Chủ đê: Quy trình tác nghiệp xét duyệt cho vay tại Ngân hàng ĐT&PT Quảng Bình (BIDV QUẢNG BÌNH) 1.Giới thiệu vê BIDV QUẢNG BÌNH Ngân hàng ĐT&PT Quảng Bình hoạt đợng đã được gần 50 năm, BIDV Quảng Bình đã khẳng một Chi nhánh NH TM có vị thế thương hiệu mạnh địa bàn tỉnh Quảng Bình Hiện BIDV Quảng Bình chiếm 40% thị phần tại Quảng Bình, mạng lưới hoạt đợng bao gồm 01 trụ sở Chi nhánh 04 phòng giao dịch được đặt ở những vị tri trung tâm thương mại rất thuận lợi cho việc hoạt động kinh doanh Trụ sở chinh: 189 Hữu Nghị - Đồng Hới - Quảng Bình Ngân hàng đã thu hút hàng ngàn khách hàng tới quan hệ giao dịch gửi tiền, vay vốn để hoạt động kinh doanh phục vụ đời sống Doanh số cho vay thu nợ hàng năm lên tới ngàn tỷ đồng Tinh đến cuối tháng 7/2009 huy động vốn đạt 1.584 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt mức 3.070 tỷ đồng -1- Quy trình thẩm định xét duyệt cho vay ST Miêu tả công việc Ghi - Tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng (đối với Giao “Phiếu tiếp nhận hồ hồ sơ cũ) hoặc từ lãnh đạo phòng (đối với sơ” cho khách hàng khách hàng mới), hướng dẫn thủ tục vay vốn - Kiểm tra hồ sơ theo “phiếu tiếp nhận hồ sơ” - Ghi vào “sổ tiếp nhận hồ sơ” đối với khách khách hàng Trưởng phòng tín dụng hàng mới phải lập quản lý “Sổ - Đăng ký vào Korebank (Consulting / tiếp nhận hồ sơ” Application) đối với khách hàng cũ - Kiểm tra hồ sơ vay hướng dẫn khách hàng bổ sung các hồ sơ vay cần thiết còn thiếu Lưu ý: + xem xét thật kỹ hồ sơ để yêu cầu khách hàng làm việc lần, tránh trường hợp bắt khách hàng lại nhiều lần + ghi giấy các hồ sơ cần bổ sung để khách hàng dễ theo dõi Hẹn khách hàng ngày giờ thẩm định tài sản Để khách hàng biết Báo cho khách hàng biết tên, số điện thoại liên hệ cần thiết cán bộ tin dụng Thông báo trung tâm địa ốc hoặc Tổ định giá Đối với tài sản lần đầu bố tri cán bộ định giá tài sản Đi định giá cán bộ trung tâm địa ốc hoặc Tổ định giá - Lập ký biên định giá tài sản - Thông báo cho khách hàng biết mức giá -2- chấp EIB thẩm định Thẩm định thực tế sở sản xuất kinh doanh Có thể thực lúc khách hàng (Đối với các khách hàng với bước doanh nghiệp, cá nhân có đăng ký kinh doanh) Thẩm định nguồn thu nhập khách hàng (đ/v khách hàng cá nhân vay tiêu dùng) Lập báo cáo thẩm định tin dụng Lưu ý các Theo mẫu Báo cáo nội dung thẩm định theo phương pháp 5C: thẩm định tập 2, sổ - Character: thẩm định lực hành vi, tay tín dụng tính cách, kỹ năng, trình đợ, lịch sử, … khách hàng - Capital: thẩm định tình hình tài chính, các nguồn thu nhập, … khách hàng - Capability: thẩm định khả trả nợ, thị trường, tinh khả thi phương án, … - Conditions: các điều kiện tín dụng cần thiết để quản lý rủi ro - Collateral: thẩm định tài sản đảm bảo Trình báo cáo thẩm định tin dụng cho cán bộ 10 phụ trách bộ phận cho vay Trình báo cáo thẩm định tin dụng cho cán bộ Sau cán phụ trách 11 quyết định cho vay Trình báo cáo thẩm định tin dụng cho Hợi cho vay có ý kiến Sau có định cán định cho vay 12 đồng tin dụng (nếu thuộc thẩm quyền) - Nếu đồng ý cho vay: Thông báo cho khách hàng biết quyết định cho vay EIB: số tiền, lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm, điều kiện tin dụng, … - Nếu từ chối cho vay: Thông báo cho khách -3- 13 14 hàng biết lý do, lưu hồ sơ từ chới cho vay - Soạn thảo, trình ký Hợp đờng tin dụng Theo mẫu HĐTD - Kiểm tra chữ ký khách hàng so với chữ So sánh với chữ ký đăng ký hữu quyền đã đăng ký tại EIB ký Phòng KTGD -Mở sớ CIF cho khách hàng mới Soạn thảo, trình ký Hợp đờng thế chấp, cầm mạng (nếu có) Theo mẫu cớ, bảo lãnh tài sản, biên xác định giá 15 trị tài sản - Đi công chứng hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản - Trường hợp cầm cố STK tại EIB: Yêu cầu phòng DVKH xác nhận số dư STK tại EIB - Trường hợp cầm cố STK tại ngân hàng khác: làm văn yêu cầu ngân hàng phát hành xác nhận chủ sổ, số dư phong toả theo yêu cầu EIB 16 Tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm: - Đối với Bất động sản: đăng ký tại Sở Tài Nguyên Môi trường hoặc UBND phường xã - Đối với động sản: đăng ký tại Trung tâm 17 Đăng ký giao dịch bảo đảm tỉnh, thành phố - Nhận hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố từ khách hàng lập biên nhận, ghi vào “sổ theo dõi biên nhận Tài sản thế chấp cầm cố”, niêm phong hồ sơ, có chữ ký niêm phong CBTD KSV, mở sổ giao hồ sơ xuống phòng Ngân Quỹ hồ sơ có số theo dõi - Trường hợp cầm cố STK tại EIB: Gửi thị -4- Cùng với khách hàng 18 cho phòng GDKH phong tỏa STK tại EIB Đăng ký tên khách hàng vào danh sách khách Danh sách lập hàng cán bộ tin dụng quản lý Excel, xếp theo thứ tự số CIF, theo mẫu chung Phòng TD 19 - Soạn thảo, trình ký Khế ước - Kiểm tra chữ ký khách hàng khế ước 20 so với chữ ký hữu quyền đã đăng ký tại EIB Đăng ký vào hệ thống vi tinh KOREBANK Thao tác cụ thể theo tập sổ tay tín dụng 21 Thu các loại phi (bảo lãnh, xác nhận khả tài chinh, …) Mở sổ theo dõi có xác nhận KSV đối với thu phi xác nhận khả tài 22 chánh Chuyển hồ sơ mở L/C xuống phòng TTNK Phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng Gửi thị cho phòng TTNK Giải ngân tiền vay cho khách hàng Nếu giải ngân theo L/C Nếu bảo lãnh Nếu toán D/P, D/A Nếu rút tiền vay Ghi chú: các chữ viết tắt CBTD: cán bộ tin dụng HĐTD: hợp đồng tin dụng KSV: kiểm soát viên GDKH: Giao dịch Khách hàng UBND: uỷ ban nhân dân STK: TD: tin dụng sổ tiết kiệm Tuân theo quy trình tác nghiệp này, CBTD có thể hồn thành công việc cho vay, thu hồi nợ đầy đủ, hạn, đảm bảo an tồn vớn phát huy tớt hiệu hoạt động tin dụng Một những vấn đề quan trọng hoạt động tin dụng đó chất lượng tin dụng Môn Quản trị hoạt động đã đề cập đến rất nhiều nguyên lý -5- phương pháp quản trị chất lượng có hiệu Việc áp dụng những kiến thức để quản trị chất lượng tin dụng chắn sẽ mang lại nhiều kết hữu ich -6- ... dụng cho cán bộ 10 phụ trách bộ phận cho vay Trình báo cáo thẩm định tin dụng cho cán bộ Sau cán phụ trách 11 quy ́t định cho vay Trình báo cáo thẩm định tin dụng cho Hợi cho vay. .. vay có ý kiến Sau có định cán định cho vay 12 đồng tin dụng (nếu thuộc thẩm quy ̀n) - Nếu đồng ý cho vay: Thông báo cho khách hàng biết quy ́t định cho vay EIB: số tiền, lãi suất,... Phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng Gửi thị cho phòng TTNK Giải ngân tiền vay cho khách hàng Nếu giải ngân theo L/C Nếu bảo lãnh Nếu toán D/P, D/A Nếu rút tiền vay Ghi chú: các chữ viết