Thị trường bảo hiểm việt nam

Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F chương I KháI quát chung thị trường bảo hiểm I sù RA Đời Và Phát Triển Của Bảo Hiềm l Nguồn gốc đời phát triển ngành bảo hiểm giới Bất ngành nghề đời từ nhu cầu đòi hỏi khách quan điều kiện định Cho đến nay, chưa xác định xác nguồn gốc bảo hiểm bao giờ, người công nhận hoạt động sơ khai, mang tính bảo hiểm có từ lâu Các hoạt động đáp ứng nhu cầu bảo vệ sống người nơi, lúc trước rủi ro sống Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu trở nên đa dạng phức tạp hơn, quy mô, mức độ thời hạn Theo đó, hoạt động để đáp ứng nhu cầu Êy phát triển cách tương ứng Các hoạt động quy định lại cách thức, hợp pháp theo tiêu chuẩn khác có tên gọi chung bảo hiểm Những nghiên cứu lịch sử phát triển hoạt động bảo hiểm cho thấy hoạt động bảo hiểm trình phát triển trải qua hình thái: dự trữ túy, cho vay nặng lãi cuối hình thức thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm bên 1.l Dự trữ túy Những chứng lịch sử cho thấy từ xa xưa người ý thức việc tự bảo vệ để tồn tại, vấn đề dự trữ thức ăn kiếm hàng ngày phòng đói Ví dụ: vào năm 2.500 trước công nguyên (TCN) - 4.000 năm trước đây, Ai Cập người thợ đẽo đá biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F 1.2 Cho vay nặng lãi Hệ thống cho vay phát triển với mở rộng thương mại buôn bán quốc gia, vùng, châu lục Dấu Ên đáng ý là: hệ thống vay mượn lãi suất cao để mua vận chuyển hàng hóa Babylon (khoảng l.700 năm TCN) AThen (khoảng 500 năm TCN) Khi hàng hóa bị q trình vận chuyển người vay khơng phải trả khoản tiền vay Khiếm khuyết hệ thống lãi suất hà khắc, có lên đến 40% phải trả trước (Nghiên cứu lịch sử phát triển bảo hiểm cho thấy phần lãi suất cho vay khấu trừ trước dấu hiệu phí bảo hiểm ngày nay) Do vậy, nhà thờ hội tôn giáo can thiệp sắc lệnh để chấm dứt hoạt động cho vay nặng lãi (Trích: Đại cương BH BH nhân thọ - Tổng công ty BHVN) Vì nhu cầu cần tiền cần đảm bảo cho chuyến hàng nhà buôn lớn, đặc biệt thông thương buôn bán phát triển mang lại lãi suất cao, hình thức khác đời 1.3 Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm quyền lợi bên Để giải nhu cầu tiền vốn nhu cầu giảm thiệt hại lớn cho nhà bn, có phương pháp khả thi Đó là: a Hình thức cổ phần Chuyến hàng tạo lập đóng góp nhiều người Mỗi người góp phần (bằng tiền hàng hóa) vào chuyến hàng chịu trách nhiệm theo phần đóng góp Khi chuyến hàng đến đích, lợi nhuận chia cho người theo tỷ lệ đóng góp cổ phần Nếu chuyến hàng chẳng may gặp rui ro hậu thiệt hại chia sẻ cho nhiều người Hình thức giảm gánh nặng tổn thất cho nhiều người gánh chịu Nhưng bộc lộ nhiều hạn chế như: kêu gọi cho đủ người tham gia góp cổ phần nhiều thời gian, phải dàn xếp thỏa thuận chia sẻ trách nhiệm quyền lợi b Hình thức bảo hiểm Những thỏa thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lưu bn bán hàng hóa đường biển Những thỏa thuận bảo hiểm lĩnh vực hàng hải có nội dung sau: Một bên nhà buôn, chủ tàu chấp nhận trả khoản tiền định, hàng hóa, tàu thuyền khơng đến nơi giao hàng số nguyên nhân định bên thứ hai (Người bảo hiểm) trả bên thứ Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F khoản tiền nhằm bù đắp cho thiệt hại xảy Như vậy, coi bảo hiểm hàng hải khởi đầu ngành bảo hiểm Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lưu lại phát hành thành phố cảng Genoa - Italia, vào năm 1347 Sau đó, với cách mạng thương mại vào kỷ 14, 15 thúc đẩy mở rộng vận tải hàng hải, bảo hiểm hàng hải phát triển mạnh mẽ Hoạt động bảo hiểm đời phát triển với phát triển xã hội xoài người Hoạt động đáp ứng nhu cầu cấp thiết an toàn người sông sinh hoạt Bảo hiểm hàng hải loại bảo hiểm đầu tiên, đánh dấu đời bảo hiểm Sau đó, bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm khác.[8] b1 Bảo hiểm hỏa hoạn: Vụ cháy lớn Anh vào năm 1666 thiêu hủy 13.000 tòa nhà, thảm họa lớn từ trước thời điểm Nhu cầu chế bảo hiểm cho tài sản trước rủi ro cháy dẫn tới đời công ty hiểm lĩnh vực hỏa hoạn Năm 1667, công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời nước Anh [8] b2 Bảo hiểm nhân thọ: Công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công ty bảo hiểm nhân thọ thành lập Anh vào năm 1762 Có thể nói nước Anh nơi ngành dịch vụ bảo hiểm giới Cho đến ngày nay, trung tâm hoạt động bảo hiểm b3 Các loại bảo hiểm khác Cuối thÕ kỷ 19, với phát triển sản xuất đại cơng nghiệp khí, hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm xuất phát triển nhanh: bảo hiểm ô ô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân Ngày nay, bảo hiểm xâm nhập vào lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Ngành bảo hiểm thương mại giữ vị trí quan trọng kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt nước phát triển Sự phát tiền ngành bảo hiểm giới Ngày ngành bảo hiểm giới trở thành ngành lớn mạnh Các hoạt động bảo hiểm bao trùm lên lĩnh vực đời sống xã hội thị trường bảo hiểm rộng lớn tác động mạnh mẽ lên thị trường khác 2.1 Các thị trường bảo hiểm Châu Âu Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F Châu Âu nôi bảo hiểm đại thị trường chủ yếu tầm giới với tốc độ phát triển nhanh, ngành bảo hiểm Nhân thọ Tiết kiệm Dưới ảnh hưởng ủy ban Châu Âu, nước thuộc Liên minh Châu Âu (có 15 nước từ năm 1995) triển khai thị trường bảo hiểm chung, chưa thống mặt pháp lý (hợp đồng, trách nhiệm dân sự), vấn đề thuế.Ba thị trường Châu Âu Đức, Anh Pháp Thị trường bảo hiểm số nước Tây Âu khác từ lâu có động vượt qua ban giới quốc gia như: Thụy Sĩ, Hà Lan, Ý, Thụy điển, Luxembourg Thị trường nước Nam Âu, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, có tốc độ phát triển nhanh Các nước Đơng Âu, q trình chuyển đổi từ kinh tế nhà nước sang kinh tế tự hơn, có chuyển biến sâu sắc, tăng trưởng mạnh sôi động Ủy ban Bảo hiểm Châu Âu công bố số liệu thống kê thị trường 25 Hiệp hội quốc gia thành viên ủy ban Năm 2001, số liệu tổng thể sau: Bảng1: Các tiêu Bảo hiểm 25 quốc gia Châu Âu năm 2001 Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ 251.577 triệu ECU 51,3% Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ 238.669 triệu ECU 48,7% Tổng doanh thu hai ngành bảo hiểm 490.246 triệu ECU Số lượng nhân viên cơng ty 5.303 Phí bảo hiểm nhân thọ theo bình qn đầu người 977.256 Phí bảo hiểm phi nhân thọ theo bình quân đầu người 492 ECU Tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ theo BQ đầu người 659 ECU Tỉ lệ: phí bảo hiểm/ Tổng sản phẩm quốc dân 6,9% Đầu tư công ty bảo hiểm 2.585.506 triệu ECU Tỉ lệ: đầu tư tài chính/ Tổng sản phẩm quốc dân 37,05% Phí bảo hiểm bình qn cơng ty 92 triệu ECU Số lượng nhân viên trung bình cơng ty 184 37,05% Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F (Nguồn: Giáo khoa Quốc tế Bảo hiểm) Năm 1999, doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm Châu Âu tăng gần 7%, 5,9% lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 7,5% bảo hiểm nhân thọ Mặc dù bị giảm so với năm trước, việc khẳng định xu hướng tăng trì từ nhiều năm - Doanh thu bảo hiểm Châu Âu tăng nhanh Tổng sản phẩm quốc nội cách rõ rệt, năm 1980 chiếm 4% GDP (Tổng sản phẩm quốc nội) lên tới 6,9% năm 1999 - Ngành bảo hiểm Nhân thọ tăng nhanh ngành bảo hiểm Thiệt hại, gán đạt đến chín muồi, trừ nước Nam Âu nơi mà nhu cầu lớn Trong 15 năm gần đây, bảo hiểm Nhân thọ tăng nhanh GDP 2,5 lần, điều thể phần tiết kiệm hộ gia đình chuyển hướng sang sản phẩm bảo hiểm nỗi lo lắng phần công chúng tương lai chế độ bảo hiểm hưu trí Nhà nước Phần lớn tập đoàn bảo hiểm Châu Âu hoạt động mạnh nước ngồi trở thành cơng ty đa quốc gia thực Trong vòng 30 năm gần đây, thị trường bảo hiểm Châu Âu có tiến triển sâu sắc Không phát triển ổn định mà tất luật bảo hiểm quốc gia biến đổi sâu sắc tác động bền bỉ giới lãnh đạo Liên minh Châu Âu (EU) Thậm chí nước khơng nằm sè 15 nước thành viên EU thông qua luật bảo hiểm soạn thảo dựa nguyên tắc Ủy ban bảo hiểm Châu Âu liên quan đến thị trường bảo hiểm - Thị trường bảo hiểm Anh: Chóng ta thấy hoạt động bảo hiểm biết đời Ý, sau nước thuộc vùng Địa Trung Hải vịnh Ban Tích Tuy nhiên, điều khơng thể chối cãi hình thức bảo hiểm đại lại phát triển Anh, từ kỷ XVII Sự bành trướng phi thường kinh tế trị Anh vào kỷ XIX làm cho doanh nghiệp Anh quốc, có công ty bảo hiểm phát triển rực rỡ giới có ảnh hưởng lớn thời gian dài Rất nhiều ngành bảo hiểm hình thành Công ty bảo hiểm Anh giữ vai trò ngự trị lâu dài nhờ vào lực cao, khả bảo hiểm mạng lưới rộng khắp thÕ giới chuyên gia, công ty tài mơi giới bảo hiểm Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F Thị trường bảo hiểm Anh có 926 cơng ty, năm 2001, đạt doanh thu bảo hiểm trực tiếp 227904 triệu USD, 5,97% thị trường giới Như vậy, phí bảo hiểm bình qn đầu người 2.964,2 USD, 64% bảo hiểm nhân thọ Tỉ trọng bảo hiểm GDP đạt l4,33%, cao Châu Âu, sau Thụy Sỹ [16] - Các thị trường bảo hiểm Châu Á Ở Châu Á, bảo hiểm bành trướng nhanh, với phát triển kinh tế lục địa trình tự hóa kinh tế diễn phần lớn nước có kinh tế tập trung Trong thập kỷ qua, doanh thu bảo hiểm hàng năm tăng trung bình 15% Bảng 2: Các thị trường bảo hiểm Châu Á năm 1999 Nước Doanh thu bảo hiểm năm 1999 (tr USD) Tỷ trọng bảo hiểm nhân thọ (%) Phí bảo hiểm bình qn đầu người USD Tỷ trọng bảo hiểm GDP Nhật Bản 637.256 80,1 5.088 12,78 Hàn Quốc 59.989 77,9 1.337 13,16 Đài Loan 14.397 67,7 678 5,53 Trung Quốc (không kể Hồng Kông) 7.368 31,6 1,17 Ên Độ 6.026 70,0 2,01 Hồng Kông 5.037 60,9 813 3,51 Israel 5.010 45,5 904 5,78 Thái Lan 4.076 47,6 67 2,43 Singapor 3.678 67,2 1.190 4,25 Malaixia 3.651 49,3 181 4,28 Indonesia 2.380 38,8 12 1,40 Phillipines 1.123 43,4 16 1,52 A rập xê út 712 3,7 40 0,57 Các tiểu vương quốc Ả Rập thống 645 12,7 220 1,69 I ran 507 6,9 0,48 Pakistan 478 43,3 0,81 Cô oét 188 12,5 111 0,71 Oman 119 17,4 55 0,99 Jordanie 117 19,5 22 1,78 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F Ba – ranh 101 15,8 180 2,24 (Nguồn: Bảo hiểm quốc tế - Trường Quốc gia Bảo hiểm Paris) 2.2 Tình hình thị trường bảo hiểm toàn cầu Thị trường bảo hiểm giới có biến đổi sâu sắc Những người có 25 năm thâm niên cơng tác ngành bảo hiểm bình luận rằng, họ chưa thấy tình hình thị trường bảo hiểm tồn cầu nay: Khả tài thị trường khổng lồ, cạnh tranh gay gắt khơng lành mạnh mà hậu phí bảo hiểm điều kiện bảo hiểm xấu cách ghê gớm Quan điểm chung nhà bảo hiểm nhà n.hận tái bảo hiĨm khơng bảo hiểm rủi ro mà đơn chạy theo tỉ lệ phí điều kiện bảo hiểm mà người ta cho "điên rồ" "không thể chịu đựng được" Sự thực khái niệm "định giá đúng" bị lấn át "các lÝ thương mại", ngày bảo hiểm giống thị trường hàng hóa thơng thường, nơi mà chất lượng phục vụ giá trị gia tăng, nét đặc trưng hoạt động kinh doanh bảo hiểm khơng ý nghĩa so với giá (phí bảo hiểm) Đối với ngành kinh doanh ngành bảo hiểm Ýt điều đáng tiếc, điều nguy hiểm xét lâu dài hai bên: người bán bảo hiểm khách hàng họ Mặt khác, tình trạng "thị trường mềm" khơng phải Nó xảy trước đây, có lẽ khơng phải với mức độ nghiêm trọng với Ýt triển vọng cải thiện năm tới Đương nhiên, khơng hồi nghi năm qua, công ty bảo hiểm tái bảo hiểm thu nhiều lợi nhuận Xét góc độ thị trường bảo hiểm tồn cầu vụ động đất Kobe Nhật Bản chấn động nhẹ Lloydss of London vừa bình phục sau trận ốm "thập tử sinh" đầu năm 90 (Mặc dù báo cáo công bố gần Equitas, quan đóng vai trò quan trọng kế hoạch xây Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F dựng lại cải cách Lloyd's, làm chấn động toàn thị trường, lẽ theo báo cáo khiếu nại đòi bồi thường phải giải tương lai tá khác xa cách nguy hiểm so với dự kiến ban đầu) Bảo hiểm giới chứng kiến tăng lên chưa thấy khả tài Hoa Kỳ, Bermuda nơi khác, đặc biệt lĩnh vực tái bảo hiểm Ai muốn chia phần cạnh tranh ác liệt, hông làm cho phí bảo hiểm giảm xuống cách đáng kể, mà làm giảm chất lượng sản phẩm bảo hiểm Trước tình hình đó, tất buộc phải tập trung sức lực bảo vệ công việc làm ăn khỏi bị cơng, cố gắng đạt tăng trưởng thực mục tiêu chiến lược lợi nhuận trước diện "thị trường mềm", đâu thời gian cảm hứng để làm việc như: tập trung nghiên cứu để cung cấp sản phẩm có chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu thay đổi hàng ngày, đÓ hành động cách chủ động sáng tạo phản ứng cách thụ động; để ngẩng cao đầu nhìn tương lai Cũng cần nói thêm ngành bảo hiểm trải qua thay đổi sâu sắc Một nhóm nhà bảo hiểm chuyên nghiệp thực thay đổi quan trọng cấu Việc sáp nhập mua lại hãng môi giới công ty bảo hiểm diễn khắp giới Ngày có nhiều cơng ty tái bảo hiểm thành lập để cung cấp giải pháp bảo hiểm mức vượt trội cho công ty muốn chọn mức giữ lại cao Các giải pháp bảo hiểm trực tiếp không qua trung gian trở nên ngày phổ biến Cái mà người ta tập trung phê phán ngành bảo hiểm tỏ không đủ hiệu cách đáng ngại Những vấn đề vai trò tương lai mơi giới tái bảo hiểm chưa giải đáp ngày có nhiều người muốn bỏ hẳn giảm bớt khâu trung gian, tiết kiệm chi phí đơn giản hóa tồn q trình dịch chuyển từ người bán đến người mua Trong phận lại giới tài quốc tế nhảy vào thị Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F trường, chào bán giải pháp cung cấp tài mà khách hàng lựa chọn để xử lý rủi ro phương tiện phòng chống sản phẩm phát sinh vượt phạm vi phương pháp chuyển giao rủi ro truyền thống thông qua bảo hiểm Đối với nhà bảo hiểm chuyên nghiệp quốc tế chẳng có chắn: có thay đổi chắn mà thơi Còn khách hàng trước mắt họ mở tiệc ăn mừng Họ giảm nhiều chi phí để mua sản phẩm văn hóa có điều kiện hời hơn, họ cảm thấy họ có lựa chọn tự Một số công ty lớn công ty siêu quốc gia tiến đến giai đoạn mà lựa chọn ưa thích họ hạn chế tối đa việc sử dụng thị trường bảo hiểm chừng mực Đó cách đáp lại tính khơng hiệu q trình bảo hiểm tái bảo hiểm, trình dẫn đến 40% phí bảo hiểm dùng để chi trả cho nhiều bên tham gia vào thương vụ bình thường, đặc biệt hình thức phụ phí hoa hồng, có phần khơng lớn lại chi cho chức bảo vệ thực bảo hiểm Đối với số cơng ty lớn đáp lại nguyện vọng họ muốn kiểm sốt số phận muốn ăn chia phần thành tài mà ngành bảo hiểm giành Có cách để họ thực nguyện vọng Đó thành lập cơng ty bảo hiểm "trong nhà" hay công ty bảo hiểm nội bộ; săn tìm giải pháp tài mà họ lựa chọn để khắc phục rủi ro; lập nhóm giữ lại rủi ro quỹ điều hòa Tất làm giảm quy mơ thị trường bảo hiểm góp phần làm cho cạnh tranh ác liệt II Khái niệm đặc điểm thị trường bảo hiểm Các khái niệm bảo hiểm - tái bảo hiểm 1.1 Bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm: Hiện có nhiều khái niệm bảo hiểm: Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F - Theo giáo trình bảo hiểm trường Đại học Kế toán Hà Nội: Hoạt động bảo hiểm việc người bảo hiểm nhận trách nhiệm trước rủi ro, sở người tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng, đóng phí bảo hiểm để người bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm theo luật thống kê[9] Khái niệm nói lên quy trình bảo hiểm, mà chưa nói lên chất bảo hiểm - Giai đoạn ban đầu phát triển bảo hiểm bảo hiểm định nghĩa : "Bảo hiểm tổ chức hợp lý nhóm người có chung loại rủi ro xảy Các khoản đóng góp tài họ cho phép bồi thường thiệt hại mà số người nhóm phải gánh chịu tổn thất xảy [5] Khái niệm chưa đầy đủ, thiệt hại bồi thường, mà số tổn thất thoả thuận gây Nữ hoàng Anh Elisabeth đệ khẳng định: Nhờ có bảo hiểm "tổn thất nhẹ chia sẻ cho nhiều người nặng để Ýt người gánh chịu" [16] Những người có nhà cửa, mua bảo hiểm hoả hoạn, hàng năm phải trả khoản tiền nhỏ (tương đương 0,5% o giá trị nhà) để người bất hạnh số họ, bị nơi cháy, nhận khoản tiền bồi thường cho phép tái thiết lại nhà cửa - Còn giáo trình bảo hiểm - Trường Đại học Ngoại thương: Bảo hiểm cam kết bồi thường Người bảo hiểm Người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm số rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Khái niệm đầy đủ chưa đề cập đÕn chất hoạt động bảo hiểm [7] - Định nghĩa bảo hiểm giáo sư Hémard (Pháp) đưa có tính pháp lý đầy đủ cả: ''Bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền (phí hiểm hay đóng 10 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F bảo hiểm, người bảo hiĨm người thụ hưởng” Như khơng thể có trường hợp đơn bảo hiểm vô danh quy định khoản điều 203 Một sè quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm khơng có hướng dẫn thi hành làm cho việc thực khó khăn Ví dụ quy định ngun tắc tham gia bảo hiểm Việt Nam, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam” mà khơng có hướng dẫn nên tình trạng doanh nghiệp xuất nhập Việt Nam nhập CIF phổ biến Sửa đổi quy định pháp luật bảo hiểm chưa chuẩn xác, không phù hợp với thực tiễn kinh doanh điều 572 Bộ luật dân sự, quy định Bộ luật hàng hải nêu Thống sử dụng khái niệm thuật ngữ bảo hiểm Việc đơn làm sáng thuật ngữ pháp lý mà tránh tranh chấp khơng cần thiết phát sinh từ việc sử dụng khái niệm từ ngữ Ví dụ điều khoản bảo hiểm nhân thọ mà Bộ Tài ban hành sử dụng thuật ngữ “giá trị giải ước” để khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người mua bảo hiểm sau hợp đồng bị hủy bỏ, hợp đồng có hiệu lực năm, pháp luật kinh doanh bảo hiểm lại sử dụng thuật ngữ giá trị hoàn lại để việc (khoản điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm) Bổ sung quy định pháp luật liên quan đến khái niệm người thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, kể nghị định 115/CP Chính phủ lẫn quy tắc bảo hiểm xe giới, quy định pháp luật dân khơng có quy định rõ ràng thống khái niệm Nhiều chủ xe cho xe chủ lái xe khác lại bị đâm va thiệt hại phải xem xét theo quy định quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, thiệt hại phải doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường theo quy định điều Nghị định 115/CP thì: “Chủ xe giới 99 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay người phép sử dụng xe giới, kinh doanh vận chuyển hành khách xe giới” Cần sớm ban hành quy định pháp luật bắt giữ tàu biển tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm, nhà quản lý, kinh doanh hàng hải tranh chấp, yêu cầu chủ tàu gây thiệt hại cho tổ chức, cá nhân Việt Nam làm ô nhiễm môi trường biển Việt Nam phải bồi thường Pháp luật nhiều nước giới quy định chi tiết vấn đề Ví dụ: Trung Quốc quy định 18 trường hợp bắt giữ tàu Pháp luật Cộng hòa Pháp coi tàu tài sản dùng để trả khoản nợ liên quan đến tàu Hầu hết hệ thống luật lục địa Anglơ- Sắc xơng có chung quan điểm Công ước Quốc tế bắt giữ tàu biển (1999) coi việc bắt giữ tàu biện pháp quan trọng để giải khiếu nại hàng hải, Bộ luật hàng hải Việt Nam văn hướng dẫn thi hành chưa có quy định vấn đề Pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần phải điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi ngân hàng Nhà nước tiến hành Như trình bày trên, hoạt động bảo hiểm tiền gửi dịch vụ bảo hiểm thương mại nên không bị điều chỉnh pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việc quản lý bảo hiểm phải thống mối, tránh việc thành lập máy cồng kềnh, chồng chéo hiệu III giải pháp phát triển vi mô Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm nước cần có nhìn nhận thị trường cạnh tranh mới, q trình tự hóa tồn cầu hóa chuyển biến ngày rõ nét, định cho chiến lược thích hợp chuẩn bị cho hội nhập với thị trường giới Các công ty bảo hiểm giữ lối điều hành kinh doanh theo kiểu truyền thống để tồn môi trường cạnh tranh ngày gay 100 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F gắt, họ bắt buộc phải tái lập lại nỗ lực việc xây dựng hướng dẫn kinh doanh để theo đuổi kịp nhân tố thay đổi sau: Thứ nhất, Sù gia tăng cạnh tranh ngày lớn Cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm theo xu hướng chủ yếu tập trung mạnh mẽ vào yếu tố giá dịch vụ khách hàng, kết mậu dịch tự tự hóa ngành bảo hiểm Những lực cạnh tranh bị chi phối diện tổ chức kinh doanh bảo hiểm giới có phương pháp điều hành kinh doanh tốt nhất, nhà cung cấp dịch vụ tài khác nước, nhà cung cấp phù hợp tồn Thứ hai, Sự hội tụ sản phẩm tài xu hướng tất yếu Để đáp ứng yêu cầu tổng hợp khác khách hàng thay đổi nhu cầu đặc điểm họ, xu hướng bắt buộc theo đuổi hội tụ sản phẩm tài Xu hướng hướng dẫn bắt buộc công ty cung cấp dịch vụ tài cá biệt, cơng ty khơng thể tự cung cấp tồn loại dịch vụ tài riêng họ, tạo nên đồng minh có hợp chung tổ chức, nơi mà sẵn sàng cung cấp hàng loạt sản phẩm dịch vụ tài tổng hợp Thứ ba, Nhu cầu khách hàng thay đổi Khách hàng ngày am tường nhận thức rõ nhu cầu bảo hiểm họ Tại thời điểm khách hàng có phân biệt rõ ràng cho nhu cầu, am hiểu rủi ro tài họ phải đối mặt Thị trường dành cho nhà bảo hiểm thay đổi với khách hàng nảy sinh nhiều loại rủi ro việc xã hội trở nên giàu có nhận thức rõ nhu cầu cho đảm bảo an toàn bảo vệ tài Thứ tư, Những thay đổi nhanh chóng lĩnh vực công nghệ chuyển đổi cách thức kinh doanh với xu hướng kỳ vọng lớn mạnh không ngừng cách thức kinh doanh Khả công ty bảo hiểm tiếp cận với công nghệ lĩnh vực hoạt động đảm 101 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F bảo cho cơng ty có đủ mạnh cạnh tranh với đối thủ khác Nó có nghĩa cơng ty bị chậm lại lâu với thay đổi không ngừng công nghệ dẫn đến tụt hậu bị loại bỏ Để đối mặt với thay đổi kinh doanh bảo hiểm, ngành bảo hiểm Việt Nam cần khẩn cấp lập kế hoạch cho phát triển thơng qua hồn thiện nhiệm vụ sau: * Phát triển hạt nhân then chốt công ty bảo hiểm nước trở thành người dẫn đầu thị trường có tác động mạnh tới thị trường, đáp ứng hết nhu cầu bảo hiểm thị trường nước * Quan tâm để bảo hiểm lĩnh vực quan trọng hợp hệ thống tài * Đưa sản phẩm mới, sản phẩm cải tiến để tăng khả xâm nhập vào thị trường * Phát triển kênh phân phối sản phẩm thương mại điện tử, Marketing trực tiếp đảm bảo chi phí tăng hiệu phân phối sản phẩm tới tay khách hàng * Cải tiến việc nâng cao chất lượng dịch vụ chủ hợp đồng (khách hàng) thông qua việc đáp ứng quan tâm tới mối quan hệ cộng đồng áp dụng công nghệ việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng cách hiệu Còn công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm nước phải xem xét, đánh giá lại điều chỉnh chiến lược kinh doanh Đặt nhu cầu gấp cho việc định kế hoạch hành động mang tính chiến lược mà bao gồm: - Hợp mua lại Hợp mua lại cơng ty, tập đồn phổ biến, thị trường trưởng thành, đảm bảo cho việc tăng sức mạnh vị trí thị trường Nhằm đảm bảo không bị loại bỏ, công ty bảo hiểm nước tự phải hướng tới cạnh tranh thông qua việc cải thiện sức mạnh tài chính, khả áp dụng tiến khoa học cơng nghệ, lực cạnh tranh cách tìm đến để hợp mua lại Ví dụ Malaysia, đứng trước 102 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F thách thức q trình tự hóa, tập trung hóa nhu cầu sử dụng phương thức phân phối mới, ngân hàng trung ương nước yêu cầu 56 công ty bảo hiểm nước sáp nhập lại thành 10 đến 15 công ty, việc sáp nhập đẩy mạnh trình tập trung hóa nâng cao tính ổn định ngành bảo hiểm - Chiến lược liên kết: Để tạo mạnh đáp ứng đòi hỏi thành thạo bước vào môi trường cạnh tranh lĩnh vực tài cách hiệu tạo liên kết nhà bảo hiểm với hay với ngành dịch vụ khác, mối liên kết ví "kết hơn", nhằm khai thác hiệp lực lẫn Một ví dụ điển hình phổ biến Ngân hàng bảo hiểm (bảo hiểm qua ngân hàng), mối liên kết bao trùm lên hoạt động ngân hàng bảo hiểm Nhằm đảm bảo đồng lúc nhu cầu tài bảo hiểm khách hàng đáp ứng tổ chức Thông qua liên két mà nhà bảo hiểm có hội khai thác kênh phân phối sản phẩm hiệu cách thức truyền thống - Cải thiện suất hiệu hoạt động Các chuẩn mực thực tế diễn mặt đặc biệt quan trọng nhiều hoạt động quản lý thường xuyên dẫn dắt điều chỉnh để áp dụng tiêu chuẩn công ty bảo hiểm nhằm tăng cường thành họ Đồng thời phải có chuyển đổi hệ thống, thay đổi nhận thức để tái cấu trúc lại quy trình hữu theo nhằm cải thiện suất hiệu hoạt động - Đẩy mạnh việc phát triển kỹ thuật chuyên môn Các doanh nghiệp bảo hiểm nên đẩy mạnh cải thiến kỹ thuật chuyên môn thông qua việc đào tạo kiến thức kỹ hiệu cho lực lượng lao động Mỗi cá nhân phải đào tạo kỹ hỗn hợp với khả hoàn thành cong việc mức cao ln có quan điểm tích cực cơng việc, theo kịp với phát triển không ngừng tiến kỹ thuật Các công ty bảo hiểm khơng thĨ thờ với việc đầu tư phát triển nguồn nhân 103 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F lực bây giờ, quan tâm đến việc xây dựng đội ngũ chuyên viên cao cấp nhận thức kiến thức, khoa học công nghệ yếu tố thành cơng Nhìn nhận kỹ thuật chun mơn yếu tố việc làm thỏa mãn nhu cầu khác thay đổi khách hàng Các công ty bảo hiểm phải coi việc theo đuổi áp dụng tiến khoa học, công nghệ đầu vào hoạt động kinh doanh giống khách hàng công ty - Khuyếch trương hình ảnh cơng chúng Ngành bảo hiểm cần phải quảng bá tới công chúng bảo hiểm tầm quan trọng sống người dân Một gia tăng nhận thức am hiểu bảo hiểm cơng chúng xóa bỏ nhiều hiểu không mong đợi ảo tưởng ngành bảo hiểm mở đường cho việc phát triển thị trường lớn sau Đồng thời quan trọng để đảm bảo cung cấp cho khách hàng thơng tin cập nhật Nó đặt việc sẵn sàng làm thỏa mãn dịch vụ sau bán hàng Các công ty bảo hiểm phải tỏ cảm thông nhạy bén khách hàng mà họ gặp vấn đề vướng mắc họ đưa khiếu nại tìm kiếm bồi thường, việc cung cấp nhân viên có đủ lực, giỏi kỹ thuật có đầy đủ cảm thơng để giải chia sẻ khó khăn với khách hàng Những nỗ lực tận tâm phục vụ khách hàng phải quan tâm cách để xóa bỏ tình trạng quan liêu, cửa quyền giải vấn đề khách hàng, chiếm lòng tin khách hàng, giữ uy tín ngành bảo hiểm nói chung vị trí thị trường cơng ty bảo hiểm nói riêng Trong cơng ty bảo hiểm nước yếu vốn công nghệ, họ phải đối đầu với đối thủ cạnh tranh tổ chức bảo hiểm nước ngồi mạnh vốn kinh nghiệm chuẩn bị ngành bảo hiểm Việt Nam cần thiết để đẩy nhanh trình hội nhập với thị trường bảo hiểm nước khu vực tổ chức thương mại quốc tế Các công ty bảo hiểm Việt Nam cần phải củng cố đầu tư cho phát 104 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F triển quy mô, công nghệ kinh doanh bảo hiểm: kỹ thuật nghiên cứu nghiệp vụ, nâng cao trình độ quản lý doanh nghiệp Những giải pháp kiến nghị để phát triển bảo hiểm hàng hóa XNK Song song với chủ trương khuyến khích mạnh mẽ xuất khẩu, hoạt động nhập khÈu xác định có vai trò quan trọng Đảng Nhà nước quan tâm, hướng mục tiêu phục vụ cho phát triển thị trường nội địa, cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước nhanh chóng hội nhập với khu vực giới Tốc độ tăng trưởng nhập giai đoạn 1991 - 2000 đạt trung bình khoảng 29%/năm Cơ cấu mặt hàng nhập có chuyển biến theo hướng tích cực, tăng tỉ trọng máy móc, thiết bị, nguyên nhiên vật liệu phục vụ cho sản xuất, giảm dần tỉ trọng hàng tiêu dùng Có thể nói, hoạt động xuất nhập Việt Nam giai đoạn vừa qua đạt thành tựu to lớn, góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế nước phát triển, hình thành nhiều ngành sản xuất phục vụ xuất khẩu, tạo việc làm cho người lao động, tạo sở khuyến khích nước hợp tác kinh tế đầu tư vào Việt Nam Hoạt động xuất nhập bước nâng cao vị Việt Nam trường quốc tế Thế tỉ lệ bảo hiểm cho hàng hóa XNK thấp Đó số nguyên nhân sau: Thứ nhất, Hoạt động XNK nước ta chủ yếu áp dụng phương thức xuất theo điều kiện giao hàng FOB nhập theo điều kiện giao hàng CIF Với phương thức XNK hạn chế khả ký kết hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Việt Nam Theo Incoterms 2000 có 13 điều kiện mua bán quốc tế hóa tiếng Anh, áp dụng chung cho hoạt động thương mại quốc tế, hai điều kiện giao hàng FOB CIF thường bên tham gia sử dụng Điều kiện giao hàng FOB quy trình người mua chịu phí tổn để đảm bảo an tồn cho tài sản mình, bên nhập mua bảo hiểm, đồng 105 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F thời có nghĩa vụ thuê tàu trả cước phí vận chuyển Điều kiện giao hàng CIF còng quy định trách nhiệm người bán kết thúc hàng qua khái lan can tàu cảng gửi, xác định cụ thể người bán phải trả cước vận chuyển ký hợp đồng bảo hiểm hàng hải tránh cho bên mua rủi ro hàng hóa xảy q trình vận chuyển Đơn bảo hiểm phía xuất ký hậu chuyển giao cho phía nhập Như vậy, hoạt động nhập nhập theo điều kiện CIF, quyền vận tải quyền bảo hiểm thuộc phía nước ngồi Với quyền đó, đối tác nước tùy ý thuê tàu mua bảo hiểm Theo lẽ thường họ ký hợp đồng với công ty nước Các cơng ty bảo hiểm nước ngồi có điều kiện phát triển Hai là, Năng lực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam hạn chế, chưa mang tầm quốc tế Ngoại trừ Bảo Việt thành lập năm 1965 có vốn lớn, công ty bảo hiểm khác vừa thành lập sau Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993, với mức vốn kinh doanh chưa tới 80 tỉ đồng, đó, nhiều cơng ty bảo hiểm nước ngồi đời cách hàng trăm năm, vốn kinh doanh hàng tỉ Đơla Mỹ Thêm vào đó, trình độ cán làm cơng tác bảo hiểm nói chung bất cập so với đòi hỏi của thị trường non yếu so với mặt giới Theo đánh giá khách quan, nhà XNK nước chưa thực yên tâm mua bảo hiểm Việt Nam điều làm giảm sức thuyết phục nhà đàm phán ngoại thương yêu cầu đối tác nước trao cho ta quyền mua bảo hiểm Ba là: Các nhà XNK Việt Nam quen với tập quán thương mại xuất theo điều kiện FOB, nhập theo điều kiện CIF: Việc thay đổi tập quán cũ khó thực sớm chiều Tuy nhiên, chừng mực định với phương thức giao hàng trên, phía Việt Nam tránh nghĩa vụ thuê tàu mua bảo hiểm, cơng việc khó thực phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu đối tác nước bèi cảnh 106 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F lực hoạt động công ty bảo hiểm đội tàu biển Việt Nam hạn chế Cần phải nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm nước Ở tầm vĩ mô, nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm nước có tác dụng góp phần cải thiện cán cân tốn quốc gia Với hoạt động xuất theo điều kiện CIF, hàng hóa chuyên chở tàu nước công ty bảo hiểm nước bảo hiểm tạo nguồn thu ngoại tệ chi phí vận tải phí bảo hiểm thực chất tính vào giá hàng phía nước ngồi trả Nhập theo điều kiện FOB có tác dụng giảm chi ngoại tệ, trường hợp ngoại tệ để nhập hàng hóa, mà khơng tiền nhập dịch vụ vận tải đường biển dịch vụ bảo hiểm nước trước Số ngoại tệ chi cho hợp đồng ngoại thương giảm cải thiện tình trạng thâm hụt tài khoản vãng lai kéo dài nhiều năm nước ta Đối với công ty XNK đơn bảo hiểm ký kết với công ty bảo hiểm Việt Nam, công ty XNK tránh phiền phức thủ tục pháp lý, ngôn ngữ, địa lý gặp phải cố bảo hiểm xảy Trong trường hợp công ty bảo hiểm Việt Nam không đủ lực bảo hiểm, phía Việt Nam có lợi chóng ta có điều kiện lựa chọn cơng ty bảo hiểm uy tín bảo hiểm cho hàng hóa mình, đồng thời lựa chọn điều khoản bảo hiểm phù hợp với tình hình tài hoạt động kinh doanh công ty Hơn nữa, tập quán thương mại quốc tế yêu cầu bên xuất mua bảo hiểm mức độ tối thiểu Nhà nhập muốn an toàn cho tài sản phải ký hợp đồng bổ sung Như thế, suy cho công ty nhập Việt Nam phải mua bảo hiểm trường hợp nhập khâu CIF Công ty chủ động giành quyền mua bảo hiểm thông qua hợp đồng nhập FOB C&F Kim ngạch hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm nước tăng có ý nghĩa quan trọng thúc đẩy ngành bảo hiểm phát triển Theo nguyên lý số 107 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F đông, lượng khách hàng tham gia lớn công ty bảo hiểm có điều kiện phân chia rủi ro đối tượng bảo hiểm, tránh cho công ty trước tổn thất lớn ảnh hưởng không tốt đến tình hình tài cơng ty Và điều có ý nghĩa mà tỉ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK nước ta năm qua mức cao, khoảng 6570% Mức bồi thường đặt công ty bảo hiểm trước nguy tiềm Èn không lường trước Tóm lại, q trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt kinh tế nước ta trước thời thách thức Trong bối cảnh đó, ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải nói riêng cần chủ động việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, tăng cường tiềm lực tài để hội nhập thành cơng cạnh tranh có hiệu với cơng ty bảo hiểm nước ngoài, tạo sở nâng cao tỉ trọng kim ngạch hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm nước Để nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK bảo hiểm nước trước tiên cần có cố gắng nỗ lực cơng ty bảo hiểm Trong năm qua, ngành bảo hiểm Việt Nam đạt nhiều thành công việc khai thác khách hàng Chất lượng phục vụ nâng lên rõ rệt Ngoài việc cung cấp sản phẩm theo yêu cầu khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm chủ động tăng cường tiếp cận khách hàng để tư vấn kỹ thuật chuyên môn, giúp khách hàng lựa chọn rủi ro tham gia bảo hiểm cho phù hợp đạt hiệu Tuy vậy, thời gian tới, ngành bảo hiểm Việt Nam cần không ngừng nâng cao lực bảo hiểm lên ngang tầm quốc tế Phải có chiến lược đào tạo đội ngũ cán tinh thông kỹ thuật nghiệp vụ, hiểu luật pháp quốc gia, quốc tế, có nghệ thuật giao tiếp, ứng xử trước khách hàng; phải đa dạng hóa sản phẩm, khai thác triệt để thị trường nước; phải có chiến lược nâng cao lực tài cơng ty bảo hiểm để cơng ty bảo hiểm Việt Nam có khả ký hợp đồng bảo hiểm cho tài sản có giá trị lớn, cơng ty bảo hiểm nhỏ cần mạnh bạo sáp nhập 108 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F lại thành công ty lớn, Nhà nước cần tăng cường cung cấp vốn cho công ty Bảo Việt để nâng cao khả cạnh tranh công ty với công ty bảo hiểm nước ngồi, tạo uy tín với cơng ty XNK nước họ ký hợp đồng bảo hiểm với ta Nhà nước cần có chế, sách cụ thể khuyến khích cơng ty XNK ký kết hợp đồng theo điều kiện xuất CIF, nhập FOB C&F như: giảm thuế XNK cho chủ hàng tham gia bảo hiểm Việt Nam, giảm thuế doanh thu hay thuế giá trị gia tăng, giảm thủ tục hải quan, chủ hàng giao hạn ngạch XNK cao so với chủ hàng không tham gia bảo hiểm Việt Nam Như phân tích, điều kiện giao hàng có tác dụng chủ yếu đến phân định trách nhiệm bên q trình thực hợp đồng thương mại, ý nghĩa kinh tế khơng rõ ràng Với sách ưu đãi trên, công ty XNK chủ động đàm phán ký kết, thực phương thức xuất theo điều kiện CIF, nhập theo điều kiện FOB C&F tạo sở nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm nước, đồng thời thúc đẩy ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển Đối với công ty XNK cần nhanh chóng thay đổi tập quán thương mại cũ Chuyển dần từ phương thức xuất FOB, nhập CIF sang xuất theo điều kiện FOB Điều xét tồn cục có lợi cho Kinh tế quốc dân tạo hội cho ngành bảo hiểm hàng hải ngành vận tải biển phát triển Và phát triển hai ngành có tác động ngược trở lại góp phần mở rộng khơng ngừng hoạt động kinh tế đối ngoại Sự phối kết hợp hỗ trợ phát triển ba lĩnh vực XNK, bảo hiểm hàng hải, vận tải đường biển có ý nghĩa quan trọng Sẽ khó cho hoạt động XNK ngành bảo hiểm vận tải biển phát triển, ngành bảo hiểm vận tải biển phát triển mạnh điều kiện kim ngạch XNK thấp Tóm lại, để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam năm tới, doanh nghiệp bảo hiểm phải thay đổi nhiều cách tiếp cận khách hàng, khai thác sản phẩm chiến lược marketing lẽ doanh nghiệp bảo hiểm nước yếu nhiều mặt nghiệp vụ kinh doanh lẫn tiềm lực tài Nhưng hết, Nhà nước cần phải kết hợp chặt chẽ với doanh nghiệp để có giải pháp điều 109 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F chỉnh quản lý quỹ đầu tư, luật cạnh tranh v.v thị trường bảo hiẻm Việt Nam đứng vững hội nhập Quốc tế MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU chương I KháI quát chung thị trường bảo hiểm .1 I sù RA Đờ i Và Phát Triể n Củ a Bả o Hiề m l Nguồn gốc đời phát triển ngành bảo hiểm giới 1.l Dự trữ túy 1.2 Cho vay nặng lãi 1.3 Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm quyền lợi bên .2 Sự phát tiền ngành bảo hiểm giới 2.1 Các thị trường bảo hiểm Châu Âu 2.2 Tình hình thị trường bảo hiểm toàn cầu II Khái niệ m đặ c đ iể m củ a thị trườ ng bả o hiể m Các khái niệm bảo hiểm - tái bảo hiểm 1.1 Bảo hiểm 1.1.2 Các nguyên tắc bảo hiểm bảo hiểm : 11 1.1.3 Phương pháp phân tán rủi ro công ty bảo hi ểm .11 Thị trường bảo hiểm 13 2.l - Khái niệm thị trường bảo hiểm .13 2.2 Các yếu tố cấu thành nên thị trường bảo hiểm 14 2.2.3 Các qui định pháp luật 19 2.3 Những đặc trưng thị trường bảo hiểm .20 2.3.1 Cung - cầu bảo hiểm luôn biến đ ộng 20 2.3.2 - Giá bảo hiểm phụ thuộc nhiều nhân tố 21 2.3.4 - Thành phần doanh nghiệp bảo hiểm thay đ ổi 24 Các loại bảo hiểm 25 3.l - Bảo hiểm xã hội 25 3.2 Bảo hiểm thương mại 26 II vai trò củ a thị trườ ng bả o hiể m .28 Vai trò thị trường bảo hiểm kinh tế 28 1.1 Tạo nguồn vốn lớn phí bảo hiểm t ập trung vào số đầu mối để đầu tư vào lĩnh vực khác để phát tnển kinh tế quốc dân 28 1.2 Bổ sung vào ngân sách Nhà nước lãi bảo hi ểm .28 110 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F 1.3 Tăng thu giảm chi cho cán cân toán qu ốc gia 29 1.4 Thị trường Bảo hiểm giúp cho việc thực đ ổi ch ế kinh tế nhanh chóng 29 1.5 Thị trường Bảo hiểm giúp cho việc thực hiện, bảo toàn v ốn vay ngân hàng thương mại cách thuận lợi .30 1.6 Thị trường bảo hiểm có lợi cho phát triển c ủng cố n ền kinh tế hàng hóa nơng thơn 31 1.7 Thị trường bảo hiểm tạo môi trường thuận lợi cho việc h ọp tác kinh tế, kĩ thuật, thương mại với nước cho vi ệc thu hút đầu tư nước .31 1.8 Thị trường Bảo hiểm tăng cường đề phòng, hạn chế tai nạn rủi ro, giảm bớt tổn thất cải xã hội 32 Vai trò thị trường bảo hiÓm thị trường khác .32 IV KINH Nghiệ m XÂY dự ng Và Phát Triể n Củ a Mộ t Số Thị TRƯờ NG TRÊN Thế Giớ i .34 l Thị trường bảo hiểm Anh 34 Các thị trường bảo hiểm Châu Á 36 Chương II 39 tình hình thị trường bảo hiểm Việt Nam 39 năm qua 39 I Đ ánh giá tình hình phát triể n thị trườ ng bả o hiể m Việ t Nam 39 Thị trường bảo hiểm nhân thọ .44 1.1 Thị trường bảo hiểm nhân thọ từ thành lập đến 2002 .44 1.2 Thị trường bảo hiểm tháng đầu năm 2003 53 1.3 Bảo hiểm phi nhân thọ 56 1.3.1 Tình hình thị trường thời gian gần 56 1.3.2.Tình hình thị trường số ngành bảo hi ểm quan tr ọng .58 Một số tin tức tình hình thị trường bảo hi ểm th ế gi ới năm .65 II Mơ hình tổ c thị trườ ng bả o hiể m 67 Theo vai trò thị trường bảo hiểm 67 Theo tính chất sở hữu 71 III Môi trườ ng pháp lý đố i vớ i hoạ t độ ng củ a Thị trườ ng bả o hiể m 73 Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh b ảo hi ểm giai đoạn trước năm 1993 73 1.1 Một số đặc điểm thị trường bảo hiểm Việt Nam tr ước năm 1993 .73 1.2 Các văn pháp lý cho hoạt động kinh doanh b ảo hiểm 74 1.3 Những tồn môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm giai đoạn 76 111 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F 2- Thực trạng môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh b ảo hiểm từ năm 1993 đến trước Luật kinh doanh b ảo hi ểm đời 80 2.1- Một số đặc điểm thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 80 2.2 Các văn pháp lý cho hoạt động kinh doanh b ảo hi ểm nội dung chủ yếu 81 2.3 Những vấn đề tồn môi trường pháp lý cho ho ạt động kinh doanh bảo hiểm giai đoạn .84 Sù đời Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 86 Một số nhận xét chung luật kinh doanh bảo hi ểm .86 chương III 88 bảo hiểm Việt Nam trước thềm hội nhập giải pháp đẩy mạnh phát triển ttbh Việt Nam đến 2010 .88 I Bả o hiể m Việ t Nam vào hộ i nhậ p 88 Xu hướng phát triển thị trường bảo hiểm giới 88 Nền kinh tế giới cuối kỷ 20 đánh dấu phát triển thịnh vượng nhiều tập đoàn kinh t ế, công ty đa quốc gia xuyên quốc gia Sự phát tri ển mạnh m ẽ c tập đoàn nhân tố quan trọng đ ịnh đ ến thành công kinh tế nhiều quốc gia nói riêng kinh tế giới nói chung Q trình sáp nh ập di ễn không lĩnh vực sản xuất (máy tính, ơtơ ), mà c ả phân phối, tiêu dùng, đặc biệt lĩnh v ực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm điển hình q trình sáp nh ập nh vụ ngân hàng Tokyo sáp nhập với ngân hàng Mitshubishi Trong lĩnh vực bảo hiểm, hàng tháng diễn nhiều v ụ sáp nhập, mà đứng đầu tập đoàn bảo hiểm lớn AIG, Prudential, Swis Re , thông tin cập nhật th ường xuyên trang web fsonline.com (Financial service online) 88 Xu hướng phát triển thị trường Việt Nam .90 II giả i pháp vĩ mô cho thị trườ ng bả o hiÓm việ t nam 94 Đa dạng hoá sở hữu ngành bảo hiểm 94 Các doanh nghiệp bảo hiểm thành lập quỹ đầu t ư, qu ỹ tín thác công ty quản lý vốn đầu tư 96 Sửa đổi, hồn thiện mơi trường pháp lý 98 III giả i pháp phát triể n vi mô 100 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 100 Những giải pháp kiến nghị để phát triển bảo hi ểm hàng hóa XNK 105 KẾT LUẬN 112 Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 ... đặc điểm thị trường bảo hiểm Các khái niệm bảo hiểm - tái bảo hiểm 1.1 Bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm: Hiện có nhiều khái niệm bảo hiểm: Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F... Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F Ba – ranh 101 15,8 180 2,24 (Nguồn: Bảo hiểm quốc tế - Trường Quốc gia Bảo hiểm Paris) 2.2 Tình hình thị trường bảo hiểm tồn cầu Thị trường. .. 2.1 Các thị trường bảo hiểm Châu Âu Lê Thị Hương Lan - Nhật - THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM K38F Châu Âu nôi bảo hiểm đại thị trường chủ yếu tầm giới với tốc độ phát triển nhanh, ngành bảo hiểm Nhân