TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC GIANG

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI HÀ LINH NGỌC TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI HÀ LINH NGỌC TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC GIANG Ngành Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN THỊ XUÂN ANH HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Bắc Giang Hà nội,năm 2019 Học viên Hà Linh Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động đảm bảo tiền vay 25 Chương 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 29 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 29 2.2 Thực trạng hoạt động đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang 37 2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang 53 2.3 Đánh giá chung tình hình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Vietinbank Bắc Giang 69 Chương 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 74 3.1 Định hướng phát triển kinh tế Vietinbank Bắc Giang 74 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay 74 3.3 Kiến nghị 80 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TS Tài sản ĐB Đảm bảo TSĐB Tài sản đảm bảo ĐBTD Đảm bảo tín dụng ĐBTV Đảm bảo tiền vay NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế UBND Uỷ ban nhân dân NHCV Ngân hàng cho vay DN Dư nợ RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang năm 2016-2018 34 Bảng 2.2: Chỉ tiêu phản ánh kết kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang năm 2016 – 2018 35 Bảng 2.3 : Kết hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Giang giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.4: Giá trị TSBĐ tỷ trọng loại TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay có đảm bảo chấp tài sản 46 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay có bảo đảm cầm cố tài sản 48 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay có đảm bảo theo hình thức bảo lãnh 49 Bảng 2.8 Số lượng hồ sơ TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.9: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ KH 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn Ngân Hàng Vietinbank – Bắc Giang 59 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu có TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang 60 Bảng 2.12 So sánh tiêu nợ xấu ngân hàng thương mại (2017-2018) 61 Bảng 2.13: Hiệu suất sử dụng vốn Vietinbank – Bắc Giang 63 Bảng 2.14: Vịng quay vốn tín dụng năm Vietinbank – Bắc Giang 64 Bảng 2.15: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Vietinbank – Bắc Giang 65 Bảng 2.16: Doanh số cho vay có TSBĐ theo thời hạn ngân hàng Vietinbank – Bắc Giang qua năm 2016-2018 66 Bảng 2.17: Tình hình khách hàng vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế có TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang qua năm 2016-2018 68 DANH MỤC HÌNH, BIỀU ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Bắc Giang 32 Biểu đồ 2.1 Nợ hạn phân theo nhóm nợ 59 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ doanh số cho vay có TSBĐ theo thời hạn ngân hàng qua năm 2016-2018 66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại ngành công nghiệp đời sớm nhất, ln đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia, nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp với thị trường, công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, đồng thời cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Xét chức ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc tất hoạt động ngân hàng, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, nghiệp vụ bảo đảm tiền vay khâu quan trọng quy trình cấp tín dụng, phân nhóm đối tượng khách hàng theo nhiều tiêu chí khác để có sách bảo đảm tiền vay thích hợp nhóm, đối tượng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo đảm ngân hàng thu hồi phần toàn gốc lãi khách hàng khơng trả nợ Quy trình nghiệp vụ bảo đảm tiền vay giữ vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh, góp phần việc nâng cao khả đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Để bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng, tăng khả bù đắp tài rủi ro xảy ra, đồng thời bảo đảm việc phân loại nợ, xác định, trích lập dự phịng rủi ro cụ thể theo quy định Nhà nước, tuân thủ quy định Nhà nước TCTD ban hành quy định riêng hướng dẫn thực chế bảo đảm tín dụng Trong giai đoạn hoạt động ngân hàng trở nên khó khăn phức tạp đòi hỏi ngày cao kinh tế Vậy phải làm để ngăn chặn giảm thiểu hậu nguy đó? Các giải pháp phát triển đưa nhằm đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng xu bảo đảm tiền vay phương pháp hữu hiệu Đảm bảo tiền vay điều chỉnh nhiều văn pháp lý phủ, ngành ngân hàng thực tế việc vận dụng thực lại vấn đề khó khăn, khơng từ phía khách hàng vay, từ phía ngân hàng mà cịn khó khăn quan có liên quan đến việc cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo tài sản Việc thực vấn đề cịn nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, em xin lựa chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động đảm bảo tiền vay VietinBank – Chi nhánh Bắc Giang” với nội dung chủ yếu xác định thực trạng đảm bảo tiền vay ngân hàng sở đề xuất hướng giải nhằm góp phần thực tốt chế đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hiện có nhiều sách tập trung tìm hiểu nghiên cứu vấn đề xung quanh tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảm đảm tiền vay như: Giáo trình, sách tham khảo trường Đại học Luật Hà Nội, Học viện Ngân hàng, Học viện Tài Trong chuyên ngành tài ngân hàng, nhiều tác giả lựa chọn hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đề tài nghiên cứu góc độ lý luận, Luận án tiến sĩ “Những giải pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại”, Nguyễn Như Minh, Trường Đại học Tài - Kế tốn, thành phố Hồ Chí Minh, 1996 Nhiều luận văn thạc sĩ đề cập đến vấn đề hoạt động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng hay ngân hàng : - Luận văn thạc sĩ “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long - chi nhánh huyện Trà Ôn” – Đại học Cần Thơ Phan Hữu Lộc (2016 ) thực Đề tài phân tích kết hoạt động kinh doanh thực trạng công tác thẩm định tài sản đảm bảo thông qua số tiêu đánh giá công tác thẩm định giá TSĐB: Tỷ lệ dư nợ có TSĐB tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn có TSĐB tổng nợ hạn cấu giá trị tài sản đảm bảo nhiều phương pháp so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối, đề tài nêu số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo Ngân hàng - Luận văn thạc sĩ “Quy chế pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng chi nhánh Sacombank Phú Quốc” – Nguyễn Thị Thu Hà ( 2017) Đề tài giới thiệu Sacombank Phú Quốc Nội dung trọng tâm sâu phân tích thực trạng áp dụng pháp luật đảm bảo tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank Phú Quốc mà không sâu vào thực trạng công tác bảo đảm tiền vay - Đề tài “Quy chế pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” Phạm Thị Như ( 2016) thực Trong đề tài chủ yếu sâu vào phân tích kết hoạt động kinh doanh quy trình bảo đảm tiền vay khơng sâu vào phân tích thực trạng cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng; từ đánh giá việc áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, đồng thời đề xuất kiến nghị, giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam - Đề tài “Đảm bảo tiền vay số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHN0&PTNT Lý Nhân tỉnh Hà Nam” Ngô Anh Trung ( 2017) thực Luận văn phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng đảm bảo tiền vay đề tài phân tích sở pháp lý mà ngân hàng áp dụng, phân tích tiêu dư nợ (dư nợ có tài sản đảm bảo (TSĐB) dư nợ khơng có TSĐB); từ đưa số tồn công tác bảo đảm tiền vay, đồng thời đưa số giải pháp thích hợp nhằm hoàn thiện hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng - Đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” Đinh Hoàng Vũ Lâm ( 2017) thực Đề tài tập trung phân tích, đánh giá đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Khảo sát, đánh giá thực trạng tập trung khoảng thời gian từ năm 2014-2016 Từi đưa kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác Ngân hàng mẹ nói chung chi nhánh Đà Nẵng nói riêng - Chuyên đề nghiên cứu “Phân loại cho vay tổ chức tín dụng, ý nghĩa pháp lý việc phân loại đó” Phạm Thị Hương (2013), Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Chuyên đề tập trung làm rõ việc phân loại cho vay TCTD theo tiêu định đề cập khái quát quy định pháp luật hành cho vay TCTD, bao gồm hoạt động cho vay Ngân hàng nước Việt Nam - Bài viết “Ngân hàng nước Hoa Kỳ - Các quy định tăng trưởng ( Foreign banking in the United States: growth and regulatory issues)” Francis ... lý luận đảm bảo tiền vay NHTM , thực tiễn đảm bảo tiền vay Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn hoạt động đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang từ năm 2016... ? ?Tăng cường hoạt động đảm bảo tiền vay VietinBank – Chi nhánh Bắc Giang? ?? với nội dung chủ yếu xác định thực trạng đảm bảo tiền vay ngân hàng sở đề xuất hướng giải nhằm góp phần thực tốt chế đảm. .. đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động đảm bảo tiền vay 25 Chương 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY