luận văn tài chính ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP xăng dầu ptrolimex

1 1 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin tỏ lòng biết ơn đến thầy, giáo Trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy, giáo Khoa Tài – Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt bốn năm học, giúp em có tảng học vấn vững phục vụ cho trình nghiên cứu chun đề hành trang cho đường nghiệp sau Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo TS Nguyễn Thị Minh Hạnh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, đặc biệt Ban lãnh đạo tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hồn thành chun đề Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy cơ, cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Kính chúc Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex ngày phát triển lớn mạnh bền vững Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trịnh Thị Hoa 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt CBTD HĐTD NHNN NHTM SXKD TCTD TMCP TSĐB VNĐ Nguyên văn Cán tín dụng Hợp đồng tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Việt Nam đồng 5 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Việt Nam, số lượng doanh nghiệp ngày gia tăng khẳng định vai trò phát triển kinh tế Có thể nói rằng, doanh nghiệp động lực quan trọng kinh tế Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam bước phát triển hội nhập sâu vào kinh tế giới, doanh nghiệp ngày đóng vai trò quan trọng việc huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển, đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu kinh tế, cải thiện thu nhập giải việc làm cho đông đảo tầng lớp dân cư Tuy vậy, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để phát triển Chính vậy, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nắm bắt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp lớn, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) trú trọng quan tâm mảng khách hàng doanh nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng PG Bank nỗ lực hết mình, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, giúp cho nhiều doanh nghiệp có điều kiện phát triển Song bên cạnh đó, Ngân hàng có tồn tại, khó khăn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong năm gần đây, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PG Bank khơng có dấu hiệu phát triển mà đứng chững lại Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp qua khảo sát thực tế tình hình cho vay PG Bank, em chọn đề tài khóa luận là: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Ptrolimex” 6 Mục đích nghiên cứu Khóa luận thực phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp PG Bank, phát vấn đề tồn tại, nhằm tìm nguyên nhân có biện pháp, kiến nghị để đảm bảo an toàn phát triển cho hoạt động tín dụng PG Bank Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PG Bank Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động PG Bank thời gian năm từ năm 2015 đến năm 2017 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng khóa luận nghiên cứu lý luận kết hợp thực tiễn, phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh,… Kết cấu khóa luận Với mục đích, đối tượng phương pháp nghiên cứu trên, khóa luận gồm ba phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Phần nội dung chia làm ba chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thưc trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 7 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay Trong kinh tế, xuất phát từ nhu cầu vốn người muốn hình thành, phát triển mơ hình sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng nhu cầu kiếm lời người có tiền nhàn rỗi, nảy sinh mối quan hệ vay mượn Các TCTD, đặc biệt NHTM tổ chức trung gian đứng người vay người cho vay, vừa giúp cho việc tiếp cận vốn người có nhu cầu vốn dễ dàng hơn, vừa tăng độ an toàn tin cậy giao dịch Quy chế cho vay TCTD (ban hành theo QĐ số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 ) nêu: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích, thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Hoạt động cho vay NHTM giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc điểm sau: - Tài sản giao dịch quan hệ cho vay chủ yếu thực hình thức tiền tệ Đây loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đối tượng kinh tế - Vốn cho vay ngân hàng thương mại chủ yếu nguồn huy động từ bên ngoài, khơng hồn tồn vốn chủ sở hữu - Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, ngân hàng chuyển giao tài sản cho khách hàng phải có sở để tin khách hàng hồn trả hạn - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác khách hàng phải trả thêm phần lãi vốn gốc 8 - Lợi nhuận ngân hàng thu lợi nhuận sau trừ tất chi phí Đi kèm với lợi nhuận rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại cho vay Dựa tiêu thức phân loại khác nhau, NHTM chia hoạt động cho vay thành:  Căn vào thời hạn cho vay: gồm loại Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn khơng 12 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư dài hạn  Căn vào tính chất đảm bảo tiền vay: gồm loại Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa, Hình thức áp dụng phổ biến cho phần lớn nhu cầu người vay Mục đích để giảm bớt rủi ro, mát người vay không muốn trả nợ đáo hạn Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay dựa vào uy tín khách hàng vay vốn để định cho vay Hình thức áp dụng khách hàng vay có quan hệ thường xun, có uy tín với ngân hàng, tình hình tài lành mạnh có khả phát triển tương lai  Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: gồm loại Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp, Cho vay tiêu dùng cá nhân: giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại, 9  Căn vào đối tượng trả nợ vay: gồm loại Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn Gồm chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp, mua khoản nợ doanh nghiệp Ngoài loại cho vay trên, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với nghiệp vụ ngân hàng cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng phải thực nghĩa vụ tốn thay 1.1.3  Vai trò hoạt động cho vay Đối với kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế Nó đòn bẩy kinh tế phục vụ cho trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa đặc trưng tín dụng vận động dựa sở hoàn trả có lợi tức Hoạt động cho vay thúc đẩy tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn Với chức trung gian tài đứng người gửi tiền người vay, NHTM tập hợp nguồn tiền tệ phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung cách huy động vốn từ tổ chức kinh tế, cá nhân tầng lớp dân cư xã hội Từ người vay tiếp cận với nguồn vốn với quy mô mà mong muốn Thơng qua hoạt động cho vay, đồng tiền nhàn rỗi lưu thông sinh lời, đồng thời tiếp thêm nguồn lực thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác hình thức kinh doanh 10 10 10 chủ yếu ngân hàng Với vai trò trung gian tài ngân hàng đóng vai trò cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư Vì mà ngân hàng giải đặc điểm tiền “Tiền có giá trị theo thời gian” nguồn vốn nhàn rỗi đươc tập hợp đầu tư cho phương án, dự án kinh doanh khác cần vốn để thưc dự án Đáp ứng nhu cầu vốn dự án nghĩa phương án, dự án giải vấn đề vốn Đây yếu tố khó khăn, Quan trọng để biến ý tưởng kinh doanh thành thực tế Và giải vấn đề kinh tế xã hội tăng trưởng, phát triển kinh tế Giải công ăn việc làm cho người lao động… Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật Viêc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh doanh mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm… làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề phần mỡ rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh Đặc biệt xu hội nhập kinh tế thị trường vấn đề quan trọng cần giải doanh nghiệp Việt Nam  Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, lại hoạt động ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn ngân hàng cho vay thu đươc lãi suất phù hợp với khoản vay thu nhập ngân hàng cho vay Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng 50% tổng thu nhập ngân hàng Mặt khác rủi ro họat động cho vay có xu hướng tập chung chủ yếu vào danh mục 51 vay Với tình hình kinh tế khó khăn nay, doanh nghiệp phá sản ngày nhiều hơn, ngân hàng e ngại cho vay nên PG Bank xem xét đến hồ sơ xin vay quan tâm tới giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp doanh nghiệp có đầy đủ hợp pháp khơng Trong thực tế tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thu thứ lấy từ doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp Một khoản vay cho dù có đủ tài sản chấp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hiệu dẫn đến việc ngân hàng bị vốn ứ đọng vốn việc giải quyết, xử lý tài sản chấp nước ta khơng đơn giản Chính vậy, PG Bank cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thơng thống linh hoạt hơn, khơng nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức bảo lãnh Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu có lịch sử quan hệ tốt với PG Bank cho vay theo hình thức tín chấp, dùng phần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp Một yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay ngân hàng chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án, dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ làm sở đưa định cho vay hay không, cho vay Nếu thẩm định sai phương án, dư án ngân hàng bị vốn, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, làm giảm lợi nhuận Ngược lại, phương án, dự án thẩm định đúng, có chất lượng giúp ngân hàng tránh rủi ro không đáng có Do vậy, hiệu cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư PG Bank cần thực số giải pháp: 52 - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: thông tin sở, đầu vào cho việc thẩm định, giúp ngân hàng định có đầu tư hay khơng Thơng tin từ phía khách hàng cung cấp thường khơng đầy đủ, thiếu xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin chiều khách hàng cung cấp mà cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin, tránh thông tin sai lệch CBTD gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm doanh nghiệp sản xuất, mục đích vay vốn, tình hình tài doanh nghiệp Một số thông tin khác lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Bên cạnh đó, CBTD thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức từ quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức thông tin từ đối tác khách hàng, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời PG Bank cần liên hệ thường xuyên với quan quản lý Hiệp hội doanh nghiệp để cập nhật nắm bắt tình hình doanh nghiệp cách nhanh chóng xác - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: vào thông tin thu thập được, cán tín dụng đưa nhận định, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án doanh nghiệp làm sở cho việc định cho vay hay không Để nâng cao hiệu cho vay, PG Bank cần đẩy mạnh hoạt động phân tích, xác định tiềm rủi ro doanh nghiệp - Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học: q trình thẩm định, khơng nên q trọng tiêu mà bỏ qua tiêu khác Nguyên tắc quan trọng PG Bank cho vay vào 53 tính hiệu phương án, dự án Cán thẩm định tín dụng ngồi việc phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp cần đánh giá yếu tố khác như: vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường; đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp PG Bank nên cập nhật thông tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, việc tiêu thụ sản phẩm thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải q trình kinh doanh Những điều nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cho thấy khả trả nợ doanh nghiệp Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành cơng cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay - Kết thẩm định phải đảm bảo kỹ, sâu, sát thực tế tư cách, lực quản trị, tổ chức thực doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh… Trong trình giải ngân PG Bank phải: kiểm định lại thông tin giá trị hàng hoá chứng từ (tham khảo giá thị trường hàng hố tương tự), khơng giải ngân cho vay cao nhu cầu thực, giải ngân doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, đặc biệt lưu ý với dự án đầu tư, việc yêu cầu doanh nghiệp phải bỏ vốn tự có trước song song với vốn vay ngân hàng theo tỷ lệ bắt buộc, giải ngân vốn vay cần phải vào tiến độ triển khai dự án, phải đầy đủ hồ sơ chứng từ phù hợp với khối lượng công việc nghiệm thu - Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế khách hàng Công việc phải thực trước, sau cấp tín dụng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, tầm kiểm sốt PG Bank tạo nguồn trả nợ đến hạn Đối với cho vay dự án đầu tư phải kiểm tra thực tế tiến độ dự án cơng trình 54 3.2.3 Tăng cường biện pháp thu hồi nợ, xử lý khoản nợ hạn Xử lý khoản nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế thiệt hạn xảy cho ngân hàng Đây vấn đề xúc hầu hết NHTM Việt Nam khoản nợ khó đòi chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay hạn PG Bank cần có biện pháp xử lý kiên Xử lý nợ cũ: chủ yếu biện pháp khai thác lý tài sản chấp Trước hết PG Bank cần tập trung thu hồi dứt điểm khoản nợ hạn doanh nghiệp PG Bank khuyên doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán hàng, tăng sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động không sinh lời hay khơng có mơi trường triển khai tốt PG Bank giúp doanh nghiệp thu hồi khoản cơng nợ từ doanh nghiệp có quan hệ với PG Bank để tăng thêm nguồn trả nợ, đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ, giảm lượng hàng tồn kho, lý tài sản không sử dụng…Tất hoạch định để giảm bớt rủi ro, chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng - Dừng quan hệ tín dụng, biện pháp thu hồi nợ doanh nghiệp bị lỗ, khơng có khả phục hồi có nợ hạn lớn, xử lý tài sản đảm bảo mà PG Bank nắm giữ để thu hồi vốn - Đối với doanh nghiệop có nợ gia hạn, nợ hạn, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài doanh nghiệp, bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, theo sát công trình, hạng mục, dự án đầu tư để đề biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro xảy Thực hoàn chỉnh, bổ sung, quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý thu hồi nợ - Trong trường hợp PG Bank thấy khơng có khả thu hồi nợ áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản vay khó đòi Nếu khoản cho vay 55 chấp đảm bảo, PG Bank nhờ chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo PG Bank phải chờ phán tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản doanh nghiệp Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào yếu tố: khả chi trả doanh nghiệp; thái độ doanh nghiệp khoản vay; chi phí thu hồi nợ… Quản lý khoản cho vay mới: thực rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại nợ để nắm rõ thực trạng dư nợ cho vay Định kỳ cán tín dụng rà sốt, quản lý danh mục cho vay Tăng cường quản lý vốn cho vay doanh nghiệp, cử cán có lực bám sát hoạt động nguồn thu đơn vị, đảm bảo thu hồi sau dự án có lợi nhuận, khơng để tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngồi tầm kiểm sốt PG Bank Chỉ cho vay, bảo lãnh doanh nghiệp có nợ hạn trường hợp: - Các phương án sản xuất kinh doanh thực hiện, hồn thành, có nguồn vốn tốn chắn PG Bank cho vay phần lớn giá trị phương án, không tiếp tục cho vay khơng hồn thành kế hoạch sản xuất - Các phương án, dự án thực có hiệu quả, nguồn vốn toán chắn, khả thi: nguồn thu dự án phải chuyển tài khoản doanh nghiệp mở PG Bank, đảm bảo thu đủ gốc, lãi hạn, tránh tình trạng cho vay để thu nợ cũ - Việc cho vay đảm bảo PG Bank phải theo dõi việc sử dụng vốn vay hợp lý, mục đích vay vốn - Tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản doanh nghiệp Thực 56 biện pháp đảm bảo tài sản bổ sung khoản cho vay dự án, phương án sản xuất kinh doanh chưa đủ tài sản chấp theo quy định 3.2.4 Tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Nước ta đông dân, tiềm kinh tế dồi dào, phát triển đa dạng nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Trong PG Bank lại chưa thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp làm, để nâng cao chất lượng huy động vốn PG Bank nên thực số biện pháp sau: - Thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn - Đa dạng hố loại hình tiền gửi, hình huy động với mức lãi suất khác nhau, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ niềm nở, nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng - Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi suất ổn định - Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền - Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu, ổn định; khuyến khích gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn - Tăng cường làm tốt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn phát triển quan hệ với khách hàng lớn, truyền thống PG Bank, tạo điều kiện thuận lợi khách hàng đến giao dịch - Ngoài hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào 57 tầm cao điểm cần vốn, PG Bank xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư - Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi tốn khách hàng - Khen thưởng thích hợp với cá nhân có thành tích huy động vốn 3.2.5 Tăng cường biện pháp phân tán rủi ro Trong kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền tệ rủi ro điều khó tránh khỏi, rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách quan như: thiên tai, hỏa hoạn, kinh tế, trị… hay nguyên nhân chủ quan lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin không trung thực…Vấn đề ngân hàng cần có biện pháp hạn chế rủi ro đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận PG Bank tham khảo biện pháp sau: Đa dạng hoá đối tượng đầu tư, tránh dồn vốn: biện pháp chủ yếu chủ động việc phân tán rủi ro PG Bank nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tài trợ cho doanh nghiệp nhiều ngành nghề khác địa điểm khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động cho vay PG Bank, vừa phân tán rủi ro Để thực tốt điều này, PG Bank cần thực chiến lược cụ thể: - Đầu tư vào doanh nghiệp thuộc ngành nghề kinh tế khác nhau, tránh cạnh tranh TCTD việc giành thị phần số ngành phát triển, tránh gặp rủi ro với sách Nhà nước ban hành có mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề kế hoạch cấu kinh tế - Đầu tư vào nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại hàng hố khác nhau, tránh tình trạng cho vay q nhiều doanh nghiệp đó, ln đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động doanh nghiệp để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ doanh nghiệp 58 - Cho vay với nhiều thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường Cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn: thực tế có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn ngân hàng đáp ứng lượng vốn đầu tư vào dự án lớn bị buộc Luật ngân hàng: “không cho vay doanh nghiệp 15% vốn tự có ngân hàng”, khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án cho vay chia sẻ rủi ro, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, trách nhiệm bên hợp đồng đầu tư Nếu rủi ro xảy khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh PG Bank Bảo hiểm tín dụng: bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng, mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng, nhắm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực hình thức: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Biện pháp áp dụng phổ biến nước phát triển, Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa áp dụng rộng rãi 3.2.6 Nâng cao chất lượng đào tạo, đội ngũ cán nhân viên Nguyên nhân khoản nợ khó đòi chủ yếu xuất phát từ phía doanh nghiệp Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng hạn chế, thiếu cập nhật… dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, doanh nghiệp hoạt động linh hoạt nhiều ngành nghề lĩnh vực khác Để đưa đánh giá xác doanh nghiệp ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ đòi hỏi cán tín dụng phải có 59 hiểu biết định thị trường, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác nhau.Vì việc cấp thiết PG Bank phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách: - Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Có sách khen thưỏng vật chất tinh thần, khuyến khích CBTD học cao học nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc - Thường xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Nhà nước định Ngân hàng Nhà nước - Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm - Các CBTD cần tích cực học hỏi tham gia đợt tập huấn nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Quốc tế tổ chức để tự tích luỹ thêm kiến thức - Trang bị kiến thức, kỹ thuật sử dụng máy tính cho CBTD để áp dụng thành tựu khoa học công nghệ thông tin việc đánh giá khách hàng - Kinh nghiệm thẩm định số lĩnh vực CBTD hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc…Nên PG Bank nên cử số CBTD học nghiên cứu chuyên sâu phương diện việc thẩm định có hiệu 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Quản lý vốn sau cho vay theo dõi, giám sát kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn mục đích khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay PG Bank chưa thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, CBTD trọng đến phân tích tín dụng trước cho vay xem 60 nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích PG Bank khơng thể kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ q hạn nợ khó đòi PG Bank thời gian qua PG Bank cần nâng cao công tác quản lý rủi ro: cần xác định dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay, phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng mạnh cần tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Công tác tra có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế, sách liên quan dến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công cho vay NHTM an toàn hiệu Ngoài việc đạo thi hành quy định, quy chế, Ngân hàng Nhà nước cần tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng 61 Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế, nợ tiêu chuẩn, nợ khó đòi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề cần phối hợp với cấp, ngành thực biện pháp cụ thể như: toàn án, quan công an… tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng; NHNN thành lập công ty mua bán nợ, giải toả bớt nợ hạn giúp NHTM vượt qua khó khăn để có vốn quay vòng; NHNN ban hàng văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nguồn thông tin CIC thông tin tổ chức tín dụng cung cấp, nên nguồn thơng tin chọn lọc, không đầy đủ, không cập nhật kịp thời Do vậy, để có thơng tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phương pháp thu thập thơng tin Ngồi thơng tin chung kinh tế như: xu hướng thay đổi nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế ngồi nước thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng cung cấp phải kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế Thực quán, có hệ thống chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng cán nghiệp vụ hình thức đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, 62 cử cán kiến tập NHTM khu vực Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ cần sớm hồn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định, cho doanh nghiệp tồn tại, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM đặc biệt cho vay doanh nghiệp Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên tồn thiếu sót điều luật, kiến nghị Chính phủ xem xét, sửa đổi quy định rõ vấn đề phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM; trường hợp vô hiệu hố hợp đồng tín dụng; trách nhiệm rõ ràng cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp; quy định thời gian, thủ tục xử lý, hạn chế thủ tục rườm rà, cản trở xử lý nợ Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vì cần tăng cường phối hợp quản lý Nhà nước doanh nghiệp: xây dựng Quy chế phối hợp quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh; ngành thường xuyên phối hợp, thông tin doanh nghiệp, ngành, cấp theo chức có trách nhiệm quản lý doanh nghiệp Tăng cường hướng dẫn, trợ giúp khởi doanh nghiệp, khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh chuyển sang thành lập doanh nghiệp; hướng dẫn kiểm tra, đào tạo, cấp chứng kế toán trưởng cho doanh nghiệp thực tốt Luật Quản lý thuế, Luật Kế toán, Luật Thống kê Tăng cường cán phương tiện cho sở trực tiếp làm công tác quản lý kiểm tra doanh nghiệp Thành lập phát triển cơng ty bảo hiểm tín dụng, u cầu ngân 63 hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho hoạt động ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, tổ chức giảm mát thiệt hại tài sản, bảo hiểm ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng ngày lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro khơng phải dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn không cho tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp mà lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phòng rủi ro khơng lường trước 64 KẾT LUẬN Việc nâng cao hiệu cho vay nói chung hiệu cho vay doanh nghiệp nói riêng vấn đề vơ quan trọng cấp thiết NHTM kinh tế thị trường Tín dụng khách hàng doanh nghiệp thị trường giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trưởng hoạt động kinh doanh NHTM lẫn doanh nghiệp PG Bank có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, ngân hang cần tích cực việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Hoạt động cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hang từ yếu tố bên tác động Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, doanh nghiệp quan quản lý Nhà nước Có vậy, hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích doanh nghiệp phát triển thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế Trong trình nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex”, có cố gắng song hạn chế kiến thức thực tiễn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ủng hộ ý kiến đóng góp thầy để em hồn thiện khóa luận Cuối cùng, lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên – Đại học Thương Mại – NXB Thống Kê, 2010 Giáo trình “Tài doanh nghiệp” – GS.TS Đinh Văn Sơn – Đại học Thương Mại – NXB Thống Kê, 2013 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex năm 2015, 2016, 2017 Website Ngân hàng TMCP http://www.pgbank.com.vn Website NHNN: http://www.sbv.gov.vn Xăng dầu Petrolimex: ... nghiệp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 7 7 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO. .. hoạt động cho vay doanh nghiệp vào toàn kết kinh doanh ngân hàng Tỷ lệ cao chứng tỏ lợi nhuận ngân hàng có hầu hết từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Điều có quy mơ cho vay doanh nghiệp ngân hàng. .. tài khóa luận là: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Ptrolimex 6 6 Mục đích nghiên cứu Khóa luận thực phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay