Hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng việt nam chi nhánh tây hà nội

1 1 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Khoa Sau Đại học Trường Đại học Thương Mại, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –chi nhánh Tây Hà Nội, đặc biệt giúp đỡ, bảo tận tình PGS TS Lê Thị Kim Nhung Tác giả mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hồn thiện, góp phần tăng cường hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Tây Hà Nội 2 LỜI CAM ĐOAN Tên : Trương Ngọc Chi Lớp : Cao học 21B-TCNH Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Khoa : Sau đại học Trường : Đại học Thương Mại Tôi xin cam đoan với Nhà trường Khoa sau Đại học là: Luận văn tốt nghiệp tự nghiên cứu hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Bài viết khơng có chép từ luận án tiến sĩ luận văn tốt nghiệp nào, tài liệu mang tính chất tham khảo Nếu lời cam đoan sai, tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm trước Nhà nước Hội đồng khoa học cấp Hà nội, ngày… tháng… năm 2016 Học Viên Trương Ngọc Chi 3 MỤC LỤC 4 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ Bộ máy quản lý NHTMCPCT_Chi nhánh Hà Nội Hình 2.2: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch 5 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt : Giải nghĩa TCTD : Tổ chức tín dụng QTRR : Quản trị rủi ro CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHCT : Ngân hàng công thương NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần RRTD : Rủi ro tín dụng QTRRTD : Quản trị rủi ro tín dụng XHTD : Xếp hạng tín dụng CVTĐ : Chuyên viên thẩm định CVKH : Chuyên viên khách hàng CGPD : Chuyên gia phê duyệt CN/PGD : Chi nhánh/PGD KSCT : Kiểm soát chứng từ CVQLTD : Chuyên viên quản lý tín dụng KSTD : Kiểm sốt tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - văn hóa – xã hội Xu hướng tồn cầu hóa giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho thành phần, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Đất nước ta thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức khơng Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vì ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Trong hoạt động NTHM Việt Nam nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập Nhưng hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Công thương Tây Hà Nội chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, tác giả lựa chọn đề tài: "Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội" Từ nhận thấy việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cần quan tâm nâng cao thời gian tới để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại vấn đề tiếp cận vốn Doanh nghiệp ln quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố, nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Thời gian qua có số cơng trình nghiên cứu vấn đề khía cạnh khác Có thể tổng hợp số hướng nghiên cứu sau: Thứ nhất, Luận văn thạc sĩ :” Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội” (2015) Lê Thị Phương Thảo, Đại học Thương Mại Luận văn nghiên cứu làm sáng tỏ số vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM , sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua đó, tác giả phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM CP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Thứ hai, Luận văn thạc sĩ :” Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh” (2015) Vũ Thị Lan, Đại học Thương Mại Luận văn làm sáng tỏ số vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng thương mại Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Từ đưa hiệu đạt hạn chế công tác ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh bối cảnh Qua đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Thứ ba, Luận văn Thạc sĩ :” Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm” (2012) Mai Tuấn Anh, Học Viện Tài Hệ thống hố vấn đề lý luận hiệu cho vay DNNVV ngân hàng thương mại, phân tich nhân tố ảnh hưởng tời hiệu cho vay DNNVV Đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu cho vay Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV tai chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Thứ tư, Luận văn thạc sĩ :” Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - chi nhánh Thái Bình” (2015) Vũ Thu Hoài Linh, trường Đại học Thương Mại Luận văn tập trung làm rõ vấn đề tín dụng, chất lượng tín dụng NHTM, trọng tâm nghiên cứu tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng NHTM Qua đó, phân tích rõ thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Đại Dương – chi nhánh Thái Bình, kết đạt được, tồn nguyên nhân nó, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị có khoa học thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh điều kiện tự cạnh tranh Trong điều kiện kinh tế thị trường vận động liên tục, luôn đổi phát triển nên cơng trình nghiên cứu lại có giá trị thời điểm định Hơn thế, đặc điểm ngân hàng khác Ngân TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội chưa có cơng trình nghiên cứu riêng Hiệu hoạt động cho vay Vì vậy, cần cơng trình nghiên cứu riêng dành cho Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội để sâu thực trạng cho vay, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội Do đó, việc chọn đề tài: “Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội” cần thiết ,có ý nghĩa khoa học không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu trước Mục tiêu nghiên cứu Thứ nhất, nghiên cứu, hệ thống hóa, làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ; Thứ hai, khảo sát, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội; Thứ ba, sở khảo sát, phân tích đánh giá, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu sở lý luận hoạt động cho vay NHTM hoạt động cho vay NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội  Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung nghiên cứu: Đề tài dựa vào số liệu thu thập Báo cáo tài để tiến hành phân tích hoạt động cho vay, từ đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội - Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội - Về mặt thời gian: Đề tài sử dụng số liệu năm tài 2013, 2014 2015 NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Để giải vấn đề đặt cần nghiên cứu đề tài luận văn :”Hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội “ tác giả sử dụng phương pháp định tính định lượng để nghiên cứu thông qua công cụ phương pháp cụ thể thu thập liệu tổng hợp phân tích liệu:  Phương pháp thu thập số liệu Do hạn chế thời gian kinh phí, số liệu phục vụ cho phân tích luận văn lấy từ nguồn số liệu thứ cấp với phương pháp chủ yếu sau: - Tác giả tiến hành nghiên cứu giáo trình giảng dạy, nghiên cứu nội 10 dung phân tích hiệu tín dụng, cho vay NHTM, cơng trình nghiên cứu khoa học từ tài liệu tìm kiếm được, tác giả chắt lọc nghiên cứu nội dung liên quan đến hoạt động cho vay - Tác giả tiến hành thu thập số liệu Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội năm 2013, 2014, 2015 để làm nguồn số liệu phân tích  Phương pháp phân tích liệu Để thực đề tài luận văn, tác giả sử dụng phương pháp phân tích tài để tiến hành phân tích số liệu thu thập Đây phương pháp quan trọng, khâu trọng yếu trình viết luận Các phương pháp phân tích sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp phân chia chi tiết phương pháp liên hệ đối chiếu Phương pháp so sánh tác giả sử dụng để xem xét, tính tốn biến động tiêu, hệ số phân tích năm tiến hành nghiên cứu; hay tác giả sử dụng để so sánh kết tiêu tính tốn đơn vị tiến hành nghiên cứu với đơn vị ngành Việc sử dụng phương pháp so sánh phân tích giúp tác giả nắm bắt thay đổi tình hình hoạt động cho vay đơn vị nghiên cứu qua năm, từ rút đánh giá, nhận xét Phương pháp phân chia chi tiết tác giả sử dụng để chia nhỏ tiêu tài lớn thành tiêu nhỏ giúp thuận lợi cho trình phân tích Việc phân chia thành tiêu nhỏ giúp tác giả sâu vào vấn đề nghiên cứu, đưa nhận xét có chiều sâu Phương pháp liên hệ đối chiếu tác giả sử dụng đưa nhận xét đánh giá tiêu phân tích Với kết tính tốn tiêu phân tích đơn vị nghiên cứu, tác giả phải tiến hành đưa nhận xét, đánh giá gắn liền với bối cảnh chung kinh tế chiến lược kinh doanh cụ thể ngân hàng Từ giúp tác giả đưa nhận xét cách khách quan hợp lý Kết cấu luận văn 83 lượng tín dụng, với khoản nợ xấu cụ thể; cuối phải đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhiều biện pháp, xây dựng lại phương án đẩy mạnh thu hồi ngoại bảng hiệu Với yêu cầu đa dạng hóa hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng, đưa hoạt động tài trợ rủi ro lên bước phát triển với lực tốt hơn, địi hỏi hoạt động tín dụng Chi nhánh phải xếp, cấu lại theo định hướng phù hợp hơn, theo phải xác định thị trường mục tiêu phù hợp; tập trung đẩy mạnh khai thác sản phẩm có sức sinh lợi cao, phân tán rủi ro; thực bán sản phẩm phải kết hợp phát triển thêm sản phẩm phái sinh khác để khai thác tối đa khả lợi nhuận; phải thường xuyên nghiên cứu để tìm hội, nhu cầu thị trường để có sách khai thác kịp thời Tất hoạt động liên quan mật thiết đến sách kinh doanh tín dụng Ở đặt lại vấn đề: yêu cầu tăng cường nội lực phải đơi với xây dựng thực sách kinh doanh hiệu 3.3.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Một yếu tố khác khơng phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên Vietinbank – chi nhánh Tây Hà Nội để ln tạo cảm giác hài lịng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương - Về tin học Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách 84 hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực - Về nguồn nhân lực Nguồn lực xác định bao gồm người điều kiện vật chất Hiện Vietinbank Tây Hà Nội, nguồn lực người cho hoạt động cho vay có mặt yếu như: thiếu số lượng, hạn chế khả chuyên môn kinh nghiệm thực tiễn cán số phận quan trọng Vì phải xếp bố trí lại cán phận có tham gia vào q trình tín dụng thực thường xuyên, chuyên sâu công tác đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực để bắt kịp với yêu cầu hoạt động kinh doanh, quản trị kinh doanh hoạt động cho vay yêu cầu quan trọng, vừa cấp thiết vừa mang tính lâu dài mà Vietinbank Tây Hà Nội phải thực - Thực luân chuyển định kỳ công việc cán công tác cho vay: Đây biện pháp cần thiết để tạo khơng khí làm việc cho cán Nó vừa tạo điều kiện để cán thu thập, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm phong phú cho kỹ nghề nghiệp; đồng thời, có tác dụng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tác nghiệp cán Tuy nhiên với đặc điểm cán tín dụng cơng việc phức tạp, cần phải có thời gian dài ổn định để tiếp cận nắm bắt tồn cơng việc, nên việc ln chuyển nên thực bước: thay đổi đối tượng khách hàng quản lý từ cán sang cán khác, sau luân chuyển cán đến phòng khác, phận khác Chỉ nên thực luân chuyển cán cán bắt đầu làm công tác tín dụng từ 24 tháng trở lên, để đảm bảo trình làm việc, thu thập kiến thức tạo dựng kỹ tín dụng cán khơng bị gián đoạn chưa đạt đến mức ổn định; cán có thâm niên cơng tác tín dụng lâu năm, thực luân chuyển năm lần Như giữ ổn định cần thiết cho hoạt động tín dụng hoạt động - Xây dựng thực thường xuyên chương trình đào tạo tập trung theo chuyên đề cho cán cho vay quản trị rủi ro kiến thức quản trị chuyên 85 đề chuyên sâu khác, quy trình quy định quản trị rủi ro Vietinbank, để đảm bảo cho kỹ tác nghiệp đội ngũ cán hồn thiện, nâng cấp Hình thức đào tạo theo chương trình đào tạo Trường đào tạo cán Vietinbank, mời chuyên gia chuyển giao kiến thức, khuyến khích, tạo điều kiện cho cán tự học Chương trình đào tạo, nội dung đào tạo nên xem xét theo yêu cầu thực trạng nhu cầu Chi nhánh 3.3.8 Tăng cường công tác thông tin Việc tăng cường nguồn thông tin sử dụng thông tin hoạt động cho vay không thông tin từ bên ngồi vào bên trong, mà cịn việc thiết lập sử dụng hiệu hệ thống thông tin nội Thông tin quản lý cho vay hình thành từ trình tiếp cận, tiếp nhận, phân tích - đánh giá khách hàng, khoản vay; từ định cấp tín dụng q trình quản lý tín dụng sau Để tăng cường thơng tin phục vụ cho hoạt động cho vay, đòi hỏi hoạt động tác nghiệp phải cung cấp phải có khả tiếp cận/có điều kiện khai thác nguồn thơng tin thống, đáng tin cậy từ bên ngồi; bên cạnh đó, phải có chế phối hợp, trao đổi, tiếp nhận - phản hồi thông suốt với hệ thống thông tin bên Yêu cầu cụ thể Vietinbank Tây Hà Nội hoạt động thông tin sau: - Tăng cường tiếp cận, khai thác nguồn thông tin từ bên ngồi: Việc tìm kiếm, tiếp cận khai thác nguồn thơng tin từ bên ngồi để phục vụ cho hoạt động quản lý nói chung hoạt động cho vay nói riêng Vietinbank Tây Hà Nội thời gian qua cịn yếu Thơng tin sử dụng chủ yếu q trình quản lý thơng tin khách hàng cung cấp, số cán tự tìm kiếm Vì thơng tin dùng để thẩm định, đánh giá khách hàng nghèo nàn, đơn điệu, tính thơng tin hữu ích cịn chưa cao Để có sở phân tích đánh giá dự báo tình hình chuẩn xác địi hỏi công tác thu thập, khai thác thông tin môi trường bên cần phải trọng tăng cường Chi nhánh nghiên cứu, chọn lọc sử dụng nguồn thông tin như: thông tin từ tạp chí chun ngành, thơng tin chun ngành từ đơn vị, quan chuyên cung cấp thơng tin quản lý có mua quyền như: thơng tin CIC, sở liệu chuyên ngành tổ chức nghiên 86 cứu Từ trước đến nay, việc tiếp cận sử dụng nguồn thông tin chưa Chi nhánh quan tâm đầu tư, nguồn thông tin đa dạng chất lượng Do đó, để giải yêu cầu tăng cường nguồn thơng tin chất lượng nên ngồi Chi nhánh buộc phải trọng đẩy mạnh việc sử dụng đa dạng thông tin, mạnh dạng đầu tư kinh phí nhiều cho hoạt động khai thác thơng tin - Chấn chỉnh lại chế phối hợp, trao đổi thông tin nội bộ, khai thác tối đa hệ thống thông tin bên trong: Nguồn thông tin bên Vietinbank Tây Hà Nội gồm có: Thơng tin từ sở liệu tập trung Vietinbank gửi về; thông tin đạo số nội dung cơng việc Trụ sở thơng tin trao đổi trình quản lý nội Nguồn thông tin chủ yếu theo chiều từ xuống, thơng tin từ lên sử dụng; thông tin đôi lúc xa rời thực tế, khơng chấp nhận cách thật sự, khơng hồn tồn sử dụng làm điều chỉnh công việc, dẫn đến xung đột thông tin không cần thiết Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần phải có biện pháp để chấn chỉnh lại chế trao đổi, sử dụng thông tin nội cách mạch lạc, đầy đủ hiệu quả; tăng cường khả khai thác sử dụng thông tin cách triệt để hữu ích để phục vụ trình quản lý điều hành Các hành động cụ thể cần triển khai sau: + Nghiên cứu xây dựng chương trình khai thác thông tin hệ thống cách đầy đủ, nhiều mục tiêu quản lý hơn, thay xác định vài tiêu quản trị điều hành + Nghiên cứu xây dựng quy trình thơng tin nội bộ, từ yêu cầu cung cấp sử dụng thông tin, cách thức lấy thông tin, chế thông tin, chức nhiệm vụ phận q trình thơng tin, chế giải vướng mắc thông tin cách bản; đến tổ chức thực cách nghiêm túc, có phản hồi đánh giá 3.4 Một số kiến nghị, đề xuất 3.4.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Tây Hà Nội với tư cách chi nhánh, hoạt động phải 87 tuân theo quy trình định hướng đạo trực tiếp Vietinbank, nhiều vấn đề liên quan đến chế, sách quy trình chế độ mà Chi nhánh khơng thể tự xử lý, cần phải có giải từ Vietinbank Với yêu cầu đặt hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Tây Hà Nội từ sách đến tác nghiệp, có nhiều vấn đề cần phải thay đổi, bổ sung sách, chế độ Vì thế, đề xuất cụ thể mà Chi nhánh tự giải trên, đề tài có ý kiến kiến nghị với Vietinbank vấn đề vượt quyền Chi nhánh sau: - Hồn thiện quy trình đo lường đánh giá rủi ro tồn khách hàng tín dụng: tiếp tục cập nhật, hoàn chỉnh quy định xếp hạng tín dụng khách hàng để theo kịp với diễn biến tình hình thực tế tình hình quản trị - Tăng cường chất lượng công tác cán cho toàn hệ thống + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ nhận diện, phân tích rủi ro mang tính hệ thống để nâng cao chất lượng tác nghiệp khâu cho chi nhánh + Trụ sở cần thực tuyển dụng cán chặt chẽ để nâng cao chất lượng cán đầu vào tạo đồng khả cán chi nhánh - Nghiên cứu chỉnh sửa, xây dựng quy trình kiểm sốt hoạt động cho vay nhằm phù hợp với tình hình thực tế cho giai đoạn Trong hệ thống sách quản trị Vietinbank nay, sách quản trị rủi ro tín dụng chưa xây dựng tập trung Vì thế, cần thiết phải xây dựng hệ thống sách quản trị rủi ro tín dụng cách thức chuyên biệt Trước mắt nghiên cứu, chỉnh sửa xây dựng quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng để chuẩn hóa nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chi phối hoạt động ngân hàng thương mại nói chung, ngồi chế, chế độ quy trình tác nghiệp mang tính chất nội hệ thống cịn có quy định pháp luật chuyên ngành chế quản lý, điều tiết nhà nước Vì thế, với nghiên cứu đề tài này, đề xuất, kiến nghị điều chỉnh, bổ sung chế, sách với nội Vietinbank cịn có số vấn đề 88 liên quan đến chế pháp lý chung có tác động trực tiếp đến trình triển khai quản trị mà Nghiên cứu nhận thấy cần phải có kiến nghị thêm với cấp quản lý vĩ mô Cụ thể sau: - Nghiên cứu vận hành thí điểm tiến tới cho phép triển khai công cụ phái sinh phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng mà kinh tế đại giới áp dụng như: Quyền chọn tín dụng, hốn đổi tín dụng - CDS, hợp đồng số chứng khốn tương lai, chứng khốn hóa… - Tăng cường lực thông tin chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng để thực kênh thơng tin xác, chất lượng, đầy đủ, đáng tin cậy cho ngân hàng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cho cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hổ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạng giới Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc NHNN “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” (có hiệu lực từ 01/06/2014 đến nay) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 Thống đốc NHNN “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” (có hiệu lực từ 20/03/2014 đến nay) cần tiếp tục xem xét chỉnh sửa cho phù hợp với thực tiễn 3.4.3 Đối với phủ Một khó khăn lớn việc thẩm định lực tài khách hàng mức độ tin cậy xác thong tin mà DN cơng bố Chính vậy, để có thống tạo lòng tin giảm thời gian áp lực tài 89 khách hàng, Bộ Tài cần đưa quy định có tính bắt buộc tất báo báo tài phải kiểm tốn độc lập trước công bố nộp cho quan thuế, ngân hàng - Cần quy định bắt buộc đơn vị kinh tế không sử dụng tiền mặt toán, nội dung toán phải thực qua ngân hàng, cá nhân, đơn vị có tài khoản tốn vãng lai nhất, điều giúp ích lớn cho TCTD việc quản lý luồng tiền tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị việc sử dụng tiền tệ đơn vị - Nghiên cứu sửa đổi sách giao dịch bảo đảm để hiệu lực hơn: đăng ký giao dịch bảo đảm động sản mang tính hình thức, giá trị pháp lý chưa thật cao Vì phải có thay đổi chất hoạt động - Nghiên cứu chế điều kiện hình thành phát triển thị trường sản phẩm tài phái sinh, nhằm đa dạng hóa cơng cụ cách thức xử lý rủi ro cho tổ chức tín dụng - Nghiên cứu sửa đổi quy định chế giải tranh chấp dân sự/kinh tế quan hệ pháp luật lĩnh vực theo hướng mở; xây dựng chế hiệu lực cho việc bên tự xử lý tài sản theo thỏa thuận hợp đồng dân sự/kinh tế trường hợp có vi phạm nhằm thúc đẩy trình xử lý tranh chấp cơng nợ tồn đọng tranh chấp dân sự/kinh tế nhanh chóng hiệu hơn, tiến tới lành mạnh quan hệ pháp luật lĩnh vực phổ biến đa dạng Đồng thời, có biện pháp hữu hiệu để tăng tính hiệu lực thực định pháp luật, xóa bỏ tình trạng pháp luật dân sự/kinh tế không thi hành nghiêm túc 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay Vietinbank Tây Hà Nội thời gian qua, giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng, nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng Vietinbank Tây Hà Nội; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy trình tín dụng, hỗ trợ thơng tin…cho Vietinbank, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay toàn hệ thống Đồng thời kiến nghị Ngân hàng nhà nước, Chính phủ số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 91 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu cho vay khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, hoạt động cho vay Vietinbank Tây Hà Nội thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế để hoạt động kinh doanh Vietinbank Tây Hà Nội đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu công tác Vietinbank Tây Hà Nội, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến NHTM hiệu hoạt động cho vay NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc nâng cao hiệu cho vay Vietinbank Tây Hà Nội - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển Vietinbank nói chung Vietinbank Tây Hà Nội nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Vietinbank Tây Hà Nội Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Vietinbank nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu cịn hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Tuấn Anh (2012) “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm” luận văn thạc sĩ, Học Viện Tài TS Võ Thị Thúy Anh, Th.S Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên) (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Vũ Thị Lan (2015), “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh” , luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại Vũ Thu Hoài Linh(2015) ” Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - chi nhánh Thái Bình” luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thương Mại Phạm Thị Tuyết Mai (2001), Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngoại tệ NHTM Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Hà Nội 10 Mishkin F.S (2011), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 11 PGS.TS.Tô Kim Ngọc (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2009), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 13 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 93 14 Lê Thị Phương Thảo ( 2015) “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội”,luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại 15 Sở Giao dịch Vietinbank, Báo cáo tổng kết năm 2013-2015, Hà Nội 16 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2013-2015 17 Tạp chí ngân hàng 18 Một số trang web liên quan: http://www.Vietinbank.com.vn http://www.Vietinbanktayhanoi.com http://www.msb.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.tapchi.hvnh.edu.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.thoibaonganhang.vn ... cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội Do đó, việc chọn đề tài: ? ?Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam – chi. .. xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, tác giả lựa chọn đề tài: "Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng. .. Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội Ngân Hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội (VietinBank Western Ha Noi Branch) tiền thân Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cầu Diễn, thành lập