Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀNG THỊ HỒNG NHUNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀNG THỊ HỒNG NHUNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Phương Hảo THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Ngun” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng, cơng bố cơng trình khoa học Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ để thực Luận văn cảm ơn tất thơng tin trích dẫn rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Hoàng Thị Hồng Nhung ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, Khoa, Phòng trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Phương Hảo Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thông tin cần thiết cho trình nghiên cứu thực đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực Luận văn Thái Nguyên, ngày 22 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Hoàng Thị Hồng Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH x MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học nghiên cứu Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số lý luận tài sản đảm bảo bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Tài sản đảm bảo 1.1.2 Bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.2 Lý luận bảo đảm cho vay tài sản ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm bảo đảm cho vay tài sản 13 1.2.2 Sự cần thiết phải có đảm bảo tiền vay tài sản ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các hình thức bảo đảm cho vay tài sản 14 1.2.4 Nội dung bảo đảm cho vay tài sản ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm đảm bảo cho vay tài sản số ngân hàng nước 22 1.3.1 Kinh nghiệm bảo đảm cho vay tài sản số ngân hàng nước 23 iv 1.3.2 Kinh nghiệm đảm bảo tiền vay tài sản số chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 26 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 28 2.2 Phương pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 28 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 28 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 28 2.3 Tiêu chí đánh giá tiêu nghiên cứu 31 2.3.1 Tiêu chí đánh giá 31 2.3.2 Hệ thống tiêu nghiên cứu 32 2.3.3 Thang đo đánh giá công tác đảm bảo tiền vay tài sản 33 Chương 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 37 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 38 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 39 3.2 Thực trạng công tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 44 3.2.1 Các sách đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 44 3.2.2 Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm khách hàng 45 3.2.3 Xác định hình thức bảo đảm tài sản 48 3.2.4 Xác nhận giấy tờ chứng minh cho tài sản đảm bảo 51 3.2.5 Thẩm định tài sản đảm bảo 54 3.2.6 Giám sát, kiểm tra tài sản bảo đảm 57 3.3 Phân tích ảnh hưởng nhân tố đến công tác bảo đảm cho vay tài sản BIDV chi nhánh Thái Nguyên 58 v 3.3.1 Nhóm nhân tố bên 58 3.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 62 3.4 Phân tích kết khảo sát khách hàng nhân viên ngân hàng 64 3.4.1 Kết khảo sát khách hàng 65 3.4.2 Kết khảo sát nhân viên ngân hàng 69 3.5 Đánh giá chung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên 75 3.5.1 Kết đạt 75 3.5.2 Hạn chế nguyên nhân 76 Chương 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 79 4.1 Định hướng phát triển ngân hàng đến năm 2020 79 4.1.1 Định hướng chung 79 4.1.2 Định hướng công tác cho vay bảo đảm tiền vay ngân hàng 79 4.1.3 Mục tiêu cụ thể 81 4.2 Giải pháp hồn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo BIDV chi nhánh Thái Nguyên 83 4.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 83 4.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 84 4.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay 85 4.2.4 Áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt, an toàn 87 4.2.5 Thành lập phận chuyên định giá tài sản bảo đảm 88 4.2.6 Thường xuyên kiểm tra, thực đánh giá lại tài sản 88 4.2.7 Tiến trình triển khai giải pháp 89 4.3 Kiến nghị 90 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 vi vii DANH MỤC VIẾT TẮT BAAC : Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan BĐTV : Bảo đảm tiền vay NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Câu hỏi vấn chuyên gia 29 Bảng 2.2: Thang đo đánh giá khách hàng 33 Bảng 2.3: Thang đo khảo sát nhân viên chi nhánh 35 Bảng 3.1: Kết huy động vốn BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 40 Bảng 3.2: Các tiêu nợ xấu, nợ hạn BIDV CN Thái Nguyên 42 Bảng 3.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV CN Thái Nguyên 43 Bảng 3.4: Kết tiếp nhận hồ sơ BIDV chi nhánh Thái Nguyên 46 Bảng 3.5: Số lượng hồ sơ hình thức cho vay bảo đảm tài sản BIDV chi nhánh Thái Nguyên 48 Bảng 3.6: Giá trị khoản vay hình thức cho vay bảo đảm tài sản BIDV chi nhánh Thái Nguyên 49 Bảng 3.7: Các loại giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo theo quy định BIDV chi nhánh Thái Nguyên 51 Bảng 3.8: Các sai sót giấy tờ chứng minh TSĐB khách hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên 54 Bảng 3.9: Công tác thẩm định tài sản đảm bảo BIDV CN Thái Nguyên 56 Bảng 3.10: Công tác kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo BIDV chi nhánh Thái Nguyên 57 Bảng 3.11: Số lượng cán tiến hành thu thập thông tin TSĐB Chi nhánh 58 Bảng 3.12: Các hoạt động nâng cao ý thức đạo đức cán tín dụng năm 2017 59 Bảng 3.13: Kết kỷ luật cán có hành vi gian lận cho vay có tài sản đảm bảo 61 Bảng 3.14: Đặc điểm đối tượng khách hàng khảo sát 65 Bảng 3.15: Đánh giá khách hàng nhân viên ngân hàng 65 Bảng 3.16: Đánh giá khách hàng hình thức đảm bảo tiền vay 67 87 sách cấp có thẩm quyền, lĩnh vực kinh tế nước quốc tế, mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp Thứ ba, trang bị công nghệ thông tin đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phòng ban, từ nhiều nguồn khác…Bên cạnh đó, chi nhánh cần đặc biệt ý đến việc bảo mật thông tin Nếu hệ thống bị đột nhập, phá hoại làm thông tin tổn hại nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.2.4 Áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt, an tồn Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh nghiệp Việt Nam (tới 90%) Đây đối tượng thường xuyên Chi nhánh Song, loại hình doanh nghiệp tài sản bảo đảm chí khơng có, mà để tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng điều khó Nhưng với xu hội nhập, cạnh tranh, việc áp dụng cứng nhắc hình thức bảo đảm tiền vay hạn chế khách hàng đến ngân hàng, vừa làm giảm lợi nhuận, khách hàng, vừa ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng tồn kinh tế nói chung Do đó, BIDV cần kết hợp linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay Đối với BIDV - chi nhánh Thái Nguyên vậy, để thực hiệu cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản, góp phần không ngừng mở rộng thị phần, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kết hợp linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản điều cần thiết Hiện loại tài sản áp dụng bảo đảm tiền vay Chi nhánh hạn chế, tài sản đảm bảo tiền vay giới hạn phạm vi tài sản thông dụng có độ an tồn cao sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, giá trị quyền sử dụng đất tài sản sở hữu gắn liền với đất số dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hố, tơ, xe máy, thêm vào chứng khoán Các tài sản cầm cố máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, cán tín dụng chi nhánh ngại nhận làm tài sản đảm bảo khó đánh giá, khó quản lý Điều gây khó khăn cho doanh nghiệp muốn vay vốn Chi nhánh vốn tự có ban đầu doanh nghiệp nằm chủ yếu dạng nhà xưởng, máy móc thiết bị Khi cần vay vốn Chi nhánh nhiều doanh nghiệp muốn sử dụng 88 máy móc thiết bị để cầm cố vay vốn khơng phải máy móc, thiết bị Chi nhánh chấp nhận Chính điều hạn chế khả mở rộng tín dụng Chi nhánh hạn chế khả vay vốn khách hàng Vì vậy, việc đa dạng hóa loại hình tài sản đảm bảo cần thiết để hoàn thiện cơng tác cho vay có tài sản đảm bảo Chi nhánh 4.2.5 Thành lập phận chuyên định giá tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm việc khó khăn phức tạp lại có tính định khơng nhỏ đến khả thu nợ ngân hàng Hiện việc định giá tài sản bảo đảm BIDV chi nhánh Thái Nguyên tiến hành tập trung với tham gia cán tín dụng cơng ty định giá th ngồi Cách thức nhiều hạn chế việc đánh giá, theo dõi khơng mang tính chun mơn cao, khơng chủ động kế hoạch thực không kiểm sốt giá trị định giá Do việc định giá tài sản bảo đảm cần giao cho phận chuyên môn nhiên khả chi nhánh mà điều chưa thực giải pháp có ý nghĩa ngắn hạn dài hạn chi nhánh Bên cạnh việc thành lập phận chuyên định giá tài sản bảo đảm cần lưu ý vấn đề với vay cần có tham gia cán tín dụng trực tiếp giao nhiệm vụ phụ trách vay người theo dõi sát khoản vay, mặt khác khẳng đinh trách nhiệm cán tín dụng vấn đề dám làm dám chịu Bên cạnh cần phối hợp thường xun với phòng ban quan chuyên môn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN vấn đề bảo đảm tài sản 4.2.6 Thường xuyên kiểm tra, thực đánh giá lại tài sản Tài sản bảo đảm ln có khả giá theo thời gian nhiều yếu tố tác động hao mòn vật chất tài sản, giảm giá quan hệ cung - cầu thị trường hay xuất sản phẩm tốt Giá trị tài sản bảo đảm dùng để xác định lượng tiền tối đa mà ngân hàng cho vay giá trị xác định thời điểm mà cán tín dụng tiến hành thẩm định Do sau q trình sử dụng vốn vay tài sản khơng đủ giá trị để bao đảm cho lượng vốn mà khách hàng sử dụng Chính mà định giá lại 89 tài sản bảo đảm cần thiết Việc định giá lại phải tuỳ thuộc vào loại hình tài sản: - Với loại tài sản cầm cố giấy tờ có giá: giá trị chúng xác định từ đầu không thay đổi nên điểm cần lưu ý phải theo dõi phong toả tài khoản khách hàng tổ chức phát hành, tránh trường hợp chúng sử dụng vào mục đích xấu - Hiện tài sản chấp quyền sử dụng đất chi nhánh lớn nên mức biến động giá lớn Chi nhánh cần phải đánh giá lại giá thị trường loại tài sản này, dự báo khả thay đổi chúng điều chỉnh mức cho vay hợp lý, giá trị quyền sử dụng đất làm chấp cho việc vay vốn ngân hàng dựa khung giá đất UBND tỉnh Thái Nguyên thấp so với giá thị trường - Đối với tài sản máy móc thiết bị sau đánh giá thấy giá trị chúng thời điểm thấp giá trị dư nợ cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm Tránh trường hợp điều chỉnh giảm vốn vay doanh nghiệp cần vốn cho sản xuất kinh doanh 4.2.7 Tiến trình triển khai giải pháp Căn vào đặc điểm tiềm lực tài BIDV chi nhánh Thái Nguyên giải pháp đề xuất, tác giả đưa tiến trình triển khai giải pháp thời gian bắt đầu triển khai thời gian hồn thành sau: Bảng 4.5: Tiến trình triển khai giải pháp đề xuất Tên giải pháp Nâng cao chất lượng cán tín Hồn thiện Hệ thống thơng tin bảo đảm tiền vay Áp dụng hình thức BĐTV linh hoạt Thành lập phận định giá tài sản 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 90 Thường xuyên kiểm tra, đánh giá lại TS Nguồn: tác giả tự xây dựng Như vậy, vào tiến trình triển khai giải pháp đề xuất, có giải pháp mà BIDV chi nhánh Thái Nguyên phải thực hàng năm để hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản gồm: Nâng cao chất lượng cán TD; Áp dụng hình thức BĐTV linh hoạt Thường xuyên kiểm tra, đánh giá lại TS Ngồi ra, giải pháp Hồn thiện Hệ thống thơng tin bảo đảm tiền vay giải pháp Thành lập phận định giá tài sản, Chi nhánh phải triển khai năm 2018, song thời gian dự kiến hoàn thành hai giải pháp khác Dự kiến thời gian triển khai giải pháp Hoàn thiện HTTT bảo đảm tiền vay năm từ 2018-2020 giải pháp Thành lập phận định giá tài sản triển khai hoàn thành năm 2018 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Cần quy định rõ công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Hiện chưa có quan đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản đăng kí quyền sở hữu Chỉ có quan đăng kí cầm cố chấp tàu bay, tàu biển quyền sử dụng đất Còn nhiều tài sản khác mà pháp luật quy định từ lâu thuộc loại phải đăng kí giao dịch bảo đảm thực tế khơng biết đăng kí đâu, ví dụ nhà số phương tiện vận tải khác Thực chất việc đăng kí cầm cố, chấp bảo lãnh có ý nghĩa chứng thực mặt pháp lý Hơn việc thực hai việc cơng chứng đăng kí giao dịch bảo đảm khách hàng vay phải chịu hai loại lệ phí Hai loại lệ phí cao Vì cần phải quy định cụ thể việc cơng chứng đăng kí giao dịch bảo đảm cho loại tài sản cụ thể việc cần làm Hoàn thiện đồng giấy tờ sở hữu đất Hiện nay, loại giấy tờ sở hữu đất đai nhiều bất cập Đó khe hở việc sử dụng chúng việc bảo đảm Bên cạnh việc chưa có quy định cụ thể giấy tờ sở hữu đất làm nảy sinh tranh chấp đất đai xảy trước đến 91 Chính phủ cần quy định rõ loại tài sản bảo đảm phải mua bảo hiểm Đối với tài sản có độ rủi ro thấp chúng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu Nhà nước việc mua bảo hiểm tiền gửi không cần thiết, nhiên loại tài sản có độ an tồn thấp phủ cần quy định rõ loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm Thông thường tài sản phải mua bảo hiểm tài sản có độ rủi ro cao mà việc xử lý vấn đề khó khăn cho Ngân hàng thương mại Đó tài sản giá trị quyền sử dụng đất, dây chuyền máy móc thiết bị, kho hàng Phải quy định rõ mức phí áp dụng cho loại tài sản phải mua bảo hiểm Chính phủ cần quy định rõ mức phí áp dụng cho loại tài sản đảm bảo sở thông tin : tốc độ khấu hao tài sản, giá trị tài sản, thời hạn vay, quy mô khoản vay, tính ổn định thị trường Để tránh trường hợp không đồng quy định mức phí cơng ty bảo hiểm gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng lẫn khách hàng Tạo điều kiện cho công ty mua bán tài sản chấp hoạt động Việc công ty mua bán tài sản chấp đời góp phần giải nợ tồn đọng Ngân hàng thương mại Quy chế mua bán nợ Thống đốc NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 140/1999/QĐ-NHNN, ngày 19/4/1999 đến hoạt động chưa có hiệu quả, Ngân hàng có nhu cầu giải vấn đề cách bách Do việc mở rộng hoạt động cách có hiệu Công ty mua bán nợ đòi hỏi cấp thiết Cơng ty mua bán nợ có đủ lực pháp lý tài để xử lý dứt điểm nợ q hạn, nợ khó đòi Ngân hàng Thương mại, bước lành mạnh hoá hệ thống tài Ngân hàng Nhờ Cơng ty mà Ngân hàng thu hồi nợ cũ, giảm nợ hạn xuống giới hạn cho phép, phần vốn bị động tài sản chấp, cầm cố giải phóng Tuy nhiên hoạt động hệ thống công ty chưa đạt hiệu mong muốn, tồn số bất hợp lý việc tiêu thụ tài sản chấp chậm Nhất dây chuyền máy móc 92 thiết bị chun ngành khập khiễng thiếu đồng nên khó bán, ngồi có số tài sản khấu hao hết giá trị nên định giá nh 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên thúc đẩy Công ty mua bán nợ hoạt động mạnh Chủ động phối hợp với Toà án Nhân dân tối cao, Viện kiểm soát Nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ Cơng an, Tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn liên tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi an toàn để hướng dẫn xử lý khó khăn ách tắc việc giải toả, phát mại tài sản chấp, cầm cố NHTM Hiện tài sản chấp đưa Toà để tiến hành xử lý theo pháp luật trình tự xử lý thường kéo dài ngồi ý muốn Trong đó, lãi q hạn phát sinh dẫn đến khơng thu hồi đủ nợ gốc lãi 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Để phù hợp với đặc điểm, trình độ đối tượng vay vốn BIDV phải thường xuyên sửa đổi chế độ thể đảm bảo tiền vay cho phù hợp với diễn biến chế thị trường Trước hết Ngân hàng cần tập trung vào số điểm sau đây: - Đơn giản hoá giấy tờ thủ tục cho vay, việc đơn giản hoá giấy tờ thủ tục cho vay phải đảm bảo nguyên tắc đầy đủ nội dung, chặt chẽ pháp lý phù hợp với trình độ đối tượng Hiện giấy tờ cho vay rườm rà trùng lặp chồng chéo - Trong điều kiện thiết nghĩ đơn giản bớt giấy tờ cách lập loại giấy tờ như: Đơn xin vay kiêm khế ước nhận nợ, hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tài sản: cầm cố, chấp, bảo lãnh, biên kiểm định kiêm phiếu kiểm định nhập kho Đổi hoàn thiện chế cho vay, khách hàng vay vốn thường xuyên cho phép lập kế hoạch cho năm để vay nhiều lần làm thủ tục chấp đảm bảo tài sản lần thời hạn nhiều năm cho nhiều lần vay vốn Ngân hàng Tuy nhiên điều phải cụ thể hoá văn thể chế độ cho vay Ngân hàng 93 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng lớn mạnh phát triển, ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái nhiều trở ngại khó khăn cần khắc phục Và khó khăn đề cập đề tài vướng mắc tồn việc thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tài sản Do đó, việc hồn thiện cơng tác ln mục tiêu để ngân hàng hướng tới Tuy nhiên, q trình hồn thiện q trình lâu dài, để thành cơng cần cố gắng thân ngân hàng mà cần quan tâm, đạo kịp thời thường xuyên bộ, ngành hữu quan Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên vậy, trình hoạt động, công tác đảm bảo tiền vay tài sản đạt nhiều kết khả quan song tồn nhiều hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan Với việc thực đề tài: “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên”, tác giả đạt kết sau: Thứ nhất, hệ thống sở lý thuyết tài sản đảm bảo, công tác đảm bảo cho vay tài sản ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng cho vay đảm bảo tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Kết phân tích đánh giá cho thấy, hoạt động cho vay đảm bảo tài sản Chi nhánh đạt nhiều kết khả quan như: Các bước tiếp nhận hồ sơ vay vốn có tài sản đảm bảo thực chuyên nghiệp tuân thủ theo quy trình ban hành; Các hình thức đảm bảo tiền vay tài sản thực linh hoạt, phong phú; Nguồn thông tin phục vụ thẩm định giá trị tài sản Chi nhánh thu thập từ nhiều nguồn đảm bảo giá trị tài sản thẩm định cách khách quan đáng tin cậy… Tuy nhiên, công tác triển khai cho vay tài sản đảm bảo, chi nhánh tồn nhiều hạn chế bất cấp như: Cán tiếp nhận hồ sơ thiếu số lượng yếu chất lượng; Số vay sử dụng hình thành đảm bảo giảm dần; Các loại giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo khách hàng thường phát sinh sai sót gây chậm trễ 94 trình xét duyệt hồ sơ cho vay khách hàng; Chi nhánh chưa có phận chuyên trách đảm nhận công tác thẩm định tài sản; Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo không triển khai thường xuyên, theo dõi chặt chẽ Thứ ba, đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên sở kết phân tích thực trạng Những giải pháp cụ thể như: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Hồn thiện hệ thống thơng tin đảm bảo tiền vay; Áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay linh hoạt , an toàn; Thành lập phận thẩm định tài sản đảm bảo; Thường xuyên kiểm tra, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo khách hàng 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Chi nhánh Thái nguyên (2017), Cơ cấu máy tổ chức BIDV Chi nhánh Thái Nguyên (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài giai đoạn 2014-2016 Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Chính trị - Quốc gia Nguyễn Minh Hoàng (2011), Nguyên lý chung định giá tài sản & giá trị doanh nghiệp, NXB Thống kê Trần Quang Hùng (2003), Bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại, luận văn thạc sỹ đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trần Thị Thu Hương (2016), “Cho vay dựa tài sản đảm bảo tài sản trí tuệ- Cơ hội, thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 170, tháng 7/2016 Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, 2005 Bùi Thị Nga (2014), Thế chấp tài sản - biện pháp đảm bảo tiền vay qua thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam, luận văn thạc sĩ đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Nga (2011), Hoàn thiện công tác định giá đất làm tài sản đảm bảo hoạt động cho vay theo dự án đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đống Đa, luận văn thạc sỹ đại học Ngoại thương 10 Bùi Đại Nghĩa (2005), Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội, luận văn thạc sỹ đại học thương mại 11 Trần Công Sinh (2014), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hải Châu, luận văn thạc sỹ đại học Đà Nẵng 12 Đoàn Văn Trường (2007), Tuyển tập phương pháp thẩm định giá trị tài sản, NXB Khoa học & kỹ thuật 96 13 Lê Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp 14 Nguyễn Ngọc Thúy (2012), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, luận văn thạc sỹ học viện ngân hàng 97 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Phiếu khảo sát khách hàng: “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” Xin chào Anh/chị! Tôi học viên cao học Khoa Quản trị kinh doanh- Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Hiện tơi thực nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” Kính mong Anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Mỗi ý kiến trả lời Anh/chị thật có giá trị ý nghĩa cho nghiên cứu Rất mong nhận cộng tác Anh/chị Phần THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính người trả lời: Nam Nữ Độ tuổi: Dưới 30 tuổi Từ 30-40 tuổi Từ 40-50 tuổi Trên 50 tuổi Thu nhập Dưới triệu Từ 6-9 triệu Trình độ Trung cấp Cao đẳng Đại học Trên đại học Trên triệu 98 Phần Đáng giá anh/ chị công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Các số mô tả sau: 1: Rất 2: Kém 3: Trung bình 4: Tốt Nhóm 5: Rất tốt Câu hỏi nhân tố Nhân viên ngân hàng thể kiến thức chuyên môn nghề nghiệp tốt Nhân viên ngân hàng có thái độ ứng xử nhẹ Đội ngũ nhân nhàng, lịch viên ngân Nhân viên ngân hàng có đầy đủ kiến thức hàng nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng cách xác Nhân viên thực dịch vụ cách xác từ lần đầu Các hình thức đảm bảo cho vay ngân hàng Các hình thức đảm bảo tiền vay tài sản Chi nhánh linh hoạt Hình thức đảm bảo cho vay tài sản ngân hàng áp dụng phù hợp với Anh/Chị Ngân hàng tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức đảm bảo hợp lý Thủ tục cho vay đối có TSĐB đơn Quy trình giản, dễ hồn thiện cho vay có tài Quy trình cho vay có TSĐB đơn giản, gọn nhẹ sản đảm bảo Khách hàng chờ đợi lâu để giải nhánh Chi hồ sơ vay vốn có TSĐB Các quy định hợp đồng chặt chẽ, phù hợp với mong muốn khách hàng NH 99 PHỤ LỤC 2: Phiếu khảo sát nhân viên: “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” Xin chào Anh/chị! Tôi học viên cao học Khoa Quản trị kinh doanh- Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên.Hiện thực nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” Kính mong Anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau đây.Mỗi ý kiến trả lời Anh/chị thật có giá trị ý nghĩa cho nghiên cứu Rất mong nhận cộng tác Anh/chị Phần 1: Thông tin cá nhân Anh/chị: 1-Giới tính: Nam Nữ 2-Độ tuổi: Dưới 30 Từ 30-40 Từ 40-50 Trên 50 3-Thu nhập: Trên 10 triệu Từ 7-10 Dưới 7tr 4-Học vấn: Trên Đại học Đại học Cao đẳng Từ 2-4 Từ 4-6 Trung cấp 5-Kinh nghiệm: Dưới năm Trên năm 6-Vị trí: Nhân viên cho vay Nhân viên quản trị Lãnh đạo 100 Phần Đáng giá anh/ chị công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Các số mô tả sau: 1: Rất 2: Kém 3: Trung bình Nhóm 4: Tốt 5: Rất tốt Câu hỏi nhân tố Quy trình tiếp nhận hồ sơ ngân hàng hợp lý Cán tiếp nhận hồ sơ đảm bảo số lượng Công tác tiếp chất lượng nhận hồ sơ Chi nhánh có hướng dẫn cụ thể để cán tín dụng có sở thực tốt công tác tiếp nhận hồ sơ TSĐB Nhân viên ngân hàng vào quyền sở hữu tài sản khách hàng để xác định hình Xác định thức bảo đảm tài sản cho khoản vay hình thức Các hình thức bảo đảm tài sản mà chi nhánh đảm bảo tiền áp dụng tuân thủ theo hướng dẫn hội sở vay Tùy thuộc vào hình thức đảm bảo tiền vay mà ngân hàng áp dụng phương thức quản lý tài sản phù hợp Các giấy tờ chứng quyền sở hữu TSĐB theo quy định đầy đủ Xác định giấy tờ Công tác kiểm tra giấy tờ chứng minh TSĐB thực chặt chẽ chứng minh Đối với loại TSĐB chi nhánh có tài sản đảm quy định riêng loại giấy tờ chứng minh bảo quyền sở hữu Quy định giấy từ chứng minh TSĐB tuân thủ theo hướng dẫn hội sở 101 Nhóm Câu hỏi nhân tố Quy trình thẩm định tài sản ngân hàng Thẩm định tài sản đảm bảo nhanh chóng Giá trị tài sản thẩm định sát với giá thị trường Ngân hàng có đội ngũ chuyên gia thẩm định giàu kinh nghiệm TSĐB ngân hàng kiểm tra, giám sát chặt chẽ Ngân hàng có cán chuyên trách đảm nhận Giảm sát, nhiệm vụ kiểm tra, giám sát TSĐB kiểm tra tài Công tác giám sát, kiểm tra TSĐB có tác động sản đảm bảo tốt đến giảm thiểu RR cho vay ngân hàng Công tác giám sát, kiểm tra TSĐB thực thường xuyên ... 2.3.3 Thang đo đánh giá công tác đảm bảo tiền vay tài sản 33 Chương 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN... ngân hàng 39 3.2 Thực trạng công tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 44 3.2.1 Các sách đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP. .. CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số lý luận tài sản đảm bảo bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Tài sản đảm bảo 1.1.1.1 Khái niệm tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo tài sản mà bên bảo đảm