Thực trạng hoạt động tín dụng của BIDV và giải pháp phát triển hoạt động.

ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ BÀI THẢO LUẬN Mơn: Nhập mơn tài tiền tệ ĐỀ TÀI Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam (BIDV) giải pháp phát triển hoạt động Giáo viên hướng dẫn: Lê Hà Trang Nhóm thực : Lớp: DLA2+STA CN15 Danh sách thành viên: 1, Nguyễn Thị Mai Anh 2, Nguyễn Tú Anh 3, Hoàng Thị Phương Anh 4, Trần Thị Hồng Anh 5, Trịnh Anh Đài 6, Trần Quanh Anh Nguyễn Thu Yến 8, Lê Thị Trang Yến 9, Lê Thị Hải Yến 10, Phùng Hải Yến 11, Phạm Thị Thùy Vy LỜI MỞ ĐẦU Mỗi xã hội phát triển đến trình độ định, tự thân cho đời sản phẩm cơng cụ phục vụ cho cho phát triển Từ có phân cơng lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất tạo nhiều sản phẩm mà sản phẩm quan hệ tín dụng Đến lượt đời thúc đẩy cho kinh tế phát triển lên mức cao Do đó, tồn tất yếu khách quan Ngày nay, biết rằng, kinh tế thị trường phát triển kinh tế trình độ cao Trong đó, chủ thể độc lập với tính chất sản xuất kinh doanh quyền sở hữu tuần hoàn luân chuyển vốn Như kinh tế có doanh nghiệp thừa vốn Ví dụ doanh nghiệp có tiền bán hàng khơng phải trả lương, thuế khoản chi khác Do tạm thời thừa tương đối Trong có doanh nghiệp thiếu vốn Những người thừa vốn sử dụng vốn để thu lợi nhuận doanh nghiệp thiếu vốn muốn dùng phải vay để trì tiến hành sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận Như vậy, hai nhu cầu giống chỗ thu lợi nhuận mang tính chất tạm thời Nhưng chúng khác chiều vận động quyền sở hữu Do kinh tế tất yếu tồn quan hệ tiêu dùng tín dùng Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn đến thành công ngân hàng thương mại chiến lược huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Nâng cao chất lượng không biện pháp cải thiện chất lượng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng có hiệu quả, có hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngày phát triển hòa nhập với xu tiên tiến cơng nghệ ngân hàng MỤC LỤC 1, Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng đặc biệt Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam nói chung Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nói riêng Tuy vậy, với việc đem lại thu hập đáng kể cho ngân hàng lĩnh vực tín dụng chức nhiều rủi ro Hậu rủi ro tín dụng thường gây ảnh hưởng xấu đến ngân hàng, tăng thêm chi phí ngân hàng, giảm thu nhập, làm xấu tình hình tài uy tín ngân hàng: rủi ro mức độ lớn làm phát sinh rủi ro rủi ro khả tốn làm cho ngân hàng đến bờ vực phá sản, tạo lên hiệu ứng dây chuyền bất lợi lĩnh vực Ngân Hàng Rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi, tồn khách quan với tồn hoạt động tín dụng xảy nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng sách quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp tổn thấy xảy Trong năm qua, hoạt động Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam đạt thành tựu không nhỏ đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam quan tâm tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào tính hiệu hoạt động tín dụng, quy trình tín dụng thực ngày gần với chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, tỉ lệ nợ hạn,nợ xấu tổng dư nợ Ngân Hàng Thương Mại Phát Triển Việt Nam cao nhiều so với chuẩn mực ngân hàng khu vực giới Hệ thống thơng tin tín dụng Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam yếu, thơng tin khách hàng khơng lưu trữ đầy đủ kịp thời Việc phân tích đánh giá khách hàng nhiều bất cập, chưa hỗ trợ hiểu cho việc định cho vay thu hồi nợ vay Nguyên nhân tình trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chưa thực tốt: rủi ro tín dụng chưa xác định, đo lường, đánh giá kiểm soát cách chặt chẽ, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu hội nhập Xuất phát từ yêu cầu trên, luận văn vào yêu cầu nghiên cứu đề tài “TRÌNH BÀY THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BIDV VÀ GIẢI PHÁP” 2, Mục tiêu nghiên cứu Để thực mục tiêu chung việc phân tích tình hình tín dụng chi nhánh nhằm phản ánh thực trạng đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đề tài hướng đến mục tiêu cụ thể như: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV bao gồm: tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, tình hình dư nợ, tình hình thu nợ, tình hình nợ hạn để đánh giá vai trò, đóng góp tín dụng trung dài hạn cấu tín dụng chung Phân tích tiêu ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV như: dư nợ vốn huy động, hệ số thu nợ, tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay, tiêu vòng quay vốn tín dụng nhằm đánh giá cơng tác quản lý, kiểm sốt nợ qúa hạn chi nhánh có đạt hiệu hay không, đồng thời phản ảnh chất lượng thật hoạt động tín dụng thơng qua so sánh số liệu tăng trưởng nợ hạn qua năm Từ đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng BIDV tìm hạn chế đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động 3, Phương pháp nghiên cứu Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế cơng tác tín dụng, nghiệp vụ quy trình tín dụng chi nhánh để có nhìn thực tiễn tổng quan Phương pháp thu thập thông tin: thu nhập thông tin cần thiết tín dụng chi nhánh, đồng thời thu thập thêm thơng tin báo, internet… Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo tiêu tuyệt đối tương đối so sánh với số tiêu phát triển kinh tế địa phương, hệ thống tổ chức tín dụng khác địa bàn 4, Phạm vi nghiên cứu Nhằm giới hạn phạm vi nghiên cứu theo mục tiêu đề ra, đề tài tập trung xem xét, phân tích, đánh giá yếu tố nằm phạm vi sau: Địa điểm nghiên cứu: BIDV Hà Nội Hoạt động nghiên cứu: tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng chung chi nhánh thơng qua tiêu thu nhập, dư nợ, nợ xấu, lãi suất… Đồng thời kết hợp với tình hình phát triển kinh tế chung địa bàn để so sánh rút nhận xét khách quan Thời gian nghiên cứu: số liệu thu thập qua 2017, 2018, 2019 BIDV Hà Nội I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1.1 Khái quát tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn trả lại tương lai với chi phí khoản tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay Vì vậy, thân tín dụng ngân hàng phải làm tốt hai mặt: thứ người cho ngân hàng vay thứ hai người ngân hàng cho vay Chính thực tốt chức với nghiệp vụ riêng kinh doanh tiền tệ mà tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu kinh tế Sự hình thành quan hệ tín dụng: Trong kinh tế hàng hố, thời gian ln có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh ln có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận thu sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng Như tín dụng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả kèm theo lợi tức, để thoả mãn nhu cầu hai bên, quan hệ bình đẳng, hai bên có lợi mang tính thoả thuận lớn 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Trong kinh tế, phát sinh hai loại nhu cầu người thừa vốn cho vay để hưởng lãi người thiếu vốn vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Hai loại nhu cầu ngược chung đối tượng tiền, chung tính tạm thời hai bên thoả mãn nhu cầu có lợi Ngân hàng đời với vai trò nơi hiểu biết rõ tình hình cân đối cung cầu vốn thị trường nào.Và với hoạt động tín dụng, ngân hàng giải tượng thừa vốn, thiếu vốn cách huy động nguồn tiền nhàn rỗi để phân phối lại vốn nguyên tắc có hoàn trả phục vụ kịp thời cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh Tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất thực bình thường liên tục phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng đời biến phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội thành phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác việc cung ứng vốn cách kịp thời tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định doanh nghiệp, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn để ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh trình sản xuất tái sản xuất mở rộng từ thúc đẩy kinh tế phát triênr nhanh chóng Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế Đặc trưng tín dụng cho vay có hồn trả có lợi tức Ngân hàng huy động vốn doanh nghiệp họ có vốn nhàn rỗi cho vay họ cần vốn để bổ xung cho sản xuất kinh doanh Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn trọng điều kiện ghi hợp đồng tín dụng, trả nợ vay hạn gốc lãi Do thúc đẩy doanh nghiệp phải tìm biện pháp tăng hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng vòng quay vốn để tạo điều kiện nâng cao doanh lợi cho doanh nghiệp Muốn doanh nghiệp phải tự vươn lên thơng qua hoạt động mình, hoạt động quan trọng hạch tốn kinh tế Q trình hạch tốn kinh tế q trình quản lí đồng vốn cho có hiệu Để quản lí đồng vốn có hiệu hạch toán tinh tế phải giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn để sử dụng mục đích, tạo doanh lợi cho doanh nghiệp Điều thúc đẩy doanh nghiệp ngày hoàn thiện q trình hạch tốn đơn vị Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Ngày phát triển kinh tế quốc gia luôn gắn quan hệ kinh tế với thị trường giới, kinh tế “đóng” tự cung tự cấp trước nhường chỗ cho kinh tế “mở” phát triển, mở rộng quan hệ kinh tế với nước giới Một quốc gia gọi phát triển trước hết phải có kinh tế trị ổn định, có vị thị trường quốc tế, có lượng vốn lớn vốn dự trữ ngoại tệ quan trọng Tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với hoạt động tín dụng quốc tế hình thức tín dụng phủ, tổ chức cá nhân với phủ, cá nhân với cá nhân Sự phát triển ngày tăng hoạt động ngoại thương số thành viên tham dự hoạt động ngaỳ lớn làm cho nhu cầu hoạt động tài trở nên cần thiết Vì việc tạo điều kiện thuận lợi tài cơng cụ cạnh tranh có hiệu bên cạnh yếu tố cạnh tranh khác giá cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ, thương mại vượt khỏi phạm vi nước phạm vi giới có tác dụng thúc đẩy sản xuất mang tính quốc tế hố, hình thành thị trường khu vực thị trường giới, tạo bước phát triển quan hệ hợp tác cạnh tranh nước với 1.1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng đảm bảo nhu cầu vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh vố n nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hòa tồn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Ngồi tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện cung cấp vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động cố định doanh nghiệp Vì tín dụng góp phần động viên vật tư vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để đẩy nhanh trình tái sản xuất Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân, sở cho đơn vị kinh tế vay Tuy nhiên, q trình đầu tư tín dụng khơng phải rải cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư tiến hành cách tập trung, chủ yếu cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đầu tư tập trung trình tất yếu, vừa đảm bảo tránh rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong điều kiện nước ta nông nghiệp ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, ngành chịu tác động nhiều trình tự nhiên ngành q trình cơng nghiệp hóa đại hóa Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng tín dụng hoạt động sở hoàn trả có lợi tức Vì vậy, hoạt động tín dụng góp phần kích thích sử dụng vốn vay có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tơn trọng hoạt động tín dụng, tức phải đảm bảo hoàn trả nợ vay theo thời hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi doanh nghiệp 1.2 Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi không kỳ hạn Trong trường hợp người vay tiền bị phá sản, việc thu hồi gốc lãi tín dụng đầy đủ khơng chắn, ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Nó tổn thất, mát tải mà Ngân hàng phải gánh chịu khách hàng vay vốn ngân hàng không trả nợ hạn, không thực đủng cam kết với lí 10 2.2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ Năm 2018, Quy mô dư nợ tiếp tục đứng đầu hệ thống ngân hàng TMCP với mức tăng trưởng khá: Dư nợ cho vay kinh tế tăng trưởng 13%, tuân thủ định hướng NHNN, tập trung dòng vốn vào sản xuất kinh doanh, hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước phù hợp với sức hấp thụ vốn kinh tế: Tổng dư nợ tín dụng đầu tư đạt 1.237.755 tỷ, tăng trưởng 7,2% so với năm 2017, đó, dư nợ tín dụng đạt 1.010.993 tỷ, chiếm 13% thị phần tín dụng tồn ngành; hoạt động đầu tư tập trung vào sản phẩm có tỷ lệ sinh lời tốt, đảm bảo an tồn hoạt động 2.2.2.4 Phân tích tình hình thu nợ Dư nợ là tiêu phản ánh doanh số cho vay thời điểm xác định mà ngân hàng chưa thu hồi lại Mức dư nợ ngắn hạn trung dài hạn phụ thuộc vào mức độ huy động vốn ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động tăng mức dư nợ tăng ngược lại Bất ngân hàng vậy, để hoạt động tốt khơng nâng cao doanh số cho vay mà phải nâng cao mức dư nợ 22 Tổng số thu nợ ngoại bảng, nợ bán cho VAMC năm 2018 đạt 6.400 tỷ, thể tâm hệ thống BIDV việc lành mạnh hóa tình hình tài chính, đẩy mạnh thu hồi nợ xấu sau xử lý chuyển ngoại bảng nhằm gia tăng thu nhập ngân hàng 2.2.2.5 Phân tích tình hình nợ q hạn Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn (Theo Điều – Chương I Quy định chung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD – ban hành theo QĐ 493/2005QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN) Nợ hạn, nợ khó đòi biểu rõ nét chất lượng tín dụng Khi phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản vay ngân hàng bị rủi ro Vì ngân hàng cần tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn, đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng hoạt động cho ngân hàng Ngoài ra, theo định thống đốc ngân hàng Nhà nước số 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng, nợ phân làm nhóm: - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn): bao gồm khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 0% - Nhóm (Nợ cần ý): bao gồm khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hang suy giảm khả trả nợ Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 5% - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn): bao gồm khoản nợ tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 20% - Nhóm (Nợ nghi ngờ): bao gồm khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn thất cao Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 50% - Nhóm (Nợ có khả vốn): bao gồm khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng khả thu hồi, vốn Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 100% 23 Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, quy định Đối với khoản nợ xấu, tổ chức tín dụng phải thực phân loại nợ, đánh giá khả trả nợ khách hàng sở hàng tháng để phục vụ cho công tác quản lý chất lượng rủi ro tín dụng 2.2.3 Phân tích số tiêu ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV 2.2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Vốn huy động/Tổng dư nợ = (Vốn huy động/Tổng dư nợ)x100% Chỉ tiêu cho biết tổng dư nợ cho vay có vốn huy động Nó cho biết khả huy động vốn địa phương ngân hàng Chỉ tiêu lớn vốn huy động tham gia vào dư nợ nhiều, khả huy động vốn cao Chỉ tiêu Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số cho nợ Dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung – dàihạn Dư nợ bình quân Nợ xấu Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 2011 816.307 462.204 375.309 220.701 165.076 55.625 205.688 5.509 2012 1.013.442 551.461 496.318 275.844 222.666 53.178 248.273 5.103 2013 1.150.887 661.921 595.164 342.601 285.602 56.999 309.223 4.317 24 Dư nợ vốn huy động Dư nợ ngắn hạn / Tổng số dư Dư nợ trung- dài hạn/ Tổng số nợ Tỷ lệ nợ xấu Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng % % % 27,04 74,80 25,20 27,22 80,72 19,28 29,77 83,36 16,64 % % Vòng 2,50 81,20 1,82 1,85 90,00 2,00 1,26 89,91 1,92 Bảng 1: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Qua bảng cho thấy vốn huy động từ khách hàng cá nhân cao nhu cầu vay nhóm khách hàng này, nên nguồn vốn huy động thừa từ khách hàng cá nhân chuyển cho nhóm kH khác vay Điều lý giải tỷ số dư nợ/vốn huy động phận khách hàng cá nhân thấp Cụ thể năm 2011, tỉ số dư nợ/ vốn huy động 27,04% nghĩa 100 đồng vốn huy động có bình qn 27,04 đồng dư nợ Năm 2012, 100 đồng vốn huy động có bình quân 27,22 đồng dư nợ Năm 2013 100 đồng vốn huy động có bình qn 29,77 đồng dư nợ Qua cho thấy khả huy động vố khách hàng cá nhân tốt góp phần bổ sung thêm nguồn vốn cho khách hàng Tuy nhiên, việc dư nợ thấy vốn huy động chứng tỏ khả cho vay ngân hàng có tăng hạn chế, chưa sử dụng triệt để nguồn vốn huy động, cần phải tích cực để sử dụng nguồn vốn huy động vốn cho hiệu 2.2.3.2 Hệ số thu nợ Tín dụng ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: vốn vay phải sử đụng mục đích phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn theo cam kết Có vậy, tín dụng ngân hàng mang lại hiệu Để xem xét hiệu khoản tín dụng người ta tính đến hệ số thu nợ Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao thể đồng vốn cho vay ngân hàng sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu , đồng thời nói lên khả thu nợ cán tín dụng ngân hàng Xét qua hệ số thu nợ bảng 1, ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tốt , giữ mức ổn định cao qua năm Cụ thể năm 2011 81, 20%, năm 2012 90, 0%, năm 2013 89, 91 % Đạt kết nhờ vào công tác thẩm định, kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, nhắc nhở, đơn đốc trả lãi gốc đen hạn cán tín dụng khách hàng Mặt khác thiện trả nợ khách hàng ngày tốt Qua số chứng tỏ người dân làm ăn có hiệu góp phần cải thiện đời sống thúc đẩy kinh tế phát triển 25 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn (tỷ đồng) Tổng dư nợ (tỷ đồng) Vốn huy động (tỷ đồng) Vốn huy động/ Tổng dư nợ (%) Hệ số thu nợ (%) Nợ hạn/Tổng dư nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng (vòng/năm) Rủi ro tín dụng (%) Tỷ suất lợi nhuận/Doanh thu (ROS) Tỷ suất lợi nhuận/Tổng tài sản (ROA) 2006 838 808 503 62,3 102,9 0,6 Năm 2007 946 923 424 45,9 95,6 0,1 2008 1.080 1.069 480 44.9 95,4 10,5 So sánh 2007/2006 2007/2008 108 134 115 146 -79 56 -16,4 -1 -7,3 -0,2 -0,5 10,4 3,7 3,7 3,1 -0,6 14,34 3,89 13,35 -10,45 9,46 12,4 11,7 5,38 -0,7 -6,32 2,4 1,6 1,2 -0,8 -0,4 Bảng 2: Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh BIDV Theo số liệu bảng ta thấy hệ số thu nợ chi nhánh năm 2006 102,9%; cao so với năm 2007 2008 Tuy nhiên, hệ số thu nợ năm 2007 2008 giảm không đáng kể so với năm 2006 chi nhánh đặc biệt trọng đến việc thẩm định dự án khách hàng vay vốn nên tránh phần tình trạng nợ khó đòi, giảm rủi ro tín dụng cho chi nhánh 2.2.3.3 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay Đây tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm 2007, nợ hạn tổng dư nợ chi nhánh 0,1%; giảm 0.5% so với năm 2006 Đây điều đáng mừng tỷ số thấp hiệu tín dụng cao, cho thấy nợ hạn chi nhánh thấp Năm 2008, tỷ số tăng đến 10,5% thể nợ q hạn khó đòi chi nhánh tăng cao 2.2.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình ln chuyển vốn ngân hàng kỳ định mà cụ thể BIDV chi nhánh Cần Thơ mà ta xem xét năm Đồng vốn quay vòng nhanh tốt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh cao chứng tỏ chi nhánh hoạt động có hiệu quả, thu nhiều lợi nhuận Cụ thể năm 2006 2007, vòng quay vốn tín dụng chi nhánh 3,7 vòng; đến năm 2008, vòng quay vốn tín dụng giảm 3,1 vòng Qua sụt giảm vòng quay tín dụng năm 2008 cho thấy đồng vốn chi nhánh giảm năm này, điều chứng tỏ hiệu hoạt động tín dụng 26 chi nhánh giảm Vì vậy, chi nhánh cần phải nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục để vòng quay vốn ln tăng Có hoạt động kinh doanh chi nhánh có hiệu 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng tài ngân hàng BIDV 2.3.1 Kết đạt Tổng tài sản đạt 1.313.038 tỷ, tăng trưởng 9,2% so với năm 2017, tiếp tục Ngân hàng TMCP có quy mơ tài sản lớn Việt Nam Cơ cấu tài sản bền vững với tỷ trọng tài sản sinh lời tổng tài sản đạt 97%, tăng 0,2% tỷ trọng so với năm 2017 Quy mô dư nợ huy động vốn tiếp tục đứng đầu hệ thống ngân hàng TMCP với mức tăng trưởng khá: + Dư nợ cho vay kinh tế tăng trưởng 13%, tuân thủ định hướng NHNN, tập trung dòng vốn vào sản xuất kinh doanh, hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước phù hợp với sức hấp thụ vốn kinh tế: Tổng dư nợ tín dụng đầu tư đạt 1.237.755 tỷ, tăng trưởng 7,2% so với năm 2017, đó, dư nợ tín dụng đạt 1.010.993 tỷ, chiếm 13% thị phần tín dụng tồn ngành; hoạt động đầu tư tập trung vào sản phẩm có tỷ lệ sinh lời tốt, đảm bảo an toàn hoạt động + Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.226.454 tỷ, tăng trưởng 9% so với năm 2017; huy động vốn tổ chức, dân cư đạt 1.053.826 tỷ, tăng trưởng 11%, chiếm 12,3% quy mơ huy động vốn tồn ngành, đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn Trong bối cảnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng, BIDV giữ vị trí đứng đầu huy động vốn thị trường, điều thể gắn bó, tin tưởng khách hàng BIDV Giá trị vốn hóa thị trường đạt 5,15 tỷ USD, TCTD có giá trị vốn hóa lớn thứ thị trường Thị giá cổ phiếu BID tăng 35% so với đầu năm, trì mức tăng trưởng giai đoạn biến động, bị ảnh hưởng từ thông tin tiêu cực; khoản mức cao với số lượng giao dịch bình quân 2,7 triệu cổ phiếu/phiên Tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước chiếm 3,1%, tăng so với mức 2,36% đầu năm, P/E đạt 21 lần Vị BIDV TOP NHTMCP Việt Nam: 27 2.3.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế tín dụng : 1, Nguyên nhân chủ quan: Nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng: Khẩu vị rủi ro ngân hàng phản ánh thái độ việc chấp nhận rủi ro giới hạn/mức độ định.Trong giới hạn đó, ngân hàng có khả sẵn sàng để hứng chịu, khắc phục vượt qua rủi ro Đây nguyên nhân chủ quan dẫn đến RRTD Thêm vào đó, việc mở rộng tín dụng mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kỹ càng, khả giám sát cán tín dụng việc sử dụng khoản vay giảm xuống đồng thời làm cho việc tn thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng Cùng với yếu đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng nguy cao xảy RRTD 2, Nguyên nhân khách quan: Nhóm ngun nhân từ mơi trường: Cũng hoạt động chủ thể kinh tế khác, hoạt động tín dụng NHTM chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan từ mơi trường kinh tế, mơi trường trị, đặc điểm văn hóa – xã hội, mơi trường pháp lý tác động chung khu vực địa phương… 28 Nhóm nguyên nhân từ khách hàng: Nhiều khoản vay khách hàng với mục đích đầu tư vào danh mục đầu tư nhạy cảm với biến động thị trường; khách hàng cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng Một nguyên nhân khác dẫn đến RRTD cho NHTM số công ty, tổng công ty đứng bảo lãnh uỷ quyền cho chi nhánh trực thuộc thực vay vốn NHTM để tránh kiểm tra giám sát ngân hàng cho vay Khi đơn vị vay vốn khả toán, bên bảo lãnh uỷ quyền không chịu thực việc trả nợ thay III MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ 3.1 Định hướng giải phát triển ngân hàng BIDV năm 2020 Định hướng mục tiêu đến năm 2020, BIDV trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Ngân hàng có hoạt động kinh doanh hiệu hàng đầu khu vực Đông Nam Á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu; Có thị phần quy mơ Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Nền khách hàng bán lẻ năm 2012 chiếm khoảng 5% dân số (khoảng 4,8 triệu KH) chiếm khoảng 8% dân số Việt Nam (khoảng 7,3 triệu KH) vào năm 2020 Quy mô hoạt động đứng tốp ba Ngân hàng bán lẻ có quy mơ lớn Việt Nam tín dụng bán lẻ, huy động vốn dân cư hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Tập trung xây dựng đồng hoàn thiện chế, sách khách hàng hướng tới khách hàng tiền gửi mục tiêu Trong sách khách hàng cụ thể hóa tối đa sách cho phân đoạn khách hàng mục tiêu, tiếp tục hoàn thiện chế FTP để phát huy hiệu cao Nâng cao chất lượng, nhạy bén công tác phân tích, dự báo diễn biễn thị trường tài tiền tệ, số giá tiêu dùng thị trường hàng hóa liên quan mật thiết đến cơng tác nguồn vốn, lãi suất tiền gửi vàng ngoại tệ để kịp thời có giải pháp quản trị điều hành nguồn vốn hiệu 29 3.2 Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV 3.2.1 Các công tác huy động vốn Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để BIDV cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, BIDV cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau: Linh hoạt vận dụng chế sách lãi phí, thực áp dụng có hiệu sách lãi suất đảm bảocạnh tranh tất khách hàng hình thức gửi tiết kiệm Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng theo chương chình cụ thể ngày kỷ niệm sinh nhật, ngày thành lập khách hàng tăng quà lễ tết, thành lập nghành, … nhằm thể tri ân đến khách hàng Xây dựng dòng sản phẩm tiết kiệm tiền gửi cho phép linh hoạt việc rút trước hạn mà đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng thể rõ hấp dẫn lãi suất, khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi thực tế với hình thức thể chia sẻ Ngân hàng với khách hàng tạo công quan hệ xây dựng hình ảnh đẹp với khách hàng Huy động vốn cho vay hai hoạt động BIDV có mối quan hệ biện chứng với Chỉ huy động vốn tốt ngân hàng thực cho vay Và ngược lại, cho vay đạt hiệu cao không mang lại thu nhập từ lãi lớn cho ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà có tác động lớn tới phát triển kinh tế nói chung Khi huy động vốn tốt tạo tiền đề để ngân hàng thực hoạt động khác có hoạt động cho vay doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế Việc hỗ trợ chủ thể mở rộng sản xuất kinh doanh, nanag cao chất lượng sản phẩm Từ giảm thất nghiệp, giải nhiều công ăn việc làm cho kinh tế, thu nhập dân cư lên, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng mà tăng lên Và hội để mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn nhiều 30 Muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng quy trình cho vay hợp lý, tích cực kiểm tra, theo dõi sau cho vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng xây dựng "Văn hố kinh doanh" cho ngân hàng Ngồi ngân hàng thực số biện pháp khác tìm cách cắt giảm chi phí huy động vơn, đơn giản hoá thủ tục tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát triển hoạt động tư vấn tài chín, tư vấn khách hàng để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng 3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing, chăm sóc khách hàng a) Quảng cáo: Với phương thức này, Ngân hàng phải trả tiền để sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để đưa thông tin sản phẩm ngân hàng tới công chúng BIDV dựa phương tiện thơng tin đại chúng địa phương chủ yếu: Phát truyền hình Vĩnh Phúc, Báo Vĩnh Yên , đài phát địa bàn dân cư… Với nội dung quảng cáo thống toàn quốc BIDV cung cấp để tạo ấn tượng mạnh mẽ công chúng Thực ký hợp đồng quảng cáo với Công ty cổ phần BOT quốc lộ tuyến Nội Bài - Vĩnh Yên bục quảng cáo thiết kế sẵn bắt mắt dễ quan sát cho dòng sản phẩm dịch vụ mà BIDV Vĩnh Phúc triển khai, giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quảng bá sản phẩm đến khách hàng địa bàn Quảng cáo phương tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm thương hiệu BIDV lên thành xe, xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp lượng khách xe mức độ hoạt động nhiều ngày, có tác dụng hiệu Tập trung phương tiện di chuyển chủ yếu khu vực có đơng dân cư nội tỉnh Ngồi ra, sử dụng tờ rơi để chuyển tải thơng tin đến khách hàng, phân phối tờ rơi nhiều hình thức khác như: Phát trực tiếp tận tay khách hàng đến giao dịch quầy, kiện, địa điểm công cộng hay nhà b) Quan hệ công chúng (PR): PR hoạt động nhằm xây dựng trì hiểu biết lẫn ngân hàng với giới có liên quan quan truyền thông, quan chức năng, bạn hàng… 31 PR hiệu quảng cáo chỗ hiệu rộng đến tất giới tính chân thực thơng tin cao với chi phí Tuy nhiên, ngân hàng khơng có chủ động quảng cáo BIDV thơng qua báo giới để đưa thơng tin hoạt động ngân hàng, sản phẩm cung cấp Tổ chức buổi họp báo, hội nghị khách hàng đưa sản phẩm thị trường Phối hợp quan truyền thông làm tiểu phẩm ngắn để giới thiệu sản phẩm huy động vốn dân cư… c) Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại: Thơng qua cơng cụ cổ động kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu sản phẩm chỗ tức Nhân dịp ngày lễ lớn dân tộc, ngày lễ để có đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Các hình thức khuyến mại sử dụng thưởng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền… Tuy nhiên, phương thức có nhược điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm d) Truyền thơng nội bộ: Truyền thơng nội đóng vai trò quan trọng toàn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tưởng vào lãnh đạo tự tin làm việc Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lược kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc đẩy tăng trưởng Các kênh truyền thông nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin Từ hoạt động truyền thông nội giúp nhân viên BIDV Vĩnh Phúc nắm vững nhiệm vụ, mục tiêu kinh doanh có am hiểm sản phẩm ngân hàng để giới thiệu cho bạn bè, người thân 32 Hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá phát huy hiệu giúp BIDV Vĩnh Phúc mở rộng khách hàng, mở rộng thị trường Đồng thời, củng cố vị thế, uy tín thương hiệu BIDV tới tầng lớp dân cư địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, nâng cao lực cạnh tranh gia tăng thị phần huy động vốn 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 1, Thẻ tín dụng BIDV VISA Flexi Thẻ tín dụng BIDV Flexi nằm sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu VISA BIDV, BIDV Flexi đánh giá sản phẩm tối ưu dành cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi Tích hợp nhiều tiện ích vượt trội, với cơng nghệ bảo mật Chip theo chuẩn EMV dịch vụ ưu đãi hỗ trợ toàn diện, BIDV Flexi bạn tận hưởng sống dù Việt Nam hay nơi giới 2, Thẻ tín dụng BIDV VISA Precious Mong muốn thể thân vươn tới điều tốt đẹp mong muốn bậc người Mong muốn mạnh mẽ người sống kỷ nguyên công nghệ, kỷ nguyên sản phẩm công nghệ tiên tiến Nhận thức mong muốn đó, BIDV cho đời sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng Vàng mang thương hiệu BIDV Preciou Không thẻ đặc biệt thơng minh, BIDV Precious gây ấn tượng sâu sắc hai chữ Lộc Phát cách điệu bật vàng sang trọng, giàu tính thẩm mỹ mang nhiều ý nghĩa với người Á Đơng, xứng đáng hình ảnh đại diện cho đẳng cấp phong cách bạn 3, Thẻ tín dụng BIDV VISA ManU Sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu BIDV - Manchester United Visa thức phát hành rộng rãi ngày 25/4/2013 Đây sản phẩm đánh dấu hợp tác thức độc quyền Manchester United – Câu lạc bóng đá có số lượng người hâm mộ lớn giới với BIDV Không phương tiện tốn tiện ích, thẻ tín dụng đồng thương hiệu BIDV - Manchester United cầu nối giúp người hâm mộ Manchester United Việt Nam đến gần với câu lạc bóng đá u thích ưu đãi đặc biệt như: 33 + Cơ hội trực tiếp cổ vũ Manchester United thi đấu Nhà hát giấc mơ: + Tham gia chương trình tích lũy điểm thưởng để đồng hành Manchester United chinh phục chức vơ địch Giải bóng đá Ngoại hạng Anh + Tận hưởng ưu đãi đặc biệt từ Manchester United tốn thẻ đồng thương hiệu Ngồi loại thẻ trên, BIDV cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng khác phù hợp với điều kiện thu nhập nhu cầu tiêu dùng khách hàng như: Thẻ tín dụng BIDV Visa Platinum, BIDV Vietravel MasterCard, BIDV Vietravel MasterCard Platinum, BIDV Visa Premier,… 3.2.4 Giải pháp đổi chế cho vay khu vực kinh tế quốc doanh Cần đưa thủ tục cho vay gọn nhẹ mà phải đảm bảo an toàn cho ngân hàng Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn Tạo đơn giả dễ hiểu thủ tục cho vay phù hớp với chình độ đối tượng khách hàng Cần đa dạng phương thức cho vay 3.2.5 Nâng cao hiệu thẩm định trước cho vay, hoạt động ngân hàng: Thứ nhất, hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn chi nhánh tăng trưởng quy mô vốn, chất lượng vốn huy động liên tục cải thiện, điều thể qua cấu vốn huy động theo tiêu chí khác ln biến đổi theo chiều hướng có lợi cho ngân hàng, số dư huy động vốn bán lẻ ngày gia tăng, chiếm tỷ lệ ngày cao tổng vốn huy động ngân hàng giúp cho ngân hàng đa dạng hóa khách hàng tiền gửi, giảm thiểu rủi ro rút vốn khách hàng Thứ hai, hoạt động tín dụng: Thực nghiêm túc văn đạo Tổng giám đốc cơng tác tín dụng năm 2010, BIDV Hà Nôi thực triệt để, đồng biện pháp kiểm soát tăng trưởng tín dụng sở xác định rõ mục tiêu, lĩnh vực kinh doanh cần mở rộng tín dụng tiếp tục thực cấu lại dư nợ, cấu lại khách hàng Tiếp tục định hướng xây dựng danh mục tín dụng thường xuyên theo dõi, điều chỉnh đảm bảo qui mô cấu phù hợp với định hướng hệ thống Chi nhánh 34 Thứ ba, hoạt động dịch vụ khác: hoạt động dịch vụ khác BIDV Hà Nội đa dạng đóng góp lớn vào nguồn thu chi nhánh như: Dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán, dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ BSMS Thứ tư, kết hoạt động kinh doanh: Với việc thực sáng tạo, nhanh nhạy, linh hoạt quản trị điều hành kinh doanh, BIDV Hà Nội liên tục hoàn thành vượt mức kế hoạch hoạch lợi nhuận Có thể thấy giai đoạn 2008 – 2010 đánh dấu bước phát triển toàn diện BIDV Hà Nội mặt Đặc biệt năm 2010, mà hoạt động hệ thống NHTM gặp nhiều khó khăn, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, BIDV Hà Nội hoàn thành toàn diện, vượt trội tất tiêu kế hoạch giao, đặc biệt ấn tượng tiêu cấu, chất lượng hiệu kinh doanh Thực trạng thẩm định tài doanh nghiệp hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội quy trình thực cho vay xây lắp ngân hàng thông qua bước sau: tiếp thị nhận hồ sơ; thẩm định lập Báo cáo đề xuất tín dụng; thẩm định rủi ro; giải ngân 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng Cán bộ, nhân viên làkhâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết quảnày phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghềbnghiệp, thái độphục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều từ ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng thìviệc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên làmột giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển BIDV Thực giải pháp này, BIDV nên tập trung phương diện sau: BIDV nên xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên cótrình độvàphù hợp với yêu cầu công việc 3.2.7 Tăng cường công tác giảm sát tiền vay Gia tăng tính tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành nâng cao chất lượng, hiệu quả, hiệu lực công tác kiểm tra giám sát nội theo hướng đảm bảo bao phủ mặt hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao; đẩy mạnh công tác cảnh 12 báo xử lý trách nhiệm sau kiểm tra, tra, kiểm toán, áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc Tiếp tục mở rộng nâng cao hiệu hoạt động điểm mạng lưới truyền thống phi truyền thống; phát huy vai trò nòng cốt Phòng giao 35 dịch công nghệ thông tin việc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ; hồn thiện cơng cụ, chế quản lý chi nhánh, phòng giao dịch BIDV theo thông lệ Xây dựng triển khai chiến lược phát triển thương hiệu gắn với việc thực hành văn hóa doanh nghiệp, chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, phong trào học hỏi sáng tạo toàn hệ thống Tiếp tục truyền thông hệ thống đào tạo nhằm nâng cao nhận thức phát triển văn hóa học hỏi sáng tạo; đồng thời xây dựng chế sách, mơi trường khuyến khích nhân rộng sáng kiến cải tiến, kết nghiên cứu khoa học toàn hệ thống 36 ... luận văn vào yêu cầu nghiên cứu đề tài “TRÌNH BÀY THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BIDV VÀ GIẢI PHÁP” 2, Mục tiêu nghiên cứu Để thực mục tiêu chung việc phân tích tình hình tín dụng chi... hoạch Thực theo quy định quan nhà nước có thẩm quyền 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV 2.2.1 Quy trình tín dụng BIDV 2.2.1.1 Quy trình xác định hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng. .. hình hoạt động ngân hàng BIDV tìm hạn chế đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động 3, Phương pháp nghiên cứu Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế cơng tác tín dụng, nghiệp vụ quy trình tín