luận văn tài chính ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh đống đa

1 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt trình thực tập khóa luận tốt nghi ệp, em nhận hướng dẫn tận tình, cung cấp số liệu thực tế quan tr ọng từ phía ban lãnh đạo, tập thể cán bộ, nhân viên NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, em xin chân thành cảm ơn! Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới ThS.Lê Hà Trang, người tận tình bảo, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghi ệp : “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Đống Đa” Trong q trình thực đề tài, hạn chế trình đ ộ ph ạm vi nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận xem xét nh ững khía cạnh định khơng tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em r ất mong nhận đóng góp từ phía thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước LNTT: Lợi nhuận trước thuế LNST: Lợi nhuận sau thuế NHNN&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTW: Ngân hàng Trung ương TSĐB: Tài sản đảm bảo ROA: Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE: Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu QĐ: Quyết định LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát tri ển lên m ột tầm cao mới, đất nước ta bắt đầu thực cam k ết m c ửa, ến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, c hội nhiều nh ưng thách thức không nhỏ Điều tạo ảnh hưởng đến hoạt đ ộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thế, ảnh hưởng đến ho ạt đ ộng ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung ho ạt đ ộng cho vay ngân hàng nói riêng Cùng với đó, nhu cầu vốn cho đầu tư phát tri ển, vay tiêu dùng trở thành nhu cầu thiết yếu Do vậy, NHNN&PTNT Vi ệt Nam v ới ch ức chuyên môn phục vụ cho công ty, hộ nông dân phát huy m ột cách tích cực vai trò Trong hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa chi nhánh tiêu bi ểu thu hút lượng l ớn ti ền g ửi th ực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa đối tác cung cấp vốn quan tr ọng cho nhi ều khách hàng doanh nghiệp Hà Nội Trong đó, hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản NH nói riêng c tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh nhi ều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa đáp ứng m ột cách t ốt nhu c ầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, em lựa chọn đề tài nghiên cứu là: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay t ại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, từ đề xuất giải pháp nâng cao hi ệu qu ả hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa thời gian tới Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Tìm hiểu tình hình Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Đống Đa - Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng năm gần - Đánh giá kết hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng - Đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận là: Hoạt đơng cho vay NHN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Phạm vi nghiên cứu khóa luận là: - Về khơng gian: Tại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa - Về thời gian: Thời gian nghiên cứu khóa luận 2014 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài nghiên cứu này, em sử dụng hai phương pháp thu thập xử lý số liệu liệu sơ cấp liệu thứ cấp nhằm tìm hi ểu, phân tích, đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa cách tồn diện Đề tài sử dụng cơng c ụ phân tích d ữ li ệu thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, s d ụng ch ương trình tính excel Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục cụm từ viết tắt, danh mục bảng biểu, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những lý luận hiệu cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt đ ộng cho vay t ại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay c ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực hi ện toàn hoạt đ ộng ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật đ ịnh nghĩa: T ổ ch ức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Lu ật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh ti ền tệ, làm d ịch v ụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng d ịch v ụ toán” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng ho ạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung th ường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Hiện nay, nghiệp vụ truyền thống cho vay làm trung gian toán, NHTM ngày mở rộng tri ển khai thêm nhi ều nghi ệp v ụ kinh doanh như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… 1.1.1.2 Đặc điểm, vai trò ngân hàng thương mại a Đặc điểm ngân hàng thương mại Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực ti ền tệ mục tiêu lợi nhuận Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với b Vai trò ngân hàng thương mại: Cùng với phát triển đa dạng nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: NHTM trung gian tài chính, thực vai trò ều chuy ển kho ản ti ết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho tổ ch ức kinh doanh thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác NHTM giữ vai trò trung gian toán, thay mặt khách hàng th ực hi ện tốn giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ c h ọ; thông qua phương tiện tốn tiền mặt khơng tiền mặt như: séc, th ẻ toán, ủy nhiệm chi, nhờ thu… Tạo phương tiện tốn: Thơng qua vai trò trung gian tài trung gian toán, ngân hàng tạo lượng ti ền l ớn cho n ền kinh tế đ ể làm phương tiện tốn Từ đó, NHTW thơng qua hệ th ống NHTM đ ể thực việc kiểm sốt lượng tiền lưu thơng Ngồi ba vai trò trên, NHTM giữ vai trò người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán Thêm n ữa, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý b ảo v ệ tài s ản c h ọ; phát hành chuộc lại chứng khốn… NHTM người thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Ngoài ra, NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Để thực hoạt động kinh doanh ngân hàng ph ải có vốn Ngân hàng thực huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi dân cư trả lãi cho tiền gửi chi phí cho việc sử dụng v ốn ph ẩn th ưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng tr ước m cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Ngân hàng thường huy động vốn từ nguồn chủ yếu sau: * Vốn tự có quỹ ngân hàng: 10 Tuy nguồn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn song lại phận quan trọng Nó thể tiềm lực mặt tài ngân hàng, sở để thu hút tiền gửi khách hàng Nguồn v ốn đóng vai trò đệm giảm sóc giúp ngân hàng tránh khỏi nguy khả tốn hay rơi vào tình trạng khủng hoảng Nguồn hình thành lo ại v ốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài c ch ủ ngân hàng yêu cầu phát triển thị trường Cụ thể, nguồn gồm có: - Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy thuộc vào tính chất m ỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân hàng thu ộc s hữu nhà nước vốn ngân sách nhà nước cấp, ngân hàng c ổ phần c ổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu, ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc s hữu tư nhân * Nhận tiền gửi: Tiền gửi nguồn tiền quan tr ọng, chiếm tỷ tr ọng l ớn tổng nguồn tiền ngân hàng Tiền gửi bao gồm: - Tiền gửi toán: khoản tiền mà khách hàng g ửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng cho hoạt động tốn thơng qua d ịch v ụ toán mà ngân hàng cung cấp Chính vậy, kho ản ti ền th ường không ngân hàng trả lãi lãi suất thấp Tuy nhiên, ti ền g ửi toán lại nguồn vốn có tỷ trọng lớn cấu vốn ngân hàng th ường có số dư lớn - Tiền gửi tiết kiệm cá nhân: khoản ti ền mà khách hàng tạm th ời chưa có nhu cầu sử dụng gửi vào ngân hàng để bảo quản h ưởng lãi Vì v ậy, khoản tiền tiết kiệm thường ngân hàng trả lãi cao Hiện nay, nguồn vốn ngày khan hiếm, dẫn đến ngân hàng thường ph ải ch ạy đua việc tăng lãi suất để thu hút nguồn tiền nhiều - Tiền gửi ngân hàng thương mại khác * Vốn vay: Tiền gửi nguồn tiền quan tr ọng ngân hàng, nhiên cần NHTM thường vay mượn thêm Thông thường, vay từ nguồn sau: Vay Ngân hàng Trung ương, vay tổ chức tín dụng khác, vay th ị trường tài 60 - Trong q trình thẩm định, báo cáo tài chính, lu ận ch ứng kinh t ế kỹ thuật khách hàng lập cung cấp nên tính xác khách quan s ố liệu khó kiểm chứng, lúc ngân hàng đủ ều ki ện đ ể mời chuyên gia thẩm định xác định tính xác thực ều ki ện - Quy trình thẩm định số điểm chưa hợp lý liên quan đến việc phân trách nhiệm cán thẩm định, CBTD thực hi ện ba khâu c b ản trình cho vay: tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay v ốn, gi ải ngân thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề đối v ới cán b ộ tín d ụng nh ưng c hội cho cán thối hóa biến chất, lợi dụng đ ể móc ngo ặc v ới khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thơng tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy c phát sinh rủi ro cho vay - Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thẩm định khách hàng chưa đủ, sau giải ngân CBTD cần ph ải xem xét m ục đích s dụng vốn vay, theo dõi qua trình hoạt động ngân hàng, có chi ều h ướng xấu có biện pháp giải quyết, tư vấn cho khách hàng đ ể gi ải quy ết khó khăn, vướng mắc, thực tế số cán tín dụng chủ quan tin tưởng vào khách hàng nên không cần phải trực tiếp kiểm tra giám sát, mà ch ỉ gián ti ếp qua s ố liệu báo cáo - Tác phong, thói quen làm việc khơng tốt ảnh h ưởng xấu đ ến ch ất lượng cho vay ngân hàng - Cơ chế bảo đảm tiền vay việc định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ): Trong qua trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trò hết s ức quan tr ọng Nh ưng vi ệc xem xét đánh giá, quản lý TSBĐ chuẩn mực v ề tài s ản mà NHTM Vi ệt Nam nói chung đưa NHNN&PTNT áp dụng v ẫn m ức s khai, nh ận thức quyền lựa chọn TSBĐ cán ngân hàng chưa đ ầy đ ủ vi ệc đ ịnh giá thực cách đơn giản mang tính thủ tục, ngân hàng khơng th ể lúc tham gia ý kiến chuyên gia - Phòng dịch vụ Marketing chưa thành lập nên làm cho công tác marketing chưa mang tính chuyên nghiệp cao, sản ph ẩm dịch vụ tri ển khai hạn chế, chưa có định hướng theo nhu cầu thị trường thu hút khách hàng 61 - Do lực trình độ đội ngũ cán chi nhánh: Là m ột NHNN nên việc tuyển dụng nhân viên đôi lúc mang tính hình th ức khơng đăng ển công khai Do chất lượng nhân viên thường không cao, nhân viên không ch ủ động hoạt động nhiều dự án không thật hiệu v ẫn xét ệt cho vay điều góp phần làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng + Ngun nhân từ phía khách hàng mơi trương kinh tế: - Do lực quản lý sử dụng vốn khách hàng không hi ệu qu ả nên s ản xuất kinh doanh khơng có lãi, làm ăn thua lỗ, không thu hồi v ốn khách hàng gặp khó khăn trả nợ - Ngân hàng có nợ hạn cao khách hàng bán hàng ch ưa thu tiền dẫn đến khoản phải thu khách hàng l ớn Đây vi ệc ph ổ biếm kinh doanh việc bán chịu gây Trong kinh t ế hi ện s ự cạnh tranh ngày liệt để tiêu thụ hàng mở rộng mạng l ưới khách hàng đòi hỏi nhà cung cấp phải bán chịu cho người mua Một s ố khách hàng giao hàng tình hình tài đối tác gặp khó khăn khơng tr ả tiền hàng cho cơng ty, cơng ty khơng thể trả nợ ngân hàng hạn - Do đạo đức khách hàng: Chủ tâm lừa gạt, muốn chi ếm đoạt ngân hàng, giả mạo chữ ký, chứng từ, hợp đồng kinh tế, làm dấu gi ả, báo cáo tài sai, lập phương án kinh doanh giả mạo Do lợi dụng ểm yếu ngân hàng đội ngũ cán tương đối non trẻ, chưa có kinh nghi ệm - Năm 2016 thị trường chứng khoán việt nam biến đổi không ngừng về giá trị, chứng kiến nhiều cú sốc chưa có, theo di ễn bi ến th ị trường chứng khoán giới, nhập cảng giảm, suất cảng tăng cao cho cán cân ngoại thương phát triển nhanh - Do mâu thuẫn tự cung cầu hàng hóa, sách ti ền t ệ đ ộc đoán lệ thuộc ngân hàng trung ương vào đảng c ộng sản: Đường l ối ti ền t ệ ngân hàng Việt Nam giữ vững hối đoái đồng tiền Việt Nam với đồng đơla - Các xí nghiệp quốc doanh số khách hàng l ớn ngân hàng, theo báo cáo gần kế hoạch xí nghi ệp qu ốc doanh qu ản lý 62 điều hành yếu kém, lãng phí tiền vay nợ, gây thâm thủng v ốn khơng có kh ả trả nợ cho ngân hàng, 40% xí nghiệp quốc doanh đầu tư vào lĩnh vực không thuộc chun mơn mình, thành phần quản trị xí nghi ệp thi ếu khả chuyên môn lĩnh vực - Do môi trường pháp lý chưa thật thuận lợi thay đổi môi trường tự nhiên như: hạn hán, bão lũ, bệnh dịch…cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề, lĩnh v ực ch ịu ảnh hưởng trực tiếp điều kiện tự nhiên nơng, lâm ngư nghiệp, khống sản 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng hoạt động mục tiêu nâng cao hi ệu qu ả cho vay t ại NHNN&PTNT Chi nhánh Đống Đa thời gian tới Thông qua tiêu NHNN&PTNT Việt Nam với kết đạt năm 2016, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa đề số nhiệm vụ, mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh cho năm 2017 + Định hướng hoạt động: - Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, ều ch ỉnh chi ến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao hiệu qu ả cho vay, hiệu kinh doanh, đa dạng hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Thực hi ện cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm sốt Tích cực đào t ạo nâng cao trình đ ộ CBTD để tạo ưu cạnh tranh - Tập trung khai thác số khách hàng dự án l ớn có th ể giữ vai trò ều tiết cho hoạt động toàn chi nhánh + Mục tiêu cụ thể: - Về công tác cho vay: Từng bước chuy ển đổi cấu đầu tư, đ ối tượng đ ầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Về công tác đào tạo: Chú trọng công tác đào tạo đào tạo l ại CBTD, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ đ ể đáp ứng yêu c ầu ho ạt đ ộng kinh doanh - Chọn lọc kỹ khách hàng để mở rộng cho vay, tr ọng yếu tố vốn tự có tham gia khách hàng chi ếm tỷ l ệ l ớn tài s ản đ ảm b ảo có tính lỏng cao - Quyết liệt công tác thu hồi nợ xấu, n ợ x lý, đ ề bi ện pháp để xử lý dứt điểm kể khởi kiện pháp luật để thu h ồi Hạn ch ế th ấp nợ hạn phát sinh 64 - Tăng cường việc đào tạo, ứng dụng phát triển công nghệ nhằm nâng cao chất lượng cho + Các tiêu cụ thể vê nâng cao hiệu cho vay năm 20 17: Tổng dư nợ : 2568 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2016 Xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ xử lý: 3125 tỷ đồng Thu dịch vụ ngân hàng : gấp lần thực năm 2016 Lợi nhuận chưa trích DPRR: 135 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ < 2% 3.2 Những thuận lợi khó khăn việc nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Thuận lợi - Các quy định, thể chế NHNN thơng thống h ơn, khuôn kh ổ pháp lý chung kinh tế, môi trường kinh doanh đổi, tạo điều ki ện thu ận lợi cho hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung NHNN&PTNT Việt Nam nói riêng - NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa khơng ngừng đa dạng hố hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi dân cư vậy, thúc đẩy hoạt động cho vay - Được quan tâm cấp ngành, cộng tác tích cực nguyên tắc hợp tác phát triển khách hành thuộc thành ph ần kinh t ế trung ương địa bàn Hà Nội - Cơng tác tín dụng chi nhánh đặc bi ệt quan tâm, phát tri ển khách hàng sở có chọn lọc Khách hàng đáp ứng đ ầy đ ủ ều ki ện vay vốn, tập trung đầu tư cho vay theo cấu chuyển đổi trung ương đạo - Đội ngũ cán b ộ tr ẻ t ại chi nhánh chi ếm t ỷ l ệ cao, m ặc dù ch ưa có kinh nghiệm nh ưng đ ộng, nhi ệt tình v ới cơng vi ệc m ột thu ận l ợi v ới hoạ t động chi nhánh 3.2.2 Khó khăn - Năm 2016, hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu đón nhận ngân hàng 100% vốn nước Những ngân hàng hoạt đơng 65 đầy đủ hơn, cạnh tranh tồn diện phụ thu ộc vào ều ki ện kinh doanh hạn chế trước Các ngân hàng 100% vốn nước bắt đầu mở r ộng tầm ảnh hưởng gây áp lực cạnh tranh thực ngày tăng năm 2017 - Nguồn tiền gửi từ dân cư bị cạnh tranh kh ốc li ệt từ kênh khác Thị trường bất động sản huy động vốn trả lãi su ất b ằng lãi suất tiết kiệm Các công ty chứng khoán huy động vốn theo ki ểu kinh doanh u ỷ thác với lãi suất tiền gửi tiết kiệm, lời chia thêm Ngồi ra, d ự báo giá vàng giới tăng nên xu hướng cất trữ vàng mạnh Vì v ậy ảnh h ưởng không nhỏ đến huy động vốn ngân hàng ảnh hưởng l ớn đến ch ất l ượng cho vay - Chi nhánh hoạt động địa bàn xa trung tâm thành ph ố, lại có nhi ều NHTM khác hoạt động đặc biệt số Ngân Hàng Thương M ại C ổ ph ần ACB, BIDV, VietcomBank, Techcombank ngân hàng cạnh tranh gay gắt huy động vốn với lãi suất cao khó khăn lớn chi nhánh - Trụ sở làm việc chi nhánh phải thuê, chi phí cao, chưa mang tính ổn định lâu dài, số lượng cán biên chế - NHNN kiểm sốt chặt chẽ chất lượng cho vay, th ế d n ợ cho vay khó nóng lên năm gần đây, Thủ Tướng đạo gi ảm lãi su ất, làm toán cho vay huy động vốn trở lên khó khăn - Với sách cho vay trở lại nhằm thúc đẩy phát tri ển n ền kinh t ế, Nhưng ngân hàng tăng trưởng tín dụng nhanh phải xem xét kỹ, có phù h ợp v ới chế, sàng lọc khoản vay liệu có đủ mạnh an tồn khơng - Những áp lực mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ, gia tăng giá tr ị d ịch vụ, đối mặt với biến động thị trường tiền tệ, tỷ giá năm 201 năm khó khăn ngân hàng 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 66 Một nguyên nhân lớn ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu th ẩm tra khách hàng phương án, dự án xin vay nhi ều tiêu chí, từ m ới làm c s đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay th ế Do v ậy, hi ệu cho vay phụ thuộc nhiều từ chất lượng thẩm định Một s ố gi ải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là: Thông tin đầu vào, sở việc thẩm định Thông tin không xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, giải pháp kể đến là: - Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp: thông qua hình th ức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hi ểu cặn kẽ v ề ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng s ản xu ất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay M ột s ố thơng tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát tri ển Đ ội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác ti ết l ộ kh ả năng, tri ển v ọng c doanh nghiệp Vấn đề quan trọng độ xác thơng tin, ều đ ược th ể Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Độ xác thơng tin có ý nghĩa định hoạt động thẩm định cho vay Do thông tin t n ội b ộ c doanh nghiệp mà chủ yếu DNTNHH chủ yếu khơng có ki ểm tốn, n ếu có kiểm tốn nhà nước nên phụ thuộc nhiều vào s ự chân th ật c khách hàng - Thu thập thơng tin từ bên ngồi: qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin từ c quan ch ức nh kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan nh c quan thuế, hải quan, cơng an, tòa án… Nguồn thơng tin có th ể khơng thức thơng tin từ đối tác khách hàng, ngan hàng khác, ph ương tiện thông tin đại chúng Hướng tới hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chuẩn tong ngành toàn kinh tế 67 Trong việc thu thập thơng tin, phải cân nhắc chi phí l ợi ích đ ể có thơng tin Hiện nay, thơng tin có th ể coi ngu ồn tài nguyên quý r ất có giá trị, nhiều trường hợp ngân hàng phải bỏ khoản chi phí l ớn đ ể có thơng tin Cân nhắc lợi ích chi phí giúp cho ho ạt đ ộng cho vay ngân hàng đạt hiệu cao 3.3.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam Để nâng cao chất lượng khoản vay nói riêng hiệu cho vay nói chung, u cầu cán b ộ tín dụng phải th ực hi ện theo quy trình cho vay đặc biệt trọng vào khâu quan trọng Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Chi nhánh cần thiết lập hệ thống giám sát ki ểm tra chéo vi ệc tuân th ủ quy trình cho vay cán tín dụng nhằm hạn ch ế tối đa sai sót hoạt động cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng phải hướng tới nâng cao đ ồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức Về trình độ nghiệp vụ: NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa cấp chi nhánh, đặc thù chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn b ộ quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc, đòi hỏi phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khóa bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, ph ải tr ọng t ới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao ki ến thức chuyên môn, đ ồng th ời c ập nh ật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh đó, phải trọng tới cơng tác thu hút đào tạo nhân tài m ới, tránh để tình trạng “con ông cháu cha” việc tuyển dụng cán b ộ 68 Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhi ệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm ki ếm khách hàng, m r ộng th ị trường cho ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán đ ể họ n tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phát rõ ràng Theo đó, cần có quy đ ịnh cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích đ ể khuyến khích động viên cán tích cực h ơn công tác Đ ồng th ời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thi ệt hại cho ngân hàng để tránh tình trạng “cha chung khơng khóc” 3.2.4 Tăng cường cơng tác quản lý, giám sát Hiện nay, ngân hàng có phòng kiểm soát n ội v ới ch ức phòng nghiệp vụ có chức giúp giám đốc giám sát ki ểm tra, ki ểm toán mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc th ực hi ện theo pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành Cần phải đẩy mạnh hoạt động ki ểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đ ồng th ời, ngăn ng ừa phát kịp thời sai phạm cán b ộ tín dụng, kho ản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Ngh ị quy ết NHNN, nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ th ể kịp th ời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế đ ể đưa 69 hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu NHNN nên đẩy mạnh việc cho phép NHTM chủ động hoạt động việc chủ động tổ chức cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng Cho phép NHTM tự xây dựng sách l ương th ưởng m ột cách ch ủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Vê phân cấp quản lý Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng v ới ngân hàng Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá ti ềm lực kh ả NH cách cụ thể qua đó, đưa h ạn mức cho vay v ới t ừng NH cách xác hợp lý Theo đó, qua đánh giá chung hiệu cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa thấy, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa hồn tồn có th ể mở rộng quy mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu qu ả Do vậy, đề nghị NHNN&PTNT trung ương tạo điều kiện thuận lợi cho NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa nâng cao hạn mức dư n ợ hàng năm, nh ằm đ ưa t ỷ l ệ d n ợ vốn huy động NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn 3.3.2.2 Vê sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng hi ện nay, đề nghị NHNN&PTNT Việt Nam hồn thiện sách tín dụng theo hướng h ợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho ho ạt đ ộng tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ th ống Chính sách tín dụng mới: cần có định hướng cụ thể sách như: sách khách hàng, sách quy mơ gi ới h ạn tín d ụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay… nhằm tạo m ột khuân khổ chung cho đơn vị định hướng thực 70 Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ th ể phù h ợp v ới chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đ ơn vị l làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp lý Chính sách đảm bảo tiên vay: Cần phải thiết lập quy định rõ ràng rong vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn Các quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 3.3.2.3 Vê quy trình cho vay Cần hồn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ th ể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghi ệp Bên cạnh quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNN&PTNT Vi ệt Nam, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa cần ban hành văn b ản h ướng d ẫn c ụ th ể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho lo ại hình cho vay Một giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay Thiết lâp giới hạn tín dụng Việc xây dựng giới hạn tín dụng góp phần hạn chế r ủi ro ho ạt động cho vay chi nhánh như: cấu danh mục cho vay b ất h ợp lý, t ỷ l ệ đ ảm bảo an toàn chưa cao bất cập quy trình cho vay Xác định giới hạn tín dụng bước khơng th ể thiếu quy trình cho vay ngân hàng giới, nay, v ẫn ch ưa đ ược áp dụng phổ biến hiệu NHTM nước 3.3.2.4 Vê nhân NHNN&PTNT Việt Nam cần thực tốt sách v ề nhân nhằm nâng cao chất lượng nhân tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thường kịp thời, rõ ràng để tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên ngân hàng 71 Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác ển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt 3.3.3 Đối với Nhà nước quyền địa phương Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ đ ể người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Hồn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần ổn định kinh tế vĩ mơ môi trường chung hoạt đ ộng kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay v ốn Cần thiết lập quy định rõ ràng quy chế Cổ phần hóa, giao bán, khoán, cho thuê DNNN để làm sở cho ngân hàng cho vay v ới lo ại hình Tiếp tục ban hàng hoàn thiện luật kế toán, luật ki ểm toán Nhà n ước đ ể có chuẩn mực cơng tác kế tốn, ki ểm toán Đối với NHTM, nhân t ố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, hiệu cho vay Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo thị Chính phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu l ại n ợ để lành m ạnh hóa tình hình tài 72 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động đã, đem l ại nhi ều l ợi nhuận cho NH, NHTM cần phải có quan tâm, tr ọng h ợp lý t ới việc mở rộng hoạt động tương lai Với mong muốn góp phần vào nâng cao chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đ ống Đa (Agribank), - khóa luận vấn đề sau: Về lý luận: Hệ thống hóa, cụ thể hóa vấn đề lý luận liên quan t ới - chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Về thực tiễn: Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016, mặt ngân hàng làm được, hạn chế nguyên nhân, để từ đưa gi ải pháp, đề xu ất thích hợp tới NHNo&PTNT NHNN, nhằm tận dụng nâng cao h ơn n ữa ch ất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Dù có nhiều cố gắng, trình độ hạn chế đề tài xem xét chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa th ời gian ngắn năm 2014, 2015, 2016 nên khóa luận khơng tránh khỏi thi ếu sót: chưa so sánh chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đ ống Đa v ới NH lớn khác chi nhánh NH nước ngoài; tác động vi ệc nâng cao ch ất lượng cho vay hiệu hoạt động NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Em mong muốn nhận góp ý, nhận xét thầy cán b ộ ngân hàng để đề tài em hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS Nguy ễn Th ị Phương Liên Báo cáo kết kinh doanh NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa năm 2014, 2015, 2016 Báo cáo nghiên cứu khoa học hiệu cho vay Tạp chí Khoa học Thương Mại – Trường Đại học Thương Mại Báo điện tử: Cafef.vn, Vietnamnet, nganhangonline, vietnamexpress, tailieu.vn PHỤ LỤC Mẫu câu hỏi vấn chuyên gia bao gồm câu hỏi: STT CÂU HỎI Anh (chị) cho biết đôi nét khả thu hút khách hàng c ngân hàng? Theo anh (chị) hoạt động tín dụng ngân hàng vào th ời ểm hi ện sao? Theo anh (chị) quy trình, nghiệp vụ hoạt động cho vay ngân hàng diễn nào? Anh (chị) cho biết khả trả nợ gốc lãi khách hàng ngân hàng? Chất lượng quản lý rủi ro ngân hàng theo anh (ch ị) đ ạt hi ệu qu ả tốt chưa? ... ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát tình hình ảnh hưởng nhân tố môi tr ường đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. ển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa 2.1.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển c Chi nhánh. .. hiệu hoạt đ ộng cho vay t ại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa 8 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay