Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP đông nam á – phòng giao dịch hồ đắc di

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC VIẾT TẮT Lời mở đầu Chương 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH HỒ ĐẮC DI .2 1.1 Lịch sử đời, trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Phòng giao dịch Hồ Đắc Di 1.1.1.Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 1.1.2 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di 1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di 1.2.1 Cơ cấu máy tổ chức 1.2.2 Chức hoạt động phận 1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 1.4 Giới thiệu phòng ban vị trí, cơng việc thực tập .7 1.4.1 Mơ tả hoạt động phòng ban thực tập 1.4.2 Chức nhiệm vụ phòng ban thực tập 1.4.3 Mô tả khái quát công việc thực tập 1.4.4 Kì vọng, mục tiêu kiến tập 1.4.5 Kinh nghiệm kết đạt 1.4.6 Định hướng học tập Trường Đại học Ngoại Thương 11 1.4.7 Đề xuất việc dạy học trường Đại học Ngoại Thương 12 Chương 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á – PHỊNG GIAO DỊCH HỒ ĐẮC DI 13 2.1 Khái quát sở lý thuyết cho vay tiêu dùng vai trò NHTM .13 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 2.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 2.1.4 Những quy định chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng áp dụng SeABank - phòng giao dịch Hồ Đắc Di 15 2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di giai đoạn từ năm 2016 đến 2018 18 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng cho vay chung ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di 18 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay .20 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 22 2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo .24 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 26 2.3.1 Thành tựu đạt 26 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 27 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á- PHÒNG GIAO DỊCH HỒ ĐẮC DI 30 3.1 Phương hướng nâng cao hoạt động 30 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - phòng giao dịch Hồ Đắc Di 30 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 30 3.2.2 Hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 32 3.2.3 Phát triển thương hiệu SeABank -phòng giao dịch Hồ Đắc Di thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng .34 3.2.4 Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng 34 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng 35 3.2.6 Tăng cường công tác thẩm định, điều tra tái xét 35 KẾT LUẬN 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 PHỤ LỤC 39 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh SeABank – Hồ đắc Di _6 Bảng 2.1 Kết cho vay tiêu dùng SeABank - Hồ Đắc Di 19 Bảng 2.2 Kết cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 21 Bảng 2.3 Kết cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay _23 Bảng 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 25 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu BHXH CBCNV CBTD CVTD DNBQ GTCG NHNN NHTM ST TL TSĐB Tên đầy đủ Bảo hiểm xã hội Cán công nhân viên Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Dư nợ bình qn Giấy tờ có giá Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Số tiền Tỷ lệ Tài sản đảm bảo Lời mở đầu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động (nhất hoạt động tín dụng) hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển ‘’Cho vay tiêu dùng’’ cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm ‘’khá mới’’ hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Xuất phát từ vấn đề kiến thức học từ nhà trường trình kiến tập phòng giao dịch SeABank Hồ Đắc Di em định lựa chọn đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Phòng giao dịch Hồ Đắc Di’’ để làm báo cáo Bố cục viết chia thành chương: Chương 1: Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - phòng giao dịch Hồ Đắc Di Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á - phòng giao dịch Hồ Đắc Di Chương 3: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á - phòng giao dịch Hồ Đắc Di Do thời gian thực kiến thức hạn chế dẫn đến thiếu sót báo cáo Em kính mong nhận góp ý từ giáo để báo cáo hồn thiện có thêm nhiều kinh nghiệm kiến thức lĩnh vực Em xin cảm ơn ban giám đốc phòng giao dịch SeAbank Hồ Đắc Di, anh chị phòng ban giao dịch, đặc biệt giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Trần Thị Minh Trâm tạo điều kiện, hỗ trợ, giúp đỡ em q trình kiến tập hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Chương 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á – PHỊNG GIAO DỊCH HỒ ĐẮC DI 1.1 Lịch sử đời, trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Phòng giao dịch Hồ Đắc Di 1.1.1.Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á Tên viết tắt: SEABANK Loại hình hoạt động: Công ty Cổ Phần Mã số thuế: 0200253985 Trụ sở chính: 25 Trần Hưng Đạo, Phường Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội Chủ tịch hội đồng quản trị: chủ tịch Lê Văn Tần Tổng giám đốc: Lê Thu Thủy Vốn điều lệ: 7.688 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu 31/12/2018: 8.301 tỷ đồng Tổng tài sản: gần 141 nghìn tỷ đồng Ngân hàng Đơng Nam Á (SeaBank) ngân hàng thương mại cổ phần thành lập hoạt động Việt Nam theo giấy phép hoạt động số 0051/NH - GP ngày 25 tháng 03 năm 1994 thống đốc NHNN Việt Nam Ủy ban Nhân dân Thành phố Hải Phòng cấp giấy phép thành lập số 676/GP – UB ngày 04 tháng 04 năm 1994 Năm 1994, Ngân hàng thành lập tên giao dịch Ngân hàng TMCP Hải Phòng thành phố Hải Phòng đến năm 2002 thức đổi tên giao dịch (Ngân hàng Đơng Nam Á) Năm 2010 SeABank hồn thành việc chuyển đổi mơ hình tổ chức tất điểm giao dịch toàn quốc theo quy mơ hình thành ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế từ hệ thống nội - ngoại thất, đội ngũ nhân sự, quy trình tác nghiệp… Ngồi ra, SeaBank khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Đến năm 2019, thương hiệu SeABank đông đảo khách hàng, đối tác biết đến tin tưởng sử dụng dịch vụ Với tất nỗ lực, năm 2019 năm thứ 10 liên tiếp, SeABank tiếp tục giữ vững danh hiệu “Thương hiệu mạnh Việt Nam” Thêm vào giải thưởng như: Top 10 Thương hiệu Vàng Việt Nam 2019 Top 50 Thương hiệu mạnh ASEAN 2019 Đây ghi nhận xứng đáng dành cho SeABank, động lực để Ngân hàng tiếp tục sáng tạo, đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ  Lĩnh vực hoạt động kinh doanh - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác, hùn vốn liên doanh theo luật quy định - Làm dịch vụ toán khách hàng - Thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động vốn từ nước dịch vụ ngân hàng khác quan hệ với nước NHNN cho phép - Mơi giới đầu tư chứng khốn, lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành - Cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ khai thác tài sản - Thực dịch vụ chuyển tiền  Nhân lực Hiện SeABank khắp miền nước đội ngũ nhân 2100 người đào tạo bản, có tính hệ thống chiều sâu  Mạng lưới Mạng lưới hoạt động gồm 162 điểm giao dịch khắp miền nước Chiến lược phát triển Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu thị trường đại chúng thị trường trung lưu, sau tiến tới thị trường cao cấp), phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ số doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng khác 1.1.2 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di Ngày 16/6/2011, SeABank Hồ Đắc Di, trực thuộc chi nhánh SeABank Đống Đa thức đưa vào hoạt động 156 phố Xã Đàn 2, phường Nam Đồng, quận Đống Đa, Hà Nội, nâng số điểm giao dịch SeABank lên 122 điểm tồn quốc vào thời điểm SeABank Hồ Đắc Di nói riêng tất điểm giao dịch SeABank nói chung ứng dụng mơ hình tổ chức theo định hướng bán lẻ tn thủ theo tiêu chuẩn mơ hình ngân hàng bán lẻ quốc tế nhằm đem đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tốt với tiêu chuẩn cao từ đội ngũ nhân đến trang thiết bị nội - ngoại thất… SeABank Hồ Đắc Di kết nối trực tuyến với Hội sở ngân hàng tất điểm giao dịch toàn hệ thống SeABank triển khai tất sản phẩm, dịch vụ dành cho cá nhân doanh nghiệp chương trình huy động tiết kiệm, khuyến mại khác ngân hàng 1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di 1.2.1 Cơ cấu máy tổ chức Trưởng phòng giao dịch: người Trưởng nhóm khách hàng cá nhân: người Trường nhóm giao dịch viên người Chuyên viên khách hàng cá nhân: người Chuyên viên hỗ trợ tín dụng: người Giao dịch viên: người Chuyên viên quỹ: người Nhân viên hành chính: người Sơ đồ Sơ đồ máy tổ chức SeABank- Phòng giao dịch Hồ Đắc Di TRƯỞNG PHỊNG GIAO DỊCH TRƯỞNG NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN HỖ TRỢ TÍN DỤNG TRƯỞNG NHĨM GIAO DỊCH VIÊN CHUN VIÊN QUỸ QUỸ NHÂN VIÊN HÀNH CHÍNH GIAO DỊCH VIÊN Nguồn: Phòng hành 1.2.2 Chức hoạt động phận - Trưởng phòng giao dịch: có trách nhiệm điều hành hoạt động phòng giao dịch, hướng dẫn giám sát thực chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động mà cấp giao Thực ký duyệt hợp đồng tín dụng, quyền định vấn đề có liên quan đến việc thiết lập sách, đề chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh, tổ chức, bổ nhiệm, đề nghị khen thưởng kỷ luật cán bộ, nhân viên đơn vị - Phòng khách hàng cá nhân: gồm chuyên viên khách hàng chuyên viên hỗ trợ tín dụng với nhiệm vụ là: cung cấp sản phẩm dịch vụ phòng giao dịch đến khách hàng, thẩm định hồ sơ dự án thẩm quyền, tiếp thị mở rộng thị phần cho phòng giao dịch - Bộ phận giao dịch: quản lý ngân quỹ phòng giao dịch, hỗ trợ phòng kinh doanh, phát hành quản lý thẻ trực tiếp, hướng dẫn hậu kiểm việc hạch toán kế tốn - Bộ phận hành chính: gồm nhân viên văn phòng, bảo vệ làm nhiệm vụ hỗ trợ phía ngồi cho phòng giao dịch Với vai trò, chức nhiệm vụ mình, tập thể cán nhân viên Phòng giao dịch SeABank – Hồ Đắc Di góp phần tạo nên mặt uy tín cho ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng, trì đảm bảo cho hoạt động ngân ngày phát triển theo chiều hướng lên 24 dài hạn chiếm phần lớn ngân hàng, mặt khác tỷ lệ dư nợ phần dư nợ năm trước chuyển sang việc cho vay Ngân hàng tăng lên nhiều Xem xét nợ xấu tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay theo thời hạn ta thấy hình thức gây nợ xấu lớn cho ngân hàng SeABank khoản cho vay trung, dài hạn Tuy nhiên nhờ cố gắng công tác thu nợ qua nợ xấu có phần giảm xuống Năm 2016 nợ xấu cho vay trung, dài hạn 98 triệu đồng chiếm 83,68% tổng số nợ giảm nhẹ xuống 92 triệu đồng năm 2017 tương ứng với mức giảm 6,12% Và qua năm 2018 nợ xấu giảm 77 triệu đồng Bên cạnh nợ xấu khoản cho vay ngắn hạn tăng nhẹ từ 18 triệu đồng năm 2016 lên 19 triệu đồng năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng 5,56% Nhưng qua năm 2018 tỷ lệ giảm 21,05% so với năm 2017 Để có kết nhờ vào cố gắng kinh nghiệm CBTD việc đôn đốc thu hồi khoản nợ khó đòi Cùng với kết đạt góp phần làm cho tỷ lệ nợ xấu dư nợ thu kết đáng mừng 2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bên cạnh cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn có số người dân khác có sống, mức lương thấp như: giáo viên, cán bộ…không đủ tiền để mua sắm vật dụng có giá trị lớn như: tủ lạnh, máy giặt… nên để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho gia đình phải vay tín chấp thơng qua bảo lãnh quan mà người làm việc chấp TSĐB cầm cố GTCG Dưới bảng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 25 Bảng 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ĐVT: Triệu Đồng Chênh TT(%) 100 2017 ST 41208 TT(%) 100 2018 ST 57619 3.574 13,50 5.695 13,82 14.580 55,09 24.045 SeAValue Nợ q 8.308 31,39 hạn Tín chấp- 116 SeABuy Có Chênh lệch TT(%) 100 2017/2016 ST TL(%) 14.746 55,73 2018/2017 ST TL(%) 16411 39,82 8.061 13,99 2.121 59,34 2.366 41,55 58,35 33.707 58,50 9.465 64,92 9.662 40,18 11.468 27,83 15.851 27,51 3.160 38,04 4.383 38,22 100 111 100 92 100 -5 -4,31 -19 -17,12 9,94 8,57 8,97 8,08 7,75 8,42 -0,97 -9,76 -1.22 -13,60 77,43 66,75 74,67 67,27 71,32 77,52 -2,76 -3,57 -3,35 -4,49 SeAValue Tỷ lệ nợ 28,63 24,68 27,36 24,65 12,93 14,04 -1,27 -4,44 -14,43 -52,74 hạn Tín chấp- 0,44 0,27 0,16 SeABuy Có 0,28 0,16 0,10 0,53 0,31 0,22 0,34 0,24 0,08 Chỉ tiêu Dư nợ Tín chấpSeABuy Có 2016 ST 26462 lệch TSĐBSeAMore Cầm cố GTCG- TSĐBSeAMore Cầm cố GTCG- TSĐBSeAMore Cầm cố GTCGSeAValue (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2016-2018 SeABank – Hồ Đắc Di) Nhận xét: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: dư nợ bình quân nợ xấu bình qn Ngân hàng có nhiều chuyển biến tốt Cùng với việc mở rộng cho vay đối 26 tượng khách hàng, Ngân hàng đề mục tiêu tăng trưởng dư nợ đồng thời xác định mục tiêu tăng cường thu nợ giảm để giảm thiểu nợ xấu Năm 2017 dư nợ vay tín chấp tăng lên 2.121 triệu đồng so với năm 2016, đến năm 2018 tăng 2.366 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 41,55% so với năm 2017 Đối với hình thức cho vay có tài sản đảm bảo dư nợ năm 2017 so với 2016 tăng 64,92% , đến năm 2018 tăng nhẹ 9.662 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 40,18% Với quy luật chặt chẽ việc thẩm định tài sản chấp với dư nợ năm trước để lại nên dư nợ tăng nhiều qua năm Với kết công tác thu nợ cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo phòng giao dịch tốt Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mức an toàn giảm theo năm Đối với hình thức cho vay tín chấp năm 2016 0,28%; năm 2017 0,16%; đến năm 2018 giảm 0,10%, hình thức cho vay có tài sản đảm bảo cầm cố GTCG giảm mạnh qua năm Mặc dù việc cho vay Ngân hàng tăng qua năm nợ xấu hình thức giảm mạnh, điều chứng tỏ hoạt động ngân hàng hiệu Đây xu hướng tốt để Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.1 Thành tựu đạt Trong thời gian qua, SeABank đạt nhiều thành lớn mặt, hoàn thành tiêu đề kế hoạch, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ cao có tốc độ tăng trưởng cao Việt Nam SeABank - Hồ Đắc Di vậy, tiếp tục giữ vững, trì tốc độ tăng trưởng ổn định, bền vững đạt nhiều kết kinh doanh khả quan Sau cấu lại máy tổ chức vào năm 2016 chun mơn hóa khối nghiệp vụ nhằm tập trung vào đối tượng phân khúc khách hàng khác để mang lại hiệu cao năm 2017 Sự thay đổi bước đầu mang lại thành cơng lớn qua kết kinh doanh phòng giao dịch SeABank - Hồ Đắc Di trang bị sở vật chất kĩ thuật mới, địa điểm giao dịch khang trang, thuận tiện không gian, thời gian giao dịch từ 7h30 - 11h30 sáng từ 13h đến 17h30 tối, nhờ tạo điều kiện thuận lợi cho phòng giao dịch việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ đến tay khách hàng Ngồi ra, phòng giao dịch ủng hộ cấp ủy, quyền, đoàn thể xã 27 hội địa phương Đây yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động chủ yếu dựa chữ “Tín” Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn mức an toàn, qua năm giảm dần Điều chứng tỏ, cán nhân viên thực công tác thẩm định tương đối chặt chẽ, loại bỏ khách hàng có tư cách mục đích khơng tốt Với khách hàng có tư cách tốt gặp khó khăn việc chi trả, cán tìm biện pháp giúp đỡ khách hàng, thực lại cấu nợ hợp lí Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên đào tạo tốt, có kỹ làm việc, tích cực nhiệt huyết Điều góp phần lớn vào thành cơng kinh doanh phòng giao dịch 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân  Hạn chế Dư nợ CVTD SeABank – Hồ Đắc Di tăng qua năm chưa xứng với tiềm ngân hàng Ta thấy mức tăng chưa thể gọi cao ngân hàng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ SeABank Bên cạnh đó, thủ tục cho vay phải làm theo nhiều bước, lúc mà có nhiều khách hàng đến xin vay việc giải cho người khơng thể, để khách hàng chờ đến lượt khơng tránh khỏi, điều làm cho khách hàng có tâm lý ngân hàng khơng cần Do đó, ngân hàng cần phải rút ngắn quy trình, thủ tục cho vay để đáp ứng tối đa lượng ngân hàng đến với ngân hàng Tiếp đó, tổng dư nợ cho vay tăng lên qua năm, số lượng cán nhân viên khách hàng cá nhân lại không tăng tăng không đáng kể, việc tăng nhanh tổng dư nợ cho vay không tương ứng vứi tăng nguồn nhân lực, cộng với việc chưa trọng vào việc đầu tư vào cơng nghệ phòng giao dịch dẫn đến số cán nhân viên phải làm việc thêm  Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan: + Danh mục CVTD nghèo nàn, chưa phong phú Nhận thức chưa phòng giao dịch đề nhiều biện pháp để thực tốt kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, ưu tiên khách hàng truyền thống, đổi phong cách phục vụ… Mặt khác, 28 phòng giao dịch bám sát định hướng phát triển ngành, phục vụ tốt công tác đầu tư phát triển + Danh mục CVTD chưa phong phú Các hoạt động CVTD SeaBank chủ yếu sửa chữa nhà, mua ô tơ chiếm tỷ trọng lớn hoạt động khác gần chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ CVTD cho vay du học chiếm 16,89 % nhu cầu du học trường nước ngồi phủ Việt Nam liên kết với nước ngồi ngày tăng Chính điều hạn chế quy mô CVTD ngân hàng Danh mục cho vay tiêu dùng nghèo nàn, chưa phong phú nên không thu hút nhiều đối tượng khách hàng + Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa rộng rãi phổ biến Marketing ngân hàng dùng để hệ thống chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào tồn trình tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn lực ngân hàng cách tốt việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng mục tiêu Marketing ngân hàng trì tác động qua lại dịch vụ ngân hàng với nhu cầu khách hàng hoạt động đối thủ cạnh tranh tảng cân đối lợi ích ngân hàng, khách hàng xã hội Việc sử dụng biện pháp Marketing hiệu góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng Các biện pháp Marketing ngân hàng sử dụng nhiều như: quảng cáo thông qua chương trình thơng tin đại chúng tivi, internet, tổ chức chương trình khuyến mại thu hút khách hàng… Mặc dù hoạt động ngân hàng sử dụng hiệu chưa cao, chưa thực tạo niềm tin tâm trí khách hàng, chưa thu hút nhiều khách hàng tham gia vào dịch vụ ngân hàng - Nguyên nhân khách quan Kinh tế phát triển liền với biến động lớn giá cả, biến động lãi suất, lạm phát ngày gia tăng gây khó khăn cho việc chi tiêu dân cư tâm lý lo ngại dân cư điều làm cho hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn làm cho chi phí đầu vào ngân hàng tăng cách đáng kể Hơn việc định giá tài sản đảm bảo có nhiều biến động gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay, việc thu hồi gốc lãi ngân hàng gặp khó khăn gây tổn thất lớn cho ngân hàng 29 Ngoài ngân hàng gặp khó khăn rắc rối môi trường pháp lý mang lại như: Việc đăng kí giao dịch đảm bảo thời gian gây khó khăn q trình giải ngân ngân hàng giải ngân chậm thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo Vì làm cho việc sử dụng vốn ngân hàng việc tiếp xúc với nguồn vốn khách hàng nhiều khó khăn Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Cùng với tiến trình hội nhập mở cửa hàng loạt ngân hàng nước nước thành lập đẩy SeaBank vào sức cạnh tranh lớn Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng gần ngân hàng triển khai nhiều thị trường tiềm mang lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng làm cho thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng bị thu hẹp lại việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SeaBank thời gian tới phải đối đầu với thách thức khơng nhỏ Thêm vào đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng ẩn chứa nhiều rủi ro Vì nguyên nhân khiến thu nhập khách hàng bị giảm sút làm cho khả trả nợ cho ngân hàng gặp khơng khó khăn gây rủi ro cho ngân hàng 30 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á- PHỊNG GIAO DỊCH HỒ ĐẮC DI 3.1 Phương hướng nâng cao hoạt động Để đạt tiêu, ngân hàng SeABank đề phương hướng hoạt động số biện pháp cụ thể sau: Thứ nhất, hoạt động kinh doanh: SeABank xác định tiếp tục đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đến với cá nhân, hộ gia đình Thứ hai, đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm huy động mới, cho vay hoạt động lành mạnh khác nhằm củng cố gia tăng thị phần, tăng lợi nhuận Thứ ba, tăng cường công tác phát triển khách hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Thứ tư, tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại sản phẩm thẻ, toán điện tử… Thứ năm, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt với định hướng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo cho sinh viên trường để nhận vào làm việc SeABank 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - phòng giao dịch Hồ Đắc Di 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ (1) Hồn thiện sản phẩm có Một danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng danh mục sản phẩm mà thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thực tế ngân hàng cho thấy rằng, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phong phú, đa dạng, chủ yếu cho vay CNCNV, cho vay mua ôtô, sửa chữa nhà cửa… Tại NHTM khác danh mục sản phẩm họ đa dạng , danh mục sản phẩm kể 31 có: cho vay xuất lao động, cho vay sinh viên… phát triển ngân hàng lại chưa xuất hiện, gây nhiều khó khăn, khơng đủ khả cạnh tranh thị trường đầy khốc liệt Điển Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng họ đa dạng + Cho vay học phí + Gia đình trẻ + Nhà + Vay nhanh cầm cố chứng từ có giá vàng + Hỗ trợ kinh doanh cá thể + Vay bảo đảm chứng khống niêm yết Thơng qua việc xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú đáp ứng đầy đủ tốt nhu cầu chi tiêu đa dạng, phức tạp dân cư Cùng với ưu người sau, ngân hàng phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mình, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng chưa có như: vay bảo đảm chứng khốn niêm yết,… cạnh tranh với NHTM khác Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng như: dịch vụ toán thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà (home banking)… giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm (2) Triển khai sản phẩm Sản phẩm mà ngân hàng cần triển khai cho vay để đổi nhà Đây sản phẩm mà ACB triển khai thu nhiều thành cơng Vì nay, nhu cầu đổi ngơi nhà để có ngơi nhà tốt có xu hướng gia tăng Hơn thế, SeABank hồn tồn cung cấp dịch vụ Vì tài sản hình thành ngân hàng tài trợ cho khách hàng ngơi nhà tốt hơn, giá trị cao ngân hàng xem tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng Hơn nhà cũ có giá trị, ngân hàng tài trợ thêm phần phần thiếu hụt khách hàng tiến hành đổi nhà Như mục tiêu an toàn hoạt động ngân hàng đảm bảo, thu nhập ngân hàng tăng lên, danh mục sản phẩm phát triển 32 Hiện nay, có nhiều NHTM triển khai hoạt động cho vay mua ô tô qua sử dụng, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Nhưng ô tô qua sử dụng nên giá trị lại tơ nhiều khơng cao tiến hành hoạt động SeABank ý cao tới khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản – ơtơ qua sử dụng, mức cho vay phải hợp lý cần phải có quy định chặt chẽ khác hình thức cho vay để nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho khoản vay (loại ôtô qua sử dụng bao lâu, giá trị lại tối thiểu phải phần trăm nguyên giá…) 3.2.2 Hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng  Trường hợp xảy rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay việc làm người vay vốn - Khi thu nhập người lao động bị giảm sút làm khả trả nợ người vay bị ảnh hưởng, cán ngân hàng làm việc trực tiếp với cá nhân cụ thể Dựa mức thu nhập điều chỉnh, kết hợp với nguồn thu nhập khác có, CBTD xây dựng phương án trả nợ phù hợp cho người Tạo điều kiện để họ tiếp tục trả nợ cho ngân hàng, đảm bảo cho sống - Khi người lao động bị việc làm khả thu nợ ngân hàng thấp nguồn đảm bảo cho việc trả nợ Trong trường hợp lương, người vay có khoản thu nhập thường xun khác đủ khả trả nợ cho ngân hàng CBTD làm việc với người để họ trì việc trả nợ cho ngân hàng, bên cạnh bắt buộc thực biện pháp đảm bảo tài sản cam kết hợp đồng tín dụng Nếu người lao động khơng nguồn thu nhập khác ngồi lương q trình đóng BHXH trước nên người lao động nghỉ việc hưởng khoản trợ cấp từ quỹ BHXH Quỹ trợ cấp thất nghiệp, trở thành nguồn để ngân hàng thu hồi nợ vay  Trường hợp xảy rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay thiệt hại đến tính mạng người vay vốn Trong trường hợp tầm quan trọng lãnh đạo doanh nghiệp thể rõ nhất, họ người nắm thông tin đầy đủ lao động làm việc cho Chính biên thoả thuận ngân hàng người đại diện doanh nghiệp phải có điều khoản trách nhiệm doanh nghiệp việc cung cấp 33 thơng tin có liên quan đến tình hình vay tiêu dùng cách kịp thời cho ngân hàng biết để xử lý có rủi ro xảy - Nếu người vay bị ốm đau, tai nạn mức nhẹ CBTD khơng cần điều chỉnh lại phương án trả nợ cân tài xảy thời gian ngắn, họ có 75% lương làm nguồn trả nợ nên không ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi nợ ngân hàng Trong trường hợp tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy làm ảnh hưởng đến khả lao động, thu nhập người vay thời gian dài ngân hàng phải có phương án điều chỉnh kỳ hạn số tiền trả nợ cho phù hợp dựa thu nhập thực tế doanh nghiệp cụ thể số tiền trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm - Trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động rủi ro khách quan đem lại, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng từ Quỹ bảo hiểm người đó, ngồi số doanh nghiệp có quỹ doanh nghiệp khác hình thành từ thâm niên, tiền thưởng người lao động, nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy  Trường hợp xảy rủi ro từ phía chủ quan người vay Trường hợp người vay cố tình khơng trả nợ: lúc doanh nghiệp với tư cách người đại diện chấp nhận cho CBCNV vay vốn phải có qui định cụ thể việc xử lý hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng người vay với ngân hàng có chấp nhận từ phía người vay như: cắt thường, cắt thi đua quý năm đó, hay giảm lương người họ thực nghĩa vụ trả nợ Đây hình thức nói phù hợp việc xử lý loại rủi ro - Nếu trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc doanh nghiệp chuyển sang làm việc đơn vị doanh nghiệp phải có trách nhiệm thông báo với ngân hàng danh sách số người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận đơn xin chuyển cơng tác người chứng minh hoàn thành xong việc trả nợ cho ngân hàng - Trong trường hợp người vay nghỉ hay bỏ việc bất thường, khơng có đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện doanh nghiệp phải có trách nhiệm với vay Người đại diện cho đơn vị hồn tồn có quyền ký chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người mang nợ trả nợ cho ngân hàng 34  Trường hợp xảy rủi ro tình hình biến động kinh tế Khi nguyên nhân khách quan biến động bất động sản, làm cho giá tài sản mà người vay chấp cho ngân hàng vay giảm thấp so với thời điểm ngân hàng định giá tài sản Và vào lúc người vay khơng trả nợ cho ngân hàng phát mại tài sản không thu hồi đủ nợ người Đây rủi ro xảy ra, để tránh trường hợp xảy ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định trước định cho vay như: xem xét giấy tờ sở hữu tài sản người vay, tình hình tài người bảo lãnh, định giá tài sản Nhưng trường hợp xảy tiền thu phát mại tài sản chấp toán theo thứ tự sau: Trả nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản, phát mại, tố tụng; phần thiếu mà ngân hàng chưa thu đủ tiếp tục tìm nguồn khác để trả nợ 3.2.3 Phát triển thương hiệu SeABank -phòng giao dịch Hồ Đắc Di thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch triển khai lâu tiện ích mà hoạt động mang lại lớn Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho SeABank địa bàn hoạt động ngày lan toả nhiều người biết đến Tuy nhiên, để thương hiệu SeABank định vị khách hàng phòng giao dịch cần cố gắng việc quảng bá thương hiệu thông qua hoạt động PR ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ cơng tác chăm sóc khách hàng cách tốt Ngoài ra, cần giới thiệu phòng giao dịch thơng qua việc tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng để giúp phát triển thương hiệu SeABank lòng khách hàng ngày nhiều thêm 3.2.4 Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng Cải cách theo hướng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp yêu cầu cấp thiết mơi trường cạnh tranh khốc liệt Phòng giao dịch xem xét, cắt bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết để đơn giản, bớt chi phí thời gian cho khách hàng CBTD nên trực tiếp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, khơng để khách hàng đợi lâu, nhất khách hàng đến vay lần đầu gây ấn tượng không tốt 35 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng Xu hướng ngày ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cần khơng phải có Hiện tại, danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng phòng giao dịch tương đối đa dạng so với nhu cầu thị trường Tuy nhiên phòng giao dịch tích cực chủ động tìm hiểu thị trường, nhu cầu khách hàng vừa quan sát đối thủ cạnh tranh để đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng vừa đa dạng vừa khác biệt Phòng giao dịch cần phối hợp với chi nhánh, Ngân hàng Hội sở, NHNN Tổng cục thống kê việc xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng theo tiêu chuẩn quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ sản phẩm cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành dịch vụ cho vay tiêu dùng chuyên nghiệp Với danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, phòng giao dịch cần tích cực phát triển sản phẩm khách hàng là: cán nhân viên, cán quản lý điều hành đơn vị Mở rộng hình thức cấp tín dụng: phòng giao dịch cần theo đối tượng khách hàng mục đích vay vốn để xem xét đưa nhiều hình thức cấp tín dụng phù hợp với khách hàng, nhu cầu triển khai hình thức cấp tín dụng gián tiếp 3.2.6 Tăng cường cơng tác thẩm định, điều tra tái xét Hoạt động cho vay tiêu dùng xem thị trường đầy tiềm chứa đựng nhiều thách thức bất cập So với sản phẩm cho vay khác sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận chiếm tỉ lệ cao ngân hàng, ngược lại sản phẩm chứa đựng rủi ro cao rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường… vấn đề trọng tâm phòng giao dịch phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ hiệu Tăng cường công tác thầm định kiểm tra nội dung giữ vị trí quan trọng định đến 90% chất lượng tín dụng tiêu dùng phòng ngừa rủi ro Đối với cơng tác cho vay tiêu dùng ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng trước định cho khách hàng vay, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi 36 Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà Ngân hàng bỏ không mang lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính điều mà trước cho vay, CBTD phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài cách xác Cơng tác thẩm định khó khăn đánh giá tư cách khách hàng vay tiêu dùng Để hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng cần thiết thực số công việc sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn - Tính hợp pháp tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoảng nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay khoản thu nhập hay tiền lương khách hàng, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn Ngân hàng - Thường xuyên tiến hành kiểm tra tái thẩm định trước sau cho khách hàng vay Kiểm soát cho vay phải từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong Ngân hàng cần tập trung kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước vay kiểm tra khả trả nợ khách hàng từ ban đầu 37 KẾT LUẬN Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng vấn đề quan tâm NHTM nói chung SeABank Hồ Đắc Di nói riêng Vì chất lượng khoản cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng SaABank Hồ Đắc Di nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng cá nhân nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà phòng giao dịch cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới, với đạo sát hội sở nỗ lực thân, phòng giao dịch hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân góp phần thúc đẩy phát triển SeABank kinh tế đất nước Cuối cùng, để viết hoàn thiện em mong nhận góp ý nhận xét từ giáo Một lần em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn anh chị đơn vị giúp em hoàn thành đợt kiến tập 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà, 2013, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân PGS TS Đồn Văn Khái, 2015, Giáo trình Logic học phương pháp nghiên cứu khoa học, Nhà xuất giáo dục Việt Nam GS TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Báo cáo thường niên ngân hàng SeABank – phòng giao dịch Hồ Đắc Di Trang chủ: https://seabank.com.vn, truy cập ngày 15/7/2018 ... tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc Di giai đoạn từ năm 2016 đến 2018 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng cho vay chung ngân hàng TMCP Đông Nam Á – phòng giao dịch Hồ Đắc. .. 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á – PHỊNG GIAO DỊCH HỒ ĐẮC DI 2.1 Khái quát sở lý thuyết cho vay tiêu dùng vai trò NHTM 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu. .. Đơng Nam Á - phòng giao dịch Hồ Đắc Di Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - phòng giao dịch Hồ Đắc Di Chương 3: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động