thực trang cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hùng vương nghiên cứu về tình hình cho vay đối với đối tương khách hàng cá nhân tại ngân hàng về chất lượng tín dụng đói với loại tín dụng này vè hạn chế giải phấp nâng cao hiệu quả loại hình này
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QTKD ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT BÁO CÁO KẾT QUẢ BÀI TẬP THỰC TẬP HỆ ĐẠI HỌC CHÍNH QUY TẬP TRUNG Chuyên ngành: Tài – ngân hàng HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN: TRẦN VĂN NGỌC LỚP: K14 – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VIỆT TRÌ,1 NĂM 2019 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QTKD TÊN ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG NGƯỜI THỰC HIỆN: TRẦN VĂN NGỌC GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: ThS ĐỖ THỊ HỒNG NHUNG VIỆT TRÌ, NĂM 2019 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam giai đoạn đổi chế quản lý chế thị trường, mở hội thách thức cho kinh tế đất nước Nền kinh tế nước ta có tiến đáng kể với phát triển ngành sản xuất dịch vụ, ngành ngân hàng góp phần không nhỏ vào phát triển đất nước Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ quy mơ chất lượng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Trình độ người dân ngày cao, thu nhập từ mà ngày nhiều hơn, họ muốn hưởng thụ sớm nhiều số tiền kiếm được, nắm bắt thực tế dịch vụ cho vay tiêu dùng xuất ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng tại trước có khả tốn Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt mảng cho vay khách hàng cá nhân đầu tư nhỏ lẻ vấn đề mà nhiều ngân Hàng quan tâm, Vietinbank CN Hùng Vương tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng đứng trước tình hình Cho vay cá nhân thực đem lại lợi ích cho cá nhân người tiêu dùng cho kinh tế Cho vay tiêu dùng giúp họ thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lượng sống lúc họ chưa đủ điều kiện Lượng tiêu dùng hàng hóa tăng lại kích thích sản xuất kinh doanh cuối cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho người cho vay cho ngân hàng cho vay Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương nhiều hạn chế quy trình, thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp, dư nợ cao, nên chưa đạt hiệu cao hoạt động cho vay hộ cá nhân nhỏ lẻ Chính lẽ đó, xu hướng phát triển tất yếu nghành ngân hàng Việt Nam thời gian tới phát triển theo mô hình ngân hàng cung cấp gói sản phẩm bán lẻ nhận thức tầm quan trọng việc phát triển ngân hàng bán lẻ xu nay, ngân hàng nước đưa sách, sản phẩm định hướng lâu dài.Thể rõ ngân hàng ACB, ngân hàng Đông Á, Sacombank, Techcombank Các ngân hàng nước ANZ, HSBC,CitiBank…Sau thành lập ngân hàng 100% vốn nước muốn tham gia thị trường sơ khai Các hàng quốc doanh, hay chuyển đổi cổ phần hóa có chiến lược lâu dài, thời kỳ cho phát triển ngân hàng bán lẻ Hoạt động cho vay cá nhân phần hoạt động ngân hàng bán lẻ, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đông ngưởi sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh ngân hàng mắt tất khách hàng cá nhân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân việt nam vân nhỏ bé so với tiềm chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để, tính số 96 triệu dân 2/3 dân số độ tuổi lao lao động khoảng 20% dân số có tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, chưa đủ điều kiện để trang bị cơng nghệ khách hàng bình dân; nhận thức ngân hàng khoản vay hạn chế dược nhìn góc độ rủi ro… dẫn đến ngân hàng tập chung tới cho vay doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân thấp Do e chọn đề tài “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt nam – chi Nhánh Hùng Vương” làm đề tài thực tập Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt nam – chi Nhánh Hùng Vương từ tìm ngun nhân hạn chế, đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay hoạt động cho vay cá nhân 2.2 Mục tiêu cụ thể - Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Hùng Vương Năm 2016-2018 - Đề xuất giải pháp Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Hùng Vương 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Thực Trạng Cho vay khách hàng cá nhân - Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Về thời gian: Trên sở số liệu báo cáo từ năm 2016-2018 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Việc thu thập tài liệu thông tin bao gồm việc sưu tầm thu thập tài liệu, số liệu liên quan công bố tài liệu, số liệu sở nghiên cứu Đó tài liệu, số liệu từ cơng trình nghiên cứu trước lựa chọn sử dụng vào mục đích phân tích, minh họa rõ nét nội dung nghiên cứu Nguồn gốc tài liệu thích rõ phần” tài liệu tham khảo” Nguồn tài liệu bao gồm: - Tài liệu thứ cấp: sách báo, tạp chí, chương trình nghiên cứu xuất bản, tài liệu internet - Tài liệu sơ cấp: số liệu báo cáo thu thập qua năm ngân hàng 4.2 Phương pháp luận Sử dụng phương pháp biện chứng vật phương pháp vật lịch sử nhằm tìm mối liên hệ kinh tế hoạt động tín dụng với ngân hàng Mọi vật tượng luôn vận động liên quan đến nhau, tuân theo quy luật định, chúng có quan hệ biện chứng với Sử dụng phương pháp để phân tích nghiên cứu mối quan hệ việc sử dụng hoạt động tín dụng ngân hàng 4.3 Phương pháp phân tích tài liệu tổng hợp 4.3.1 Phương pháp phân tích Là phương pháp đánh giá tổng hợp, kết hợp với hệ thống hóa để nhận định đầy đủ tình hình hoạt động chung nêu điểm mạnh, điểm yếu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng để đánh giá khả cạnh tranh ngân hàng thời điểm định hướng phát triển tương lai 4.3.2 Phương pháp tổng hợp Là phương pháp liên kết thống toàn yếu tố, nhận xét mà ta sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp 4.4 Phương pháp thống kê so sánh Là phương pháp sử dụng phổ biến phân tích để xác định mức độ, xu biến động tiêu phân tích Phương pháp cho phép ta phát điểm giống khác thời điểm nghiên cứu tồn giai đoạn lịch sử phát triển định đồng thời giúp cho ta phân tích động thái phát triển chúng Chương Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương chi nhánh Hùng Vương 1.1 Tên địa Tên đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam chi nhánh Hùng Vương gọi tắt (Vietinbank chi nhánh Hùng Vương) 155 chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh có trụ sở số 806 Đại lộ Hùng Vương, phường Thanh Miếu,Thành phố Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ Mọi liên lạc liên lạc qua số điện thoại Fax: 02103863527; (0210)3863551 1.2 Ngành nghề kinh doanh Ngành nghề kinh doanh: Hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương thực giao dịch ngân hàng bao gồm huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân sở tính chất khả nguồn vốn Ngân hàng; toán tổ chức cá nhân; thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá khác dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép 1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Từ năm 2010 đến nay, Vietinbank chi nhánh Hùng Vương hoạt động với mơ hình tổ chức tiến có liên kết chặt chẽ khối, phòng ban Ban lãnh đạo điều hành Chi nhánh gồm có Giám đốc Chi nhánh 02 phó Giám đốc quản lý hoạt động khối quan hệ khách hàng, khối quản lý rủi ro khối tác nghiệp Các trưởng phòng quản lý phòng ban thuộc khối Hội đồng tín dụng tham gia phụ trách phê duyệt tín dụng Quản lý phòng giao dịch trưởng phòng giao dịch trực tiếp điều hành Và cấu tổ chức VIETINBANKChi nhánh Hùng Vương thể qua sơ đồ cấu tổ chức sau: Ghi : Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức Sơ đồ 1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương (Nguồn:Vietinbank chi nhánh Hùng Vương,2019) Cơ cấu máy quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hùng Vương chia làm khối bao gồm phòng tổ nghiệp vụ Ngoài nhiệm vụ chung, chức nhiệm vụ phòng, tổ sau: 1.3.1 Khối quan hệ khách hàng Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Thực tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động khách hàng Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Cơng tác tiếp thị phát triển khách hàng cá nhân Thực công tác bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cơng tác tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.2 Khối tác nghiệp Phòng Giao dịch khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ thông tin khách yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng Phòng Quản lý dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất – nhập quỹ Đề xuất biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ Phát triển dịch vụ kho quỹ, thực quy chế, quy trình quản lý kho quỹ Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thực tính tốn, trích lập dự phòng rủi ro, lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh tài sản đảm bảo nợ, quản lý thơng tin tín dụng 1.3.3 Khối nội Phòng Tài kế tốn: Quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp Thực cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn chi nhánh Đồng thời, thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài Hướng dẫn triển khai thực chế độ tài kế tốn, xây dựng chế độ biện pháp quản lý tài sản, định mức quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý chế độ Phòng Tổ chức hành chính: Thực nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức, quản lý nhân phát triển nguồn nhân lực Triển khai thực quản lý công tác tiền lương, thi đua khen thưởng Chi nhánh Kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân cho mở rộng mạng lưới, phát triển kênh phân phối sản phẩm Bên cạnh thực cơng tác hành chính, quản trị hậu cần đảm bảo điều kiện vật chất cho hoạt động Chi nhánh Phòng Kế hoạch tổng hợp: Thực việc thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch – tổng hợp Xây dựng, triển khai theo dõi tình hình thực kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh, thực công tác nguồn vốn kinh doanh ngoại tệ Tổ Điện toán: Thực quản trị hệ thống công nghệ thông tin theo thẩm quyền, quy định quy trình cơng nghệ thông tin Đảm bảo hệ thống tin học Chi nhánh vận hành liên tục, thông suốt 1.3.4 Khối quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro: Thực cơng tác quản lý tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Thực cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp giám sát hệ thống quản lý chất lượng Thực công tác kiểm tra nội phòng chống rửa tiền 1.3.5 Khối trực thuộc Các phòng Giao dịch: Trực tiếp giao dịch với khách hàng, huy động vốn cung ứng sản phẩm tín dụng cho vay, bảo lãnh chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá cung cấp dịch vụ ngân hàng Các Quỹ tiết kiệm: Thực nhiệm vụ phòng Giao dịch với hạn mức thấp không thực nghiệp vụ cho vay bảo lãnh 1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Trong giai đoạn 2016 – 2018, chi nhánh kết kinh doanh cao so với giai đoạn trước, nguyên nhân chủ yếu có đồng lòng ban lãnh đạo, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương không ngừng nỗ lực, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh số 10 Nhìn chung chất lượng cho vay cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 chưa thực tốt Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn kiểm soát mức trung bình có gia tăng phản ánh sách cho vay chi nhánh Hùng Vương chưa thực có hiệu 2.4 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –chi nhánh Hùng Vương 2.4.1 Ưu điểm Thứ nhất, quy trình cho vay Khách hàng cá nhân Vietinbank– Chi nhánh Hùng Vương tương đối chặt chẽ thực theo tiêu chuẩn mà Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam yêu cầu áp dụng Hình thành từ sớm kinh tế, bốn trụ cột ngân hàng lớn Việt Nam, Vietinbankđã trải qua chặng đường dài phát triển, quy định, quy trình thực dịch vụ Vietinbank thay đổi chuẩn hoá ngày nhằm đảm bảo hợp lý mức độ an toàn cao cho sản phẩm, có sản phẩm cho vay vốn cá nhân Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh triên khai theo quy trình bước kĩ Các bước quy trình có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, giúp đảm bảo tính pháp lý khả thực thi cho khoản vay khách hàng cá nhântại chi nhánh Thứ hai, sản phẩm cho vay cá nhântại chi nhánh tương đối đa dạng Với lợi kinh nghiệm tiềm phát triển, đồng thời thực việc mở rộng sản phẩm tín dụng tính suốt năm qua, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhântại chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng Vietinbank nói chung tương đối đa dạng với tất sản phẩm cho vay tiêu dùng Đối với tất sản phẩm vay này, Vietinbank quy định rõ tính năng, đối tượng, đặc tính sản phẩm phương thức toán Sự rõ ràng việc đưa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhânđã giúp cho khách hàng 37 chủ động nắm bắt lựa chọn khoản vay khách hàng cá nhânphù hợp với lực tài Thứ ba, doanh số cho vay khách hàng cá nhâncủa hầu hết sản phẩm vay có chiều hướng gia tăng so với đầu giai đoạn Ngoại trừ sản phẩm vay mua phương tiện lại xây dựng mới, sửa chữa mua nhà dân cư sản phẩm cho vay khách hàng cá nhânnhư: Thấu chi, cầm cố giấy tờ có giá, phát hành thẻ tín dụng, hỗ trợ du học mua sắm hàn hố tiêu dùng, vât dụng gia đình có chiều hướng gia tăng doanh số cho vay Thứ tư, khả thu hồi nợ chi nhánh giai đoạn tương đối ổn định Tỷ lệ tổng doanh số thu hồi nợ chi nhánh qua năm đạt trì mức ổn định Trong khoản vay khách hàng cá nhânnhư cầm cố giấy tờ có giá, phát hành thẻ tín dụng, hỗ trợ du học mua sắm hàn hố tiêu dùng, vât dụng gia đình có khả thù hồi nợ tương đối nhanh lớn Thứ năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu vay khách hàng cá nhântại chi nhánh kiểm soát giữ mức trung bình Tỷ lệ nợ hạn 5% 2% nợ xấu thành công mà chi nhánh thực giai đoạn vừa qua Điều cho thấy sách thắt chặt số khoản vay khách hàng cá nhânđược VIETINBANKáp dụng phần góp phần giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng chi nhánh 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Một là, tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân hàng năm phòng chi nhánh có gia tăng so với giai đoạn trước nhiên cuối giai đoạn nghiên cứu, có biến động suy giảm Đặc biệt suy giảm khoản vay khách hàng cá nhân mua phương tiện lại, hỗ trợ du học xây dựng, sửa chữa, mua nhà dân cư 38 Hai là, cuối giai đoạn 2016 – 2018 khả thu hồi nợ chi nhánh có suy giảm Nguyên nhân suy giảm khả thu hồi doanh số nợ chi nhánh giai đoạn do: Ba là, dư nợ vay khách hàng có biến động thất thường, giảm vào cuối giai đoạn Bốn là, số lượng khách hàng thực khoản vay khách hàng cá nhântại chi nhánh gia tăng không nhiều 2.4.2.2 Nguyên nhân Do lãi suất cho vay ngân hàng VIETINBANK– Chi nhánh Hùng Vương tương đối cao, đối thủ cạnh tranh ngày nhiều Chính sách ưu đãi cho vay khách hàng cá nhânđối với số đối tượng khách hàng nghèo nàn, thủ tục cho khoản vay tương đối phức tạp tạo e ngại cho khách hàng, số khách hàng lựa chọn sản phẩm cho vay khách hàng cá nhâncác đối thủ cạnh tranh khác Trong năm qua khoản vay mua phương tiện lại đặc biệt ô tô thường gặp phải số rủi ro khả tốn chậm chạp nhiều chi nhánh thắt chặt công tác thẩm định cho vay với phương tiện lại Các khoản vay hỗ trợ du học chi nhánh chủ yếu du học Nhật Bản số nước Châu Âu, nước tiến hành kiểm soát việc qua lại học tập du học sinh Việt Nam, quy định trở nên nghiêm ngặt nên số khách hàng có nhu cầu nhiên bị hạn chế sách nước du học Nhu cầu xây dựng sửa chữa, mua nhà người dân địa bàn tỉnh Phú Thọ có chiều hướng bão hồ giảm dần tác động giá vật tư giai đoạn vừa qua có gia tăng tương đối nhanh khiến cho gia tăng doanh số cho vay khoản vay biến động 39 Việc thẩm định khoản vay khách hàng cá nhânvà thẩm định khách hàng vay chưa thực xác, điều bắt nguồn chủ yếu từ lực thẩm định viên Một số tài sản phương tiện lại, nhà tiến hành thu hồi nợ chủ nợ khả toán Mà tài sản lại chịu tác động yếu tố môi trường, số tài sản bị giảm giá trị khách hàng vay thay đổi, sử chữa kết cấu, nội thất tài sản Lãi suất khoản vay khách hàng cá nhânnày áp dụng cao, tạo sức ép trả nợ gốc lãi cho khách hàng vay, số khoản vay rơi vào tình trạng nợ xấu kéo dài Cán tín dụng chưa thực theo sát khách hàng vay khoản vay Vì khả nắm bắt thơng tin lực khách hàng Công tác đôn đốc, thu hồi nợ lãi gốc chưa sát Cơng tác quản lý dư nợ chưa tốt Một số khách hàng gặp khó khăn, áp lực tài khoản nợ phải trả Đạo đức ý thức khách hàng việc trả nợ chưa cao Trên địa bàn tỉnh Phú Thọ xuất thêm nhiều Ngân hàng thương mại khác hoạt động, với nhiều sách vay ưu đãi so với Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương Vì vậy, số khách hàng lựa chọn sản phẩm vay khách hàng cá nhâncủa ngân hàng thương mại Cơng tác chăm sóc khách hàng vay cá nhân chi nhánh chưa tốt Do tác động nợ xấu, Chi nhánh Hùng Vương thắt chặt hoạt động cho vay phòng giao dịch hội sở nhằm giải tối đa rủi ro khả toán nợ xấu 2.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Hùng Vương 2.5.1 Định hướng phát triển ngân hàng 40 Tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạo khách hàng Vì bối cảnh thị trường tài ngân hàng nở rộ với cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng, để phát triển đòi hỏi ngân hàng Vietinbank cần phải không ngừng đổi để mang tới sản phẩm chất lượng thoả mãn yêu cầu khách hàng Xây dựng chiến lược rõ ràng, cụ thể khách hàng chi nhánh phòng giao dịch qua thời kỳ Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng đa dạng, tiện ích gắn liền với cầu đối tượng khách hàng khác phạm vi khu vực mục tiêu hoạt động Để thực định hướng trên, hệ thống ngân hàng Vietinbank cần phải xác định yếu tố sau: Hồn thiện máy hoạt động để khơng ngừng nâng cao uy tín khách hàng nước Tiến hành thực triển khai nhiều chương trình nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thực sách nguồn nhân lực động, thực tuyển chọn đào tào đãi ngộ hơp lý sở kết cơng việc Hiện đại hố hệ thống cơng nghệ, khoa học làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng Tăng cường phát triển đa dạng loại sản phẩm, dịch vụ để cung cấp cho nhiều đối tượng khác hàng khác theo mục tiêu thời kỳ chiến lược kinh doanh thời kỳ 2.5.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Với định hướng trở thành “ngân hàng bán lẻ” hàng đầu Việt Nam thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam –chi nhánh Phú Thọ mở rộng quy mơ, số lượng chất lượng nhằm mục đích thu hút lượng lớn khách 41 hàng chất lượng như: Cán bộ, côn nhân, viên chức,… đến với ngân hàng Từ vừa giúp giảm thiểu rủi ro, vừa tăng lợi nhuận cho chi nhánh Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, năm tới, chi nhánh đưa định hướng hoàn thiện sau: Nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị kinh tế địa bàn tỉnh Phú Thọ, đồng thời tăng cường công tác Marketing như: Gửi tờ rơi, thông báo tới khu vực dân cư có nhu cầu vay tiêu dùng để hiểu rõ sách khuyến khích, hình thức vay ưu đãi để từ khách hàng người dân dễ dàng tiếp cận đến với chi nhánh Tiếp tục đa dạng hố hình thức cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu phong phú người dân, đồng thời hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp Mở rộng đối tượng khách hàng có chọn lọc Phấn đấu thực tốt sách khách hàng, đặc biệt khách hàng có thu nhập ổn định cao, tình hình tài lành mạnh, thực sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng thường xuyên tốt với chi nhánh Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, đào tạo cán nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng đại, chấm điểm cán bộ, nhân viên theo tiêu chí: Năng lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức Từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi q trình cải cách, đại hoá ngân hàng 2.5.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hùng Vương 2.5.3.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng 42 Trong thời gian vừa qua, chi nhánh cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng Tuy nhiên không tránh hạn chế, thiếu sót riêng thân chi nhánh Phú Thọ chưa có nhiều sách cho vay hướng tới đối tượng vay tiêu dùng Chính để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi đồng thời đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, chi nhánh cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn đối khách hàng như: a Thực điều chỉnh lãi suất cho vay Ứng dựng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng sản phẩm (vì đối tượng cho vay chi nhánh chủ yếu cá nhân hộ gia đình có thu nhập vừa cao) Điều có nghĩa là, tuỳ đối tượng đến vay tuỳ thời kỳ mà BIDV nói chung chi nhánh nói riêng thực xin điều chỉnh lãi suất cho vay dao động phạm vi biên động cho phép để bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho phòng giao dịch vừa mang tính hấp dẫn khách hàng b Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Danh sách sản phẩm chi nhánh thường giống so với ngân hàng cạnh tranh dễ bị đồng hố nên tìm hướng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi cho chi nhánh Do đó, chi nhánh nên quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua việc liên kết, thiết lập mối quan hệ với đối tác như: Các hãng bán phương tiện lại, dự án chung cư, sở kinh doanh sản phẩm tiêu dùng, sở du học nước ngồi,… để dễ dàng tìm kiếm tài trợ cho khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Một lĩnh vực khác nhu nhu cầu du lịch, y tế ngày lớn Chi nhánh thực nghệp vụ cho vay du lịch, y tế cá nhân có quan hệ tín dụng tốt với 43 Các loại sản phẩm cho vay khác như: Mua nhà, mua bán giấy tờ có giá, mua tơ, mua sắm đồ dùng gia đình đòi hỏi chi nhánh ngân hàng Vietinbank Việt Nam phải hoàn thiện sản phẩm cách hợp lý hơn, rút gọn thủ tục vay rườm số khoản vay tiêu dùng định Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu hồi cần phải phát huy, sản phẩm khó khăn việc thẩm định thu nợ cần phải khắc phục tìm cách giải triệt để 2.5.3.2 Phòng ngừa hạn chế rủi ro vay tiêu dùng Để giảm thiểu rủi ro tài chính, chi nhánh cần phải tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng Việc định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định cho vay tiêu dùng với quy định Vietinbank Việt Nam Chi nhánh cần phải phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề khách hàng vay vốn tiêu dùng, so sánh với trường hợp vay vốn tương tự để nhận định rủi ro khả trả nợ khách hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, chi nhánh nên tiến hành xây dựng phận quản lý rủi ro để cần thiết phải tăng cường tiếp cận thực tế nắm bắt thông tin chung kinh tế., thông tin ngành nghề hoạt động khách hàng, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo lợi dụng lỗ hổng cho vay tiêu dùng để tăng cường chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo Chi nhánh nên thực xây dựng phận quản trị tín dụng để phận chịu trách nhiệm tiếp nhận, rà soát lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm việc giải ngân cho khoản vay thu nợ theo đề xuất phận quan hệ khách hàng Để góp phần vào quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng, phận đảm bảo tinh nguyên tắc hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với trường hợp xử lý linh hoạt, cần kiểm soát chặt chẽ việc bổ sung hồ sơ cho vay tiêu dùng, áp dụng biện pháp trường hợp thực cần thiết cấp bách phê duyệt trưởng phòng giao dịch Bên cạnh đó, thơng qua việc đơn đốc, nhắc nhở phận quan hệ khách hàng bổ sung chứng từ kiểm 44 tra việc sử dụng vốn vay, hồ sơ định giá tài sản bảo đảm phận giúp ích nhiều việc bảo đảm vốn vay cho chi nhánh 2.5.3.3 Thực phân tán rủi ro cho vay tiêu dùng Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng để phân tán rủi ro, hệ thống ngân hàng Vietinbank mở rộng danh mục sản phẩm hạn chế rủi ro thị trường biến động Bênh cạnh việc phân loại nợ trích lập phòng rủi ro theo định số 493 thông tư 18 NHNN Việt Nam chi nhánh cần phải có số biện pháp kỹ thuật là: Việc trích lập phòng rủi ro phải thực theo quy định cần phải có phương án cách trích lập dự phòng theo cách điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế ngân hàng Việc trích lập phòng tín dụng khơng theo kế hoạch q mà thực trích lập phòng theo kỳ hạn ngắn dài tuỳ thuộc vào hoạt động cho vay tiêu dùng Thực nghiệp vụ phát sinh để phòng ngừa rủi ro tín dụng, cơng cụ tài như: Sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai Ngoài chi nhánh cần phải tiến hành rà soát, bổ sung chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tn thủ quy định pháp luật, phù hợp với điều kiện kinh doanh, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Giám sát quy trình sử dụng vốn khách hàng, tránh để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sai u cầu u cầu khách hàng hồn trả vốn vay kỳ hạn Đối với trường hợp cố tình chậm trả nợ vay, cần áp dụng biện pháp kiên quyết, luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Khởi kiện lên quan toàn án gặp khó khăn 45 Chi nhánh nên tăng cường kiểm tra, rà soát nội bộ, giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay Thực kiểm tra định kỳ khoản cho vay tiêu dùng để hạn chế rủi ro, tránh tình trạng cán cho vay không xem xét kĩ khả trả nợ khách hàng 2.5.3.4 Hồn thiện cơng tác thẩm định trước cho vay Hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì cơng tác thẩm định trước cho vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, đảm bảo cho chi nhánh lựa chọn khoản vay vừa đảm bảo an tồn vừa có khả sinh lời cao Thẩm định trước cho vay bao gồm thẩm định tài thẩm định phi tài Trong thẩm định tài đóng vai trò quan trọng Để hồn thiện cơng tác thẩm định, chi nhánh nên thực biện pháp cụ thể: Nâng cao khả thu thập thông tin: Nguồn thông tin mà cán tín dụng nhận từ hồ sơ vay vốn mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp Điều khơng đảm bảo tính khách quan độ trung thực thơng tin Do cán tín dụng cần phải thu thập thêm thơng tin qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, với quan nơi khách hàng vay tiêu dùng làm việc với quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống Xem xét kĩ lưỡng loại giấy tờ chứng minh thu nhập giấy tờ chứng minh tài sản chấp khách hàng Ngoài cán tin dụng thu thập thơng tin thơng qua tổ chức tín dụng, ngân hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng để biết thêm tình hình tài chính, khả trả nợ tiềm lực khách hàng Năng lực pháp lý khách hàng: Cần xem xét đầy đủ hồ sơ pháp lý khách hàng giấy chứng minh nhân dân, hộ Năng lực tài khách hàng: Đây vơ quan trọng q trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho phòng giao dịch Lạc Long Quân biết khả trả nợ khách hàng, đồng thời xác định kỳ hạn nợ khách hàng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Để thẩm định lực tài khách hàng cần thơng qua thơng tin thu 46 thập thu nhập khách hàng hàng tháng, nguồn thu nhập thông tin tài sản chấp Tất cần phải đầy đủ xác thực quan có thẩm quyền cam kết, bảo lãnh Thẩm định nhu cầu sử dụng vốn khách hàng: Tiếp cận với nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng để biết khách hàng sử dụng vốn giải ngân vào mục đích Cán thẩm định cần thẩm định chặt chẽ, đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem mục đích sử dụng vốn khách hàng có hợp lý hợp pháp hay khơng để từ đưa định cấp tín dụng hạn mức cho vay tiêu dùng phù hợp Sau giải ngân, cán tín dụng nên thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn, có sai phạm xảy kịp thời báo cáo cho cấp để xử lý Thẩm định tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm gọi sản sản chấp cần xem xét cẩn thận, kĩ lưỡng để xem xem tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng hay không, tài sản có bị cấm lưu thơng thị trường hay khơng, tài sản khách hàng đem bảo đảm cho khoản vay ngân hàng khác hay chưa,… 2.5.3.5 Nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chi nhánh cao, dư nợ doanh số cho vay có gia tăng điều cho thấy tăng trưởng khơng bền vững hoạt động cho vay nguyên nhân chủ yếu lực đội ngũ tín dụng chi nhánh chưa cao, dẫn đến việc thẩm định khoản vay chưa tốt, việc sàng lọc định cho vay khách hàng bị ảnh hưởng Chính chi nhánh phải thường xuyên tiến hành tập huấn để nâng cao nghiệp vụ thẩm định cho cán tín dụng, bên cạnh thường xun đưa tình đào tạo, nhận biết dấu hiệu khách hàng khơng tốt, tích cực việc đào tạo cửa cán tín dụng tập huấn đầy đủ thơng qua khoá học thẩm định khách hàng trường đào tạo trung uơng triển khai cho chi nhánh định kỳ hàng năm 47 Tiếp tục củng cố, quản lý trau dồi kỹ mềm, kỹ chăm sóc phục vụ khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay chi nhánh đồng thời tạo chủ động cho cán tín dụng chi nhánh để họ có ý thức hơn, tự giác theo sát khoản vay đặc biệt công tác đôn đốc thu nợ gốc, lãi 48 C KẾT LUẬN Kết luận Ngày mức sống thu nhập người dân địa bàn thị xã Phú Thọ ngày đưươc nâng cao, song phần lớn chưa đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng tiêu dùng hàng hoá dịch vụ thị trường Nhận thức vấn đề đó, Ngân hàng Vietinbank – CN Hùng Vương thực triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng nhận đón nhận đơng đảo khách hàng người dân địa bàn Điều thể qua việc, doanh số cho vay số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn cao so với giai đoạn trước nhiều Chính vậy, lợi nhuận doanh thu chi nhánh tăng cao 10 năm trở lại Các số hiệu thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh cho thấy khoản vay tiêu dùng có chất lượng tốt, khả thu hồi nợ tương đối cao nợ xấu, nợ hạn giữ mức trung bình Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đạt được, chi nhánh gặp phải số hạn chế do: Khả cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngày tăng, lực thẩm định viên tín dụng phòng giao dịch hạn chế, đạo đức ý thức khách hàng chưa cao, biến động thị trường có tác động sâu sắc tới hoạt động hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Nhận thấy khó khăn hạn chế tồn em xin lựa chọn đề tài: “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hùng Vương” làm đề tài báo cáo thực tập 49 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tình hình cho vay ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hùng Vương từ năm 2016-2018 Báo thường niên NHNN năm 2016-2018 TS Nguyễn Minh Kiều (2014), Thanh toán quốc tế, tái lần thứ 6, NXB Thống kê PGS.TS Lê Thị Mận (2014), Lý thuyết tài chính- tiền tệ,tái lần thứ 2,NXB Lao động xã hội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011), Nghiệp vụ NHTM, tái lần thứ 2, NXB Tài Chính, Hà Nội Tổng kết tình hình hoạt động cho vay NHTM hệ thống năm 20162018 NHTW Cổng thông tin quản lý hoạt động thương mại điện tử Việt: http://online.gov.vn/ Website Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:https://www.Vietinbank.vn/ 50 Tài Liệu Tham khảo thêm TLTK giáo trình, để tên vài Web Website -Website Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:https://www.Vietinbank.vn/ -Thư viện Trực tuyến:https://www.wikipedia.org -Trang thơng tin tài chính- kinh tế:http://cafef.vn/ - Hiệp hội ngân hàng Nam:https://www.vnba.rg.vn/ - Cổng thông tin quản lý hoạt động thương mại điện tử Việt: http://online.gov.vn/ 51 ... Nguồn tài liệu bao gồm: - Tài liệu thứ cấp: sách báo, tạp chí, chương trình nghiên cứu xuất bản, tài liệu internet - Tài liệu sơ cấp: số liệu báo cáo thu thập qua năm ngân hàng 4.2 Phương pháp... Quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp Thực cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế toán chi nhánh Đồng thời, thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài Hướng dẫn triển khai thực chế... Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Thực Trạng Cho vay khách hàng cá nhân - Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Về thời gian: Trên sở số liệu báo cáo từ năm 2016-2018 Phương pháp