CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG CỦA MHB HÀ NỘI

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG CỦA MHB HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 3.1.1 Chiến lược kinh doanh của MHB Hà Nội đến năm 2010 Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh Hà Nội cần phải hoạt động đa năng trong cơ chế thị trường hiện nay, nhất là trong môi trường đang có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội. Trước thách thức của nền kinh tế đang hội nhập mạnh mẽ vào nền kinh tế khu vực và thế giới, hơn lúc nào hết, cần vạch ra chiến lược lâu dài và định hướng hoạt động trong giai đoạn tới, nhằm phát huy tốt những thành tựu đã đạt được và hạn chế từng bước những tồn tại, khó khăn để đưa hoạt động kinh doanh tăng trưởng vững vàng trong cơ chế mới. Mặc dù có những khó khăn, thách thức trong hoạt động ngân hàng, nhưng với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí cao của lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên, ngân hàng quyết tâm thực hiện tốt một số mục tiêu chủ yếu sau: * Tiếp tục huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 100% năm, đặc biệt quan tâm đến huy động vốn trung và dài hạn tạo điều kiện tiền đề mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn và nâng cao an toàn thanh khoản, chủ động cân đối nguồn, nhất là cân đối ngoại tệ. * Về công tác tín dụng: phấn đấu tăng mức dư nợ tín dụng lành mạnh hàng năm ít nhất là 80%. Hướng tập trung vào cho vay các doanh nghiệp nàh nước làm ăn hiệu quả, nhất là các doanh nghiệp cổ phần hoá, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tín nhiệm và đủ điều kiện vay vốn, tìm kiếm những dự án có tính khả thi, hiệu quả cao, tạo tiền đề để nhanh chóng mở rộng tín dụng bằng nhiều hình thức, nhưng phải đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo. Trong đó: - Nợ quá hạn giảm xuống dưới 1% tổng dư nợ - Lợi nhuận tăng 30% so với năm trước, đảm bảo quỹ tiền lương theo quy định. - Chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào 0,3% tháng - Tỷ trọng dịch vụ chiếm khoảng 25% tổng thu - Ngoài ra còn có các mặt công tác khác như kiện toàn công tác tiền mặt ngân quỹ, nâng cao chất lượng thông tin, phòng ngừa rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, bồi dưỡng cán bộ, tiếp tục phát triển và đổi mới, hiện đại hoá công nghệ thông tin ngân hàng… nhằm tạo ra thế liên hoàn tạo điều kiện thuận lợi hoàn thành các chỉ tiêu cơ bản đề ra. 3.1.2. Định hướng cụ thể trong hoạt động tín dụng: - Dư nợ tăng trưởng 30 – 35% hàng năm - Hạn chế tối đa nợ quá hạn phát sinh của các khoản cho vay mới. - Tiếp tục chuyển nợ qúa hạn, cơ cấu lại nợ của các món vay cũ không có khả năng trả nợ để xử lý rủi ro. - Giao khoán triệt để từng cán bộ tín dụng về dư nợ, thu lãi, nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro. - Tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư trung và dài hạn có tính khả thi cao, các dự án đồng tài trợ với các ngân hàng khác để tăng trưởng dư nợ, giảm thấp rủi ro, tìm kiếm các khách hàng làm ăn hiệu quả, vay vốn lớn thuộc các tổng công ty. - Hạn chế việc cho vay các DN làm ăn kém hiệu quả. - Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân, cá thể kinhdoanh có hiệu quả. - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay dể nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới. - Thường xuyên tập huấn nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng trên các mặt thẩm địn, điều tra cho vay, kiến thức thị trường, quản lý đơn vị, phân tích tài chính doanh nghiệp. - Xử lý triệt để các món nợ quá hạn có tài sản thế chấp có thể phát mại để thu hồi vốn. Để góp phần hoàn thành các mục tiêu cơ bản của ngân hàng trong những năm tới và góp phần mở rộng hoạt động tín dụng của MHB Hà Nội. Qua quá trình tìm hiểu và nghiên cứu trong kỳ thực tập vừa qua, viết chuyên đề này tôi xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau đây: 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại MHB Hà Nội 3.2.1 Giải pháp chủ yếu 3.2.1.1 Tăng cường công tác Marketing ngân hàng Là một chi nhánh mới ra đời, MHB Hà Nội gặp phải rất nhiều khó khăn và thách thức: điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt và nhu cầu của khách hàng đòi hỏi ngày càng cao. Để có thể tồn tại phát triển và thắng đối thủ cạnh tranh không chỉ tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng và phát triển các sản phẩm có sẵn) mà còn phải kết hợp Marketing hiện đại ( nghiên cứu nhu cầu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng) Nhiệm vụ then chốt của Marketing ngân hàng là xác định được nhu cầu, mong muốn của khách hàng và cách thức đáp ừng nó một cách hiệu quả hơn các đối thủ cạnh tranh. - Nghiên cứu thị trường: Thứ nhất, phải nghiên cứu nhu cầu vay vốn và cá dịch vụ mới kèm theo mà khách hàng cần. để tiến hành nghiên cứu được nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng phải tiến hành phân tổ, nhóm khách hàng theo các tiêu thức lựa chọn, trên cơ sở đó, hiểu được bản chất, đặc điểm, quy mô, nhu cầu của khách hàng. Thứ hai, phải nghiên cứu cung: là nghiên cứu khả năng của mình với đối thủ cạnh tranh trong việc thoả mãn nhu cầu cho khách hàng đối với những sản phẩm mong muốn. Thông qua nghiên cứu chính mình và đối thủ cạnh tranh thì ngân hàng sẽ xác định được điểm mạnh, điểm yếu của mình, từ đó phát huy được điểm mạnh và khắc phục điểm yếu. Thứ ba, nghiên cứu thị trường và môi trường để biết được xu hướng phát triển của một số ngành nghề và chính sách khuyến khích phát triển của Đảng và Nhà nước. Thông qua đó, chi nhánh sẽ có kế hoạch cụu thể đầu tư vào ngành nào thì an toàn và quy mô bao nhiêu. Từ việc nghiên cứu trên, chi nhánh sẽ tiến hành xây sựng một chiến lược sản phẩm hấp dẫn. - Xây dựng chính sách giao tiếp khuyếch trương Hiện nay rất nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng việc vay ngân hàng là rất khó, thủ tục rườm rà và mất nhiều thời gian,…. Vì thế, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, chính sách, và các dịch vụ của ngân hàng. Có thể tuyên truyền qua các kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua các mối quan hệ bạn bè, người thân, + Kênh gián tiếp: như đài phát thành, truyền hình, panô, áp phích, tờ rơi, trang web,… Khi tiến hành quảng cáo thì thông tin phải ngắn gọn vầ rõ ràng, chú ý nhấn mạnh điểm mạnh của chi nhánh, tạo điều kiện để mọi người bị thu hút đến chi nhánh mình. + Biểu lãi suất cho vay có kèm theo các chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống + Thông tin về thủ tục vay vốn để khách hàng có nhiều điều kiện được biết để giảm chi phí đi lại cho khách hàng, giảm thời gian thẩm định để đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng. Xây dựng phong cách cởi mở, văn minh, lịch sự. Tất cả các cán bộ trong chi nhánh phải xây dựng cho mình một phong cách giao tiếp cởi mở, văn minh, lịch sự, khi khách hàng có nhu cầu phải tiến hành hướng dẫn nhiệt tình và chu đáo. - Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn Do sản phẩm của ngân hàng rất đơn điệu, bất cứ một ngân hàng nào cũng có ba hoạt động chính: nhận gửi, cho vay, làm phương tiện thanh toán nên để thu hút được khách hàng thì ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt cho mình. Để tiến hành được điều này, ngân hàng cần tiến hành các biện pháp: + Đa dạng hoá phương thức cho vay Chi nhánh cần tiến hành đa dạng các phương thức cho vay như: cho vay theo dự án, cho vay theo hợp đồng. Cho vay trả góp cũng là hình thức cho vay rất an toàn. Hiện nay do đời sống ngày càng phát triển nên nhu cầu có khả năng thanh toán trong tương lai ngày càng tăng. Cho vay luân chuyển, là phương thức cho vay phù hợp với tính năng động và nhanh nhậy của nền kinh tế, rất thuận lợi cho khách hàng vay vốn thường xuyên, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đều đặn qua ngân hàng. + Đa dạng hoá loại tiền cho vay và ngành nghề cho vay Chi nhánh nên mở rộng loại tiền cho vay, không chỉ cho vay VND, USD mà có thể cho vay Nhân dân tệ, Yên Nhật,… Chi nhánh nên mở rộng quan hệ đối với các ngành nghề kinh doanh trong lĩnh vực sở trường của mình là lĩnh vực nông nghiệp, vật tư nông sản,… để mở rộng cho vay nội tệ. Đồng thời cần đa dạng hoá danh mục đầu tư, tứcư là phải đầu tư vào tất cả các ngành nghề, doanh nghiệp, lĩnh vực khác nhau để hạn chế, phân tán rủi ro khi một ngành nghề, doanh nghiệp gặp khó khăn. + Cung cấp dịch vụ tín dụng tại nhà Đây là một dịch vụ mới mà chưa có ngân hàng nào thực hiện. Cán bộ tín dụng có thể đến tận nhà xem tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ của họ để tư vấn giúp đỡ họ xem nên đầu tư vào đâu và tiến hành cung cấp tín dụng tại nhà cho họ. Thực hiện cấp tín dụng tại nhà giúp ngân hàng xem xét được tận nơi cơ sở vật chất, trang thiết bị của doanh nghiệp, có điều kiện đánh giá về tình hình làm ăn của khách hàng. + Cung cấp dịch vụ tư vấn Chi nhánh cũng có thể kèm theo dịch vụ tư vấn vào sản phẩm chính (cho vay). Bởi vì hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất cần sự tư vấn của chi nhánh vì các doanh nghiệp này mới ra đời, trình độ quản lý, trình độ lập dự án và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này còn rất hạn chế và kém nhạy bén trên thị trường, không có khả năng dự đoán về những biến động mạnh. Dịch vụ tư vấn đã được thực hiện tại chi nhánh song vẫn chưa thoả mãn được mức độ mong muốn của các doanh nghiệp. Để thu hút mạnh mẽ hơn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động tư vấn trong các lĩnh vự: thị trường đàu vào, thị trường đầu ra, quản lý quá trình hoạt động sản suất kinh doanh và các lĩnh vực khác. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ cao. - Xây dựng chính sách giá cả linh hoạt Lãi suất được coi là giá cả của sản phẩm tín dụng. Khi cho vay ngân hàng muốn lãi suất cao nhưng khách hàng lại muốn lãi suất thấp, lợi ích của khách hàng và ngân hàng về cơ bản là trái ngược nhau. Điều quan trọng là phải biết kết hợp hài hoà lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng. Tuy Ngân hàng Nhà nước đưa ra một lãi suất thoả thuận nhưng mỗi hệ thống lại có một quy định riêng về lãi suất cho mình. MHB Hà Nội chịu sự điều chỉnh của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, vì thế việc điều chỉnh lãi suất không những phải kết hợp giữa khách hàng và ngân hàng mà còn với Hội sở chính. Để khắc phục vẫn đề trên và thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động tín dụng thì ngân hàng cần phải phân loại khách hàng theo quy định của Hội sở chính để có chính sách lãi suất phù hợp. - Xây dựng chiến lược khách hàng Khách hàng tăng thid doanh số dư nợ của ngân hàng sẽ tăng nếu các yếu tố khác không đổi. Để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng thì Chi nhánh phải có một chiến lược khách hàng lâu dài. Chiến lược đó phải gắn bó lợi ích của ngân hàng với khách hàng. Cụ thể là các biện pháp: + Phân loại khách hàng, khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn hay nghiệp vụ cho vay. + Ngân hàng phải giữ được uy tín với khách hàng trong việc đảm bảo an toàn tín dụng, hấp dẫn về lợi ích vật chấtm thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng. + Hỗ trợ, tư vấn khách hàng, khơi dậy khả năng và nhu cầu cảu khách hàng tiềm năng. + Thực hiện đa dạng hoá khách hàng theo hướng: duy trì và củng cố quan hệ tín dụng với khách hàng đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng đặc biệt là các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả. Mở rộng thêm các mối quan hệ với khách hàng mới để tăng thêm thị phần. + Thực hiện chính sách lôi cuốn và hấp dẫn khách hàng đồng thời vẫn chăm sóc tốt các khách hàng truyền thống của mình. Thực hiện các chính sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích vật chất. Qua phân tích trên thì Chi nhánh nên mở thêm một phòng Marketing chuyên nghiệp giúp cho chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng, từ đó tăng hiệu quả hoạt động tín dụng. Phòng Marketing không chỉ làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng cáo mà quan trọng hơn là tìm hiểu khách hàng, phân loại khách hàng, lựa chọn một số đối tượng khách hàng chính để tiếp cận, giúp cho chi nhánh hoàn thiện hơn nữa để thoả mãn tôt nhất nhu cầu của khách hàng. 3.2.1.2 Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu trong cho vay là “an toàn và hiệu quả”, thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra một số mâu thuẫn cần giải quyết hài hoà đó là tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Hơn nữa trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng cùng với sự tồn tại của nhiều hình thức sở hưũ, ngành nghề kinh doanh, vì vậy thường xuyên đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là điều cần thiết. Yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng loại hình kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước. +Về thủ tục cho vay: Trên thực tế khách hàng phàn nàn về sự rắc rối, nhiêu khê của thủ tục vay vốn. Trong khi đó những thủ tục này vẫn không làm giảm rủi ro rín dụng mà lại làm giảm sự hài lòng của khách hàng. Do vậy cần đưa ra thủ tục gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, có thể thực hiện theo hướng sau: - Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: Khách hàng vay luốn muốn được vay nhanh chóng, vì vậy cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo yếu tố đúng đủ. Ngân hàng có thể kết hợp với phòng công chứng Nhà nước để chững nhận giấy tờ vừa chính xác vừa đảm bảo thời gian nhanh chóng. - Tạo sự đơn giản, dễ hiểu về thủ tục cho vay phù hợp với trình độ của mọi đối tượng khách hàng: Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng, để họ hiểu và thông cảm với những khó khăn của ngân hàng. Đối với người vay là hộ tư nhân cá thể, các giấy tờ cần đơn giản hoá và in thành những mẫu biểu chung. + Về kỳ hạn cho vay: Hiện nay Chi nhánh chủ yếu cho vay trung dài hạn và chủ yếu là cho vay đối với khu vực kinh tế quốc doanh. Trong khi đó nhu cầu vốn trung và dài hạn ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất lớn. Nhiều khi các đơn vị kinh tế thuộc khu vực này muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ nhưng không vay được vốn ngân hàng nên đành bỏ lỡ cơ hội. Do đó Ngân hàng nên định hướng cho vay trung dài hạn trong điều kiện tăng cường chất lượng quá trình thẩm định một cách kỹ lưỡng. Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa vào hợp đồng mua bán, tiêu thụ sản phẩm, do vậy Ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay sao cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng và tuổi thọ của máy móc thiết bị. Mỗi khách hàng có một chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau do đó đối với từng loại hình kinh doanh của khách hàng mà Ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp. Theo quy định hiện hành thì trung hạn không quá 5 năm, dài hạn là trên 5 năm nhưng Ngân hàng không nên gò ép thời hạn cho vay theo chủ quan gây khó khăn cho khách hàng. + Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ Ngân hàng quan tâm mà các khách hàng cũng luôn chú ý, là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ liên quan trực tiếp tới lợi ích vật chất của các bên. Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố kinh tế khác nhau nên để thay đổi lãi suất cần phải thay đổi nhiều yếu tố khác. Hiện nay Chi nhánh đã thực hiện mức lãi suất linh hoạt cho từng khách hàng nhưng vẫn còn sự phân biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Điều này làm nhu cầu về vốn của khách hàng thuộc thành phần kinh tế này không được đáp ứng một cách đầy đủ. Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thông qua việc sử dụng mức lãi suất “mềm” hơn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế này có thể vay vốn và kinh doanh có lãi. Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo mức vốn vay. + Về cơ chế bảo đảm tiền vay: Có rất nhiều hình thức đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi. Hiện nay Chi nhánh mới chỉ áp dụng hình thức bảo đảm bằng tài sản thế chấp là chủ yếu. Trong khi đó đối với các khoản vay trung và dài hạn thì tài sản đảm bảo thường là có giá trị lớn mà khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không đủ yêu cầu, thậm chí họ không có tài sản đáng kể để đem đi thế chấp do đó họ không có điều kiện để vay vốn nhất là các nguồn vốn lớn. Vì vậy Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để giải quyết cho vay đối với các đơn vị như vậy. - Đối với đơn vị được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp phần còn lại thì yêu cầu đơn vị thực hiện đảm bảo đủ nợ theo yêu cầu. - Đối với những đơn vị được bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ để đảm bảo phần còn lại thì yêu cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho phần còn lại. - Đối với những đơn vị không đủ điều kiện để thực hiện như hai dạng trên thì Ngân hàng phải chú trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng trong đó có các chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để quyết định có cho vay hay không và cho vay ở mức nào. Ngoài hình thức thế chấp tài sản Chi nhánh nên phát triển các hình thức bảo đảm khác theo hướng sau: - Phát triển các hình thức bảo đảm bằng các chứng từ có giá. Đây cũng là một loại tài sản đem thế chấp nhưng nó là một loại đặc biệt. Ưu điểm của loại tài sản này là gọn nhẹ, không bị tác động của yếu tố môi trường, dễ bảo quản, có khả năng sinh lời. Muốn áp dụng hướng này một cách rộng rãi thì điều kiện đầu tiên là phải phát triển thị trường chứng khoán để các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, thương phiếu dễ dàng được mua bán trên thị trường mà không phải qua cơ quan trung gian, hơn nữa giá của chứng khoán cũng được xác định rõ ràng. Tuy nhiên trong điều kiện thị trường chứng khoán như nước ta hiện nay thì loại giấy tờ có giá, tính ổn định cao, chứa đựng ít rủi ro là các trái phiếu Chính phủ, Ngân hàng nên mở rộng hình thức bảo đảm bằng loại tài sản này. - Bảo lãnh cũng là hình thức có nhiều ưu điểm giúp cho các đơn vị ngoài quốc doanh mới thành lập có điều kiện vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên ở nước ta hoạt động bảo lãnh vẫn còn hạn hẹp và quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ. Đặc biệt đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh như hiện nay vẫn chưa có cơ quan nào quản lý và đỡ đầu. Do vậy cần có những chính sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt nhất những ưu thế của hình thức bảo lãnh. - Ngoài ra còn có những hình thức bảo đảm bằng các khoản phải thu, hàng tồn kho, các hợp đồng, các hình thức này đòi hỏi thủ tục hành chính và sự giám sát thường xuyên. [...]... trên cơ sở tiếp t c đổi mới công nghệ ngân hàng, t o tiền đề cho các NHTM trong chiến lược huy động và sử dụng vốn T ng bước quốc t hoá các ho t động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng t i chính và tiền t quốc t , t o điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong ho t động t n dụng và thanh toán quốc t 3. 3.2 Những kiến nghị với Hội sở MHB 3. 3.2.1 Cụ thể hoá chính sách t n dụng của Ngân hàng: Chi nhánh... cần rà so t lại các văn bản Nhà nước đã ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với t nh hình thực t 3. 3.1 .3 Nâng cao hiệu quả ho t động của trung t m thông tin t n dụng (CIC) CIC (centrer information credit) là nơi cung cấp các thông tin về t n dụng cho các t chức t n dụng Nhưng hiện nay các thông tin này mới chỉ dừng ở mức là t nh hình vay vốn của các đơn vị t i các t chức t i chính khác NHNN... chung ho t động của MHB Hà Nội trong những năm trở lại đây đ t hiệu quả cao, với t c độ t ng trưởng mạnh mẽ qua các năm Mặc dù t c độ t ng trưởng khá cao (trung bình 60-70% hàng năm) nhưng MHB vẫn đảm bảo các hệ số an toàn theo thông lệ quốc t MHB là Ngân hàng duy nh t ở Vi t Nam thực hiện kiểm toán theo tiêu chuẩn kế toán quốc t (IAS) trong 3 năm liền liên tiếp (do Công ty kiểm toán Ernst & Young thực... có những thông tin về t ng khách hàng và sắp xếp vào danh sách này 3. 2.2 .3 T ng nguồn vốn trung và dài hạn, mở rộng hơn nữa đầu t t n dụng đối với những dự án đầu t dài hạn Nguồn vốn đầu t t n dụng là m t m t vô cùng quan trọng của ho t động t n dụng Không có vốn thì không thể đầu t , ngân hàng không có nguồn vốn đủ lớn, đủ ổn định thì không thể đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng m t cách thoả đáng,... cạnh tranh Công nghệ mới t o điều kiện t t để nâng cao ch t lượng công t c quản trị, điều hành: công nghệ mới cho phép Hội sở chính của ngân hàng thu thập thông tin, giám s t từ xa m t cách ch t chẽ hơn các m t ho t động của chi nhánh, điều hành t p trung về công t c huy động và điều hoà vốn trong toàn hệ thống, thực hiện công t c thống kê nợ quá hạn, nợ xấu m t cách khách quan, chính xác và kịp thời... và vì thế nó được hoàn trả t t, đúng hạn và đầy đủ M t khác, huy động được nguồn vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng đầu t t n dụng, t m kiếm những khoản đầu t an toàn hơn ( chẳng hạn đồng t i trợ) Các biện pháp huy động vốn phải được thực hiện linh ho t đối với mỗi đối t ợng, mỗi nguồn khác nhau (t dân cư, t các t chức kinh t , t chức t n dụng) , đó là m t chính sách lãi su t mềm dẻo, linh ho t vừa... hàng có thể áp dụng nghiệp vụ này 3. 2.1 .3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ Đối với ngân hàng, với đặc điểm và vị trí của ho t động t n dụng, muốn nâng cao ch t lượng t n dụng, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh, vấn đề tiêu chuẩn hoá cán bộ đào t o và đạo t o lại, đào t o liên t c cán bộ có ý nghĩa r t lớn Thực t cho thấy, m t trong những vấn đề quy t định đến ch t lượng t n dụng cao hay thấp phụ thuộc... b t thủ t c nh t là thủ t c cho vay Hướng giải quy t là k t hợp nhiều yếu t cần thi t trong m t yêu cầu Những vấn đề mà các quy định pháp lu t hoặc các định chế khác đã nêu thì không nên đưa vào Việc ban hành hệ thống pháp lu t phải t o ra m t hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh ho t đáp ứng được những yêu cầu ngày càng cao của nền kinh t thị trường Để giải quy t vấn đề này ngân hàng Nhà... quả ho t động của CIC bằng các biện pháp như: k t hợp với bộ t i chính, cơ quan thuế để thu nhập thông tin về nghĩa vụ thuế và t nh hình nộp Ngân sách nhà nước của các đơn vị Điểm này có thể giúp cho cán bộ ngân hàng kiểm tra được m t phần t nh xác thực của các báo cáo t i chính và t nh hình làm ăn thực t của các đơn vị xin vay vốn 3. 3.1.4 Hiện đại hoá ngân hàng Hiện đại hoá ngân hàng trên cơ sở tiếp... không thể có đầu t t n dụng và đương nhiên không thể đ t ra vấn đề ch t lượng t n dụng Mọi giải pháp được đưa ra nhằm nâng cao ch t lượng t n dụng đều phải đ t dưới giả thi t là nguồn vốn đầu t t n dụng được đáp ứng thoả đáng cả về quy mô và kỳ hạn Như đã xem x t, hiện nay nguồn vốn trung và dài hạn mặc dù đã chiếm t trong t ơng đối trong t ng nguồn vốn nhưng vẫn chưa đáp ứng an toàn để cho vay trung . CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HO T ĐỘNG T ÍN DỤNG CỦA MHB HÀ NỘI 3. 1 Định hướng ph t triển ho t động t n dụng 3. 1.1 Chiến lược kinh doanh của MHB Hà Nội. cứu trong kỳ thực t p vừa qua, vi t chuyên đề này t i xin mạnh dạn đề xu t m t số giải pháp sau đây: 3. 2 Giải pháp mở rộng ho t động t n dụng t i MHB Hà Nội