THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG

Có thể trình bày sơ đồ tổ chức của NHNT Chi nhánh Thăng Long như sau: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của NHNT Chi nhánh Thăng Long BAN GIÁM ĐỐCPhòngQuan hệ khách hàng Phòng Kế toán – thanh t

THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG

CHI NHÁNH THĂNG LONG

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG

Tên đầy đủ: Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long

Tên tiếng Anh: Vietcombank Thanglong Branch

Địa chỉ: Số 98, đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy, Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNT Chi nhánh Thăng Long

Là một trong những ngân hàng thành lập đầu tiên của Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam với bề dày lịch sử hơn 40 năm hiện đang là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam về mọi mặt Trong quá trình phát triển của mình NHNT có chi nhánh ở hầu hết các tỉnh thành trong cả nước bao gồm cả chi nhánh cấp một, chi nhánh cấp hai và hệ thống các phòng giao dịch

Năm 2002, qua phân tích thị trường trên địa bàn Hà Nội, NHNT Hà Nội đã chọn địa bàn Cầu Giấy làm nơi đặt chi nhánh cấp hai Theo phân tích, Cầu Giấy được xem là một thị trường đầy tiềm năng vì ở đây hiện có nhiều khu vực chung

cư cao tầng và nhiều khu công nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh đó, dân cư tập trung trên địa bàn ngày càng đông với trình độ dân trí cao, mức thu nhập bình quân cao Chính vì vậy để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy đã được thành lập theo quyết định số 532/QĐ.NHNT- TCCB- ĐT ngày 19/11/2002 của Hội đồng quản trị NHNT Theo quyết định này chi nhánh Cầu Giấy là chi nhánh trực thuộc NHNT Hà Nội

và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 03/03/2003 Chi nhánh được đặt tại số

98 đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy, Hà Nội

Khi mới thành lập, chi nhánh cấp II Cầu Giấy chỉ có khoảng 20 cán bộ công nhân viên Số cán bộ công nhân viên này chủ yếu được đưa từ NHNT Hà Nội xuống, đặc biệt là các vị trí quan trọng đều do những nhân viên có năng lực và

kinh nghiệm đảm trách Còn lại số nhân viên được tuyển mới Đến nay số nhân viên đã tăng lên 50 người nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của chi nhánh.

Năm 2007 đánh dấu một bước ngoặt và phát triển vượt bậc của NHNT

CN Thăng Long , từ một CN cấp II thuộc NHNT Hà Nội chuyển mình trở thành một CN cấp I trực thuộc NHNT Việt Nam theo quyết định số 576/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT, với nhiều khó khăn từ xây dựng cơ sở vật chất, bổ sung đội ngũ nhân lực cho đến xây dựng nền tảng phát triển Đến nay Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long đã khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn Thủ đô

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNT Chi nhánh Thăng Long

2.1.2.1 Mô hình tổ chức các phòng ban

Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thăng Long vẫn được tổ chức theo mô hình truyền thống, nghĩa là việc phân chia các phòng ban chủ yếu dựa vào các nghiệp vụ mà phòng đảm nhận

- Các phòng nghiệp vụ tại trụ sở chính

Để triển khai thực hiện đề án hiện đại hóa ngân hàng theo đúng tiến độ quy trình của NHNT Việt Nam , cơ cấu tổ chức chi nhánh Thăng Long có 4 phòng ban đảm nhiệm các nội dung hoạt động khác nhau Có thể trình bày sơ đồ tổ chức của NHNT Chi nhánh Thăng Long như sau:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của NHNT Chi nhánh Thăng Long BAN GIÁM

ĐỐCPhòngQuan hệ khách hàng

Phòng

Kế toán – thanh toán và dịch vụ

PhòngNgân quỹPhòngHành chính nhân sự

Tổ kiểm tra nội bộ

- Các Phòng giao dịch

+ Phòng giao dịch Kim Liên - Ô chợ dừa

+ Phòng giao dịch Lê Văn Lương

- Về trình độ: Hầu hết nhân sự của NHNTTL đều có trình độ từ Đại học trở lên,

cụ thể: Thạc sĩ có 06 người, đại học có 61 người, chiếm gần 90%; cao đẳng 4 người, trung cấp 4 người

2.1.3 Tình hình hoạt động của NHNT Chi nhánh Thăng Long trong

những năm gần đây

Các năm tiếp theo 2004 và 2005, doanh số huy động vốn tiếp tục tăng trưởng Vốn huy động của ngân hàng bao gồm vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế, vốn huy động từ phát hành các giấy tờ có giá

Năm 2006, ngân hàng tiếp tục huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá, bao gồm : kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi với nhiều kỳ hạn da dạng và các

ưu đãi hấp dẫn Đứng trước những biến động về lãi suất huy động trên thị trường, đặc biệt là với đồng USD, Chi nhánh NHNT Cầu Giấy đã chủ động áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường, đồng thời phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới, nhờ đó giảm thiểu được các tác động của thị trường lên việc huy động vốn

Bảng 2.1: Cơ cấu huy động theo loại tiền

Đơn vị: tỷ VND,triệu USD

Chỉ tiêu Năm2005 Năm 2006 2006/2005 Năm 2007 2007/2006

(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Chi nhánh NHNT Thăng Long )

Năm 2006, tổng vốn huy động của Chi nhánh NHNT Cầu Giấy đạt mức

913 tỷ VND đồng, tăng 43% so với năm 2005, đạt 111% kế hoạch được giao năm 2006 và cao hơn mức tăng của ngành là 18,9%

Đến 31/12/2007, kết quả huy động vốn của chi nhánh đạt 1.131 tỷ quy VND tăng 24% so với năm 2006 và đạt 101% kế hoạch được giao năm 2007

(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của NHNT CN Thăng Long 2004- 2007)

Năm 2006 và 2007 nhiều thách thức và cơ hội mới trên thị trường đòi hỏi ngân hàng có sự chuyển hướng trong chính sách tín dụng nhằm đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực an toàn, hiệu quả, đồng thời hạn chế và kiểm soát chặt chẽ vào các ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó ngân hàng cũng xác định tỷ trọng đầu tư tối đa vào một số ngành kinh tế nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chính sách tín dụng cũng chú trọng theo khu vực kinh tế và nhóm khách hàng Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được quan tâm hơn nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với khu vực này

Năm 2006, với số lượng khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh là 31, đến 31/12/2006 tổng dư nợ tín dụng quy VND đạt 477 tỷ, tăng 14% so với năm 2005, trong đó dư nợ VND đạt 314 tỷ, ngoại tệ đạt 10,1 triệu USD Dư nợ ngắn hạn quy VND đạt 421 tỷ, tăng 14% so với năm 2005, chiếm 88% tổng dư nợ Dư nợ trung và dài hạn quy VND đạt 56 tỷ, tăng 9% so với năm 2005, chiếm 12% tổng dư nợ

Năm 2007, tổng dư nợ quy VND đạt 1.044 tỷ, tăng 118% so với năm 2006, trong đó dư nợ ngắn hạn quy VND đạt 596.4 tỷ, tăng 22%; dư nợ trung và dài hạn quy VND đạt 474 tỷ, tăng 846%.

2.1.3.3 Các hoạt động khác

 Hoạt động mở tài khoản

Năm 2004, mặc dù mới thành lập nhưng chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng trên địa bàn bao gồm cả tổ chức kinh tế và cá nhân Trong đó ngân hàng đã mở 75 tài khoản tổ chức và 580 tài khoản cá nhân

Năm 2005, số tài khoản ngân hàng mở cho khách hàng đã tăng lên so với năm 2004, trong đó tài khoản cá nhân tăng là chủ yếu Cụ thể:

- Tài khoản của tổ chức kinh tế: 77 TK, tăng 2,7% so với năm 2004

- Tài khoản của cá nhân: 1320 TK, tăng 127,6% so với năm 2004

Năm 2006, tài khoản của các tổ chức kinh tế là 158 tài khoản , tăng 105% so với năm 2004, trong khi tài khoản cá nhân là 3336 tài khoản tăng 152% so với năm 2004

Năm 2007, tài khoản của tổ chức kinh tế đạt 586 tài khoản đạt 510% so với năm 2006; tài khoản cá nhân là 13.560 tài khoản ,đạt 341% so với năm 2006

 Hoạt động phát hành thẻ

Với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng và những tiện ích ngày càng đa dạng của thẻ ngân hàng, số lượng thẻ phát hành qua các năm:Năm 2005, số thẻ ATM phát hành lên tới 1153 thẻ, tăng 260,3% so với năm

2004, nhưng ngược lại số thẻ Visa và Master phát hành ít: 32 thẻ Visa và 13 thẻ Master

Năm 2006, chi nhánh phát hành được 3378 thẻ ATM, tăng 193% so với năm 2005; 115 thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế( MTV, Visa debit), tăng 110% so với năm 2005

Đến hết ngày 30/11/2007, Chi nhánh đã phát hành được 136 thẻ tín dụng quốc tế, tăng 86% so với năm 2006, 782 thẻ ghi nợ quốc tế, tăng 110% so với năm 2006; 6.722 thẻ ATM và SG24, tăng gấp đôi so với năm 2006, nâng tổng số thẻ do Chi nhánh phát hành đạt 14.222 thẻ.

Đến 31/12/2007 tổng số thẻ phát hành tại chi nhánh đạt hơn 16.600 thẻ

 Hoạt động chi trả kiều hối

Lượng kiều hối từ nước ngoài gửi về qua chi nhánh hằng năm khá lớn, tuy nhiên do sự phức tạp của hoạt động chi trả kiều hối nên nhiều khách hàng đã lựa chọn phương thức mở tài khoản vãng lai tại chi nhánh để nhận kiều hối , điều

đó khiến cho doanh số chi trả kiều hối của chi nhánh giảm dần qua các năm

 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Kinh doanh ngoại tệ được xem là một hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời chứa đựng ít rủi ro Trong 4 năm qua, hoạt động của NHNT Chi nhánh Thăng Long luôn tăng trưởng đều đặn, thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.3: Doanh số kinh doanh ngoại tệ

Đơn vị: triệu USD

(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Chi nhánh Thăng Long 2004-2007)

 Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu

Hoạt động thanh toán quốc tế được xem là thế mạnh của NHNT nói chung

và NHNT Chi nhánh Thăng Long nói riêng Trong hoạt động của mình, chi nhánh đã biết khai thác một cách triệt để thương hiệu Vietcombank , đặc biệt là thế mạnh thanh toán quốc tế trong chiến lược tiếp thị khách hàng

Bảng 2.4: Tổng kim ngạch XNK

Đơn vị: triệu USD

(Nguồn:Báo cáo tổng kết HĐKD NHNT CN Thăng Long 2005-2007)

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHNT CHI NHÁNH THĂNG LONG

2.2.1 Quy trình nghiệp vụ thẻ của NHNT Chi nhánh Thăng Long

2.2.1.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ

(1) Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng

Bao gồm: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2bản); 2 ảnh 4×6; bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng); Yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tại NHNTVN

(2) Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ của NHNT

NHNTTL thẩm định, đánh giá tổng hợp hồ sơ của khách hàng:

Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín dụng và các phòng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định: tư cách pháp nhân, tình hình tài chính của tổ chức, công ty, cá nhân người xin phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với những thông báo phòng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan hữu quan

Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thông tin về tài khoản cá nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo, thẩm định thông tin trên chứng minh nhân dân so với thông tin đăng ký trên hệ thống quản lý tài khoản

Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ Trong vòng 2 ngày

làm việc (thẻ ghi nợ) hoặc 4 ngày làm việc ( thẻ tín dụng) kể từ khi nhận được

hồ sơ đầy đủ hố sơ, chi nhánh phải có quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó lập hồ sơ thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ.

Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ tại NHNTTL

Chủ thẻNHNTTL(CN phát hành thẻ)

Trung tâm thẻ(1)

(4) NHNTTL gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ Sau đó, thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ Trước khi giao thẻ, CNPHT yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ

ký ở mặt sau của thẻ

2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ

Sơ đồ 2.3: Quy trình thanh toán thẻ tại NHNTTL

Tổ chức thẻ QT

CN phát hành

CN thanh toán

TT thẻChủ thẻ

số dư hoặc hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức thì phải xin phép ngân hàng thanh toán thẻ Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ lại một liên

(2) ĐVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ.

(3) ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho NHTT

(4) Sau khi nhận được hoá đơn chi nhánh thanh toán thẻ kiểm tra tính hợp lệ của hoá đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ liệu để lập

hồ sơ nhờ thu Sau khi kiểm tra kĩ lưỡng hoá đơn, chi nhánh NHTT sẽ tạm ứng cho ĐVCNT theo số tiền ghi trên hoá đơn trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phải

trả cho chi nhánh thanh toán (theo tỷ lệ trong hợp đông đã ký kết giữa hai bên) Chi nhánh thanh toán thẻ ghi số này vào tài khoản tạm ứng Chi nhánh thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy định, liệt kê toàn bộ giao dịch

(5) Chi nhánh NHTT gửi bảng kê cho trung tâm thanh toán thẻ.

(6) Trung tâm thẻ báo Có cho chi nhánh NHTT bảng kê theo số tiền thanh toán ghi

trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nước được hưởng theo tỷ lệ quy định

(7) Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng

(8) Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu với bảng kê của chi nhánh thanh toán thẻ để hạch toán cho chi nhánh phát hành thẻ liên quan Đồng thời lập giấy báo Nợ cho chi nhánh phát hành thẻ

(9) Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch được phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhánh qua mạng

(10) Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, chi nhánh phát hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ

(11) Chi nhánh phát hành thẻ thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thông qua trung tâm thẻ

(12) Chi nhánh phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ

2.2.1.3 Các loại thẻ do NHNT Việt Nam phát hành và thanh toán

Có thể nói rằng Ngân hàng Ngoại thương được xem là một ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng này luôn đi đầu trong cuộc đua phát hành các loại thẻ đáp ứng nhu cầu của khách hàng giữa các ngân hàng thương mại hiện nay Đây là ngân hàng tham

gia vào thị trường thẻ sớm nhất, tham gia thanh toán thẻ đầu tiên ở nước ta vào năm 1991, và là một trong 2 ngân hàng (cùng với ngân hàng Á Châu-ACB) tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế sớm nhất ở Việt Nam Trải qua gần 20 năm phát triển mảng thị trường thanh toán bằng thẻ, Ngân hàng Ngoại thương vẫn giữ vững vị trí ngân hàng số một tại Việt Nam, với một thị phần áp đảo.

Sơ đồ 2.4: Các loại thẻ do NHNTVN phát hành và thanh toán

Vietcombank Card

Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa

Thẻ tín dụng quốc tế

Vietcombank Connect24

Phát hành Thanh toán

Visa

MasterCard

Amex Visa

MasterCard

Amex

Diners Club JCB Phát hành và thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế

Thẻ VCB MTV Thẻ VCB Connectt24 Visa DỊch vụ ATM Vietcombank SG24

2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ của NHNT Chi nhánh Thăng Long

2.2.2.1 Quy mô các loại thẻ được phát hành tại NHNTTL

 Thẻ ghi nợ : gồm thẻ ghi nợ nội địa(VCB Connect 24 ,VCB SG 24) và thẻ

ghi nợ quốc tế (VCB MTV, VCB Connect24 Visa Debit)

Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán liên kết trực tiếp đến tài khoản thanh toán (tài khoản VNĐ hoặc tài khoản ngoại tệ) giúp khách hàng đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu bằng tiền mặt hoặc giao dịch tại máy ATM Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tại ngân hàng Loại thẻ này có thể dùng để rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, khi các giao dịch này thực hiện, lập tức tài khoản của chủ thẻ sẽ được trừ ngay, hay ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản tiền gửi của khách hàng Do đó, loại thẻ này được gọi là thẻ ghi nợ

Ngay sau khi mở tài khoản thanh toán, khách hàng đã có cơ hội phát hành thẻ ghi nợ tại VCB với nhiều sự lựa chọn: thẻ Vietcombank Connect 24, thẻ Vietcombank SG24, thẻ Vietcombank MTV, thẻ Vietcombank Connect 24 Visa Debit

Thẻ ghi nợ ngày càng trở nên thân thiết với hàng triệu người bởi các chức năng:

- Giúp khách hàng giao dịch tại hệ thống ATM: rút tiền, truy vấn thông tin tài khoản, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ (điện, điện thoại, nước, truyền hình, viễn thông, bảo hiểm )

- Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn các ĐVCNT

- Với thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect 24 và Vietcombank SG24, khách hàng được sẵn sàng phục vụ tại khoảng 2000 điểm đặt máy ATM

và hơn 5000 đơn vị chấp nhận thẻ của Vietcombank và các ngân hàng trong Liên minh Thẻ trên toàn quốc

- Với thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank MTV và Vietcombank Connect 24 Visa Debit, các chức năng của thẻ ghi nợ nội địa được mở rộng trên phạm

vi toàn thế giới: hàng triệu máy ATM và hơn 30 triệu đơn vị chấp nhận thẻ

- Nhanh chóng phát hành thẻ ghi nợ của Vietcombank để tận hưởng các tiện ích thiết thực:

• Không phải mang theo tiền mặt

• Không phải trả bất cứ loại phí thực hiện giao dịch nào

• Được phát hành tối đa 2 thẻ phụ

• Tham gia các chương trình ưu đãi, khuyến mại của các siêu thị, nhà hàng,

khách sạn, trung tâm mua sắm, quán cafe, beauty salon, trung tâm đào tạo, v.v

có chấp nhận thẻ của Vietcombank

• Được hưởng bảo hiểm của hãng Pijco uy tín với mức bảo hiểm lên đến 10

triệu VND trong năm đầu tiên khi phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Connect 24 Visa Debit

• Thủ tục phát hành thẻ ghi nợ thật sự đơn giản, khách hàng chỉ cần mang

CMND đến bất cứ chi nhánh nào, điểm giao dịch nào của Vietcombank

Bảng 2 5 : Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ Connect24 và SG24

1.Phí phát hành 120.000 VNĐ/thẻ 100.000 VNĐ/thẻ2.Phí dịch vụ phát hành nhanh(*) 100.000 VNĐ/thẻ

3.Phí phát hành lại thẻ 50.000 VNĐ/thẻ

4.Phí cấp lại PIN 10.000 VNĐ/lần

5.Phí thường niên 100.000 VNĐ/thẻ/năm(miễn phí năm

đầu tiên) 6.Phí giao dịch trong hệ thống

8.Phí bồi hoàn(*) 50.000 VNĐ/giao dịch

9.Phí thực hiện giao dịch thanh toán

( Nguồn:www.sg24.com )

(*) - Phí dịch vụ phát hành nhanh: chủ thẻ lấy thẻ trong vòng 01 ngày khi hoàn thành thủ tục phát

hành (chỉ áp dụng đối với các điểm giao dịch tại TP.Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh).

- Phí dịch vụ phát hành nhanh: chưa bao gồm phí phát hành/phát hành lại thẻ.

- Phí đòi bồi hoàn : ngân hàng sẽ hoàn trả nếu khách hàng đòi bồi hoàn đúng

 Thẻ tín dụng : bao gồm thẻ Visa Debit, Master Card, Amex.

Thẻ tín dụng do NHNTTL phát hành là một phương tiện thanh toán với hạn

mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp dựa vào khả năng tài chính hoặc

số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khách hàng, khách hàng có thể sử dụng để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toán trên toàn thế giới, rút tiền tại các ngân hàng và các máy rút tiền tự động Khách hàng có thể thanh toán một phần (20%) số tiền hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng

- Thẻ tín dụng do NHNTTL phát hành bao gồm 2 loại thẻ: Thẻ công ty và thẻ cá nhân

Thẻ cá nhân: Là thẻ do cá nhân đứng tên sử dụng và chịu trách nhiệm thanh

toán các khoản chi phí đã sử dụng đối với ngân hàng Thẻ cá nhân được phép phát hành thẻ phụ và số thẻ phụ tối đa là 02 thẻ (thẻ phụ là thẻ được sử dụng chung tài khoản với chủ thẻ chính nhưng chủ thẻ phục không trực tiếp chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng - thuận lợi khi cho con em đi du học)

+ Thẻ cá nhân có ký quỹ, thế chấp: Người sử dụng thẻ có thể dùng tiền mặt

VND, ngoại tệ để ký quỹ hoặc sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do VCB phát hành thế chấp để phát hành thẻ tín dụng Trị giá tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp bằng 100% hạn mức tín dụng thẻ Người ký quỹ được hưởng lãi (kỳ hạn 12 tháng) trên số tiền ký quỹ

+ Thẻ cá nhân tín chấp: Người được cấp thẻ tín dụng không cần phải ký quỹ, cầm cố hay thế chấp tài sản Các đối tượng được tín chấp thông thường là các quan chức chính quyền, lãnh đạo các Sở, Ban, ngành, tổng công ty, DNNN hoạt động có hiệu quả và có mở tài khoản giao dịch tại VCB; Lãnh đạo các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài; Cá nhân được các đơn vị, tổ chức đủ điều kiện đứng ra bảo lãnh; Cá nhân có thu nhập cao và được cơ quan cam kết trả lương vào tài khoản cá nhân mở tại VCB đồng thời cam kết thông báo về việc chấm dứt hợp đồng lao động trước ít nhất 01 tháng Hạn mức tín dụng được cấp theo tùy trường hợp

Thẻ công ty: là thẻ do công ty đề nghị phát hành cho một cá nhân nào đó sử

dụng Trách nhiệm thanh toán các khoản chi phí sử dụng thẻ đối với ngân hàng thuộc về công ty Thẻ công ty không được phát hành thẻ phụ

+ Thẻ công ty ký quỹ: tương tự như thẻ cá nhân ký quỹ nhưng tài sản ký quỹ, thế chấp cũng như trách nhiệm thanh toán thuộc về công ty

+ Thẻ công ty tín chấp: đối tượng được xét duyệt tín chấp là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội, tương tự như đối với thẻ cá nhân tín chấp

- Đối tượng phát hành : NHNTTL phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng sau:

+ Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài làm việc tại Việt Nam được các tổ chức nơi cá nhân công tác đứng ra yêu cầu cho các cá nhân sử dụng với trách nhiệm thanh toán của các tổ chức đó Các tổ chức đứng ra yêu cầu cho

cá nhân sử dụng thẻ có thể có tài khoản hoặc không có tài khoản tại NHNT tuỳ thuộc vào uy tín của tổ chức đó và Giám đốc chi nhánh quyết định

+ Người Việt Nam có thu nhập cao, ổn định (lương trung bình 10 triệu VND/ tháng trở lên, nếu làm việc tại các công ty, tổ chức nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam phải có thu nhập trung bình 5triệu VND/ tháng trở lên, có xác nhận của đơn vị công tác) và có địa chỉ nơi ở, công tác rõ ràng, chấp nhận mở tài khoản tại NHNT và được cơ quan hằng tháng chuyển thẳng vào tài khoản.

+ Người Việt Nam có tài khoản cá nhân , tiền gửi tiết kiệm tại NHNT dùng để

ký quỹ hoặc có tài sản thế chấp cho NHNT theo chế độ tín dụng thẻ

+ Các cá nhân nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam thuộc các công

ty có vốn đầu tư nước ngoài chấp nhận mở tài khoản tại NHNT, có thời gian làm việc còn lại ở Việt Nam không dưới 2 năm, có nguồn thu nhập ổn định

- Các loại hạn mức:

+ Hạn nức tín dụng: là số tiền tối đa mà chủ thẻ được phép dư nợ trên tài

khoản thẻ trong một kỳ sao kê Chủ thẻ có thể yêu cầu NHNTTL cấp hạn mức tín dụng thẻ trong phạm vi giới hạn quy định

+ Hạn mức ứng tiền mặt, hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Mỗi chủ thẻ được

phép rút tiền mặt trong phạm vi nhất định Hạn mức ứng tiền mặt là tổng số tiền mặt tối đa NHNT ứng cho chủ thẻ trong một kỳ sao kê.Đối với thẻ Visa, Master Card : hạn mức ứng tiền mặt được quy định tối đa là 50% HMTD được cấp cho chủ thẻ

+ Hạn mức chi tiêu hàng hoá , dịch vụ là phần còn lại của HMTD sau khi trừ đi

hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng và phí Hạn mức ứng tiền mặt chưa sử dụng

sẽ được tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá , dịch vụ

+ Hạn mức tín dụng tạm thời: Chủ thẻ được phép yêu cầu NHNT cấp hạn mức

tín dụng thẻ tạm thời Hạn mức tín dụng tạm thời chỉ được phép áp dụng cho một thời hạn nhất định, không vượt quá thời hạn hiệu lực của thẻ và được Giám đốc hoặc người uỷ quyền tại CNPH hoặc NHĐL quyết định

Bảng 2 7 : Hạn mức sử dụng thẻ tín dụng

Loại thẻ Hạn mức

tín dụng Hạn mức chi tiêu /ngày Hạn mức tiền mặt /ngày