THỰC TRẠNG QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA CÁC DOANH NGHIỆP FDI HÀN QUỐC VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA CÁC DOANH NGHIỆP FDI HÀN QUỐC VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế NGUYỄN QUANG NGỌC Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA CÁC DOANH NGHIỆP FDI HÀN QUỐC VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Ngành: Kinh tế học Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế Mã số: 83.10.106 Họ tên: Nguyễn Quang Ngọc Người hướng dẫn: TS Phan Thị Vân Hà Nội - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Thực trạng quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá số liệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Các số liệu trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Quang Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình thực đề tài Trước hết tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương, Phòng Đào tạo Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, tơi xin trân trọng cảm ơn TS Phan Thị Vân, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giúp đỡ thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Quang Ngọc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN vi DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP FDI 1.1 Các khái niệm liên quan đến quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp .11 1.1.3 Khái niệm doanh nghiệp doanh nghiệp FDI 11 1.2 Một số đặc điểm quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 13 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng doanh nghiệp FDI .14 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Các nhân tố từ phí doanh nghiệp FDI .15 1.3.3 Các nhân tố từ phía mơi trường 16 1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI 18 1.5 Sự cần thiết đẩy mạnh quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI19 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA CÁC DOANH NGHIỆP FDI HÀN QUỐC VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 24 iv 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam .25 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016-2018 27 2.2 Giới thiệu doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Việt Nam 33 2.3 Thực trạng quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Hàn Quốc ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 41 2.3.1 Thực trạng quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Hàn Quốc ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 41 2.3.2 Đánh giá thực trạng quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Hàn Quốc ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 54 Kết luận chương 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỨA CÁC DOANH NGHIỆP FDI HÀN QUỐC VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 61 3.1 Định hướng đẩy mạnh quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt nam 61 3.1.1 Tiềm phát triển khách hàng FDI FDI Hàn Quốc 61 3.1.2 Định hướng, mục tiêu đẩy mạnh quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 63 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 65 3.2.1 Chú trọng đến doanh nghiệp FDI xây dựng chiến lược khách hàng tổng thể 65 3.2.2 Áp dụng phát triển sản phẩm cho vay mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp FDI 66 3.2.3 Cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho doanh nghiệp FDI 67 v 3.2.4 Linh hoạt phương pháp thẩm định tín dụng cho doanh nghiệp FDI .68 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp FDI 70 3.2.6 Xây dựng chiến lược marketing hướng tới doanh nghiệp FDI 71 3.2.7 Thiết kế khoản tín dụng qui mô nhỏ cho doanh nghiệp FDI .73 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng quan hệ với doanh nghiệp FDI thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng 74 3.2.9 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng .76 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan quản lý nhà nước 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 78 Kết luận chương 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi TÓM TẮT LUẬN VĂN Với lợi nắm bắt thơng tin tình hình tài DN, có mạng lưới KH DN uy tín; NH nước có khả với tổ chức, hiệp hội nâng cao hiệu kết nối DN nước DN FDI Tại Việt Nam có 50 NH nước ngồi hoạt động, có NH 100% vốn nước ngồi Dù NH ngoại có lợi cạnh tranh danh tiếng, kinh nghiệm, trình độ quản trị sức khỏe tài chính; song khơng thể phủ nhận lực cạnh tranh NH nội Trong số nói tới Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (VietinBank) với tiềm lực tài chính, am hiểu thị trường khả kết nối DN nước với DN FDI VietinBank với vai trò NHTM hàng đầu Việt Nam tiên phong hợp tác, hỗ trợ DN FDI chặng đường hoạt động kinh doanh phát triển VietinBank trợ giúp hoạt động kinh doanh DN FDI hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề - công nghiệp chế biến, chế tạo, bất động sản thương mại Phân khúc khách hàng FDI nhiều tiềm để phát triển Trong thời gian tới, TSC VietinBank tiếp tục tăng cường hỗ trợ Chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ, kiện toàn máy nhân cán khách hàng doanh nghiệp FDI Chi nhánh trọng điểm Đồng thời với đó, VietinBank tổ chức buổi đào tạo, thảo luận để Chi nhánh có đủ kinh nghiệm phục vụ khách hàng doanh nghiệp FDI cách chủ động độc lập Nhưng thời gian qua kết phát triển quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chưa tương xứng với nỗ lực đẩy mạnh phát triển Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề đó, tác giả chọn đề tài “Thực trạng quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Luận văn nghiên cứu đạt kết sau: Một là, luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu làm rõ số vấn đề sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận doanh nghiệp FDI như: khái vii niệm, đặc điểm, vai trò thuận lợi khó khăn doanh nghiệp FDI trình hoạt động,v.v…; Thứ hai, nghiên cứu lý luận chung tín dụng quan hệ tín dụng doanh nghiệp FDI Ngân hàng thương mại Hệ thống hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, cho thấy vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI; Thứ ba, nghiên cứu vấn đề phát triển tín dụng cho doanh nghiệp FDI, tiêu chí đánh nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI,v.v Hai là, luận văn, tác giả vào phân tích cách cụ thể thực trạng tín dụng cho doanh nghiệp FDI nói chung doanh nghiệp FDI Hàn Quốc nói riêng VietinBank Qua phân tích, ta thấy cơng tác phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI nói chung doanh nghiệp FDI Hàn Quốc nói riêng VietinBank đẩy mạnh có chuyển biến tích cực, đạt nhiều thành tích định Song tồn nhiều hạn chế gây trở ngại cho cơng tác phát triển hoạt động tín dụng VietinBank Chính cần phải có giải pháp để giải quyết, khắc phục hạn chế để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp FDI nói chung doanh nghiệp FDI Hàn Quốc nói riêng phát triển an toàn, hiệu Ba là, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI nói chung doanh nghiệp FDI Hàn Quốc nói riêng, góp phần mở rộng quy mơ tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng cho đối tượng khách hàng để từ nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Để thực tốt nhiệm vụ đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ, đồng thân ngân hàng với hội sở quan hữu quan Nhà nước, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng cho VietinBank đồng thời ngân hàng cố gắng phát triển hoạt động tín dụng để đáp ứng nguồn vốn cấp thiết cho VietinBank phù hợp với chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước đưa viii DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT Từ viết tắt CBTD DN Tiếng Anh Tiếng Việt Cán tín dụng Doanh nghiệp DN FDI Doanh nghiệp FDI DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐTNN Đầu tư nước HĐQT Hội Đồng Quản Trị HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 70 Ưu điểm phương pháp giảm chi phí thời gian cho vay thơng qua chuẩn hóa quy trình, tăng hiệu cho vay nhờ vào việc tự động hóa phần định Ngân hàng phân tán rủi ro theo ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng hoá danh mục đầu tư, đồng thời xác định hướng mởrộng tín dụng vào ngành nghề có lợi nhuận cao, ổn định, thu hẹp loại bỏ phương án, ngành nghề kinh doanh có hiệu thấp, nhà nước khơng khuyến khích phát triển Tuy nhiên áp dụng cách máy móc phương pháp thẩm định tín dụng dành cho doanh nghiệp lớn vào q trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vì điều kiện quy trình cho vay doanh nghiệp lớn phức tạp đòi hỏi nhiều thời gian thẩm định hơn, nhu cầu vốn doanh nghiệp FDI thường mang tính chất ngắn hạn nên việc áp dụng phương pháp thẩm định làm thời kinh doanh doanh nghiệp FDI Sự linh hoạt phương pháp thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp FDI giúp VietinBank nâng cao khả mở rộng tín dụng doanh nghiệp FDI 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp FDI Hiện xảy tình trạng vốn ngân hàng thừa thiếu dự án khả thi Vì vậy, muốn phát triển tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn ngân hàng cần trở thành người đồng hành với doanh nghiệp, doanh nghiệp FDI thiếu kinh nghiệm, yếu trình dộ chun mơn quản lý Chính đặc điểm hạn chế doanh nghiệp FDI mà đơi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh hiệu VietinBank mở rộng hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp FDI, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà phải với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu doanh nghiệp FDI họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, nữa, đại phận doanh nghiệp chưa hình thành thói quen sử dụng tư vấn chun nghiệp Các vấn đề cần tư vấn là: thông tin công nghệ, thị trường, thị hiếu, xác định cấu 71 vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài, kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán ngân hàng nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Hoạt động tư vấn khơng đòi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng cán ngân hàng mà cần hiểu biết lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trò định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp FDI thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp FDI Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng doanh nghiệp FDI mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an tồn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.6 Xây dựng chiến lược marketing hướng tới doanh nghiệp FDI Do doanh nghiệp FDI phân bố nhiều địa phương, nên điều kiện cập nhật thông tin sản phẩm ngân hàng hạn chế, cơng tác marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trò quan trọng Chính VietinBank cần phải có chiến lược marketing mà trọng tâm sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để doanh nghiệp FDI hiểu thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng 72 Để thực tốt điều VietinBank cần quan tâm đến vấn đề sau: Thứ nhất, có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay,… nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể Thứ hai, sở tìm hiểu rõ hạn chế, khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng để có ưu tiên đối tượng ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng doanh nghiệp FDI nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tăng khả vay vốn cho doanh nghiệp FDI Thứ ba, mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh Thứ tư, tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn Thứ năm, kết hợp với tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp FDI nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho doanh nghiệp FDI dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng VietinBank Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phụcvụ tốt nhu cầu Thứ sáu, thực chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí; marketing trực tiếp qua thư, điện thoại…nhằm giúp doanh nghiệp FDI cập nhật thông tin, có hiểu biết sản phẩm ưu việt Ngồi ra, VietinBank nên thường xun chủ động cung cấp thông tin tin khả tài chính, báo cáo kiểm tốn qua phương tiện thơng tin đại chúng để gia tăng lòng tin khách hàng Thứ bảy, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho doanh nghiệp FDI: VietinBank nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp FDI Đây hội tốt để doanh nghiệp biết đến ngân hàng hội để ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt Ngân hàng cần cung cấp thơng tin, sách lãi suất, phí, dịch 73 vụ…áp dụng doanh nghiệp FDI, đồng thời lắng nghe ý kiến giảp đáp thắc họ hoạt động tín dụng Từ đó, ngân hàng đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đưa sách, dịch vụ hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu 3.2.7 Thiết kế khoản tín dụng qui mơ nhỏ cho doanh nghiệp FDI Việc thiết kế cung cấp khoản tín dụng nhỏ dành cho doanh nghiệp FDI giải pháp phù hợp điều kiện Việt Nam Giải pháp thể thông qua việc ngân hàng cung cấp khoản tín dụng có giá trị nhỏ, cố định) với qui trình điều kiện đơn giản chuẩn hoá mức tối đa Để thực giải pháp này, điều quan trọng xác định quy mô khoản tín dụng cố định Nếu qui mơ khoản vay nhỏ không phát huy hiệu Với khoản vay tầm kiểm soát ngân hàng dễ dẫn đến việc ngân hàng khơng quản lý khoản vay cách thấu đáo găp khó khăn việc đưa qui trình đơn giản, chuẩn hố mà khơng tạo ghánh nặng quản lý rủi ro khoản tín dụng Trường hợp thành cơng Ngân hàng Hợp tác Đài Loan ví dụ Nhằm hỗ trợ doanh nghiệp FDI phản ứng với môi trường kinh tế thường xuyên thay đổi, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan giới thiệu sản phẩm tài - khoản cho vay có giá trị nhỏ quy mô 25.000 USD cho doanh nghiệp FDI - theo đơn xin vay quy trình đánh giá đơn giản hóa Sản phẩm thiết kế nhằm giúp doanh nghiệp FDI dễ tiếp cận vốn vay nhờ mở rộng diện khách hàng tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thủ tục quy trình cho vay triển khai với sau: Trước hết, đơn xin vay quy trình đánh giá đơn giản hố Các vay giải ngân vòng ngày kể từ nộp tất giấy tờ yêu cầu Ngân hàng Hợp tác Đài Loan sử dụng hệ thống tính điểm để đánh giá uy tín khách hàng việc xem xét nhân tố bao gồm khoảng thời gian kể từ thành lập, hồ sơ tín dụng, lực đơn vị bảo lãnh, hồ sơ giới thiệu doanh nghiệp để xác định giá trị khoản vay cấp cho khách hàng với cách 74 thức tương tự nh sản phẩm ngân hàng tiêu dùng Ngân hàng hối hợp với Quỹ bảo lãnh Tín dụng doanh nghiệp FDI để mặt giải tình trạng thiếu tài sản đảm bảo người xin vay vốn, mặt khác phân tán rủi ro tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan quy định mức trần cho vay để kiểm sốt rủi ro khoản vay Trong trường hợp hạn, chủ doanh nghiệp FDI có khả trả nợ hình thức trả góp Kể từ khai trương sản phẩm này, khoản cho vay có giá trị nhỏ cho doanh nghiệp FDI) vào ngày 15/9/2004, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan thu hút 7.167 khách hàng Cho đến cuối tháng 5/2006, tổng số vay giải ngân 178,15 triệu USD, trung bình vay cho khách hàng 25.000 USD Điều làm giảm rủi ro chủ nợ Đặc biệt với mức lãi suất năm 6,3% mức cao so với mức lãi suất áp dụng cho doanh nghiệp lớn, lợi nhuận ngân hàng tăng lên đáng kể 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng quan hệ với doanh nghiệp FDI thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, VietinBank cần thực số biện pháp sau: Một là, VietinBank phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó đòi Đặc biệt, VietinBank cần có biện pháp thiết thực khuyến khích cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó, tâm huyết với ngân hàng Trong giai đoạn nay, tổ chức tài ngân hàng thành lập mới, mở rộng Ngân hàng, phòng giao dịch; cơng ty chứng khốn, cơng ty tài đời… Do đó, nhu cầu nhân hoạt động tài chính, ngân hàng cao, cạnh tranh chất xám tổ chức tài chính, ngân hàng ngày lớn Cán NHTM quốc doanh thường hạn chế thu nhập, hội thăng tiến, chế làm việc… nên tìm đến với ngân hàng, cơng ty có điều kiện làm việc tốt Thực tế, thời gian gần đây, nhiều cán 75 VietinBank chuyển sang công tác ngân hàng, công ty tài khác Sự di chuyển nhân VietinBank kéo theo di chuyển khách hàng sang ngân hàng khác, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp FDI cá nhân - đối tượng khách hàng chủ yếu thiết lập trì quan hệ với ngân hàng thông qua cán ngân hàng Hai là, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ ngồi nước Ngân hàng thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với doanh nghiệp FDI như: phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phòng chống rủi ro; tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ Ba là, tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Quy trình tuyển chọn cán khơng nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc thu nhập cách thỏa đáng Bốn là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Tăng cường giám sát khoản tín dụng với doanh nghiệp FDI nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng song song với việc mở rộng tín dụng Nếu VietinBank thực phát triển tín dụng với doanh nghiệp FDI mà nơi lỏng công tác kiểm tra giám sát khoản tín dụng khả chất lượng tín dụng giảm sút điều khó tránh khỏi, nợ hạn, nợ khó đòi gia tăng 76 nhanh chóng) Vì việc trì tăng cường cơng tác giám sát khoản tín dụng với doanh nghiệp FDI việc làm cần thiết, cơng cụ để VietinBank ngăn chặn rủi ro kinh doanh Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hồn trả, nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra, giám sát bao gồm: Thứ nhất, kiểm tra trước cho vay việc thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Thơng qua mà ngân hàng nhận biết xác khách hàng có sở định cho vay cách đắn Thứ hai, kiểm tra cho vay việc kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, kiểm tra mức vay thời hạn xin vay dự án vay vốn; kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp hồ sơ vay vốn Thứ ba, kiểm tra sau cho vay tiến hành từ ngân hàng phát tiền vay thu hết nợ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hoàn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ, hạn cam kết 3.2.9 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng Quản lý rủi ro quan trọng ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng, rủi ro nhiều yếu tố tạo đặc biệt nguy nhiểm yếu tố người bên ngân hàng khách hàng xin vay Do đó, giải pháp thực để hạn chế bớt rủi ro xuất phát từ yếu tố người dùng biện pháp vấn trực tiếp VietinBank cần lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng trực tiếp thụ lý hồ sơ khách hàng phải tự bảo vệ phương án kinh doanh, phương án trả nợ vay trước hội đồng thẩm định Ngân hàng định cho vay có kết chấp thuận từ hội đồng thẩm định Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu ngân hàng, nhiên việc đôn đốc thu hồi nợ khách hàng nợ hạn điều cần thiết Thực tế nay, cách đòi nợ ngân hàng chủ yếu dựa theo dạng mệnh lệnh, chí 77 đe doạ khách hàng chưa đến mức phải bị nên thường xẩy mâu thuẫn khách hàng nhân viên ngân hàng tất nhiên khách hàng khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng nữa, thiệt hại cho ngân hàng doanh nghiệp Chính lẽ dó, để việc thu hồi nợ hạn đạt hiệu cao, VietinBank nên xem việc đôn đốc thu hồi nợ hạn nghệ thuật phải đào tạo cách Tuỳ thuộc vào đối tượng mà ngân hàng có cách đòi nợ phù hợp, cần quan tâm, chia sẻ khó khăn với khách hàng, đồng cảm với khách hàng tránh gây mâu thuẫn đòi nợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan quản lý nhà nước Để khuyến khích tạo điều kiện cho Doanh nghiệp FDI phát triển dễ dàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng, Chính phủ cần thiết phải có chủ trương, sách phù hợp kịp thời sau: Chính sách thuế Việt Nam nhiều bất cập Việc tồn nhiều loại thuế với nhiều mức thuế khác cách tính thuế phức tạp lại chưa hướng dẫn rộng rãi cụ thể làm cho không Doanh nghiệp FDI mà ngân hàng lúng túng trình cho vay Vì vậy, giải pháp sách thuế cần đơn giản hố Doanh nghiệp FDI lúc cần thiết Thiếu mặt sản xuất kinh doanh vấn đề mà hầu hết Doanh nghiệp gặp phải Việc cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay giấy tờ chứng minh quyền thuê đất để đem chấp với ngân hàng vay vốn lại vấn đề lớn Cho nên, song song với việc thúc đẩy mạnh trình cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất việc xếp quy hoạch bố trí đủ chỗ cho Doanh nghiệp FDI địa bàn đòi hỏi nỗ lực lớn quyền cấp Nên hình thành tổ chức tư vấn, hỗ trợ Doanh nghiệp FDI thị trường, đầu tư, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, cung cấp thông tin văn pháp luật, công nghệ…để giúp đỡ Doanh nghiệp FDI để khắc phục khó khăn Hiện có VCCI thành lập Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp FDI Các hoạt động VCCI tập trung tham mưu cho Đảng Nhà nước chế, sách thúc đẩy phát triển doanh nghiệp FDI Việt Nam, có 78 sách quan trọng Luật doanh nghiệp, Nghị định 90 Chính sách trợ giúp phát triển doanh nghiệp FDI; Kế hoạch phát triển doanh nghiệp FDI Ngoài VCCI tiến hành hàng loạt hoạt động xúc tiến, cung cấp dịch vụ đào tạo, tư vấn, cung cấp thông tin, phát triển thị trường, tiếp cận nguồn vốn Hàng năm VCCI tổ chức hàng trăm khoá đào tạo ngắn hạn cho doanh nghiệp FDI, phải kể đến “Chương trình khởi tăng cường khả kinh doanh” Hiện nhiều mơ hình hỗ trợ doanh nghiệp FDI VCCI tổ chức tiến hành nghiên cứu ứng dụng Việt Nam, như: Xây dựng thị trường dịch vụ phát triển kinh doanh; Xúc tiến phát triển thầu phụ cơng nghiệp; Mơ hình hợp tác quyền doanh nghiệp; Tuy nhiên vấn đề thực thiết thực với Doanh nghiệp FDI sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp FDI vào hoạt động nhanh chóng phát huy tác dụng, bảo đảm cho doanh nghiệp dễ dàng vay vốn ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN phải thường xuyên có hoạt động để quản lý có biện pháp xử lý kịp thời Việc u cầu báo cáo tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại với khách hàng số liệu dư nợ cho vay VND phân theo mức lãi suất cho vay cần thiết để có sở đánh giá thực tế NHNN phối hợp với giám đốc Ngân hàng NHNN tỉnh, thành phố để nắm bắt tình hình quan hệ cho vay ngân hàng Doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Bên cạnh đó, mối quan hệ hai chiều trung tâm thơng tin tín dụng NHNN với ngân hàng cần thông suốt nữa, đảm bảo hiệu thơng tin tín dụng chất lượng nguồn liệu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao Cuối cùng, việc phát triển công nghệ ngân hàng, NHNN phải định hướng phát triển công nghệ làm sở cho TCTD thực thống NHNN cần ban hành chế, nghiệp vụ hoạt động theo chuẩn mực quốc tế để ngân hàng đại hố cơng nghệ quy định áp dụng tương thích với cơng nghệ đại 79 Kết luận chương Chương luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI nói chung doanh nghiệp FDI Hàn Quốc nói riêng, góp phần mở rộng quy mơ tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng cho đối tượng khách hàng để từ nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Để thực tốt nhiệm vụ đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ, đồng thân ngân hàng với hội sở quan hữu quan Nhà nước, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng cho VietinBank đồng thời ngân hàng cố gắng phát triển hoạt động tín dụng để đáp ứng nguồn vốn cấp thiết cho VietinBank phù hợp với chủ trương, đường lối đảng, nhà nước đưa 80 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, quan hệ tín dụng VietinBank doanh nghiệp FDI nói chung doanh nghiệp FDI Hàn Quốc nói riêng có bước phát triển định Tuy nhiên, tốc độ phát triển chậm chạp, chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao VietinBank Doanh nghiệp FDI nói chung doanh nghiệp FDI Hàn Quốc nói riêng gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến đóng góp doanh nghiệp FDI cho phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Chính lẽ đó, mục đích nghiên cứu đề tài đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI Hàn Quốc VietinBank Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, Luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận doanh nghiệp FDI như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, thuận lợi khó khăn doanh nghiệp FDI.Nghiên cứu lý luận chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI Hệ thống hố hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cho thấy vai trò tín dụng ngân hàng Đồng thời phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI Thứ hai, nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI ngân hàng VietinBank như: hoạt động huy động vốn, hình thức tín dụng cho doanh nghiệp FDI Hàn Quốc hoạt động cho vay ngân hàng đối tượng khách hàng Luận văn đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Từ phân tích, đánh giá, luận văn rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế để làm sở đề xuất giải pháp thích hợp Thứ ba, hệ thống hố định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Từ đưa giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng cho đối tượng khách hàng 81 Các giải pháp đưa có sở lý luận thực tiễn nên có tính ứng dụng cao Để thực thi giải pháp, tác giả mạnh dạn đưa kiến nghị đề xuất thực Tác giả hi vọng Luận văn đóng góp phần nhỏ việc phát triển nâng cao chất lượng tín dụng VietinBank cho doanh nghiệp FDI Tuy nhiên, tác giả hi vọng ý kiến, giải pháp đưa quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng cho Doanh nghiệp FDI Hàn Quốc Ngân hàng VietinBank 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hoàng Ngọc Hà Anh, 2016 Một số giải pháp nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI VietinBank Ngân hàng Bà Rịa Vũng Tàu Luận văn thạc sĩ khoa học ngành Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Nguyễn Thị Tuệ Anh cộng sự, 2006 Tác động đầu tư trực tiếp nước tới tăng trưởng kinh tế Việt Nam Dự án nâng cao lực nghiên cứu sách để thực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam thời kỳ 2001-2010 Hà Nội, tháng năm 2006 Nguyễn Thị Vân Anh, 2012 Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Bộ Cơng Thương, 2005 Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13/12/2005 pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều pháp lệnh ngoại hối số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18/03/2013 Bộ Tài Chính, 2010 Thông tư số 186/2010/TT-BTC ngày 18/11/2010 hướng dẫn thực việc chuyển lợi nhuận nước tổ chức, cá nhân nước ngồi có lợi nhuận từ việc đầu tư trực tiếp Việt Nam theo quy định Luật đầu tư Phan Thị Thu Hà, 2007.Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Thị Thu Hiền, 2009 Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê 83 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005.Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Hà Nội: Nhà xuất Phương Đông 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Thông tư 19/2014/TT-NHNN ngày 11 tháng 08 năm 2014 hướng dẫn quản lý ngoại hối hoạt động đầu tư trực tiếp nước vào Việt Nam 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2015.Thông tư 24/2015/TT-NHNN ngày 08 tháng 12 năm 2015quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, Ngân hàng ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016.Thông tư31/2016/TT-NHNN ngày 15 tháng 11 năm 2016sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 24/2015/TTNHNN ngày 08 tháng 12 năm 2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, Ngân hàng ngân hàng nước ngồi khách hàng vay người cư trú 14 Lê Minh Thanh Nguyệt, 2010 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Kinh tế, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 15 Dương Thị Kim Oanh, 2009 Giải pháp mở rộng cho vay doanhnghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Kinh tế, trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh 16 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất tài 17 Thủ tướng Chính Phủ, 2016 Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 18 Trần Nam Trung, 2010 Các giải pháp kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi Vietcombank Đồng Nai Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh 84 Website www.vcci.com.vn www.customs.gov.vn www.saga.vn www.iss.gso.vn www.tapchiketoan.com www.sbv.gov.vn www.VietinBank.vn ... nh n lực c nh tranh NH nội Trong số nói tới Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) với tiềm lực tài ch nh, am hiểu thị trường khả kết nối DN nước với DN FDI VietinBank với vai trò NHTM... KeximBank, NH địa phương Nh t Bản) nh m triển khai chương tr nh kết nối kinh doanh (Business Matching) cho DN FDI với DN Việt Nam Mới đây, VietinBank đưa thông điệp “VietinBank - Ngân hàng nội địa d nh. .. vốn nước ngồi Dù NH ngoại có lợi c nh tranh danh tiếng, kinh nghiệm, tr nh độ quản trị sức khỏe tài ch nh; song khơng thể phủ nh n lực c nh tranh NH nội Trong số nói tới Ngân hàng TMCP Công Thương