Phát triển huy động vốn cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ THỊ PHƯƠNG HÀ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: PGD.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Lê Cơng Tồn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng 09 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin– Học liệu truyền thông, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nguồn vốn huy động từ khách hàng có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Nguồn vốn huy động từ khách hàng nguồn vốn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh Thông thường vốn huy động từ khách hàng chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn Vốn NHTM thông thường huy động từ nhiều nguồn, nhiên vốn huy động từ KHCN nguồn vốn thường xuyên, ổn định, rủi ro Bởi vậy, đẩy mạnh huy động vốn KHCN mục tiêu mà NHTM hướng đến Nguồn vốn huy động ngân hàng cao tổng nguồn vốn ngân hàng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sử dụng vốn, giúp cho đơn vị có phát triển bền vững, tăng khả cạnh tranh thị trường, đảm bảo tính khoản cho ngân hàng Địa bàn tỉnh Quảng Bình dân cư chủ yếu nông thôn, kinh tế chủ yếu cá nhân buôn bán nhỏ lẻ, BIDV Quảng Bình có nhiều yếu tố thuận lợi để phát triển sản phẩm dịch vụ mảng bán lẻ có dịch vụ huy động vốn KHCN Thị phần huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình địa bàn tỉnh biến động giảm liên tục qua năm cụ thể: năm 2016 22,02%, năm 2017 21,16%, năm 2018 19,36% Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình (BIDV Quảng Bình) chi nhánh lớn có thời gian hoạt động lâu hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam có mặt sớm tỉnh Quảng Bình Tuy nhiên thị phần huy động vốn đơn vị ngày giảm thời kỳ kinh tế tăng trưởng năm qua cho thấy sách, sản phẩm, kênh huy động vốn áp dụng giai đoạn chưa phát huy hiệu quả, cần có giải pháp tối ưu để gia tăng thị phần huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi KHCN BIDV Quảng Bình cần tăng cường trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, thời điểm tại, chưa có nghiên cứu hoạt động huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình lại mảng hoạt động có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình Do tất yếu Ngân hàng cần có giải pháp để trọng phát triển đối tượng KHCN huy động vốn Chính tơi chọn đề tài “Phát triển huy động vốn cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Nghiên cứu tơi qua luận văn có đóng góp sâu nghiên cứu đối tượng KHCN, phân tích vai trị quan trọng nguồn vốn huy động từ KHCN địa bàn hoạt động ngân hàng Từ tác giả đưa giải pháp cụ thể để phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư địa bàn bối cảnh chung kinh tế Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Từ phân tích, đánh giá thực trạng, đề xuất khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống, tổng hợp lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình thời gian từ 2016-2018 Qua đề xuất khuyến nghị để phát triển huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình thu kết tốt hơn, đảm bảo huy động nguồn vốn ổn định, chi phí thấp 3.3 Câu hỏi nghiên cứu Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt đề giải vấn đề bao gồm: - Hoạt động huy động vốn KHCN bao gồm vấn đề nào? Các tiêu tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn KHCN NHTM gì? Hoạt động huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình diễn nào? Những thành công, hạn chế, nguyên nhân hoạt động BIDV Quảng Bình gì? - BIDV Quảng Bình cần làm để phát triển hoạt động huy động vốn KHCN chi nhánh mình? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình Đối tượng khảo sát: Tác giả dự định vấn cán ngân hàng thuộc phòng KHCN, Phòng giao dịch khách hàng vướng mắc gặp phải tiếp cận chào mời KHCN gửi tiết kiệm ngân hàng, vấn khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm chi nhánh về mong muốn họ chọn ngân hàng đề gửi tiền 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu toàn hoạt động huy động vốn KHCN - Khơng gian: Tập trung phân tích Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - Thời gian: Từ năm 2016 đến năm 2018, số liệu nghiên cứu gần với thời gian nghiên cứu luận văn để nghiên cứu có giá trị ứng dụng thực tiễn Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp - Phương pháp vấn - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết - Phương pháp mô tả, so sánh đối chiếu Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân BIDV Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân BIDV Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu Từ trước tới có nhiều cơng bố, đề tài, luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại.Các cơng trình nghiên cứu đóđều có cách nhìn nhận tiếp cận giống nhau, có đóng góp việc giải vấn đề lý luận phát triển hoạt động huy động vốn, phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng khác Đối với đơn vị thực tế nghiệp vụ huy động vốn có điểm khác nhau, thực tế phát sinh khác nên giải pháp thực có điểm khác biệt theo đề tài, không gian, thời gian nghiên cứu Tuy nhiên để áp dụng vào thực tế ngân hàng, địa bàn cịn nhiều vấn đề cần phân tích Ngồi cơng trình lại chưa sâu vào phân tích nhóm khách hàng có tiềm khách hàng cá nhân Tuy có nhiều điểm kế thừa từ nghiên cứu qua tổng quan tình hình nghiên cứu trên, nhận thấy khoảng trống nghiên cứu: Về nội dung: Yếu tố môi trường, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội khác tạo nên khác biệt hoạt động huy động vốn KHCN địa bàn tỉnh/thành phố Về không gian nghiên cứu: Trong 03 năm gần có đề tài nghiên cứu vấn đề mở rộng huy động vốn BIDV Quảng Bình, nhiên mảng huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình chưa có nghiên cứu công bố Về thời gian: Các nghiên cứu chủ yếu cập nhập liệu đến năm 2015 thời điểm mà nước nói chung tỉnh Quảng Bỉnh nói riêng bối cảnh chịu ảnh hưởng chung suy thối kinh tế tồn cầu; năm gần giai đoạn kinh tế tăng trưởng ấn tượng ổn định Thêm vào đó, sau thời gian dài chưa trọng vào mảng bán lẻ, giai đoạn đến năm 2025, BIDV nhắm đến mục tiêu dẫn đầu hệ thống ngân hàng hoạt động bán lẻ có mảng huy động vốn KHCN Do mảng phát triển huy động vốn KHCNphản ánh tình hình kinh tế xã hội chung tỉnh Quảng Bình định hướng tăng trưởng BIDV nói chung BIDV Quảng Bình nói riêng Qua q trình nghiên cứu tơi nhận thấy có nhiều nghiên cứu huy động vốn NHTM chưa có nghiên cứu sâu vào giải pháp phát triển huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình Do sau tham khảo sở lý luận đắn huy động vốn KHCN, tham khảo rút kinh nghiệm luận văn trước, tổng hợp học hỏi báo liên quan, đồng thời bổ sung, đưa giải phápkhắc phục thiếu sót luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn huy động khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trò huy động vốn khách hàng cá nhân - Đối với kinh tế: Huy động vốn khách hàng cá nhân thông qua kênh huy động từ NHTM có vai trị lớn phát triển kinh tế đất nước, giúp phủ nhà nước thực cơng cụ điều hành sách tiền tệ hiệu - Đối với ngân hàng thương mại: Vốn huy động từ KHCN sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường - Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho cá nhân kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi có mức độ rủi ro thấp.Bên cạnh đó, thơng qua nghiệp vụ cho vay , vốn dượcđưa đến cho doanh nghiệp, cá nhân khác có vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn khách hàng cá nhân Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản toán, qua tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn qua phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác 1.1.4 Rủi ro huy động vốn khách hàng cá nhân Rủi ro thường gặp huy đồng vốn khách hàng cá nhân gồm rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro khoản, rủi ro tác nghiệp 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Các giải pháp phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại -Lãi suất huy động vốn phải hợp lý linh hoạt, vừa phù hợp với thị trường, lại đảm bảo quyền lợi khách hàng, đối tượng KHCN phân khúc thị trường có nhạy cảm với biến động lãi suất lớn - Đa dạng hình thức/sản phẩm huy động vốn, thiết kế loại sản phẩm cho phân khúc khách hàng - Thường xuyên đào tạo đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt đội ngũ cán trực tiếp giao dịch với khách hàng đội ngũ cán chăm sóc khách hàng - Đẩy mạnh cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh ngân hàng sản phẩm huy động vốn ngân hàng đến người dân nhiều - NHTM nên trọng đến việc phát triển điểm giao dịch vùng nông thôn nhằm phát triển thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đồng thời mở rộng cho vay phát triển sản xuất - Thực phân cấp khách hàng 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại a Các tiêu phản ánh quy mô huy động vốn khách hàng cá nhân Chỉ tiêu số dư huy động vốn KHCN tăng trưởng số dư huy động vốn KHCN Tốc độ tăng trưởng vốn huy động KHCN dương ổn định thể ngân hàng quản lý việc huy động sử dụng nguồn vốn hiệu quả, an toàn Chỉ tiêu số lượng KHCN tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN Số lượng khách hàng gửi tiền ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn Số lượng khách hàng tăng phản ánh việc huy động vốn gia tăng thị phần, bên cạnh số lượng khách hàng tăng thể niềm tin khách hàng vào uy tín ngân hàng b Các tiêu phản ánh cấu huy động vốn khách hàng cá nhân Cơ cấu nguồn vốn tỷ trọng nguồn vốn/tổng nguồn vốn huy động KHCN theo tiêu thức phân loại nguồn vốn định cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ, … c Chỉ tiêu phản ánh thị phần huy động vốn khách hàng cá nhân d Các tiêu phản ánh chi phí huy động vốn khách hàng cá nhân - Tỷ lệ chi phí huy động vốn KHCN/Tổng chi phí - Tỷ lệ chi phí lãi bình quân e Các tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân: Đây tiêu mang tính định tính để đánh giá kết huy động vốn KHCN f Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro huy động vốn khách hàng cá nhân Ở quy mô chi nhánh, tiêu chủ yếu xét loại hình rủi ro tác nghiệp 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại a Các nhân tố khách quan - Hành lang pháp lý 11 a Mở tài khoản không kỳ hạn cho cá nhân - Tiền gửi tốn thơng thường - Tiền gửi kinh doanh chứng khốn - Tiền gửi tích lũy kiều hối b Huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường: - Tiền gửi Tích lũy bảo an (TGTLBA) - Tiết kiệm dành cho trẻ em "Lớn lên yêu thương" - Tiền gửi rút dần - Tiền gửi tiết kiệm online dành cho khách hàng cá nhân: - Huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá khác 2.2.3 Các giải pháp BIDV Quảng Bình áp dụng huy động vốn khách hàng cá nhân -Giải pháp đảm bảo an toàn tiền gửi khách hàng - Giải pháp chăm sóc khách hàng chi nhánh - Các chương trình khuyến - Nâng cao chất lượng mảng nghiệp vụ hỗ trợ huy động vốn khách hàng cá nhân 2.2.4 Kết huy động vốn khách hàng cá nhân BIDV Quảng Bình a Các tiêu phản ánh quy mô vốn huy động khách hàng cá nhân - Quy mô số dư vốn huy động KHCN cuối kỳ số dư bìnhquân Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động KHCN năm 2016, 2017 2018 lượt 20.4%, 20,5%, 5.9%.Giá trị vốn huy động KHCN năm 2018 5.350 tỷ đồng, tăng 929 tỷ đồng so với năm 2017 - Số lượng KHCN có quan hệ tiền gửi Đến cuối năm 2017, Chi nhánh có 51.786KHCN, tăng 12 1.791 khách hàng so với năm 2016 tương đương với mức tăng 3.6%, ½ mức tăng trưởng năm 2016.Đến năm 2018 lương KHCN tăng 7.243 khách hàng (tăng 14%) Tuy nhiên tốc độ tăng số dư huy động vốn KHCN bình quân cuối kỳ chưa tương xứng với tốc độ tăng số lượng KHCN gửi tiền số dư huy động vốn KHCN qua năm 2017 so với 2016 2018 so với 2017 b Các tiêu phản ánh cấu vốn huy động khách hàng cá nhân Phân theo loại tiền tệ, nguồn vốn VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tăng trưởng qua năm cụ thể: năm 2016 đạt 3.348 tỷ đồng chiếm 91,25%, năm 2017 đạt 4.135tỷ đồng tăng 787 tỷ đồng so với năm 2016, chiếm tỷ trọng cấu 95,53% Năm 2018, nguồn vốn huy động dân cư theo VNĐ 5.028, tăng 893 tỷ đồng so với năm 2017 chiếm tỷ trọng cấu 93,98% Phân theo kỳ hạn: Kỳ hạn 03-06 tháng chiếm tỷ trọng cao, năm 2016, 2017 2018 đạt 593 tỷ đồng, 393 tỷ đồng 337 tỷ đồng Đối với tiền gửi kỳ hạn từ 9- 12 tháng lại tăng nhanh, từ 389 tỷ đồng năm 2016, đến năm 2017 tăng lên đến 872 tỷ đồng, đến năm 2018 số 1.430 tỷ đồng c Thị phần vốn huy động vốn khách hàng cá nhân địa bàn Thị phần huy động vốn BIDV Quảng Bình năm 2016, 2017 2018lần lượt 27,18%, 24,61% 22,12% d Chi phí lợi nhuận huy động vốn BIDV Quảng Bình Lãi suất huy động vốn BIDV Quảng Bình Lãi suất huy động vốn KHCN có xu hướng tăng qua năm từ 2016 đến 2018, đặc biệt tiền gửi từ tháng đến 12 tháng Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân 13 Lợi nhuận từ huy động vốn năm 2016, 2017 2018 đạt 77,56 tỷ,89,2 tỷ đồng 102,01 tỷ đồng Chất lượng dịch vụ BIDV Quảng Bình BIDV Quảng Bình với đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, phẩm chất đạo đức tốt, tác phong chuyên nghiệp, nỗ lực mang tới cho khách hàng giá trị tốt nhất, xây dựng nên uy tín chi nhánh, đem đến hài lòng, tin cậy yên tâm cho khách hàng đến gửi tiền f Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro huy động vốn KHCN Trong năm qua, hoạt động BIDV Quảng Bình thường xun tra rà sốt từ nội chi nhánh từ BIDV TƯ Chi nhánh chưa phát sinh trường hợp rủi ro đạo đức cán 2.2.5 Đánh giá chung a Kết đạt Trong năm qua, nguồn vốn huy động BIDV Quảng Bình tác động nhiều kênh đầu tư hấp dẫn khác, cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn, nỗ lực cán làm công tác huy động vốn, chi nhánh đạt số thành tựu định công tác huy động vốn Giai đoạn 2016-2018, quy mơ khách hàng gửi tiền BIDV Quảng Bình tăng qua năm, tốc độ tăng trưởng bình quân ln ổn định mức cao.Cùng với đó, có chuyển dịch tốt kỳ hạn gửi tiền KHCN thời gian qua từ kỳ hạn 1-3 tháng chuyển sáng kỳ hạn 9-12 tháng dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua.Bên cạnh quy mô huy động tiền gửi dân cư số lượng KHCN tăng trưởng qua năm, lợi nhuận thu từ hoạt động huy động vốn KHCN có tăng trưởng tốt b Hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt được, hoạt động huy động vốn từ 14 KHCNcủa Chi nhánh số hạn chế cần khắc phục thời gian đến sau: Thị phần huy động vốn KHCN BIDV Quảng Bình liên tục giảm qua năm, tăng trưởng số dư huy động vốn chưa thực tương xứng với tăng trưởng với phát triển số lượng KHCN BIDV Doanh số huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ thấp, chưa cho thấy diễn biến tích cực thời gian vừa qua Nguyên nhân chủ quan Các nguyên nhân chủ quan kể đến là: Thứ công tác triển khai sản phẩm chi nhánh chưa đa dạng, phong phú Do tâm lý ngại triển khai, thực sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm huy động tiền gửi thơng qua kênh phân phối đại, có tính đột phá điều kiện cạnh tranh làm cho danh mục sản phẩm huy động tiền gửi dân cư chưa thực phong phú hấp dẫn Thứ hai, kênh phân phối BIDV Quảng Bình chủ yếu quầy giao dịch Các hình thức giao dịch qua ATM, Smartbanking IBMB chiếm tỷ trọng thấp Chưa phát triển mạnh kênh bán hàng bên ngồi thơng qua đối tác BIDV, phát triển hình thức huy động tiền gửi lưu động Thứ ba phân giao nhiệm vụ phận chồng chéo Hiện nay, việc tổ chức cơng việc, bố trí chức nhiệm vụ cán QLKH bất cập dẫn đến cán phải đảm đương nhiều công việc tác nghiệp nội bộ, chưa dành nhiều thời gian để triển khai thực trách nhiệm cán quan hệ khách hàng trực tiếp marketing, tiếp thị khách hàng, tư vấn, bán sản phẩm dịch vụ Khả tư vấn sản phẩm dịch vụ, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán quan hệ khách hàng chi nhánh yếu so với ngân hàng địa bàn 15 Thứ tư việc nâng cao chất lượng giao dịch, phục vụ khách hàng không gian giao dịch chi nhánh chưa thực trọng Công tác đánh giá, đo lường hài lòng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV chưa quan tâm mức Vì vậy, Chi nhánh chưa phân loại khách hàng để có sách chăm sóc, tiếp thị khách hàng cho phù hợp Việc chuyển đổi phong cách phục vụ khách hàng chậm chưa đồng Bố trí khu vực giao dịch khách hàng tiền gửi dân cư điểm giao dịch chưa đồng nhất, chưa thực đồng hình ảnh nhận diện hoạt động huy động vốn BIDV Thứ năm hoạt động quảng bá hình ảnh thương hiệu BIDV chưa rõ nét Hoạt động marketing cho huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh chủ yếu quan tâm đến chương trình kiện lớn liên quan đến huy động tiền gửi mà Hội sở phát động (nhân dịp Lễ, Tết, ngày thành lập ngành…) Các phịng giao dịch chưa chuẩn hóa phong cách giao dịch khách hàng, mức độ quan tâm đến công tác quảng bá sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh chưa thực đầy đủ: để tờ rơi hết thời hạn quầy, treo băng rôn hết thời hạn Thứ sáu công cụ hỗ trợ bán hàng cho cán quan hệ khách hàng cịn hạn chế, nhiều sản phẩm, nhiều chương trình phải nhập thủ công, cán nhiều thời gian cho tác nghiệp Chưa có chương trình bóc tách số liệu hoạt động Phòng giao dịch, số liệu thu nhập chi phí riêng cho dịng sản phẩm, nên Chi nhánh gặp nhiều khó khăn đạo điều hành hoạt động huy động vốn Nguyên nhân khách quan Thứ mơi trường pháp lý cịn thiếu đồng quán, văn pháp luật văn hướng dẫn thực nhiều bất cập, chồng chéo, đôi chỗ không phù hợp với thực tế gây lúng túng khó khăn cho ngân hàng việc triển khai thực Chính môi trường pháp lý chưa đồng làm cho việc 16 vận dụng ngân hàng có khác nhau, dễ dẫn đến tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh khơng kiểm sốt Thứ hai cạnh tranh gay gắt NHTM, TCTD, công ty bảo hiểm, cơng ty tài chính… ngày liệt phần gây nên khó khăn cho hoạt động Chi nhánh, việc cung cấp dịch vụ, phương thức toán… Sự cạnh tranh ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc định giá phí dịch vụ, lãi suất huy động Không tăng lãi suất, NHTM cạnh tranh huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, từ phát hành kỳ phiếu, khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng đến việc chia nhỏ kỳ hạn gửi, cho rút tiền trước thời hạn hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi có kỳ hạn… Thứ ba chế sách động lực Hội sở chưa thật ổn định, xây dựng theo thời kỳ dẫn đến hiệu chưa cao, số chế động lực ban hành chậm dẫn đến chưa khuyến khích kịp thời hoạt động kinh doanh, giảm tính cạnh tranh BIDV Trong thời gian qua việc phát triển nhiều sản phẩm tiết kiệm chồng chéo lúc tính ưu việt sản phẩm chưa cao, lợi cạnh tranh thấp, chế triển khai sản phẩm tương đối cứng nhắc chịu sức ép chế lãi suất thiếu linh hoạt thiếu hấp dẫn Hơn nữa, chế huy động vốn có thay đổi năm 2018 khách hàng gửi vào rút khoản tiền gửi kỳ hạn gửi, khách hàng có nhu cầu rút phần, buộc phải rút hết số tiền gửi làm lại sổ tâm lý người dân có nhu cầu gửi rút phần Do yêu cầu đặt BIDV cần tăng cường nghiên cứu xây dựng triển khai dòng sản phẩm tiền gửi đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng 17 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV QUẢNG BÌNH 3.1 MƠI TRƯỜNG KINH DOANH VÀ ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH TRONG THỜI GIAN TỚI TẠI BIDV QUẢNG BỈNH 3.1.1 Môi trường hoạt động kinh doanh thời gian tới BIDV Quảng Bình Đối với mơi trường bên BIDV Quảng Bình có thuận lợi khó khăn định Cịn mơi trường bên ngồi đặt nhiều hội thách thức BIDV Quảng Bình 3.1.2 Định hướng phát triển mục tiêu kinh doanh bán lẻ BIDV Quảng Bình 3.2 KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV QUẢNG BÌNH 3.2.1 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng hữu làkhách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng có số dư tiền gửi trung bình khả tương lai gia tăng số dư tiền gửi cho BIDV, khách hàng có dấu hiệu suy giảm tài chính, gặp khó khăn sản xuất kinh doanh.Đối với nhóm loại khách hàng, BIDV đưa giải pháp chăm sóc khách hàng cụ thể phù hợp với phân khúc khách hàng hữu Giải pháp sách chăm sóc khách hàng Ngay từ đầu năm, phịng khách hàng phải định hướng sách chăm sóc phù hợp phân khúc theo khách hàng, tiêu chí phân khúc khách hàng, lợi ích mang lại, dự kiến chi phí chăm sóc, sản phẩm chăm sóc, thời điểm chăm sóc, … Đặc biệt lưu ý đến sách chăm sóc khách hàng VIP.Giải pháp chăm sóc khách hàng cần bao gồm biện pháp phát triển dịch vụ hỗ trợ 18 Tuyệt đối tuân thủ nguyên tắc bảo mật số dư thông tin khách hàng Giải pháp sử dụng chi phí chăm sóc khách hàng Chính sách chi phí phải thật sát với nhu cầu đối tượng khách hàng, cần phân loại đối tượng khách hàng cần chi phí tiếp cận, chăm sóc lớn đối tượng chăm sóc mức độ trì 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho cơng tác huy động vốn Chính sách tiếp cận khách hàng thường nhằm vào đối tượng khách hàng mới, tiếp cận dịch vụ, sản phẩm đến khách hàng hữu chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ (đối tượng khách hàng tiềm năng) Các phòng khách hàng đầu mối tìm kiếm, thực đánh giá, phân khúc khách hàng cần tiếp cận, tiếp thị, sản phẩm tiếp cận tiếp thị, dự kiến hiệu quả, lợi ích mang lại từ đưa cách thức tiếp thị khách hàng cụ thể - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu BIDV thống nhằm tạo nên tính chuyên nghiệp hình ảnh hệ thống nói chung chi nhánh nói riêng - Xây dựng sách marketing phù hợp để quảng bá, giới thiệu sản phẩm tính sản phẩm tiết kiệm dịch vụ khác đến đông đảo khách hàng Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị, phát triển khách hàng vệ tinh… - Tích cực thực khảo sát thị trường nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng, nhận diện kịp thời nhu cầu khách hàng để bổ sung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thường xuyên thu thập thông tin từ đối thủ cạnh tranh nhằm có biện pháp “đáp trả” phù hợp để giữ chân khách hàng cũ, 19 lôi kéo khách hàng mới, công tác huy động vốn - Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tương tác mạng xã hội nhằm quảng bá uy tín thương hiệu BIDV, tài trợ cho các lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội,… - Phân cơng phận đảm nhiệm công tác Marketing chi nhánh cách chuyên nghiệp, 3.2.3 Một số khuyến nghị khác Về cơng tác nhân sự: Có kế hoạch tuyển dụng xác, bảo đảm tuyển dụng cán có chất lượng phù hợp với vị trí công việc đảm nhiệm Phong cách giao tiếp cần ln đổi mới, đề cao văn hóa doanh nghiệp yêu cầu cấp bách Đội ngũ cán nhân viên đặc biệt giao dịch viên phải luôn thực tốt hai quy tắc đạo đức nghề nghiệp phong cách giao dịch, mười nguyên tắc giao dịch khách hàng, giữ phong cách nhiệt tình, chu đáo, niềm nở … tạo lịng tin khách hàng Không ngừng nâng cao lực quản trị điều hành quản trị rủi ro, khả phân tích, đánh giá dự báo, đặc biệt cấp phòng nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thường xuyên giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức cho đội ngũ cán Về công tác đào tạo: Thường xuyên cử cán tham gia đầy đủ khóa đào tạo hội sở chính, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức tự đào tạo, tổ chức buổi học tập lưu ý kỹ mềm trao đổi kinh nghiệm nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, phát triển kỹ mềm đặc biệt đội ngũ bán hàng để đảm bảo đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc Luôn tạo điều kiện cho cán nhân viên có nhu cầu tự tham 20 gia khóa học để bổ sung, nâng cao kiến thức trình độ để phục vụ cho cơng việc tốt Tạo chế động lực cho cán làm công tác huy động vốn từ KHCN BIDV Quảng Bình cần xây dựng phân giao kế hoạch mang tính khả thi, phù hợp với đặc thù nghiệp vụ phận Ban hành chế thưởng, phạt rõ ràng tạo động lực phấn đấu cho cán nhân viên Chi nhánh cần sớm ban hành chế khen thưởng cụ thể, đa dạng cán có thành tích cơng tác phát triểnhuy động vốn khách hàng cá nhân Ngân sách khen thưởng cần quan tâm gia tăng theo mục tiêu tăng trưởng huy động tiền gửi KHCN ngày tăng theo thời gian Chi nhánh cần chủ động khen thưởng kịp thời đến cán dựa vào kết huy động vốn hàng kỳ, đặc biệt vào thời điểm chi nhánh cần tăng trưởng để hoàn thành mục tiêu kinh doanh theo kế hoạch đề thời điểm cuối quý, cuối năm, Căn vào kết huy động tiền gửi cán để đánh giá, cân nhắc nâng lương đề bạt cho cán có thành tích xuất sắc Đào tạo, quy hoạch bổ nhiệm cán có lực, bước trẻ hóa đội ngũ cán lãnh đạo Sắp xếp kiện toàn mở rộng mạng lưới hoạt động PGD - Ban lãnh đạo lãnh đạo PGD đánh giá thường xuyên hoạt động PGD, nêu bật điểm mạnh, điểm yếu phòng, việc chưa làm làm phịng từ cán PGD có biện pháp phù hợp với ưu địa lý - Cần đánh giá lại hiệu hoạt động số PGD để có giải pháp tinh gọn cách sáp nhập nâng cấp Phịng giao dịch nhằm tăng quy mơ hiệu hoạt động toàn chi nhánh Nguyên nhân, vị trí địa lý chưa thuận tiện bố trí cịn chồng chéo nên chưa phát huy cơng tác huy động vốn 21 - Thăm dị đánh giá tiềm khách hàng số địa điểm chưa bố trí/hoặc bố trí cịn Phịng giao dịch, điểm giao dịch BIDV như: huyện Lệ Thủy, huyện Bố Trạch, huyện Tuyên Hóa, huyện Minh Hóa để phát triển thêm mạng lưới, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn thành phần kinh tế Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế Chú trọng phát triển cơng nghệ cho hoạt động tốn nhằm chuyển dần sang tự động hóa dịch vụ toán, tăng tốc độ toán cho khách hàng Đẩy mạnh loại hình dịch vụ tốn hóa đơn, tốn lương, tốn ngân sách, … Tích cực nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai sản phẩm toán để gia tăng đối tượng số lượng khách hàng Tăng cường quảng bá sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm năng, khách hàng đối tượng du học sinh, du lịch, toán xuất nhập khẩu… Có sách ưu đãi phí dịch vụ thẻ, chuyển tiền đối tượng khách hàng Hiện tỷ lệ tiền gửi toán so với tiền gửi có kỳ hạn Chi nhánh mức thấp, năm 2018 chiếm 6%/tổng nguồn vốn huy động vốn KHCN Tuy nhiên nguồn huy động vốn giá rẻ, mang lại hiệu cao, đồng thời kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ kèm Do chi nhánh cần đặt mục tiêu gia tăng nguồn huy động vốn thông qua kết hợp với phát triển dịch vụ toán thẻ ATM/POS, như: - Có sách miễn giảm phí dịch vụ cho đối tượng khách hàng toán lương BIDV - Phát triển đối tượng khách hàng tương lai, đối tượng học sinh, sinh viên mở tài khoản tiền gửi toán BIDV, miễn phí phát hành thẻ ATM, miễn phí quản lý tài khoản, … - Có sách giảm phí đơn vị chấp nhận 22 toán thẻ (POS) có doanh số lớn - Bên cạnh đó, ưu đãi phí chuyển tiền, cung cấp dịch vụ thu hộ tiền mặt địa điểm khách hàng yêu cầu, ủy nhiệm thu, … cho cá nhân, hộ kinh doanh có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, ổn định, … Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử Quảng bá rộng rãi tích cực dịch vụ tiện ích Ngân hàng điện tử như: tốn hóa đơn tiền nước, điện thoại, toán tiền điện, toán trực tuyến,… Nghiên cứu, phát triển, thiết kế cung cấp sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng Triển khai có hiệu dịch vụ mua thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản cho dịch vụ SMS banking, Phone banking, Internet banking,… Phối hợp với doanh nghiệp, với ngành, lĩnh vực kinh doanh để tiếp tục mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Mở rộng dịch vụ Ngân hàng tiếp tục khai thác thị trường trả lương qua thẻ ATM từ khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, đơn vị Hành nghiệp, TCKT, tổ chức phi Chính phủ hoạt động địa bàn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Để phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân, BIDV TƯ cần trọng số vấn đề như: - Rà sốt lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục khơng cần thiết, quy trình khơng hiệu - Phát triển nâng cao mơ hình bán lẻ, cải tiến quy trình giao dịch cửa, tạo cảm giác thân thiện khách hàng đến gửi tiền 23 - Các quy trình hướng dẫn sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn cần ngắn gọn, dễ hiểu, tránh chồng chéo - Cần nhạy bén việc điều hành lãi suất, bắt kịp xu hướng tăng/giảmlãi suất huy động vốn thị trường - Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Đẩy mạnh toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán (POS), dịch vụ toán mã phản hồi nhanh (QR code), mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization),… 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương - UBND tỉnh Quảng Bình nên khống chế số ngân hàng địa bàn tỉnh - Đối với việc phát triển sở hạ tầng, tỉnh cần có sách thu hút kêu gọi vốn đầu tư FDI, ODA…thơng thống, tạo điều kiện thu hút vốn cho tỉnh nhà - BIDV Quảng Bình cần tạo điều kiện địa điểm giao dịch cho NHTM địa bàn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành chính,đặc biệt sách lãi suất - Cần thường xuyên rà soát, đánh giá rủi ro triển khai giải pháp an ninh bảo mật cho toàn cho hệ thống thông tin -Đẩy mạnh công tác truyền thông việc tốn khơng dùng tiền mặt - Cần triển khai mơ hình tốn khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa gắn với triển khai chiến lược quốc gia tài tồn diện - Cần tăng cường giám sát hệ thống toán, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán, đảm bảo ổn định, an toàn, 24 hiệu Tăng cường tra, kiểm tra, phát hiện, xử lý kịp thời hoạt động toán vi phạm pháp luật KẾT LUẬN Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường phù hợp Do vậy, để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân ngân hàng, việc huy động vốn kinh doanh cho tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM Việc tìm giải pháp để hồn thiện hoạt động huy động vốn thiết thực cấp bách Với mong muốn đóng góp vào phát triển nâng cao hiệu huy đông vốn dân cư BIDV Quảng Bình luận văn hồn thành để nghiên cứu cách đầy đủ khoa học nội dung trọng yếu, sở đối chiếu với lý luận tham chiếu NHTM, chiến lược phát triển BIDV từ đưa số khuyến nghị nhằm phát triển huy động vốn KHCN tương lai Trên đóng góp khoa học lý luận thực tiễn luận văn Chắc chắn có giá trị định việc giảng dạy, nghiên cứu, học tập khoa học ngân hàng thương mại đồng thời tài liệu bổ ích cho nhà hoạch định sách thực tiễn trực tiếp BIDV Quảng Bình Trong trình nghiên cứu tác giả mong nhận góp ý thầy cơ, ban lãnh đạo tồn thể cán công tác ngân hàng BIDV Quảng Bình nhằm đem lại kết cao lý luận thực tiễn Khoa quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... 19,36% Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình (BIDV Quảng Bình) chi nhánh lớn có thời gian hoạt động lâu hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam có... 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Các giải pháp phát triển huy. .. THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn huy động khách hàng cá nhân 1.1.2