PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH HÀ TÂY

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ LAN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ LAN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây” cơng trình nghiên cứu đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Các tài liệu, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến q thầy Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Thị Mùi hƣớng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tơi xin gửi lời cám ơn tới lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, cán nhân viên khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng 1.2 Lý luận phát triển cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 1.2.1 Cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phát triển cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 15 1.2.3 Quản lý rủi ro việc phát triển cho vay tiêu dùng 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng TCTD 20 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 25 2.1 Phƣơng pháp tiếp cận vấn đề nghiên cứu .25 2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 25 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu bàn .25 2.2.2 Phương pháp điều tra/ khảo sát 26 2.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 27 2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 27 2.3.2 Phương pháp so sánh 27 2.3.3 Tổng hợp, phân tích (thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu) 28 2.4 Trình tự thực nghiên cứu đề tài 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH HÀ TÂY 29 3.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây 29 3.1.1 Vài nét Ngân hàng Hợp tác xã 29 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .30 3.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .33 3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .37 3.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .37 3.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây 41 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .59 3.3.1 Kết đạt .59 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH HÀ TÂY ĐẾN NĂM 2020 .66 4.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .66 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .66 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây thời gian tới .67 4.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây .68 4.2.1 Tiếp tục nghiên cứu, phát triển mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn 68 4.2.2 Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị cho hoạt động cho vay tiêu dùng .69 4.2.3 Phát triển kênh phân phối tiếp cận khách hàng .70 4.2.4 Thực nhanh chóng, xác quy trình cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng .71 4.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro phát triển cho vay tiêu dùng 71 4.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh .73 4.3 Kiến nghị 78 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước 78 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã 79 KẾT LUẬN .85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDND TW Quỹ tín dụng nhân dân trung ƣơng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình nguồn vốn NHHTX – CN Hà Tây 33 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn NHHTX – CN Hà Tây 35 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 45 Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 47 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Cơ cấu thị phần dƣ nợ cho vay tiêu dùng 53 Bảng 3.8 Thị phần dƣ nợ CVTD so với số ngân hàng 54 Bảng 3.9 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích cho vay tiêu dùng 56 10 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 57 11 Bảng 3.11 Trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 58 12 Bảng 3.12 Thu lãi cho vay tiêu dùng NHHTX – CN Hà Tây 59 Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ CVTD CN Hà Tây Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ii 43 49 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 46 Hình 3.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 48 Hình 3.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 50 Hình 3.6 Cơ cấu cho vay tiêu dùng qua kênh phân phối 54 Hình 3.7 Tỷ lệ dƣ nợ có TSĐB NHHTX – CN Hà Tây 55 Cơ cấu dƣ nợ cho vay CN Hà Tây qua năm Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng khơng phải tổ chức tín dụng NHHTX – CN Hà Tây iii Trang 37 38 quả, NHHTX cần có chiến lƣợc kinh doanh lâu dài ổn định dựa việc bám sát định hƣớng cho vay, lĩnh vực khuyến khích đầu tƣ cần phải xây dựng kế hoạch cụ thể, sách cho vay phù hợp với tình hình 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho NHHTX nhƣ QTDND hoạt động ngày hiệu hơn, góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội xin đề xuất, đề nghị số vấn đề: Thứ nhất, cần có chế, sách phù hợp, sách lãi suất nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng nhỏ; kể ngân hàng nƣớc ngồi đầu tƣ tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thôn mà không nên áp dụng chung khung chế, sách nhƣ tổ chức tín dụng phục vụ thị Chính sách lãi suất NHHTX cần đƣợc nghiên cứu để ban hành mức lãi suất phù hợp vừa không để NHHTX chạy theo mục tiêu lợi nhuận nhƣng đủ bù đắp chi phí có tích lũy Thứ hai, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, tăng cƣờng đại hóa hệ thống thơng tin tín dụng để cung cấp thơng tin đáng tin cậy cho ngân hàng, góp phần cải thiện chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại nói riêng tồn kinh tế nói chung Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng Thứ ba, NHNN phải có hƣớng dẫn chi tiết để thực Quyết định, Quy chế pháp luật ban hành cho tổ chức tài kịp thời linh hoạt Trong bối cảnh thay đổi lãi suất, kết nối khách hàng ngân hàng yếu kém, vốn ngân hàng dƣ thừa, NHNN phải có sách khuyến khích khơi thơng dòng vốn, góp phần phát triển hoạt động tín dụng Điều làm giảm sai lầm việc triển khai sách 78 ngân hàng, góp phần tạo dựng mơi trƣờng pháp lý thuận lợi Thứ tƣ, NHNN thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo cho đội ngũ nhân viên từ ngân hàng, cập nhật thông tin thị trƣờng tiền tệ, thông tin kinh nghiệm phòng chống rủi ro, xây dựng văn hóa ý thức trách nhiệm cho đội ngũ nhân viên ngân hàng Việc làm góp phần tạo dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, ý thức cao, đóng góp vào việc nâng cao hiệu chất lƣợng hoạt động ngân hàng Mong rằng, ý kiến đóng góp góp phần vào phát triển NHHTX – CN Hà Tây, giúp chi nhánh hoạt động an toàn hiệu 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã a Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Hội sở Để hỗ trợ tốt cho việc mở rộng mạng lƣới khách hàng nhƣ quy mô dƣ nợ cho vay tiêu dùng, hoạt động marketing ngân hàng cần đƣợc thực không cấp độ chi nhánh mà cấp độ hội sở Nội dung thực marketing hội sở bao gồm việc xây dựng thực đồng sách thơng tin – nghiên cứu – tìm hiểu – điều tra, sách sản phầm – giá cả, sách phân phối, sách giao tiếp – khuyếch trƣơng Tuy nhiên biện pháp thực hội cấp độ khác chi nhánh Đối với sách thơng tin – nghiên cứu – tìm hiểu - điều tra, Hội sở cần thực tổng hợp phân tích thơng tin nghiên cứu thị trƣờng từ chi nhánh Trên sở thơng tin này, Hội sở nghiên cứu, đề xuất sản phẩm đƣa mức lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đem lại lợi nhuận mang tính cạnh tranh Từ đó, Hội sở xây dựng đƣợc sách sản phẩm – giá cả, sách phân phối hợp lý áp dụng cho toàn hàng, làm sở để chi nhánh áp dụng Đối với sách giao tiếp – khuyếch trƣơng, NHHTX thực quảng cáo qua truyền hình Đây thức mà nhiều ngân hàng Việt Nam lựa chọn thu đƣợc nhiều thành cơng Mỗi hình ảnh, lời nói sản phẩm cho vay tiêu dùng nhƣ cho vay mua, sửa chữa nhà ở, cho vay mua phƣơng tiện, sản phẩm cho vay sửa chữa nhà theo nguồn vốn ƣu đãi, tới trực tiếp ngƣời xem, tác động 79 trực tiếp vào lựa chọn khách hàng Mặc dù chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao so với chi phí quảng cáo qua báo chí nhƣng hiệu mà mang lại to lớn Bên cạnh đó, NHHTX tiến hành tài trợ cho chƣơng trình cụ thể phát sóng truyền hình Các chƣơng trình đƣợc lựa chọn tài trợ nhắm đến đối tƣợng khán giả khách hàng tiềm NHHTX , nhƣ chƣơng trình Bạn nhà nông, Lục lạc vàng, Qua đây, số lƣợng khách hàng quan tâm lựa chọn NHHTX tăng lên, tạo điều kiện để CN nói chung nhƣ CN Hà Tây nói riêng mở rộng quy mô hoạt động theo định hƣớng b Xây dựng sách nhân viên Nhƣ phân tích trên, nguồn nhân lực chất lƣợng cao đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, đem lại hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu nguy gây nợ xấu cho ngân hàng Tuy nhiên việc nâng cao trình độ, ý thức, kỹ nhân viên chi nhánh chƣa đủ, cần có hỗ trợ Hội sở việc xây dựng sách nhân viên hợp lý Để phát huy tối đa tính chủ động sáng tạo nhân viên, NHHTX cần xây dựng sách khen thƣởng kỷ luật cụ thể để khuyến khích sáng tạo, tăng cƣờng hiệu suất lao động, giảm vi phạm nội quy, quy chế, giảm rủi ro đạo đức Bên cạnh đó, NHHTX cần tiếp tục tăng cƣờng sách đào tạo thƣờng xuyên liên tục, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn, nghiên cứu công nghệ mới, sản phẩm mới, trọng công tác tuyển dụng, xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ cao c Xây dựng văn hóa quán trị rủi ro Để hoạt động quản trị rủi ro có hiệu tồn hệ thống, NHHTX cần phải thống mặt quan điêm nhận thức với cán để xây dựng tàng văn hóa quản trị rủi ro Về mặt nội dung, văn hóa quản trị rủi ro yêu cầu lĩnh vực có nguy phát sinh rủi ro phải đƣợc nhận diện, đo lƣờng sẵn có giải pháp để ngăn ngừa đƣợc quản trị để giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy Đồng thời vị trí tham gia trình định quản trị trình tác nghiệp tạo rủi ro phải ý thức đƣợc vai trò sứ mệnh hệ thống, nhận thức hành động để ngăn ngừa xảy 80 Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro cơng việc đòi hỏi nhiều thời gian nguồn lực Thêm vào tính tự giác cán trình làm việc Vì cán bộ, mà trƣớc hết cấp quản lý phải thực nghiêm túc việc xây dựng áp dụng văn hóa quản trị rủi ro nhƣ thói quen tƣ hành động Để thực xây dựng văn hóa quản trị rủi ro, NHHTX cần tổ chức khóa huấn luyện, đào tạo kỹ năng, chuyên môn, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, thƣờng xuyên cập nhật phƣơng pháp phòng ngừa rủi ro, thơng tin kinh nghiệm quản lý rủi ro cho tất phận, đơn vị tham gia vào q trình cấp tín dụng cho khách hàng, từ giao dịch viên, thủ quỹ, CBTD, đến lãnh đạo chi nhánh d Tăng cường chức hoạt động Phòng quản trị rủi ro Theo mơ hình tổ chức NHHTX thành lập phòng quản trị rủi ro với nhiều chức có việc xử lý khoản nợ khó đòi Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động chƣa đƣợc phát huy hiệu quả, cơng việc chồng chéo Vì vậy, NHHTX cần có tiêu chí rõ ràng để chuyển khoản nợ nằm danh sách giám sát hệ thống cảnh báo từ cán tín dụng sang phận xử lý nợ Phòng quản trị rủi ro Xử lý nợ hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro trình thực Do đó, cần có cán có nhiều kinh nghiệm hiểu biết để xử lý cách chuyên nghiệp hiệu Một số vấn đề cần quan tâm tiếp nhận tiến hành xử lý nợ ngân hàng: - Xém xét lại toàn hồ sơ: đầy đủ, đáp ứng tiêu chí pháp luật: cơng chứng, quy trình … - Tài sản chấp cầm cố có hợp lệ khơng? Tình trạng có đủ đảm bảo với khoản vay, bổ sung thay tài sản khác hay khơng? Tình hình bảo hiểm tài sản đảm bảo? - Khi tiến hành xử lý nợ hạn, NHHTX phải thật thận trọng định khởi kiện khách hàng xảy tranh chấp liên quan đến tài sản mà phải đƣa tòa án vấn đề phát sinh có mặt tích cực tiêu cực, tích cực nhờ động thái xác định đƣợc số nợ khách hàng chƣa chi trả để có biện pháp bắt buộc thu hồi nợ, báo cáo với tra ngân hàng 81 việc thu hồi nợ Nhƣng có mặt tiêu cực số trƣờng hợp khách hàng lợi dụng khe hở pháp luật để chây ỳ việc trả nợ Để thực đƣợc yêu cầu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, thời gian tới, Phòng Quản trị rủi ro cần phải sớm đƣa vào triển khai chức nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động cách an tồn, hiệu với nhiệm vụ cụ thể sau : Thứ nhất, Xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng : - Soạn thảo sách quản lý rủi ro tín dụng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xấu tối đa chấp nhận đƣợc, cảnh báo mặt hàng lĩnh vực đầu tƣ cần hạn chế - Trực tiếp tham gia theo dõi việc thực sách quản lý rủi ro tín dụng - Tổ chức đánh giá định kỳ sách quản lý rủi ro tín dụng nhằm đề xuất, chỉnh sửa kịp thời nội dung tiêu cần thiết Thứ hai, Quản lý danh mục đầu tƣ : - Tổ chức giám sát thƣờng xuyên danh mục đầu tƣ tín dụng nhằm đảm bảo dƣ nợ theo nhóm khách hàng, theo lĩnh vực/mặt hàng đầu tƣ, theo cấu thời hạn vay không vƣợt tổng mức giới hạn đƣợc phê duyệt - Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro, khách hàng/mặt hàng/lĩnh vực đầu tƣ có vấn đề, đề xuất điều chỉnh giới hạn tín dụng khoản mục cho cần thiết - Đánh giá định kỳ kết áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng thời đề xuất biện pháp áp dụng phù hợp Với chức này, Phòng Quản trị rủi ro đảm bảo việc quản lý rủi ro tín dụng đƣợc tập trung vào đầu mối Từ đó, họ đƣa đƣợc đánh giá mang tính tồn diện, tổng thể có chất lƣợng cao rủi ro mà ngân hàng gặp phải nhƣ đƣa đƣợc điều chỉnh cần thiết cách kịp thời cho hoạt động tín dụng tồn ngân hàng Cơng việc đồi hỏi phải có đầu tƣ thời gian cho việc nghiên cứu nhƣ kỹ tổng hợp, so sánh, phân tích, đánh giá cácn quản lý rủi ro Vì vậy, chi nhánh cần khẩn trƣơng có kế hoạch bổ sung cán cho phòng quản lý rủi ro chƣơng trình đào tạo kỹ chuyên môn nghiệp vụ 82 cho cán Về lâu dài, có điều kiện, chi nhánh ngân hàng cần thiết lập phân chuyên trách thực công việc với cán có kinh nghiệm e Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Mặc dù nhận thức đƣợc tầm quan trọng phận kiểm tra, kiểm toán nội nhƣng thời gian qua công tác chƣa phát huy đƣợc hiệu số lƣợng cán q so với cơng việc cần thực hiện, trình độ cán thiếu kinh nghiệm kỹ thuật Do đó, NHHTX cần bổ sung tăng cƣờng đội ngũ cán bộ, việc lựa chọn cán đủ lực trình độ chun mơn, am hiểu pháp luật, có đạo đức tốt bố trí cơng tác, NHHTX phải trọng đào tạo kịp thời kiến thức sản phẩm dịch vụ công nghệ áp dụng Đặc biệt cần có chế độ khen thƣởng tƣơng xứng với kết đạt đƣợc nhƣ xử phạt nghiêm minh kiểm tra viên không thực hết trách nhiệm, không phát phát không kiến nghị xử lý để xảy rủi ro Trong bối cảnh dƣ nợ cho vay có xu hƣớng tăng trƣởng nhanh, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt hơn, để tránh tình trạng chạy đua thành tích, cơng tác kiểm tra giám sát cần đặc biệt quan tâm điều chỉnh cho phù hợp Nếu chƣa có khả bổ sung lực lƣợng cán đáp ứng đầy đủ u cầu NHHTX có thể: - Xây dựng quy trình tự kiểm tra Phòng tín dụng, cán kiểm tra chéo lẫn sau lập báo cáo gửi Lãnh đạo Đây công cụ để phòng ngừa rủi ro hiệu - Tiến hành giám sát từ xa tiêu quan trọng thơng qua báo cáo chi nhánh Nếu có tình hình bất thƣờng, tỷ lệ biến đổi khơng giới hạn cho phép cán phòng kiểm tra, kiểm tốn phải u cầu chi nhánh giải trình để tìm hiểu nguyên nhân nhằm đƣa phƣơng án phòng ngừa rủi ro hiệu - Trong q trình kiểm tra, kiểm tốn hoạt động, tăng cƣờng cán từ phận tín dụng, thẩm định quản trị rủi ro phối hợp kiểm tra, đƣa phƣơng án tối ƣu xử lý vấn đề Tuy nhiên, lâu dài để tính độc lập kiểm tốn nội đƣợc đảm bảo, NHHTX cần phải quan tâm nâng cao vị theo xu hƣớng chung, phổ biến quốc tế, 83 nhƣ đủ điều kiện để hồn thành cơng việc cách độc lập Cụ thể xếp hợp lý mặt tổ chức, văn quy định trách nhiệm, quyền hạn kiểm toán viên cách cụ thể f Hiện đại hóa hệ thống quản lý thông tin Bên cạnh nguồn nhân lực ngƣời, công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay đòi hỏi phải có cơng cụ hỗ trợ đắc lực mà trƣớc hết hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến, đủ sức hỗ trợ, cung cấp kịp thời, xác loại thơng tin báo cáo xác theo yêu cầu, nhƣ phần mềm hỗ trợ tính tốn, phân tích tín dụng giúp cán định xác cho vay, theo dõi khoản vay Nằm mục tiêu chung NHHTX, hƣớng tới xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp đại, NHHTX cần tập trung xây dựng hệ thống thông tin đƣợc kết nối cập nhật thị trƣờng, giá cả, dự báo,… xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá, tạo sở để so sánh, đánh giá thực phân tích tín dụng Bên cạnh đó, cơng tác nghiên cứu triển khai hệ thống thông tin trực tuyến với khách hàng cần đƣợc đầu tƣ thực hiện, tạo thuận lợi cho khách hàng, đồng thời nắm bắt nhanh chóng xác nhu cầu khách hàng để mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngoài ra, yêu cầu trƣớc mắt NHHTX hoàn thiện hệ thống core banking, quản lý toàn thơng tin tập trung, tức thời, đồng hóa việc quản lý liệu toàn hệ thống NHHTX cần phát triển thêm phần mềm quản lý khách hàng, thống kê, lƣu trữ liệu từ bổ sung việc phân tích đánh giá khách hàng cho lần vay sau Cuối cùng, NHHTX cần tăng cƣờng kết nối với CIC để cải thiện trình thu thập thơng tin tín dụng 84 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ khơng với ngƣời tiêu dùng mà ngân hàng cán bộ, nhân viên tín dụng Nhƣng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Ngƣời dân biết đến cho vay tiêu dùng số lƣợng ngƣời vay tiêu dùng ngày tăng lên Ngân hàng Hợp tác xã tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng nhƣ thành công đƣợc kiểm chứng ngân hàng nƣớc, đặc biệt nƣớc phát triển Tại ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây nói riêng hệ thống ngân hàng Hợp tác xã nói chung lƣợng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập tăng, rủi ro giảm Hoạt động mang lại nhiều lợi ích to lớn cho ngƣời tiêu dùng, cho chi nhánh cho toàn xã hội Tuy nhiên, bên cạnh thành công đạt đƣợc, hoạt động gặp phải số khó khăn, hạn chế Vậy nên, với lĩnh vực mẻ nhƣ này, ngân hàng Hợp tác xã phải quan tâm trọng nhiều Hiện Việt Nam thức gia nhập WTO, nhiều ngân hàng quốc tế đƣợc phép thành lập chi nhánh Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới hứa hẹn phát triển mở rộng Sự cạnh tranh sôi động hơn, thị phần phải chia sẻ Do đòi hỏi ngân hàng Hợp tác xã phải có chiến lƣợc đắn, sách lƣợc hợp lý cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng, thúc đẩy hoạt động phát triển Với cố gắng, nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, với nhiệt tình giúp đỡ Giảng viên hƣớng dẫn – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, tác giả hy vọng luận văn tƣ liệu hữu ích để Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây xây dựng chế phù hợp để phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng, phát triển tín dụng nói chung, góp phần vào phát triển chung toàn chi nhánh hệ thống ngân hàng Hợp tác xã Do hạn chế kinh nghiệm thực tế phạm vi nghiên cứu, luận văn khơng thể đề cập hết tình huống, tồn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp để đề tài đƣợc hoàn thiện 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Kinh tế dự báo, số 21, trang 24-25 Nguyễn Thị Minh, 2015 Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu Ngân hàng thương mại Tạp chí Tài chính, kỳ Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây, 2013, 2014, 2015 Báo cáo kết kinh doanh Hà Nội Bùi Thị Hồng Nhung, 2013 Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, 2013, 2014, 2015 Bảng cân đối kế toán Hà Nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, 2013, 2014, 2015 Bảng cân đối nguồn sử dụng nguồn vốn Hà Nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Quyết định số 136/2013/QĐ-NHHT quy định nghiệp vụ cho vay khơng có bảo đảm tài sản cán công nhận viên quan, doanh nghiệp Hà Nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Quyết định số 224/2013/QĐ-NHHT việc sửa đổi khoản quy định Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nghiệp vụ cho vay khơng có bảo đảm tài sản cán công nhân viên quan, doanh nghiệp Hà Nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Công văn số 25/CV- NHHT Tổng giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc hướng dẫn quy trình thực kiểm tra, giám sát trình cho vay, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Hà Nội 10 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Công văn số 33/CV-NHHT Tổng giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay Hà Nội 86 11 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Điều lệ Ngân hàng Hợp tác xã Hà Nội 12 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Quyết định số 152/2013/QĐ-NHHT Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng Hà Nội 13 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Quyết định số 182/2013/ QĐ-NHHT việc sửa đổi điểm b, Khoản 2, Điều 11 Quy chế cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng Hà Nội 14 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013 Văn số 18/CV-NHHT quy định cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình khu vực nơng nghiệp, nơng thôn Hà Nội 15 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2015 Quyết định số 87/2015/QĐ-NHHT Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2002 Quyết định số 28/2002 sửa đổi bổ sung Quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 Quyết định số 783/2005/QĐ- NHNN sửa đổi bổ sung Quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội 19 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2012 Thông tư số 31/2012/TT-NHNN Quy định Ngân hàng Hợp tác xã Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nội 21 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2014 Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa 87 đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 22 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội 23 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2012 Luật Hợp tác xã số 23/2012/QH13 Hà Nội 24 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 25 Trần Thị Thanh Tâm, 2015 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Tài chính, kỳ 2, trang 47-48 26 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 27 Hoàng Thị Huyền Trang, 2015 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội 88 PHỤ LỤC Phiếu khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây Xin kính chào Ơng/bà, tơi Lê Thị Lan học viên cao học khoa Tài chính- Ngân hàng - ĐH Kinh tế- ĐHQGHN Rất mong Ông/bà bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành khảo sát Trƣớc bắt đầu trả lời, mong quý Ông/bà đọc ý dƣới đây: - Trả lời tất câu hỏi theo dẫn câu hỏi - Tất thông tin mà quý Ông/bà cung cấp câu hỏi, sử dụng cho mục đích nghiên cứu, ngồi khơng sử dụng cho mục đích khác Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ q Ơng/bà! Khoanh tròn vào chữ đầu câu trả lời câu hỏi có phương án A, B, C, D, E: Đánh dấu X vào ô trống lựa chọn câu hỏi 1, 2, 10 Trả lời câu hỏi 18 A.THÔNG TIN CÁ NHÂN Xin Ơng/bà cho biết giới tính mình? □ Nam □ Nữ Xin Ông/bà cho biết độ tuổi mình? □ 18 - 22 tuổi □ 36 - 55 tuổi □ 23 – 35 tuổi □Trên 55 tuổi Ông/bà vay tiêu dùng tổ chức tín dụng nào: ……………………… B Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ông/bà vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã lần? A Vay lần B Vay nhiều lần Ông/bà sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng sau NHHTX – CN Hà Tây? A Cho vay tiêu dùng ( Có tài sản đảm bảo) B Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo CBCNV C Cho vay theo Dự án nhà ADB 1900 D Khác Mục đích vay vốn Ơng/bà là: A Sửa chữa nhà ở, xây nhà B Mua sắm phƣơng tiện C Học tập, giải trí, du lịch D Khác Thời hạn vay tiêu dùng Ông/bà bao lâu? A Ít năm B 1-5 năm C Hơn năm Ông/bà biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng NHHTX – CN Hà Tây qua kênh thông tin : A Qua phƣơng tiện Internet, báo, tạp chí, truyền hình B Bạn bè, ngƣời thân giới thiệu C Tại ngân hàng tới làm giao dịch khác Ơng/bà sử dụng kênh tín dụng ngân hàng? A Truyền thống B Qua thẻ 10 Ông/bà vui lòng cho biết mức độ hài lòng Ơng/bà dịch vụ vay tiêu dùng sử dụng NHHTX – CN Hà Tây theo tiêu chí: Rất hài lòng Hài lòng Khơng lòng hài Hồn tồn khơng hài lòng Sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu Lãi suất cạnh tranh Thời gian cho vay linh hoạt Nhân viên tận tình giải đáp, hƣớng dẫn Chi nhánh, PGD thuận tiện tiện nghi Quy trình cho vay đơn giản, nhanh gọn 11 Khi vay tiêu dùng NHHTX – CN Hà Tây, Ông/bà gặp khó khăn gì: A Chứng minh khả trả nợ B Chứng minh mục đích sử dụng vốn C Khác 12 Mức xét duyệt cho vay có phù hợp với nhu cầu vay Ơng/bà khơng? A Phù hợp B Thấp nhu cầu vay 13 Ông/bà đánh giá lực cán NHHTX– CN Hà Tây A Chƣa tốt B Tốt C Rất tốt 14 Tiêu chí lựa chọn ngân hàng Ơng/bà là: A Cùng ngân hàng với ngƣời thân gia đình B Ngân hàng uy tín C Ngân hàng có dịch vụ cho vay tốt D Ngân hàng có lãi suất cho vay ƣu đãi E Đƣợc nhắc đến nhiều phƣơng tiện thơng tin đại chúng 15 Ơng/bà giới thiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng HTX - CN Hà Tây tới ngƣời thân, bạn bè? A Chắc chắn B Có thể C Khơng 16 Hiện Ông/bà thuộc đối tƣợng sau đây: A Kinh doanh tự B Cán công nhân viên C Giáo viên D Khác 17 Xin vui lòng cho biết thu nhập trung bình hàng năm Ơng/bà: A Dƣới 30 triệu B Dƣới 100 triệu C Dƣới 200 triệu D Từ 200 triệu 18 Ý kiến đóng góp với Ngân hàng HTX – CN Hà Tây nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………… Trân trọng cảm ơn!