Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bình xuyên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỒI ********* - LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BÌNH XUN NGUYỄN PHÚ PHONG VĨNH PHÚC - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỒI ********* - LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BÌNH XUYÊN NGUYỄN PHÚ PHONG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Thị Hồng Việt Vĩnh Phúc - năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực, thân thu thập từ nguồn tài liệu tham khảo nghiên cứu, phân tích đánh giá Chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho tác giả hoàn thành luận văn đƣợc cảm ơn Các thơng tin, tài liệu trình bày luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc cụ thể Vĩnh Phúc, ngày 15 tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Phú Phong LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập Viện Đại học Mở Hà Nội thực đề tài, nhận đƣợc giúp đỡ lớn vô quý báu đơn vị, tập thể cá nhân Tôi xin trân thành cảm ơn thầy cô giáo tham gia giảng dạy chƣơng trình học tơi, cảm ơn cán Khoa Đào tạo Sau đại học – Viện Đại học Mở Hà Nội hỗ trợ tơi thủ tục hành Đặc biệt, xin cảm ơn TS Bùi Thị Hồng Việt tận tình hƣớng dẫn tơi suốt thời gian thực đề tài Xin trân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình cổ vũ động viên tạo điều kiện cho tơi suốt q trình tham gia học tập thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Phúc, ngày 15 tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Phú Phong MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đếnquản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 20 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại học cho Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 23 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.2 Bài học rút cho Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 25 TIỂU KẾT CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN 28 2.1 Khái quát Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 28 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 35 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 37 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 37 2.2.2 Một số quy định cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 41 2.2.3 Kết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 43 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank Chi Nhánh Bình Xuyên 49 2.3.1 Bộ máy quản lý cho vay KHCN ngân hàng Vietinbank Chi Nhánh Bình Xuyên 49 2.3.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay KHCN Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên 51 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Bình Xuyên .55 2.3.4 Thực trạng kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Bình Xuyên 58 2.4 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vieinbank Chi nhánh Bình Xuyên 62 2.4.1 Đánh giá việc thực mục tiêu 62 2.4.2.Điểm mạnh quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 64 2.4.3 Điểm yếu quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 66 2.4.4 Nguyên nhân điểm yếu .67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HẦNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM70 – CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN 70 3.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 70 3.1.1 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên đến năm 2020 70 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên đến năm 2020 .70 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vieitinbank Chi nhánh Bình Xuyên 71 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 72 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 74 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân .77 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân 77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Vietinbank 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc .81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHTM : Ngân hàng thƣơng mại PGD : Phòng giao dịch Vietinbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VND : Việt nam đồng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý Vietinbank Bình Xuyên… …………30 BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn 2014-2016 ……………………………………………………………………35 Bảng 2.2: Số lƣợng khách hàng cá nhân vay vốn Vietinbank Bình Xuyên giai đoạn 2014-2016…………………………………………………………………….42 Bảng 2.3: Bảng dƣ nợ KHCN Vietinbank Bình Xuyên giai đoạn 2014- 2016…43 Bảng 2.4: Doanh số cho vay thu nợ KHCN Vietinbank Bình Xuyên giai đoạn 2014-2016………………………………………………………………………….44 Bảng 2.5: Nợ hạn KHCN Vietinbank Bình Xuyên qua năm 2014, 2015, 2016……………………………………………………………………………… 45 Bảng 2.6: Tỷ lệ sinh lời cho vay KHCN 2014-2016……………………………….47 Bảng 2.7: Bảng lãi suất cho vay KHCN Vietinbank Bình Xuyên…………… 51 Bảng 2.8: Chỉ tiêu cho vay KHCN trung ƣơng giao cho chi nhánh giai đoạn 20142016……………………………………………………………………………… 53 Bảng 2.9 Số liệu nguồn nhân tín dụng KHCN Vietnbank chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn 2014-2016……………………………………………………………… 55 Bảng 2.10 Quy trình kiểm sốt cho vay KHCN trƣớc giải ngân……… ……… 57 Bảng 2.11: Quy trình kiểm sốt cho vay KHCN giải ngân………………….59 Bảng 2.12: Quy trình cho vay KHCN sau giải ngân……………………………….60 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt năm gần mở cho nhiều hội tiếp cận thị trƣờng tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nƣớc ngồi đƣợc phép dinh doanh bình đẳng nhƣ ngân hàng thƣơng mại (NHTM ) nƣớc Khủng hoảng khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, chí số doanh nghiệp dẫn đến phá sản, nợ xấu Thay vào đó, việc Việt Nam hội nhập ASEAN, APEC, WTO, TPP… giúp mảng bán lẻ dịch vụ có hội phát triển mạnh, thị trƣờng khách hàng cá nhân ngày đa dạng nhiều tiềm năng, rủi ro quy mô nhỏ Nhận thấy nguồn lợi nhuận cao từ nhóm khách hàng này, nhiều ngân hàng nhanh chóng mở rộng khai thác, phát triển cho vay khách hàng cá nhân Thị trƣờng cho vay khách hàng cá nhân ngày động đƣợc ngân hàng trọng đầu tƣ Thị trƣờng kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh trang ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lƣợc kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tƣ mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Bên cạnh đời sống xã hội ngày phát triển nên nhu cầu vay vón ngân hàng để đầu tƣ kinh doanh, mua nhà, tiêu dùng ngày tăng Nhận thấy nguồn lợi nhuận cao từ nhóm khách hàng này, nhiều ngân hàng nhanh chóng mở rộng khai thác, phát triển cho vay khách hàng cá nhân Năm bắt đƣợc quan điểm NHTM cổ phần cơng thƣơng Việt Nam ( Vietinbank) xác định định hƣớng phát triển kinh doanh giai đoạn 2015- 2020 tập trung vào lĩnh vực tài bán lẻ, trọng khai thác phân đoạn khách hàng cá nhân có thu nhập cao trung bình, tiểu ban dự trọng vào việc thu hút khách hàng giữ chân khách hàng hữu Tuy nhiên lĩnh vực cho vay dành cho khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro lý chủ quan khách quan, hậu vói Ngân hàng nặng nề: Làm tăng chi phí ngân hàng, thu nhập lãi bị 71 - Khách hàng mục tiêu: Các hộ sản xuất kinh doanh làng nghề truyền thống địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc ( Làng nghề Thanh Lãng, Làng nghề Minh Tân ), hộ sản xuất kinh doanh trung tâm thƣơng mại Yên Lạc, Thổ Tang, Hƣơng Canh , cán công nhân viên làm việc khu công nghiệp ( Khu cơng nghiệp Bình Xun I, Bình Xun II, Bá Thiện I, Bá Thiện II ) - Địa bàn hoạt động: Đƣợc trải dài toàn tỉnh tập trung trọng tâm Thành Phố Vĩnh Yên, Thị trấn Yên Lạc, Thị trấn Thổ Tang, Thị trấn Hƣơng Canh, Khu công nghiệp tỉnh ( Khu cơng nghiệp Bình Xun I, Bình Xuyên II, Bá Thiện I, Bá Thiện II ) Trong năm 2018 mở thêm phòng giao dịch khu công nghiệp Bá Thiện I - Quy mô cho vay KHCN: Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên đặt mục tiêu năm 2020 dƣ nợ cho vay KHCN đạt mức số 1000 tỷ VND 3.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vieitinbank Chi nhánh Bình Xuyên - Tiếp tục bám sát mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam để từ thực mục tiêu tín dụng cá nhân chi nhánh - Mở rộng tín dụng cá nhân đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân nhiều biện pháp đảm bảo phƣơng châm an toàn hiệu Tăng thị phần tín dụng cá nhân tổng sử dụng vốn sinh lời Ngân hàng, đặc biệt tín dụng hộ kinh doanh cá thể thơng qua sách lãi suất hấp dẫn, sách khách hàng, tăng cƣờng đội ngũ cán tín dụng cá nhân để có điều kiện bám sát khách hàng có, đồng thời tìm kiếm khách hàng hộ kinh doanh tiềm Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp siêu vi mơ, tiếp tục có biện pháp hỗ trợ cá nhân sản xuất hàng thủ cơng - Tiếp tục thực chƣơng trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng cá nhân gọn nhẹ hơn, động hiệu nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu chi nhánh cấp hai tình hình mới, trọng vào công tác kiểm tra giám sát trực tiếp giám sát từ xa Triển khai thực việc kiểm tra kiểm toán nội 72 - Triển khai việc cải tạo sửa chữa chi nhánh đầu tƣ sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cơng tác tín dụng cá nhân để cán tín dụng làm việc chi nhánh yên tâm công tác tạo thuận lợi cho việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên - Tiếp tục nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân, ngân hàng đại Tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng nhằm tránh rủi ro tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng ngày minh bạch hơn, an toàn - Tín dụng cá nhân phải giảm thiểu tối đa rủi ro sai sót việc kiểm sốt tính tn thủ, tính hợp lệ, tính đầy đủ hồ sơ tín dụng theo qui định hành pháp luật qui định Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ quiđịnh nội Ngân hàng; - Cơng tác xét duyệt hồ sơ tín dụng cá nhân phải thật nghiêm túc minh bạch thẩm định tài sản đảm bảo phải xác với giá trị tài sản theo quy định hành - Sau giải ngân cho vay cá nhân ngân hàng phải tập trung đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn để nâng cao chất lƣợng tín dụng - Ngân hàng phải giám sát theo dõi khoản tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng chặt chẽ để kịp thời phát dấu hiệu trốn nợ hay khơng tốn đƣợc nợ khách hàng để từ đƣa biện pháp xử lý hợp lý hạn chế tối đa rui ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên 3.2.1 Hoàn thiện máy cho vay khách hàng cá nhân Con ngƣời ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết 73 cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bình Xun ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đƣợc đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trƣờng, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán nhƣ chƣa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thƣờng xuyên Do để nâng cao chất lƣợng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp nhƣ: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ nhƣ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn, vi phạm chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật nhƣ: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thƣởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ 74 không đƣợc khen tặng, tăng lƣơng nhƣng cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 3.2.2.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân Đối với chi nhánh, để đề sách cho vay cá nhân hiệu bao gồm việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay, trƣớc hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu vị trí (thị phần cho vay) thị trƣờng này.Để xác định thị phần cần có thống kê, so sánh dƣ nợ, số lƣợng khách hàng chi nhánh với ngân hàng khách.Trên sở biết đƣợc đối tƣợng phục vụ vị thế, chi nhánh đề đƣợc sách cho vay cụ thể Chính sách cho vay cá nhân số điểm sau: Mở rộng đối tƣợng cho vay cá nhân: Ngân hàng nên mở rộng đối tƣợng cho vay tiêu dùng với ngƣời có thu nhập ổn định, đặc biệt nhóm khách hàng trẻ Họ ngƣời trẻ, động, có trình độ, có tiền biết tiêu tiền đặc biệt sản phẩm dịch vụ giúp họ tự khẳng định mình.Ngân hàng lợi dụng mối quan hệ công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay tiêu dùng khách hàng nhân viên quan Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng cá nhân: sản phẩm tín dụng cá nhân không dừng lại sản phẩm nhƣ cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học…mà nên mở rộng với hình thức cho vay khác nhƣ cho vay tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng… Xây dựng chiến lƣợc giá hợp lý : giá tín dụng đƣợc hiểu lãi suất Nhƣ phân tích trên, khách hàng vay tiêu dùng quan tâm đến lãi suất vay, họ đặt lên hàng đầu mức độ thoả mãn nhu cầu.Song, giai đoạn nay, môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại nhân tố cạnh tranh.Vì việc xây dựng sách hợp lý lãi suất điều cần thiết ngân hàng Ngân hàng nên có sách ƣu tiên lãi suất cho vay khách hàng truyền thống khách hàng có tài khoản ngân hàng Đối với khách hàng truyền 75 thống ngƣời có quan hệ giao dịch nhiều lần ngân hàng, thông tin khách hàng, khả trả nợ khách hàng, tƣ cách đạo đức khách hàng phần đƣợc biểu qua lần giao dịch trƣớc, ngân hàng tốn chi phí việc hƣớng dẫn, thẩm định khách hàng… tức tốn chi phí khoản cho vay Vì vậy, ngân hàng nên đƣa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng mới.Đây điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa có khách hàng có rủi ro tín dụng cá nhân Đối với khách hàng có tài khoản ngân hàng, nguồn tài đảm bảo nghĩa vụ thực trả tiền vay khách hàng, ví nhƣ khách hàng lý nao thực chậm trễ trả nợ vay đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng trích từ tài khoản tiền gửi thực tạm thờinghĩa vụ Điều làm giảm rủi ro khoản cho vay ngân hàng.Vì vậy, đối tƣợng cho vay này, ngân hàng nên đƣa mức lãi suất ƣu đãi 3.2.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân hàng năm Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ vấn ngƣời xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ hộ kinh doanh cá nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó Ngân Hàng Vietinbank chi nhánh Bình Xun chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, hồ sơ khách hàng có trƣờng hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thƣờng xuyên xảy tƣợng thiếu trung thực đƣa thơng tin Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác nhƣng phải biết chọn lọc để tránh tƣợng “ lỗng thơng tin” Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp hố sơ tin dụng 76 - Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi thông tin đƣợc cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam Hệ thống thông tin đƣợc đánh giá đáng tin cậy nhà nƣớc quản lý Tuy nhiên, hệ thống đƣợc thành lập nên chƣa hoàn thiện đầy đủ số lƣợng chất lƣợng Thông tin thu đƣợc từ nguồn có tình hình dƣ nợ nợ hạn phải toán khách hàng ngân hàng ngoại thƣơng, thông tin thị trƣờng, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng chƣa thực tn thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trƣờng hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thƣờng xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phƣơng giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu Để thu thập thơng tin, sau số phƣơng pháp thu thập thông tin: - Phƣơng pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phƣơng pháp thu tin từ biểu báo cáo ( áp dụng với tổ chức tín dụng chƣa có máy tính chƣa có điều kiện nối mạng máy tính - Thu tin qua đƣờng công văn từ quan quản lý nhà nƣớc quyền địa phƣơng thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phƣơng pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phƣơng pháp đơn giản nhƣng hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phƣơng pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử nhƣ mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, tin tueter 77 Nhƣ vậy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho q trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu công tác cho vay 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân Đa dạng hóa hoạt động truyền thông, nắm băt nhu cầu khách hàng: Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động xúc tiến, thiết lập kênh phân phối , quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN Càng ngày địa bàn có thêm nhiều ngân hàng thƣơng mại mở chi nhánh, cạnh tranh ngân hàng ngày cao Do khâu Makerting khơng thể thiếu để nâng cao cạnh tranh Vietinbank Chi Nhánh Bình Xun - Củng cố hồn thiện máy hoạt động chi nhánh: Những cán có trình độ chun mơn giỏi, kinh nghiệm làm việc lâu năm, nắm bắt thị trƣờng tốt nên đƣợc cân nhắc đề bạt lên vị trí cao để phát huy hết khả mình, nhƣ động lực để nhân viên tiếp tục cố gắng, cống hiến cho chi nhánh - Vận dụng quy trình thủ tục cho vay cách hợp lý: giảm bớt thủ tục hành rƣờm rà, khơng cần thiết Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với ngân hàng Trú trọng đến việc tối đa hóa hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần đƣợc tối giảm hóa để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân Hồn thiện quy trình cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lƣợng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tƣ tín dụng cá nhân để nâng cao chất lƣợng tín dụng vai trò cơng tác tra, kiểm soát phải đƣợc nâng lên mức tƣơng xứng 78 Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Ngân hàng cần phải tăng cƣờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chƣơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những ngƣời làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lƣợng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Những giải pháp nhƣ xuất phát từ mục đích khắc phục hạn chế tồn phát huy khả sẵn có thân ngân hàng Tuy nhiên, hiệu cho vay tiêu dùng không chịu ảnh hƣởng từ yếu tố nội thân ngân hàng, mà chịu tác động từ yếu tố khách quan: Nhà nƣớc, cấp trên… Vì vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển giải pháp cần có kiến nghị lên cấp thẩm quyền 79 3.3.1 Kiến nghị với Vietinbank - Trƣớc hết, ngân hàng công thƣơng Việt Nam cần xác định chiến lƣợc phát triển tín dụng cá nhân tồn hệ thống, làm sở định hƣớng phát triển cho hoạt động chi nhánh - Ngân hàng công thƣơng Việt Nam cần có hỗ trợ cho chi nhánh sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực nhƣ đại hoá trang thiết bị ngân hàng ngân hàng cơng thƣơng Việt Nam cần có văn ban hành hƣớng dẫn nghiệp vụ cụ thể cho hoạt động tín dụng cá nhân - Lãi suất:là yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút đƣợc khách hàng tăng dƣ nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có đƣợc sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm đƣợc thực tế lãi suất xu hƣớng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tƣợng khách hàng vay vốn quy mơ khoản vay, ví dụ nhƣ có ƣu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Tuy nhiên, sách lãi suất Ngân hàng điều chƣa linh hoạt Vì Ngân hàng Vietinbank nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tƣợng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên canh vào tính chất, đặc điểm sản phẩm tín dụng mà Ngân hàng Vietinbank áp dụng mức lãi suất khác Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giúp cho Ngân hàng Vietinbank thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Ngân hàng Vietinbank có nhiều khách hàng đến với -Củng cố hoàn thiện đội ngũ cán bộ: Vấn đề cán ln khâu then chốt, có vai trò đặc biệt quan trọng Nếu khơng có đội ngũ cán đủ mạnh nghiệp vụ, trung thực, tâm huyết với nghề khơng thể hồn thành đƣợc mục tiêu, nhiệm vụ định hƣớng đƣợc vạch Vì vậy, để nâng cao hiệu cho vay cần tiếp tục 80 trì khóa tập huấn, bồi dƣỡng cho tất CBCNV Các hình thức đào tạo cần có nghiên cứu áp dụng phù hợp với điều kiện thực tế đảm bảo hiệu cao giúp cho CBCNV có hiểu biết sâu sắc kiến thức chuyên ngành nhƣ sâu vào nghiên cứu lĩnh vực phạm vi mà KH hƣớng tới nhằm mang đến cho KH chất lƣợng phục vụ tốt -Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng-Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng:Trong việc định cho vay, cán tín dụng khơng dựa thông tin mà khách hàng cung cấp mà phải vào sở liệu có sẵn khách hàng Do đó, hệ thống thơng tin tín dụng hồn thiện, chuẩn xác điều kiện cần để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn KHCN nói riêng Đối với thơng tin mà khách hàng cung cấp, cán tín dụng cần có xác minh, đối chiếu để đảm bảo tính minh bạch Liên tục cập nhập thông tin khách hàng vào hệ thống thơng tin sẵn có để đảm bảo tính liên tục, kịp thời Rộng hơn, ngân hàng cần có liên kết chặt chẽ tồn hệ thống để cung cấp thơng tin nhanh chóng, kịp thời, xác, góp phần phòng ngừa trƣờng hợp rủi ro đáng tiếc Hiện đại hố cơng tác tốn: sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, sử dụng séc tốn khơng thu phí dịch vụ tạo điều kiện cho dân cƣ tham gia sử dụng dịch vụ Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến cung cấp dịch vụ cho đông đảo khách hàng: dịch vụ toán L/C, dịch vụ chuyển tiền, trang bị phƣơng tiện đại công nghệ ngân hàng Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để KH thấy đƣợc tính đại ngân hàng Sự tham gia phƣơng tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng, nâng cao tính chun nghiệp hố nhân viên - Chú trọng đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro: Bên cạnh việc nâng cao 81 chất lƣợng thẩm định khách hàng, để hạn chế rủi ro, cán tín dụng cần nghiêm chỉnh tuân theo tiêu đánh giá, quy trình tín dụng, cẩm nang quản trị rủi ro…của ngân hàng chủ quản Các tiêu, quy trình cẩm nang cần không ngừng đƣợc bổ sung, hoàn thiện để trợ giúp cho cán tín dụng trƣờng hợp xảy Giữa phận ngân hàng phải có phối hợp nhịp nhàng, tăng cƣờng hiệu hoạt động tồn hệ thống Phƣơng thức chấm điểm tín dụng, xếp hạng tín dụng cần đƣợc khai thác triệt để để đƣa đƣợc đánh giá xác nhất, giúp cán tín dụng định đúng, vừa mở rộng quy mô cho vay, vừa nâng cao chất lƣợng khoản vay - Các biện pháp xử lý nợ hạn: Việc đƣa biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề, nợ hạn cần thiết Luôn thực kế hoạch thu nợ trƣờng hợp khoản vay có vấn đề với mục đích tối đa hóa khả thu nợ ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần giúp đỡ, tƣ vấn cho khách hàng biện pháp xử lý có vấn đề hoạt động sản xuất kinh doanh Cố gắng tách bạch công tác cho vay công tác thu hồi nợ nhằm tránh xung đột lợi ích Mạnh tay lý tài sản đảm bảo khoản vay thu hồi Trong trƣờng hợp khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng hƣớng giải quyết, bƣớc củng cố thu nhập tao nguồn thu trả ngân hàng Ngoài ngân hàng giúp khách hàng tƣ vấn tài dự đốn xu hƣớng phát triển, chí mời chuyên gia lời khuyên tƣ vấn Ngân hàng cấu lại khoản cho vay việc kéo dài kỳ hạn rút bớt mức chi trả hàng tháng hay chí hủy bỏ trả vốn gốc thời gian 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Sự phát triển tín dụng cá nhân khơng đem lại lợi ích cho ngân hàng mà thực kích cầu kinh tế, gián tiếp hỗ trợ Nhà nƣớc đạt số mục tiêu đề Vì vậy, Nhà nƣớc cần phải có nỗ lực hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cá nhân Cụ thể xin nêu số ý kiến sau: Hiện chƣa có luật riêng điều chỉnh hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại, quan nhà nƣớc cần sớm ban hành luật tín dụng 82 tiêu dùng quy định quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia Đó pháp lý chặt chẽ làm sở cần thiết để thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống kiểm sốt thơng tin khách hàng bao gồm thơng tin vay vốn, tình hình trả nợ, mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Hệ thống kiểm soát phải có tham gia ngân hàng thƣơng mại thành viên với quy định bắt buộc thực chế độ báo cáo, cập nhật thƣờng xuyên Nhờ hệ thống này, ngân hàng đƣợc cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng, sở định tín dụng cán tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc nên thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho tín dụng cá nhân tổ chức tín dụng ngân hàng với TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên sở mục tiêu phát triển Vietinbank Chi nhánh Bình Xun nói chung, mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xun đến năm 2020 nói riêng; định hƣớng hồn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên phát điểm yếu quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên chƣơng 2, học viên đề xuất đƣợc số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bình Xun nhƣ hồn thiện máy quản lý cho vay KHCN, hoàn thiện lập kế hoạch cho vay KHCN, hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay KHCN, kiểm soát cho vay KHCN Ngoài học viên đề xuất số kiến nghị với Vietinbank Ngân hàng nhà nƣớc để làm tăng tính khả thi giải pháp 83 KẾT LUẬN Hiện nay, phát triển ngân hàng bán lẻ nội dung quan trọng chiến lƣợc phát triển ngân hàng thƣơng mại Cho vay KHCN phận tín dụng bán lẻ Vì việc phát triển cho vay KHCN cần phải đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Với đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng cá nhâ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên” tác giả tập trung giải đƣợc vấn đề cụ thể sau: Về mặt lý luận, luận văn tập trung giải vấn đề liên quan đến cho vay KHCN : khái niệm cho vay KHCN, tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay KHCN Về mặt thực tiễn, luận văn thực trạng chất lƣợng cho vay KHCN Vietinbank chi nhánh Bình Xun thơng qua hệ thống tiêu nghiên cứu đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên Căn vào thực trang chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng tác giả rút ƣu điểm, hạn chế nguyên nhân Từ đó, xây dựng nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên Cuối tác giả xin trân trọng cảm ơn TS Bùi Thị Hồng Việt- ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn tác giả suốt q trình hồn thiện luận văn Tuy nhiên, điều kiện nghiên cứu nhiều hạn chế mặt thời gian nhƣ khả tác giảcó hạn nên khơng tránh khỏi sai sót trình nghiên cứu.Tác giả hi vọng nghiên cứu có thời gian nghiên cứu sâu hơn, đƣa giải pháp, kiến nghị mạnh dạn thiết thực Tác giả mong nhận đƣợc đóng góp thầy nhƣ bạn đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Hồ Diệu (2012), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế, Hà Nội Nguyễn Thanh Hà (2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, luận văn thạc sỹ trƣờng Đại học Thăng Long, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình quản lý học, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2014), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP ngồi quốc doanh – Thành phố Hồ Chí Minh, luận văn thạc sỹ kinh tế trƣờng Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Học viện Tài Chính, Hà Nội 10 Trƣờng đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank (2015), Đào tạo kỹ tư vấn tài bán lẻ, Hà Nội 11 Trƣờng đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank (2015), Đào tạo cán vị trí QHKH bán lẻ 02 năm kinh nghiệm, Hà Nội 85 12 Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên năm 2014, Hà Nội 13 Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên năm 2015, Hà Nội 14 Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên năm 2016, Hà Nội 15 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (1998), Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng, Hà Nội ... chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Mục tiêu việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân tăng trƣởng... QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng vay vốn... sở lý luận quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh