Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Vụ Bản - 4 pptx

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đủ vốn mà năm gần dư thừa vốn Đây kết tốt giúp ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn thể cấu kỳ hạn nguồn vốn việc sử dụng vốn ngân hàng Hiện theo quy định thống đốc NHNN Việt Nam ,NHNo&PTNT sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn.Các NHTM khơng phép sử dụng q tỷ lệ dẫn đến rủi ro lãi suất rủi ro khoản Để xem xét cấu vốn NHNo&PTNT huyện có hợp ký khơng sâu nghiên cứu cấu thơì hạn nguồn vốn sử dụng vốn Trong năm vừa qua Ngân hàng Vụ Bản ý đến việc huy động nguồn vốn trung dài hạn cấu nguồn vốn có chuyển biến tích cực hợp lý Nhưng ngân hàng cịn tồn tình trạng thiếu nguồn vốn trung dài hạn Trong tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp, năm vừa qua có tăng tăng chậm chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay trung, dài hạn Vì ngân hàng cần trọng tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn giúp ngân hàng chủ động đàu tư trung dài hạn, đảm bảo an toàn cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu tư trung dài hạn, giúp cho công tác sử dụng vốn đạt hiệu cao 2.3.2 Những tồn công tác huy động vốn ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản nguyên nhân tồn Trong trình hoạt động, ngân hàng vụ Bản có nhiều kêt đáng khích lệ hoạt động huy động vốn tránh khỏi hạn chế, tồn là: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2.3.2.1 Nguồn vốn huy động ngân hàng Vụ Bản tăng trưởng chậm * Trong năm qua tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tăng tăng chậm Năm 2002 nguồn vốn huy động tăng so với năm 2001 10,6%, năm 2003 tăng so với năm 2002 25,65 Mặc dù chi nhánh thừa vốn nguồn vốn huy động tăng chậm năm tới chinhánh gặp nhiều khó khăn lẽ nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng tăng nhanh thời gian tới kinh tế địa phương phát triển mạnh nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, phát triển nghành nghề tăng nhanh khơng có chiến lược huy động vốn kịp thời ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh * Nguyên nhân - Trong năm qua kể từ năm 2001 chi nhánh Ngân hàng Vụ Bản không sử dụng hết nguồn vốn huy động nhánh chưa thực quan tâm đến công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn khơng đổi mới, cải thiện, thời gian giao dịch chi nhánh trùng với thời gian làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn không tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền - Hiện chi nhánh chưa xác định quy trình huy động vốn thống nhất, hợp lý Do chưa đưa sách huy động khách hàng - Chi nhánh chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo áp dụng số biện pháp như: Quảng cáo báo, đặt biển quảng cáo xong chưa có hiệu - Chi nhánh chưa chủ động công tác huy động vốn Hiện ngân hàng chờ khách hàng đến gửi tièn mà chưa có biện pháp chủ động Vì có Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khách hàng có quan hệ với ngân hàng đến giao dịch khách hàng chưa biết đến ngân hàng - Là huyện nơng nghiệp nên kinh tế cịn phát triển khả huy động vốn ngân hàng bị hạn chế - Nhân dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng Vì để tăng nguồn vốn huy động ngan hàng cần tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn hoạt động đạt kết cao 2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng chưa thực hợp lý Sự bất hợp lý cấu nguồn vốn ngân hàng thể đặc điểm sau: a) Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn chưa hợp lý - Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ: năm 2000 chiếm 19.35 tổng nguồn vốn huy động, năm 2001 chiếm 40%, năm 2002 chiếm 36.7%, năm 2003 chiếm 33.1% Đây bất lợi lớn chi nhánh nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: tốn, chuyển tiền chi nhánh nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, công tác khách hàng để tăng khả huy động vốn từ tổ chức kinh tế qua tăng khả cho vay doanh nghiệp Trong ttổng nguồn vốn huy động nguồn phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp điều kiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn biểu khơng tốt Vì chi nhánh nên tăng cường phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com b) Trong tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn trung dài hạn thiếu năm vừa qua chi nhánh thiếu với khối lượng nhỏ gây khó khăn cho ngân hàng cho vay trung dài hạn Năm 2000 chi nhánh thiếu 3041.6 trđ, năm 2001 thiếu 555.5 trđ, năm 2002 thiếu 922.2 trđ, năm 2003 thiếu 140.8 trđ * Nguyên nhân - Tiền gửi chi nhánh chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn nhu cầu vốn trung dài hạn lại cao - Chi nhánh chưa xây dựng sách huy động vốn trung dài hạn hợp lý - Các hình thức huy động vốn trung dài hạn chưa phong phú, chi nhánh chưa thực trọng đến công tác huy động vốn trung dài hạn c) Trong tổng nguồn vốn huy động khơng có tiền gửi ngoại tệ * Nguyên nhân - Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn huyện nơng nghiệp người dân không sử dụng ngoại tệ - Trên địa bàn có doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động liên quan đến ngoại tệ Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng lớn đến kinh doanh ngân hàng Do năm 2004 năm tới ngân hàng phải biết tận dụng hội để đẩy mạnh hy động vốn sử dụng vốn sở giải khó khăn, tạo điều kiện để chi nhánh tăng lợi nhuận , tạo uy tín khách hàng Muốn chi nhánh cần xem xét đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu qủa hoạt động Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chương 3: Giải pháp kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Tỉnh Nam định 3.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Mục tiêu Đảng Nhà nước ta đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp Muốn có kết địi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta xác định trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức đồng thời cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngồi Chính nhiệm vụ NHTM huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây nhiệm vụ khó khăn lẽ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên lượng vốn tích luỹ chưa nhiều nhu cầu vốn phục vụ để phát triển kinh tế lớn, người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng tốn qua ngân hàng Điều đòi hỏi NHTM phải cố gắng coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế Trước yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế NHNo&PTNT huyện Vụ Bản xác định: Coi trọng công tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, tiếp tục thực QĐ 67/TTg Thủ tướng phủ, mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn, hướng đầu tư mơ hình kinh tế hộ chủ yếu, thông qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu tư xây dựng làng nghề truyền thống, tiểu khu công nghiệp nâng cao hiệu từ công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Mở rộng dịch Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vụ, làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu Từ định hướng ngân hàng Vụ Bản xác định mục tiêu cụ thể cho năm Trong năm 2004 NHNo&PTNT Vụ Bản xây dựng mục tiêu sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 30 - 35% - Dư nợ tăng từ 25 -30% - Nợ hạn 2% tổng dư nợ Để thực mục tiêu ngân hàng đưa nhiệm vụ sau: - Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn đặc biệt quan, trường học, khu tập trung đơng dân cư có đời sống cao - Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm tầng lớp dân cư thơn xóm nhiều hình thức - Bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, tranh thủ lãnh đạo, ủng hộ cấp uỷ Đảng, quyền nghành, đồn thể hoạt động kinh doanh - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn - Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 55% có trình độ đại học - Nâng cao chất lượng sở vật chất , kỹ thuật đại, đảm bảo an toàn kho quỹ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội lĩmh vực đặc biệt kiểm soát hoạt động tín dụng, phát sử lý kịp thời sai phạm, chán chỉnh sai sót Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thưởng 3.2 Các giải pháp Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp khơng khó khăn q trình kinh doanh chi nhánh vượt qua đạt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Ngân hàng thực hiên giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp trực tiếp Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn q trình hoạt động chi nhánh Khi áp dụng biện pháp đem lại hiệu nhanh chóng 3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hố hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hoá biệ pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn Khi có cơng cụ khách hàng chấp nhận khơng chấp nhận chưa Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách sản phẩm hàng qua ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu NHNo&PTNT Vụ Bản khu vực nông nghiệp nơng thơn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng a) Đa dạng hoá hình thức huy dộng vốn Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy dộng vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý như: 1- Ngân hàng xem xét đưa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen người dân Việt Nam thường giữ thu nhập dư thừa vàng họ cho vàng không bị giá hình thức tiết kiệm an tồn Hiện lượng vàng dân chúng nắm giữ rát lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiét kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá 2- Chứng khoán hoá khoản tiưền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh có thời hạn từ - năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thể khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng: * Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm khoản tiền gửi thơng thường chuyển nhượng Khi đến hạn khơng cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lĩnh tiền hộ * Đối với ngân hàng: Ngân hàng vãn quản lý khoản tiền gửi thông thường thay đổi cơng nghệ, thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài 3- Ngân hàng áp dụmg hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù hợp với cơng nhân viên, người có thu nhập đặn - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn - Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút tồn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài * Ngồi việc đưa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng Vụ Bản cần làm tốt việc sau: - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đuúng đắn hình thức huy động - áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi : trả lãu trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá b) Đa dạng hoá khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn ngân hàng Vụ Bản cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hố khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Mặc dù Ngân hàng Vụ Bản xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn không mở rộng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế khó đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý: * Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng Vụ Bản chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần dụng biện pháp: - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng - Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com * Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.1.2 áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảolợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com trường cạnh tranh khơng ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình qn thị trường Các nhà quản lý ln phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi ... Version - http://www.simpopdf.com 2.3.2.1 Nguồn vốn huy động ngân hàng Vụ Bản tăng trưởng chậm * Trong năm qua tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huy? ??n Vụ Bản tăng tăng chậm Năm 2002 nguồn vốn huy động. .. Trong năm 20 04 NHNo&PTNT Vụ Bản xây dựng mục tiêu sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 30 - 35% - Dư nợ tăng từ 25 -3 0% - Nợ hạn 2% tổng dư nợ Để thực mục tiêu ngân hàng đưa nhiệm vụ sau: - Triển khai... cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc