Hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh láng hạ

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu q trình lao động trung thực tơi TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ VĨNH ii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm trân trọng nhất, tơi tác giả luận văn xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành, sâu sắc tới PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi q trình thực luận văn: “Hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ” Tơi xin tỏ lòng biết ơn tới Ban Giám hiệu, thầy giáo, cô giáo trường Đại học Thương Mại tận tình, chu đáo trình giảng dạy truyền đạt kiến thức Xin chân thành cảm ơn đồng chí Lãnh đạo, bạn đồng nghiệp, bạn bè quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn TÁC GIẢ NGUYỄN THỊ VĨNH iii MỤC LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT: DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNCV : Dư nợ cho vay DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB :Tài sản đảm bảo WTO : Tổ chức thương mại giới Agribank - Chi nhánh Láng Hạ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ NPL : Tỷ lệ nợ xấu v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Xét theo quan điểm luật pháp: DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 BIỂU ĐỒ Xét theo quan điểm luật pháp: DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 SƠ ĐỒ Xét theo quan điểm luật pháp: DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các DNNVV đóng ln vai trò quan trọng phát triển kinh tế nước loại hình doanh nghiệp đơng đảo kinh tế, qui mơ vốn đòi hỏi khơng cao, có tính động cao dễ thích ứng với mơi trường kinh tế vĩ mô biến động thường cấc doanh nghiệp đóng góp tich cực vào phát triển kinh tế đất nước Chính vậy, phủ nước ln có chihns sách biện pháp hữu hiệu nhằm phát triển loại hình doanh nghiệp Đối với Việt Nam, năm qua Chính phủ đưa nhiều sách ưu đãi DNNVV để phát triển loại hình DNNVV kết đạt nhin chung tích cực với phát triển nhanh chóng DNNVV có đóng góp việc khai thác nguồn lực quốc gia, đặc biệt thu hút lực lượng lao động đơng đảo vừa góp phần giải việc làm, vừa tăng thu nhập cho ngường lao động, lại đóng góp lớn vào thành tích tăng trưởng kinh tế nước ta năm qua Tuy vậy, thực tế phát triển DNNVV nước ta chưa thực đáp ứng kỳ vọng đặt ra, có nhiều nguyên nhân dẫn tới thực trạng này, chủ yếu hạn chế vốn đầu tư, từ vốn tín dụng ngân hàng, điều đặt yêu cầu phải tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Xuất phát từ lý tơi chọn đề tài: “Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ” làm đề tài Luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài Hoạt động cho vay NHTM vấn đề tiếp cận vốn Doanh nghiệp quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học công bố, nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến số tài liệu nghiên cứu sau: Giáo trình Tín dụng ngân hàng - NXB Thống kê, năm 2001 Tiến sĩ Hồ Diệu chủ biên; Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng Phó giáo sư -Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (NXB Tài Chính, năm 2014), đưa khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng, làm rõ chất cho vay, đặc điểm cho vay, loại hình cho vay, quy trình nguyên tắc cho vay, tác giả phân loại cho vay theo tiêu thức thời gian thành nhóm: cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn, phân loại theo hình thức cho vay đối tượng vay vốn Trong tọa đàm “ Giải pháp vốn cho doanh nghiệp” (tổ chức 10/5/2012), ông Vũ Tiến Lộc , Chủ tịch phòng thương mại công nghiệp Việt Nam cho hay: tiếp cận vốn rào cản cho khu vực DNNVV, đa số doanh nghiệp lớn, có uy tín, thương hiệu đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Các tài liệu trích dẫn trên, dừng lại việc đánh giá tầm quan trọng việc cho vay ngân hàng việc khó khăn việc tiếp cận vốn DNNVV mà chưa thực đưa giải pháp giải Luận văn Thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NHNN PTNT huyện Thanh Trì” (2013) Học viên Dương Thị Hải Yến - Học viện Ngân hàng báo “NHTM mở rộng cho vay vốn DNNVV” Hoàng Xuân Thuận đăng TTTCTT ngày 15/10/2003 điểm hạn chế nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Tuy nhiên, cơng trình dừng lại việc đưa giải pháp mà chưa nói rõ hiệu đạt từ giải pháp Luận văn thạc sỹ: Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (2013) Học viên Nguyễn Thị Bắc – Học viện Ngân hàng, đề cập tương đối hệ thống vấn đề lý luận tổng quan mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV lấy Vietinbank Ba Đình làm đối tượng nghiên cứu Tuy vậy, luận văn nghiên cứu mở rộng nâng cao chất lượng cho vay nên hiệu cho vay không đề cập Dự án “Đẩy mạnh cho vay góp phần thúc đẩy phát triển DNNVV địa bàn thành phố Hà Nội NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV TCTD địa bàn Trên sở đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh cho vay góp phần thúc đẩy phát triển DNNVV, nhiên giải pháp dừng lại việc “đẩy mạnh” mà chưa tính đến “ Hiệu quả” v.v… Như thấy liên quan đến chủ đề hiệu cho vay DNNVV NHTM có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập, vậy, cơng trình túy mang tính lý thuyết hiệu cho vay, đề cập đến hệ thống NHTM khác đề cập đến chi nhánh khác Agribank đề cập đến mở rộng cho vay chưa đề cập đến hiệu cho vay DNNVV Do cần phải có cơng trình nghiên cứu sâu Hiệu cho vay DNNVV, tác giả chọn đề tài “Hiệu cho vay DNNVV Agribank – Chi nhánh Láng Hạ” cần thiết, có ý nghĩa khoa học thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ thời gian qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ 3.2 Mục tiêu cụ thể - Xây dựng sở lý thuyết vấn đề lý luận hiệu cho vay hoạt động cho vay DNNVV NHTM - Hệ thống hóa văn pháp luật, sách liên quan đến DNNVV - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ - Đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ –những năm tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Những vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến hiệu cho vay DNNVV NHTM 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ chủ yếu giai đoạn 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực luận văn sử dụng kết hợp số phương pháp như: vật biến chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, điều tra chọn mẫu, so sánh, tổng hợp Phương pháp khác tổng quan tư liệu từ nguồn sách báo, đề tài, viết điều tra nghiên cứu chuyên gia, nhà quản lý, doanh nghiệp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, lời cảm ơn, mục lục danh mục tài liệu tham khảo đề tài bao gồm chương: Chương Lý luận chung hiệu cho vay DNNVV NHTM Chương Thực trạng hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ Chương Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 DNNVV - Một loại hình doanh nghiệp quan trọng kinh tế 1.1.1.1 Các khái niệm a Doanh nghiệp Hiện phương diện lý thuyết có nhiều định nghĩa doanh nghiệp, định nghĩa mang có nội dung định với giá trị định Điều đương nhiên, tác giả đứng nhiều quan điểm khác tiếp cận doanh nghiệp để phát biểu Chẳng hạn: Xét theo quan điểm luật pháp: Theo điều 04 khoản 01 Luật Doanh Nghiệp 2005 thì: “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Cũng theo Luật doanh nghiệp 2005 giải thích, kinh doanh việc thực liên tục một, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ Xét theo quan điểm chức năng, doanh nghiệp định nghĩa sau: "Doanh nghiệp đơn vị tổ chức sản xuất mà người ta kết hợp yếu tố sản xuất (có quan tâm giá yếu tố) khác nhân viên công ty thực nhằm bán thị trường sản phẩm hàng hóa hay dịch vụ để nhận khoản tiền chênh lệch giá bán sản phẩm với giá thành sản phẩm (M.Francois Peroux) Xét theo quan điểm phát triển, doanh nghiệp cộng đồng người sản xuất cải Nó sinh ra, phát triển, có thất bại, có thành cơng, có lúc vượt qua thời kỳ nguy kịch ngược lại có lúc phải ngừng sản xuất, 71 thời gian tới chi nhánh nên giảm dần tỷ trọng cho vay xây lắp, thúc đẩy cho vay lĩnh vực thương mại - dịch vụ theo định hướng chuyển dịch cấu ngành thời gian tới thành phố 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng điều kiện vô quan trọng giúp ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với ngân hàng Bên cạnh sản phẩm tín dụng truyền thống cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư cho vay hợp vốn mà chi nhánh áp dụng nên phát triển hình thức cho vay sau: Chiết khấu giấy tờ có giá: Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm bật: khả xảy rủi ro hình thức nhỏ so với loại tín dụng khác, cần vốn ngân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng cơng ty: Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cá nhân doanh nghiệp ủy quyền sử dụng thẻ Cá nhân sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thơng qua ngân hàng biết doanh nghiệp sử dụng vốn có mục đích khơng Cho vay bảo lãnh: Trong q trình sản xuất kinh doanh, có DNNVV thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức ngân hàng yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNNVV 72 Cho vay tín chấp: Trên sở đánh giá hệ số tín nhiệm doanh nghiệp, hiệu phương án vay, cho vay cách chiết khấu giấy tờ có giá hay cho vay theo tỷ lệ định khoản phải thu DNNVV Ngân hàng cần dựa tranh tổng thể hoạt động tài doanh nghiệp để từ đưa định cho vay phù hợp, ngân hàng biết xác doanh nghiệp cần tiền họ trả nợ Muốn vậy, ngân hàng cần tích cực đổi phương thức cho vay truyền thống hình thức cho vay mới, cần có tiếp xúc khách hàng cách nghiêm túc không nên áp dụng hay số phương thức định cho hay nhóm khách hàng Ngân hàng cần dựa vào đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp từ đưa phương thức cho vay cho phù hợp với khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay Hiện nay, hình thức cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng Chi nhánh áp dụng cho khách hàng hoạt động lĩnh vực thương mại, có vòng quay vốn lưu động nhanh, Chi nhánh nên nghiên cứu áp dụng hình thức Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp mà có cơng trình có giá trị lớn, thời gian thi cơng dài, có quan hệ lâu dài với Chi nhánh 3.2.3 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định cho vay Chi nhánh cần thiết lập phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin, phận phối hợp với tất phận có liên quan ngân hàng để thu thập thông tin từ ban ngân hàng Ngồi thu thập thơng tin có chọn lọc từ nhiều nguồn Thực nghiêm chỉnh quy trình tin dụng: Việc thực tốt cơng tác có ý nghĩa quan trong việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay 73 Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm trả nợ đủ hạn khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng: tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hồn trả, nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra, giám sát bao gồm: - Kiểm tra trước cho vay việc thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Thơng qua ngân hàng nhận biết xác khách hàng có sở định cho vay đắn - Kiểm tra cho vay việc kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, kiểm tra mức vay thời hạn xin vay dự án vay vốn, kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp hồ sơ vay vốn - Kiểm tra sau cho vay tiến hành ngân hàng phát tiền vay thu hết nợ nhằm bảo đảm khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu quả, đơn đốc hoàn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ cam kết - Thường xun phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp Với khoản nợ xấu nợ hạn phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể thu hồi nợ 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, Agribank - Chi nhánh Láng Hạ cần thực số biện pháp sau: Tổ chức thi tuyển công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, nhiệt huyết với nghề nghiệp, ưu tiên người có kinh nghiệm 74 Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cán tín dụng có đủ kiến thức chun môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ ngồi nước Phối hợp với trung tâm điều hành, NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, thơng tin phòng chống rủi ro Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi Bố trí xếp cán người, việc phù hợp với lực sở trường cán bộ, thực nghiêm túc công tác quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm, luân chuyển cán Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNNVV Trong xu hội nhập ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng cần phải nhận thấy cách tân công nghệ lẫn người phải diễn song song, điều đảm bảo bền vững chi nhánh thời kỳ hội nhập quốc tế Công nghệ giữ vị trí ngày quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng để ngân hàng phát triển dịch vụ nâng cao lực hoạt động Trong hoạt đơng tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc ứng dụng cơng nghệ có ý nghĩa lớn nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng sử dụng phần mềm quản lý khách hàng, quản lý nợ, đến hạn hệ thống tự động thông báo khoản vay đến hạn trả nợ Từ chi phí hoạt động giảm Khi mở rộng quy mơ tín dụng, số lượng khách hàng tăng lên, việc sử dụng phần mềm quản lý khoa học, hiệu nhiều so với quản lý thủ công 75 Hiện ngân hàng áp dụng phần mềm vào quản lý tín dụng cung cấp số tiện ích internet cho khách hàng như: ebanking, bsms Trong thời gian tới, ngân hàng nên tiếp tục ứng dụng nhiều tiện ích công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV nói riêng hiệu cho vay nói chung, ngân hàng nên quan tâm chủ động tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ tiên tiến theo chuẩn quốc tế, từ phát triển kênh phân phối dịch vụ Ví dụ: Chi nhánh nên trọng phát triển ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến để phục vụ khách hàng lúc nơi, khách hàng không cần phải đến ngân hàng thực giao dịch Điều mang lại tiện ích lớn cho DNNVV lượng lao động ít, đặc biệt khơng có điều kiện để phân công cán chuyên giao dịch với ngân hàng 3.2.6 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội cần thực hiên ngun tắc sau: Một là: Tạo mơi trường kiểm sốt tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hướng dẫn thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực Bên cạnh phải tiến hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán nhân viên ngân hàng Hai là: cần tổ chức hệ thống kiểm sốt nội tốt, phân cơng trách nhiệm rõ ràng Thường xuyên thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phòng tín dụng, phát kịp thời sai sót để chỉnh sửa Bộ phận kiểm tra ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa hành vi vi phạm quy chế tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng xảy Ba là: đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm soát nội Phải tơn trọng ngun tắc phát huy hiệu kiểm soát nội 3.2.7 Xây dựng sách cho vay linh hoạt DNNVV Một điều quan tâm DNNVV đến vay vốn ngân hàng lãi suất Chính sách lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thỏa thuận với 76 khách hàng, hài hòa lợi ích ngân hàng doanh nghiệp Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: Chính sách cho vay phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, vừa khuyến khích cho doanh nghiệp tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh DNNVV mà có sách ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp lĩnh vực, ngành nghề phát triển Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DNNVV Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, doanh nghiệp có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp bảo đảm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Quốc hội, Chính phủ - Duy trì ổn định kinh tế, trị, tạo tảng để DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh, giảm khả không thu hồi nợ vay NHTM - Tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi: Môi trường kinh doanh có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ, điều kiện thuận lợi để người vay cho vay thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ Kiện toàn văn pháp luật điều chỉnh hoạt động DNNVV NHTM để DNNVV NHTM hoạt động an tồn hơn, góp phần nâng cao hiệu cho vay DNNVV Luật kế toán, kiểm tốn, chế độ cơng bố thơng tin DNNVV cần ban hành hoàn thiện, tư vấn kiểm tra tình hình áp dụng chế độ kế toán 77 hành DNNVV để nâng cao tính xác thực, độ tin cậy thơng tin tài doanh nghiệp cung cấp - Đẩy mạnh hỗ trợ DNNVV: Do quy định hành việc tiếp cận nguồn vốn cho vay trung dài hạn cần nhiều phân biệt đối xử với DNNVV, ưu tiên doanh nghiệp quốc doanh nên Chính phủ cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ DNNVV phát triển, tạo công doanh nghiệp kinh tế để DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng Có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức hỗ trợ DNNVV thành lập hoạt động Các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp mặt như: chuyển giao công nghệ, giúp chủ doanh nghiệp nâng cao trình độ quản lý, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tìm kiếm đối tác kinh doanh ngồi nước, cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp… Chính phủ ký định thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV từ năm 2002 Song vấn đề đặt việc góp vốn vào Quỹ bảo lãnh phép lấy từ vốn huy động trung dài hạn, mà nguồn vốn NHTM hạn chế, nên nguồn vốn góp khó khăn Bên cạnh đó, Quỹ hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nguồn vốn dài hạn từ dân cư phải trả lãi tiền gửi cao Chính vậy, quan Nhà nước cần có biện pháp thúc đẩy, khuyến khích tổ chức tài tích cực tham gia góp vốn đưa quỹ vào hoạt động để trợ giúp cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành cách triệt để: thực cải thiện hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép hành cho DNNVV, đơn giản hoá thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cơng trình… Nhà nước cần phải hoàn thiện quy định đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với giao dịch đảm bảo để doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ pháp lý đủ điều kiện vay vốn ngân hàng 3.3.2 Đối với NHNN Phát huy vai trò kênh thơng tin quan trọng, nhà tư vấn cho Chính phủ định, sách hỗ trợ DNNVV Ban hành văn bản, quy chế, 78 hướng dẫn chi tiết văn pháp quy giúp DNNVV hiểu đủ quy định cho vay dịch vụ ngân hàng NHNN cần có quy định nhằm hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch an tồn NHNN cần hỗ trợ NHTM nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng, thẩm định Định kỳ tổ chức tập huấn, bồi dưỡng cho cán Luôn củng cố, đổi phát triển hệ thống thơng tin tín dụng rộng khắp; xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chun sâu có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lượng thông tin xử lý, cung cấp kịp thời, xác, có chiểu sâu để thơng tin thực mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro kích thích thị trường tín dụng phát triển Nghiên cứu cập nhật số liệu báo cáo thống kê từ ngành, thành phần kinh tế, vùng…đưa dự báo xu hướng phát triển rủi ro gặp phải ngành phục vụ cho hoạt động DNNVV công tác dự báo rủi ro NHTM Xây dựng chế tài hành vi vi phạm quy trình xử lý, cung cấp, khai thác thơng tin trái quy định NHNN Việt Nam, xử lý kiên quyết, kịp thời đơn vị vi phạm chế độ báo cáo tổ chức tín dụng, khơng cung cấp cung cấp thơng tin khơng xác 3.3.3 Đối với Agribank Agribank cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống Sự mở rộng cho vay DNNVV cần thiết, định hướng tín dụng mà ngân hàng nêu giai đoạn tới Agribank tiếp tục hồn thiện sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cho vay DNNVV cho vay thành phần kinh tế trọng điểm khác Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không dừng lại nghiên cứu sản phẩm Agribank mà cần xem xét, phát huy sáng tạo chi nhánh, nên xây dựng 79 quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng Cần hỗ trợ chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc nước như: tăng quyền phán cho vay chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, tạo điều kiện cho chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc tiếp xúc với khách hàng tiềm năng; cung cấp thơng tin khách hàng cách đầy đủ xác cho chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Tiếp tục nâng cấp, đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc, trang thiết bị, sở vật chất hạ tầng cho phù hợp với thông lệ quốc tế vị ngân hàng Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu Agribank ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý Agribank xem xét, đánh giá hiệu tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày tốt hơn, đảm bảo công tác tín dụng an tồn, tăng trưởng bền vững 3.3.4 Đối với DNNVV - Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài DNNVV: Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DNNVV cần áp dụng rộng rãi chế độ kế toán giản đơn, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận báo cáo tài doanh nghiệp cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin ngân hàng Ngồi ra, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín tốn với đơn vị thuế nơi quản lý đơn vị Vì vậy, DNNVV xây dựng kế hoạch mời cơng ty kiểm toán độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành thường niên doanh nghiệp Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo 80 nhân viên DNNVV Bản thân doanh nghiệp phải coi việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, doanh nghiệp hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững - Tăng cường tính khả thi lập dự án đầu tư Để xin tài trợ ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kỹ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho ngân hàng xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, ngân hàng đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả nêu định hướng mục tiêu hoạt động cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ thời gian tới, từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ đổi cấu cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV thời gian số lượng, xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV, biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNNVV, nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, xây dựng sách cho vay linh hoạt DNNVV số giải pháp hỗ trợ khác Để giải pháp phát huy hiệu cao nhất, tác giả đưa số kiến nghị Quốc hội, Chính phủ, NHNN, Agribank DNNVV Việt Nam 81 KẾT LUẬN Có thể nói DNNVV loại hình doanh nghiệp phổ biến Việt Nam nay, điều phù hợp với xu kinh tế phát triển DNNVV ngày góp phần quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, đóng góp khơng nhỏ vào GDP Vì vậy, đối tượng quan tâm thường xuyên Nhà nước Bên cạnh đó, trình hình thành phát triển ngân hàng, hiệu cho vay ln vấn đề mang tính thời cấp thiết, quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung Agribank - Chi nhánh Láng Hạ nói riêng Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động cho vay chiếm vai trò chủ đạo, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng việc nâng cao hiệu cho vay việc làm ảnh hưởng trục tiếp tới tồn phát triển ngân hàng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ cần thiết Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Nêu vấn đề hoạt động cho vay, nâng cao hiệu cho vay kinh tế thị trường mặt lý luận Luận văn phân tích làm rõ thực trạng hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ Trên sở đó, rút kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ Với kết trên, hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức tác giả vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt Tuy nhiên, vấn đề phức tạp rộng lớn, thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, với thời gian nhận thức có hạn, khả tìm hiểu 82 thực tế thân hạn chế định, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Bản thân tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cô, anh, chị, em đồng nghiệp quan thực tế, với bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực Qua xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Tài, người tận tình hướng dẫn học viên hồn thành Luận văn Xin chân thành cảm ơn! 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 2012, 2013, 2014 Agriabank chi nhánh Láng Hạ Nguyễn Thị Bắc (2013) Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Luận văn Thạc sỹ – Học viện Ngân hàng Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB ĐH KTQD Đào Hồng Hà (2012), Nâng cao hiệu tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Đồng Nai, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hồng Xn Thuận (2003): NHTM mở rộng cho vay vốn DNNVV” Tạp chí Thị trường tài tiền tệ ngày 15/10/2003 điểm hạn chế nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Dương Thị Hải Yến (2013) Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NHNN PTNT huyện Thanh Trì” (2013) Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân hàng 10 Các văn pháp luật: Luật doanh nghiệp năm 2005, Luật tổ chức tín dụng năm 2010; Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV; Thông tư 47/2014/BTC ngày 22/4/2014 v/v hướng dẫn bảo lãnh cho DNNVV vay vốn NHTM; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân 84 hàng tổ chức tín dụng Thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành; Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 sửa đổi, bổ sung Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN 11 Một số website http://www.agribank.com.vn http://www.vi.wikipedia.org http://www.gos.gov.vn 85 PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI AGRIBANK - CN LÁNG HẠ Têncôngty/ Tênkháchhàng: Địa chỉ: Phong cách, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng?  Không hài lòng  Bình thường  Hài lòng  Rất hài lòng Thời gian đáp ứng dịch vụ?  Khơng hài lòng  Bình thường  Hài lòng  Rất hài lòng Thỏa mãn nhu cầu cho vay kỳ hạn cho vay?  Khơng hài lòng  Bình thường  Hài lòng  Rất hài lòng Lãi suất cho vay, phí dịch vụ?  Khơng hài lòng  Bình thường  Hài lòng  Rất hài lòng Chế độ chăm sóc khách hàng?  Khơng hài lòng  Bình thường  Hài lòng  Rất hài lòng Về thủ tục hồ sơ cho vay?  Khơng hài lòng  Bình thường  Hài lòng  Rất hài lòng ... Thực trạng hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ Chương Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Láng Hạ CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... sản đảm bảo WTO : Tổ chức thương mại giới Agribank - Chi nhánh Láng Hạ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ NPL : Tỷ lệ nợ xấu v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ... nhân chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản… - Phân loại cho vay vào phương thức cho vay + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng 18 + Cho vay khác: Cho vay theo hạn