Phát triển cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), phòng giao dịch Lê Đức Thọ

1 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài nghiên cứu mình, em nhận nhiều giúp đỡ từ phía thầy giáo, gia đình, bạn bè tập thể cán nhân viên ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội phòng giao dịch Lê Đức Thọ Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô công tác giảng dạy trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy thuộc khoa Tài – Ngân hàng Nhờ giúp đỡ bảo thầy cô mà suốt năm học vừa qua em trau dồi kiến thức vô quý giá cho thân Em xin cảm ơn ban giám đốc lãnh đạo tập thể cán nhân viên ngân hàng TMCP Sài Gòn –Hà Nội phòng giao dịch Lê Đức Thọ tạo điều kiện giúp đỡ em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo hội cho công tác nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy giáo Th.s Nguyễn Việt Bình, suốt q trình viết thầy ln bảo hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận theo u cầu quy định Trong q trình viết lực hạn chế thân với yếu tố khách quan tác động nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy bạn để em có điều kiện bổ sung, nâng cao hiệu làm việc, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Thu MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU 1 Lí lựa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .3 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY CÁ NHÂN MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan tới hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô 1.1.1 Khái niệm chung cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay cá nhân mua ô tô 1.2 Các lý thuyết liên quan cho vay mua ô tô 1.2.1 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay mua ô tơ 1.2.2 Chính sách điều kiện cho vay cá nhân mua ô tô 1.2.3 Hỗ trợ lãi suất ưu đãi cho khách hàng vay SHB mua ô tô hãng Honda hãng Ford .10 1.2.4 Hỗ trợ lãi suất ưu đãi cho khách hàng vay SHB mua ô tô hãng MERCEDES –Benzth .11 1.2.5 Một số quy định cho vay cá nhân mua tơ phòng giao dịch SHB Lê Đức Thọ .12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân mua ô tô 16 1.3.1 Các nhân tố môi trường bên 16 1.3.2 Các nhân tố mơi trường bên ngồi DN .17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO CÁ NHÂN VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐỨC THỌ 19 2.1 Giới thiệu khái quát PGD Lê Đức Thọ 19 2.1.1 Khái quát phòng giao dịch .19 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển .19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng giao dịch .20 2.1.4 Tổng quát hoạt động kinh doanh PGD Lê Đức Thọ 21 2.2 Phương pháp thu thập liệu 24 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 24 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 25 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô ngân hàng TMCP Sài Gòn –Hà Nội, PGD Lê Đức Thọ 25 2.3.1 Các phương pháp sử dụng phân tích liệu .25 2.3.2 Các cơng cụ, chương trình sử dụng phân tích định lượng 25 2.3.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô dựa sở liệu sơ cấp .26 2.3.5 Đánh giá kết phân tích liệu điều tra sơ cấp thứ cấp 39 CHƯƠNG III: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 41 3.1 Định hướng phát triển đơn vị thực tập liên quan đến vấn đề nghiên cứu 41 3.1.1 Những kết đạt 41 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 43 3.1.3 Dự báo triển vọng hoạt động cho vay cá nhânmua ô tô PGD Lê Đức Thọ SHB 46 3.2 Các hướng giải quyếtđể phát triển hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô Ngân hàng SHB PGD Lê Đức Thọ 47 3.2.1 Đề xuất giải pháp đơn vị thực tập vấn đề nghiên cứu .47 3.2.2 Các kiến nghị vấn đề nghiên cứu 52 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ, bảng Tên sơ đồ, tên bảng Sơ đồ 1.1 Nghiệp vụ cho vay cá nhân mua tơ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà NộiPhòng giao dịch Lê Đức Thọ Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn SHB – Phòng giao dịch Lê Đức Thọ (2013 – 2016) Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ PGD SHB Lê Đức Thọ (2013 – 2016) Kết hoạt động kinh doanh PGD SHB Lê Đức Thọ (2013 –2016) Bảng tổng hợp ý kiến tín dụng PGD hoạt động cho vay mua ô tô Bảng đánh giá tín dụng hoạt động cho vay mua ô tô phòng giao dịch Bảng ý kiến mức độ hữu ích tiêu đo lường việc mở rộng cho vay mua ô tơ phòng giao dịch Bảng đánh giá chất lượng quy trình tín dụng phòng giao dịch Doanh số cho vay mua ô tô theo mục đích năm 2014-2016 Dư nợ cho vay mua tơ tổng dư nợ cho vay PGD SHB Lê Đức Thọ Tỉ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô cá nhân tổng nợ xấu cho vay cá nhân tiêu dùng giai đoạn năm 2014 đến năm 2016 Thu lãi cho vay mua ô tô SHB Lê Đức Thọ giai đoạn năm 2014 đến năm 2016 Doanh số cho vay cá nhân mua ô tô theo mục đích năm 2014 đến năm 2016 Dư nợ cho vay mua ô tô tổng dư nợ cho vay SHB Lê Đức Thọ Tỉ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô cá nhân tổng nợ xấu cho vay cá nhân tiêu dùng giai đoạn năm 2014 đến năm 2016 Thu lãi cho vay mua ô tô SHB Lê Đức Thọ giai đoạn năm 2014 đến năm 2016 BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ ĐƯỢC VIẾT TẮT NHTM NHNN TCTD VNĐ USD ĐVT GTCG ATM CVTD KHCN DIỄN GIẢI Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng Đơ la Mỹ Đơn vị tính Giấy tờ có giá Máy rút tiền tự động Cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân LỜI MỞ ĐẦU Lí lựa chọn đề tài Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay mua ô tô nhận ý quan tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt phục vụ cho tiêu dùng tăng nhanh Nắm bắt điều này, nhiều ngân hàng thương mại triển khai hàng loạt chương trình cho vay mua ô tô hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Thị trường cho vay mua ô tô ngày mở rộng, hoạt động hiệu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, phòng giao dịch Lê Đức Thọ chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua tơ nói riêng bên cạnh loại hình tín dụng truyền thống, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung toàn hệ thống Qua thời gian thực tập PGD SHB Lê Đức Thọ, nhận thấy PGD có quan tâm định đến khoản mục cho vay mua ô tô nhiên thực tế hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn: tỉ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thấp quan trọng vấn đề chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Nhận thức tầm quan trọng cho vay mua ô tô với kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, em mong tìm hiểu kỹ sâu vấn đề Vì vậy, em chọn đề tài : “Phát triển cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), phòng giao dịch Lê Đức Thọ” 2 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng cho vay mua ô tô PGD SHB Lê Đức Thọ - Phân tích nhân tố mơi trường kinh doanh tác động tới chất lượng cho vay mua ô tô PGD SHB Lê Đức Thọ - Nhận dạng thành công đạt hạn chế chất lượng cho vay mua ô tô PGD SHB Lê Đức Thọ - Trên sở phân tích, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay mua ô tô PGD SHB Lê Đức Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay mua ô tô PGD SHB Lê Đức Thọ Các yếu tố môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới chất lượng cho vay mua ô tô PGD SHB Lê Đức Thọ - Phạm vi nghiên cứu: Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu, thực PGD SHB Lê Đức Thọ địa bàn khu vực chi nhánh hoạt động Về mặt thời gian: khóa luận nghiên cứu tìm hiểu hoạt động PGD năm từ 2014 đến 2016 Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập tổng hợp liệu  Phương pháp vấn: Phỏng vấn hệ thống câu hỏi mà người nghiên cứu đưa để hỏi người trả lời Hệ thống câu hỏi xây dựng xoay quanh vấn đề nghiên cứu Trong hệ thống câu hỏi có câu hỏi đóng câu hỏi mở nhằm thu thập thông tin cách hiệu phục vụ cho q trình viết khóa luận  Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu: Trong trình thực tập phòng giao dịch, để tập hợp thơng tin phục vụ cho q trình viết khóa luận tốt nghiệp sử dụng đến phương pháp thu thập liệu Liên hệ phòng ban phòng giao dịch phòng kế tốn kho quỹ, phòng quan hệ khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro, … để thu thập thông tin số liệu phục vụ nhu cầu viết khóa luận Tìm kiếm thơng tin cần thiết qua mạng internet, tạp chí chuyên ngành nhiều nguồn khác Tìm hiểu luận văn, khóa luận khác nghiên cứu đề tài b Phương pháp xử lý, phân tích liệu Phương pháp so sánh: Để đánh giá chất lượng cho vay cá nhân mua tơ phòng giao dịch cần phải so sánh số liệu, tiêu cụ thể với so sánh năm Phương pháp suy luận: từ thông tin, số liệu thu thập dùng lập luận, suy luận logic để tìm điểm mấu chốt vấn đề liên quan Phương pháp sử dụng bảng biểu: sử dụng bảng biểu, đồ thị phục vụ mục đích nghiên cứu Phương pháp tốn học: Sử dụng cơng thức tốn học để tính tốn số liệu Kết cấu khóa luận Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục: Kết cấu báo cáo thực tập em gồm ba chương :  Chương 1: Lý luận chung cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, phòng giao dịch Lê Đức Thọ  Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), phòng giao dịch Lê Đức Thọ” CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY CÁ NHÂN MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan tới hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô 1.1.1 Khái niệm chung cho vay tiêu dùng Tín dụng chức kinh tế hàng đầu ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thành phần kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác dựa quy mô ngân hàng, tương ứng với đa dạng mục đích vay, sở mà tín dụng phân thành nhiều loại : cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn,cho vay tiêu dùng, bảo lãnh, cho th tài chính…trong cho vay tiêu dùng 54  Lãi suất biến động nhiều hai tháng cuối năm: Lãi suất đồng Việt Nam NHNN điều chỉnh tăng lên 9% từ ngày 5/11 Các lãi suất chủ chốt thay đổi tiếp sau đó, cụ thể: Lãi suất tái cấp vốn NHNN tổ chức tín dụng 9%/năm; Lãi suất tái chiết khấu NHNN tổ chức tín dụng 7%/năm; Lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt toán bù trừ NHNN ngân hàng 9%/năm  Sau NHNN điều chỉnh tăng lãi suất bản, NHTM đồng loạt điều chỉnh tăng lãi suất huy động VND Khách hàng có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn so sánh lãi suất huy động ngân hàng để chuyển tiền gửi sang ngân hàng có lãi suất cao Từ nửa cuối tháng 11 bắt đầu có đua lãi suất huy động làm cho thị trường căng thẳng, kể thị trường liên ngân hàng Mặc dầu Hiệp hội ngân hàng có vài lần cam kết đồng thuận lãi suất nhiều ngân hàng không thực thỏa thuận Nguyên nhân tình trạng mức độ cạnh tranh ngày liệt, thị trường có tượng dịch chuyển tiền nên NH thừa vốn phải tăng lãi suất để giữ chân khách hàng Ngồi việc tăng lãi suất huy động ngân hàng phải tăng cường hình thức khuyến mại cộng thưởng giá trị quà tặng vật để níu giữ thu hút thêm tiền gửi khách hàng Lãi biên co hẹp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng, việc ổn định khoản trở nên khó khăn  Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thơng tin khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn Khách hàng vay tiêu dùng nhỏ lẻ phân tán nên dư nợ không ổn định  Yếu tố tâm lý khách hàng: thói quen người Việt Nam ngại đến ngân hàng sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết thông tin 55 vay…  Sự sụp đổ hàng loạt ngân hàng tên tuổi Mỹ, kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam Điều gây áp lực với lạm phát, biến động giá lãi suất ngân hàng, tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng  Khi khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất… khó khăn Thủ tục hành nhà nước chưa thực nhanh gọn thơng thống, gây ảnh hưởng đến định cho vay giải ngân ngân hàng 3.1.3 Dự báo triển vọng hoạt động cho vay cá nhânmua ô tơ PGD Lê Đức Thọ SHB Nhìn cách tổng quan, thị trường cho vay cá nhân mua ô tô thị trường rộng mở Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội nói chung phòng giao dịch nói riêng Ta thấy Việt Nam nước thời kỳ hội nhập, kinh tế có bước tiến đáng kể so với nước khu vực với số dân 80 triệu người phần đông dân số trẻ, hộ kinh doanh cá thể nhiều, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên khơng ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước mà nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu giới đánh vào thị trường cho vay cá nhân mua ô tô Việt Nam Thêm vào đó,cho vay cá nhân mua tơ hoạt động góp phần kích cầu kinh tế, giúp cho người dân hưởng thụ sống tốt giao thông thuận tiện Điều phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước Chính thế, tương lai, hoạt đơng cho vay cá nhân mua ô tô 56 tiếp tục nhận ủng hộ Đảng Nhà nước, thể việc văn pháp lý thủ tục cho vay cá nhân mua ô tô ngày hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành triển khai hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô hiệu Như vậy, cho vay cá nhân mua ô tô thị trường đầy tiềm năng, mảnh đất màu mỡ cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội nói chung phòng giao dịch nói riêng tiếp tục khai thác phát triển 3.2 Các hướng giải quyếtđể phát triển hoạt động cho vay cá nhân mua ô tô Ngân hàng SHB PGD Lê Đức Thọ 3.2.1 Đề xuất giải pháp đơn vị thực tập vấn đề nghiên cứu SHB Lê Đức Thọ cần có giải pháp để khắc phục hạn chế, nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo nên khác biệt ngân hàng, giải pháp chính: ● Mở rộng mạng lưới ngân hàng ● Nâng cao chất lượng tín dụng ● Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua tơ Mở rộng mạng lưới ngân hàng Đối với ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch điều kiện tiên để tăng thị phần bối cảnh cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng ngày gay gắt Hoạt động cho vay mua ô tô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng 57 Hà Nội thị trường vốn tiềm năng: dân cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, liên tục mở rộng mà cạnh tranh ngân hàng trở nên gắt Một biện pháp để chiến thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố thuận lợi khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, không mở rộng cách tràn lan Nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định với khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh Cán tín dụng cần thực thẩm định chắn với vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để xử lý kịp thời xảy rủi ro SHB Lê Đức Thọphải thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Để làm tốt công tác thẩm định KHCN, Ngân hàng cần thực tốt nội dung: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải xác minh tính xác trước phân tích Muốn vậy, thơng tin cần lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh, đối chiếu - Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng: ngân hàng ln đảm bảo chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn mục đích sử dụng khoản vay chưa? Điều có ý nghĩa quan trọng đến 58 an tồn hiệu khoản vay, giúp giảm nợ hạn, nợ khó đòi khách hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiết cán tín dụng Người cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, người hiểu rõ lực tài khả trả nợ khách hàng Cán tín dụng phải có vốn hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn ngân hàng kinh doanh liên quan đến chất lượng vay khả trả gốc lãi khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay mua tơ đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán sản phẩm ô tô kĩ tư vấn giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, PGD cần phải tiến hành biện pháp: - Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đoàn kết cho phát triển chung ngân hàng điều kiện tiên mang lại thành công cho ngân hàng 59 - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng - Đi đơi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, PGD phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thực tế cho thấy dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cao, vấn đề quan trọng ngân hàng biết tạo khác biệt dịch vụ, tính tiện ích cao ngân hàng có lợi mạnh cạnh tranh Để ứng dụng dịch vụ đại bắt buộc phải thực tảng công nghệ đại Xác định tầm quan trọng công nghệ việc đại hố cơng nghệ điều kiện để hướng tới việc đảm bảo chuẩn mực quốc tế NHTM Việt nam trình cạnh tranh hội nhập Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ đất nước, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mốc đánh dấu phát triển công nghệ với hệ thống thông tin tích hợp tập trung, thức đưa vào sử dụng số NHTM, đóng vai trò quan trọng cho phép NHTM ứng dụng triển khai sản phẩm bán lẻ tảng công nghệ đại Hàng loạt tiện ích đưa vào sử dụng chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt với nhiều tính bổ trợ; chức đầu tư tự động cho phép khách hàng tốn lãi, gốc tiền vay tồn phần phần; 60 chức khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng khơng phải mở TK ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho không hệ thống ngân hàng bán lẻ mà cho tất sản phẩm khác có sử dụng hạn mức tài trợ thương mại, kinh doanh vốn Gần đây, ngân hàng SHB triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng ngân hàng, quản lý nội chặt chẽ hiệu hơn… Ngân hàng có trình độ công nghệ quản lý đại yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay mua ô tô: rút ngắn thời gian cho vay cá nhân, tạo uy tín, tin tưởng khách hàng… qua làm tăng doanh số cho vay mua ô tô, gia tăng lợi nhuận Đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua tơ Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất Tư vấn, áp dụng điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, PGD cần phải hồn thiện sản phẩm cũ theo hướng xây dựng quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thơng thống, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn ngân hàng khách hàng người đem lại thu nhập cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp truyền thống, áp dụng với đối tượng cán công nhân viên Vì đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày cao có ý thức trả nợ cao Đa dạng hóa sản phẩm biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho 61 ngân hàng 62 3.2.2 Các kiến nghị vấn đề nghiên cứu Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan Để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay mua tơ , Chính phủ cần ban hành Luật cho vay tiêu dùng từ làm rõ cho khoản cho vay mua ô tô Nếu luật hoàn thiện đời, tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường cho vay mua ô tô phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần thực biện pháp giúp ổn định kinh tế vĩ mơ: ổn định trị kinh tế Một mơi trường kinh tế thuận lợi mơi trường trị ổn định yếu tố quan trọng tạo tăng trưởng tín dụng ngân hàng Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam tiềm năng, Chính phủ cần có sách khuyến khích phát triển thị trường giảm dự trữ bắt buộc cho NHTM, nới lỏng trần lãi suất huy động… Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực Cần trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn lao động có chất lượng đáp ứng đòi hỏi cường độ suất lao động ngày cao Hệ thống ngân hàng ln đòi hỏi đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn tốt, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, ln cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy phạm pháp luật - Các văn bao gồm : Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN luật tổ chức tín dụng - Việc xây dựng hồn chỉnh phải xây dựng vừa nhằm hạn chế thủ tục rườm rà, vừa đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng 63  Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng - Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch đinh sách tiền tệ nhằm đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ an tồn hệ thống ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt; xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu an toàn Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại: Cần có biện pháp rõ ràng, cụ thể mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an tồn với hoạt động tín dụng huy động vốn ngân hàng thương mại - Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin hoạt động quản lý hệ thống ngân hàng, nâng cao tính bảo mật giám sát từ xa hoạt động tồn hệ thống Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao thơng tin phòng ngừa rủi ro: có sách biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng - Nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý để ngân hàng có thực xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng theo thông lệ quốc tế Song song với việc xây dựng, hồn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung cơng tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, việc phát triển tổ chức xếp hạng tín dụng khơng Nhà nước quản lý để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân làm sai lệch kết xếp hạng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhanh chóng xử lý bất ổn nội số ngân hàng, giám sát dòng tiền luân chuyển nội ngân hàng Đây 64 nguyên nhân làm hệ thống ngân hàng ln bất ổn, tích tụ rủi ro hệ thống lớn Khi giám sát dòng vốn khỏi vòng luẩn quẩn số ngân hàng, nợ xấu ngân hàng thương mại có điều kiện xử lý, điểm nghẽn vốn khắc phục, việc tiếp cận vốn DN dễ dàng - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay mua ô tô Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao lực cho cán nhân viên ngân hàng Trên sở văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh mình, từ có văn chi tiết cụ thể tới PGD ngân hàng Tăng cường hoạt động tra, giám sát quản lý chi nhánh phòng giao dịch Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động PGD đảm bảo khách hàng tới giao dịch yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng Ngồi ra, cần phải có hoạt động nhằm mục đích xử lý tình trạng nợ xấu ngân hàng nay: - Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Để làm việc ngân hàng cần phải (i) Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách 65 hàng để tính tốn thước đo rủi ro xác suất/khả xảy vỡ nợ (PD); tổn thất xảy vỡ nợ (LGD) rủi ro vỡ nợ (EAD) cho đối tượng này; đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia Có vậy, việc xếp hạng tín dụng thực công cụ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro ngân hàng (ii) Mặt khác chất lượng xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân ngân hàng Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ nguyên tắc quản trị DN, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động tín dụng - Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng, đòi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu Định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch kết xếp hạng, dẫn đến định cho vay không chuẩn 66 KẾT LUẬN Mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung hoạt động cho vay cá nhân mua tơ nói riêng bước tiến quan trọng ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Mở rộng cho vay cá nhân mua ô tô xu tất yếu ngân hàng thương mại cổ phần Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, PGD Lê Đức Thọ có biện pháp chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt cho vay mua ô tô Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh kết tích cực, SHB PGD Lê Đức Thọ gặp nhiều khó khăn việc mở rộng cho vay cá nhân mua ô tô Cho vay cá nhân mua ô tô xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay mua ô tô nhu cầu cần thiết đồi với ngân hàng Hồn thành khóa luận này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, PGD Lê Đức Thọ Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên, em dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều mặt hạn chế.Em hy vọng đề tài mở rộng chuyên sâu nữa:Làm để mối quan hệ ba bên doanh nghiệp sản xuất ô tô 67 phân phối ô tô , ngân hàng người tiêu dùng tiếp cận gần nữa? 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), Quản trị ngân hàng thương mại 1, nhà xuất tài chính, hà nội TS Nghiêm Văn bảy (2012), Quản trị dịch vụ khác ngân hàng thương mại, nhà xuất tài chính, hà nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất tài chinh đại học quốc gia, hà nội Các tin SHB Báo cáo thực kế hoạch tháng SHB Lê Đức Thọ Cẩm nang tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Website: www.shb.com.vn www.vneconomy.com.vn http://sbv.gov.vn http://ub.com.vn 11.Báo cáo thường niên Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội 2013,2014,2015, 2016 12.Bảng cân đối kế toán, bảng cân đối tài sản, báo cáo kết kinh doanh SHB PGD Lê Đức Thọ ... Sài Gòn – Hà Nội, phòng giao dịch Lê Đức Thọ  Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), phòng giao dịch Lê Đức Thọ ... liệt ngân hàng để dành khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO CÁ NHÂN VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI... đề Vì vậy, em chọn đề tài : Phát triển cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), phòng giao dịch Lê Đức Thọ 2 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu