Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank. Đề xuất giải pháp mở cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank. Mời các bạn tham khảo!
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển Kinh tế, NH trởtthành tổ chức tàiichính quan trọngnnhất, khơng thể thiếu kinh tế Việt Nam sau trình chuyển theo kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển nhanh, đời sống xã hội nâng cao Khi đời sống nâng cao tất yếu phát sinh nhu cầu tiêu dùng ngày cao, người tiêu dùng đủ khảnnăng để đáp ứngnnhu cầu củaimình Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng CVTD nên em chọn đề tài nghiên cứu khóa luận là: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp cao học Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank - Đề xuất giải pháp mở cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank Đốiitƣợng phạm viinghiên cứu - Đối tượngnnghiên cứu: Là nhu cầu vay cá nhân hay hộ gia đình, tùytthuộc vào tìnhhhình tàiichính họ mà có mức độkkhác - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Đề tài đề cập đến nội dung mở rọng CVTD Ngân hàng VPBank + Thời gian: Đánh giá thực trạng mở rộng CVTD giai đoạn 2013- 6/2016 đề xuất giải pháp Phƣơng phápnnghiên cứu Để thựchhiện đềttài nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, miêu tả, tổng hợp số liệu sossánh số liệu cácnnăm, chỉttiêu để thấy kếttquả đạt vàhhạn chế mở rộng CVTD Bênncạnh khóa luận sử dụngpphương pháp phânttích, tổnghhợp, đánh giátthực trạng, tìm nguyênnnhân đưa phương hướngggiải Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm có chương: Chương Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chương 3: Giảiipháp nhằm mở hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) rộng hoạt động CVTD Ngân CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHTM 1.1 Hoạt động CVTD NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong nềnnkinh tế thịttrường naytthì NH coillà tổ chứcttài quanttrọng bậc nhấttcủa kinhttế Các NHTM áp dụngnnhiều hình thứcccho vay KH tùy vào nhuncầu khả năngtthanh toán điều kiện khác loại khách hàng cụ thể Hoạt động cho vay quan hệ vay mượn hình thức tiền tệ mộttbên NH bênllà tổ chức hay cánnhân kinh tế CVTD khoản vayynhằm tàittrợ cho nhuucầu chi tiêuucủa ngườittiêu dùng CVTD hoạt động mà Ngân hàng chuyển quyền sửddụng vốn tạm thời cho kháchhhàng cánnhân hộ giaađình với điềukkiện mà hai bên thỏa thuận hợp đồng Các nguồn CVTD nguồn tài quan trọng giúp người tiêuudùng trangttrải nhuucầu sốngnnhư mua nhà, mua xe, mua sắm, học tập, du lịch, y tế,… 1.1.2 Đặc điểm CVTD + Quyymô CVTD lớn nhiên giá trị khoản vay nhỏ: Khách hàng cá nhânivà hộ giaiđình với mụccđích để tiêuidùng mà nguồn tiền có chưa đủ khả chi trả tạm thời nên giá trị khoản vay thường nhỏ, nhỏ so với khoảnivay kinh doanh + Nhu cầuivay tiêuidùng KH: Vayttiêu dùng KH khơng theo chuikì kinhidoanh nên người vay thường vay + CVTD thường cóiđộ rủi roicao: Tác động môittrường kinhttế - xãihội, môi trườngttự nhiên: hạn hán, lũ lụt,…nhu cầu vay tỷ lệ thuận với sựttăng trưởng nềnikinh tế, Ngân hàng khó tránhikhỏi rủiiro xảy + Lãi suất cho vay tiêu dùng: Lãi suất thường cao so với hình thức vay khác, chi phí khoản vay thường cao 1.1.3 Đối tượng CVTD Là cácinhu cầu vay cá nhânihay hộ giaiđình, tùy thuộcivào tình hìnhttài củaihọ mà có mức độikhác Phổibiến đốittượng: + Các cá nhân có thuinhập thấp + Các cá nhân có thu nhập trung bình + Các cá nhânicó thu nhậpicao Nhu cầuttín dụng biểu cụ thể qua mục đích chủ yếu : muainhà, sửaichữa nâng cấp nhà, mua xe, đồ dùng sinh hoạt,… 1.1.4 Phân loại CVTD Hoạt động CVTD Ngân hàng ngày trọng xem mục tiêu phát triển hàng đầu NHTM Có thể phân loại theo số tiêu thức sau: 1.1.4.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn khách hàng - CVTD cưitrú.: cácikhoản cho vayinhằm tài trợ cho nhuicầu muaisắm, xâyidựng cải tạoicủa KH - CVTD phi cư trú: cácikhoản choivay phục vụ nhu đời sống như, đồ dùng, giải trí du lịch, khách hàng 1.1.4.2 Căn cứivào phương thứcihồn trả - CVTD trả góp: hìnhtthức choivay ngắn hạn trung hạn đóingười vayttrả nợ gồm gốc, lãi cho NH thành nhiều lầnttheo kỳ hạninhất định - CVTD phi trả góp: khoản vay lần đến đáo hạn 1.1.4.3 Cănicứ vào hình thức bảo đảmttiền vay - CVTD có bảo đảm tiền vay bằngttài sản - CVTD khơng cóibảo đảm tiền vay tàissản 1.1.4.4 Căn cứivào nguồnigốc trả nợ - CVTD gián tiếp: hìnhtthức cho vayiNH mua lại cácikhoản nợ pháttsinh cơngtty bán lẻ đãibán chịu hàngihóa, dịch vụicho người tiêuidùng Các phương thức CVTD gián tiếp: + Tài trợitruy đòi tồnibộ + Tài trợ truy đòiihạn chế + Tài trợ miễn truyiđòi - CVTD trực tiếp: cácikhoản CVTD NH trựcttiếp làm việc thu nợ từ KH vay Các phươngithức CVTD trực tiếp: + Khoản vay trả theoiđịnh kỳ + Thấu chi + Thẻ tín dụng 1.1.4.5 Cănicứ vào thời hạnicho vay - CVTD ngắn hạn: Là khoản vayicó thời hạnttừ 12 tháng trởixuống - CVTD trung hạn: Là khoảnivay từ nămiđến năm - CVTD dài hạn: Là khoản cho vay năm Phân loại khoản cho vay có ý nghĩa với NHTM Nó phản ánh khả hoàn trả, rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến tính an tồn, sinh lợi Ngân hàng thương mại 1.1.4.6 Theo phương thức cho vay tiêu dùng: bao gồm - Cho vayitừng lần - Cho vayitheo hạn mức - Cho vayithấu chi 1.1.5 Quy trình cấp tín dụng CVTD Hoạt động CVTD hoạt động cấp tínidụng NH, cấp tín dụng tiêu dùng Ngân hàng phải tuân thủ bước chung cấp tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho khách hàng Bước 2: Phân tích thẩm định tín dụng Bước 3: Xây dựng ký kết hợp đồng Bước 4: Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng Bước 5: Thu hồi nợ đưa định tín dụng 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Khi nói đền mở rộng CVTD, ta nghĩ đến việc làm để tăng quy mô, tăng chất lượng cho vay + Đối vớiikhách hàng: Mở rộng CVTD có nghĩa KH có thểihưởng lợi tối đa từ cácisản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp + Đối với sựiphát triểnikinh tế - xã hội: Mở rộng hoạtiđộng tín dụngttiêu dùng khơng đemllại lợi ích cho NH, cho thân khách hàng, mà đem lại lợi ích cho xã hội + Đối với NHTM: CVTD tăng khảinăng cạnh NH tổ chức tínidụng khác 1.2.2 Các chỉttiêu mở rộng CVTD NHTM + Tốc độ tăng số lượng khách hàng CVTD: số so sánh lượng tăng tuyệt đối khách hàng năm (t) năm (t-1) với số lượng KH năm (t-1) + Chỉ tiêu phản ánh số dư nợ CVTD: số tiềnimà khách hàng nợ NH mộttthời điểm, tiêuinày phản ánhttình hình mởirộng CVTD Ngânihàng + Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD: tổngisố tiền Ngân hàng CVTD kỳ, mộttthời gian nhấttđịnh, thường tínhttheo năm tàiichính + Chỉ tiêu chất lượng CVTD: bao gồm nợ quáihạn nợ xấu CVTD/ tổng dư nợ CVTD + Chỉ tiêu lập dự phòng bù đắp rủi rottín dụng: tùy theo mức độ rủi ro loại tíntdụng xác định, việc trích lập dự phòng ảnh hưởng đếnilợi nhuận doanh nghiệp 1.2.3 Các nhânitố ảnh hưởngiđến việc mở rộngihoạt động CVTD NHTM 1.2.3.1 Nhóm nhân tố vĩ mơ a Tình trạng kinh tế Nền kinh tế phát triển đôi với phát triển Ngân hàng, nhu cầu vốn vay tăng lên Kéo theo sức mua chung khách hàng thời kỳ tăng lên Mặt khác, kinh tế phát triển, mức chi tiêu giảm, khách hàng tích lũy nhiều tiêu dùng b Yếu tố trị, xã hội Nhân tố cóiảnh hưởng nhiều tới việc đẩy mạnh CVTD NHTM Bao gồm: tình hình trật tự an ninh an tồn xã hội, trình độ dân trí, thói quenttiêu dùng củaingười dân, sắc dân tộc Ngồi ra, mơi trường xung quanh môi trường lao động, môi trường sống, người sống chung quanh ảnh hưởng tới mức tiêu dùng người c Yếu tố pháp luật Tác động không nhỏ tới CVTD NHTM Một Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động CVTD văn pháp lý nhà nước quy định cách chung chung, không rõ ràng, xảy tranh chấp Ngân hàng khách hàng lúc chắn sau thời gian triển khai Ngân hàng gặp phải khó khăn khơng muốn mở rộng 1.2.3.2 Nhóm nhân tố vi mơ Là nhânitố khách quan đến từ phía kháchihàng đạo đức người vay, khả tài kháchihàng, TSBĐ nhân tốichủ quan xuất phát từ Ngânihàng d Yếu tố kháchiquan Vấn đề đạo đức khách hàng có ảnh hưởng tới hành vi trả nợ Đạo đức khách hàng hiểu “thiện chí trả nợ” Một người có đầy đủ khả để trả nợ người khơng có thiện chí trả nợ người gây phiền tối cho ngân hàng e Nhóm nhân tố chủ quan CVTD bị ảnhihưởng mạnh từ sách kinh doanh định hướng phát triển Ngân hàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngânihàng TMCP Việt NamtThịnh Vượng (tiền thân Ngân hàng TMCP Doanhinghiệp Ngoài quốcidoanh Việt Nam (VPBANK) thànhllập theo Giấy phépihoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc NH Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gianihoạt động 99 năm 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.3 Chiến lược phát triển Trong thời gian này, VPBank triển khai kế hoạch giai đoạn 2012 - 2017 với mục tiêuttrở thành Ngânihàng TMCP bán lẻ top Ngânihàng TMCP hàngiđầu Việt Nam 2.1.4 Tình hìnhihoạt độngicủa NH giai đoạn 2013 – 2015 + Tình hình chung: Điểm bật hoạt động kinh doanh VPBank từ 2013 - 2015 hầu hết tiêu gần hoàn thành vượt kế hoạch Đại hội đồng Cổ đông giao, trì đà tăng trưởng vững so vớiinăm trước, chỉttiêu khảinăng sinh lời, hiệu sử dụng vốn tiêu an tồn hệ thống nâng cao + Tình hình huy động vốn: Huy động vốn khách hàng VPBank giai đoạn 2013 – 2015 tăng trưởng mạnh, ổniđịnh + Tình hìnhihoạt động tínidụng: VPBank ln trọng quản lý chất lượng nợ chặt chẽ, công tác quản trị rủi ro thường xuyên quan tâm, trọng để kiểm sốt nợ xấu Sau khittriển khai thànhicơng hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung Đồng thời, cơng tác giám sát rủi ro, dự báo sớm triển khai rộng sâu năm 2015 để đảm bảo danh mục tài sản với chất lượng tốt 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank 2.2.1 Quy trình tín dụng tiêu dùng VPBank Quy trình tín dụng tiêu dùng VPBank gồm bước sau: Bước 1: Tiếp xúc, hướng dẫn KH lập hồ sơ Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Bước 3a: Nhân viên AO thẩm định khách hàng: Bước 3b: Nhân viên phòng thẩm định thẩm định tài sản: Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Bước 5: Hồn thiện hồ sơ thực cấp tín dụng Bước 6: Kiểm tra xử lý nợ vay Bước 7: Thanh lý hợp đồng lưu trữ hồ sơ 2.2.2 Các sản phẩm CVTD VPBank - Cho vay mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà: Xây dựng sửa chữa, nâng cấp nhà, toán tiền muainhà để - Cho vay trả góp mua ơttơ: Khách hàng có nhu cầu mua ô tô làm phương tiện cá nhân gia đình phục vụ yêu cầu lạiihoặc nhuicầu kinh doanh - Cho vay cá nhân tín chấp: Khách hàng có nhuicầu vốn sinhihoạt tiêi dùng muaisắm vật dụngigia đình, học phí, duilịch, cưới hỏi, chữaibệnh,… - Cho vay thơng qua hình thức phát hành thẻ: Khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ để chi tiêu - Cho vay hỗ trợ tài du học: Khách hàng người thân có nhu cầu tốn chi phí du học nước du học chỗ, - Cho vay thấu chi: Cho phép KH sử dụngivượt số tiền thựcicó tài khoản, đáp ứngikịp thời nhu cầuivốn cho sinhihoạt tiêu dùng - CVTD khác: Cho vayicầm cố giấyttờ có giá hay chiết khấu giấy tờ có giá phục vụ mục đích tiêu dùng 2.2.3 Thực trạng mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Có nhiều tiêu để đánh giá mở rộng hoạt động CVTD theo quan điểm Ngân hàng phần 1.2.2 Chương I, trình nghiên cứu phân tích việc mở rộng hoạt động CVTD VPBank, đề tài tập trung chủ yếu phân tích tiêu sau: + Dư nợ cho vay tiêu dùng + Nợ xấu, nợ hạn CVTD 2.2.3.1 Tình hình nợ quáihạn, nợ xấu CVTD chung + Nợ quáihạn khoản nợimà phần hoặcttoàn gốcivà/hoặc lãiiđã hạn + Nợ xấuilà khoảninợ thuộc cácinhóm 3, 4, theo quyiđịnh thơng tư 2.2.3.2 Tình hình nợiquá hạn nợ xấu đốiivới hình thức CVTD * Tình hình NQH & nợ xấu sản phẩm vay mua nhà ở, đất * Tình hình NQH nợ xấu sản phẩm cho vay tín chấp * Tình hình NQH nợ xấu cho vay qua thẻ tín dụng * Tình hình NQH nợ xấu cho vay tiêu dùng khác * Đánhigiá chung hoạttđộng khoản CVTD theo sản phẩm: - Nợ hạn nợ xấu sản phẩm CVTD nhìn chung có xu hướng tăng theo quy mơ, nợ xấu phát sinh sảniphẩm cho vayimua nhà choivay tín chấp tăng với tỷ lệ cao, vay mua ô tô vay qua thẻ - Tỷ lệ nợ xấu /tổng dư nợ sản phẩm: Tỷ lệ giới hạn tỷ lệinợ xấu tối đa (3%) tổngidư nợ theo quy định sản phẩm Tuy nhiên dư nợicho vay mua nhà, mua ô tô, tỷ lệ tương đối cao có xu hướng tăng đến mức giới hạn 2.2.4 Trích lập dự phòng hình thức CVTD VPBank 2.3 Đánh giáichung mở rộng hoạttđộng CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 2.3.1 Kết quảiđạt Năm 2015 đánh dấu thời điểm kết thúc nửa đầu giai đoạn năm hành trình trở thành top NH TMCP bánllẻ Việt Nam vàoinăm 2017 Kết sơ tiêu trọng yếu bao gồm số lượng khách hàng hoạt động tăng 43% doanh thu hoạt động tăng 39% khảng định chuyển đổi lớn triển khai từ 2014 bắt đầu tạo kết tích cực năm 2015 nửa đầu 2016, quan trọng xây dựng đượcinền tảngivững để VPBank phátttriển thị trường bán lẻ + Thành công vượt trội sản phẩm cho vay cá nhân với dư nợ cuối kỳ tăng (81%) Thành công có chủ yếu nhờ việc đa dạng hóa sản phẩm con, qua vừa đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng, vừa tăng tính cạnh tranh VPBank thị trường + Ngoài việc tập trung thu hút thêm khách hàng mới, VPBank xây dựng đội ngũ quản trị rủi ro với nhiều chuyên gia nhân tài, đầu tư vào công nghệ để cải thiện sách hiệu quản trị rủi ro 2.3.2 Hạn chế Tuy hoạt động tín dụng VPBank đánh giá tương đối tốt mặt chung Ngân hàng so mức độ an tồn NHTM, chất lượng tín dụng thấp, thể nợ quáihạn nợ xấu cònicao Điều cho thấy hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, thể mặt sau: Thứ nhất, nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ dư nợ CVTD tốc độ tăng hạn nhanh tốc độ tăng dư nợ hạn, tỷ trọng dư nợ hạn có xu hướng tăng qua năm, ảnh hưởng đến chất CVTD Ngân hàng Thứ hai, nợ có khả vốn có xu hướng tăng, tập trung chủ yếullà cho vayimua nhà, mua ôttô 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, sách CVTD chưa điều chỉnh kịp thời với diễn biến nợ xấu, nợ hạn Thứ hai, cơng tác thẩm định CVTD nhiều hạn chế Thứ ba, công tác kiểm tra, giám sát nợ vay, thu hồi nợ mang nặng tính hình thức Thứ tư, chất lượng tín dụng bị chi phối áp lực doanh số bán hàng Hội sở giao cho đơn vị kinh doanh áp lực từ đối thủ cạnh tranh lãi suất, hình thức bảo đảm, số tiền thời gian cấp tín dụng Thứ năm,chất lượng nhân chưa cao 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan a Nguyên nhân thuộc khách hàng b Nguyên nhân khác CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK) 3.1 Mục tiêu, định hƣớngiphát triển Ngânihàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 3.1.1 Một số mục tiêu, định hướng phát triển Mục tiêu dài hạn: Nằm top đầu Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu với trọng tâm triển khai chiến lược tảng chiến lược NH bánllẻ phục vụ KHCN chiến lược tập trung hỗ trợ phân khúc KHDN vừa nhỏ + Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường + Định hướng tăngicường củngicố hệ thống quản trịinội 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh chung NH Trên cơisở định hướng hoạttđộng, mục tiêu kinhidoanh năm 2020 cụ thể hóa số tiêu - Đối với Khách hàng: Ngoài việc cungicấp sảniphẩm, cam kết lợi ích KH VPBank tiếp tục ghi dấu ấn mạnh mẽ với việc liên tiếp tổ chức kiện dành cho KH: tháng 6/2016 đêm nhạc tri ân KH mang tên “Ngày xanh”,…đã vượt ngồi khn khổ mang đến chương trình nghệ thuật thực thụ dành tặng cho KH - Đối vớiinhân viên: Ngân hàng quan tâmiđến đời sốngivật chất đời sốngttinh thần ngườillao động Ngân hàng đảm bảoimức thu nhậpiổn định có tínhicạnh tranh caottrong thị trườngllao động - Đối với cổ đông: Ngân hàng trọng nângicao giá trị cổiphiếu, duyttrì mức cổttức cao hànginăm - Đối vớiicộng đồng: Ngân hàng cam kếttthực tốttnghĩa vụ tài chínhiđối với NSNN chăm loiđến cơng tácixã hội, từ thiệniđể chia sẻikhó khăn củaicộng đồng 3.2 Giải phápimở rộng hoạttđộng CVTD NH TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Hiện hoạttđộng CVTD, đem lại nhiều tiện ích cho KH việc tài trợ KHCN có nhuicầu đa dạng vốnivay phục vụ đời sống, tiêu dùng, cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủiiro, ảnh hưởngiđến chất lượngttín dụng chung VPBank: lạm phát, thất nghiệp, sách, thiên tai,… gây nên tổntthất cho NH KH Doiđó, nhiệm vụ cấp bách VPBank đề biệnipháp để hạn chếirủi ro, đảm bảo mục tiêu phát triển tiêu dùng, nâng caoichất lượng cho vay tiêu dùng để đảm bảoian toàn kinh doanh vốn Ngân hàng + Hoàn thiệnichính sách CVTD phù hợp + Nâng cao khả thu nợ, xử lý TSBĐ + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Hồn thiệnivà đổi mớiicơng nghệ thơng tin NH + Xây dựng chương trình marketing quảng bá rộng rãi hình ảnh VPBank thị trường 3.3 Một sốikiến nghị 3.3.1 Kiến nghịiđối với Chínhiphủ Bộ, Ngànhicó liên quan + Thứ nhất, ổn địnhimơi trường kinhttế vĩ mô + Thứ hai, Nhà nước cần thông qua luật tín dụngttiêu dùng + Thứ ba, tạo hành langipháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt độngicủa kinh tếinói chung hoạttđộng NH hàng nóiiriêng + Thứ tư, môi trường xã hội 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàngiNhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt độngicủa NH, đóng mộttvai trò quanttrọng việc phát triển Ngânihàng nói chungivà hoạt động CVTD nóiiriêng - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành - Tăng cườngicơng tác thanhttra, kiểmisốt KẾT LUẬN Cùng với sựiphát triển chungicủa nềnikinh tế, sựigiúp đỡ vàttạo điều kiện thuậnllợi từ quan quản lý vĩ mô Nhà nước, thờiigian qua ngành Ngânihàng có bước tiến đáng kể, số lượng chất lượng không ngừng tăng lên để đáp ứng nhuicầu kháchihàng Mức sống thuinhập ngườiidân tăng song phần lớn chưa đápiứng tất nhuicầu phong phú, đaidạng hàng hóa, dịch vụ thị trường Nhận thứciđược tầm quanttrọng côngttác tiêu dùng NH nói chung vàttín dụng tiêi dùng nói riêng, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng tích cựctthực biệnipháp nhằm đẩyimạnh hoạt độngttín dụng tiêuidùng, khẳng địnhivai trò NH đa năngivà có chất lượngiphục vụ hàngiđầu, bước đầuiđã đạt nhữngikết đángikhích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân hàng gặp nhiều khó khan mơiitrường kinh doanhttrong việc đẩy mạnh hoạttđộng CVTD xu thếihội nhập vàimở cửa củainền kinh tế cùngivới phátttriển xã hộiivề mặt CVTD mộttxu tấttyếu hoạttđộng Ngân hàng, sẽllà mộttlĩnh vực hoạttđộng thu đượcllợi nhuận caoicho Ngânihàng, điều nàyiđã kiệm chứngttại nướciphát triển Vì vậy, việciđưa vàtthực hiệninhững giải phápiđể mở rộng CVTD mộttnhu cầu rấttcần thiết đốiivới Ngânihàng Qua nghiênicứu lý luận vàtthực tế hoạttđộng cho vayttiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, với kinh nghiệm làm việc Ngân hàng VPBank em đãiđi vào phân tíchivà nêu rainhững mặt đạttđược nhữngimặt hạnichế hoạttđộng tín dụngttiêu dùng Ngânihàng, từ đóimạnh dạn đưaira giảiipháp với mong muốnihoạt động nàyingày đượcimở rộng, giúp íchiphần đượcicho NH cho nhữngingười có nhu cầuivay vốn tiêuidùng ... mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chương 3: Giảiipháp nhằm mở hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) rộng hoạt động CVTD Ngân CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN... doanh định hướng phát triển Ngân hàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 2.1.1 Quá trình... phục vụ mục đích tiêu dùng 2.2.3 Thực trạng mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Có nhiều tiêu để đánh giá mở rộng hoạt động CVTD theo quan điểm Ngân hàng phần 1.2.2 Chương