng, các lợi thế so sánh để tăng thu nhập, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo lập nguồn vốn từ chính sách sản xuất để quay trở lại đầu tư cho sản xuất, tăng thu nhập và tạo nguồn tích luỹ. Đồng thời các địa phương cũng cần phải quan tâm giành một phần thu ngân sách hàng năm để chuyển sang cho vay hộ nghèo thông qua NHNg. ở một số nước trên thế giới, Nhà nước quy định buộc các Ngân hàng thương mại khác phải dành 20% nguồn vốn huy động được dể đầu tư trực tiếp cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hoặc chuyển sang cho NHNo & PTNT để đầu tư cho lĩnh vực này. Nên chăng, Nhà nước ta cũng nên nghiên cứu, ban hành quy chế này để giảm bớt gánh nặng về huy động cho NHNo & PTNT. 1.2. Vấn đề cho vay: - Xây dựng quy chế phối hợp với các cấp, các ngành, các tổ chức đoàn thể xã hội về cho vay, quản lý và thu nợ; phối hợp với các tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt công tác khuyến nông, tuyên truyền, hướng dẫn kỹ thuật, xây dựng các điển hình sử dụng vốn có hiệu quả. - Tiếp tục củng cố hoạt động của các tổ vay vốn bằng hình thức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ và tuyên truyền. - Tập trung xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ do tổ trưởng chiếm dụng xâm tiêu, nợ do Chính quyền địa phương sử dụng sai mục đích nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính. Cần thiết phải tiến hành đánh giá, phân loại và phân tích nợ quá hạn, đồng thời phân tích hiệu quả kinh tế của tín dụng NHNg, trên cơ sở đó đề ra biện pháp thu hồi vốn. - Đa dạng hóa các hình thức chuyển tải vốn đến các hộ nông dân, nhằm giúp họ dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng Ngân hàng. - Không ngừng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng. - Phải có một cơ chế kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt: Do hộ vay ở nông thôn chủ yếu là hộ vay không thế chấp tài sản (kể cả vốn vay Ngân hàng nông nghiệp và vốn vay NHNg), trách nhiệm về mặt pháp lý không có, vì vậy thường bị lạm dụng bởi tín dụng tiêu dùng hoặc các hình thức khác. Bởi vậy, tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp và hộ nghèo cần phải được kiểm soát nghiêm ngặt đặc biệt là khâu kiểm tra sau khi cho vay. Đi liền với vấn đề trên là việc tổ chức bộ máy, công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao năng lực, phẩm chất của cán bộ vừa tinh thông nghiệp vụ, vừa có kiến thức giúp đỡ nông dân trong hoạt động sản xuất cũng như quản lý. 2. Giải pháp hỗ trợ : Một là: Chính sách ruộng đất. Xuất phát từ những đòi hỏi cần phải được giải quyết, trước mắt cần phải hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ. Nhà nước phải xây dựng các văn bản thể chế hoá 5 quyền của người sử dụng đất theo [...]... chế phúc lợi tín dụng Điều này dẫn đến những tiêu cực trong việc xác lập đối tượng vay Tình trạng thiên vị bỏ qua các đối tượng nghèo đói bằng sự tiếp xúc hoặc hối lộ Trong nhiều trường hợp , tín dụng không được sử dụng vào sản xuất mà quay trở lại hình thức tín dụng khác Vì vậy, một chính sách về lãi suất tín dụng muốn tồn tại và phát triển phải dựa trên cơ sở cải tiến hệ thống tín dụng, giảm bớt... hàng và hộ nghèo 4 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình - Bố trí đội ngũ cán bộ tín dụng đủ ngang tầm với nhiệm vụ kinh doanh nhằm giảm tải số món vay/ 1 cán bộ tín dụng quản lý Như vậy mới có điều kiện để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng - Không ngừng tập huấn nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng - Tiếp tục chỉ đạo mở các lớp tập huấn nghiệp vụ đối với các tổ vay vốn... Nêu bật vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc thực hiện mục tiêu chương trình xoá đói giảm nghèo của Nhà nước trong việc cấp tín dụng cho người nghèo - Phân tích có phê phán thực trạng việc cung ứng vốn phục vụ chương trình xoá đói giảm nghèo của tỉnh Hoà Bình - Kiến nghị một số giải pháp càn xử lý trong chính sách huy động vốn, cho vay đối với hộ sản xuất, hộ nghèo và những giải pháp hỗ trợ Tuy nhiên,... vụ tín dụng 3 Đối với tỉnh Hoà Bình: - Hàng năm, trích một phần kinh phí ngân sách địa phương để tạo lập nguồn vốn cho chương trình xóa đói giảm nghèo trên địa bàn tỉnh - Củng cố và kiện toàn Ban chỉ đạo xóa đói giảm nghèo ở các cấp, đưa hoạt động của Ban chỉ đạo vào hoạt động thường xuyên, có nề nếp và hiệu quả Đề cao vai trò trách nhiệm của các thành viên để chỉ đạo và xây dựng tổ vay vốn hoạt động. .. miền núi - Có chính sách miễn giảm thuế và các khoản đóng góp đối với các hộ nghèo - Điều chỉnh mức thuế suất các loại đối với hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn, thay vào đó chuyển mức điều chỉnh đó vào quỹ phòng ngừa rủi ro của tổ chức tín dụng hoặc mua bảo hiểm tín dụng nông nghiệp 2 Đối với NHNN Trung ương, NHNo & PTNT Việt Nam,NHNg Việt Nam : - Vấn đề lãi suất cho vay: + Lãi suất cho vay... hoàn cảnh của địa phương Phải coi trọng tính đồng bộ của các chính sách hỗ trợ người nghèo, cấp tín dụng phải đi đôi với khuyến nông, khuyến lâm, với cơ sở hạ tầng và các chương trình xã hội khác Có như vậy thì việc cấp tín dụng mới có tác dụng, bằng không người nghèo không những không xoá được mà còn nghèo thêm III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN TỐT CÁC GIẢI PHÁP NÊU TRÊN : 1 Đối với Chính phủ: - Cần... nhiều khâu trung gian làm ảnh hưởng đến độ giải ngân vốn NHNg Do đó cần phải được thay đổi - Nghiên cứu áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với hộ nghèo Nhất là hộ nghèo ở những nơi không có ruộng đất và điều kiện sản xuất kinh doanh, sống chủ yếu là đi làm thuê - Có chế độ phụ cấp trách nhiệm đối với cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, tránh tình trạng như hiện nay là nhiều... sách dân số, lao động và việc làm, chính sách sinh đẻ có kế hoạch, chính sách trợ giúp giải quyết việc làm ở nông thôn, chính sách dân chủ và công bằng xã hội ở nông thôn Có thể thấy rõ ràng rằng, chương trình XĐGN của Chính phủ hình như chủ yếu tập trung vào cấp tín dụng Về một phương diện thì chương trình này đã thành công Tuy nhiên, cách tiếp cận hầu như chỉ dựa vào việc cấp tín dụng để kéo người... luyện, cứu tế do Sở Lao động - Thương binh và Xã hội thực hiện Kênh tín dụng có hoàn trả (kể cả chương trình chỉ định của Chính phủ với chính sách ưu đãi) giao cho hệ thống NHTM thực hiện Kênh phi Chính phủ do các hiệp hội, các đoàn thể trong nước và nước ngoài chỉ nên để gọi vốn còn phần giải ngân nên để hệ thống Ngân hàng thực hiện (bởi các tổ chức này không phải là tổ chức tín dụng, nên không có quy... kiện cho người lao động khai thác tốt hơn các vùng đất này Hai là: Chính sách đầu tư Việc quản lý các nguồn vốn đầu tư các năm qua còn rất sơ sài và nhiều sơ hở, yếu kém, đặc biệt là tính đồng bộ, tập trung trong đầu tư Để giải quyết vấn đề này cần phải cần phân định rõ các hạng mục đầu tư cho từng cấp, ngành chịu trách nhiệm từ khi giải ngân đến khi kết thúc chương trình đi vào sử dụng Tăng vốn Ngân . lên. II. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHƯƠNG TRÌNH XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở NHNo & PTNT TỈNH HOÀ BÌNH 1. Giải pháp trực tiếp. GIảI PHáP nhằm đẩy mạnh hoạt động TíN DụNG ĐốI VớI CHươNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO CủA NHNo &