Nâng Cao Chất Lượng Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Duy Dũng THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày 22 tháng 03 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hiền ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Nguyễn Duy Dũng, người thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh, Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Đại học Thái Nguyên đóng góp nhiều ý kiến quý báu giúp đỡ trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đồng chí Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, đồng chí chuyên viên tín dụng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thân nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 22 tháng 02 năm 2018 Học viên Nguyễn Thị Thu Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Những vấn đề rủi ro tín dụng 1.1.2 Quản trị RRTD 1.1.3 Chất lượng quản trị RRTD 13 1.2 Cơ sở thực tiễn công tác nâng cao chất lượng quản trị RRTD 23 1.2.1 Chất lượng quản trị RRTD ngân hàng thương mại nước 23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng quản trị RRTD cho VIB Thái Nguyên 27 Kết luận chương 28 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 29 2.2.2 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu 29 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 30 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 32 iv 2.3 Các tiêu phân tích 33 2.3.1 Chỉ tiêu định lượng 33 2.3.2 Các tiêu định tính 35 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIB THÁI NGUYÊN 37 3.1 Khái quát hoạt động VIB thái nguyên 37 3.1.1 Giới thiệu sơ lược VIB Thái Nguyên 37 3.1.2 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh từ năm 2014 - 2016 VIB Thái Nguyên 48 3.2 Hoạt động tín dụng VIB Thái Nguyên (2014-2016) 52 3.2.1 Quy mơ tín dụng 52 3.2.2 Cơ cấu tín dụng theo khách hàng 53 3.3 Thực trạng chất lượng quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên 54 3.3.1 Các tiêu định lượng để phân tich RRTD 54 3.3.2 Các tiêu định tính chất lượng quản trị RRTD 58 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên (2014-2016) 60 3.4.1 Kết đánh giá chất lượng hoạt động liên quan tới quản trị RRTD 61 3.4.2 Phân tích nhân tố tác động trực tiếp đến chất lượng quản trị RRTD 71 3.5 Phân tích SWOT để đánh giá khả quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên 74 3.5.1 Điểm mạnh VIB Thái Nguyên việc quản trị RRTD (Strengths) 74 3.5.2 Điểm yếu VIB Thái Nguyên việc quản trị RRTD (Weaknesses) 75 3.5.3 Cơ hội VIB Thái Nguyên việc quản trị RRTD (Opportunities) 75 3.5.4 Thách thức VIB Thái Nguyên việc quản trị RRTD (Threaths) 76 3.6 Đánh giá chất lượng quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên 76 3.6.1 Những kết đạt 76 3.6.2 Những tồn công tác quản trị RRTD 77 v 3.6.3 Nguyên nhân tồn 78 Kết luận chương 80 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIB THÁI NGUYÊN 81 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên 81 4.1.1 Định hướng chung 81 4.1.2 Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng quản trị RRTD 82 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên 84 4.2.1 Nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện mơ hình quản trị RRTD 86 4.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản trị RRTD 87 4.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao khả thu thập xử lý thơng tin tín dụng89 4.3 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nước 90 4.3.1 Thực quy hoạch cung ứng nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành ngân hàng 90 4.3.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin 91 4.3.3 Tăng cường công tác tra, giám sát, đánh giá Ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng 91 Kết luận chương 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 98 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán nhân viên DVKH : Dịch vụ khách hàng HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTD : Hội đồng tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLTD : Quản lý tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng TGĐ : Tổng giám đốc TMCP : Thương mại cổ phần UBQLRR : Ủy ban quản lý rủi ro tín dụng UBTD : Ủy ban tín dụng VIB : Ngân hàng TMCP Quốc tế vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 3.2: Cơ cấu tín dụng theo khách hàng 53 Bảng 3.3: Kế hoạch tiêu nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 3.4: Cơ cấu nợ theo nhóm nợ 55 Bảng 3.5: Cơ cấu nợ hạn, nợ xấu theo khách hàng 56 Bảng 3.6: Cơ cấu nợ hạn, nợ xấu theo khách hàng 56 Bảng 3.7: Tỷ lệ nợ xấu xử lý giai đoạn 2014-2016 58 Bảng 3.8: Kết đánh giá hoạt động liên quan tới chất lượng quản trị RRTD VIB giai đoạn 2014-2016 62 Bảng 3.9: Đánh giá nguyên nhân dẫn tới RRTD giai đoạn 2014-2016 72 Bảng 4.1: Những đề xuất CBNV VIB Thái Nguyên giải pháp nâng cao chất lượng quản trị RRTD 85 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1: Quy mơ tín dụng giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) 52 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu tín dụng theo số lượng khách hàng .54 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức VIB Thái Nguyên 39 Sơ đồ 3.2 Bộ máy phê duyệt tín dụng VIB 42 89 toàn hàng để định kỳ cập nhập nội dung kiến thức, nghiệp vụ, cách thức xử lý tình khó mà thực tế xảy chi nhánh,… Nhóm giải pháp giữ chân nhân lực tốt: - Tuyển dụng lao động chất lượng cao khó, làm để giữ chân nhân lực chất lượng cao toán cần giải thời kỳ cạnh tranh nhân lực gay gắt Để giữ chân người lao động, ngân hàng cần nghiên cứu triển khai chế động lực hợp lý để thực có tác dụng tích cực, mặt kích thích người lao động hồn thành nhiệm vụ giao, mặt khác, tạo yên tâm công tác cho người lao động - Để làm điều này, ngân hàng cần xây dựng chế thi đua, khen thưởng dựa suất, chất lượng hiệu công việc giao (chỉ tiêu KPIs) để xây dựng đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ, sở đưa chế phân phối tiền lương phù hợp nhằm động viên người lao động làm việc có suất, chất lượng; khen thưởng xứng đáng lao động có trình độ chun mơn cao, đóng góp lớn ngân hàng - Bên cạnh có chế phạt, chí sa thải cán không đáp ứng u cầu cơng việc, suy thối đạo đức, lối sống ảnh hưởng đến uy tín ngành Bên cạnh việc đánh giá lực cá nhân người lao động, ngân hàng cần tạo môi trường làm việc vừa thân thiện, vừa chuyên nghiệp để tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, cống hiến gắn bó cho người lao động 4.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao khả thu thập xử lý thông tin tín dụng Các định tín dụng quản trị RRTD liên quan tới việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời hạn chế tối đa rủi ro trình cho vay, ngân hàng phải thường xuyên nắm bắt kịp thời, xác đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn Có thể nói, thơng tin tín dụng sở tối quan trọng giúp ngân hàng phòng ngừa RRTD Hiện nay, nguồn thơng tin tín dụng coi thống khách hàng ngân hàng thường khai thác thông tin tín dụng từ trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, xác nguồn tin phụ thuộc vào việc ngân 90 hàng phải cập nhật kịp thời trạng thái nợ khách hàng thơng tin khác lên hệ thống Nếu có ngân hàng cố tình che dấu tình trạng dư nợ khách hàng chậm trễ cập nhật thông tin lên hệ thống, khiến cho ngân hàng khác rơi vào RRTD định trạng thái thiếu thơng tin Vì vậy, ngồi việc dựa vào thông tin này, thân cán ngân hàng cần có nghiệp vụ để tìm kiếm thơng tin tín dụng khách hàng, xác nhận lại thông tin khách hàng cung cấp qua nhiều nguồn thông tin khác Các nguồn thông tin không giới hạn thơng tin thống có xác nhận quan chức năng, đơn vị liên quan, mà cần mở rộng kênh thông tin từ người thứ ba có quan hệ với khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, ngân hàng cần thực việc xây dựng sở liệu khách hàng, ngành hàng, thị trường, tài sản cập nhật lên hệ thống Điều giúp giảm bớt thời gian tìm hiểu thơng tin cho cán thẩm định tín dụng, tạo kênh thơng tin thống, có độ xác cao tính tham khảo tốt việc đưa sách áp dụng khách hàng lĩnh vực kinh doanh cụ thể 4.3 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nước 4.3.1 Thực quy hoạch cung ứng nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành ngân hàng Nhằm tránh tình trạng thừa, thiếu nguồn nhân lực nói chung, nguồn nhân lực có chất lượng cao nói riêng, Chính phủ cần giao cho NHNN thành lập quan chuyên môn, quan chuyên nghiên cứu nhu cầu nguồn nhân lực ngành ngân hàng để dự báo nguồn nhân lực giai đoạn định Dựa vào dự báo này, đơn vị phải đưa khuyến nghị cho sở đào tạo người dân biết nhu cầu nguồn nhân lực ngành ngân hàng giai đoạn định Qua thông tin này, sở đào tạo xem xét, định số lượng đào tạo, ngành nghề đào tạo người dân vào nhu cầu khả để định hướng nghề nghiệp tương lai Tuy nhiên, việc đào tạo trường nặng nhiều lý thuyết mà thiếu tính thực hành thực tế Để hạn chế điều này, đòi hỏi trường phải thực việc xây dựng mơ hình thực hành ngân hàng nhà trường, hồn thiện giáo trình, tài liệu, hồ sơ, chứng từ cần thiết để sinh viên thực hành nghiệp vụ giống chuyên viên ngân hàng Bên cạnh đó, trường cần tăng cường việc hợp 91 tác với đơn vị ngân hàng để có buổi thuyết giảng thực tế cán ngân hàng giàu kinh nghiệm vị trí nghiệp vụ khác hướng dẫn sinh viên cách thức làm việc, thái độ làm việc cho Ngoài ra, việc liên kết với ngân hàng nên thực thường xuyên liên tục để thơng qua đó, thường xun đưa sinh viên tới ngân hàng quan sát, thực phần nghiệp vụ 4.3.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin Thơng tin đóng vài trò quan trọng ngân hàng việc thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh trình giám sát quản lý sau cho vay Thiếu thông tin thông tin không đầy đủ dẫn đến địnhsai lầm tăng RRTD cho ngân hàng Vì vậy, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp hữu hiệu việc hoàn thiện hệ thống thơng tin kinh tế - Cần hồn thiện quy định thuế, chế độ kế toán, báo cáo tài chính, chế độ hóa đơn để giúp doanh nghiệp tuân thủ đầy đủ, nâng cao tính xác cho báo cáo tài doanh nghiệp tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động doanh nghiệp tình hình tài chính, giúp ngân hàng có định cho vay hợp lý - Cần minh bạch thị trường thơng tin tình hình kinh tế xã hội, cần xây dựng kho liệu quốc gia theo bộ, ngành tốc độ tăng trưởng ngành lĩnh vực, khu vực để Tổ chức tín dụng có điều kiện sử dụng việc đánh giá khách hàng, phải xây dựng kho liệu tiêu tài trung bình theo ngành nghề theo quy mô doanh nghiệp (có tác dụng tốt việc quản trị RRTD việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp) - Cần tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đưa trung tâm trở thành trung tâm liệu hàng đầu quốc gia cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín nhiệm, phân tích dự báo, cảnh báo hoạt động tín dụng ngân hàng 4.3.3 Tăng cường công tác tra, giám sát, đánh giá Ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng Nhằm mục đích hỗ trợ cho việc nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát nội bộ, phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần 92 đẩy mạnh tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng Hoạt động tra giám sát ngân hàng thực Cơ quan Thanh tra Giám sát ngân hàng thành lập theo Quyết định số 83/2009/QĐ-TTg ngày 27/05/2009 Hoạt động Cơ quan Thanh tra Giám sát nhiều hạn chế chế hoạt động, nhân lực - Cơ cấu tổ chức hoạt động Thanh tra Giám sát ngân hàng bị phân tán khơng có thống chức phát sai phạm xử lý sai phạm Trong nhiệm vụ phát sai phạm hoạt động ngân hàng Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhiệm vụ xử lý vi phạm lại Vụ, Cục khác Ngân hàng Nhà nước đảm nhiệm Điều làm giảm hiệu hoạt động tra, giám sát - Công tác tra, giám sát chủ yếu tra tuân thủ Phương pháp đạt mục tiêu xử lý rủi ro chưa hướng đến mục tiêu cao phòng ngừa rủi ro - Lực lượng tra trẻ, kinh nghiệm hoạt động ngân hàng Cơng tác đào tạo cán tra viên chưa trọng, gây hạn chế định đến việc nâng cao trình độ tra viên Để nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần tập trung số giải pháp sau: - Đổi công tác tổ chức cán bộ, tập trung tăng cường cán có trình độ chun mơn giỏi, có kinh nghiệm cơng tác ngân hàng có phẩm chất đạo đức để nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán tra Việc đổi tập trung vào công tác tuyển dụng, xếp cán bộ, sách đãi ngộ đặc biệt công tác đào tạo kiến thức, kỹ năng, phương pháp tra, giám sát ngân hàng theo thơng lệ, chuẩn mực quốc tế - Hồn thiện máy tổ chức tra theo hướng thống đạo Thanh tra Giám sát ngân hàng nhiệm vụ phát sai phạm xử lý sai phạm hoạt động tra - Đổi phương pháp tra dựa sở phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm nâng cao lực cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 93 - Tăng cường vai trò kiểm soát nội ngân hàng thương mại mối quan hệ với quan tra giám sát Ngân hàng nhà nước Hoạt động tra, giám sát có mối quan hệ định với hoạt động kiểm soát nội Hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại nhiều bất cập chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Chất lượng cán phận kiểm soát nội ngân hàng thương mại chưa đáp ứng yêu cầu, Thanh tra Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường đạo phối hợp nhằm giúp nâng cao hiệu hoạt động hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại 94 Kết luận chương Trên sở nghiên cứu nguyên nhân gây RRTD VIB Thái Nguyên, kiến nghị đề xuất cán làm việc VIB Thái Nguyên vào thực tiễn hoạt động quản trị RRTD VIB Thái Nguyên, đề tài tập trung vào việc phân tích đưa số nhóm giải pháp Trong đó, trọng tới nhóm giải pháp thay đổi mơ hình quản trị RRTD Mơ hình hướng tới quản trị tập trung, có tách biệt cách độc lập chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh tác nghiệp Đây vấn đề phải xuất phát từ hội sở chính, khơng thể thay đổi thời gian ngắn Nhóm giải pháp thứ hai nâng cao chất lượng nhân lực hoạt động lĩnh vực liên quan tới chất lượng quản trị RRTD Đề tài đề cập tới ba giải pháp việc thu hút, đào tạo giữ chân nhân lực tốt Nhóm giải pháp cần VIB Hội sở VIB Thái Nguyên áp dụng tạo hiệu tốt Và có lẽ giải pháp mang tính lâu dài tốt cho vấn đề chất lượng quản trị RRTD Nhóm giải pháp thứ đề tài hướng tới nâng cao khả thu thập xử lý thông tin cán hoạt động liên quan tới chất lượng quản trị RRTD Việc thu thập thông tin không kỹ cán mà cần có tính hệ thống đảm bảo cho ngân hàng kiểm soát chất lượng quản trị RRTD Nhóm Bên cạnh nhóm giải pháp, đề tài tập trung vào kiến nghị quan quản lý nhà nước để tạo môi trường kinh doanh tốt cho ngân hàng hoạt động quản trị RRTD cách có hiệu 95 KẾT LUẬN Chất lượng quản trị RRTD tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động quản trị chi nhánh Việc nâng cao chất lượng quản trị RRTD làm giảm thiểu RRTD gặp phải cho ngân hàng, góp phần giảm thiểu hậu quả, tác động RRTD tới hoạt động ngân hàng, nâng cao vị trí ngân hàng chất lượng quản trị RRTD, đề tài áp dụng vào thực tiễn hoạt động quản trị RRTD VIB Thái Nguyên Đề tài hướng tới việc tồn hoạt động liên quan tới chất lượng quản trị RRTD Đó là: Sự thiếu hợp lý thẩm quyền phán chức danh lãnh đạo chi nhánh; Sự thiếu yếu hoạt động thẩm định RRTD khách hàng quán trình sử dụng vốn; Sự bất hợp lý việc bố trí nhân cho hoạt động kiểm soát RRTD chi nhánh; Sự thiếu chất lượng việc thực thẩm định RRTD tài sản bảo đảm trước cho vay; Sự thiếu sót việc kiểm tra hoạt động cấp tín dụng chi nhánh quản lý khách hàng việc thực kiểm tra hoạt động cấp tín dụng hội sở chi nhánh Đề tài yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng quản trị RRTD Trên sở đó, đề tài phân loại yếu tố có tính ảnh hưởng lớn yếu tố khác Trong đó, nguyên nhân chủ yếu dẫn tới RRTD cho ngân hàng khách hàng cố ý lừa đảo thiếu hụt thông tin để đối chứng thẩm định thông tin khách hàng cung cấp, thiếu kinh nghiệm cán quản lý khách hàng việc thẩm định tín dụng khách hàng, chưa phù hợp mơ hình quản trị ngân hàng Qua đó, đề tài đưa nhóm giải pháp phù hợp với tình hình thực tiễn hoạt động chi nhánh, góp phần giúp chi nhánh nhận diện, đo lường kiểm sốt RRTD Đó nhóm giải pháp liên quan tới áp dụng mơ hình quản trị RRTD theo hướng tập trung, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngân hàng, nâng cao khả thu thập xử lý thông tin cán ngân hàng hệ thống ngân hàng Đồng thời, để giúp cho VIB Thái Nguyên thực tốt việc nâng cao chất lượng quản trị RRTD, đề tài đưa số kiến nghị với quan chức việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động nghề ngân hàng, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra lĩnh vực tín dụng ngân hàng Với nghiên cứu mình, đề tài hy vọng góp phần vào việc nâng cao chất lượng quản trị RRTD VIB nói riêng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Altman, Edward I (July 2000), Predicting Financial Distress of Companies Altman, Edward I (September 1968), Financial Ratios, Discriminant Analysis and the Prediction of Corporate Bankruptcy Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường (2016), Thông tư liên tịch 09/2016/ TTLT-BTP-BTNMT đăng ký chấp tài sản gắn liền với đất Hồ Diệu (2002), Quản lý ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Duệ (2001), Quản lý ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Thị Thúy Hà (2015), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Trọng Hòa (2010), Mơ hình xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp lên sàn chứng khốn 10 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 11 Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế (2004), Giáo trình Quản lý ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 Quý Long, Kim Thư (2012), Quản trị rủi ro ngân hàng, Quy định kỹ quản ý tiền tệ,ngoại tệ ngoại hối, Nhà xuất Tài 13 Nguyễn Thị Mơ (2015), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Techcombank Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ 14 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản lý ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm 97 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 18 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2010), Sổ tay tín dụng 19 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2014-2016 20 Peter S.Rose (2004), Quản lý ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 21 Nguyễn Thị Quỳnh Thọ (2014), Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc, Luận văn thạc sỹ 22 Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản lý rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 98 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI Họ tên chun viên:…………………………………………………… Số năm làm cơng tác tín dụng Ngân hàng: Dưới năm Từ - năm Trên năm Anh/chị cho biết hoạt động sau ngân hàng anh/chị thực (Đánh dấu X vào ô tương ứng): Rấ Chỉ tiêu STT t Tốt tốt (5) (4) Bố trí nhân cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng: - Sự hợp lý số lượng nhân viên - Chất lượng nhân lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng Chính sách quản lý RRTD khách hàng: - Chính sách có tính qn, dễ hiểu, dễ áp dụng, dễ kiểm tra, đánh giá - Sự thay đổi linh hoạt sách phù hợp với tình hình thực tiễn Chính sách phân bổ tín dụng: - Có sách phân bổ cho nhóm ngành sản phẩm, khách hàng hợp lý - Có yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt phân bổ tín dụng Sự hợp lý thẩm quyền phán quyết: - Thẩm quyền phán lãnh đạo chịu trách nhiệm phê duyệt tín dụng tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động kinh doanh Bình thường (3) Rất Kém ké m (2) (1) 99 Rấ Chỉ tiêu STT t Tốt tốt (5) (4) - Thẩm quyền phán ngăn ngừa rủi ro phê duyệt tín dụng chi nhánh khoản vay lớn Chính sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng RRTD - NH có sách phân loại nợ, trích lập dự phòng RRTD theo quy định NHNN - NH tuân thủ chặt chẽ theo sách đưa Việc thực thẩm định RRTD khách hàng làm hồ sơ tín dụng - Thẩm định đầy đủ xác thơng tin khách hàng - Có người thứ thẩm định lại Việc thực thẩm định RRTD khách hàng trước giải ngân: - Có kiểm tra mục đích sử dụng vốn trước giải ngân - Có kiểm tra tình hình khách hàng trước giải ngân - Có kiểm tra tình hình khả hồn tất nghĩa vụ người bán trước giải ngân Việc thẩm định RRTD khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay: - Có kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân - Có kiểm tra tình hình kinh doanh (tài chính) khách hàng trình sử dụng vốn vay Việc thẩm định RRTD tài sản đảm bảo tiền vay trước cho vay: - Kiểm tra thực tế tài sản trước cho vay Bình thường (3) Rất Kém ké m (2) (1) 100 Rấ Chỉ tiêu STT t Tốt tốt (5) (4) - Thực đầy đủ thủ tục giao dịch bảo đảm tài sản trước giải ngân - Kiểm tra trạng sử dụng tài sản bảo đảm trình khách hàng sử dụng vốn vay Việc kiểm tra hoạt động cấp tín dụng chi nhánh quản lý khách hàng: - Có phân cơng đơn vị chun biệt phụ trách kiểm tra Đánh giá anh/chị việc thực kiểm 10 tra đơn vị □ Có □ Không - Đánh giá anh/chị mức độ chất lượng việc kiểm tra thường xuyên theo: □ Tháng □ Quý □ Khác Việc kiểm tra hoạt động cấp tín dụng hội sở chi nhánh: - Có phân cơng đơn vị chun biệt phụ trách kiểm tra Đánh giá anh/chị việc thực kiểm 11 tra đơn vị □ Có □ Khơng - Đánh giá anh/chị mức độ chất lượng việc kiểm tra thường xuyên theo: □ Tháng □ Quý □ Khác Việc thực báo cáo RRTD thực chi nhánh: - Báo cáo thường xuyên, liên tục đầy đủ 12 RRTD phát sinh chi nhánh cho Hội sở - Thực việc báo cáo đầy đủ, quy định xác quan chức có liên quan 13 Cơng nghệ ngân hàng đáp ứng nhu cầu quản trị RRTD: Bình thường (3) Rất Kém ké m (2) (1) 101 Rấ t Chỉ tiêu STT Tốt tốt Bình thường (5) (4) (3) Rất Kém ké m (2) (1) - Công nghệ sử dụng đại, dễ sử dụng - Cơng nghệ có module cảnh báo rủi ro khách hàng khoản vay, lĩnh vực vay - Cơng nghệ có báo cáo phục vụ công tác quản trị dễ hiểu, dễ kiểm tra, kiểm soát Theo anh/chị, nguyên nhân dẫn đến RRTD ngân hàng anh/chị xuất phát từ: Chỉ tiêu STT Do khách hàng cố ý lừa đảo Do Ngân hàng thiếu thông tin KH trình thẩm định, cho vay Do Trình độ Cán tín dụng yếu Do cán tín dụng thơng đồng với khách hàng Do thiếu để thẩm định thông tin KH cung cấp Do ngân hàng đầu tư mức vào số khách hàng Do thiếu kiểm tra, kiểm sốt cho vay Do thiếu thơng tin quy hoạch nhà đất, định giá tài sản đảm bảo Do xử lý tài sản đảm bảo khó khăn Rất Thườn phổ g biến xảy ra (5) (4) (3) (2) Ít Rất xảy xảy Không xảy (1) 102 Các nguyên nhân khác (nếu có) ………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… 10 ………………………………………………… 103 Kiến nghị anh/chị nhằm nâng cao chất lượng quản trị RRTD ngân hàng: Cực kỳ S Chỉ tiêu TT quan trọng (5) Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng Tăng cường chế kiểm tra, kiểm sốt, giám sát từ hội sở Có chế định rõ trách nhiệm phận xảy rủi ro Cơ chế xử lý tài sản đảm bảo cần linh hoạt hơn, cần trao thêm quyền cho ngân hàng Cần xác lập chế phối hợp ngân hàng quan hữu quan địa bàn Các đề xuất khác …………………………………………… …………………………………………… …………………………………………… …………………………………………… Cảm ơn hợp tác anh/chị! Rất quan trọng (4) Quan trọng (3) Ít Khơng quan quan trọng trọng (2) (1) ... tiễn chất lượng quản trị rủi ro tín dụng thực trạng chất lượng quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng. .. khâu quản trị rủi ro vấn đề cấp thiết để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (VIB Thái Nguyên) thành lập từ năm 2007, ngân. .. lượng quản trị rủi ro tín dụng, đánh giá kết đạt được, nguyên nhân, hạn chế chất lượng quản trị rủi ro tín dụng VIB Thái Nguyên - Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng