Trách nhiệm do vi phạm hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Quảng Ngãi

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI MAI NGỌC HÀO TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI, năm 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI MAI NGỌC HÀO TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 38 01 07 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐỨC MINH HÀ NỘI, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đức Minh Các luận điểm, dẫn chứng, số liệu, ví dụ nêu luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Kết nghiên cứu nêu luận văn chưa công bố đề tài, cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Mai Ngọc Hào MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm đặc điểm vi phạm hợp đồng tín dụng 1.2 Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK QUẢNG NGÃI 27 2.1 Thực trạng pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 27 2.2 Thực trạng thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng qua thực tiễn ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 51 3.1 Quan điểm, yêu cầu hoàn thiện thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 51 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 53 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 56 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Cụm từ tiếng việt BLDS Bộ luật Dân HĐTD Hợp đồng tín dụng LTM Luật Thương mại Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang Số lượng vụ khởi kiện Vietcombank Quảng 2.1 Ngãi giai đoạn từ tháng 01/2015 đến tháng 06/2019 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ Đổi đất nước theo nghị Đại hội Đảng lần thứ VI, kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển sâu sắc Các thành phần kinh tế đa dạng Khu vực kinh doanh tư nhân, khu vực đầu tư nước ngồi ngày đóng vai trò quan trọng cấu tổng sản phẩm quốc nội (GDP) đất nước Để trì phát triển hoạt động kinh doanh, chủ thể kinh doanh cần có nguồn vốn dồi tín dụng kênh cung cấp quan trọng, đó, tổ chức tín dụng mà bật ngân hàng thương mại tổ chức tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể kinh doanh tiếp xúc với nguồn vốn tốt Tín dụng ngân hàng nhân tố vừa giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tích lũy vốn cho kinh tế Cho vay, cấp tín dụng ln chiếm vị trí quan trọng lĩnh vực tín dụng mà tảng pháp lý hợp đồng tín dụng (HĐTD) Cùng với hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tổ chức tín dụng với cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức vay vốn không ngừng tăng lên từ số lượng giá trị thương mại Nhưng điều nguyên nhân dẫn tới thực tế ngày có nhiều vi phạm HĐTD xảy diễn biến phức tạp Cho nên, để đảm bảo cho chủ thể tham gia quan hệ HĐTD không bị xâm phạm quyền lợi ích đáng, quan có thẩm quyền xây dựng hình thành hệ thống quy phạm pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD Tuân thủ cam kết Tổ chức Thương mại giới (WTO) với tư cách quốc gia thành viên, nước ta sửa đổi, bổ sung quy định trách nhiệm vi phạm HĐTD nhằm tạo sở pháp lý phù hợp để bên tuân thủ HĐTD Nhưng thực tế chủ thể tham gia HĐTD nắm bắt thay đổi pháp luật việc ký kết, thực HĐTD giải tranh chấp HĐTD gặp nhiều khó khăn hiểu biết chưa đầy đủ, thống trách nhiệm vi phạm HĐTD Tình trạng diễn phổ biến Vietcombank Quảng Ngãi, ngân hàng hàng đầu có tác động định tới phát triển kinh tế hoạt động đầu tư địa phương Từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Quảng Ngãi” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Pháp luật HĐTD nói chung trách nhiệm vi phạm HĐTD nói riêng chế định quan trọng pháp luật ngân hàng Từ hình thành có cơng trình nghiên cứu vấn đề Một số cơng trình tiêu biểu như: - Tác giả Trần Thu Thuỷ với đề tài “Chế định bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng - Thực trạng giải pháp”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học luật Hà Nội, 2010 Luận văn khái quát chế định bảo đảm thực HĐTD Nghiên cứu thực trạng số sai sót trình bảo đảm thực HĐTD, nguyên nhân dẫn đến sai sót đưa giải pháp để phòng ngừa, hạn chế sai sót hoạt động - Tác giả Trương Thị Kim Dung với đề tài “Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng”, luận văn thạc sĩ luật học, Đại học luật Hà Nội, 2014 Luận văn trình bày vấn đề lý luận Các biện pháp bảo đảm thực HĐTD ngân hàng Phân tích thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm thực HĐTD ngân hàng Đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vấn đề - Tác giả Vũ Thị Hồng Yến với đề tài “Lý luận thực tiễn biện pháp chấp tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ trả tiền vay hợp đồng tín dụng”, đề tài nghiên cứu khoa học cấp Trường, Trường Đại học Luật Hà Nội, 2010 Hoặc dạng báo, viết tạp chí luật học như: - Tác giả Trần Ngọc Sơn với viết “Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng liên quan đến chấp Nghệ An”, tạp chí Dân chủ Pháp luật Số 8/2017, tr 37 - 41 Trên sở phần tích số trường hợp điển hình giải tranh chấp HĐTD liên quan đến chấp Nghệ An, viết đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật HĐTD liên quan đến chấp - Tác giả Vũ Gia Trưởng với viết “Những vướng mắc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng kinh doanh thương mại tòa án”, tạp chí Nghề Luật Số 2/2016, tr 34 - 38 Bài viết trình bày vướng mắc giải tranh chấp HĐTD kinh doanh thương mại tòa án, gồm vấn đề về: tài sản chấp; xác định lãi suất HĐTD; thời hạn chuẩn bị xét xử; nghĩa vụ chứng minh, cung cấp chứng Đề xuất số ý kiến nhằm giải vướng mắc - Tác giả Hoàng Thị Liên với viết “Trao đổi tình trạng vượt trần lãi suất hợp đồng tín dụng”, tạp chí Kiểm sát Số Xuân/2015, tr 53 - 55 Bài viết phân tích thực trạng vấn đề vượt trần lãi suất - HĐTD cho vay lãi việc kiểm sát; phân tích việc vận dụng hướng dẫn để lách luật, không bảo vệ bên yếu số đề nghị - Tác giả Đoàn Đức Lương với viết “Vướng mắc áp dụng pháp luật tính lãi suất hợp đồng tín dụng”, tạp chí Kiểm sát Số 23/2016, tr 56 - 58 Bài viết nêu thực tiễn giải tranh chấp lãi suất vay lãi suất nợ hạn HĐTD; quy định BLDS 2015 lãi suất lãi suất hạn hợp đồng vay Kiến nghị việc ban hành văn hướng dẫn áp dụng quy định tính lãi suất HĐTD - Tác giả Nguyễn Thị Thuỷ với viết “Các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng theo Quyết định 27 QĐ/NH ngày 17-8-1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, tạp chí Khoa học pháp lý, Số 1/2000, tr 27 - Tác giả Lê Thị Thu Thuỷ với viết “Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng”, tạp chí Dân chủ Pháp luật Số 12/2002, tr 10 - 15 - Tác giả Phạm Vũ Ngọc Quang với viết “Cần áp dụng quy định pháp luật việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng lãi suất”, tạp chí Kiểm sát Số 9/2014, tr 33 - 41 - Tác giả Nguyễn Văn Phương với viết “Cần quy định rõ điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng”, tạp chí Dân chủ Pháp luật Số 12/2002, tr 37 - 38 - Tác giả Tưởng Duy Lượng với viết “Có thỏa thuận phạt nhiều lần vi phạm, thỏa thuận lãi chồng lãi hợp đồng vay tài sản, hợp đồng tín dụng khơng? (kỳ I)”, tạp chí Tòa án nhân dân Số 24/2013, tr 27 - 33 - Tác giả Nguyễn Văn Vân với viết “Mấy suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng”, tạp chí Khoa học pháp lý Số 3/2000, tr 22 - Tác giả Lâm Thị Minh Hạnh với viết “Về đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng”, tạp chí Nhà nước Pháp luật Số 4/2002, tr 52 - 56 Các cơng trình nghiên cứu nói dừng lại việc phân tích, đánh giá hay gợi mở vài khía cạnh vấn đề pháp lý HĐTD mà không sâu nghiên cứu cụ thể, chi tiết vấn đề trách nhiệm vi phạm Tiểu kết chương Thông qua việc khái quát nhận thức trách nhiệm vi phạm HĐTD Chương 1, Chương luận văn mang đến người đọc nhìn tổng quát quy định pháp luật hành trách nhiệm vi phạm HĐTD thực trạng áp dụng quy định Qua nghiên cứu pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD, ta thấy pháp luật chế định nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện, đạt thành tựu định Pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD bước đầu tạo nên bình đẳng tinh thần trách nhiệm thực hợp đồng bên, đảm bảo quyền chủ thể, bước hài hòa với pháp luật nước giới, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt thực trạng áp dụng pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD, phần thông qua thực tiễn ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi, hạn chế định Do pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, tạo sở pháp lý vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên hợp đồng, đảm bảo lợi ích chung xã hội 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 3.1 Quan điểm, yêu cầu hoàn thiện thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Hồn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng nhằm mục đích loại bỏ mâu thuẫn văn luật, tạo mơi trường pháp lý an tồn, thuận lợi cho doanh nghiệp Việt Nam tham gia vào quan hệ tín dụng Để giải tình trạng chồng chéo, nhiều tầng nấc, chí mâu thuẫn văn luật điều chỉnh trách nhiệm vi phạm HĐTD cần thiết phải xây dựng pháp luật HĐTD có tính đồng thống Hiện tồn số quy định mâu thuẫn văn pháp luật Ví dụ Bộ luật Dân Việt Nam năm 2005 quy định bên có quyền hủy bỏ HĐTD mà khơng phải bồi thường thiệt hại bên vi phạm HĐTD điều kiện hủy bỏ mà bên thỏa thuận pháp luật có quy định (Điều 425 khoản 1), theo quy định LTM 2005 hủy bỏ HĐTD áp dụng trường hợp bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD, tức không cần thỏa thuận bên,… Hay quy định bồi thường thiệt hại hai văn khơng có thống nhất: Theo quy định BLDS 2005 thì: "Trong trường hợp bên khơng có thỏa thuận bồi thường thiệt hại bên vi phạm nghĩa vụ phải nộp tiền phạt vi phạm" (Điều 422 khoản 3), tức bên bị vi phạm HĐTD đòi bồi thường thiệt hại HĐTD khơng có thỏa thuận bồi thường thiệt hại; LTM 2005 lại quy định phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm 51 yếu tố sau: i) có hành vi vi phạm HĐTD, ii) có thiệt hại thực tế iii) hành vi vi phạm HĐTD nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại [19, Điều 303], chế tài buộc bồi thường thiệt hại áp dụng kể bên khơng có thỏa thuận chế tài nội dung HĐTD Chính vậy, việc loại bỏ mâu thuẫn văn điều chỉnh quan hệ HĐTD cần thiết, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam tham gia vào quan hệ HĐTD nói chung, HĐTD nói riêng Hoàn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng phải tạo hài hòa, tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế tín dụng Hội nhập kinh tế quốc tế tất yếu để phát triển quốc gia giai đoạn Để hội nhập, tất nước phải điều chỉnh sách pháp luật theo hướng mở cửa, thơng thống, tạo điều kiện để thực tốt cam kết quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không nằm ngồi quy luật Báo cáo Chính trị Đại hội lần thứ IX Đảng Cộng sản Việt Nam khẳng định chủ trương đường lối Đảng ta là: "Chủ động hội nhập kinh tế quốc tế khu vực theo tinh thần phát huy tối đa nội lực, nâng cao hiệu hợp tác quốc tế, bảo vệ độc lập tự chủ định hướng xã hội chủ nghĩa" Giải pháp quan trọng để phòng tránh rủi ro pháp lý cho doanh nghiệp trình hội nhập việc xây dựng hệ thống luật pháp minh bạch phù hợp với thông lệ quốc tế Khi hội nhập, tham gia vào quan hệ tín dụng, Việt Nam gia nhập WTO, doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trở thành tổ chức kinh doanh môi trường pháp lý toàn cầu buộc phải hoạt động theo môi trường pháp lý quốc tế, phải tuân thủ luật chơi chung Do đó, việc bước hồn thiện pháp luật 52 quốc gia nói chung, pháp luật thương mại nói riêng có hồn thiện quy định pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD tương thích với pháp luật quốc tế tập quán lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam điều tất yếu Hơn nữa, hội nhập kinh tế quốc tế khu vực đòi hỏi phải có phù hợp định pháp luật quốc gia với pháp luật quốc tế hiệp định thương mại Đây đòi hỏi tất yếu khơng phù hợp pháp luật nước pháp luật quốc tế rào cản trình phát triển kinh tế Thực tế chuẩn mực chung lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam bước áp dụng thông qua đàm phán, ký kết, gia nhập thực thi điều ước quốc tế Tuy nhiên, để học hỏi kinh nghiệm quốc tế cách có chọn lọc hiệu đòi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc toàn diện hệ thống pháp luật 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 3.2.1 Hồn thiện quy định yếu tố cấu thành trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Luật Thương mại 2005 có quy định phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại Điều 303 chưa có quy định cụ thể phát sinh trách nhiệm vi phạm HĐTD nói chung Việc bổ sung quy định cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng trách nhiệm vi phạm HĐTD cách thống nhất, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên quan hệ HĐTD 3.2.2 Hoàn thiện quy định miễn trách nhiệm - Tạo thống quy định Bộ Luật Dân 2015 Luật Thương mại 2005 vấn đề 53 Bộ luật Dân đời đánh dấu thời kỳ mới, thời kỳ thống văn điều chỉnh quan hệ HĐTD Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Bộ luật Dân coi văn gốc điều chỉnh quan hệ HĐTD dù phát sinh từ lĩnh vực nào, kinh doanh thương mại hay dân Những vấn đề mang tính chất đặc thù luật chuyên ngành điều chỉnh; nhiên, quy định luật chuyên ngành không trái với quy định văn gốc - BLDS Chính vậy, quy định LTM 2005 HĐTD phải phù hợp với quy định Bộ luật Dân Tuy nhiên, Bộ luật Dân chưa quy định cách tập trung, cụ thể miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD Vì cần thiết phải có quy định vấn đề Bộ luật Dân để đảm bảo tính thống pháp luật - Bổ sung miễn trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng "lỗi người thứ ba" Luật Thương mại 2005 BLDS 2015 điều khoản quy định lỗi bên thứ ba miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD Mặc dù trước đó, Quy chế tạm thời số 4794 ngày 31/7/1991 (Điểm Mục II) Quyết định số 299-TMDL ngày 9/4/1992 (Điều 7) việc ký kết quản lý HĐTD ngoại thương, quy định lỗi bên thứ ba coi miễn trừ trách nhiệm Trên thực tế, trường hợp lỗi bên thứ ba gặp kiện bất khả kháng làm cho bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD dễ xảy Tuy nhiên, trường hợp lỗi bên thứ ba miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD Bên không thực hay thực không nghĩa vụ HĐTD chịu trách nhiệm việc không thực hay thực không nghĩa vụ HĐTD lỗi bên thứ ba, cụ thể, bên thứ ba không thực nghĩa vụ trường hợp 54 bất khả kháng gây Quy định pháp luật hoàn toàn hợp lý chặt chẽ, thể chỗ: có trường hợp bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD lỗi bên thứ ba bên thứ ba không thực nghĩa vụ khơng phải trường hợp bất khả kháng Như việc bổ sung thêm miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD trường hợp vi phạm lỗi bên thứ ba cần thiết Bên cạnh đó, cần quy định thêm bên thứ ba khơng thực nghĩa vụ trường hợp bất khả kháng gây - Cần có quy định hướng dẫn rõ miễn trách nhiệm "do bên thỏa thuận" Việc áp dụng miễn trách nhiệm phải dựa điều kiện định Pháp luật cần có quy định cụ thể hướng dẫn áp dụng như: thỏa thuận có giá trị pháp lý khơng phải vi phạm cố ý; pháp luật cần đưa tiêu chí để đánh giá tính hợp lý thỏa thuận (như dựa nội dung HĐTD, phân tích hành vi vi phạm HĐTD,…) Có vừa đảm bảo tơn trọng tự thỏa thuận bên, vừa hạn chế việc bên lợi dụng để trốn tránh trách nhiệm vi phạm HĐTD - Hoàn thiện quy định miễn trách nhiệm do: "thực định quan nhà nước có thẩm quyền mà bên biết vào thời điểm giao kết hợp đồng tín dụng" Pháp luật phải quy định rõ trường hợp nào, quan quản lý nhà nước có thẩm quyền định, mục đích việc quy định Khi bên phải thi hành định quan quản lý nhà nước để bảo vệ lợi ích chung nhà nước, xã hội miễn trách nhiệm vật chất, bên HĐTD phải chịu thiệt hại định Do đó, nhà nước cần phải xem xét đến khả bồi hoàn bù đắp 55 phần thiệt hại cho bên bị thiệt hại thi hành định nhà nước Quy định đảm bảo quyền lợi bên tham gia HĐTD, đảm bảo quyền tự kinh doanh, tự ký kết HĐTD, thúc đẩy việc mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế; đồng thời tạo chế để chủ thể sẵn sàng hợp tác với quan nhà nước lợi ích cộng đồng 3.2.3 Hồn thiện quy định chế tài vi phạm hợp đồng tín dụng Pháp luật cần quy định hướng dẫn rõ để việc xét xử Tòa án tranh chấp hợp đồng tín dụng, bên có thỏa thuận lãi suất (bao gồm lãi suất hạn lãi suất nợ hạn) thỏa thuận phạt vi phạm thống Tránh tình trạng có Tòa án xử chấp nhận tính lãi suất hạn phạm vi phạm có Tốn án chấp nhận tính lãi suất q hạn mà không chập nhận phạt vi phạm, thể không quán việc áp dụng thực pháp luật hệ thống Tòa án 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng - Đưa vào nội dung HĐTD điều khoản bất khả kháng: Pháp luật hành đưa định nghĩa kiện bất khả kháng Song, trường hợp coi bất khả kháng lại khơng có quy định đề cập đến Điều gây khó khăn không cho bên mà cho quan giải tranh chấp phải xác định trường hợp coi bất khả kháng bên khơng có thỏa thuận vấn đề HĐTD Do đó, để thuận lợi cho việc giải tranh chấp phát sinh, bên dựa khái niệm bất khả kháng để quy định cụ thể HĐTD mẫu ngân hàng kiện coi bất khả kháng Tuy nhiên, xảy trường hợp bất khả kháng bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD miễn trách nhiệm Cần phải quy định rõ ràng 56 thân tồn kiện bất khả kháng để miễn trừ trách nhiệm vi phạm nghĩa vụ HĐTD kiện không thỏa mãn điều kiện khách quan chủ quan sau: + Việc không thực HĐTD hậu trực tiếp tình bất khả kháng Và bên vi phạm có nghĩa vụ chứng minh tồn mối quan hệ nhân này; + Bên thực nghĩa vụ HĐTD phải thông báo cho bên biết xuất kiện bất khả kháng; + Sự kiện bất khả kháng phải quan, tổ chức có thẩm quyền xác nhận - Quy định rõ HĐTD mẫu ngân hàng mức phạt vi phạm: chế tài phạt vi phạm trở nên vô nghĩa bên khơng có thỏa thuận phạt vi phạm Nghĩa bên vi phạm HĐTD bên bị vi phạm áp dụng luật để phạt bên vi phạm [19, Điều 307 khoản 1] Đó luật khống chế mức phạt tối đa không bắt buộc bên phải áp dụng chế tài chế tài đương nhiên Nếu xảy trường hợp sau: bên không thỏa thuận phạt vi phạm bên bị vi phạm khơng có quyền đòi tiền phạt mà có quyền u cầu bồi thường thiệt hại có thiệt hại xảy ra; có vi phạm HĐTD khơng có thiệt hại vật chất khơng thể đòi bồi thường Vậy giải nào? Theo tác giả để tránh xảy trường hợp tương tự bên nên đưa thỏa thuận phạt vi phạm vào HĐTD phải quy định cụ thể mức phạt vi phạm - Ngân hàng cần lưu tất chứng từ, văn cần thiết để chứng minh thiệt hại thực tế: Có thể nói số chế tài vi phạm HĐTD chế tài buộc bồi thường thiệt hại chế tài áp dụng phổ biến Mục đích bồi thường thiệt hại bồi hoàn tổn thất cho bên bị vi phạm hành vi vi phạm HĐTD gây Vì sử dụng chế tài này, 57 bên bị vi phạm phải chứng minh thiệt hại mức độ thiệt hại, đồng thời phải chứng minh họ áp dụng chế tài cần thiết để ngăn chặn thiệt hại [19, Điều 304, Điều 305] Tuy nhiên, thực tiễn, việc đáp ứng yêu cầu khơng đơn giản Điều gây cho bên bị vi phạm nhiều khó khăn, số trường hợp bên vi phạm chịu trách nhiệm bên bị vi phạm khó chứng minh đầy đủ thiệt hại mà họ phải gánh chịu Để tránh gặp phải khó khăn, phức tạp này, bên có bên ngân hàng cần thiết phải lưu lại tất chứng từ, văn cần thiết… làm để chứng minh thiệt hại thực tế - Ngân hàng cần đảm bảo tất khách hàng vay vốn trước ký vào HĐTD phải giải thích rõ ràng nắm bắt đầy đủ nội dung HĐTD, cán ngân hàng thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ theo thỏa thuận nhằm hạn chế tối đa tình trạng vi phạm điều khoản HĐTD mà khách hàng vay thường không để ý - Cân nhắc thận trọng áp dụng chế tài hủy HĐTD: áp dụng chế tài hủy bỏ HĐTD phát sinh số hậu pháp lý, có hậu bên phải hoàn trả cho nhận Tuy nhiên, sau khách hàng sử dụng vốn vay mà có hành vi vi pham HĐTD việc hồn trả lại trạng ban đầu, số tiền vay khách hàng nhận nợ, khó Vì vậy, sử dụng chế tài này, bên cần phải thỏa thuận việc áp dụng kết hợp với chế tài khác nữa, nhằm hạn chế thiệt hại xảy hành vi vi phạm HĐTD 58 Tiểu kết chương Thông qua việc khái quát nhận thức vi phạm HĐTD trách nhiệm vi phạm HĐTD Chương việc đánh giá thực trạng pháp luật thực pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD từ thực tiễn ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi Chương 2, tác giả đưa đề xuất sửa đổi, bổ sung số quy định pháp luật nhằm nâng cao hiệu việc giải tranh chấp Pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD quy định hệ thống pháp luật dân sự, thương mại văn hướng dẫn thi hành khác góp phần xây dựng thành cơng hoạt động tín dụng ngân hàng với chuyển biến tích cực, nhiên tồn số quy định chưa phù hợp, chồng chéo điều luật gây khó khăn việc áp dụng Điều đặt nhu cầu cấp thiết cần phải hoàn thiện quy định pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD nhằm hạn chế, khắc phục tồn tại, hạn chế quy định hành, đảm bảo phù hợp với tồn hệ thống pháp luật dân nói chung Trên sở yêu cầu tương ứng với hạn chế, bất cập quy định trách nhiệm vi phạm HĐTD giải pháp cụ thể để hoàn thiện chế đảm bảo thực thi quy định Cụ thể gồm: Hoàn thiện quy định yếu tố cấu thành trách nhiệm vi phạm HĐTD; Hoàn thiện quy định miễn trách nhiệm; Các giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD cho hệ thống ngân hàng 59 KẾT LUẬN Trong hoạt động cấp tín dụng cho vay xem hoạt động truyền thống thiếu tổ chức tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho tổ chức Bản chất hoạt động cho vay theo Bộ luật Dân hợp đồng vay tài sản, nhiên xét chất theo Luật tổ chức tín dụng quan hệ thể thức HĐTD Nó cơng cụ hữu hiệu để tổ chức tín dụng khách hàng vay thiết lập quan hệ tín dụng, sở pháp lý ghi nhận thỏa thuận chủ thể hợp đồng Hợp đồng tín dụng chế định quan trọng Bộ luật Dân nói chung Luật thương mại nói riêng Vai trò HĐTD ngày trở nên quan trọng kinh tế quốc gia Đặc biệt, thời kỳ mà hội nhập kinh tế quốc tế tất yếu quốc gia HĐTD có ý nghĩa lớn phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Khi tham gia giao kết HĐTD, nguyện vọng bên thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng nhằm bảo đảm việc thực hợp đồng thực từ, mang lại lợi ích cho bên Tuy nhiên, khơng thể tránh khỏi việc bên có vi phạm thực không đúng, không đầy đủ, chậm thực nghĩa vụ… dẫn đến không đạt mục đích ban đầu việc giao kết hợp đồng Vì vậy, quy định trách nhiệm vi phạm hợp đồng tớn dụng cần thiết quan trọng nhằm bảo đảm quyền lợi ích bên quan hệ hợp đồng Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng cơng cụ pháp lý hữu hiệu để Nhà nước điều chỉnh quan hệ hợp đồng, nhằm củng cố kỷ luật hợp đồng Trách nhiệm vi phạm HĐTD quy định chủ yếu 60 BLDS 2015 LTM 2005 Tuy nhiên, chưa có thống hoàn toàn hai văn pháp lý việc quy định vấn đề Mặt khác, LTM 2005, ban hành giai đoạn Việt Nam chuẩn bị tham gia WTO; so sánh, LTM có thay đổi, bổ sung đáng kể nội dung, có nội dung quy định trách nhiệm vi phạm HĐTD; có hạn chế định đặc biệt giai đoạn Việt Nam thành viên WTO hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ Việc nghiên cứu quy định pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD có so sánh với quy định pháp luật có liên quan cần thiết Kết việc nghiên cứu góp phần giúp cho doanh nghiệp hiểu biết toàn diện vấn đề này, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia ký kết, thực HĐTD cách có hiệu đồng thời góp phần vào việc giải tranh chấp vi phạm HĐTD cách có hiệu Tuy nhiên, với thời gian trình độ tác giả hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến dẫn thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học người đọc luận văn 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ nguyên tắc UNIDROIT (2005), Về hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội; Chính phủ (2014), Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 07/05/2014 hoạt động công ty tài cơng ty cho th tài chính; Trương Văn Dũng (2003), Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng vấn đề hồn thiện pháp luật hành, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia, Hà Nội Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh (2007), Giáo trình Luật Hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh; Đảng Cộng sản Việt Nam (2005), Nghị số 48-NQ/TW ngày 24/5 Bộ Chính trị Chiến lược xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật hành đến năm 2010, định hướng đến năm 2020, Hà Nội; Nguyễn Trọng Đàn (2007), "Công ước Viên năm 1980 Liên Hợp quốc Hợp đồng tín dụng", Trong sách: Hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Lao động, Hà Nội Nguyễn Bỉnh Hiếu (2018), Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, luận văn thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội; Nguyễn Minh Kiều (2012), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Lao Động Xã Hội 10 Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 12 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi (2019), Báo cáo tình hình xử lý nợ phương pháp khởi kiện giai đoạn từ 2015 đến 2019 14 Phòng Thương mại Công nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam (VCCI) - Chương trình hỗ trợ doanh nghiệp (2007), Cẩm nang Hợp đồng tín dụng thương mại, Hà Nội; 15 Quốc hội (1997), Luật Thương mại 16 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng 17 Quốc hội (2005), Bộ luật dân 18 Quốc hội (2005), Luật Thương mại 19 Quốc hội (2015), Bộ luật dân 20 Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi 21 Quách Thúy Quỳnh (2005), Pháp luật bồi thường thiệt hại vi phạm hợp đồng tín dụng kinh doanh - Thực trạng phương hướng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội; 22 Dương Anh Sơn (2005), "Các thỏa thuận hạn chế miễn trừ trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng", Nghiên cứu lập pháp; 23 Trường Đại học Luật Hà Nội (1999), Từ điển giải thích thuật ngữ Luật học: Luật Dân sự, Luật nhân gia đình, Luật tố tụng dân sự, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 24 Trường Đại học Luật Hà Nội (2002), Giáo trình Lý luận Nhà nước pháp luật, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 25 Trường Đại học Luật Hà Nội (2013), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb CAND 26 Trường Đại học Luật Hà Nội (2009), Giáo trình Lý luận Nhà nước pháp luật, Nxb Tư pháp, Hà Nội 27 Viện Ngôn ngữ học (2003), Từ điển tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng, Đà Nẵng ... vi phạm hợp đồng tín dụng trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi. . .VI N HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VI T NAM HỌC VI N KHOA HỌC XÃ HỘI MAI NGỌC HÀO TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VI T NAM (VIETCOMBANK) – CHI NHÁNH QUẢNG... LUẬN VỀ VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm đặc điểm vi phạm hợp đồng tín dụng 1.2 Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng