THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỐN BÁCH KHOA

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỐN BÁCH KHOA 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.1.1 Quá trình phát triển chi nhánh ` Trong nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước ta,hệ thống NHNo&PTNT đóng vai trị quan trọng phát triển khu vực nông thôn cho phù hợp với hội nhập đất nước tạo tiền đề cho nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước Chi nhánh Nông nghiệp Báck Khoa, Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Nơng nghiệp Láng Hạ, hình thành sở phát triển từ Phòng giao dịch Bách Khoa theo định thành lập số 22/HĐQT-TCCB ngày 20/02/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị - NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Bách Khoa thành lập từ 8/2001,được nâng cấp từ phòng giao dich đến chi nhánh cấp loại 4với hai phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch số 04 Phòng giao dịch số 09 Trụ sở chi nhánh Bách Khoa chuyển từ 42 Lê Thanh Nghị 92 Võ Thị Sáu.Ngày đầu thành lập, hoạt động kinh doanh gặp khơng khó khăn, số lượng cơng nhân viên ỏi, điều kiện vật chất thiếu thốn, thị trường hoạt động nhiều lạ lẫm Đến sau năm hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Bách Khoa khơng ngừng lớn mạnh, trở thành số chi nhánh cấp toàn quốc phép toán quốc tế trực tiếp mạng SWIFT, tổng số lượng nhân viên Chi nhánh NH Nông nghiệp Bách Khoa 32 người có hai Phịng giao dịch trực thuộc (Phòng Giao dịch Số 04 Phòng Giao dịch Số 09) 2.1.2 Cơ cầu tổ chức Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa a Sơ đồ mơ hình tổ chức: Ban Giám đốc Phịng Kế tốn ngân quỹ Phịng Tín dụng Phịng Hành Phịng Giao dịch số Phịng Giao dịch số b Chức phòng ban: *Phòng kế tốn- Ngân quỹ: Phịng Kế tốn- Ngân quỹ có nhiệm vụ say đây: - Trực tiếp hách toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp phê duyệt - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHN o &PTNT địa bàn - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nứơc theo luật định - Thực nghiệp vụ toán nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao *Phịng tín dụng: Phịng tín dụng có nhiệm vụ sau đây: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tin ding khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dung - Phân tích kinh tế theo nghành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa trọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền - Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo cấp phân uỷ quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguốn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất tổng giám đốc cho phép nhân rộng - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất phương hướng khắc phục - Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao *Phịng hành có nhiệm vụ sau đây: - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, q chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc địa bàn Trực tiếp làm thư kí tổng hợp cho Giám đốc NHNo&PTNT - Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh - Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan - Lưu trữ văn pháp luật có liên quan đến nhân hàng văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam - Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác chi nhánh - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng; quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ quan - Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần thăm hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên -Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao * Phòng giao dịch Phòng giao dịch 04 đặt 224 Lò Đúc phòng giao dịch số 09 đặt 114 Lê Thanh Nghị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa, hạch toán kế toán phụ thuộc, có dấu riêng, thực nhiệm vụ Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Nguồn vốn: Nguồn vốn đến 31/12/2007 chi nhánh đạt 508 tỷ đồng so KH đạt 101,6% tăng so với số liệu theo cân đối 31/12/2006 169 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 149.8% *Phân theo thời gian huy động: - Tiền gửi không kỳ hạn 12 tháng 160 tỷ giảm tỷ đồng = 99% so với 2006 - Tiền gửi > 12 tháng đến 24 tháng 294 tỷ đồng tăng 169 tỷ đồng = 236% so với 2006 *Phân theo tính chất nguồn vốn: - Tiền gửi dân cư: 214 tỷ đồng chiếm 42% tổng nguồn tương đối đủ để đảm bảo nguồn vốn ổn định tốn Trong ngoại tệ quy đổi 72 tỷ đồng - Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội: 294 tỷ đồng chiếm 58% tổng nguồn Trong nguồn ngoại tệ quy đổi tỷ đồng - Tổng nguồn vốn nội tệ 430 tỷ đồng chiếm 84,6 %, nguồn ngoại tệ 78 tỷ đồng chiếm 15,4 % So với kế hoạch giao( 500 tỷ đồng) đạt 101,6% KH Dư nợ : + Năm 2005 Tổng dư nợ đạt 126.801 triệu đồng + Năm 2006 Tổng dư nợ đạt 255.419 triệu đồng + Năm 2007 Tổng dư nợ đạt 299.026 triệu đồng Bảng : Chỉ tiêu kết kinh doanh Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Doanh thu Chi phí Lợi nhuân 2005 4.928 3.377 1.551 2006 17.412 14.822 2.590 2007 25.211 18.425 6.786 (Nguồn từ ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Bách Khoa) Qua bảng số liệu lợi nhuận chi nhánh phát triển liên tục qua năm, năm 2005 1.551 triệu đồng, năm 2006 2.590 triệu đồng, năm 2007 6.786 triệu đồng 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa * Các hình thức cấp tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hiện nay, chi nhánh mở rộng hình thức cấp tín dụng DNV&N để thu hút doanh nghiệp đến với chi nhánh, nâng cao hiệu uy tín chi nhánh địa bàn Hà Nội Chi nhánh có hình thức cấp tín dụng sau: -Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu tổ chức tín dụng, chiếm phần lớn tổng tài sản nguồn thu ngân hàng, đồng thời rủi ro hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung vào danh mục khoản vay nghiệp vụ cho vay bao gồm nhiều loại khác có: -Thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay cho trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mơ Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn: chủ động, nhanh chóng, kịp thời thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có đảm bảo nhìn chung hình thức sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn -Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi hay khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn theo thời vụ mở rộng sản xuất đặc biệt vay vốn ngân hàng Khách hàng có nhu cầu vay vốn phải làm thủ tục vay vốn cần thiết, ngân hàng xem xét, phân tích khách hàng để xác định quy mơ cho vay, thời hạn trả nợ, thời hạn giải ngân, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần vay tách biệt thành hồ sơ khác ngân hàng kiểm soát tách biệt hồ sơ Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng khoản vay, ngân hàng kiểm sốt thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng thu nợ trước hạn chuyển thành nợ hạn + Ưu điểm phương thức cho vay lần Phương thức linh hoạt trình sử dụng vốn ngân hàng.Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn NH xem xét đáp ứng (mỗi lần vay NH định thời gian cho khoản vay ,đến thời hạn trả nợ, người vay phải có trách nhiệm trả nợ NH ).Do đó, phương thức cho vay NH kiểm tra chặt chẽ vay ,tính tốn hiệu kinh tế đối tượng cho vay, từ đảm bảo khả an tồn vốn cho ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng lập kế hoạch nguồn vốn cách thơng qua định kỳ hạn nợ cho vay, từ có kế hoạch cho vay khoản cách xác để tránh tình trạng ứ đọng vốn, tăng hiệu sử dụng vốn Đây phương thức cho vay đơn giản phù hợp với trình độ, lực qunar lý tổ chức tổ chức kinh tế tư nhân, cá thể, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn thích hợp kể trường hợp tổ chức kinh tế vốn hàng lớn tình trạng thiếu khả tốn, tín nhiệm quan hệ giao dịch, hay tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn khơng thường xuyên, buộc ngân hàng thương mai phỉa cho vay lần có nhu cầu +Nhược điểm phương thức cho vay lần Thủ tục rườm rà phức tạp gây khó khăn cho người vay.Mỗi lần vay tiền người vay phải làm thủ tục gửi ngân hàng xem xét định cho vay Việc định kỳ hạn nợ vay cịn mang tính chủ quan người, đặc biệt đối tượng cho vay thiết bị, vật tư hàng hóa doanh nghiệp thương mại Nếu đối tượng vay vốn có vịng quay vốn nhanh doanh nghiệp dùng vốn vào nhiều mục đích mà Ngân hàng khơng kiểm sốt được, điều dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn gây ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng -Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì hạn mức thời gian định Hạn mức tín dụg tính cho đầu kỳ cuối kỳ số dư tối đa thời điểm tính hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ, khách hàng thực vay - trả nhiều lần, song dư nợ khơng vươt q hạn mức tín dụng lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ ngân hàng phát tiền cho khách hàng Hình thức thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ này, ngân hàng không xác định trước kỳ hạn trả nợ thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài dư nợ lâu khơng giảm sút + Ưu điểm Thủ tục đơn giản nhanh chóng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Khách hàng cần lập hồ sơ vay vốn lần đầu, lần rút vốn sau cần lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với quy định Thông qua hình thức cho vay Ngân hàng kiểm soát khoản thu nhập khách hàng nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng tương đối xác, đặc biệt khả tài chính, khả trả nợ khách hàng, từ ngân hàng có định hướng đắn cho lần vay + Nhược điểm: Trong hợp đồng cho vay HMTD, ngân hàng khách hàng thỏa thuận HMTD, thời hạn HMTD Điều cho thấy, ngân hàng phải ln trì lượng vốn định để giải ngân cho người vay dẫn đến ngân hàng bị động sử dụng vốn Nếu khoản vay lớn dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng, điều gây bất lợi cho ngân hàng nguồn vốn chết, khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà ngân hàng phải trả lãi huy động cho khoản vay vốn Phương thức cho vay áp dụng cho vay khách hàng có đủ tín nhiệm với ngân hàng, phải có nhu cầu vay vốn thường xuyên, khả tài tốt, trình độ quản lý phải đáp ứng nhu cầu kinh doanh chế thị trường, sản xuất kinh doanh ổn định Mặt khác điều kiện kinh tế thị trường nay, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, việc kinh doanh gặp nhiều khó khăn, cạnh tranh diễn gay gắt… Do đó, doanh nghiệp khó có đủ khả để đáp ứng đủ điều kiện phương thức cho vay -Cho vay luân chuyển:là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng đầu năm đầu quý doanh nghiệp làm đơn xin vay luân chuyển thoả thuận với ngân hàng phương thức vay, hạn mức tín dụng nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ -Cho vay trả góp: hình thức tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền số tiền lần trả tính tốn phù hợp với khả trả nợ Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Hình thức hình thức tín dụng tài trợ cho người mua nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hố Cho vay trả góp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Do rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng -Cho vay gián tiếp: phần lớn cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp bên cạnh ngân hàng cịn phát triển hình thức cho vay gián tiếp cho vay gián tiếp hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Hình thức áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán cách xa ngân hàng Trong trường hợp vậy, cho vay qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng Tuy nhiên bộc lộ nhiều khiếm khuyết, nhiều trung gian lợi dụng vị ngân hàng khơng kiểm sốt tốt tăng lãi suất vay lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng với giá đắt cho người vay vốn Tình hình thực cấp tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa * Kết dư nợ NHNo&PTNT Bách Khoa 2005-2007 Bảng 1.Kết dư nợ NHNo&PTNT Bách Khoa 2005-2007 Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 ST 126.80 % ST 255.419 % ST 299.026 % 48.253 74,6 82.797 78,9 113.112 81,6 - Ngắn hạn 15.432 23,9 20.145 19,2 20.407 14,7 - Trung hạn 1.001 1,5 2.010 1,9 5.060 3,7 - DNNN 16.357 31,9 40.079 31,4 50.090 33,5 - DNNQD 25.374 49,5 66.835 52,3 78.180 52,3 18,6 16.795 13,3 21.238 14,2 Tổng dư nợ A Phân theo thơi gian - Dài hạn B Phânt heo thành phần kinh tế - Hộ GĐ, cá 9.550 thể C Ngoại tệ 10.834 22.758 10.930 Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ tín dụng ngân hàng nơng nghiệp Bách Khoa có xu hướng tăng qua năm.Cụ thể, năm 2005 tổng dư nợ tín dụng đạt 126.801 triệu đồng ,Năm 2006 đạt 255.419 triệu đồng , năm 2007 đạt 299.026 triệu đồng Dư nợ cho vay thành phần kinh tế có xu hướng tăng lên đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh chiếm phần lớn tổng dư nợ, bên cạnh việc cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng lên đáng kể,cịn dư nợ trung hạn, dài hạn tăng khơng đáng kể +Thực chủ trương mở rộng quy mô cho vay nên NHNo&PTNN Bách Khoa chủ động cho vay việc tìm kiếm đối tác có độ tin cậy cao khách hàng truyền thống nợ hầu hết thu đươc, số cấu lại giảm hẳn +Ngay từ đâu NHNo&PTNT Bách Khoa ln tìm kiếm nguồn thơng tin phía khách hàng cách tối đa,hầu hết vay thẩm định kỹ càng, khách hàng phải có tai sản chấp, khơng mở rộng khách hàng khơng có tài sản chấp xếp loại theo văn 1261 NHNo&PTNT Việt Nam vây dư nợ năm 2006 tăng 128.618 triệu đồng , tỷ lệ tăng 101,4% , năm 2007 dư nợ tăng 43.607 triệu đồng, tỷ lệ tăng 17,1% * Dư nợ cho vay DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Bảng 2.2 T ình hình dư nợ tín dụng Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2005 Tổng dư nợ tín 128.801 dụng Dư nợ tín dụng 36.772 DNV&N 2006 2007 255.419 299.026 89.397 119.610 Tỷ trọng 35 40 29 Qua bảng số liệu cho ta thấy sau: Dư nợ cho vay DNV&N năm 2005, 2006, 2007 Cụ thể năm 2005 dư nợ đạt 36.722 triêu đồng, năm 2006 dư nợ đạt 89.397 triệu đồng, năm 2007 dư nợ đạt 119.610 triệu đồng Tỷ trọng cho vay DNV&N tổng dư nợ tín dụng ngân hàng khơng ngừng tăng lên từ 29% năm 2005 lên 35% năm 2006 40% năm 2007 Điều chứng tỏ NH trọng cho vay DNV&N có nhìn thơng thống loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên nhận thấy dư nợ cho vay DNV&N năm tăng chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (Dư nợ cho vay DNV&N 50%) Sở dĩ quy nô loại hình doanh gnhiệp nhỏ nên lượng vón vay không nhiều thực tế quy định cho vay ngân hàng bắt buộc vốn tự có khách hàng tối thiểu có 30% tổng nhu cầu vốn Mặt khác, khách hàng vay không vượt 70% giá trị tài sản đảm bảo DNV&N mặt vốn tự có thấp, giá trị tái sản đảm bảo chưa cao chưa hoàn chỉnh thủ tục pháp lý có khoản vay lớn Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNV&N Đơn vị : triêụ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Dư nợ cho vay DNV&N 36.772 89.397 119.610 52.625 143% 30.213 33,8% Mức tăng dư nợ Tốc độ tăng trưởng (%) (nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) * Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Thực trạng tốc độ tăng trưởng số lượng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa đo lường thông qua tiêu quan trọng : số lượng khách hàng DNV&N tăng qua năm tỷ trọng DNV&N dược vay vốn NHNo&PTNT Bách Khoa Bảng 2.4: Số lượng khách hàng DNV&N Ngân hàng qua năm 2005-2007 Đơn vị: Số lượng DN Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng 80 95 125 Số lượng DNV&N tăng so với năm trước 15 30 (nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) Qua bảng số liêu số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với NH đặn qua năm đặc biệt tăng vào năm 2007 số lượng DNV&N đạt tới số 125 tăng mạnh so với năm 2005 năm 2006 Điều lý giải sách tín dụng nóng ngân hàng đề năm 2007 giúp DNV&N giải tỏa tình hình thiếu vốn trầm trọng DN Chính số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng lên rõ rệt Điều thể mở rộng cho vay DNVN&N nhanh chóng chứng to chi nhánh quan tâm đến mở rộng cho vay khu vực này, nhân tháy rõ tiềm khu vực kinh tế * D n ợ DNV&N theo l ĩnh v ực Bảng 2.5 : T ình hình dư nợ DNV&N theo l ĩnh v ực Chỉ tiêu 2005 ST 1/Nông –lâm nghiệp 4.670 2/ thủy sản 605 3/ Công nghiệp xây 11.207 dựng 4/Thương mại dịch vụ 17.525 5/ Nghành khác 2.765 Tổng 36.772 2006 % ST 12.7 15.027 1.6 2.780 30.5 20.575 2007 % ST 16.8 18.200 3.1 3.305 23 59.427 % 15.2 2.9 49.7 47.7 39.650 7.5 11.365 100 89.397 44.4 23.056 12.7 15.422 100 119.610 19.3 12.9 100 (nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) Qua bảng số liệu ngân hàng Nơng nghiệp thực cấp tín dụng ngành nghề kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp vừa nhỏ đến vay vốn ngân hàng chủ yếu DNV&N hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ, năm 2005 chiếm 47,7%, năm 2006 chiếm 44,4%, năm 2007 chiếm 19,3% Công nghiệp xây dựng năm 2005 chiếm 30,5%, năm 2006 chiếm 23%, năm 2007 chiếm 49,7% Các ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ Bên cạnh ngành lâm nghiệp chiếm tỷ trọng vay vốn Ngân hàng tăng lên dự kiến giảm năm tới Điều lý giải địa bàn hoạt động chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp Bách Khoa khu vực thành thị, người dân thực hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực chiếm tỷ lệ nhỏ Thêm vào đất nước ta nói chung thành phố Hà Nội nói riêng trình cơng nghiệp hóa đại hóa, mức sống người dân ngày tăng họ có xu hướng mở rộng hoạt động có nhu cầu lĩnh vực cơng nghiệp dịch vụ Chính mà tỷ trọng DNV&N đến vay vốn lĩnh vực chiếm đa số tỷ trọng cho vay Ngân hàng Tốc độ đầu tư vốn chô DNV&N tăng dần qua năm chiếm 40% tổng số dư nợ cho vay bên cạnh số lượng DNV&N Hà Nội nhỏ thúc đẩy NH thời gian tới có chiến lược dài hạn nhằm đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư vốn tạo điều kiện cho DNV&N mở rộng sản xuất kinh doanh * Diễn biến dư nợ DNV&N phân theo thời gian Bảng 2.6: Dư nợ DNV&N Phân theo thời gian Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn 2005 ST 24.420 12.352 Tổng dư nợ DNV&N 36.772 % 66.4 33.6 2006 ST 50.032 39.365 100 89.397 % 56 44 2007 ST 90.727 28.883 % 76 24 100 119.610 100 ( Nguồn báo cáo NHNO&PTNT Bách Khoa ) Triệu đồng Năm Ngân hàng Nông nghiệp Bách Khoa tài trợ vốn cho DNV&N chủ yếu hình thức tín dụng ngắn hạn Năm 2005 tín dụng ngắn hạn chiếm 66,4% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2006 dư nợ ngắn hạn 56% có chiều hưóng giảm chuyển dần sang tín dụng trung dài hạn 44% tổng dư nợ Tuy nhiên năm 2007 tín dụng ngắn hạn lại tăng lên chiếm 76% tổng dư nợ Các số liệu cho thấy ngân hàng tập trung vào đầu tư ngắn hạn cho DNV&N Sở dĩ tín dụng ngắn hạn đáp ứng đượ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ mua nguyên vật liệu , bổ sung vào vốn lưu động ,những khoản có khả quay vịng vốn nhanh Đây khoản vốn mà doanh nghiệp cần lĩnh vực sản xuất kinh doanh Dư nợ trung dài hạn lại giảm ,các doanh nghiệp vừa nhỏ cần nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm tài sản cố định máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ đại hóa cơng nghệ thực chiến lược kinh doanh lâu dài Tuy nhiên cho vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro cao ngắn hạn thời gian thu hồi vốn lâu dễ dẫn đến nợ hạn, để mở rộng hoat động cho vay trung dài hạn ngân hàng chủ đọng tim kiếm dự án đầu tư cho DNV&N hướng phát triển theo chiều sâu, tăng cường khả cạnh tranh thị trường Bên cạnh ngân hàng ln giữ cho khách hàng truyền thống có uy tín chất lượng Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng cần ý đến chiến lược khách hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp hai bên không mở rộng cho vay ngắn hạn mà trọng mở rộng cho vay trung dài hạn *Dư nợ DNV&N phân theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.7: Dư nợ DNV&N phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị : triệu đồng 1.DNNN 2005 ST 14.656 Công ty cổ phần Cơng ty TNHH DN có vốn ĐTNN 6.HTX Hộ gia đình cá thể Tổng 8.123 4.456 0 9.547 36.772 Chỉ tiêu % 39,9 22.1 12,1 25,9 100 2006 ST 40.325 20.356 12.524 0 16.192 89.397 % 45,1 2007 ST 55.278 % 46,2 22,8 14 25.191 17.321 21.1 14,5 18,1 100 21.820 119.610 18,2 100 (nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) Qua bảng số liệu ta thây Ngân hàng Nông nghiệp Bách Khoa đầu tư vốn vào loại hình kinh tế đa dạng Dư nợ cho vay DNNN chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay DNV&N cụ thể 2005 chiếm 39,9% , năm 2006 chiếm 45,1%, năm 2007 chiếm 46,2% tổng dư nợ Ngân hàng mở rộng quy mơ doanh nghiệp nhà nước vay vốn tai ngân hàng thường có quy mơ tài sản chấp cao ,có uy tín thường khách hàng quen ngân hàng nên việc cho vay DNNN đảm bao an toan Tuy nhiên bên cạnh có sách mở rộng tín dụng với doanh nghiệo quốc doanh Những doanh nghiệp làm ăn có hiệu xây dựng chỗ đứng kinh tế Ngân hàng mạnh dạn mở rộng tín dụng doanh nghiệp ,một só doanh nghiệp ngồi quốc doanh có quy mơ nhỏ ,tài sản chấp,chưa đủ điều kiện ,uy tín chưa cao Ngân hàng chưa mạnh dạn đầu tư vào chưa thu hút doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Trong cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn đời sống người dân nâng lên rõ rệt nên việc mua sắm phục vụ cho đời sống tăng ,do việc cho vay ngân hàng điều tất * Chất lượng tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Chỉ tiêu phản ánh trực tiếp đến chất lượng tín dụng , tỷ lệ cao hay thấp nói nên chất lượng tín dụng chi nhánh cao hay thấp, nói tỷ lệ nơ hạn số phản ánh cách toàn diện hoạt động tín dụng chi nhánh Nợ hạn chia làm loại : thứ nợ hạn nợ hạn xấu, vấn có khả thu hồi Thứ hai , nợ hạn xấu nợ hạn mà khơng có khả thu hồi.Khi khoản nợ coi nợ hạn xấu khoan nợ có khả vốn tồn , ngân hàng khơng có khả thu hồi khơng khơng có lãi mà NH phải trích thu nhập để bù vào khoản Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn DNV&N Đơn vị: triệu đồngNn Chỉ tiêu Nợ xấu(nhóm 3+4+5) Tổng dư nợ 2005 ST 1.103 36.772 % 100 2006 ST 2.234 89.397 % 2,5 100 2007 ST 2.511 119.610 HNkậk(nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) % % 2,1 100 Năm Nhìn vào kết ta thấy tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ nhỏ tổng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Hơn tỷ lệ có xu hướng giảm năm tới Cụ thể năm 2005 1.103 triệu đồng chiếm 3% tổng dư nợ , năm 2006 2234 triệu đồng chiếm 2.5%, năm 2007là 2551 chiếm 2.1% tổng dư nợ Kết cho thấy nợ nhóm 3,4,5 chủ yếu tập trung vào loại hình doanh nghiệp cơng ty TNHH, công ty cổ phần , hộ kinh doanh cá thể Các doanh nghiệp nhà nước ,các doanh nghiệp tư nhân chiếm số it nợ khó địi Như ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp nhằm quản lý việc cấp tín dụng cho ngày chặt chẽ Nhìn chung tỷ lệ nợ qúa hạn DNV&N ngân hàng nông nghiệp Bách Khoa dã cải thiện đáng kể Điều chứng tỏ rủi ro tín dụng ngân hàng nơng nghiệp Bách Khoa giảm dần Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay DNV&N qua thời kỳ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền (%) Tỷ trọng Số tiền (%) (%) NQH phân theo thời gian hạn - NQH đến 180 ngày có 375.87 34.07 1026.72 45.95 1167.6 46.5 - NQH từ 181 ngày đến 551.25 49.95 1063.92 47.62 1216.38 48.4 15.98 143.36 6.43 127.02 5.1 44.4 1086.24 48.6 1124.8 44.8 613.49 55.6 1147.76 51.4 1386.2 55.2 1.103 100 2.234 100 2.511 100 khả thu hồi 360 ngày có khả thu hồi - NQH 360 ngày 175.88 NQH phân theo loại cho vay - NQH cho vay ngắn 489.51 hạn - NQH cho vay trung dài hạn Tổng dư NQH ( Nguồn: Báo cáo phân tích nợ hạn ) Nhìn vào biểu đồ ta thấy nợ hạn phân theo loại cho vay DNV&N tăng mạnh qua năm cụ thể sau: Năm 2005 nợ hạn cho vay ngắn hạn 489.51 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 44,4% tổng nợ hạn DNV&N Nợ hạn cho vay trung dài hạn 613,49 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 55,6% tổng dư nợ hạn DNV&N Năm 2006 nợ qúa hạn cho vay ngắn hạn 1086,4 triệu đồng tăng 596,89 triệu đồng so với năm 2005, tỷ trọng tăng từ 44,4% năm 2005 lên 48,6% năm 2006 Nợ hạn cho vay trung dài hạn tăng 534,27 triệu đồng so với năm 2005, nhiên tỷ trọng giảm 4,2% so với năm 2005 Năm 2007 nợ hạn cho vay ngắn hạn 1124,8 triệu đồng tăng 38,56 triệu đồng so với năm 2006, tỷ trọng tổng dư nợ hạn DNV&N tăng 0,4% so với năm 2006 Nợ hạn cho vay trung dài hạn tăng từ 1147,6 triệu đồng năm 2006 lên 1386,2 triệu đồng năm 2007, tỷ trọng tăng 3,8% so với năm 2006 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.3.1.Những kết đạt -Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Bách Khoa nhận tháy tầm quan trọng khách hàng DNV&N đới với kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng vây NH tập trung tiếp cận , đầu tư vốn cung cấp dịch vụ ngày nhiều thể qua tốc độ tăng trưởng hàng năm Một thành công chi nhánh mở rộng mạng lưới cho vay DNV&N, Chất lượng tín dụng doanh nghiệo nâng cao tỷ lệ nợ qua hạn khu vưc doanh nghiệp vừa nhỏ giảm dần qua năm Kết phản ánh nỗ lực chi nhánh việc phát triển hoạt động cho vay DNV&N, đa dạng hóa cấu khách hàng giảm rủi ro danh mục cho vay ngân hàng.Nhờ sách khách hàng hợp lý giúp cho chi nhánh vùa giữ khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng đến giao dịch với chi nhánh Số lượng DNV&N có quan hệ với chi nhánh ngày tăng qua năm 2005 có 80 doanh nghiệp, năm 2006 có 95 doanh nghiệp, năm 2007 có 125 doanh nghiệp Công tác cho vay đạt nhờ ban lãnh chi nhánh đưa chiến lược kinh doanh đắn DNV&N khoản cho vay đuuược thẩm định kiểm tra rõ ràng, giám sát chặt chẽ Mặt khác đội ngũ cán ngân hàng áp dụng linh hoạt quy chế hoạt động cho vay, tích cực thực công tác tiếp thị với khách hàng, chủ động nâng cao kiến thức nghiệp vụ để nâng cao chất lượng cho vay 2.3.2 Những hạn chế, ngưyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.3.2.1 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh nhiều hạn chế , chất lượng hoạt động cho vay DNV&N chưa cao , khó khăn mà chi nhánh phải đối mặt có biện pháp khắc phục Hoạt động cho vay DNV&N tập chung vào cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay chiếm khoảng 60% tổng dư nợ cho vay DNV&N tỷ trọng cho vay dài hạn thấp Tỷ lệ nợ xấu giảm chứa nhiều rủi ro Mặt khác nhiều doanh nghiệp lợi dụng vốn vay để tư lợi cá nhân sử dụng vốn vay không mục đích 2.3.2.2.Nguyên nhân * Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Chất lượng cán tín dụng chưa cao Cán tín dụng người định có cho vay hay khơng, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay Mặt khác, nhiều cán tín dụng cịn có tâm lý e ngại cho vay DNV&N lo ngại rủi ro cho ngân hàng Cơng tác thẩm định phận quan trọng quy trình tín dụng với trình độ cịn hạn chế nên chất lượng thẩm định chưa cao - Chính sách tín dụng cịn chưa linh hoạt Trước ngân hàng tập trung cho vay chủ yếu DN lớn, DNV&N có quan hệ lâu dài chuyển hướng sang DNV&N có sách tín dụng chưa hợp lý Các quy trình tài sản đảm bảo trở ngại lớn DNV&N, sách tín dụng thiếu linh hoạt khiến cho DNV&N khó tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng Mặt khác , DNV&N có tài sản chấp không vay vốn ngân hang cán tín dụng định giá tài sản thấp, không đủ số vốn mà họ cần - Các hình thức tín dụng chưa đa dạng Mặc dù chi nhánh áp dụng nhiều hình thức cho vay thực tế DNV&N chủ yếu vay theo hình thức vay truyền thống mà hạn chế nhiều DNV&N vay Đối với DNV&N có vốn chủ sở hữu bé, thích hợp vay theo hạn mức họ chưa tiếp cận lực tài bé, lại chưa có tín nhiệm với ngân hàng - Cơng tác thẩm định cịn nhiều lỏng lẻo trình độ thẩm định chưa cao, chưa nắm bắt rõ thông tin từ khách hàng hay cịn gọi “ thơng tin khơng cân xứng” thủ tục cho vay rườm già thời gian nợ xấu cịn diễn phổ biến 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía DNV&N - Vốn chủ sở hữu DNV&N, lực quản lý hạn chế Với nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ, DNV&N bị hạn chế vay vốn ngân hàng Theo nghị định số 11/2000/NQ-CP tối thiểu vốn tự có giá trị tài sản đảm bảo tiền vay cầm cố, chấp so với vốn đầu tư dự án áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay DN vay 30%, với quy định nhiều doanh nghiệp không đáp ứng điều kiện Hơn nhiều chủ ngân hàng khơng có kiến thức kinh doanh nên việc quản lý doanh nghiệp Thực tế nhiều DN khơng hiểu quy trình tín dụng ngân hàng, DNV&N lập thủ tục vay vốn không theo quy định ngân hàng Các DNV&N nắm bắt nhạy bén khả phân tích thơng tin cịn yếu nên việc tiến hàng hoạt động sả xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, có nguy bị thua lỗ - Uy tín DNV&N chưa cao Các DNV&N nước ta chịu ảnh hưởng nhiều lối tư cũ, cách làm ăn nhỏ lẻ, uy tín doanh nghiệp thị trường chưa cao nên chưa có tin tưởng ngân hàng Có nhiều doanh nghiệp sau vay vốn xong khơng có ý thức trả nợ, chí lấy vốn vay sử dụng sai mục đích hay thiếu minh bạch sổ sách kế toán doanh nghiệp nên ngân hàng dựa vào để định cho vay - khả lập dự án hạn chế Hiện nhiều doanh nghiệp khơng có khả lập dự án phải th người khác lập hộ nên dẫn tình trang khơng phản ánh xác tình hình doanh nghiệp trình độ cán họ thấp, mức lương họ trả cho nhân viên thấp nên thu hút người lao động có tay nghề 2.3.3.3 nguyên nhân từ phía mơi trường Hệ thống pháp luật mơi trường kinh doanh hoàn thiện dần để phù hợp với xu bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, nên tính ổn định cịn nhiều điểm chồng chéo làm cho DN nói chung DNV&N nói riêng khó khăn tìm hiểu, vận dụng chấp hành Công cải cách hành diễn chậm, thiếu đồng gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp giao dịch hành với quan quản lý nhà nước Khi tiếp cận vấn đề trợ giúp DNV&N, Bộ ngành chưa hoạch định chiến lược, kế hoạch tổng thể phát triển DNV&N Về môi trường kinh tế - xã hội năm gần kinh tế có phát triển giá mặt hàng điện, than, xăng dầu, thép, xi măng… có xu hướng tăng, dẫn đến chi phí đầu vào tăng, giá hàng hóa doanh nghiệp cao được, làm giảm thu nhập doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng  ... (nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) Qua bảng số liệu ngân hàng Nơng nghiệp thực cấp tín dụng ngành nghề kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp vừa nhỏ đến vay vốn ngân hàng. .. * Các hình thức cấp tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hiện nay, chi nhánh mở rộng hình thức cấp tín dụng DNV&N để thu hút doanh nghiệp đến với chi nhánh, nâng cao hiệu uy tín chi nhánh. .. 119.610 HNkậk(nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) % % 2,1 100 Năm Nhìn vào kết ta thấy tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ nhỏ tổng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Hơn tỷ lệ có xu