Tài chính vi mô neu full

Tài chính vi mô thường khéo theo hàng loạt các dịch vụ khác như tín dụng , tiết kiệm , bảo hiểm , vì những người nghèo người có thu nhập thấp có nhu cầu rất lớn đối với các sản phẩm tài

1 Trình bày khái niệm tài chính vi mô , tổ chức tài chính vi mô , tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô , ví dụ thực tiễn 2

2 Đặc điểm của tài chính vi mô ? Ảnh hưởng của đặc điểm trên tới hoạt động của

3 Khách hàng chủ yếu của tổ chức vi mô là những ai ? Các đặc trưng cơ bản ? Liên

hệ thực tiễn với một tổ chức tài chính vi mô 4

4 Trình bày các mô hình hoạt động của tổ chức tài chính vi mô ở Việt Nam Điểm

5 Vai trò của tài chính vi mô đối với sự phát triển kinh tế - xã hội ? 5

6 Tại sao các tổ chức tài chính vi mô chính thức phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ trong hoạt động ? so sánh lợi thế và nhược điểm của hoạt động tổ chức tài chính vi mô

7 Các mục tiêu hoạt động của tổ chức tài chính vi mô ? Mối quan hệ giữa các mục tiêu

11 Nguyên lý cho vay theo nhóm dựa trên cơ sở gì ? So sánh sự khác biệt và mức độ

áp dụng so với cho vay cá nhân trong tài chính vi mô … 15

12 Trình bày về các sản phẩm phi tài chính mà TCTCVM có thể cung cấp Ví dụ thực

18 Lên trang wed của một tổ chúc tài chính vi mô trong nước hoặc quốc tế

Tìm hiểu về lịch sử hình thành và phát triển , sứ mệnh và mục tiêu hoạt động

Câu 1 : Trình bày khái niệm tài chính vi mô , tổ chức tài chính vi mô , tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô , ví dụ thực tiễn ……

Tài chính vi mô là việc cung cấp cho các hộ gia đình có thu nhập thấp các khoản vay nhỏ ( gọi là tín dụng vi mô ) nhằm mục đích giúp họ tham gia vào các hoạt động sản xuất hoặc khởi tạo các hoạt động kinh doanh nhỏ Tài chính vi mô thường khéo theo hàng loạt các dịch vụ khác như tín dụng , tiết kiệm , bảo hiểm , vì những người nghèo người có thu nhập thấp có nhu cầu rất lớn đối với các sản phẩm tài chính nhưng khó tiếp cận được các chế tài chính thức

Tài chính vi mô khác tín dụng vi mô ở chỗ : tài chính vi mô đề cập các hoạt động cho vay, tiết kiệm , bảo hiểm , chuyển giao hoạt dịch vụ và các sản phẩm tài chính khác đến chónhóm khách hàng có thu nhập thấp Tín dụng vi vô chỉ đơn giản là một khoản cho vay nhỏ , do ngân hàng hoặc một tổ chức nào đó cấp Tín dụng vi mô đơn giản là một khoản cho vay nhỏ , do ngân hàng hoặc ngân hàng hoặc một tổ chức nào đó cấp , tín dụng vi mô thường dành cho các nhân vay không cần tài sản thế chấp , hoặc thông qua việc cho vay nhóm

Tổ chức tài chính vi mô là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân , hộ gia đình có thu nhập thấp

Mô hình Ngân hàng chính

sách

Ngân hàng thương mại

Hợp tác xã tài chính

Công ty trách nhiệm hữu hạn Mục đích Phi lợi nhuận-

thực hiện mục tiêu chính sách của chính phủ

Vì lợi nhuận Mang lại lợi ích

cho thành viên tham gia

Tự vững và đápứng nhiệm vụ

Cho các thành viên tham gia vay dựa vào nhu cầu của khách hàng và theo Luật các tổchức tín dụng

Dựa vào nhu cầu của khách hàng và theo Luật các tổ chức các tổ chức tín dụng

Cho vay cá nhân , thí điểm cho vay tổnhóm tại một số vùng

Cho vay cá nhân

Cho vay theo nhóm trách nhiệm

So sánh các loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM, các TCTCVM có cácđặc điểm khác nhaunhư sau:

Thứ nhất, sự cân bằng trách nhiệm xã hội và khả năng sinh lời

TCTCVM là một doanh nghiệp có định hướng xã hội, có lợi nhuận, hoạt động cung cấp dịch vụ TCVM hướng tới các hộ gia đình nghèo, những đối tượng có thu nhập thấp, không thể tiếp cận được dịch vụ tài chính của các TCTD thương mại Với đặc điểm hoạt động của mình, sự cân bằng giữa trách nhiệm xã hội và khả năng sinh lời là một đặc điểm để phân biệt giữa các

TCTCVM với các loại hình tổ chức TD khác , giống như các TCTCVM, các loại hình TCTD khác cũng luôn duy trì khả năng sinh lợi và trách nhiệm xã hội của tổ chức Các ngân hàng thương mại cũng thực hiện trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp như việc tham gia bảo về môi trường, tham gia từ thiện, tuy nhiên đối với hoạt động của doanh nghiệp thì mục đích tôí đa hóa lợi ích về mặt tài chính được quan tâm hơn cả Đối với các TCTCVM, sự cân bằng giữa trách nhiệm xã hội và khả nrăng sinh lời luôn được tổ chức này quan tâm Các TCTCVM nhận ra rằng không thể duy trì trách nhiệm xã hội một cách bền vững nếu không có một khả năng tài chính bền vững Và ngược lại, nếu tổ chức này duy trì khả năng sinh lợi quá cao thì họ sẽ không đảm bảo được trách nhiệm xã hội của mình và lúc đó sứ mệnh hoạt động của họ không còn ý nghĩa Trên thực tế, nhiều TCTCVM tại khu vực Mỹ latinh để đảm bảo bền vững tài chính, khả năng sinh lời và trách nhiệm xã hội đã liên kết với các định chế tài chính khác để phối hợp bán chéo các sản phẩm khác như chuyển tiền, nhận tiền trợ cấp và bảo hiểm

Thứ hai, lãi suất của các TCTCVM thường cao hơn lãi suất thương mại

Sự khác biệt dễ nhận thấy nhất của các TCTCVM và các tổ chức tài chính khác là lãi suất cho vay Các TCTCVM thường áp dụng lãi suất cao hơn lãi suất cho vay kinh doanh của các NHTM,trong khoảng từ 20%-40% tùy theo quốc gia và khu vực ( Morduch, 2008) Cho tới nay lãi suất

áp dụng trong các TCTCVM luôn là vấn đề tranh luận bởi tỷ lệ lãi suất hiệu quả cao hơn tổ chức tín dụng khác Vẫn còn một số quan điểm cho rằng lãi suất cho vay TCVM phải thấp hơn lãi suấtcho vay của các tổ chức tín dụng khác vì đối tượng cho vay là người nghèo Tuy nhiên thực tế, TCVM đã đến được với người nghèo bởi sự thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng và các dịch vụ phi tài chính kèm theo chứ không phải sự hấp dẫn về lãi suất

Thứ ba, các TCTCVM cung cấp dịch vụ phi tài chính cùng dịch vụ tài chính

Cùng với việc cung cấp các sản phẩm tài chính ( tín dụng, tiết kiệm và bảo hiểm), các

TCTCVM cung cấp các dịch vụ phi tài chính( giáo dục, sức khỏe, giới, trợ giúp kĩ thuật sản xuấtnông nghiệp) Để chi trả những chi phí hoạt động, các TCTCVM thường duy trì mức lãi suất cao

để bù đắp những chi phí trong việc cung cấp dịch vụ phi tài chính Thực tế, chỉ ra nhiều mô hình TCVM ở các quốc gia như CRECER(Bolivia), FINCA( Peru), BRAC( Bangladesh) và ASA( Ấn Độ) đạt được thành công bằng việc kết hợp giữa cung cấp dịch vụ taì chính kèm theo dịch vụ phitài chính khác ….VD về tổ chức cung cấp TCVM: Agribank luôn khẳng định vị trí đi đầu trong thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng, chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank đã trở thành " cầu nối" quan trọng đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với nhiều hộ nghèo và đối tượng chính sách khác trên cả nước, để họ có cơ hội được tiếp cận và hưởng lợi từ nguồn vốn ưu đãi chính thức của nhà nước Tính đến 30/4/2016, nguồn vốn

Agribank đạt trên 833000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt trên 681000 tỷ đồng, trong đó tập trung chủ yếu cho các lĩnh vực sản xuất- kinh doanh và lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ Riêng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt trên 445000 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 70,2% tổng dư nợ Thực hiện các chương trình, chính sách đầu tư, chính sách ưu đãi của chính phủ, Ngân hàng nhà nước,

riêng dư nợ cho vay theo nghị định số 55/2015 NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của Agribank đạt trên 257000 tỷ đổng Bên cạnh đó nguồn vốn Agribank đóng vai trò chủ lực với thành công của các chương trình như: cho vay theo

mô hình liên kết, ứng dụng công nghệ cao trong chuỗi sản xuất và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, cho vay xây dựng nông thôn mới, tái canh cà phê hỗ trợ giám sát tổn thất sau thu hoạch Qua đó, nhiều người dân trên cả nước đã được tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi để phát triển sản xuất, có cơ hội nâng cao chất lương cuộc sống từ chính mô hình sản xuất của gia đình, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở các đia phương Để thực hiện tốt mục tiêu về phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn Agribank triển khai ký thỏa thuận liên ngành với trung ương Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam

Câu 2 : Đặc điểm của tài chính vi mô ? Ảnh hưởng của đặc điểm trên tới hoạt động của các TCTCVM ?

Đặc điểm của TCVM :

- Khách hàng của TCVM chủ yếu là người nghèo , không có tài sản sản thế chấp

- Khoản vay nhỏ , chi phí cao

- Nhu cầu vay vốn thường đột suất ,ngắn hạn

- Phương thức cho vay chủ yếu theo tổ nhóm

- TCTCVM có khả năng phát triển bền vững

- Ảnh hưởng : đọc các hoạt động của TCVM ở bài thuyết trình

Câu 3 : Khách hàng chủ yếu của tổ chức vi mô là những ai ? Các đặc trưng cơ bản ? Liên

hệ thực tiễn với một tổ chức tài chính vi mô.

Khách hàng của tài chính vi mô là cá nhân thuộc hộ nghèo , hộ cận nghèo , cá nhân đại diện cho hộ nghèo , doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định của pháp luật , chủ yếu là phụ nữ

Thứ nhất, mô hình chỉ chuyên cung cấp dịch vụ tiết kiệm – tín dụng cho phụ nữ nghèo, thường

do các NGOs tài trợ thông qua đối tác là các cấp của Hội phụ nữ Một số loại hình này được thiết

kế theo thông lệ quốc tế, hoạt động tiến tới hướng tự vững

Thứ hai, mô hình tín dụng tiết kiệm phát triển tổng hợp, gắn tín dụng với các hoạt động khác như

giáo dục, y tế, nhà ở, nước sạch và môi trường dịch vụ tín dụng chỉ là một phần nhỏ Mô hình này thường do các tổ chức quốc tế tài trợ, phục vụ mục đích xã hội có thời hạn ngắn và nhanh chóng kết thúc

Thứ ba, mô hình hợp tác liên kết giữa tổ chức xã hội (như Hội phũ nữ) và các NHTM Theo mô

hình này, NHTM cấp vốn thông qua các nhóm Phụ nữ tiết kiệm do Hội liên hiệp Phụ nữ Việt

Nam đứng ra tổ chức và quản lý, không đòi hỏi thế chấp tài sản mà thay vì bằng bảo lãnh của nhóm.

5 Vai trò của tài chính vi mô đối với sự phát triển kinh tế - xã hội

Vai trò search

Hệ thống tổ chức tài chính vi mô giữ vai trò quan trọng quá trình phát triển kinh tế - xã hội

Về bản chất, tổ chức tài chính vi mô có vai trò song song về cả tài chính và xã hội

Về khía cạnh tài chính, các tổ chức tài chính vi mô là các trung gian điều hòa giữa người dư thừa tiền mặt (là người gửi tiết kiệm) với người cần tiền mặt (là người đi vay), họ thông qua các

tổ chức này để thỏa mãn nhu cầu của mình mà vẫn đảm bảo chi phí thấp nhất Thông qua quá trình cung cấp các dịch vụ tài chính, các tổ chức tài chính vi mô thực hiện chức năng huy động tiết kiệm; tái tiết kiệm phân bổ cho đầu tư; và tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa và dịch vụ, trở thành một công cụ đắc lực để giảm nghèo đói và tăng thu nhập

Về khía cạnh xã hội, các tổ chức tài chính vi mô tạo ra cơ hôi cho người nghèo – người có thu

nhập thấp tiếp cận được với dịch vụ tài chính, tăng cường năng lực xã hội, hỗ trợ và cũng là độnglực khuyến khích sự tham gia của họ vào việc nâng cao sản xuất, tự lập tài chính và nỗ lực vươn lên, loại bỏ sự ỷ lại, trông chờ vào các chinh sách ưu đãi “cho không” của nhà nước

Vai trò theo bài thuyết trình

TCVM đóng vai trò hết sức quan trọng đối với việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là công cuộc giảm nghèo và phát triển xã hội tại các quốc gia đang phát triển Vai trò của TCVM đối với giảm nghèo cũng được khẳng định thông qua các nghiên cứu lý thuyết (Legerwood, 1999; ADB,2000; Morduch và Haley, 2002; Khandker,2003) Tầm quan trọng của TCVM đối với phát triển kinh tế - xã hội cũng đã được khẳng định trong thực tế thông qua việc Liên hiệp quốc chọn năm 2005 là năm quốc tế về TCVM, giải thưởng Nobel hòa bình năm 2006 đã được trao cho người sáng lập ra Grameen Bank – ngân hàng vi mô dành cho người nghèo nổi tiếng tại Bangladesh Tại Việt Nam, từ năm 2011 Chính phủ đã triển khai Chương trình mục tiêu quốc giagiảm nghèo bền vững Theo Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội, đến hết năm 2013, bình quân

số hộ nghèo giảm 2% mỗi năm, các huyện nghèo, xã nghèo giảm bình quân trên 5% một năm Tuy nhiên, kết quả giảm nghèo chưa đồng đều và bền vũng Địa bàn các xã nghèo miền núi, vùng dân tộc thiểu số tỷ lệ hộ nghèo còn cao, chiếm 50% trong tổng số hộ nghèo cả nước Đặc biệt, tỷ lệ hộ tái nghèo, phát sinh nghèo hàng năm còn cao, chiếm 50% trong tổng số hộ nghèo cảnước Đặc biệt, tỷ lệ hộ tái nghèo, phát sinh nghèo hàng năm còn cao “Bình quân cứ 3 hộ thoát nghèo thì có một hộ tái nghèo, phát sinh nghèo, bao gồm cả số hộ tái nghèo và phát sinh nghèo

do hậu quả thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, do tách hộ” Hơn nữa, mức độ sử dụng dịch vụ tài chính chính thức tại Việt Nam hiện còn rất thấp, đặc biệt đối với khu vực nông thôn, người có trình độ thấp và đều thấp hơn các quốc gia thu nhập cận thấp trên thế giới

Các TCTCVM là thành tố và giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn Về bản chất, các TCTCVM có vai trò “kép” về cả kinh tế và xã hội Các TCTCVM là thành tố, đóng vai trò quan trong cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội

khu vực nông thôn Các TCTCVM cũng thực hiện chức năng điều hòa giữa những người dư thùatiền mặt – những người gửi tiết kiệm và những người cần tiền mặt – những người đi vay Trên thưc tế, nếu không có việc tiếp cận với các dịch vụ tài chính thù thu nhập, khả năng mua bán và đầu tư của người dẫn sẽ trở nên thất thường, đồng thời cung cấp nơi cất giữ an toàn và gia tăng thu thập từ tiền nhàn rỗi Các trung gian tài chính có thể giảm chi phí giao dịch bằng cách kết hợp giữa người gửi tiết kiệm và những ngươi cho vay trong một cấu phần thị trường nhất định Nếu không có trung gian tài chính, người gửi tiền phải tìm cách sử dụng tiền và người đi vay sẽ phải tìm cách vay vốn một cách riêng rẽ, điều đó góp phần làm tăng chi phí cho cả hai.

Về khía cạnh kinh tế, thông qua quá trình cung cấp các dịch vụ tài chính, các TCTCVM thực hiện các chức năng quan trọng là (i) huy động tiết kiệm; (ii) tái phân bổ tiết kiệm cho đầu tư; và (iii) tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa và dịch vụ, trở thành một công cụ đắc lực để giảm nghèo đói và tăng thu nhập

Về khía cạnh xã hội, các TCTCVM tạo ra cơ hội cho người dân ở nông thôn – nhất là người nghèo/ người thu nhập thấp – tiếp cận được với dịch vụ tài chính, tăng cường năng lực xã hội và là động lực khuyến khích sự tham gia của họ vào cuộc sống cộng đồng TCVM được coi

là một công cụ giảm nghèo quan trọng tại Việt Nam Việt Nam có khoảng 72% dân số sống ở khu vực nông thôn, nơi đây có khoảng 94% người nghèo của cả nước sinh sống, chiến tới 54% lực lượng lao động quốc gia, trong đó nông nghiệp là nguồn kinh tế chủ yếu Với kết quả giảm nghèo rất đáng kinh ngạc, tỷ lệ nghèo đói đã giảm từ 58% năm 1993 xuống còn 10% năm 2013

và Việt Nam đang sẵn sàng cho việc đạt được các mục tiêu Thiên niên kỳ vào năm 2015 (ADB, 2014)7 đã phần nào chứng tỏ vai trò quan trọng của việc cung cấp các sản phẩm TCTCVM tới khu vực nông thôn

Vai trò của tài chính vi mô trong xóa đói giảm nghèo ở VN

Giải pháp thoát nghèo ở VN

Theo một báo cáo Đánh giá Nghèo Việt Nam 2012 của Ngân hàng Thế giới (WB) thì

“Khởi đầu tốt, nhưng chưa phải đã hoàn thành: Thành tựu ấn tượng của VN về giảm nghèo và những thách thức mới”, tỷ lệ nghèo ở VN đã giảm từ gần 60% hồi đầu những năm 1990 xuống 20,7% năm 2010 Đây là con số thực sự ấn tượng, có sự đóng góp không nhỏ của chính sách TCVM, đưa VN trở thành một tấm gương trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, cải thiện cuộc sống người dân

Gần đây, vào năm 2011, WB đã tiến hành nghiên cứu và công bố trên trang Global Findex – cơ sở dữ liệu tài chính toàn cầu, ở VN có khoảng 79% người dân không được tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức Hầu hết họ không thể hoặc không được tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhưng cần có nhu cầu rất lớn về tiết kiệm và vay mượn Nhiều khi để giải quyết nhu cầu tài chính của mình họ phải tự xoay sở từ nhiều nguồn vốn khác nhau Trong phần lớn trường hợp, nhiều người nghèo buộc phải vay nặng lãi với lãi suất cao hơn khoảng 100%/năm Chính vì vậy, các tổ chức cung cấp TCVM như: ngân hàng chính sách, hợp tác xã, Quỹ tín dụng trung

ương, các tổ chức TCVM cung cấp dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, các dịch vụ tài chínhkhác và các dịch vụ phi tài chính: quản lý tài chính và rủi ro, hướng dẫn chăn nuôi, chăm sóc sứckhỏe, vệ sinh môi trường đã mở ra cánh cửa thoát nghèo cho người dân và được người nghèo đánh giá cao.

Một khảo sát mới đây được Nhóm công tác TCVM VN tiến hành nhằm đánh giá mức độ bền vững của các TC TCVM VN cho thấy: 90% đối tượng khảo sát bày tỏ sự hài lòng của mình khi vay vốn tại các TC TCVM vì sự thuận tiện và phù hợp với nhu cầu bản thân họ, 95,30% người được hỏi nói rằng muốn được vay vốn từ tổ chức này Những con số ấy dù chưa thể nói lên nhiều điều nhưng phần nào chứng tỏ được nhu cầu rất lớn của nhiều dân nghèo từ nguồn vốn vay của các TCTCVM

Đa số người nghèo VN sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp với năng suất lao động thấy và

ít được tiếp cận với các dịch vụ tài chính và kiến thức TCVM có khả năng cung cấp các loại hình dịch vụ và sản phẩm tài chính cho cộng đồng người nghèo nhằm giúp họ cải thiện đời sống,phát triển kinh tế và đóng góp cho xã hội Mặc dù vốn vay của TCVM không lớn như ngân hàng thương mại hay ngân hàng chính sách nhưng lại có ý nghĩa vô cùng quan trọng bởi những khoản vay này đến được với người nghèo và nghèo nhất vào đúng thời điểm cần thiết nhất, giúp họ khởi tạo sản xuất kinh doanh, tạo dựng tài sản, ổn định chỉ tiêu và bảo vệ họ khỏi nghèo đói mặc

dù việc này cần thời gian

Tăng thu nhập hộ gia đình

Hiện nay, tại VN, TCVM cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng (cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm), (giáo dục tài chính cho Khách hàng lập ngân sách và tiết kiệm, hỗ trợ tài chính kịp thời cho khách hàng gặp khó khăn ) giúp người nghèo tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đa dạng các khoản thu nhập ngoài sản xuất nông nghiệp, có các khoản thu nhập khác từ tiểu thủ công nghiệp, thương mại, kinh doanh doanh nhỏ Đồng thời, góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro về kinh tế và cuộc sống, từ đó, tăng thu nhập hộ gia đình Trong khi thu nhập không

tự động tăng lên, nguồn vốn vay đáng tin cậy không cần tài sản thế chấp ban đầu là cơ sở nền tảng cho việc lên kế hoạch khởi động sản xuất, mở rộng kinh doanh, cộng thêm tổ chức cung cấpvốn luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng đồng vốn vay hiệu quả, tiết kiệm và không phải bán hay cầm cố tài sản gặp rủi ro thất bại Hơn nữa, cán bộ tín dụng của tổ chức luôn gần gửi với dân, có những sự giúp đỡ kịp thời để người dân nghèo luôn phát huy được hết khả năng sản xuất kinh doanh nhằm cải thiện thu nhập và cuộc sống của chính họ

Điển hình như tại huyện Uông Bí (Quảng Ninh), tổ chức TCVM nằm trong mạng lưới M7 với tên gọi “Quỹ khuyến khích phụ nữ phát triển” dã thu hút được sự tham gia của 7000 thành viên và phụ nữ Tham gia tổ chức, chị em phụ nữ không chỉ được vay vốn làm kinh tế với lãi suất thấp mà còn dược hướng dẫn cách tiết kiệm tín dụng, làm kinh tế cải thiện thu nhập Trong số đó, có gần 1000 thành viên thoát nghèo Nhiều chị em ban đầu từ hai bàn tay trắng, sau khi tham gia chương trình, đến nay đã trở thành các hộ khá giả ở địa phương

Tạo dựng tài sản, cải thiện sức khỏe và đầu tư nhiều hơn cho giáo dục

Nhờ tăng thu nhập, người nghèo có tích lũy tài sản, tiết kiệm và khả năng vay vốn, để tái đầu tư mở rộng sản xuất, nhà xưởng, thuê thêm nhân công tạo công ăn việc làm cho lao động tại địa phương; mua đất đai xây dựng hoặc cải tạo nhà ở, vật nuôi Đơn cư như chị Huyền, thành viên của TCTCVM trách nhiệm hữu hạn M7 Chi nhánh Đông Triều Trước khi bắt đầu vay vốn năm 2004 với số tiền 1.000.000 đồng, gia đinh chị thuộc hộ nghèo có thu nhập thấp, với số vốn ít

ỏi 2 vợ chồng còn tạo thêm công ăn việc làm cho 6 lao động có việc làm thường xuyên và 12 lao động thời vụ Thu nhập hàng năm của gia đình chị là 250 triệu đồng/ năm, với tổng tài sản trị giá trên 3 tỷ đồng

Bên cạnh đó, nhờ tiết kiệm và tài sản được tích lũy, người nghèo thay vì phải chạy ăn từng bữa, tồn tại từ ngày này sang ngày khác, sẽ có những kế hoạch lâu dài và định hướng cho tương lại Hộ gia đình có nhiều điều kiện để quan tâm đến dinh dưỡng, cải thiện điều kiện ăn uống, chủ động tìm kiếm và chi trả cho dịch vụ y tế thay vì đến các cơ sở y tế khi tình trạng sức khỏe trở nên tồi tệ Tăng thu nhập đồng nghĩa với việc hộ gia đình có thể cho nhiều con của họ tiếp cận dịch vụ giáo dục với thời gian dài hơn và đầu tư nhiều hơn vào giáo dục cho con cái

Tăng quyền cho người phụ nữ

Trong rất nhiều chương trình TCVM, phụ nữ nghèo là đối tượng khách hàng tuyệt vời, chủ yếu của các sản phẩm tài chính Bởi phụ nữ là những người tiết kiệm tích cực và có tỉ lệ hoàn trả các khoản vay cao hơn đàn ông Đồng thời, phần lớn trong các hộ gia đình nghèo, họ là trụ cột chính kiếm tiền nuôi cả gia đình Tuy nhiêm, phụ nữ nghèo cũng chính là đối tượng chịu nhiều thiệt thòi và dễ bị tổn thương ngay tại gia đình mình Tham gia chương trình của

TCTCVM, phụ nữ sẽ được quản lý tiền, tiếp cận với tri thức dẫn tới nhiều lựa chọn hơn đã có thểkhiến họ có quyền nhiều hơn trong các vấn đề của gia đinh và xã hội, họ và chồng đã cùng nhau

ra quyết định trong những khía cạnh quan trọng của đời sống Bằng cách này hay cách khác, họ đang đóng góp đáng kể vào tài chính gia đình và thực tế này giúp họ giành thêm sự tôn trọng từ phía chồng con, có thể thương lượng với chồng giúp đỡ việc nhà, tránh các cãi vã về tiền bạc, và được họ hàng, gia đình nhà chồng coi trọng hơn

6 Tại sao TCTCVM chính thức phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ trong hoạt động? So sánh các lợi thế và nhược điểm của hoạt động TCTCVM trước và sau khi chính thức hóa hoạt động.

Sự cần thiết kiểm soát hoạt động TCVM

Lý do chính là để bảo vệ khách hàng, đặc biệt là những người nghèo và người thu nhập thấp, tránh mất đi những đồng tiền tiết kiệm phải vất vả làm mới có được của khách hàng và ngăn chặn các thủ đoạn xấu khi cho vay Các công cụ chính để đạt được mục tiêu này là định kỳ báo cáo, minh bạch thông tin và cần thiết phải có các chuẩn mực tổi thiểu về quản trị cũng như

về các vị trí them chốt trong TCTCVM Khi các TCTCVM ngày càng phát triển và số lượng

khách hàng tăng lên, thì dịch vụ ngày càng trở nên đa dạng, cần vốn nhiều hơn, cần phải có những tiêu chuẩn để kiểm tra giám sát.

Lợi thế và nhược điểm

Tác động sau quá trình chuyển đổi

- Về mạng lưới hoạt động: TYM dã phải nghiên cứu, sắp xếp thu gọn lại mạng lưới chi nhánh cho phù hợp với quy định của pháp luật, M7-MFI vẫn duy trì 3 chi nhánh như khi

là các Quỹ xã hội và mở thêm văn phòng tại Hà Nội; Thanh hóa MFI vẫn duy trì hoạt động với 4 chi nhánh và 3 phòng giao dịch, hoạt động tại 123 xã, phường thuộc 12 huyện, thị, thành phố thuộc tỉnh Thanh Hóa

- Về tác động nội bộ: việc chuyển đổi thành TCTCVM làm thay đổi chính sách nguồn nhân lực của các tổ chức TYM, M7-MFI và Thanh hóa MFI đều gặp khá nhiều khó khăntrong việc thiết lập bộ máy quán trị, điều hành đối với một tổ chức tín dụng chuyên nghiệp

- Về năng suất lao động: Nhìn chung hiệu suất lao động của cán bộ tín dụng tại TYM, MFI và Thanh hóa MFI đều có xu hướng tăng trưởng hàng năm Đáng chú ý, TYM ghi nhận sự gia tăng đáng kể nhất trong dư tiết kiệm tự nguyện (TKTN) trong 3 năm sau khi chuyển đổi

M7 Về bền vững hoạt động: TYM, M7-MFI và Thanh hóa MFI đều đạt bền vững hoạt động với chỉ số tự vững hoạt đồng OSS, tỉ lệ ROA, ROE ở mức ổn định, hiệu quả sau giai đoạnchuyển đổi

Thuận lơi, khó khăn và cơ hội, thách thức

Thuận lợi -Sự đồng thuận của cơ quan chủ quản

- Sự ủng hộ của chính quyền địa phương-Kế thừa các hoạt động của Quỹ xã hội-Tài trợ và hỗ trợ kỹ thuật

-Tìm kiếm đối tác phù hợpKhó khăn -Khả năng am hiểu pháp luật chưa cao

-Chưa có kinh nghiệm hoàn tất các thủ tục pháp lý-Vốn điều lệ thấp nên khả năng vay nợ quốc tế bước đầu bị hạn chế-Khó khăn trong việc tìm kiếm đối tác có chung sứ mệnh xã hội, đủ năng lực, đồng thuận và cam kết hợp tác lâu dài

Cơ hội -Huy động tiền gửi, vay nợ nước ngoài

-Hoạt động minh bạch, theo khuôn khổ pháp luật-Nguồn lực mới từ thành viên góp vốn

-Đa dạng hóa khách hàng-Mở rộng sản phẩm-Hệ thống quản lý chuyên nghiệp hơnThách thức -Hạn chế khả năng tiếp cận công nghệ

- Áp lực cạnh tranh từ các TCTD khác-Hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn do vốn điều lệ thấp

-Chi phí gia tăng trong những năm đầu chuyển đổiNgoài những thuận lợi và cơ hội mà quá trình chuyển đổi mà quá trình chuyển đổi đem lại, các TCTCVM có thể gặp những thách thức và khó khăn sau:

i) Khả năng huy động vốn để chuyển đổi: Công tác chuyển đổi rất là tốn kém, đòi hỏi phải

có được nguồn vốn đủ lớn để mua các phần mềm ,thiết lập hệ thống, phát triển kế hoạch kinh doanh và nghiên cứu khả thi, thiết lập các chi nhánh và trả tiền cho các dịch vụ tư vấn khác nhau

ii) Khả năng tiếp cận và vận hành hệ thống thông tin: Các phần mềm ngân hàng có khả nănggiải quyết nhu cầu thông tin của các TCTCVM Các thay đổi hệ thống công nghệ thông tin, vận hành hệ thống công nghệ mới đối với các tổ chức chuyển đổi là rất lớn Việc phải có một hệ thống thông tin tốt là rất quan trọng và điều này cũng là quy định bắt buộc phải có trước khi được cấp phép chuyển đổi

iii) Đáp ứng các yêu cầu về an toàn vốn: Các điều kiện an toàn vốn thường được quy định chặt chẽ đối với các TCTCVM so với các NHTM, ví dụ như về quy định cho vay Một số

TCTCVM lo lắng rằng việc tuân thủ các quy định này có thể có ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động của mình

iv) Tái cơ cấu quyền sở hữu: Các tổ chức ban đầu là các NGO, các công ty TNHH được quyền sở hữu bởi nhiều cổ đông thường phải gặp khó khăn trong quá trình tái cơ cấu lại quyền

sở hữu để đáp ứng đúng theo các yêu cầu

v) Thu hút các cổ đông phù hợp: Rất khó để tìm được những nhà đầu tư xã hội (vì mục tiêu

xã hội) trong khi đó các nhà đầu tư thương mại thường chỉ quan tâm tới tính khả thi về mặt lợi nhuận Vấn đề về việc ra quyết định đầu tư và phân chia lợi nhuận giữa các nhà đầu tư cũng gặp nhiều khó khăn khi xảy ra bất đồng ý kiến giữa các nhà đầu tư

vi) Cơ sở nguồn lực và quy mô của tổ chức: Các TCTCVM lớn hơn đã có khả năng sử dụng các nguồn lực của mình để tài trợ cho một phần của quá trình chuyển đổi Họ cũng có được vị thế tốt hơn để huy động các nguồn tài trợ khác từ cả phía những nhà tài trợ thương mại và tài trợ

xã hội khi họ có được những báo cáo tài chính đủ sức hấp dẫn với các nhà đầu tư Và ngược lại đối với những TCTCVM nhỏ hơn

vii) Động lực để chuyển đổi: trở thành một tổ chức tài chính chính thức được coi như là một động lực để các tổ chức này thực hiện chuyển đổi Sự chuyển đổi sẽ giúp các tổ chức nâng cao vịthế và hình ảnh trong mắt công chúng Bên cạnh đó, những triển vọng trong kinh doanh cũng là một trong những lý do để các tổ chức nỗ lực chuyển đổi Tuy nhiên, nếu nhận thấy các động lực này khó có thể trở thành sự thực đối với tổ chức của mình, họ sẽ không còn muốn thực hiện chuyển đổi nữa

viii) Sự sẵn sàng, đồng lòng chuyển đổi: công tác đào tạo các thành viên HĐQT, quản lý và nhân viên là rất quan trọng để tăng nhận thức cho các thành viên Quá trình chuẩn bị này phải có

sự hỗ trợ từ các chuyên gia và do đó sẽ rất tốn kém Tuy nhiên, nếu công tác đào tạo không được

tổ chức thì vấn đề mâu thuẫn tư tưởng và xung đột về mặt lợi tích rất có thể sẽ xảy ra và đưa tới kết quả là việc chuyển đổi không thể được thực hiện

ix) Quy trình thủ tục và các tài liệu cần thiết: để nhận được giấy phép chính thức hoạt động

và nhận tiền gửi, TCTCVM phải trải qua một quá trình khá dài với những trình tự, thủ tục rườm

ra, cồng kềnh, bị rà soát ở các giai đoạn khác nhau Ngoài ra các tổ chức còn phải chuẩn bị rất nhiều tài liệu, báo cáo theo yêu cầu và phải tuân thủ nghiêm ngặt về thời hạn nộp hồ sơ theo quy định

x) Các vấn đề về quản trị: Việc lựa chọn các thành viên HĐQT là hết sức quan trọng và khá khó khăn cho các tổ chức nhỏ, non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Các vấn đề bao gồm xác địnhcác tiêu chí lựa chọn thành viên HĐQT, Ban giám đốc, Ban kiểm soát chương I Tổng quan về TCTCVM và chuyển đổi TCTCVM trên thế giới và VN và đề xướng các tiêu chí tạo động lực đểthúc đẩy chuyển đổi cũng phải được hình thành

xi) Vấn đề “hậu chuyển đổi” sau khi chính thức hoàn thành quá trình chuyển oodir, nhiều tổ chức lại gặp khó khăn trong vấn đề hoạt động, dễ gặp phải các vấn đề về pháp luật, do đó các tổ chức này thường ở vào trạng thái bị động, “chờ xem” những kinh nghiệm của các tổ chức chuyểnđổi khác

7 Các mục tiêu hoạt động của tổ chức tài chính vi mô? Mối quan hệ giữa các mục tiêu đó Liên hệ thực tiễn.

Nếu muốn đc gọi là NH thì phải hoạt động cả 3 lĩnh vực: huy động tiền gửi, cấp tín dụng,

cung ứng dịch vụ thanh toán Còn nếu hoạt động 1 trong 3 nghiệp vụ nói trên thì không đc gọi là

NH mà chỉ là TCTD

Ông Cường giải thích: Về bản chất hoạt động của các TCTCVM cũng không giống như

NHTM Nếu như các NHTM huy động vốn từ nhiều người để cho vay 1 số người thì rủi ro của cho vay của các NHTM là rủi ro đối với xã hội còn với TCTCVM việc huy động vốn sẽ đc chia thành những món vay nhỏ dánh cho người nghèo do đó rủi ro đối với xã hội gần như ko cóTCTCVM ko phải DTBB

So sánh từng sp trong bài thuyết trình nhóm 4 phần 2 trang

Tín dụng - thường cho vay đơn lẻ

- trên thực tế, 1 số đk vay vốn tại NHTM có thể là rào cản khiến KH khóc hoặc ko thể tiếp cận với dvu tài chính

- thường có TS đảm bảo

- LS thấp hơn TCTCVM

- các TCTCVM thường cho vay theo nhóm để đảmbảo bằng nhóm

- những quy điịnh về đk vay vốn & thủ tục vay vốn thuận lợi, đơn giản để giúp

KH tiếp cận dễ dàng với dịch vụ tín dụng của họ và cắt giảm chi phí khi tiếp cận dvu này

- thông qa bảo lãnh nhóm

và tín chấp Sự khác biệt lớn so với NHTM đó là TCTCVM sd hình thức thếchấp bằng các khaonr tiết kiệm bắt buộc, hình thức này thường đc áp dụng khicho vay cá nhân

- lãi suất cao hơn NHTMTiết kiệm - các sp dvu tiết kiệm trg

NHTM thường đc chia theo mục đích kì hạn

- đặc trưng độc quyền của NHTM là đc thực hiện dvuthanh toán

- Tiết kiệm bắt buộc, TK

tự nguyện, tK cho các DN nhỏ và siêu nhỏ

- ko phải TC nào cũng đc thực hiện dvu thanh toán

bởi vì NH có nhiều RR trong vỡ nợ, điều này giúp bảo vệ quyền lợi người gửitiền và khoản này đc NH đóng

TCTCVM sd dvu BH cho món vay bởi các KH thường dễ bị tổn thương nếu có RR xảy ra và số tiền này do KH đóng

Thẻ tín dụng và thẻ thông

minh

Việc mối người sở hữu 2 hay nhiều thẻ thanh toán của các NHTM khác nhau

là hết sức dễ dàngNHTM chỉ hướng đến phục vụ tập trung các KH

có thu nhập cao, hộ nông dân ko nghèo, các DN quy

mô lớn và vừa

Dvu này còn mới mẻ so với các TCTCVM do CPhibảo trì hệ thống, quản trị

RR qua mạng, bảo mật…

là rất lớn

TCTCVM lại hướng đến tạo cơ hội để những nhóm người cá nhân bị đẩy ra ngoài lề khỏi phạm vi của tài chính chính thức có đủ khả năng tiếp cận nguồn vốn, kinh doanh lâu dài và bền vững

9 Trình bày đặc điểm hoạt động huy động tiền gửi của TCTCVM Liên hệ thực tiễn Ngày 15/4/2018, thông tư 03/2018/TT-NHNN quy định về cấp giấy phép, tổ chức và hoạt

động của TCTCVM chính thức có hiệu lực thi hành

Theo đó, các hoạt động huy động vốn có TCTCVM là 1 trg những nội dung trọng tâm và đc

quy định tại khoản 2 điều 32 thông tư 03/2018/TT-NHNN Cụ thể bao gồm:

a Nhận tiền gửi bằng VND dưới các hình thức sau đây:

- Tiết kiệm bắt buộc

- tiền gửi tự nguyện

b.Vay vốn của TCTD, TC tài chính, và các cá nhân, tổ chức khác trong nc và nc ngoài theo quy

định của pháp luật

(Nội dung hoạt động của TCTCVM:

Theo đó, nội dung hoạt động của tổ chức tài chính vi mô là một trong những nội dung trọng tâm

và được quy định tại Điều 32 Thông tư 03/2018/TT-NHNN Cụ thể như sau:

1 Tổ chức tài chính vi mô được thực hiện các hoạt động theo nội dung ghi trong Giấy phép do Ngân hàng Nhà nước cấp

2 Tổ chức tài chính vi mô được thực hiện các hoạt động huy động vốn sau:

a) Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam dưới các hình thức sau đây:

(i) Tiết kiệm bắt buộc;

(ii) Tiền gửi tự nguyện;

b) Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, và các cá nhân, tổ chức khác trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật

3 Tổ chức tài chính vi mô chỉ được thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam đối với các khách hàng tài chính vi mô và khách hàng khác để sử dụng vào các hoạt động tạo thu nhập và cải thiện điều kiện sống Khoản cho vay của tổ chức tài chính vi mô có thể được bảo đảm bằng tiết kiệm bắt buộc, bảo lãnh của nhóm khách hàng tiết kiệm và vay vốn theo quy định của tổ chức tài chính vi mô

4 Tổ chức tài chính vi mô phải duy trì tỷ lệ tổng dư nợ các khoản cho vay đối với khách hàng tàichính vi mô trong tổng dư nợ cho vay tối thiểu 90%

5 Tổng dư nợ cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với một khách hàng tài chính vi mô khôngđược vượt quá 50 (năm mươi) triệu đồng

Tổng dư nợ cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với một khách hàng khác không được vượt quá 100 (một trăm) triệu đồng

6 Tổ chức tài chính vi mô được mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại Tổ chức tài chính vi mô không được mở tài khoản thanh toán cho khách hàng

7 Tổ chức tài chính vi mô được thực hiện một số hoạt động kinh doanh khác sau:

a) Ủy thác, nhận ủy thác cho vay vốn;

b) Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính liên quan đến lĩnh vực tài chính vi mô;

c) Cung ứng dịch vụ thu hộ, chi hộ và chuyển tiền cho khách hàng tài chính vi mô;

d)Làm đại lý cung ứng dịch vụ bảo hiểm )

( Bài thuyết trình các hoạt động của TCTCVM phần tiết kiệm)

10 Trình bày các đặc trưng hoạt động cho vay của TCTCVM Hãy trình bày một/một vài sp cho vay TCVM mà a/c đc biết So sánh sự khác biệt so với sp cho vay của NH truyền thống

Đặc trung hd cho vay:

- dvu dành cho người nghèo

- hạn mức tín dụng thấp( cho vay những khoản tiền nhỏ), hạn mức tín dụng lớn dần theo chu kì tín dụng

- lãi suất hợp lí

- trả dần khoản nhỏ, tiết kiệm nhỏ

- hình thức vay vốn có thể ko yêu cầu cầm cố hay thế chấp

- dành cho cá nhân vay thường thông qua 1 TC hay nhóm người( vay tín chấp)

- Cphi cung cấp dvu của TCTD là khá lướn, ẩn chứa nhiều RR

Bài thuyết trình các hoạt động của TCTCVM phần tín dụng

11)Nguyên lý cho vay theo nhóm dựa trên cơ sở gì? So sánh sự khác biệt và mức độ áp dụng so với cho vay cá nhân trong TCVM

( Bài thuyết trình các hoạt động của các TCTCVM phần tín dụng):

Cho vay theo nhóm: 1 số TCTCVM sử dụng phương thức cho vay theo nhóm, theo đó các khoảncho vay sẽ đc giải ngân cho những nhóm KH nhỏ- các cá nhân trg nhóm có cam kết cùng đảm bảo thanh toán cho nhau Phương thức cho vay này đc xây dựng dựa trên giả thiết áp lực nhóm

sẽ nâng cao mức bảo đảm trả nợ, bởi vì sự chậm trả của 1 cá nhân trong nhóm làm a.h đến khả năng nhận tín dụng của các thành viên khác trong nhóm

So sánh

PP cho vay cá nhân

PP cho vay cá nhân là PP cung cấp các khoản vay trực tiếp cho cá nhân, ko thông qua nhóm PP này sử dụng thích hợp với nhóm KH có Tài sản thế chấp, khả năng tài chính đảm bảo việc hoàn trả, đặc biệt là các khu vực thành thị PP này có các đặc điểm như sau:

- Quyết định cho vay dựa vào tài sản thế chấp, bảo đảm của KH hoặc dựa vào hiểu biết của TCTCVM đối với KH, tình hình tài chính,khả năng trả nợ

- Có mối liên hệ trực tiếp, chặ chẽ thường xuyên giữa các nhân viên tín dụng và KH

- Quy mô của món vay thường lớn hơn món vay đc giải ngân qua nhóm

- tiết kiệm bắt buộc có thể ko đc yêu cầu

Ưu điểm của cho vay cá nhân:

- khả năng hoàn trả cao nếu KH có thế chấp hoặc bảo đảm khi vay vốn

- Ít bị ảnh hưởng dây truyền giữa các KH

- Có thể cung cấp các sp tín dụng linh hoạt hơn so với cho vay qua nhóm

- ko mất các chi phí về thành lập, đào tạo nhóm

- các món vay lớn cũng sẽ giúp giảm Cphi hơn so với giải ngân các món vay nhỏ theo nhómHạn chế cho vay cá nhân:

- nhân viên tín dụng mất nhiều tgian, công sức hơn khi phải làm việc trực tiếp với từng KH, đặc biệt là quá trình thẩm định, xét vay

- không thuận lợi cho việc huy động tiết kiệm nhỏ

- khó cung cấp các dvu và trung gian TC, xã hội cho nhóm KH mục tiêu so với PP vay qua nhóm

- các KH hầu như ko có mqh, học hỏi, hợp tác, hỗ trợ nhau

- có thể RR đối với việc hoàn trả với những KH cho vay ko bằng TS thế chấp, bảo đảm mà chỉ

sự trên sự hiểu biết, tin cậy Để thực hiện hiệu quả PP cho vay cá nhân, TCTCVM cần có các chiến lược, giải pháp nhằm nâng cao năng lực cho các nhân viên tín dụng về các kĩ năng giao tiếp, tìm hiểu thông tin KH Đồng thời, tạo ra đội ngũ KH qen thuộc, có thể tin tưởng và gắn bó với TCTCVM cũng là mục tiêu quan trọng cho sự phát triển và hoạt động bền vững của

TCTCVM

PP cho vay qua nhóm

PP cho vay qua nhóm đc nhiều TCTCVM lựa chọn áp dụng và có thể nói rằng nó là 1 trg những yếu tố quan trọng mang đến sự thành công của các TCTCVM này Đặc điểm của các PP cho vay qua nhóm là các thành viên phải tổ chức lại với nhau thành nhóm, các TCTCVM sẽ cung cấp cácdịch vụ cho các thành viên thông qua tổ chức nhóm Vai trò của nhóm thể hiện ở các khía cạnh sau:

- Bảo lãnh cho các thành viên vay vốn thay cho TS thế chấp

- Là nơi trực tiếp thực hiện các dvu tài chính hặc phi tài chính của TCTCVM

- tạo ra môi trường cho các thành viên học hỏi, hợp tác, hỗ trợ lẫn nhau, đặc biệt là trg việc sử dụng và hoàn trả vốn vay

Ưu điểm PP cho vay qua nhóm

- đảm bảo sự hoàn trả trả nợ đầy đủ đúng hạn thông qua sự lựa chọn thành viên, bình xét món vay, trách nhiệm liên đới giữa các thành viên, áp lực của nhóm và sự tương trợ lẫn nhau giữa các thành viên

- giảm Cphi quản lý khi thực hiện các dịch vụ của TCTCVM thông qua việc chia sẻ công việc, trách nhiệm cho nhóm

- huy động tiết kiệm dễ dàng và thuận lợi hơn, đặc biệt là các món tiết kiệm nhỏ

- đối với các thành viên nhóm ngoài lợi ích đc tiếp cận vs các dịch vụ của TCTCVM họ còn phát triển năng lực cá nhan, sự tự tin, tính kỉ luật, sự giao tiếp XH khi tgia tổ chức nhóm

Hạn chế PP cho vay qua nhóm

- dễ bị ảnh hưởng dây chuyền, nhất là vc hoàn trả nợ

- các sp vay vốn thường ko đa dạng, linh hoạt, món vay nhỏ

-Có thể có sự không công bằng, gian lận nếu người đứng đầu nhóm không trung thực

- Tăng thêm chi phí cơ hội cho thành viên do mất thời gian cho việc họp hành, tham gia các côngviệc của nhóm

- Rủi ro hiệp biển 10 khi các thành viên trong nhóm sử dụng vốn vay cho các hoạt động sản xuất

tương tự nhau

- Chi phí trong giai đoạn ban đầu của TCTCVM cao cho việc thành lập, đào tạo nhóm

- Cá nhân thành viên trong nhóm không muốn phải chịu trách nhiệm về sự thiếu trách nhiệm của

thành viên khác

Nguyên tắc thành lập nhóm: Để nhóm hoạt động thực sự có hiệu quả nên lưu ý các vấn đề sau

khi thiết lập và vận hành hoạt động của nhóm:

- Nên lựa chọn nhóm có quy mô nhỏ và đồng nhất

- Hãy để các thành viên tự chọn nhau và tự bầu lãnh đạo nhóm khi thành lập nhóm

-Lãnh đạo nhóm có vai trò quan trọng, ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả hoạt động của nhóm vì thế

họ phải là những người có uy tín và năng lực Họ cũng cần được đào tạo về kỹ năng điều hành vàquản lý nhóm

- Nên có quy chế của nhóm và do nhóm tự xây dựng

-Tập huấn cẩn thận và đảm bảo tất cả các thành viên trong nhóm đều nắm vững các quy định củaTCTCVM cũng như quy chế của nhóm và cam kết thực hiện những quy định này

- Để quyền bình xét vốn vay cho nhóm, các thành viên trong nhóm sẽ quyết định ai là người được vay, vay bao nhiêu Vì không ai hiểu thành viên trong nhóm bằng chính họ và một khi đượctrao quyền, họ cũng cảm thấy có trách nhiệm cao hơn

Rủi ro hiệp biến: rủi ro xảy ra đồng thời trên diện rộng, tất cả đều bị rủi ro không ai có thể gánh

đỡ cho ai

- Áp dụng nguyên tắc chỉ giải ngân cho các thành viên trong nhóm khi không có thành viên nào trong nhóm có các khoản chậm trả Mỗi thành viên đều phải ký kết để bảo lãnh khoản vay chonthành viên khác

- Quy định về các thành viên trong nhóm không có quan hệ anh em, họ hàng cũng được một số TCTCVM áp dụng

Trên thực tế, các TCTCVM có những sự lựa chọn khác nhau về quy mô nhóm Có thể phân thành ba loại quy mô như sau: - Nhóm nhỏ: khoảng 5-7 thành viên

- Nhóm trung bình: từ 8-15 thành viên

- Nhóm lớn: khoảng 16-30 thành viên, thậm chí có những nhóm đến 40-50 thành viên

Một số TCTCVM có thể áp dụng mô hình cụm (liên nhóm), bao gồm khoảng 4-6 nhóm

nhỏ,người Thông thường sẽ có 2 cán bộ cho mỗi nhóm/cụm Với những nhóm nhỏ có thể chi 7 nhóm Lựa chọn phương pháp cho vay nào trong hai phương pháp trên sẽ tùy mỗi TCTCVM trên cơ sở phân tích khách hàng mục tiêu và các điều kiện cụ thể về kinh tế, văn hóa, xã hội Cũng có những tổ chức áp dụng cả hai phương pháp trên Phương pháp cho vay cá nhân đòi hỏi

sự phát triển cao về năng lực chuyên môn của TCTCVM

12.Trình bày các sản phẩm phi tài chính mà TCTCVM có thể cung cấp VD về 1 TCTCVM

cụ thể

Sản phẩm phi tài chính mà TCTCVM có thể cung cấp: Dịch vụ phát triển cộng đồng như tư vấn, đào tạo kỹ năng quản lý tài chính, giáo dục trẻ em, giáo dục sức khỏe và dinh dưỡng gia đình, hỗtrợ sinh kế…, chương trình khuyến mãi

VD MFI Thanh Hóa