THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH GIA ĐỊNH

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH GIA ĐỊNH 3.1 sản phẩm tín dụng ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn hoạt động tín dụng chủ yếu Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định, tập trung vào sản phẩm cho vay để sản xuất kinh doanh, bao gồm cho cho vay doanh nghiệp cá nhân Ngồi cịn số sản phẩm tín dụng ngăn hạn khác như: - Cho vay để sản xuất kinh doanh - Cho vay để kinh doanh chứng khoán - Cho vay mua cổ phần cổ phiếu công ty Khách hàng lựa chọn hình thức vay phù hợp với khả trả nợ (vay trả góp, vay thơng thường) - Vay trả góp: trả số tiền cố định hàng tháng (bao gồm phần vốn gốc lãi vay) - Vay thông thường: trả lãi hàng tháng, vốn gốc trả cuối kỳ 3.2 Quy định cho vay ngắn hạn chi nhánh 3.2.1 Quy định cho vay ngắn hạn 3.2.1.1 Đối tượng áp dụng 3.2.1.1.1 Đối tượng phép vay vốn  Các pháp nhân cá nhân Việt Nam gồm: - Các pháp nhân soanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức có đủ điền kiện quy định điều 94 luật dân - Cá nhân: hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp doanh  Các pháp nhân cá nhân nước 3.2.1.1.2 Đối tựong không cho vay - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng Giám Đốc, Phó Giám Đốc - Cán nhân viên Ngân hàng Phương Đông thực việc thẩm định, định cho vay - Bố, mẹ, vợ, chồng, Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc Việc cho vay người vay bố mẹ, vợ chồng, Giám Đốc, Phó Giám Đốc chi nhánh thực theo quy định Hội đồng quản trị Ngân hàng Phương Đông 3.2.1.2 Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn Ngân hàng Phương Đông phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc lãi vay theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 3.2.1.3 Điều kiện vay vốn Khách hàng vay vốn phải có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có dự án đầu tư, phương án sản xuấ kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu 3.2.1.4 Thời hạn cho vay Ngân hàng Phương Đông khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vao chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay Ngân hàng, thời hạn cho vay ngắn hạn không 12 tháng Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngồi, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam 3.2.1.5 Mức cho vay Theo quy định Ngân hàng Phương Đông quy định mức cho vay sau: - Mức cho vay vay khách hàng phong giao dịch trực thuộc chi nhánh Gia Định khơng q 100 triệu đồng vay có giá trị lớn 100 triệu đồng phòng giao dịch sẻ chuyển cho chi nhánh giải - Mức cho vay tối đa với khách hàng chi nhánh Gia Định không tỷ đồng, vay lớn tỷ đồng sẻ chuyển cho Hội sở định 3.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn Trình tự thủ tục cấp tín ngắn hạn Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định thực theo quy trình sau: Giai đoạn 1: Tiếp nhận nhu cầu tín dụng, lập tờ trình thẩm định Người Nội dung cơng việc TT Trình bày nội dung Tiếp nhận nhu cầu tín dụng KH chịu trách nhiệm KH TP.KD Phỏng vấn sơ KH phương án, mục đích, số tiền, khả trả nợ, tài sản đảm bảo, điều kiện cấp tín dụng Quyết định chấp nhận từ chối nhu cầu tín dụng Làm việc cụ thể với KH nhu cầu tín dụng Hướng dẫn chi tiết NV.KD điều kiện, thủ tục cấp tín dụng Lập giao cho KH phiếu tiếp nhận hồ sơ bảng kê hồ sơ cần phải bổ sung (theo mẫu) Lập giao cho KH phiếu hẹn thẩm định tài sản đảm bảo (theo mẫu) kết hợp xác minh trường tình hình sản xuất kinh doanh Thông báo ngày xác minh cho nhân viên TĐTS Chuẩn bị giấy tờ, tài liệu nộp hồ sơ vay đầy đủ theo hương dẫn nhân viên kinh doanh Tiếp nhận hồ sơ KH bổ sung hoàn chỉnh KH NV.KD Đi thực tế để xác minh: NVKH vấn KH xác minh thực tế vấn đề trọng yếu nêu hồ sơ Cùng với nhân viên TĐTS, thẩm định nơi tài sản đảm bảo tọa lạc (theo quy trình thẩm định tài sản) NV.TĐ.T S Tham khảo thông tin CIC nội ngân hàng nhằm xác định tình hình cơng nợ KH ngân hàng ngân hàng khác trình giao dịch KH ngân hàng (nếu có) Thẩm định nội dung sau: NV.KD Đánh giá chung KH Tình hình tài KH Tính hiệu khả thi phương án vay vốn, dự án đầu tư khả trả nợ Tài sản bảo đảm Tổng kết toàn diện rủi ro biện pháp phịng ngừa ( Lập tờ trình thẩm định theo mẫu) Nghiên cứu, xem xét tờ trình thẩm định NV.KD đề xuất ý TP.KD kiến Giai đoạn 2: Tái thẩm định phê duyệt thẩm định Người Nội dung công việc chịu trách nhiệm Tiếp nhận nhận hồ sơ tù phòng kinh doanh, ghi vào sổtheo dõi hồ sơ TP.QLR phân công tái thẩm định Tái thẩm định lập báo cáo tài thẩm định theo mẫu Trình hồ R.CN CB.QLR sơ cho TP.QLRR.CN Nghiên cứu xem xét tờ trình tái thẩm định đề xuất ý kiến R.CN TP.QLR Xem xét lại tồn hồ sơ tờ trình đề xuất CBTD TP.KD R.CN BTD.CN/ Phê duyệt cho vay không cho vay lãnh đạo TT Thông báo cho KH định cho vay từ chối cho vay CN NV.KD Ngân hàng Hướng dẫn KH bổ sung yêu cầu Ngân hàng Giai đoạn 3: Hoàn tất thủ tục sau phê duyệt giài ngân Người chịu trách Nội dung công việc nhiệm Bổ sung hồ sơ, tài liệu vấn đề khác theo hướng dẫn KH NV.KD Nếu vay theo hạn mức KH phải bổ sung thêm giấy nhận nợ Kiểm tra bổ sung KH NV.KD Dự thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm văn có liên quan Trình ký hợp đồng TD văn pháp lý có liên quan Kiểm tra hồ sơ vay ký tên hợp đồng tín dụng văn TBP.TD, pháp lý liên quan TP.KD Hẹn ngày công chứng, giao dịch đảm bảo với KH GĐ.CN NV.KD Tiếp nhận giấy tờ vật tài sảnbảo đảm, lập giấy biên nhận hồ sơ tài sản bảo đảm Đăng ký giao dịch bảo đảm Kiểm tra tính đầy đủ xác phù hợp hợp đồng tín dụng NV.KD văn pháp lý liên quan, điều kiện giải ngân Phối hợp với phận lien quan để cân đối nguồn vốn khoản vay lớn Ký duyệt giấy nhận nợ ký tắt chứng từ rút vốn Thực bước mở tài khoản (vay) KH, tạo hạn mức cho KH theo chương trình phân hệ tín dụng hệ thống T24 Chuyển hồ sơ để phòng QLRR cấp có thẩm quyền phê duyệt GĐ.CN TP.KD NV.KD phân hệ tín dụng Nhập thơng tin tài sản bảo đảm vào hệ thống T24, in chứng từ nhập tài sản đảm bảo Chuyển cho phòng QLRR hồ sơ sở hửu TS đảm bảo, giấy biên nhận hồ sơ TS bảo đảm, chứng từ nhập kho Căn hồ sơ tín dụng NV.KD gửi kiểm tra phù hợp hồ sơ, Có thẩm thông tin nhập, duyệt để cập nhật thông tin quyệt để giải ngân quyền vào tài khoản working account Nhận gốc hồ sơ sở hữu TS bảo đảm, kiểm tra tính hợp pháp, đầy đủ hồ sơ, ký tắt giấy biên nhận bao niêm phong, duyệt hệ thống chuyển hồ sơ sở hữu TS cho phận kho quỹ Kiểm tra hồ sơ sở hữu TS phù hợp với liệt kê giấy biên nhận BP.KQ 10 chứng từ nhập kho hệ thống Chuyển hồ sơ phận giao dịchvà tiền gửi để giải ngân cho KH Hồ NV.KD sơ gồm: chứng từ rút vốn vay (ủy nhiệm chi, giấy rút tiền mặt…), thứ hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ 11 Sắp xếp lưu giữ tồn hồ sơ tín dụng Giải ngân theo hồ sơ phê duyệt giấy nhận nợ chứng từ rút BP.GD vốn có ký tắt GĐ.CN Chuyển chứng từ giải ngân cho phịng kế tốn ngân quỹ để hậu kiểm trước đóng chứng từ Giai đoạn 4: Giám sát kiểm tra sau giải ngân TT Nội dung công việc Người chịu trách nhiệm Kiểm tra sủ dụng vốn vay theo mẫu quy định NV.KD Giám sát việc chấp hành quy định giám sát kiểm tra TP.KD sau giải ngân Xử lý kịp thời báo cáo đề xuất NV.KD Phát kịp thời dấu hiệu rủi ro đề xuất biện pháp xử lý BP.QLR R Giai đoạn 5: Theo dõi, đôn đốc thu hồi vốn gốc lãi vay TT Người chịu trách Nội dung công việc nhiệm Theo dõi hợp đồng tín dụng, báo cáo từ phân hệ tín dụng để NV.KD thơng báo nhắc nhở KH đến hạn trả vốn lãi 10 ngày tới, sử dụng hình thức để thơng báo như: văn bản, điện thoại, email, nhắn tin dịch vụ SMS Ngân hàng Trường hợp KH khả trả, tùy theo điều kiện thực tế, lập tờ trình đề nghị cấu lại nợ theo dõi chuyển nợ hạn Đối với KH hạn lâu có dấu hiệu bất thường, CB.TD đến tận nơi cư ngụ, trụ sở, nơi sản xuất kinh doanh KH để nắm bắt tình hình, lập biên làm việc (theo mẫu) báo cáo cho lãnh đạo P.KD nhằm có biện pháp xử lý kịp thời Giám sát việc chấp hành quy định đôn đốc thu hồi vốn TP.KD gốc lãi vay NV.KD Xử lý kịp thời báo cáo đề xuất NV.KD Giai đoạn 6: Thu nợ gốc lãi vay Người Nội dung công việc chịu trách nhiệm Đến kỳ hạn trả nợ thỏa thuận hợp đồng, KH trả lãi trả KH vốn cho Ngân hàng Vào kỳ thu lãi theo quy định, kiểm tra lại mức lãi suất áp dụng, TT NV.KD điều chỉnh lại (nếu có), tinh số tiền lãi lãi phạt, lãi hạn (nếu có), thơng báo cho phận giao dịch đơn vị liên quan điều chỉnh, thực bút tốn điều chỉnh Tiếp nhận u cầu tóan lãi, gốc KH BP.GD Kiểm tra, ký duyệt chứng từ hệ thống TP.KD Giai đoạn 7: Tất tốn khoản vay giải chấp t sản bảo đảm TT Nội dung công việc Đề nghi tất toán khoản vay Thu nợ gốc, lãi vay, phí Kiểm tra KH hết nghĩa vụ trả nợ (đối với cho vay) Lập tờ trình đề xuất việc giải chấp (kèm theo chứng từ thu vốn, lãi), trình lên TP.KD có ý kiến Có ý kiến việc đề xuất giải chấp cho KH NV.KD Kiểm tra lại đề xuất giả chấp P.KD Lập phiếu xuất ngoại bảng Nhận lại giấy tờ sở hữu TS từ BPQ hoàn trả cho KH Người chịu trách nhiệm KH NV.KD, BP.GD NV.KD TP.KD P.QLRR NV.KD Giao chứng từ thu cho KH, yêu cầu KH ký vào phần hoàn trả hồ sơ giấy biên nhận hồ sơ Lưu trữ hồ sơ tất toán 3.3 Thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Phương Đơng CN Gia Định 3.3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng ổn định bền vững phát triển lâu dài trước hết ngân hàng phải có nguồn vốn tương đối lớn Vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn gốc như: vốn huy động, vốn Hội sở, vốn vay từ tổ chức tín dụng khác… vốn tự huy động đóng vai trị quan trọng Trong năm vừa qua Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu hoạt động ngày lớn mạnh Cụ thể nguồn vốn huy động cuả chi nhánh từ năm 2007 – 2009 thể qua bảng số liệu sau: Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Tổng nguồn vốn huy động 2007 2008 2009 Tuyệt đối 258,682 300,910 402,625 42,228 Tương đối(%) 16.32 Tuyệt đối 101,715 Tương đối(%) 33.80 Nguồn: Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Phương Động chi nhánh Gia Định Đơn vị tính: Triệu đồng 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 2007 2008 2009 Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Gia Định Nhìn vào biểu đồ ta thấy tình hình huy động vốn chi nhánh Gia Định tăng mạnh qua năm Năm 2008 huy động 300 tỷ đồng, tăng 42 tỷ đồng ( tăng 16.32%) so với năm 2007 Năm 2009 huy động gần 403 tỷ đồng, tăng gần 102 tỷ đồng (tăng 33.80%) so với năm 2008 Năm 2007 đánh giá kinh tế tăng trưởng ổn định nên dẫn đến hoạt động Ngân hàng hiệu hơn, đạt mức tăng trưởng cao,khối lượng huy động vốn lớn Trong năm chi nhánh huy động khối lượng tiền lớn 258 tỷ đồng tổ chức kinh tế dân cư Năm 2008 khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng Trước tình hình Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định có nhiều sách để tăng nguồn vốn huy động đặc biệt tăng lãi suất huy động (tăng lên đến 18%/năm), với sách làm cho nguồn vốn huy động chi nhánh tăng lên đáng kể (hơn 300 tỷ đồng) Cùng với lãi suất huy động tăng cao, kéo dài đến năm 2009 phục hồi kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng, lượng vốn huy động năm lên đến gần 403 tỷ đồng Như có ưu điểm lớn giúp Ngân hàng bình ổn hoạt động kinh doanh ngày phát triển Nguồn huy động vốn chi nhánh chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán tiền gửi tổ chức tín dụng khác Chỉ tiêu Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi toán Tiền gửi khác Tổng cộng Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) 194,145 75.01 270,236 89.80 378,303 93.96 64,359 24.88 30,558 10.16 23,837 178 0.11 116 0.04 415 258,682 100 300,910 100 402,625 Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh qua năm Đơn vị tính: Triệu đồng 400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 2007 2008 2009 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh 5.94 0.10 100 Qua bảng số liệu biều đồ ta thấy nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn qua năm: năm 2007 194 tỷ đồng (75%), năm 2008 270 tỷ đồng (89.9%), năm 2009 378 tỷ đồng (93.96%) Điều cho thấy Ngân hàng có nhiều sách chương trinh khuyến với lãi suất cao, khả an toàn lớn… nên thu hút nhiều tiền gửi từ tổ chức, cá nhân khu vực Bên cạnh tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác tăng khơng đáng kể Cịn tiền gửi tốn giảm 3.3.2 Tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh 3.3.2.1 Tình hình tín dụng ngắn hạn theo thời hạn vay vốn 3.3.2.1.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định phong phú đa dạng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn mang lại cho Ngân hàng lợi nhuận đáng kể Bảng 3.3: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thời hạn chi nhánh Gia Định Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, dài hạn Năm 2007 Dư nợ Tỷ cho trọn vay g (%) 117,61 177,10 39.91 60.09 Năm 2008 Dư nợ Tỷ cho trọn vay g (%) 125,43 149,40 45.64 54.36 Năm 2009 Dư nợ Tỷ cho trọn vay g (%) 221,67 137,90 Chênh lệch Chênh lệch 2008/2007 Tuyệt Tươn đối g đối (%) 2009/2008 Tuyệt Tươn đối g đối (%) 61.65 7,825 6.65 96,232 76.72 38.35 27,703 -15.64 11,496 -7.69 Tổng cộng 294,71 100 274,84 100 359,57 100 19,878 -6.74 84,736 -30.83 Nguồn: số liệu phịng tín dụng chi nhánh cung cấp Đơn vị tính: Triệu đồng 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 2007 2008 2009 Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng chi nhánh Qua bảng số liệu biểu đồ, ta thấy dư nợ tín dụng ngắn hạn chi nhánh tăng qua năm Năm 2007 dư nợ ngắn hạn 117 tỷ đồng, năm 2008 125 tỷ đồng tương ứng tăng 6.65% so với năm 2007 Đến năm 2009 dư nợ ngắn hạn 221 tỷ đồng tăng 76% so với năm 2008 Dư nợ tín dụng ngắn năm 2008 cao năm 2007 tổng dư nợ vay năm 2008 chi nhánh thấp năm 2007, điều tình hình kinh tế năm 2008 có biến động mạnh, lãi xuất vay vốn tăng cao, nên khách hàng chủ yếu vay vốn ngắn hạn Đến năm 2009, Chính phủ tung gói kích cầu để kích thích kinh tế, áp dụng lãi suất ưu đãi với mức 4% thời hạn 12 tháng, nhằm hỗ trợ khách hàng vấn đề vay vốn, vấn đề làm cho dư nợ năm 2009 tăng nhanh cao nhiều so với năm trước 3.3.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thời hạn tín dụng Bảng 3.4: Doanh số cho vay chi nhánh qua năm theo thời hạn tín dụng Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm 2007 Năm 2008 Doanh số cho vay Năm 2009 Doanh số cho vay 146,053 Tỷ trọng (%) 80.40 2008/2007 Tuyệt đối 165,237 Tỷ trọng (%) 54.5 2009/2008 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Ngắn hạn 181,265 Tỷ trọng (%) 56.74 Tuyệt đối -35,212 Tươn g đối (%) -19.4 19,184 Tươn g đối (%) 13.1 Trung, dài hạn Tổng cộng 138,222 43.26 35,609 19.60 137,916 45.5 - 102,613 -74.2 102,307 287.3 319,487 100 181,662 100 303,153 100 -137,825 -43.1 121,491 66.9 Nguồn: số liệu phịng tín dụng chi nhánh cung cấp Đơn vị tính: Triệu đồng 200,000 150,000 100,000 50,000 2007 2008 2009 Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng chi nhánh Nhìn vào bảng biểu đồ ta thấy được, với thăng trầm kinh tế, hoạt động tín dụng có thay đổi theo Tại Ngân hang Phương Đông chi nhánh Gia Định, đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, nên nhu cầu vay vốn khách hàng chủ yếu để phục vụ sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánh năm 2007 181 tỷ đồng, chiếm 56.7% Năm 2008 146 tỷ đồng chiếm 80.4% tỷ trọng Đến năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn 165 tỷ đồng chiếm 54.5% tỷ trọng Năm 2007 Việt Nam gia nhập WTO, tạo hội lớn cho kinh tế Doanh nghiệp cá nhân khẩn trương vay vốn để đầu tư, phục vụ cho sản xuất kinh doanh Nhưng năm 2008 khủng hoảng kinh tế giới nên cho vay ngắn hạn chi nhánh bị ảnh hưỡng đáng kể Đến năm 2009 đất nước tiếp tục đà khơi phục phát triển kinh tế, hoạt tín dụng Ngân hàng ổn định phát triển Doanh số cho vay tăng trở lại dấu hiệu tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng 3.3.2.2 Tín dụng ngắn hạn chi nhánh theo mục đích vay vốn Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng ngắn hạn theo mục đích vay vốn Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh Chênh lệch lệch Tuyệt đối Tuyệt đối 2008/2007 2009/2008 17,207 -15,795 -9,941 -8,405 -30,959 -158 36,735 -2,462 17,933 1,818 17,835 70,057 0 0 0 0 0 8,690 3.9 0 11,662 9.3 1,502 0.7 11,662 117,613 100 125,438 100 221,670 100 7,825 Nguồn: số liệu phòng tín dụng chi nhánh Gia Định cung cấp 8,690 -10,160 96,232 Mục đích vay Góp vốn liên doanh Kinh doanh chứng khoán Mua nhà, sửa chửa nhà Mua đất Mua xe ôtô Sản xuất kinh doanh CBCNV, sinh hoạt tiêu dùng Xây dựng Xây nhà Đầu tư máy móc thiết bị Tổng cộng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ cho vay trọng cho vay trọng cho vay trọng (%) (%) (%) 3,080 2.6 20,287 16.2 10,346 4.7 15,795 13.4 0.0 0.0 8,888 30,959 158 54,132 4,604 7.6 26.3 0.1 46.0 3.9 480 0 90,866 2,142 0.4 18,414 0 1,818 72.4 108,701 1.37 72,199 8.3 0.8 49.0 32.6 Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Gia Định phân loại theo mục đích vay tập trung chủ yếu cho vay góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khốn, sản xuất kinh doanh… Tuy nhiều mục đích vay khác nhau, tình hình vay vốn khách hang tùy thuộc vào kinh tế thời điểm Cụ thể: Năm 2007 dư nợ tín dụng ngắn hạn sản xuất kinh doanh 54 tỷ đồng, chiếm 46% dư nợ cho vay Năm 2008 bối cảnh khủng hoảng kinh tế, Chính phủ có sách khuyến khích vay vốn khách hàng, giúp cho doanh nghiệp, cá nhân vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh 90 tỷ đồng, tăng 36 tỷ đồng so với năm 2007 chiếm 72% dư nợ vay ngắn hạn toàn chi nhánh Năm 2009 tình hình tín dụng Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, lạm phát cịn cao, nhiên phần cải thiện vào quý cuối năm Dư nợ cho vay 108 tỷ đồng, tăng 18 tỷ đồng so với năm 2008 chiếm 49% dư nợ cho vay 3.3.2.3 Tín dụng ngắn hạn chi nhánh Gia Định theo ngành kinh tế Bảng 3.6: Dư nợ vay ngắn hạn chi nhánh Gia Định theo ngành kinh tế Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Ngành kinh tế Hoạt động phục vụ cá nhân công cộng Nông nghiệp lâm nghiệp Thương nghiệp, sửa chửa xe có động Vận tải kho bải, thông tin liên lạc Xây dựng Ngành kinh tế khác Tổng cộng Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ cho vay trọng cho vay trọng (%) (%) 90,759 72.4 48,286 21.8 2009/2008 Tuyệt Tương đối đối (%) -42,473 -46.8 160 0.1 850 0.4 690 5,949 4.7 13,128 5.9 7,179 0.0 2,500 1.1 2,500 0.0 13,801 6.2 13,801 28,570 22.8 143,105 64.6 114,535 125,438 100 221,670 100 96,232 Nguồn: số liệu phịng tín dụng chi nhánh Gia Định cung cấp 431.3 120.7 0.0 0.0 400.9 76.7 Năm 2008 dư nợ hoạt động phục vụ cá nhân công cộng 90 tỷ đồng, chiếm 72% dư nợ cho vay ngắn hạn Đối với ngành thương nghiệp, sửa chữa xe có động (ơtơ, xe máy) 5.9 tỷ đồng chiếm 4.7%, cịn lại ngành kinh tế khác 28.5 tỷ đồng, chiếm 22.8% dư nợ cho vay Năm 2009 dư nợ hoạt động phục vụ cá nhân công cộng 48 tỷ đồng, giảm 42% so với năm 2008 nhà nước hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh, nhằm làm giảm giá thành sản phẩm hàng hóa, trì sản xuất kinh doanh Tạo điều kiện cho khách hàng thuộc nhiều đối tượng ngành nghề khác phát triển như: ngành xây dựng năm 2008 dư nợ đến năm 2009 dư nợ là13.8 tỷ đồng ngành vận tải kho bãi tăng từ năm 2008 lên 2.5 tỷ đồng năm 2009 Đặc biệt với ngành kinh tế khác tăng lên đến 143 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 65%, tăng 400% so với năm 2008 3.3.3 Tình hình hoạt động thu nợ chi nhánh 3.3.3.1 Doanh số thu nợ chi nhánh theo thời hạn vay vốn Bảng 3.7: Doanh số thu nợ chi nhánh theo thời hạn tín dụng Năm 2007 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng cộng Doanh số thu nợ Năm 2008 Doanh số thu nợ 206,658 29,106 Tỷ trọng (%) 87.7 12.3 235,764 100 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm 2009 2008/2007 2009/2008 Doanh số thu nợ 136,969 64,571 Tỷ trọng (%) 68.0 32.0 135,861 115,529 Tỷ trọng (%) 54.0 46.0 201,540 100 251,390 100 Tuyệt đối -69,689 -35,465 Tương đối (%) -33.7 121.8 Tuyệt đối -1,108 50,958 Tươn g đối (%) -0.8 78.9 -34,224 -14.5 49,850 24.7 Nguồn: số liệu phịng tín dụng chi nhánh Gia Định cung cấp Đơn vị tính: Triệu đồng 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 2007 2008 2009 Biểu đồ 3.5: Doanh số thu nợ chi nhánh Nhìn vào biểu đồ ta thấy doanh số thu nợ chi nhánh sau: Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn 206 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 87.7% tổng dư nợ Năm 2008 doanh số thu nợ gần 140 tỷ đồng, giảm gần 70 tỷ đồng so với năm 2007 tương giảm 33.7% Năm 2009 doanh số thu nợ ngăn hạn 135.8 tỷ đồng, giảm tỷ đồng so với năm 2008 tương giảm 0.8% Doanh số thu nợ có thay đổi do: Năm 2007 doanh số cho vay cao sau giảm dần năm 2008, 2009 Ngân hàng tăng cường công tác thẩm định khách hàng vay vốn, lực cán tín dụng ngày trọng, ban lãnh đạo quan tâm đôn đốc việc thu nợ nên doanh số thu nợ năm 2008, 2009 cao so với tổng dư nợ ngắn hạn Đối với khoản vay ngắn hạn việc lý thu hồi nợ dễ dàng hiệu khoản vay trung dài hạn 3.3.3.2 Đánh giá vòng vay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng) = Doanh số thu nợ ngắn hạn/ Dư nợ ngắn hạn bình quân Chỉ tiêu đo lường tốc đọ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh coi cơng việc đầu tư vốn ngân hàng an tồn Bảng 3.8: Bảng tính vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm Năm Năm 2007 2008 2009 Doanh số thu nợ ngắn hạn 206,658 136,969 135,861 Dư nợ ngắn hạn 160,425 181,265 146,053 165,237 Dư nợ ngăn hạn bình qn 170,845 163,659 155,645 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 1.21 0.84 0.87 Qua bảng ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh qua năm 2007, 2008, 2009 là: 1.21, 0.84, 0.87 (vòng), vòng quay đánh giá nhanh nên việc đầu tư vốn Ngân hàng vào việc cho vay ngắn hạn chi nhánh an toàn 2.3.4 Tình hình dư nợ ngắn hạn nợ hạn, nợ xấu xử lý nợ xấu ngắn hạn 2.3.4.1 Dư nợ ngắn hạn chi nhánh theo nhóm nợ Bảng 3.9: Dư nợ ngắn hạn theo nhóm nợ chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2007 Dư nợ Nhóm 116,301 Tỷ trọng (%) 99 Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Tổng cộng 1,089 224 0 117,614 0.9 0.2 0.0 0.0 100 Chỉ tiêu Năm 2008 Dư nợ 123,746 Tỷ trọng (%) 98.7 689 450 500 54 125,439 0.5 0.4 0.4 0.0 100 Chênh lệch Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Năm 2009 Dư nợ 215,251 Tỷ trọng (%) 97.1 Tuyệ t đối 7,444 5,216 1,150 54 221671 2.4 0.0 0.5 0.0 100 -399 226 500 54 7,825 Tương đối (%) 6.4 -36.7 100.9 6.7 Tuyệ t đối Tương đối (%) 74 91,50 4,527 -450 650 96,23 657.0 -100.0 130.0 0.0 76.7 Nguồn: số liệu phịng tín dụng chi nhánh Gia Định cung cấp Tình hình dư nợ ngắn hạn chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm 1, dư nợ nhóm qua năm chiếm 90%, cụ thể năm 2007 chiếm 99%, năm 2008 chiếm 98.7% năm 2009 chiếm 97.1% 3.3.4.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu ngắn hạn chi nhánh Gia Định Bảng 3.10: Quá hạn, nợ xấu ngắn hạn chi nhánh Gia Định Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Năm Năm Năm 2007 2008 2009 1,313 224 1.12% 0.19% 1,693 1,004 1.35% 0.80% 6,420 1,204 2.90% 0.54% Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Tuyệt Tương Tuyệt đối đối đối đối 29% 348% 4,727 200 279% 20% 381 780 Đơn vị tính: Triệu đồng Tương 6,000 4,000 2,000 2007 2008 2009 Biểu đồ 3.6: Nợ hạn, nợ xấu chi nhánh Nhìn vào biểu đồ ta thấy nợ hạn chi nhánh tăng dần qua năm, đồng thời theo nợ xấu chi nhánh tăng lên đáng kể Năm 2007 nợ hạn la 1.3 tỷ đồng nợ xấu 224 triệu đồng Năm 2008 nợ hạn bắt đầu tăng lên 1.6 tỷ đồng tăng 29% so với năm 2007 Nợ xấu ngắn hạn 2008 1.004 tỷ đồng tăng 780 triệu đồng tương đương tăng 348% so với năm 2007 Năm 2009 tình hình nợ hạn ngắn hạn tăng cao lên 6.4 tỷ đồng, tăng 4.7 tỷ so với năm 2008 (tăng 279%) Dư nợ hạn ngắn hạn tăng cao, nợ xấu hạn không tăng nhanh tăng them 200 triệu, chiếm 20% so với năm 2008 Qua ta thấy tình trạng nợ hạn, nợ xấu chi nhánh cao, ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận chi nhánh 3.3.4.3 Đánh giá tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ngắn hạn chi nhánh tăng điều đáng lo ngại cho hoạt động Ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn năm 2007 1.12%, năm 2008 1.35%, năm 2009 2.9%, tỷ lệ tương đối cao, hoạt động Ngân hàng tương đối an toàn Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng thấp, năm 2007 0.19%, năm 2008 0.8%, năm 2009 0.54%, tỷ lệ an tồn Có điều nhờ cơng tác thẩm định khách hàng thận trọng nhân viên tín dụng Ngân hàng, đơn đốc đạo thu nợ kịp thời ban lãnh đạo chi nhánh Đối với khoản nợ hạn Ban lãnh đạo Ngân hàng ln nhắc nhở cán tín dụng theo dõi đơn đốc khách hàng, tùy tình hình mà Ngân hàng gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ xấu Ngân hàng có gắng thương lượng với khách hàng để phát tài sản khách hàng cho có lợi cho khách hàng nhất, không sẻ nhờ can thiệp tòa án 3.5 Đánh giá kết hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định 3.5.1 Thành tựu Nhìn chung, hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định đạt hiệu cao thể qua số tiêu bật như: nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu thấp, doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn tương đối ổn định Có điều sự nổ lực khơng ngừng tồn thể nhân viên chi nhánh mà nhiều nhân viên phịng tín dụng 3.5.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn đọng Những hạn chế tồn đọng là: Ảnh hưởng sách thắt chặt tiền tệ, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh không cá nhân, doanh nghiệp, mà hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng lớn Chi nhánh Gia Định vậy, từ cuối năm 2007 đến đầu năm 2009 chi nhánh gặp khơng khó khăn từ huy động vốn hoạt động tín dụng Sự quản lý số nhân viên thiếu tinh thần không kiểm tra chặt chẽ trước sau cho vay nên dẫn đén việc khách hángử dụng vốn sai mục dích mà khơng phát sớm, dẫn đến việc không trả tiền lãi vốn gốc cho Ngân hàng Vấn đề cạnh tranh gây gắt ngân hàng địa bàn hoạt động kinh tế đà phát triển, gây nhiều khó khăn việc canh tránh thị trường chi nhánh… ... động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Gia Định 3.5.1 Thành tựu Nhìn chung, hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Gia Định đạt hiệu cao thể qua số tiêu bật như: nợ hạn, ... Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Gia Định phong phú đa dạng, tín dụng ngắn hạn chi? ??m tỷ trọng lớn mang lại cho Ngân hàng lợi nhuận đáng kể Bảng 3.3: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo... vốn Ngân hàng vào việc cho vay ngắn hạn chi nhánh an tồn 2.3.4 Tình hình dư nợ ngắn hạn nợ hạn, nợ xấu xử lý nợ xấu ngắn hạn 2.3.4.1 Dư nợ ngắn hạn chi nhánh theo nhóm nợ Bảng 3.9: Dư nợ ngắn hạn