Hiệu quả cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh hà tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI *** LUẬN VĂN THẠC SĨ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY NGUYỄN HIỀN KHANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGHIÊM SĨ THƢƠNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày tháng năm TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hiền Khanh LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu, nhận hướng dẫn giúp đỡ tận tình PGS.TS Nghiêm Sĩ Thương, thầy cô giáo Trường Đại học Mở Hà Nội Với tình cảm chân thành, xin gửi lời cảm ơn đến: Ban Giám hiệu, giảng viên Khoa Quản Trị Kinh Doanh giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ tơi khóa học trình thực luận văn Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nghiêm Sĩ Thương người thầy giáo hướng dẫn khoa học tận tình bảo cho lời khuyên sâu sắc, giúp tơi hồn thành luận văn, mà truyền đạt cho kiến thức quý báu Lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây tạo điều kiện tốt cho tơi q trình làm luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, người sát cánh động viên giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hiền Khanh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm vai trò hoạt động cho vay .7 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh .12 1.2.2 Vai trò cho vay hộ sản xuất .17 1.3 Hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại .21 1.3.1 Quan điểm hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh 21 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 27 Tiểu kêt chương 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 38 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .41 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây 45 2.2.1 Dư nợ cho vay hộ sản xuất .45 2.2.2 Thu nhập chi phí từ hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 54 2.2.3 Nợ hạn rủi ro cho vay hộ sản xuất kinh doanh .56 2.2.4 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 57 2.2.5 Dự phòng rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất .58 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây .59 2.3.1 Thành tựu 59 2.3.2 Hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 Tiểu kết chương 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 71 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây tới năm 2020 71 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng .71 3.1.2 Định hướng cho vay hoạt động kinh tế hộ sản xuất kinh doanh đến năm 2020 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây 73 3.2.1 Xây dựng hồn thiện cơng tác lãnh đạo hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh 73 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 74 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên thực nhiệm vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh 78 3.2.4 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 81 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 82 3.3 Một số kiến nghị .85 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 85 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở 85 Tiểu kết chương 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017 .41 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 43 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 45 Bảng 2.4: Dư nợ hộ sản xuất kinh doanh phân loại theo tỷ trọng loại hình kinh doanh chi nhánh 48 Bảng 2.5: Phân loại nợ theo ngành nghề kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017 50 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay phân theo thời gian chi nhánh 53 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay chi nhánh 53 Bảng 2.9: Kết qủa hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2015 -2017 54 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn VNĐ giai đoạn 2015 -2017 55 Bảng 2.11 Nợ hạn nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2015 - 2017 56 Bảng 2.12:Nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây theo ngành nghề giai đoạn 2015 - 2017 57 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay, doanh số cho vay doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2015 -2017 58 Bảng 2.14 Phân tích khả tài khách hàng vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 62 Bảng 2.15 Một số hình thức cho vay khách hàng hộ sản xuất kinh doanh hạn chế cho vay 62 Bảng 2.16 Thống kê hồ sơ vay hộ sản xuất kinh doanh kiểm tra có sai sót quy trình cho vay .63 Bảng 2.17 Thời gian hoàn thành hồ sơ cho vay so sánh với số ngân hàng khác 64 Bảng 2.18 Đặc điểm nhân thực hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2015 – 2017 65 Bảng 2.19 Hiện trạng số phần mềm sử dụng hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 66 Bảng 2.20 Các chương trình Marketing thực giai đoạn 2015 - 2017 68 Bảng 3.1 Dự kiến số khóa đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán ngân hàng hoạt động lĩnh vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh .80 Bảng 3.2 Các phần mềm, hệ thống mạng cần bổ sung nhằm hoàn thiện hệ thống thu thập phân tích, xử lý thơng tin khách hàng 81 Bảng 3.3 Đề xuất số hoạt động marketing hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh thời gian tới 82 Biểu đồ 2.1: Thị phần dư nợ tín dụng địa bàn Hà Tây (cũ) năm 2017 44 Sơ đồ 1.1: Luân chuyển nguồn tài qua hệ thống ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 40 Sơ đồ 3.1 Quy trình tuyển dụng nhân cho Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây .79 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước CPTC Cổ phần tài HĐV Huy động vốn HĐQT Hội đồng quản trị BKS Ban kiểm soát KTNB Kiểm tốn nội CNTT Cơng nghệ thơng tin VBHN Văn hợp TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCKT Tổ chức kinh tế MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 11/10/2007, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới ( WTO) – hồn thành hành trình dài 12 năm kể từ ngày nộp đơn xin gia nhập Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức Thương mại Thế giới ( WHO) đánh dấu bước tiến lớn trình hội nhập kinh tế quốc tế, mở nhiều hội kinh doanh, mang đến cạnh tranh mạnh mẽ để phát triển đồng thời chứa đựng khơng nguy đe dọa cho thành phần kinh tế Để đứng vững trước quy luật thị trường cạnh tranh khắc nghiệt thể thị trường đòi hỏi thành phần kinh tế phải ln vận động, tìm cho hướng thích hợp, phải biết tìm tòi nghiên cứu phát huy mạnh mình, để bù đắp cho hạn chế Việc đứng vững thành phần kinh tế nói chung có doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng thương mại chiến lược kinh doanh hợp lý phải nâng cao chất lượng hoạt động mà với riêng Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng Với thời điểm Ngân hàng thương mại nói chung sau thời gian cạnh tranh gay gắt mở rộng thị phần ạt tăng trưởng tín dụng nóng mà khơng quan tâm ý đến chất lượng khoản cấp tín dụng, Ngân hàng thương mại thường tập chung cho vay khách hàng lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ mà quan tâm đến việc phát triển tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân đặc biệt hộ sản xuất Nhưng với tình hình kinh tế giới Việt Nam tiếp tục khó khăn Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn đặc biệt doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện đối tượng doanh nghiệp số sản xuất kinh doanh thực hoạt động tốt, lại đa số doanh nghiệp hoạt động cầm chừng giải thể phá sản Với tình hình kinh tế cho vay khách hàng cá nhân có Hộ sản xuất cứu cánh thực ngành Ngân hàng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng tập trung phát triển, mở rộng cho vay nhân tố tạo ổn định tín dụng ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng toàn kinh tế 3.2.2.2 Tăng cường phối hợp với đơn vị liên quan nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn hộ sản xuất kinh doanh Đối tượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tương đối rộng, đại phận hộ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, cư trú nơng thơn, nơi có mơi trường sản xuất kinh doanh không thuận lợi, lại chịu tác động lớn diều kiện tự nhiên khắc nghiệt Chính vậy, để đồng vốn tín dụng đầu tư cho hộ phát huy hiệu kinh tế xã hội, tổ chức lồng ghép với chương trình mục tiêu quốc gia an sinh xã hội Bởi lẽ việc hỗ trợ tài cho hộ sản xuất kinh doanh thơng qua “con đường” tín dụng điều kiện “cần”, ví trao cho họ “chiếc cần câu”, việc “câu” đâu cách để “câu” nhiều “cá”, cần phát huy vai trò tư vấn cán ngân hàng Đồng thời, Chi nhánh lồng ghép với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất - kinh doanh, hướng dẫn cách làm ăn cho hộ sản xuất kinh doanh Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người vay có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ thị trường,… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói nâng cao suất lao động, hồn trả nợ nghèo bên vững Để nguồn vốn vay có hiệu cần có phối hợp chặt chẽ ba nhà, NH, Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm (hướng dẫn kỹ thuật chăn ni,trồng trọt) tổ chức hội đồn thể (quản lý vốn vay, chuyển giao kỹ thuật…) giúp hộ kinh doanh nắm vững kỹ thuật ngành nghề mà họ bỏ vốn đầu tư Từ vốn đầu tư có hiệu hơn, tăng thu nhập cho hộ Hầu hết cán sản xuất vay vốn ngân hàng không nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ Ai nghĩ làm có lãi trả nợ ngân hàng Nhưng chưa trang bị đủ kiến thức, chưa tiếp xúc nhiều với kinh tế thị trường, họ không lường trước khó khăn gặp phải sản xuất kinh doanh Nhiều người cho sản phẩm làm bán nên 77 mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư, kết sản phẩm họlại khơng tiêu thụ khơng có manh mối tiêu thụ, chất lượng không đạt yêu cầu, giá cao Vì ngân hàng cần thành lập trung tâm tư vấn có nhiệm vụ: - Cập nhật cách xác, đầy đủ thơng tin thị trường giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hố - Trên sở dự báo tương đối tình hình biến động thị trường tương lai (có thể phạm vi tỉnh, huyện) - Từ thơng tin thị trường tư vấn cho người vay biết họ nên sản xuất phù hợp với điều kiện họ tình hình kinh tế chung huyện, tỉnh hay nước 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên thực nhiệm vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Yếu tố mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh lại nguồn nhân lực ngân hàng suy cho định cung cấp cho vay ngân hàng định mang tính chất chủ quan.Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng q trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm cho vay để phục vụ khách hàng tốt qua Tiến trình đổi đòi hỏi phải đẩy mạnh hoạt động tuyển dụng, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đủ lực hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Với tính phức tạp kinh tế thị trường bất ổn định mơi trường kinh tế, khó khăn cơng tác cho vay đòi hỏi cán cho vay có kiến thức chun mơn cao nhạy bén với biến động kinh tế Để có điều Agribank chi nhánh Hà Tây cần tổ chức công tác thi tuyển đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thật có lực, trình độ, có tư cách đạo đức tốt Chi nhánh liên kết với trường đại học, học viện lớn để tìm kiếm sinh viên xuất sắc, có khả năng, trình độ chun mơn nhạy bén với biến động kinh tế - Về công tác tuyển dụng: để công tác tuyển dụng chi nhánh 78 bản, chuyên nghiệp tránh tượng tiêu cực, nâng cao chất lượng nhân vên , chi nhánh cần phải xây dựng lại quy trình tuyển dụng sau: Hoạch định Xác định nguồn cung cấp nguồn nhân nhân thông báo tuyển dụng Tiếp nhận hồ sơ sơ tuyển Kiểm tra trắc nghiệm sát hạch Đánh giá Ký kết Hợp Trình Tổng giám Phỏng sau thử việc đồng lao động đốc Ngân hàng vấn HTX Việt Nam Sơ đồ 3.1 Quy trình tuyển dụng nhân cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây (Nguồn: Đề xuất tác giả) Trong quy trình tuyển dụng này, Ngân hàng cần cơng khai thơng tin tuyển dụng, khơng có chế độ ưu tiên, ưu đãi chế độ ưu tiên ưu đãi pháp luật nhà nước quy định Cần xem xét để có cách tuyển dụng tích cực, bình đẳng Khi tuyển dụng, Ngân hàng có quyền yêu cầu nhằm đáp ứng nhu cầu họ Nhưng bên cạnh đó, ứng viên có quyền u cầu bình đẳng u cầu ứng viên đáng cần đáp ứng Ngân hàng cần trọng đảm bảo công bằng, khách quan với ứng viên tất khâu quy trình từ thơng báo, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra trắc nghiệm, vấn,…từ tìm ứng viên phù hợp với cơng việc, góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng - Về công tác đào tạo cán cho vay hộ sản xuất kinh doanh: 79 Bảng 3.1 Dự kiến số khóa đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán ngân hàng hoạt động lĩnh vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh Tên khoá đào tạo Đối tƣợng đào tạo Thời gian đào tạo Mốc thời gian hồn thành khóa đào tạo Bồi dưỡng nâng cao Cán lực định giá tài tuần cho vay sản Tháng 1.2019 Khóa học chuyên Cán tuần gia đánh giá nội cho vay Tháng 3.2019 Bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Cán quản lý, tuần cán cho vay Cán Hội thảo chuyên đề cho vay, ngày cho vay cán quản lý Trong Nhân thời Đào tạo định hướng viên gian thử việc Ừng dụng công nghệ Cán thông tin hoạt quản lý, tuần động cho vay hộ sản cán xuất kinh doanh cho vay Kỹ đám phán, Cán giao dịch cho vay 8.Tiếng Anh giao tiếp Cán hoạt động cho cho vay vay Cán Đào tạo nâng cao quản lý, trình độ: đại học, thạc cán sĩ, tiến sĩ cho vay Yêu câu sau đào tạo Định giá giá trị tài sản ghi hợp đồng Đánh giá xác thủ tục cho vay hộ sản xuất kinh doanh Tháng 4.2019 Thực tốt hoạt động cho vay hộ sản suất kinh doanh tháng/lần Cán nắm bắt kịp xu quy định hoạt động cho vay Khi có viên nhân Nhân viên nhanh chóng bắt nhịp theo yêu cầu công việc Sử dụng tốt hệ thống phần mềm ngân Tháng 7.2018 hàng hoạt động cho vay Khả đàm phán tuần 2019,2020,2021 cán cho vay cải thiện rõ rệt Cán cho vay giao Mở thường tuần tiếp thành thạo xuyên tiếng Anh Thường xuyên theo nhu cầu Trình độ nhân viên năm, nhân viên cán quản lý năm chiến lược nâng cao ngân hàng (Nguồn: Đề xuất tác giả) 80 3.2.4 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Thơng tin hoạt động cho vay có vai trò quan trọng phân tích cho vay, sở để cán cho vay đưa đánh giá nhận xét cụ thể, đầy đủ khách hàng vay vốn, từ để đưa định cho vay hay không Tuy nguồn thông tin mà cán cho vay thu thập, khai thác từ khách hàng hộ sản xuất kinh doanh đa dạng phong phú phải ý chất lượng thông tin với đặc điểm loại hình hộ sản xuất kinh doanh Do vậy, việc thu thập nguồn thơng tin xác khó khăn cho cán cho vay ngân hàng Bảng 3.2 Các phần mềm, hệ thống mạng cần bổ sung nhằm hoàn thiện hệ thống thu thập phân tích, xử lý thơng tin khách hàng Phần mềm Yêu cầu Tăng cường khả quản trị rủi ro tín dụng, bước đáp ứng tiêu chuẩn Basel II đồng thời nâng cao tính minh bạch bảo mật thông tin Xây dựng hệ thống LOS Cho phép nhập liệu phê duyệt hồ sơ theo quy trình, cấp xem kiểm tra phê duyệt hệ thống Các thông tin số hóa nằm hệ thống Định tính hạn chế, thay vào định lượng Phần mềm quản lý khoản vay Nâng cấp, hoàn thiện theo yêu cầu hoạt IPCAS động cho vay Phần mềm quản lý liệu Nâng cấp, hoàn thiện theo yêu cầu hoạt thông tin khách hàng IPCAS động cho vay Phần mềm chấm điểm khách Nâng cấp, hoàn thiện theo yêu cầu hoạt hàng, xếp hạng tín dụng động cho vay IPCAS Kết nối mạng Đường truyền ổn định (Nguồn: Tác giả đề xuất) Để hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, Agribank chi nhánh Hà Tây cần phải thu thập phân tích xử lý thơng tin chính, khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, khách 81 hàng vay vốn cách đáng tin cậy Agribank chi nhánh Hà Tây thu thập thông tin từ báo cáo quan có chức như: quan thuế, hải quan, trung tâm thơng tin tín dụng, nguồn thơng tin từ ngân hàng khác… Agribank chi nhánh Hà Tây cần kết hợp việc áp dụng công nghệ thông tin vào việc phân tích, đánh giá, ước lượng thơng qua số cụ thể để có nhìn tổng quan Có giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng mà tiết kiệm nhiều thời gian chi phí 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Chi nhánh cần thực biện pháp đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng, gia tăng lượng khách hàng vay vốn theo hướng tập trung hộ sản xuất làng nghề, hộ xây dựng công nghiệp, kinh doanh thương mại, dịch vụ Bảng 3.3 Đề xuất số hoạt động marketing hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh thời gian tới Chƣơng trình Marketing 2019 2020 2021 Mở rộng phòng giao dịch, chi nhánh x x x Tuyên truyền x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x Quảng cáo phương tiện thơng đại chính: ti vi, báo, internet, email, tờ rơi Giới thiệu trực tiếp gián tiếp gói sản phẩm cho vay tới khách hàng có nhu cầu cửa hàng khách hàng Tổ chức tài trợ cho hoạt động thể thao địa bàn: bóng đá, cờ vua, cầu lơng, bơi Phối hợp thực chương trình “Chung tay xây dựng nơng thơn mới” Tổ chức hội nghị chăm sóc khách hàng (1 năm/lần) Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng (thăm hỏi, liên lạc, trả lời điện thoại…) (Nguồn: Tác giả đề xuất) - Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, giới thiệu gói sản phẩm cho vay nhằm thu hút khách hàng Hiện nhiều khách hàng nghĩ việc quan hệ cho vay với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà 82 nhiều thời gian Vì thế, Agribank Hà Tây cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ tài ngân hàng Việc tăng cường hoạt động quảng cáo làm phát sinh chi phí trước mắt, nhiên lâu dài việc gia tăng quảng cáo giúp cho Chi nhánh mở rộng đối tượng vay vốn, gia tăng dư nợ, doanh số cho vay vay góp phần tăng trưởng nguồn thu từ hoạt động cho vay hộ sản xuất - Chương trình tuyên truyền, quảng cáo phải xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai Chi nhánh cần tổ chức phận chuyên biệt quản trị quan hệ khách hàng, phân đoạn thị trường phân nhóm khách hàng cụ thể Theo đó, kế hoạch phát triển nhóm khách hàng hộ gia đình xây dựng cách - Củng cố cơng tác chăm sóc khách hàn hộ sản xuất kinh doanh, chủ động tìm kiếm khách hàng Chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng chiến lược khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng Qua q trình thời gian cơng tác tiếp xúc với khách hàng, để có sách chăm sóc tốt thân đề xuất số giải pháp sau: - Sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại Chi nhánh thiết lập đường dây nóng riêng cho nhóm khách hàng, có nhóm khách hàng hộ sản xuất Đồng thời, điểm giao dịch, Chi nhánh cung cấp thông tin cụ thể sản phẩm tín dụng cho hộ sản xuất, giúp khách hàng chủ động tìm kiếm, nắm bắt Đồng thời xây dựng văn hóa giao tiếp cho cán quan hệ khách hàng - Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp Cơng tác tư vấn thực trực tiếp thơng qua 83 chương trình phát thanh, truyền hình, webiste hay tổ nhóm, hội phụ nữ, hội nông dân địa bàn Cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng tiếp tục giao dịch ca ngày lễ ngày nghỉ đầu tuần Đồng thời rút ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán chi nhánh - Phân loại khách hàng để áp dụng sách ưu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng như: Tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống khách hàng - Chi nhánh tổ chức đánh giá tình hình đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn thông qua việc phối hợp với tổ chức trị - xã hội cho vay qua tổ nhóm Bổ sung chế sách phù hợp để tăng trưởng dư nợ cho vay qua tổ nhóm, góp phần giảm tải khối lượng cơng việc cho cán tín dụng - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Tổ tư vấn mặt tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng, mặt khác phối hợp với cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn Các cán tổ tư vấn hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro tránh việc để người dân vay tiền làm - Tiếp tục củng cố đẩy mạnh cho vay qua tổ theo Quyết định 67/1999/QĐTTg Chính phủ, Nghị liên tịch số 2308/NQLT-1999 việc phối hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hội nông dân Việt Nam Nghị liên tịch số 02/NQLT-2000 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam với Trung ương hội Phụ nữ Việt Nam, nâng dần suất đầu tư cho số tổ viên phù hợp với nhu cầu dự án 84 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, chủ trương, sách cần sửa đổi, bổ sung để khuyến khích tạo động lực cho tổ chức tín dụng quan tâm đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Thứ hai, giải pháp đơn giản hóa quy trình, giảm thời gian xét duyệt cho vay cho vay đối tượng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Thứ ba, xác định trách nhiệm bên tham gia cách thu hồi vốn gặp rủi ro liên kết nhà Thứ tư, giải pháp khuyến khích doanh nghiệp đầu tư ngân hàng thương mại cho vay mơ hình phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản cho vay nông nghiệp, nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi giúp người nông dân dễ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phát triển kinh tế nơng nghiệp Thứ sáu, nâng cao trình độ nơng dân để lập phương án sản xuất - kinh doanh hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi để vay vốn tổ chức tín dụng Thứ bảy, giải pháp nâng cao hiệu sách bảo hiểm nơng nghiệp nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng để nâng cao hiệu phát triển nông nghiệp - nông thôn theo xu hướng hội nhập thích ứng với biến đổi khí hậu Thứ tám, mở rộng dòng vốn tín dụng an tồn, hiệu để thực sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Đảng Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Để nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất hệ thống NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT Hà Tây nói riêng trước hết NHNo & PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất đặc biệt hộ sản xuất nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Quy trình, thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng, phải theo quy trình định để đảm bảo chất lượng tín dụng, khách hàng NHNo & PTNT chủ yếu nông dân 85 với trình độ dân trí nhiều hạn chế NHNo & PTNT Việt Nam cần ban hành quy định cụ thể hố việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro chi nhánh sở rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn làm cho nguy vốn ngân hàng cao Vì vậy, việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro sử dụng quỹ có ý nghĩa lớn đến an tồn kinh doanh ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam cần mở rộng hình thức huy động vốn nơng thơn nguồn vốn nhàn rỗi dân cư không nhiều nhu cầu vốn cao Để từ có nguồn vốn phục vụ vay hộ sản xuất Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam cần tạ hình thức cho vay mới, tạo chế lãi suất ưu tiên với hộ sản xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Vì vậy, vấn đề tạo nguồn vốn kinh doanh, điều hoà vốn cần đẩy mạnh có hiệu Đồng thời cần tăng cường tìm kiếm khai thác nguồn vốn uỷ thác tổ chức, phủ Có Ngân hàng có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vay vốn hộ sản xuất Có kế hoạch tài trợ đào tạo kiến thức quản lý, kiến thức ngành, kiến thức thị trường, mở lớp tập huấn tiếp thị Ma rketing Để đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, phải thực quy chế tín dụng chung Ngân hàng Nhà nước Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài, vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng hồn trả nợ tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam cần tìm moị hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến quy chế cho vay qua tổ 86 hội nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, hình thức cho vay cần nhân rộng, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Hiện sản phẩm cho vay hộ sản xuất mà Agribank cung ứng đa dạng phong phú, nhiên chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Do đó, Agribank cần nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, phù hợp với nhu cầu hộ sản xuất Điển ban hành số sản phẩm tín dụng gắn với phát triển dịch vụ phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn như: Mơ hình cho vay liên kết, khép kín nhà (ngân hàng, doanh nghiệp nhà nông), cho vay theo loại sản phẩm trồng, vật nuôi; cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình; cho vay theo mơ hình chuỗi liên kết giá trị từ khâu cung ứng vật tư, sản xuất, chế biến, tiêu thụ xuất để nhằm tăng hiệu sử dụng vốn vay Hầu hết hộ sản xuất có lực tài khơng lớn nên khó khăn đảm bảo điều kiện tài sản đảm bảo vay nên Agribank cho vay qua tổ nhóm để giảm thiểu điều kiện tài sản đảm bảo cho vay theo chuỗi giá trị sản phẩm để khắc phục tình trạng mùa vụ, cân đối sản xuất tiêu thụ tiêu dùng dẫn đến “trồng chặt” Đối với vùng sản xuất có nhiều hộ làm kinh tế trang trại hộ có quy mô sản xuất lớn, nên tổ chức lại sản xuất, gắn sản xuất với chế biến tiêu thụ, đồng thời tạo mối liên kết bốn nhà để ngân hàng áp dụng sách cho vay theo chuỗi, sở thúc đẩy việc chun mơn hóa hợp tác hóa sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp đặc biệt nông sản phẩm sản xuất có thị trường tiêu thụ ổn định Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi đặc biệt nơi tập trung nhiều dân cư trung tâm kinh tế địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền Ưu tiên vốn cho nông nghiệp nơng thơn đối tượng thuộc nhóm khách hàng địa bàn cạnh tranh Cho vay kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn, nông dân, hộ cá thể sản xuất kinh doanh địa bàn theo hướng nâng suất đầu tư bình quân hộ Quan tâm đối tượng khách hàng hộ trang trại, hộ vùng chuyển đổi cấu kinh tế cây, con, vùng chuyên canh để mở rộng cho vay theo hướng tập trung Trên sở này, Chi nhánh nâng mức cho vay hộ sản xuất Hội sở tăng mức cho vay tối đa hộ nơng dân, hộ sản xuất vùng khó khăn, cho vay lưu vụ hộ nông dân 87 Tiểu kết chƣơng Trong Chương 3, luận văn đưa số định hướng cơng tác tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh đồng thời chương đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây như: xây dựng hồn thiện cơng tác lãnh đạo hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh, hồn thiện cơng tác tổ chức hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh, nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên thực hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 88 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế đất nước tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, kinh tế hộ SXKD khơng ngừng phát triển đóng góp khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế Nhu cầu vốn kinh tế hộ SXKD đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Vì vai trò tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho kinh tế hộ SXKD cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, kinh tế hộ SXKD trở thành đối tượng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Tăng cường cho vay kinh tế hộ SXKD góp phần gia tăng lợi nhuận, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây với mạng lưới rộng, số lượng cho vay lớn Trong năm qua chi nhánh đạt số kết tốt cho vay kinh tế hộ SXKD, dư nợ tín dụng khơng ngừng lớn mạnh, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho kinh tế hộ SXKD Tuy nhiên số hạn chế định tăng cường cho vay kinh tế hộ SXKD thị phần cho vay chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng nhiều thủ tục, nhân viên hạn chế kỹ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng Với mong muốn đóng góp vào phát triển chung chi nhánh, thông qua kiến thức trang bị từ nhà trường, từ tài liệu nghiên cứu từ kinh nghiệm thực tế công tác, thân mạnh dạn đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh địa bàn TP Hà nội Mặc dù, cố gắng cẩn thận việc lựa chọn nội dung trình bày Luận văn, nhiên Luận văn tránh khỏi thiếu sót, tơi mong muốn tiếp tục nhận góp Quý hội đồng, thầy cô người quân tâm để Luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn trực tiếp hướng dẫn tận tình PGS.TS Nghiêm Sĩ Thương suốt trình làm luận văn 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1993), Chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông – lâm – ngư – diêm nghiệp kinh tế nơng thơn Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Phan Thị Cúc (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2015), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Nguyễn Hậu, Đặng Thị Thanh Thủy (2010), Các yếu tố định hài lòng dịch vụ ngân hàng Lâm Đồng-so sánh cách tiếp cận giá trị dịch vụ giá trị cá nhân, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, (Số 102, trang 20-32) Nguyễn Hiếu (2015), Các sách hỗ trợ vốn cho nơng dân, Học viện tài Vũ Văn Hóa, Đinh Xn Hạng (2007), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Vũ Văn Hóa, Lê Xuân Nghĩa (2005), Một số vấn đề tài – tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020, Đề tài khoa học cấp Nhà nước, 10 Vũ Văn Hóa, Vũ Quốc Dũng (2015), Giáo trình Thị trường tài chính, NXB Tài 11 Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng, Vũ Quốc Dũng (2013), Giáo trình lý thuyết tiền tệ tài chính, Đại học Kinh doanh cơng nghệ Hà Nội 12 Đào Văn Hùng (2000), Giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh 15 Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 17 Tạp chí Ngân hàng năm 2015 - 2016 - 2017 18 Lê Văn Tề (2009), Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 19 Nguyễn Xuân Thành (2010), Cho vay nông nghiệp nông thơn – Dễ hay khó, báo Đầu tư, số 13/2010 20 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Như Ý, (2011), Đại từ điển tiếng Việt, Nxb Văn hóa ... luận hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp hiệu cho vay hộ sản. .. hộ sản xuất - Phân tích thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp. .. CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 71 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh