tức 5-7% Thực hiện theo quy định của cơ quan nhà nước có
III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
3.2 Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng BIDV
3.2.1 Các công tác huy động vốn
Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng để BIDV cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn. Vì vậy, BIDV cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau:
Linh hoạt trong vận dụng các cơ chế chính sách về lãi và phí, thực hiện áp dụng có hiệu quả về các chính sách lãi suất đảm bảocạnh tranh đối với tất cả các khách hàng và mọi hình thức gửi tiết kiệm. Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng theo chương chình cụ thể như các ngày kỷ niệm sinh nhật, ngày thành lập của khách hàng và tăng quà nhân các dịp lễ tết, thành lập nghành,
….. nhằm thể hiện sự tri ân đến khách hàng.
Xây dựng các dòng sản phẩm tiết kiệm tiền gửi cho phép linh hoạt trong việc rút trước hạn mà vẫn đảm bảo lợi ích cho khách hàng cũng như Ngân hàng trong đó thể hiện rõ sự hấp dẫn về lãi suất, nếu khách hàng rút trước hạn thì vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi thực tế với hình thức này sẽ thể hiện được sự chia sẻ giữa Ngân hàng với khách hàng tạo sự công bằng trong quan hệ và xây dựng được hình ảnh đẹp với khách hàng.
Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động cơ bản nhất của BIDV và có mối quan hệ biện chứng với nhau. Chỉ khi huy động vốn tốt thì ngân hàng mới có thể thực hiện cho vay. Và ngược lại, nếu cho vay đạt hiệu quả cao không chỉ mang lại thu nhập từ lãi lớn cho ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn có tác động lớn tới sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Khi huy động vốn tốt sẽ tạo tiền đề để ngân hàng thực hiện các hoạt động khác trong đó có hoạt động cho vay các doanh nghiệp, các tổ chức, các cá nhân trong nền kinh tế. Việc này sẽ hỗ trợ các chủ thể trên mở rộng sản xuất kinh doanh, nanag cao chất lượng sản phẩm ... Từ đó sẽ giảm thất nghiệp, giải quyết được nhiều công ăn việc làm cho nền kinh tế, thu nhập của dân cư sẽ khá lên, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng cũng vì thế mà tăng lên. Và đó chính là cơ hội để mở rộng hoạt động huy động vốn của ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn được nhiều hơn.
Muốn nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay thì đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng được quy trình cho vay hợp lý, tích cực kiểm tra, theo dõi sau khi cho vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng ... xây dựng "Văn hoá kinh doanh" cho ngân hàng.
Ngoài ra ngân hàng cũng có thể thực hiện một số các biện pháp khác như tìm cách cắt giảm chi phí huy động vôn, đơn giản hoá thủ tục tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát triển các hoạt động tư vấn tài chín, tư vấn khách hàng ... để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing, chăm sóc khách hàng
a) Quảng cáo:
Với phương thức này, Ngân hàng phải trả tiền để được sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để đưa thông tin về sản phẩm ngân hàng tới công chúng.
BIDV có thể dựa trên các phương tiện thông tin đại chúng của địa phương là chủ yếu: Phát thanh và truyền hình Vĩnh Phúc, Báo Vĩnh Yên , các đài phát thanh trên các địa bàn dân cư…
Với những nội dung quảng cáo thống nhất toàn quốc do BIDV cung cấp để tạo ấn tượng mạnh mẽ đối với công chúng.
Thực hiện ký hợp đồng quảng cáo với Công ty cổ phần BOT quốc lộ 2 tuyến Nội Bài - Vĩnh Yên trên các bục quảng cáo đã được thiết kế sẵn bắt mắt và rất dễ quan sát cho các dòng sản phẩm dịch vụ mà BIDV Vĩnh Phúc đang triển khai, đây là một trong những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả quảng bá sản phẩm đến khách hàng trên địa bàn.
Quảng cáo trên các phương tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm và thương hiệu BIDV lên thành xe, nhất là xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp và lượng khách đi xe cũng như mức độ hoạt động rất nhiều trong mỗi ngày, có tác dụng khá hiệu quả. Tập trung đối với phương tiện di chuyển chủ yếu những khu vực có đông dân cư nội tỉnh.
Ngoài ra, có thể sử dụng tờ rơi để chuyển tải thông tin đến khách hàng, phân phối tờ rơi bằng nhiều hình thức khác nhau như: Phát trực tiếp tận tay khách hàng khi đến giao dịch tại quầy, tại các sự kiện, các địa điểm công cộng hay tại nhà.
b) Quan hệ công chúng (PR):
PR là những hoạt động nhằm xây dựng và duy trì sự hiểu biết lẫn nhau giữa ngân hàng với các
PR hiệu quả hơn quảng cáo ở chỗ hiệu quả rất rộng đến tất cả các giới và tính chân thực của thông tin cao hơn với chi phí ít. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ không có được sự chủ động như quảng cáo.
BIDV có thể thông qua báo giới để đưa các thông tin về hoạt động ngân hàng, về sản phẩm đang cung cấp. Tổ chức các buổi họp báo, hội nghị khách hàng khi đưa sản phẩm mới ra thị trường.
Phối hợp cùng các cơ quan truyền thông làm những tiểu phẩm ngắn để giới thiệu về sản phẩm huy động vốn dân cư…
c) Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại:
Thông qua các công cụ cổ động và kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu về sản phẩm tại chỗ và tức thì. Nhân dịp những ngày lễ lớn của dân tộc, các ngày lễ để có những đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng ngay lập tức. Các hình thức khuyến mại có thể sử dụng như thưởng bằng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền…
Tuy nhiên, phương thức này có nhược điểm là chi phí lớn, do đó cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm.
d) Truyền thông nội bộ:
Truyền thông nội bộ đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ hoạt động của tổ chức, đây là hoạt động truyền thông đa chiều giữa các cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung và cấp dưới giúp họ hiểu biết việc gì đang diễn ra trong nội bộ, làm họ tin tưởng vào lãnh đạo và tự tin khi làm việc.
Truyền thông nội bộ vừa là động lực vừa là công cụ triển khai chiến lược kinh doanh. Truyền thông nội bộ hiệu quả giúp gia tăng giá trị của tổ chức và thúc đẩy tăng trưởng.
Các kênh truyền thông nội bộ bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin.
Từ các hoạt động truyền thông nội bộ sẽ giúp mỗi nhân viên trong BIDV Vĩnh Phúc có thể nắm vững nhiệm vụ, mục tiêu kinh doanh cũng như có sự am hiểm về sản phẩm của ngân hàng mình để giới thiệu cho bạn bè, người thân.
Hoạt động truyền thông, tiếp thị và quảng bá phát huy hiệu quả sẽ giúp BIDV Vĩnh Phúc sẽ mở rộng khách hàng, mở rộng thị trường. Đồng thời, củng cố vị thế, uy tín và thương hiệu BIDV tới các tầng lớp dân cư trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, nâng cao năng lực cạnh tranh và gia tăng thị phần huy động vốn
3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
1, Thẻ tín dụng BIDV VISA Flexi
Thẻ tín dụng BIDV Flexi nằm trong bộ sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu VISA của BIDV, BIDV Flexi được đánh giá là sản phẩm tối ưu dành cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi Tích hợp nhiều tiện ích vượt trội, với công nghệ bảo mật bằng Chip theo chuẩn EMV và các dịch vụ ưu đãi hỗ trợ toàn diện, BIDV Flexi sẽ cùng bạn tận hưởng cuộc sống dù ở Việt Nam hay bất kì nơi nào trên thế giới
2, Thẻ tín dụng BIDV VISA Precious
Mong muốn thể hiện bản thân và vươn tới những điều tốt đẹp luôn là mong muốn bậc nhất của mỗi người. Mong muốn đó càng mạnh mẽ khi mọi người đang được sống trong kỷ nguyên công nghệ, kỷ nguyên của những sản phẩm công nghệ tiên tiến. Nhận thức được mong muốn đó, BIDV đã cho ra đời sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng Vàng mang thương hiệu BIDV Preciou
Không chỉ là một chiếc thẻ đặc biệt thông minh, BIDV Precious còn gây ấn tượng sâu sắc bởi hai chữ Lộc Phát cách điệu nổi bật trên nền vàng sang trọng, giàu tính thẩm mỹ và mang nhiều ý nghĩa với người Á Đông, xứng đáng là hình ảnh đại diện cho đẳng cấp và phong cách của bạn.
3, Thẻ tín dụng BIDV VISA ManU
Sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu BIDV - Manchester United Visa sẽ chính thức được phát hành rộng rãi bắt đầu từ ngày 25/4/2013. Đây là sản phẩm đánh dấu sự hợp tác chính thức và độc quyền của Manchester United – Câu lạc bộ bóng đá có số lượng người hâm mộ lớn nhất thế giới với BIDV. Không chỉ là phương tiện thanh toán tiện ích, thẻ tín dụng đồng thương hiệu BIDV - Manchester United như chiếc cầu nối giúp người hâm mộ Manchester United tại Việt Nam có thể đến gần hơn với câu lạc bộ bóng đá yêu thích của mình bằng những ưu đãi đặc biệt
+ Cơ hội được trực tiếp cổ vũ Manchester United thi đấu tại Nhà hát của những giấc mơ:
+ Tham gia chương trình tích lũy điểm thưởng để đồng hành cùng Manchester United chinh phục chức vô địch Giải bóng đá Ngoại hạng Anh
+ Tận hưởng các ưu đãi đặc biệt từ Manchester United khi thanh toán bằng thẻ đồng thương hiệu Ngoài 3 loại thẻ trên, BIDV còn cung cấp rất nhiều các loại thẻ tín dụng khác phù hợp với điều kiện thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng như: Thẻ tín dụng BIDV Visa Platinum, BIDV Vietravel MasterCard, BIDV Vietravel MasterCard Platinum, BIDV Visa Premier,…
3.2.4 Giải pháp đổi mới cơ chế cho vay của các khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
Cần đưa ra những thủ tục cho vay gọn nhẹ mà vẫn phải đảm bảo an toàn cho ngân hàng Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn
Tạo sự đơn giả dễ hiểu về thủ tục cho vay phù hớp với chình độ của mọi đối tượng khách hàng Cần đa dạng các phương thức cho vay
3.2.5 Nâng cao hiệu quả thẩm định trước khi cho vay, những hoạt động cơ bản của ngân hàng:
Thứ nhất, hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh không những tăng trưởng về quy mô vốn, chất lượng vốn huy động cũng liên tục được cải thiện, điều này thể hiện qua cơ cấu vốn huy động theo các tiêu chí khác nhau luôn biến đổi theo chiều hướng có lợi cho ngân hàng, số dư huy động vốn bán lẻ ngày một gia tăng, chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong tổng vốn huy động của ngân hàng giúp cho ngân hàng đa dạng hóa các khách hàng tiền gửi, giảm thiểu rủi ro rút vốn của khách hàng.
Thứ hai, hoạt động tín dụng: Thực hiện nghiêm túc các văn bản chỉ đạo của Tổng giám đốc về công tác tín dụng năm 2010, BIDV Hà Nôi đã thực hiện triệt để, đồng bộ các biện pháp kiểm soát tăng trưởng tín dụng trên cơ sở xác định rõ mục tiêu, lĩnh vực kinh doanh cần mở rộng tín dụng và tiếp tục thực hiện cơ cấu lại dư nợ, cơ cấu lại khách hàng. Tiếp tục định hướng xây dựng danh mục tín dụng và thường xuyên theo dõi, điều chỉnh đảm bảo cả qui mô và cơ cấu phù hợp với định hướng của hệ thống và Chi nhánh.
Thứ ba, các hoạt động dịch vụ khác: các hoạt động dịch vụ khác của BIDV Hà Nội khá đa dạng và đóng góp lớn vào nguồn thu của chi nhánh như: Dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ BSMS...
Thứ tư, kết quả hoạt động kinh doanh: Với việc thực hiện sáng tạo, nhanh nhạy, linh hoạt trong quản trị điều hành kinh doanh, BIDV Hà Nội liên tục hoàn thành và vượt mức kế hoạch hoạch lợi nhuận. Có thể thấy giai đoạn 2008 – 2010 đánh dấu bước phát triển toàn diện của BIDV Hà Nội về mọi mặt. Đặc biệt năm 2010, khi mà hoạt động của hệ thống NHTM gặp nhiều khó khăn, mức độ cạnh tranh của ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, BIDV Hà Nội vẫn hoàn thành toàn diện, vượt trội tất cả các chỉ tiêu kế hoạch được giao, đặc biệt ấn tượng các chỉ tiêu về cơ cấu, chất lượng và hiệu quả kinh doanh. Thực trạng thẩm định tài chính doanh nghiệp trong hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội quy trình thực hiện cho vay xây lắp tại ngân hàng thông qua các bước sau: tiếp thị và nhận hồ sơ;
thẩm định và lập Báo cáo đề xuất tín dụng; thẩm định rủi ro; giải ngân.
3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Cán bộ, nhân viên làkhâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Kết quảnày phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghềbnghiệp, thái độphục vụ của cán bộ ngân hàng, đó cũng là những vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều nhất và mong muốn nhiều nhất từ ngân hàng. Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện trong lòng khách hàng thìviệc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính làmột giải pháp rất quan trọng, có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của BIDV. Thực hiện giải pháp này, BIDV nên tập trung trên các phương diện sau: BIDV nên xây dựng một quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được những nhân viên cótrình độvàphù hợp với yêu cầu công việc.
3.2.7 Tăng cường công tác giảm sát tiền vay
Gia tăng tính tuân thủ trong kỷ cương, kỷ luật điều hành và nâng cao chất lượng, hiệu quả, hiệu lực của công tác kiểm tra giám sát nội bộ theo hướng đảm bảo bao phủ các mặt hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao; đẩy mạnh công tác cảnh 12 báo và xử lý trách nhiệm sau kiểm tra, thanh tra, kiểm toán, áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc. Tiếp tục mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động các