Tổng quan về ngân hàng thương mại và xu thế phát triển

Mục lục 1.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng th−ơng mại 2 1.1.1. Giới thiệu chung 2

Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu thÕ ph¸t triĨn cđa NHTM Mơc lơc 1.1 Tỉng quan hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Giíi thiƯu chung 1.1.2 Các dịch vụ truyền thống ngân hàng 1.1.3 Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần 10 1.2 Qu¸ trình phát triển hệ thống NHTM giới 14 1.2.1 Sự xuất ngân hàng ®¹i 14 1.2.2 Quá trình phát triển NHTM đại 16 1.3 Xu phát triển ngân hàng 18 3.1 Sù gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ 19 1.3.2 Sù gia tăng cạnh tranh 19 1.3.3 ¶nh h−ëng biến động lÃi suất, tỷ giá ®iỊu kiƯn kinh tÕ - x· héi kh¸c 19 1.3.4 C¸ch mạng công nghệ ngân hàng 21 1.3.5 Quá trình toàn cầu hoá ngân hàng 21 1.4 Kinh nghiƯm cđa số quốc gia trình hội nhập ngân hµng 22 1.4.1 Trung Quèc 22 1.4.2 Hµn Quèc 24 1.4.3 Th¸i Lan 24 1.4.4 NhËt B¶n 25 1.4.5 Kinh nghiệm số ngân hàng tốt giới 27 1.4.6 C¸c bµi häc kinh nghiƯm cho ViƯt nam 28 1.5 Xu thÕ ®ỉi míi cđa hƯ thèng NHTM VN tiÕn tr×nh héi nhËp hiÖn 31 1.5.1 Định hớng phát triển NHTM VN đến 2010 31 1.5.2 Giải pháp cho NHTM Việt Nam tiến trình héi nhËp 42 1.6 Bµi tËp 50 Trung t©m Båi d−ìng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng tỉ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tế Ngân hàng ngời cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) với hầu hết quan Chính quyền địa phơng (thành phố, tỉnh ) Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ địa phơng, từ ngời bán rau ngời kinh doanh ôtô, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ mua ôtô trng bày Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thờng sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và cần thông tin tài hay cần lập kế hoạch tài chính, họ thờng tìm đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn Trên toàn giới, ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho ngời tiêu dùng với quy mô lớn Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trờng tín phiếu trái phiếu quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho công trình công cộng, từ hội trờng, sân bóng đá sân bay đờng cao tốc Ngân hàng tổ chức tài cung cấp vốn lu động quan trọng cho doanh nghiệp Và năm gần đây, ngân hàng đà tăng cờng mở rộng cho vay dài hạn doanh nghiệp để hỗ trợ việc xây dựng nhà máy hay mua sắm máy móc thiết bị Tài sản ngân hàng Mỹ nắm giữ chiếm khoảng 1/3 tổng tài sản tất tổ chức tài đóng trụ sở Mỹ nớc khác, nh Nhật Bản, ngân hàng nắm giữ phần lớn tài sản hệ thống tổ chức tài Hơn nữa, dự trữ ngân hàng kênh quan trọng sách kinh tế vĩ mô Chính phủ Với tất lý nữa, ngân hàng tổ chøc trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa x· hội Do vậy, cần phải nghiên cứu hiểu cách thấu đáo loại hình tổ chức Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM Sơ đồ 1-1 Những chức ngân hàng đa ngày Chức tín dụng Chức uỷ thác Chức lập kế hoạch đầu t Chức bảo hiểm Chức môi giới Chức ngân hàng đầu t bảo lÃnh Ngân hàng đại Chức toán Chức tiết kệm Chức quản lý tiền mặt Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý quĩ cho công chúng, đồng thời thực nhiều vai trò khác kinh tế (xem bảng 1-1) Thành công ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh Vậy ngày xà hội đòi hỏi dịch vụ từ phía ngân hàng? Trong phần này, giới thiệu tổng quan danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM Bảng 1-1 Vai trò ngân hàng nÒn kinh tÕ Trong nhiÒu ng−êi tin r»ng ngân hàng đóng vai trò nhỏ nỊn kinh tÕ - nhËn tiỊn gưi vµ cho vay - thực tế ngân hàng đà phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xà hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu t vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác Vai trò toán: Thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ (nh cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quĩ phân phối tiền giấy tiền đúc) Vai trò ngời bảo lÃnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán (chẳng hạn phát hành th tín dụng) Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thờng đợc thực Phòng uỷ thác) Vai trò thùc hiƯn chÝnh s¸ch: Thùc hiƯn c¸c chÝnh s¸ch kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xà hội 1.1.2 Các dịch vụ truyền thống ngân hàng Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác, chẳng hạn Franc hay Pesos hởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia hay thành phố mà họ đến Trong thị trờng tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thờng ngân hàng lớn thực giao dịch nh có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao Chiết khấu thơng phiếu cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM phơng, ngời bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng - quĩ sinh lợi đợc gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đợc hởng mức lÃi suất tơng đối cao Trong lịch sử đà có kỷ lục lÃi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp đà trả lÃi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lÃi suất gấp đôi hay gÊp ba l·i st tiÕt kiƯm B¶o qu¶n vËt cã giá Ngay từ thời Trung Cổ, ngân hàng đà bắt đầu thực việc lu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản đợc lu giữ) đợc lu hành nh tiền - hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thờng phòng "Bảo quản" ngân hàng thực Tài trợ hoạt động Chính phủ Trong thời kỳ Trung Cổ vào năm đầu cách mạng Công nghiệp, khả huy động cho vay với khối lợng lớn ngân hàng đà trở thành trọng tâm ý Chính phủ Âu-Mỹ Thông thờng, ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc Các ngân hàng đà cam kÕt cho ChÝnh phñ Mü vay thêi kú chiến tranh Ngân hàng Bank of North America đợc Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, ngân hàng đợc thành lập để tài trợ cho đấu tranh xoá bỏ đô hộ nớc Anh đa Mü trë thµnh qc gia cã chđ qun Cịng nh− vËy, thêi kú néi chiÕn, Quèc héi ®· lËp hệ thống ngân hàng liên bang mới, chấp nhận ngân hàng quốc gia tiểu bang miễn ngân hàng phải lập Quỹ phục vụ chiến tranh Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp Châu Âu Châu Mỹ đà đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ mới, quan trọng đợc phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) - tài khoản tiền gửi cho phép ng−êi gưi tiỊn viÕt sÐc to¸n cho viƯc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi đợc xem bớc quan trọng công nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu trình toán, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn Cung cấp dịch vụ uỷ thác Từ nhiều năm nay, ngân hàng đà thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thơng mại Theo đó, ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Chức quản lý tài sản đợc gọi dịch uỷ thác (trust services) Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại: dịch vụ uỷ thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình; uỷ thác thơng mại cho doanh nghiệp Thông qua phòng Uỷ thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu t khoản tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, ngân hàng đóng vai trò ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá, đầu t có hiệu quả, đảm bảo cho ngời thừa kế hợp pháp việc nhận đợc khoản thừa kế Trong phòng uỷ thác thơng mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoán kế hoạch tiền lơng cho công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò nh ngời đại lý cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều đòi hỏi phòng uỷ thác phải trả lÃi cổ tức cho chứng khoán công ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách toán toàn cho ngời nắm giữ chứng khoán Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM Vai trò ngân hàng lý thuyết Nh đà biết, ngân hàng tổ chức trung gian tài tơng tự nh hiệp hội tín dụng, công ty bảo hiểm tổ chức kinh doanh dịch vụ tài khác Thuật ngữ "trung gian tài chính" đơn giản khái niệm dùng để công việc kinh doanh đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn từ bên thông qua việc vay mợn; (2) cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Các ngân hàng thực nhiệm vụ thiếu làm trung gian hai nhóm nêu trên, cung cấp dịch vụ tài thuận lợi cho nhóm "thặng d " để thu hút vốn cho vay số vốn nhóm "thâm hụt" Hoạt động trung gian ngân hàng diễn ra: (a) có mức chênh lệch dơng thu nhập dự tính từ khoản tín dụng nhóm "thâm hụt" lÃi suất dự tính (chi phí) khoản vốn vay từ nhóm "thặng d" (b) có tơng quan dơng thu nhập khoản tín dụng lÃi suất phải trả cho khoản tiền gửi nguồn vốn vay khác từ nhóm "thặng d" Nếu quan hệ lÃi suất cho vay chi phí vay tơng quan dơng, làm giảm tính bất trắc lợi nhuận dự tính, khuyến khích ngân hàng tiếp tục huy ®éng vèn ®Ĩ cho vay VÉn tiÕp tơc cã tranh luận lý thuyết kinh tế - tài vấn đề ngân hàng lại tồn Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp cá nhân dịch vụ thiết yếu mà thân họ tự đáp ứng đợc? Câu hỏi đà đợc chứng minh khó trả lời Các chứng nghiên cứu đợc tích luỹ qua nhiều năm cho thấy hệ thống tài thị trờng tài hoàn toàn có hiệu Vốn thông tin đợc chu chuyển ngời vay cho vay Giá khoản vay chứng khoán dờng nh đợc xác định thị trờng cạnh tranh mạnh mẽ Với môi trờng cạnh tranh hoàn hảo, thành viên có khả tiếp cận nh thị trờng tài chính, cho vay, vay vốn víi mét møc l·i st nh− vµ víi mét chi phí giao dịch không đáng kể Đồng thời thành viên nhận đợc thông tin tác động tới trị giá khoản cho vay, trị giá cổ phiếu nh với chi phí không đáng kể Và tất khoản cho vay, chứng khoán Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM đợc thực mức thoả mÃn Hầu hết lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách không hoàn hảo hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khoán chia thành đơn vị nhỏ mà mäi ng−êi ®Ịu cã thĨ mua H·y lÊy mét vÝ dơ nỉi tiÕng, tÝn phiÕu kho b¹c Mü, cã thĨ loại chứng khoán ngắn hạn phổ biến giới có đơn vị nhỏ 10.000 USD Điều rõ ràng nằm tầm khả hầu hết ngời tiết kiệm nhỏ Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khoán thành chứng khoán nhỏ (dới dạng tiỊn gưi) phơc vơ cho hµng triƯu ng−êi Trong vÝ dụ này, hệ thống tài hoàn hảo tạo vai trò cho ngân hàng việc phục vụ ngời tiết kiệm Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành c¸c chøng kho¸n Ýt rđi ro cho ng−êi gưi tiỊn Thực tế ngân hàng tham gia vào "kinh doanh rủi ro acbit" thị trờng tài Ngân hàng thoả mÃn nhu cầu khoản nhiều khách hàng Các công cụ tài đợc coi khoản chúng đợc bán cách nhanh chãng víi rđi ro tỉn thÊt thÊp VÝ dơ, nhiỊu hộ gia đình hÃng kinh doanh có nhu cầu lớn quĩ dự phòng nhằm cân khoản để đáp ứng nhu cầu tiền mặt dự tính tơng lai nh nhu cầu tiền mặt khẩn cấp Ngân hàng thoả mÃn nhu cầu cách cung cấp khoản tiền gửi khoản cho vay cã tÝnh kho¶n cao, cho phÐp ng−êi vay có nguồn vốn khoản họ cần Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vợng khả thẩm định thông tin Các liệu đắn đầu t, tài vừa ỏi, vừa đắt Tuy nhiên, số ngời cho vay vay biết nhiều thông tin ngời khác; số cá nhân tổ chức có thông tin bên điều cho phép họ lựa chọn đợc hoạt động đầu t mang lợi nhuận cao tránh hoạt động có mức sinh lợi thấp Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin đợc gọi tình trạng "thông tin không cân xứng" Sự không cân xứng làm giảm tính hiệu thị trờng nhng tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn kinh nghiệm đánh giá công cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro-lợi nhuận hấp dẫn Hơn nữa, khả tập hợp phân tích thông tin tài ngân hàng đà tạo Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM cách nhìn khác vấn đề ngân hàng lại tồn xà hội đại - Lý thuyết quản lý uỷ thác Hầu hết ngời vay tiền ngời gửi tiền muốn giữ bí mật tình trạng tài họ, đặc biệt trớc đối thủ cạnh tranh Lý thuyết gợi ý ngân hàng thu hút ngời vay họ cam kết giữ bí mật Thậm chí ngời gửi tiền đặc quyền đợc biết tình trạng tài ngời vay tiỊn Ng−êi gưi tiỊn th−êng kh«ng cã thêi gian nh kỹ việc thẩm định ngời vay vốn Do đó, họ đà chuyển trình kiểm tra, thẩm định đến ngân hàng, nơi đà đầu t nhân tài vật lực vào trình Do đó, ngân hàng hành động nh ®¹i lý cđa ng−êi gưi tiỊn, kiĨm tra ®iỊu kiƯn tài khách hàng xin vay để đảm bảo cho viƯc ng−êi gưi tiỊn sÏ thu håi ®đ vèn lÃi Để đáp lại điều này, ngời gửi tiền phải trả khoản phí cho ngân hàng, nhỏ chi phí mà họ phải bỏ họ tự thẩm định ngời vay vốn Bằng cách cho vay với số lợng lớn, ngân hàng với t cách ngời đợc uỷ thác kiểm tra đa dạng hoá giảm rủi ro tổn thất kết làm tăng tính an toàn cho ngời gửi tiền Hơn nữa, khách hàng vay vốn nhận đợc chấp thuận ngân hàng, khách hàng nhận đợc vốn vay cách dễ dàng tốn chi phí việc huy động vốn nguồn khác Điều thông báo cho thị trờng ngời vay tiền hoàn toàn đáng tin cậy chắn họ hoàn trả toàn khoản vay Tác dụng thông báo việc cho vay ngân hàng quan trọng, không ngân hàng tiến hành cho vay lần khách hàng mà ngân hàng gia hạn khoản vay cho khách hàng Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM 1.1.3 Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dïng nãi chung cã quy m« rÊt nhá víi rđi ro vỡ nợ tơng đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thơng mại lớn Và rồi, cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay đà buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1920 1930, nhiều ngân hàng lớn Citicorp Bank of America dẫn đầu đà thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng cao mức tăng trởng nhanh Mặc dầu vậy, tốc độ tăng trởng gần đà chậm lại cạnh tranh tín dụng tiêu dùng ngày trở nên gay gắt kinh tế đà phát triển chậm lại Tuy nhiên, ngời tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tạo số nguồn thu quan trọng T vấn tài Các ngân hàng từ lâu đà đợc khách hàng yêu cầu thực hoạt động t vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu t Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ t vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến t vấn hội thị trờng nớc nớc cho khách hàng kinh doanh họ Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, ngân hàng đà phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Trong ngân hàng có khuynh hớng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tỉ chøc, hiƯn cã mét xu h−íng ®ang gia tăng việc cung cấp dịch vụ tơng tự cho ngời tiêu dùng Sở dĩ khuynh hớng lan rộng công ty môi giới chứng khoán, tập đoàn tài khác cung cấp cho Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 10 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM không lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam - Nhanh chóng ban hành quy định chống rửa tiền nh biện pháp chế tài nhằm đảm bảo an ninh tài trình mở cửa hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng trở thành nơi rửa tiền tổ chức tội phạm giới sau tiền "sạch" lại đợc chuyển khỏi Việt Nam nhanh chóng làm tổn thất cho kinh tế -Bảo đảm quyền kinh doanh định chế tài nớc theo cam kết đà tham gia theo hớng tạo sân chơi bình đẳng NHTM Việt Nam với nhà cung cấp dịch vụ tài ngân hàng thuộc quốc gia khác; - Đẩy nhanh tiến độ cải cách DNNN để làm lành mạnh hoá tài hách hàng chủ yếu NHTM NN theo hớng DNNN cần thiết phải trì đợc cấp đủ vốn để hoạt động DN phải thực phơng thức nh cổ phần hoá, giao hoán, khoán, bán, giải thể, phá sản để đảm bảo cho việc vốn Nhà nớc đợc sử dụng có hiệu mục đích - NHNN nhanh chóng phát triển, hoàn thiện công cụ gián tiếp để thực sách tiền tệ công cụ nh lÃi suất, tỷ giá, nghiệp vụ thị trờng mở công cụ khác nh tỉ lệ dự trữ bắt buộc - NHNN bớc áp dụng chế quản lý ngoại hối mở, nới rộng dần hoạt động can thiệp trực tiếp vào thị trờng ngoại hối can thiệp công cụ gián tiếp nh bớc có biện pháp chặt chẽ việc kiểm soát tình trạng đô la hoá kinh tế để đảm bảo đến năm 2005 phải giảm đáng kể tỉ lệ đô la hoá - Từng bớc hoàn thiện hệ thống thị trờng liên ngân hàng kể quy chế nh phát triển thêm công cụ phòng tránh rủi ro lÃi suất, tỉ giá để NHTM có hội làm quen thực nghiệm trớc mở rộng hoạt động nớc đặc biệt phải có tơng ®ång víi c¸c chn mùc ®ang sư dơng phỉ biÕn giới - Hoàn thiện hệ thống toán điện tử NHNN hệ thống thông tin quản lý NHNN để thúc đẩy trình độ công nghệ ngân hàng Việt Nam phát triển với việc tạo điều kiện cho NHTM sáng tạo, phát triển sản phẩm, Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 38 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM dịch vụ sở công nghệ đại cho phép NHNN giám sát hoạt động NHTM theo phơng thức trực tuyến đảm bảo điều tiết nhanh chóng, kịp thời hiệu NHNN nhằm bảo vệ tính an toàn hệ thống nh can thiệp vào NHTM có vấn đề - Đảm ảo hoạt động NHTM đợc tiến hành sở thơng mại nhờ việc tách biệt rõ chức NHTM NHTM nh tách biệt chức cho vay ngân hàng sách chức NHTM; - Xây dựng đề án cổ phần hoá toàn NHTM NN theo hớng nhà nớc giữ lại quyền phủ thay nắm giữ 100% vốn nh để thúc đẩy NHTM NN nâng cao hiệu hoạt động nh tăng tính chủ động trình kinh doanh nớc - Bớc đầu, thí ®iĨm viƯc ®−a c¸c cỉ phiÕu cđa mét sè NHTMCP chọn lọc lên niêm yết TTCK nh NHTMCP Châu, NHTMCP Sài gòn Thơng tín, NHTMCP Đông - Tái cấu lại hệ thống ngân hàng đặc biệt NHTMCP để tăng quy mô hiệu suất hoạt động, đảm bảo khả huy động ngn vèn vµ ngoµi n−íc phơc vơ cho nhu cầu tăng trởng kinh tế đất nớc thông qua việc buộc giải thể, sáp nhập, hợp NHTMCP yếu kém, thiếu khả toán, chất lợng tín dụng khả sinh lời thấp, trình độ lực quản lý không đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh giai đoạn - Nới lỏng thủ tục cấp phép cho ngân hàng nớc mở chi nhánh Việt Nam giới hạn vốn, sử dụng vốn, an toàn vốn giới hạn khác nhằm bớc thực đầy đủ thoả thuận đà cam kết tài - ngân hàng tham gia APEC, WTO nh Hiệp định thơng mại song phơng đa phơng khác - Để nhanh chóng nâng cao trình độ kinh doanh ngân hàng nớc nh tạo điều kiện để NHTM cung cấp nhiều dịch vụ hơn, hoạt động có hiệu NHNN quản lý tài tiền tệ tốt hơn, NHNN NHTM phải phát triển, khuyến khích công chúng sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt, kể việc ban hành văn quy định việc sử dụng công Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 39 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM cụ toán tiền mặt theo hớng đơn giản, tiện dụng tiÕt kiƯm chi phÝ, thêi gian cho ng−êi sư dơng - Bớc đầu NHNN NHTM rà soát bÃi bỏ rào cản thủ tục hành đối víi sù tiÕp cËn cđa c«ng chóng sư dơng dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng tiện tích cho ngân hàng cung cấp; - NHNN phối hợp với Bộ Tài chính, NHTM quan hữu quan để bớc nâng cao lực tài tài ngân hàng thông qua việc: (i) cấp thêm vốn, đánh giá lại giá trị tài sản, tăng tỷ lệ lợi nhuận để lại để tăng vốn, xử lý khoản nợ mang tính sách tình trạng không sinh lời ngân hàng thơng mại Nhà nớc; (ii) khuyến khích NHTMCP hợp nhất, sáp nhập với thành tổ chức tài có quy mô lớn với mức vốn chủ sở hữu khoảng 200 triệu USD [#3.000tỉ] - mức trung bình khu vực châu - Xây dựng mạng thông tin chung cho ngành ngân hàng để phát triển, mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, góp phần giảm toán tiền mặt không qua hệ thống ngân hàng nh thiết kế s¶n phÈm, tiƯn Ých kÌm theo nh− ebanking, homebanking, Internet banking, telephonebanking ; - X©y dùng hƯ thèng ATM dïng chung toàn quốc cho ngân hàng, công ty phát hành thẻ, cho phép khách hàng sử dụng chung ATM cho nhiều loại thẻ có nhiều ngân hàng khác phát hành nhằm đảm bảo tính hệ thống tiết kiệm đầu t ngân hàng - Hiệp hội ngân hàng phối hợp với NHTM NHNN nh tham khảo quốc gia, tổ chức tài quốc tế khác để ban hành quy định "Đạo đức nghề nghiệp kinh doanh ngân hàng" nhằm xây dựng chuẩn mực đạo đức hoạt động kinh doanh ngân hàng để tránh rủi ro cho NHTM điều kiện môi trờng hoạt động NHTM ngày phức tạp khó kiểm soát - Hệ thống NHTM với trợ giúp NHNN quan có liên quan xây dựng chuẩn mực điều hành, quản lý kinh doanh ngân hàng sở tham khảo thông lệ quốc tế nh BASEL quốc gia phát triển lĩnh vực ngân hàng nh Hoa Kỳ, Anh Quốc, Đức; Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 40 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM - Các NHTM cần đa dạng hoá hình thức cho vay, huy động tiện ích khác để khai thác tốt thị trờng Việt Nam - vốn đợc đánh giá thị trờng non trẻ đầy tiềm phát triển - Để đảm bảo cạnh tranh hội nhập thành công, NHTM cần có biện pháp tăng cờng lực quản trị TCTD thông qua việc cử ngời đào tạo, tập huấn nớc mời chuyên gia có trình độ cao trờng Đại học, Viện nghiên cứu chuyên tài chính, ngân hàng có trình độ quản lý, nghiệp vụ ngoại ngữ tham gia vào đội ngũ lÃnh đạo NHTM; - Xây dựng mô hình tổ chức NHTM theo tiêu chuẩn kinh doanh quốc tế với đầy đủ thể chế nội bộ, đa để hình thành tập đoàn tài có khả hoạt động xuyên quốc gia; - Các NHTM với hỗ trợ NHTM Bộ, ngành có liên quan bớc mở rộng diện nớc thông qua việc thiết lập Văn phòng đại diện, liên doanh thành lập mét sè c¸c chi nh¸nh cđa c¸c NHTM ViƯt Nam nớc ngoài; * Giai đoạn 2006-2010 Đến cuối năm giai đoạn 2006-2010, thị trờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam đà gần nh mở cửa hoàn toàn với tổ chức tài Hoa Kỳ giới Việt Nam đợc chấp nhận làm thành viên WTO vào năm 2003 Do cần phải thực số công việc sau; - Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý để quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tài chính, ngân hàng từ Hoa Kỳ, từ nớc ASEAN quốc gia khác nh bÃi bỏ hạn chế mang tính hành số lợng, phạm vi hệ thống tổ chức cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng nớc Việt Nam theo cam kết thoả thuận song phơng đa phơng Tăng cờng hợp tác với NHTW nớc quan, tổ chức giám sát hoạt động tài ngân hàng quốc gia có ngân hàng, tổ chức cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng Việt Nam để nhanh chóng phát xử lý trờng hợp có nguy ảnh hởng xấu đến an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 41 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM - Hoàn thiện máy tổ chức NHNN nâng cao lực đội ngũ cán NHNN theo hớng tuyển dụng bán bộ, chuyên viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, ngoại ngữ từ NHTM, từ Trờng Đại học, Viện nghiên cứu chuyên ngành với chế độ đÃi ngộ, đào tạo phù hợp để thực chức quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phức tạp đa dạng; - Để kiểm soát thị trờng tài - ngân hàng nớc nh xâm nhập thành công vào thị trờng khu vực giới NHTM phải hợp tác với hỗ trợ Nhà nớc hình thành tập đoàn tài - ngân hàng với số vốn tự có lên đến hàng tỷ USD - Mở rộng hoạt động củ NHTM phạm vi quốc tế để hình thành nên chế chiều hoạt động tài - ngân hàng NHTM Việt Nam dễ dàng huy động vốn từ thị trờng khác chuyên đầu t, cấp tín dụng cho nhu cầu vốn cho đầu t phát triển kinh doanh nớc Đồng thời trình mở rộng mạng lới hoạt động NHTM Việt Nam có khả đa dạng hoá rủi ro nh có điều kiện thu thập đợc thông tin cần thiết cho trình kinh doanh 1.5.2 Giải pháp cho NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập a Chính sách công khai hoá thông tin Chức ngân hàng thơng mại - trung gian tài - giải vấn đề thông tin nhằm phân bổ nguồn vốn khan cho dự án tốt giám sát nhằm đảm bảo vốn đợc sử dụng hợp lý có hiệu Tuy nhiên thông tin không hoàn hảo nên phải có tham gia Chính phủ vào việc thúc đẩy hạn chế u nhợc vấn đề thông tin kinh tế Để thực cam kết trình hội nhập ngân hàng, Việt Nam cần nhanh chóng ban hành quy định việc thực chế độ báo cáo tài bắt buộc công khai NHTM Việc công khai hoá thông tin kinh tế - tài cần áp dụng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, không áp dụng cho riêng TCTD Ngoài ra, NHNN cần xây dựng hoàn thiện chế độ công khai hoá văn quy phạm pháp luật ngành ngân hàng, thông Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 42 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM tin tín dụng sở công nghệ thông tin ®¹i b»ng viƯc cho ®êi mét trang web cđa ngành để phục vụ cho việc cập nhật thông tin NHTM, nhà đầu t nớc ngoài, doanh nghiệp nớc công chúng có quan tâm đến lĩnh vực tài chính, ngân hàng Việt Nam Nếu thực tốt điều giúp tránh đợc tình trạng xáo trộn kinh tế Nhà nớc định đa loại tiền lu thông nh thời gian vừa qua Để giải vấn đề thiếu thông tin trình định chủ thể kinh tế, Nhà nớc cần khuyến khích việc thành lập phát triển công ty kinh doanh chuyên thu thập, xử lý bán thông tin kinh tế, tài cho nhà đầu t, ngân hàng, cổ đông, ngời gửi tiền Tuy nhiên, việc công khai hoá thông tin, NHTM cần phải đợc thực bớc theo khảo sát IMF công bố vào tháng 03/2003 cho thấy quốc gia cha thực công khai thông tin lành mạnh hệ thống tài - ngân hàng nớc phát triển Ví dụ, 70% quốc gia có hệ thống quản lý chất lợng ISO nhằm đảm bảo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp thoả mÃn đợc nhu cầu khách hàng b Hoàn thiện chức quản trị tài Quản trị tài đợc hiểu bao gồm công việc nhằm tối đa hoá giá trị ngân hàng đợc xác định khả sinh lợi mức độ rủi ro hoạt động chủ yếu quản trị tài quản trị rủi ro Quản trị tài có vai trò trung tâm việc xác định, lợng hoá, kiểm soát hoạch định quản trị rủi ro có hiệu Các NHTM cần phải thành lập máy quản trị rủi ro gồm Hội đồng tín dụng Hội đồng quản lý tài sản nợ - tài sản có (ALCO ALMC) nhằm đảm bảo ngân hàng phản ứng hiệu nhằm đạt mục tiêu quản trị tài Để tăng cờng chức quản trị tài chính, NHTM cần phải: - Phát triển khuôn khổ bạch nhận thức toàn diện quản trị tài thông qua sách với mục tiêu cụ thể, rõ ràng lợi nhuận/vốn lợi nhuận/ tài sản, cải thiện trình hoạch định, thực kế hoạch báo cáo quản trị, giới hạn mức độ chấp nhận rủi ro tài Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 43 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM - Tạo liệu quản trị tài sử dụng phân tích kiểm soát yếu tố rủi ro tài hỗ trợ chức báo cáo quản trị - Phát triển lực để tính toán tác động thay đổi điều kiện kinh doanh đến danh mục rủi ro ngân hàng Trong hoạt động, ngân hàng cần tạo phối hợp chặt chẽ trình quản trị định hoạt động phòng ban ngân hàng phải tuân theo giới hạn rủi ro tài ngân hàng, định ngân hàng phải dựa vào phân tích tài chặt chẽ Ngoài ALCO, để hoạt động có hiệu kinh doanh mới, ngân hàng cần xem xét đến việc áp dụng chức danh Giám đốc tài nhằm tối đa hoá giá trị ngân hàng qua nâng cao khả sinh lợi quản lý mức rủi ro ngân hàng thông qua công cụ nh trình hoạch định, trình ALCO, chức nguồn vốn báo cáo tài Quản trị tài có hiệu cải thiện kết hoạt động ngân hàng qua việc cung cấp thông tin quản trị tốt cho công tác hoạch định, định nh nâng cao kiểm soát rủi ro tài hỗ trợ phân tích nhân tố sinh lợi cho ngân hàng điều kiện kinh doanh khác c Thiết lập chế chống rửa tiền nội ngân hàng thơng mại Các NHTM ngăn chặn hoạt động rửa tiền việc: * Ban hành áp dụng biện pháp khuyến khích nhân viên ngân hàng phát khách hàng giao dịch có nghi vấn; * Thực việc đào tạo nhân viên cách phòng ngừa phát giao dịch có dấu hiƯu rưa tiỊn; * Thùc hiƯn viƯc phỉ biÕn mét số nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp kinh doanh ngân hàng tránh tình trạng nhân viên ngân hàng thông đồng với cá nhân tổ chức có hành vi tẩy rửa tiền * Bổ nhiệm phân công quản trị viên chịu trách nhiệm cụ thể việc đảm bảo sách quy trình hoạt động ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật chống rửa tiền Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 44 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM * Thiết lập kênh thông tin để thông báo kịp thời cho Ban quản trị phận kiểm soát nội kiện nghi vấn để xử lý * Không mở tài khoản vô danh tài khoản bí mật lu giữ chứng từ liên quan đến việc mở sử dụng tài khoản khách hàng nh Passport, Giấy chứng minh nhân dân giấy tờ liên quan * Phải đặc biệt ý đến giao dịch phức tạp với số tiền lớn bất thờng kể kiểu giao dịch bất thờng mục đích kinh tế không đợc pháp luật cho phép * Không nên cảnh báo cho khách hàng biết việc thông tin liên quan đến giao dịch họ với ngân hàng đợc thông báo cho quan chức * Tăng cờng thực sách "biết rõ khách hàng" để phòng chống hành vi rửa tiền thông qua số việc sau: - Ban hành sách lựa chọn khách hàng tuỳ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro chiến lợc kinh doanh ngân hàng mà xác định nhóm khách hàng mà ngân hàng kỳ vọng - Xác định khách hàng thông qua việc xác định cá nhân tổ chức đại diện chủ sở hữu tài khoản chủ thĨ cã thĨ tiỊm Èn nh÷ng rđi ro uy tÝn rủi ro khách đáng kể ngân hàng - Kiểm soát thờng xuyên liên tục tài khoản giao dịch để phát giao dịch bất thờng d Nâng cao chất lợng hoạt động quản trị nguồn vốn Do đặc thù kinh doanh ngân hàng định chế tài trung gian điều hình với nguồn vốn hoạt động chủ yếu vốn huy động nên ngân hàng phải tìm cách huy động vốn nhằm có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh lợi nhuận cho ngân hàng Một điều khó giải ngân hàng làm để có đợc khối lợng vốn huy động vèn lín víi møc phÝ tỉn huy ®éng thÊp nh»m tăng khả cạnh tranh ngân hàng Để hoạt động quản trị nguồn vốn đợc tiến hành thuận lợi, ngân hàng phải có phận nghiên cứu, phân tích sách tiêu kinh tế vi mô nh thu nhập Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 45 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM quốc dân, tỉ lệ tiết kiệm/ đầu t nh xu hớng vận động lÃi suất, tỷ giá hối đoái để có kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp; xây dựng sách huy động vốn dựa vào cấu kỳ hạn, cấu khách hàng loại tiền để chủ động trình huy động điều phối vốn ngân hàng tơng xứng với kế hoạch tăng trởng tài sản Ngoài ra, NHTM cần thành lập phận quản lý vốn tự có nhằm xác định quy mô vốn tự có cần thiết ngân hàng nh có giải pháp bảo vệ giá trị vốn chủ sở hữu, đặc biệt đợc niêm yết TTCK nớc e Nâng cao chất lợng quản trị tài sản * Quản trị rủi ro khoản Để quản trị rủi ro khoản tốt, NHTM phải: - Xây dựng chiến lợc quản trị khoản nhằm tránh tình trạng bị động, thiếu định hớng quản trị rủi ro khoán; - Ban hành giới hạn cụ thể thời gian, số tiền biện pháp xử lý trờng hợp thiếu khoản; - Có chế phối hợp chặt chẽ phận, phòng ban tạo vốn sử dụng vốn ngân hàng - Tạo chế cho phép ngân hàng biết trớc việc gửi rút tiền khách hàng lớn - Xây dựng quy trình phân tích mức độ khoản theo luồng chu chuyển hoạt động tín dụng - Đa dạng hoá loại khách hàng gửi tiền để ổn định khoản; - Tiến hành phân tích khoản thờng xuyên, liên tục nhằm đa định xử lý đắn * Quản trị rủi ro tín dụng Hiện nay, hoạt động tín dụng chiếm phần lớn danh mục, tài sản thu nhập nên ngân hàng phải nâng cao chất lợng quản trị rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tối đa hoá lợi nhuận thông qua việc: Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 46 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM - Ban hành sách tín dụng thành văn; - Chuyên môn hoá cho vay đầu t theo nhóm khách hàng, loại dịch vụ chi tiết đến ngành, nghề - Phân loại tài sản có theo rủi ro quy định hạn mức đầu t phù hợp với mức độ rủi ro nhằm hạn chế nợ xấu; - Có quy định cụ thể hạn chế tín dụng lĩnh vực kinh doanh rủi ro lớn đợc thể chặt chẽ hợp đồng vay vốn - Hợp tác chặt chẽ với khách hàng lớn để đánh giá đắn khả tài chính, tiềm thị trờng, trình độ quản lý củ khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro đến với khách hàng - Thiết lập hạn mức tín dụng cho ngành, khu vực, khách hàng f Khai thác có hiệu công cụ phòng ngừa, khắc phục rủi ro Do kinh doanh ngân hàng có nhiều rủi ro đặc thù nh rủi ro tín dụng, lÃi suất, tỉ giá hối đoái , NHTM cần nghiên cứu, vận dụng công cụ phòng ngừa rủi ro đà đợc áp dụng giới Đối với loại rủi ro, NHTM sử dụng công cụ phòng ngừa rủi ro đợc cung cấp nớc từ trung tâm tài tiền tệ khu vực giới Ví dụ, để phòng ngừa khắc phục rủi ro lÃi suất rủi ro tỷ giá, NHTM sử dụng công cụ nh hợp đồng quyền chọn /sàn/ trần/ khung lÃi suất hợp đồng tài phái sinh Ngoài ra, NHTM cần phát triển công cụ để quản lý độ lệch thời lợng nh mức độ nhạy cảm lÃi suất tài sản nguồn vốn ngân hàng nhằm tối đa hoá giá trị cho chủ sở hữu ngân hàng g Nâng cao chất lợng quản trị độ lệch thông tin Mọi giao dịch tài không kể cho vay, đầu t vào chứng khoán mong đợi nhận đợc lợi nhuận - phần thởng cho mạo hiểm - tơng lai Tuy nhiên, thông tin tài trờng hợp đầy đủ nên Chính phủ cần có quy định công khai hoá thông tin kinh tế nh điều tiết trình nhằm giúp ngân hàng có định phân bổ Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 47 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM nguồn vốn hạn chế đến nơi cần đợc sử dụng có hiệu việc sẵn lòng trả tiền chấp nhận lÃi suất cao cha phải dấu hiệu tốt cho tin cậy Điều cần lu ý tính phức tạp hoạt động kinh tế kinh doanh đà làm gia tăng tính phức tạp đa dạng thủ đoạn đợc khách hàng ngân hàng áp dụng để làm sai lệch kết hoạt động làm cho độ lệch thông tin ngân hàng - ngời cung cÊp vèn vµ ng−êi sư dơng vèn ngµy cµng lín dẫn đến hậu ngân hàng dễ bị đổ vỡ cấp tín dụng dựa thông tin không đủ tin cậy Thông tin tài chính xác không làm tăng hiệu quan hệ ngân hàng - khách hàng mà phục vụ cho nhu cầu nâng cao hiệu quản trị ngân hàng Để đối phó với việc thiếu thông tin ngân hàng thực số biện pháp phòng ngừa nh (i) nhận chấp, cầm cố, bảo lÃnh; (ii) đa dạng hoá chia sẻ rủi ro thông qua khoản cho vay hợp vốn Mặt khác, NHTM cần hoạt động theo mô hình công ty cổ phần nhà quản trị có trách nhiệm lợi ích họ gắn chặt với hiệu kinh doanh mà ngân hàng đạt đợc việc gia tăng thành phân chủ sở hữu làm tăng số "chủ thể" tham gia kiểm soát hoạt động NHTM h ứng dụng hiệu công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Khu vực tài - ngân hàng giới đà ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) vào hoạt động vào giai đoạn đầu phát triển ngành CNTT nhằm giảm chi phí hoạt động, tăng hiệu thúc đẩy nhanh trình toàn cầu hoá hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài - ngân hàng Hiện nay, đầu t cho CNTT lĩnh vực dịch vụ tài - ngân hàng đà lên tới hàng chục tỉ USD/năm tập trung chủ yếu vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bảo hiểm, chứng khoán đầu t Công nghệ thông tin giúp nâng cao hiệu hoạt động, tăng khả sinh lợi phát triển hệ thống thông tin quản lý toàn diện thông qua việc cải thiện chất lợng dịch vụ khách hàng, ghi chép kế toán nhanh chóng, xác giúp NHTM kiểm soát chặt chẽ nâng cao trách nhiệm cụ thể nhân viên ngân hàng Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 48 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM ứng dụng công nghệ thông tin vào kinh doanh ngân hàng, NHTM sẽ: - Giảm độ trễ thông tin đợc cập nhật cung cấp kịp thời trớc định mang tính chiến lợc, chiến thuật hàng ngày; - Quản trị khoản tốt CNTT cho nhà quản trị biết cụ thể, xác kịp thời trạng thái khoản nh lựa chọn có sẵn để xử lý nhu cầu thiếu thừa khoản NHTM; - Nâng cao chất lợng dịch vụ khách hàng với thông tin cung cấp cho khách hàng xác hơn, xử lý tác nghiệp nhanh thuận tiện cho khách hàng - Tiết kiệm chi phí giảm thiếu số nhân viên đà đợc đào tạo chuyên nghiệp phải bố trí vào việc trì sổ sách kế toán, tài khoản khách hàng Ngoài việc ứng dụng CNTT giúp ngân hàng giảm khối lợng công việc nhiều phận khác nh phận phân tích tài chính, nghiên cứu thống kê, mô hình hoá danh mục đầu t, phân tích thị trờng Mặc dù chi phí hoạt động ngân hàng đà áp dụng nghiệp vụ e - banking cha phải thấp để cung cấp dịch vụ e - banking phải đầu t chi phí ban đầu lớn nhng theo nhà kinh tế chắn việc áp dụng công nghệ cao vào hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng cắt giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh Tuy nhiên, vấn đề quan trọng khác việc đảm bảo chất lợng thông tin đầu vào hệ thống thông tin quản lý thông tin đầu vào không đảm bảo chất lợng chắn chắn thông tin đầu "rác - giá trị" Ngoài ra, toàn thông tin ngân hàng đà đợc lu trữ máy tính vấn đề an ninh, kiểm soát tính xác, đắn số liệu hệ thống cần phải đợc coi trọng nhằm ngăn chặn rủi ro gây thất thoát, thiệt hại cho ngân hàng tài sản, uy tín, khách hàng đặc biệt khách hàng không sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến thấy không an toàn Việc ứng dụng công nghệ thông tin phải phù hợp với chiến lợc kế hoạch kinh doanh ngân hàng nhằm tránh tình trạng lÃng phí đầu t cho công nghệ thông tin việc ứng dụng cách tuỳ tiện, thiếu chiến lợc ứng dụng công nghệ thông tin Mặt khác, NHTM Việt Nam cần khắc phục Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 49 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM hạn chế nhận thức không đầy đủ thiếu kỹ công nghệ thông tin cấp quản trị nhân viên để ứng dụng có hiệu công nghệ thông tin kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, NHTM cần phải xây dựng lại cấu tổ chức phù hợp với chiến lợc ngân hàng nh có tính đến tác động việc ứng dụng công nghệ thông tin đến chức quan trọng ngân hàng nh quản trị tài chính, kiểm soát nội bộ, quản trị tài sản nợ - có, quản trị rủi ro, điều hành hệ thống chi nhánh i Nâng cao lực quản trị khủng hoảng Quản trị khủng hoảng vấn đề trình quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Ví dụ điền hình gần kiện ngân hàng TMCP châu bị "tấn công" tin đồn ác ý việc Tổng giám đốc ACB trốn nớc ngoài, bị bắt làm cho ngày 14 15/10/2003 đà có nhiều khách hàng đến rút tiền gửi trớc hạn lên đến hàng trăm tỉ đồng (ngày 14/10 có gần 3000 khách hàng đến rút gần 700 tỷ đồng) Tuy nhiên với hỗ trợ NHNN lên đến gần 1.000 tỉ đồng khoảng 11 triệu USD từ NH khác đà góp phần giúp cho ACB vợt qua đợc thử thách Theo đánh giá chúng tôi, hỗ trợ kiên quyết, kịp thời NHNN quan khác với nỗ lực biện pháp thích hợp ACB hậu việc đà tác động lớn đến an toàn không ACB mà hệ thống tài - ngân hàng Việt Nam Điều cho thấy ngời dân cha tin tởng vào NHTM CP nói riêng hệ thống NHTM nói chung Do vậy, NHTM cần phải xây dựng chiến lợc nh biện pháp để nâng cao lòng tin khách hàng nhằm ngăn ngừa, chữa trị hiệu khủng hoảng tơng tự thời gian tới 1.6 Bài tập Bài tập Hiện ngân hàng Đầu T Phát Triển Việt Nam (VIDB) cung cấp dịch vụ phong phú đa dạng nh: Dịch vụ mở tài khoản; Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dài hạn (kỳ phiếu, chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu); Tiền gửi tiết kiệm; Tiết kiệm dự thởng; Dịch vụ gửi nơi rút nhiều nơi; Trả Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 50 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM lơng tự động, trả hoa hồng đại lý, chi hộ khác; Thu tiền đại lý; Dịch vụ quản lý vốn; Thanh toán định kỳ theo yêu cầu; Thanh toán hoá đơn; Chuyển tiền n−íc; Thanh to¸n xt nhËp khÈu; TÝn dơng doanh nghiƯp; Bảo lÃnh; Dịch vụ t vấn bảo lÃnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp; Đầu t chứng khoán; Dịch vụ bảo hiểm; Dịch vụ cho thuê tài chính; Homebanking; Vấn tín số d tài khoản qua điện thoại di động Anh/Chị hÃy cho dịch vụ truyền thống đâu dịch vụ phát triển gần ngân hàng nói chung? Bài tập 2: Anh/Chị hÃy chọn hai số ngân hàng dới đây, vào trang web ngân hàng để lấy thông tin so sánh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Nhận xét điểm mạnh yếu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp giới thiệu số giải pháp để khắc phục điểm yếu ngân hàng NH nh nớc Việt Nam: www.sbv.gov.vn NH thơng mại Việt Nam: http://www.vietcombank.com.vn/ Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn Ngân hàng kỹ thơng http://www.techcombank.com.vn/ NH Châu: Asian Commercial Bank: www.acb.com.vn Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế Việt Nam: www.vib.com.vn Ngân hàng công thơng VN: www.icb.com.vn NH Sài Gòn thơng tín: www.sacombank.com Ngân hàng thơng mại cổ phần Phơng Nam: www.phuongnambank.com.vn NH TMCP Quân đội: www.militarybank.com.vn Ngân hàng TMCP Si Gòn (SCB) www.scb.com.vn NH thơng mại cổ phần xuất nhập VN: www.eximbank.com.vn Ngân hàng thơng mại cổ phần Hà Nội (HABUBANK): www.habubank.com.vn Ngân hàng Phơng Đông (OCB): www.ocb.com.vn Ngân hàng đông á: http://www.eabbank.com.vn NH nông nghiệp phát triển nông thôn VN: www.vbard.com Ngân Hàng Indovina: http://www.indovinabank.com NH Thơng mại cổ phần hàng hải: www.msb.com.vn Ngõn Hng ANZ: http://www.anz.com Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 51 Tài liệu QTKD NHTM Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM Ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn An Bình:: http://www.anbinhbank.com Ngân hng TMCP Phơng Đông: http://www.oricombank.com.vn Ngân Hàng Thơng Mại Cổ Phần Việt á: http://www.vietabank.com.vn Ngân Hàng Thơng Mại Chinfon (chi nhánh Hà Nội): http://www.chinfonbank.com.tw Housing Bank of Mekong Delta: www.mhb.com.vn NH nam Á: www.nab.com.vn NH Sài Gßn: http://www.saigonbank.com Trung tâm Bồi dỡng T vấn Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD 52 ... Chuyên đề Tổng quan Xu phát triển NHTM điểm khác biệt ngân hàng trớc so với ngân hàng có quyền phát hành vào lu thông giấy bạc riêng ngân hàng (Tại Anh, trớc năm 1708, NH có quyền phát hành tiền,... Chuyên đề Tổng quan Xu thÕ ph¸t triĨn cđa NHTM 1.1 Tỉng quan vỊ hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng ngời cho vay chủ yếu hàng triệu... hình nghiệp vụ khiến cho quan điểm Ngân hàng thơng mại không đợc hoàn toàn thống quốc gia nh trớc 1.3 Xu phát triển ngân hàng Kết số điều tra dịch vụ ngân hàng gợi ý ngân hàng trải qua thay đổi