GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CÔNG TÁC TTKDTM TẠI BIDV TP HỒ CHÍ MINH

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh NỘI DUNG: 3.1. Giải Pháp: 3.1.1. Tăng cường hoạt động Maketing 3.1.2. Đẩy mạnh tiến độ hiện đại hóa công nghệ NH, đổi mới kỹ thuật &công nghệ NH SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh 3.1.3. Xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để triển khai áp dụng các hình thức TTKDTM hiện đại 3.1.4. Khuyến khích pháp nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng 3.1.5. Đơn giản hóa thủ tục 3.2. Kiến nghị 3.2.1. Đối với Chính Phủ 3.2.2. Đối với bản thân ngân hàng 3.2.3. Một số kiến nghị về vận dụng thể thức TTKDTM 3.1. Giải Pháp: Từ những thực trạng TTKDTM của CN, để CN có thể đáp ứng tốt hơn vai trò trung tâm thanh toán của nền kinh tế, ngành NH từng bước hòa nhập với các nước trong khu vực và trên thế giới, CN cần phải hiện đại hóa, phát triển hệ thống theo định hướng đặt ra, tập trung vào một số giải pháp chủ yếu sau: 3.1.1. Tăng cường hoạt động Maketing CN phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu các hình thức TTKDTM cũng như lợi ích của nó, làm cho người dân thấy được lợi ích TTKDTM so với thanh toán dùng tiền mặt. Đồng thời có các biện pháp khuyến khích như phần thưởng khuyến mại về việc mở TK, sử dụng thẻ thanh toán, phổ biến các công cụ thanh toán hiện đại cho người dân hiểu và nắm được những tiện ích của nó. CN nên khuyến khích khách hàng bằng cách giảm mức thu phí chuyển tiền điện tử đối với khách hàng, đặc biệt đối với những khách hàng thường xuyên giao dịch, chuyển tiền với khối lượng lớn… Đồng thời, để tạo điều kiện hơn nữa cho khách hàng, CN cần kéo dài hơn nữa thời gian giao dịch chuyển tiền điện tử trong ngày, đơn giản thủ tục qui trình chuyển tiền, xóa đi tâm lý ngại đến chuyển tiền qua NH… CN BIDV Tp.HCM cần tạo lập nghệ thuật kinh doanh: những khuyến khích quà tặng vật chất và tinh thần cho khách hàng như tặng hoa, quà vào ngày sinh nhật, lễ tết…CN có thể mở hội nghị khách hàng mỗi năm một lần, mời khách hàng có uy tín trong thanh toán, khách hàng truyền thống và khách hàng mới nhưng rất có uy tín và số dư TK lớn đến tham gia, từ SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh đó cảm ơn, mời khách hàng tiếp tục tham gia các dịch vụ NH và giải thích mọi thắc mắc khách hàng. Một điểm đáng chú ý khác là khách hàng của CN thường là các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp lớn và vừa. Tuy nhiên các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các cá nhân có thu nhập cao, đặc biệt là khách hàng khu vực ngoài quốc doanh là những khách hàng tiềm năng quan trọng. Vì vậy, trong thời gian tới CN cần tăng cường hơn nữa các biện pháp khuếch trương quảng cáo, thu hút thị trường khách hàng tiềm năng này (như cung ứng dịch vụ miễn phí đi kèm với dịch vụ thanh toán qua NH, cung cấp sao kê TK hàng tháng hoặc theo yêu cầu tư vấn về tài chính và kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ…) Hoạt động Marketing được lồng vào hoạt động của các phòng ban khác nên rất khó khăn trong việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng một cách cụ thể hơn. Vì vậy trong thời gian tới, NH nên chủ động thành lập phòng ban giao dịch Marketing, đào tạo cán bộ NH nắm vững kiến thức Marketing để việc phân loại khách hàng, phân loại thị trường sẽ có hiệu quả giúp NH lúc nào cũng trả lời được câu hỏi: khách hàng hiện nay cần sản phẩm gì? Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt nhất thì NH cần làm gì? 3.1.2. Đẩy mạnh tiến độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới kỹ thuật và công nghệ ngân hàng: Hiện đại hóa công nghệ NH được CN xem là một giải pháp quan trọng nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ. Để có thể hiện đại hóa công nghệ NH, giúp phát triển, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ hiện đại và có thể bắt kịp được với sự phát triển của các NH trong và ngoài nước CN cần phải: + Tập trung vốn để nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, xác lập hệ thống thiết bị công nghệ hoàn chỉnh, đồng bộ để phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới kịp thời với chất lượng cao + Từng bước xây dựng, phát triển và hoàn thiện các kênh phân phối mới như internet banking, phone banking, home banking + Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ATM, nâng cao chất luợng các dịch vụ, cung ứng và phát triển thêm các tiện ích mới trên hệ thống ATM như trả nợ vay, thấu chi trên thẻ + Khuẩn trương kết nối thanh toán thẻ Visa, sẵn sàng kết nối khi hệ thống Banknet đi vào hoạt động SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh 3.1.3. Xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để triển khai áp dụng các hình thức TTKDTM hiện đại: Muốn hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ NH dựa trên công nghệ thông tin hiện đại thị ngoài chi phí cho hoạt động nghiên cứu thị trường, tuyên truyền quảng cáo, khuếch trương sản phẩm thì chi phí cho đầu tư trang thiết bị hiện đại là lớn nhất. Do đó bản thân CN cần có nguồn tài chính đủ mạnh. Muốn có nhiều tiền CN trước hết cần xử lý nợ tồn đọng, không để các khoản nợ xấu mới phát sinh, phân loại các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp từ đó tạo nguồn tài chính cho NH đầu tư vào các sản phẩm dịch vụ. CN cần sớm yêu cầu tổng công ty bưu chính viễn thông thay đổi đường truyền cũ bằng đường truyền mới có dung luợng lớn, chất lượng ổn định hơn để phục vụ cho việc truyền số liệu nhằm đảm bảo thanh toán không còn ùn tắc để các khoản chuyển tiền đến kịp tay khách hàng trong ngày. Ngoài ra, để tiếp tục hệ thống thanh toán điện tử, CN cần xúc tiến việc phát triển các phần mềm tin học sao cho đảm bảo chuyển tiền nhanh hơn, chính xác hơn và đảm bảo chống được sự xâm nhập, trộm cắp và tin tặc trong hệ thống. CN có thể rà soát lại toàn bộ các trang thiết bị hiện có, tận dụng và nâng cấp các thiết bị có được. Mặc khác, tiếp tục xin thêm máy tính mới phù hợp với đòi hỏi của công việc, cần ưu tiên trang bị những máy móc có tốc độ xử lý cao cho công tác thanh toán. Việc đầu tư trang thiết bị tin học có tốc độ cao, tương thích giữa phần cứng và phần mềm sẽ giúp NH tránh được hiện trạng tắc nghẽn trong thanh toán nhờ vạy sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch thanh toán với NH, từ đó nâng được vị thế của NH trong thị trường cạnh tranh. NH cần coi trọng công tác bảo dưỡng các trang thiết bị vi tính, thường xuyên kiểm tra chạy thử các thiết bị dự phòng, bên cạnh đó coi trọng công tác bảo mật và lưu trữ số liệu 3.1.4. Khuyến khích pháp nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng: Trong cơ chế thị trường, sự cạnh tranh diễn ra gay gắt từng giây từng phút, ngân hàng muốn tồn tại và phát triển không thể ngồi đợi khách hàng tìm đến NH mà cần có sự chủ động tìm khách hàng, có biện pháp khai thác tốt khách hàng tiềm năng. CN cần đẩy mạnh công tác mở TK pháp nhân và cá nhân, thu hút thêm một khối lượng lớn vốn tín dụng, việc mở TK là cơ sở làm dịch vụ thanh toán qua tài khoản . SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh Việc tuyên truyền, vận động mở TK vàmở rộng nhiều dịch vụ thanh toán thích hợp qua NH trong dân cư vẫn được đánh giá là thị trường tiềm năng chưa được khai thác triệt để. Vì vậy, muốn tăng nhanh số lượng TK tiền gửi thanh toán, tăng tỷ trọng thanh toán qua NH, NH cần phải cung ứng nhiều hơn nữa các dịch vụ trọn gói hoàn hảo song song với việc thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về văn minh giao dịch, khuyến khích các doanh nghiệp và tổ chức trên địa bàn thực hiện chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua TK tại NH 3.1.5. Đơn giản hóa thủ tục: Đây là một vấn đề không ít khó khăn, trở ngại không những cho khách hàng và cho cả NH, khách hàng đến với NH ngoài mục dích khác như lãi suất, an toàn, tiện lợi thì Họ cũng cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Vì vậy, cải tiến thủ tục, quy trình thanh toán của phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện thanh toán hiện đại. Khi CNTT được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng, quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán và hạch toán kế toán cần được điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện khi thực hiện giao dịch một cửa. Trong một số trường hợp thanh toán sản phẩm dịch vụ thì CN có thể rút ngắn hoặc lược bỏ một số thủ tục không cần thiết, quá thận trọng dẫn đến rườm rà, mất thời gian cho khách hàng. Ví dụ: Khi thanh toán một cuộc chuyển tiền khuẩn bằng điện tử nên bỏ thủ tục gọi điện thoại cho NH khởi tạo để xác minh xem có đúng số tiền và đúng địa chỉ người nhận hay không. Thủ tục này nhằm tránh sự lầm lẫn nhưng đáng tiếc có thể gây ra thiệt hại cho khách hàng và cho NH. Tuy nhiên, việc xác minh phải chờ điện trả lời vừa tăng chi phí cho NH, lãng phí thời gian của khách hàng và NH, làm cho khách hàng không có thiện cảm đối với NH. Cùng với sự phát triển công nghệ thông tin, trên thế giới đã có nhiều NH thanh toán thông qua việc xác minh mẫu vân tay, giọng nói của khách hàng thì việc xác minh ở trên còn lạc hậu. Trong điều kiện hiện nay, NH chưa có thể có công nghệ hiện đại như vậy nhưng thiết nghĩ NH cần có biện pháp hữu hiệu vừa đảm bảo đúng chế độ Kế toán thanh toán vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa giảm chi phí cho NH. * Chế độ chứng từ: SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh Theo qui định, xử lý kiểm soát chuyển tiền điện tử thị người kiểm soát phải kiểm tra chữ ký của kế toán giao dịch, kế toán chuyển tiền trên chứng từ giấy (chứng từ gốc hoặc chứng từ in ra). Tuy nhiên, trong mẫu chứng từ gốc làm cơ sở để lập lệnh chuyển tiền theo chế độ hiện hành (UNT, UNC,giấy nộp tiền …)không qui định chữ ký của kế toán chuyển tiền mà qui định chữ ký của kế toán giao dịch.Còn chứng từ được in ra khi lệnh chuyển tiền đã được gửi tới trung tâm thanh toán. Thực tế khi người kiểm soát đã kiểm soát xong là in được lệnh chuyển tiền đi nên cũng không cần qui định chỉ in chứng từ khi lệnh đã chuyển đi. Nếu in ngay sau khi kiểm soát xong sẽ giúp cho việc kiểm soát lại giữa lệnh chuyển tiền và chứng từ gốc chính xác hơn. Như vậy, chỉ nên qui định kiểm tra chữ ký của kế toán giao dịch và in khi một lệnh chuyển tiền lưu kèm chứng từ gốc chuyển tiền thì phải kiểm tra xem có đầy đủ chữ ký của kế toán giao dịch, kế toán chuyển tiền và chữ ký của kiểm soát. 3.2. Kiến nghị 3.2.1. Đối với Chính Phủ: Hoạt động thanh toán không phải là nghiệp vụ riêng của NH mà là sản phẩm dịch vụ NH cung cấp cho nền kinh tế, đáp ứng nhu thanh toán vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và các cá nhân trong nền kinh tế. Do vậy ở tầm vĩ mô Nhà nước cần có chính sách phù hợp để điều chỉnh hoạt động này. Xuất phát từ tình hình thực tế của CN BIDV Tp.HCM Tôi mạnh dạn nêu ra một số kiến nghị với Nhà nước như sau: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán của nền kinh tế, bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia TTKDTM. Trên cơ sở đó, tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với các chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả năng tiếp cận thị trường và dịch vụ của các chủ thể tham gia; hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp khách quan. Xây dựng cơ sở hạ tầng pháp lý không phải là chuyện một sớm một chiều mà phải được quan tâm nghiên cứu lâu dài cặn kẽ, được sự quan tâm phối hợp của nhiều ngành và diều quan trọng là phải được điều chỉnh dần trong quá trình áp dụng vào thực tế. Như đã biết, chúng ta phần nào có cơ sở để xây dựng những định chế tài chính cho công tác thanh toán điện tử. Tuy vậy trong quá trình xây dựng hệ thống, ứng với mỗi công cụ, mỗi hình thức, mỗi phương thức thanh toán mới, Nhà nước cần xây dựng những qui định chặt chẽ hơn vì nếu không rất dễ dẫn đến sai sót nhầm lẫn trong thanh toán và có khi để kẻ gian lợi dụng. SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh Nhà nước cần có văn bản luật làm rõ các vấn đề pháp lý sau: Cần có luật về các công cụ có thể chiết khấu Xây dựng các quyền và thủ tục cho các công cụ riêng biệt Cơ chế về thanh tra giám sát thông tin trên mạng Qui định về bảo mật cũng như các quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia thanh toán qua mạng Qui chế về khiếu nại bồi thường khi có rủi ro NHNN và chính phủ cần có chính sách đầu tư công nghệ viễn thông đảm bảo chất luợng đường truyền, cần giảm giá cước thuê bao đường truyền, khuyến khích phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, trang bị các dịch vụ thanh toán hiện đại, trang bị máy in Laser tốc độ cao cho hệ thống NH NHNN cần hỗ trợ các NH thương mại nhanh chóng hoàn thiện các thủ tục, mở rộng dự án về hiện đại hoá NH và hệ thống thanh toán. Đồng thời chủ động đề nghị với các bộ ngành có liên quan phối hợp với NH thực hiện hoàn thiện và mở rộng các hình thức TTKDTM Nghiên cứu đề ra hướng dẫn chung thống nhất về phát triển kỹ thuật tin học trong các tổ chức tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho sự kết hợp nối mạng thanh toán sau này. NH chủ động kêu gọi sự giúp đỡ của World bank, IMF và các tổ chức tài chính tiền tệ khác trên thế giới và trong khu vực với sự nghiệp hiện đại hoá công nghệ NH ở Việt Nam. 3.2.2. Đối với bản thân ngân hàng: 3.2.2.1. Kiến nghị với BIDV VIệt Nam: CN BIDV Tp.HCM là một CN trực thuộc BIDV Việt Nam, do đó CN chịu những ràng buộc về vốn, trang thiết bị, các qui định về nghiệp vụ quản lý…cũng như chiến lược phát triển hay thậm chí là uy tín quan hệ bạn hàng của BIDV Việt Nam. Do đó, để mở rộng hoạt động TTKDTM nói riêng và hoạt động thanh toán nói chung thì CN cần sự giúp đỡ của BIDV Việt Nam. * Nâng cấp trang bị kỹ thuật và tiến tới qui trình thanh toán tối ưu: nâng cấp phần mềm chuyển tiền điện tử theo hướng thanh toán điện tử phải là một bộ phận Logic trong mạng máy tính. Hoàn thiện chương trình từ trung tâm thanh toán đến các CN khi các thanh toán viên điện tử lập giấy báo có được liên tục, không bị cách số. Vì đôi khi có những lúc thanh toán viên lập chứng từ mặc dù không hủy chứng từ nhưng số giầy báo bị cách, không liên tục, khó theo dõi. Hoàn thiện chương chương trình truyền nhận ở trung tâm CN cuối ngày không bị ách tắc đường truyền nhận. SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh * Điều chuyển giảm mức phí chuyển tiền cho phù hợp, tăng sức cạnh tranh trên thị trường. 3.2.2.2. Kiến nghị đối với CN BIDV T.pHCM: CN BIDV T.pHCM nằm ở vị trí địa lý thuận lợi, tuy nhiên nơi này có rất nhiều NH khác cùng đặt CN trụ sở. Vì thế, theo tôi CN nên đẩy mạnh hơn nữa chính sách khuếch trương giới thiệu hình ảnh NH, nhằm thu hút khách hàng Tăng cường nguồn nhân lực để phát triển TTKDTM - Tăng cường cán bộ có trình độ, kiến thức, năng lực vào các bộ phận chịu trách nhiệm lập chính sách và đề xuất chiến lược, định hướng phát triển hoạt động thanh toán của nền kinh tế, về số lượng và chất lượng. - Có chương trình đào tạo cơ bản và đào tạo chuyên sâu, nhằm tạo ra các chuyên gia trên lĩnh vực thanh toán. Đối với các chương trình đào tạo cơ bản có thể tiến hành ngay trong nước; tuy nhiên với những kiến thức chuyên sâu cần tổ chức đào tạo ở nước ngoài để học tập kinh nghiệm. - Đào tạo kiến thức về công nghệ thông tin nói chung và công nghệ ứng dụng trong thanh toán nói riêng cho các cán bộ làm việc trong lĩnh vực thanh toán. - Phối hợp với với các tổ chức quốc tế, mời chuyên gia giảng dạy và đào tạo kiến thưc về từng lĩnh vực của hoạt động TTKDTM. - Phối hợp với các ngân hàng thương mại, lập chương trình khảo sát và thực tập tại các ngân hàng thương mại nhằm nâng cao kiến thức thực tiễn cho các cán bộ lập chính sách của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Trang bị thiết bị tin học cho phép truy cập internet cho các đội ngũ cán bộ chuyên trách trong bộ máy quản lý nhà nước nhằm tạo điều kiện tiếp cận thông tin, trên cơ sở đó nắm bắt được xu thế phát triển của hoạt động thanh toán trên thế giới phục vụ cho việc lập chiến lược, chính sách phát triển thanh toán. Tóm lại, mọi sự quan tâm giúp đỡ của NHNN, Chính phủ, BIDV Việt Nam về những vấn đề liên quan đến TTKDTM đều có ý nghĩa quan trọng đối với CN. Vì vậy, trong thời gian tới, các cấp thẩm quyền cần phải quan tâm thường xuyên hơn nữa đến CN để có những biện pháp hỗ trợ kịp thời cho CN đến với thành công trong tương lai. 3.2.3. Một số kiến nghị về vận dụng thể thức TTKDTM 3.2.3.1. Séc chuyển khoản: SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh Hiện nay việc sử dụng Séc chuyển khoản vẫn bó hẹp trong phạm vi thành phố, tỉnh giữa các khách hàng có cùng TK tại một NH hoặc khác NH nhưng phải tham gia TTBT trên địa bàn. Như vậy thanh toán Séc chuyển khoản chưa được áp dụng trong toàn quốc. Với việc áp dụng thanh toán qua mạng máy tính trong các hệ thống NH thương mại ngày càng mở rộng và tạo điều kiện hình thành trung tâm TTBT Séc trên phạm vi toàn quốc, ngành NH cần mở rộng phạm vi thanh toán Séc chuyển khoản. NH cần nghiên cứu và áp dụng thanh toán Séc chuyển khoản giữa các khách hàng khác tỉnh trong cùng một hệ thống. Điều này hoàn toàn có thể làm được vì từ trước đến giờ Séc bảo chi đã được sử dụng trên phạm vi này. Mặc dù mức độ an toàn của Séc chuyển khoản không bằng Séc bảo chi, nhưng thủ tục phát hành lại đơn giản hơn và dễ sử dụng hơn nhiều. Điều kiện hiện nay việc nối mạng và thông tin nhanh các NH hoàn toàn có thể biết được điều kiện của khách hàng cũng như khả năng thanh toán của họ. Tuy nhiên, khi áp dụng thanh toán bằng Séc chuyển khoản các địa bàn khác nhau không thể bỏ qua công đoạn luân chuyển chứng từ. Chính điều này có thể làm cho quá trình thanh toán bị chậm trễ ảnh hưởng đến người thụ hưởng Séc. Để giải quyết khó khăn này các NH có thể cung ứng trước cho khách hàng một loại dịch vụ như ở các NH Singapo áp dụng “mua Séc ngoài địa bàn”. Theo cách này khi người thụ hưởng nộp Séc vào NH, NH sẽ thỏa thuận mua lại tờ Séc đó với thời hạn tối đa và ghi Có ngay vào TK người được hưởng số tiền tương ứng đồng thời trích phí hoa hồng thanh toán của NH. Trường hợp tờ Séc bị từ chối thanh toán NH sẽ ghi Nợ lại vào TK của khách hàng, trả lại Séc cho khách hàng để xử lý theo luật định. Hình thức này giống chiết khấu có truy đòi một thương phiếu. Để đảm bảo an toàn, NH khi nhận Séc sẽ ký một thỏa thuận về hình thức mua lại Séc với các khách hàng có uy tín, luôn đảm bảo khả năng thanh toán, đồng thời NH phải nắm được rõ thông tin về người phát hành Séc qua mạng vi tính của hệ thống. Mặt khác, Séc chuyển khoản có ưu điểm là phát hành đơn giản thuận tiện với bên mua, song cũng có nhược điểm là dễ bị phát hành quá số dư, gây thiệt hại cho người bán mặc dù nhiều khi người mua không muốn. Vì thế các bên Mua bán rất “dè dặt” khi sử dụng loại hình thanh toán này. Khi một tờ Séc phát hành quá số dư thì người phát hành Séc sẽ bị phạt, còn người thụ hưởng sẽ bị chậm trễ trong thanh toán có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh. Vì vậy để khắc phục nhược điểm này, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng thì NH cần cho phép khách hàng có thể bị dư nợ hay phát hành Séc chuyển khoản vượt quá số dư trong một hạn mức tín dụng cho phép. SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh Đây thực chất là một loại cho vay thanh toán đối với Séc chuyển khoản. Tuy nhiên đối tượng sử dụng hình thức này là khách hàng có khả năng tài chính tốt, nguồn thu ổn định, kỷ luật thanh toán tốt, có uy tín trong quan hệ thanh toán. Như vậy việc xây dựng cơ sở pháp lý về Séc của Việt Nam cần tuân thủ những thông lệ quốc tế để việc mở rộng thanh toán Séc không chỉ trong phạm vi quốc gia mà còn mở rộng ra trên phạm vi quốc tế. 3.2.3.2. Séc bảo chi: Theo qui định hiện hành khách hàng muốn phát hành Séc bảo chi thì phải ký gửi tiền phát hành vào “TK đảm bảo thanh toán Séc bảo chi”. Tuy nhiên hiện nay với phương tiện lưu ký tiền gửi trên máy vi tính đã cho phép một số NH không cần trích tiền gửi vào “ TK đảm bảo thanh toán Séc bảo chi” mà vẫn kiểm soát được hoạt động phát hành Séc của khách hàng. Để tránh tình trạng tiền bị ứ đọng trên “ TK đảm bảo thanh toán Séc bảo chi” gây lãng phí vốn, NNHN nên vừa cho phép các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán áp dụng hình thức thanh toán bảo chi có lưu ký vừa áp dụng Séc bảo chi không phải lưu ký. Áp dụng theo cách nào là tùy thuộc vào sự tín nhiệm về mặt tài chính của người xin bảo chi Séc với NH và phương tiện kỹ thuật của NH. Nếu làm được như vậy chắc chắn Séc bảo chi sẽ phát triển mạnh hơn. 3.2.3.3. Kiến nghị UNT và UNC - UNT: Trên thực tế khách hàng sử dụng UNT rất hạn chế và chủ yếu áp dụng các khoản thu có tính chất định kỳ thường xuyên…đó là do qui trình thanh toán của hình thức này lòng vòng. NHNN nên qui định khi người bán cung ứng hàng hóa dịch vụ cho người mua thì lập UNT gửi trực tiếp đến NH phục vụ người mua để thu hộ, như vậy quá trình thanh toán sẽ nhanh hơn. Khi lập UNT người bán có quyền ghi rõ thời hạn thanh toán và hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích của mình và chủ động hơn trong thanh toán. Tiếp theo NHNN phải khuyến khích các NH thương mại mở rộng phạm vi thanh toán như: thu phí bảo hiểm của các loại hình bảo hiểm, thu tiền trả góp, thu lãi hay lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán. Ngoài ra NHNN cần qui định chặt chẽ hơn thể thức thanh toán này để tránh tình trạng người bán lập nhờ thu khống hay thu vượt số tiền so vối giá trị thực của hàng hóa dịch vụ đã cung cấp cho người mua. Nếu xảy ra thu vượt tiền hoặc thu khống thì bên bán cũng chịu phạt để bồi hoàn cho bên thiệt hại. - UNC: SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên [...]... hiệu BIDV, tạo một chỗ đứng vững chắc trong hệ thống BIDV nói chung và trong toán NH nói riêng SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Quốc Anh 1 Báo cáo thường niên của BIDV năm 2008 2 Báo cáo công khai tài chính CN BIDV Tp. HCM năm 2008 3 Chỉ thị 20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng 4 5 6 7 hưởng lương từ ngân sách nhà nước http://www .bidv. vn http://www.gso.gov.vn... nước http://www .bidv. vn http://www.gso.gov.vn PGS-TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Marketing Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều,(2007), Nghiệp vụ NH hiện đại, chương 26, NXB thống kê 8 Tạp chí kinh tế Châu á Thái bình Dương 9 Tạp chí Tin học Ngân hàng 10 Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ 11 Tạp chí ngân hàng 12 Tạp chí Kinh tế phát triển 13 Quyết định 309/2002/QĐ-NHNN về qui trình... nhập và hợp nhất của các NH thương mại cổ phần và sự tham gia ngày càng sâu rộng của các NH nước ngoài vào thị truờng Việt Nam, cũng như sự hình thành các định chế tài chính mới, khi các thị trường vốn phát triển hơn Khi nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu thanh toán và các tiện ích NH càng cao Để đáp ứng yêu cầu đó, đối với mỗi quốc gia mỗi hệ thống NH, vấn đề phát triển mở rộng các dịch vụ TTKDTM, ... người mua lập và nộp UNC vào NH trong phạm vi thời hạn của UNC nhưng số dư TK tiền gửi của người mua không đủ tiền thanh toán thì NH được lưu giữ UNC và ghi nhập “sổ theo dõi UNC quá hạn” Khi TK tiền gửi người mua đủ tiền thì sẽ xuất “sổ theo dõi UNC quá hạn” để hạch toán thu tiền cho người bán và tính tiền phạt chậm trả Để NH có thể biết được đã quá hạn thanh toán hay chưa thì khi gửi UNC vào NH phục... chuyển tiền 14 Quyết định 6953/QĐ-KT (01/12/2004) qui trình chuyển tiền của BIDV 15 Quyết định 7288/QĐ-KT2 (19/12/2005) của BIDV 16 Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN ngày 11/07/2006 của Thống đốc NHNN về ban hành qui chế cung ứng và sử dụng Séc 17 Quyết định 9899/QĐ- TTT3 của BIDV Việt Nam ngày 21/12/2006 ban hành qui trình cung ứng và sử dụng séc SVTH: Huỳnh Thị Mỹ Duyên Chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Huỳnh... Điều đó chứng tỏ việc bùng nổ các dịch vụ TTKDTM đang được NH và người dân hướng tới Bằng chứng là từ nền tảng thanh toán hoàn toàn thủ công, mọi giao dịch thanh toán đều dựa trên cơ sở chứng từ giấy, đến nay giao dịch thanh toán được xử lý thông qua điện tử chiếm đa số CN vừa đa dạng hóa các dịch vụ vừa nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho Khách hàng Chính vì nhận ra điều quan trọng này, mà tập... đề phát triển mở rộng các dịch vụ TTKDTM, nhất là các dịch vụ NH hiện đại luôn được đặc biệt quan tâm TTKDTM vừa là thước đo vừa là cơ sở điều kiện để phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống NH cũng như nền kinh tế, giúp CN BIDV Tp HCM đẩy nhanh quá trình hiện đại hoá sản phẩm dịch vụ và hội nhập kinh tế quốc tế Trong những năm qua, CN đã có doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tăng... tổng phương tiện TTKDTM vì những tiện ích của nó Tuy nhiên để hình thức này ngày càng phát triển thì nên áp dụng hình thức “UNC có phạt trả chậm” Cụ thể sau khi nhận hàng hóa dịch vụ thì chậm nhất sau 2 ngày người mua phải hoàn thành việc thanh toán tiền cho người bán Nếu sau 2 ngày mới lập UNC gửi cho NH để đề nghị thanh toán thì NH sẽ tính phạt chậm trả bắt đầu từ ngày thứ 3 Tỷ lệ phạt và cách tính phạt . 4. http://www .bidv. vn 5. http://www.gso.gov.vn 6. PGS-TS. Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Marketing Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh 7. TS Nguyễn Minh. hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới kỹ thuật và công nghệ ngân hàng: Hiện đại hóa công nghệ NH được CN xem là một giải pháp quan trọng nhằm phát triển