Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện bố trạch, tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TRƢỜNG SINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.01.02 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS Đinh Thị Lệ Trâm Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN PHÚC NGUYÊN Phản biện 2: TS HOÀNG TRỌNG HÙNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Đói nghèo vấn đề thiết mang tính tồn cầu Nó trở thành gánh nặng, nỗi lo toàn xã hội, Nhà nước Quốc gia Những năm trở lại đây, với sách đổi mà kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, song song với phân hóa giàu nghèo cách rõ rệt Ngun nhân dẫn đến đói nghèo thiếu vốn kinh doanh Chính vậy, phủ ban hành sách tín dụng hỗ trợ đối tượng sách, người nghèo vay vốn để sản xuất kinh doanh, trang trải chi phí sinh hoạt thiết yếu, chi phí học tập Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch bộc lộ nhiều điểm hạn chế Là cán Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch nên việc phát triển hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách điều tơi quan tâm Vì sau học tập nghiên cứu chương trình cao học Trường đại học Kinh tế Đà nẵng, chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận phân tích đánh giá thực trạng cơng tác, qua hồn thiện cơng việc đảm nhận Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để phát triển hiệu hoạt động tín dụng sách Ngân hàng CSXH huyện Bố Trạch Thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi cho đối tượng sách có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình Quốc gia xố đói giảm nghèo Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu toàn hoạt động tín dụng ưu đãi Đối tượng sách Ngân hàng CSXH huyện Bố Trạch - Phạm vi: + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHCSXH huyện Bố Trạch + Phạm vi thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2015 đến 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Đề tài thực theo phương pháp nghiên cứu sau: Phân tích, so sánh, tổng hợp S dụng số liệu, liệu có khứ Ngân hàng; yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Bố Trạch, t nh Quảng Bình giai đoạn 2015-2018 Số liệu phân tích, so sánh theo thời gian, so sánh kết thực với mục tiêu đề ra, so sánh với số ngân hàng khác Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cho vay Đối tượng Chính sách Ngân hàng CSXH Huyện Bố Trạch CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng sách 1.1.1 Khái quát đối tƣợng sách 1.1.1.1 Chuẩn mực xác định đối tượng sách: Trong giai đoạn vừa qua, thực công đổi Đảng ta lãnh đạo, khởi xướng, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể Cũng vậy, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Đây thách thức lớn đặt đòi hỏi phải có sách giải pháp phù hợp, đôi với phát triển kinh tế - xã hội, thực thành cơng chương trình, mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo 1.1.1.2 Đặc điểm đối tượng sách Theo kết nghiên cứu cho thấy, đối tượng sách, hộ nghèo nước ta có đặc điểm sau: - Phần lớn người nghèo khơng có có đất để sản xuất - Thiếu vốn để sản xuất - Trình độ học vấn thấp - Việc đông vừa nguyên nhân, vừa hệ việc đói nghèo - Khơng có thói quen tiết kiệm, phổ biến tình trạng “ăn bữa hay bữa nấy” - Người nghèo thường s nghiệp chủ yếu dụng vốn vào sản xuất nông - Không mạnh dạn thay đổi phương thức chăn nuôi, sản xuất - Hầu hết dân nghèo chưa tiếp cận với xã hội 1.1.1.3 Nguyên nhân * Nhóm nguyên nhân khách quan: - Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất kinh doanh gia đình người khó khăn đặc biệt đối tượng sách Đối tượng sách tập trung chủ yếu vùng nơng thơn: Đối tượng sách Nghèo có đặc thù rõ rệt mặt vị trí địa lý - Điều kiện kinh tế - xã hội Đối tượng sách, hộ có thu nhập thấp, vùng đồng bào DTTS, trình độ học vấn thấp, khơng có hội kiếm việc làm ổn định để mang đến thu nhập cao Mức thu nhập họ ch đảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu vậy, khơng có đủ điều kiện nâng cao trình độ tương lai, để khỏi cảnh đói nghèo * Nhóm nguyên nhân chủ quan: Các đối tượng thuộc diện sách thường thiếu nhiều thứ như: Tri thức, học vấn, kỹ lao động, khả tiếp cận thị trường, sức khỏe 1.1.2 Hoạt động tín dụng sách 1.1.2.1 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay Đối tượng Chính sách * Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác hiểu “ Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác việc s dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội”.[7,tr.2] 1.1.2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo Do đó, tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội có vai trò quan trọng đối tượng sách 1.2 Hoạt động tín dụng đối tƣợng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng Chính sách “Hoạt động tín dụng đối tượng sách hiểu đáp ứng nhu cầu ngân hàng hộ sách, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng phù hợp với mục tiêu kinh tế, xã hội.”[7,tr.5] Như vậy, chất, hoạt động tín dụng ngân hàng đối tượng Chính sách là: - Thoả mãn nhu cầu vay vốn cần thiết đối tượng Chính sách, dễ dàng tiếp cận làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả, giúp đối tượng Chính sách có vốn làm ăn - Đảm bảo mục tiêu an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo - Góp phần tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách 1.2.2.1 Các ch tiêu định tính Là hệ thống ch tiêu phản ánh tính chất tượng mà khơng lượng hố số cụ thể Nhóm ch tiêu định tính bao gồm: * Sự tuân thủ quy định * Mức độ thoả mãn nhu cầu hài lòng khách hàng 1.2.2.2 Các tiêu định lượng Là hệ thống ch tiêu phản ánh tính chất tượng đo lường hệ thống hố số cụ thể - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn cho vay đối tƣợng = sách (%) Tổng nợ hạn cho vay đối tƣợng sách hộ nghèo Tổng dƣ nợ đối tƣợng sách x 100% hộ nghèo - Hiệu tín dụng đối tượng sách hộ nghèo (1) Hiệu kinh tế a Về phía Đối tƣợng sách - Hiệu tín dụng ngân hàng đối tượng sách thể doanh số vay, thu nợ đến hạn, thu lãi đạt tỷ lệ cao - Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu ch tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng đối tượng sách Hộ khỏi ngưỡng đói nghèo hộ có mức thu nhập bình qn đầu người cao chuẩn mực đói nghèo hành, khơng nằm danh sách hộ nghèo Phòng lao động thương binh xã hội huyện, thị, thành phố lập hàng năm Tỷ lệ đối tƣợng sách nghèo = đƣợc vay vốn Tổng số hộ sách đƣợc vay vốn Tổng số sách danh sách X 100% b Về phía Ngân hàng CSXH Ngân hàng CSXH tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế ổn định xã hội, khơng mục đích lợi nhuận Hoạt động tín dụng có thực hiệu hay khơng biểu qua yếu tố (2) Hiệu xã hội a Đối với đối tƣợng sách - Thơng qua sách cho vay, mang đến việc làm, nguồn vốn tạo việc làm cho gia đình, mang lại lợi ích kinh tế đảm bảo an sinh xã hội, đồng thời tạo cho người dân có niềm tin tuyệt sách Đảng Nhà nước b Đối với ngân hàng sách xã hội - Trường hợp hiệu tín dụng NHCSXH nâng lên, khơng ch đối tượng sách hỗ trợ, mà ngân hàng CSXH thực khoản vay thương mại chiến lược phát triển kinh tế phủ địa phương 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng sách 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan - Điều kiện tự nhiên - Nhân tố xã hội - Về kinh tế - Các điều kiện khác như: Điện, đường, trường, trạm có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng sách - Về sách nhà nước - Bản thân đối tượng Chính sách 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan Đây nhân tố chủ quan ảnh hưởng trực tiếp tới tất khía cạnh khác chất lượng - Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội - Chính sách tín dụng - Mơ hình tổ chức quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội - Phẩm chất trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng - Kiểm tra, kiểm soát nội - Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng 1.2.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng sách cho vay đối tƣợng sách - Phát triển hoạt động tín dụng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho kinh tế thực đầy đủ chức năng, vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội - Phát triển hoạt động tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế nâng cao uy tín quốc gia - Phát triển tín dụng giúp đối tượng Chính sách hộ nghèo phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu hơn, thu lợi nhuận từ vươn lên nghèo 1.2.5 So sánh hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội với tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Trước đây, NHNo PTNT giao nhiệm vụ làm đầu mối tín dụng Chính sách Nhà nước Các ngân hàng vừa hoạt động kinh doanh vừa thực hoạt động cơng ích Tuy nhiên, kể từ năm 2003 hoạt động tín dụng sách hoạt động kinh doanh tách bạch khỏi ngân hàng 10 nhiên 612 km2, tổng dân số gần 199 ngàn người, mật độ dân số bình quân khoảng 325 người/km2 Trong tổng diện tích 612 km2 có 10.000 đất nơng nghiệp, 29.000 đất lâm nghiệp, 3.000 đất chuyên dùng, 11.225 đất chưa s dụng Huyện Bố Trạch có 30 xã, vùng nói có đặc điểm riêng chênh lệch về: mức sống, điều kiện tự nhiên, kinh tế- xã hội 2.1.1.2 Thực trạng đói nghèo huyện Bố Trạch Bố Trạch huyện nghèo Các đối tượng sách, hộ nghèo địa bàn huyện lớn, lao động thiếu việc làm nhiều, hiệu chương trình giảm nghèo- GQVL thiếu tính bền vững Thiên tai, lũ lụt thường xuyên đe dọa ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất, đời sống nhân dân, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động vốn tín dụng Năm 2018, số hộ thuộc đối tượng sách hộ nghèo tồn huyện 3.102 hộ, chiếm 10.83% số hộ Qua khảo sát điều tra hàng năm, 10 năm qua chương trình tín dụng sách góp phần giúp cho 11.379 hộ nghèo, 7.039 Chính sách cải thiện đời sống, 10.492 hộ chuyển biến nhận thức cách thức làm ăn, 30.158 lao động tạo việc làm nhờ vốn vay chương trình tín dụng; 9.125 sinh viên vay vốn phục vụ học tập, xây dựng 6.069 cơng trình nước vệ sinh mơi trường nông thôn 11 2.1.2 Ngân hàng CSXH Huyện Bố Trạch - Quá trình hình thành phát triển 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHCSXH Huyện Bố Trạch, t nh Quảng Bình NHCSXHhuyện Bố Trạch thành lập theo Quyết định số 352/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng năm 2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, thức vào hoạt động từ ngày 02/6/2003 theo quy chế tổ chức hoạt động HĐQT ban hành Quyết định số 703/QĐ-HĐQT ngày 15/5/2003 Các phận NHCSXH huyện Bố Trạch bao gồm: a Bộ phận quản trị - Ban đại diện Hội đồng quản trị- Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện có 39 người b Bộ phận điều hành tác nghiệp Biên chế máy hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch đến cuối năm 2018 có 15 người, bao gồm: - Tại NHCSXHhuyện Bố Trạch, Ban Giám đốc gồm 02 người: Giám đốc, 01 Phó Giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm ký phê duyệt tất hóa đơn chứng từ, văn phát sinh q trình hoạt động, có quyền quy định nội quy x lý cá nhân vi phạm nội quy - Các Tổ nghiệp vụ gồm: Tổ Kế tốn- ngân quỹ; Tổ Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng + Tổ Kế tốn- Ngân quỹ có thành viên + Tổ kế hoạch nghiệp vụ có thành viên 12 Ngoài nhằm phục vụ tốt cho đối tượng vay vốn, Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch có 30 điểm giao dịch xã đóng 30 xã tồn huyện 2.1.2.2 Kết hoạt động NHCSXH Huyện Bố Trạch Những năm qua NHCSXH triển khai hoàn thành tốt mảng sau: Hoạt động tín dụng, kế tốn ngân quỹ, tin học… - Nguồn vốn: Đến ngày 31/12/2018 tổng nguồn vốn đạt 473.204triệu đồng, tăng 124.856 triệu đồng, gấp 3,79 so với năm 2017 Tốc độ tăng bình quân hàng năm đạt 39%; đó, nguồn vốn TW chiếm 97,1%; nguồn vốn ngân sách địa phương chiếm 2,9% Vốn trung ương: Năm 2015 nguồn vốn cho vay trung ương cấp 267.755 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99.3% tổng nguồn Nguồn vốn huy động từ đối tương sách năm 2018 13.723 triệu, chiếm 2.7% tổng nguồn vốn 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay đối tƣợng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch Hoạt động tín dụng đánh giá nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội, hoạt động tín dụng giai đoạn 2015- 2018 có tăng trưởng cao, từ chương trình nhận bàn giao ban đầu thành lập, đến cuối năm 2018 hồn thành chương trình tín dụng * Chƣơng trình cho vay đối tƣợng sách * Chƣơng trình cho vay GQVL * Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn * Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 13 * Chƣơng trình cho vay NSVS&MT * Chƣơng trình cho vay hộ nghèo làm nhà 2.2.2 Thực trạng chế cho vay đối tƣợng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch - Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay ủy thác thông qua tổ chức trị xã hội (Hội nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn niên) - Đến ngày 31/12/2018 tổng dư nợ uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội 406,432 tỷ đồng Cụ thể: Bảng 2.3 Tình hình ủy thác qua hội đồn thể Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch Đơn vị: Triệu đồng SỐ TỔ TT DƢ NỢ TÊN ĐƠN VỊ TK&VV NHẬN UỶ THÁC ĐANG QUẢN LÝ TỔNG DƢ NỢ QUÁ NỢ HẠN Hội Nông dân 157 131,097 397,2 Hội Phụ nữ 169 176,176 253,6 Hội Cựu chiến binh 63 66,197 28,3 Đoàn niên 27 32,962 84,9 Tổng cộng 416 406.432 764 (Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch) 2.2.3 Mục đích cách thức cho vay đối tƣợng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch - Mục đích vay hộ gia đình chủ yếu cho chăn nuôi như: nuôi heo, nuôi cá rô, nuôi vịt Bên cạnh đó, số hộ dùng tiền vay trang trải chi phí học tập cho cái, cải tạo vườn ăn trái, 14 xuất lao động - Cách thức cho vay: Phương thức cấp vốn tín dụng cho đối tượng sách người nghèo với phương châm giải ngân trực tiếp đến tận tay người nghèo thơng qua hội đồn thể, tổ nhóm TK&VV đặc thù Ngân hàng CSXH 2.2.4 Về lãi suất, mức cho vay thời hạn cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch - Lãi suất: Lãi suất cho vay ưu đãi Thủ tướng phủ định cho thời kỳ theo đề nghị HĐQT Ngân hàng Chính sách xã hội, thống mức phạm vi nước Lãi suất NQH 130% lãi suất cho vay + Từ 01/1/2018 đến nay: Lãi suất cho vay 6% năm - Mức cho vay: Hiện đối tượng sách hộ nghèo vay vốn với mức cho vay 100 triệu đồng/hộ - Thời hạn cho vay: Đến áp dụng thời hạn cho vay tối đa loại cho vay ngắn hạn, trung hạn theo quy định chung Thống đốc NHNN 2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn /tổng dƣ nợ cho vay đối tƣợng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn từ 2015 – 2018 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ Năm Năm Năm Năm 2015 2016 2017 2018 145.194 153.149 168.343 176.000 Nợ hạn 1.005 1.503 1.559 764 Tỷ lệ nợ hạn/ Dư 0.69% 0.98% 0.93% 0.43% nợ Chính sách (Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch) 15 Tỷ lệ nợ hạn cao có xu hướng giảm so với năm 2018 Lý năm vừa qua, bối cảnh kinh tế đất nước có nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ giới, tỷ lệ lạm phát cao, ngân hàng nhà nước đưa sách thắt chặt tiền tệ, lãi suất cao, Chính sách đến hạn thời điểm nên làm tỷ lệ hạn năm tăng đột biến 2.2.6 Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn đối NHCSXH huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình Với số thống kê nợ xấu sau: Có tổng số NQH cho vayđối tượng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch đến 31/12/2018 764 triệu đồng chiếm 0.43% tổng dư nợ Chính sách Trong nợ xóa 635 triệu nợ khoanh 160 triệu số nợ xấu Ngân hàng Chính sách xã hội 412 tỷ đồng, chiếm 0.89% tổng dư nợ 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng sách 2.3.1.1 Hiệu kinh tế Trong suốt 15 năm hoạt động với số vốn ban đầu 400 tỷ đồng từ nguồn vốn góp NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức khác Nhà nước Theo kết báo cáo số liệu thống kê Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch, sau 15 năm hoạt động góp phần giúp 644 ngàn hộ khỏi ngưỡng nghèo đói theo chuẩn mực Bộ LĐ-TB&XH hàng trăm ngàn hộ khác vươn lên thoát khỏi nghèo đói vài chu kỳ sản xuất tới 16 2.3.1.2 Hiệu mặt Xã hội Nói tóm lại từ thực tế thấy hoạt động NHCSXH thực mang lại hiệu thiết thực khẳng định sâu sắc chủ trương Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu Xóa đói giảm nghèo 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng sách 2.3.2.1 Về tổ chức * Hội, đoàn thể * Đối với UBND cấp xã * Hoạt động Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, cấp huyện 2.3.2.2 Về sách huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động với phương châm khơng mục tiêu lợi nhuận, phải tự bù đắp chi phí, thực bảo tồn phát triển nguồn vốn, nên hạn chế Huy động tiết kiệm tổ viên thông qua Tổ TK&VV chưa triển khai mạnh Tổ hoàn thành việc củng cố xếp loại khá, loại tốt, số dư tiết kiệm đạt thấp 2.3.2.3 Về đối tượng vay vốn Đối tượng cho vay Ngân hàng sách xã hội hộ đói nghèo theo quy định LĐTB&XH, nhiên phải đối tượng sách cần nguồn vốn sản xuất sức lao động - Quy mô đầu tư cho hộ thấp - Tỷ lệ đối tượng sách vay chưa cao - Thời gian cho vay chưa gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh 17 2.3.3 Nguyên nhân a) Đối với xã, Tổ TK&VV, người vay Hội đoàn thể - Tại số địa phương quan tâm cấp ủy Đảng, quyền hoạt động NHCSXH hạn chế, số công đoạn ủy thác tổ chức nhận ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội chưa làm hết trách nhiệm b) Đối với Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch - Cán Ngân hàng triển khai Quy trình nghiệp vụ Trung ương ban hành chưa CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng cho vay đối tƣợng Chính sách NHCSXHhuyện Bố Trạch - Hàng năm, nâng nguồn vốn tăng so với năm trước 15- 20% dư nợ cho vay Chính sách tăng 15%, phấn đấu đến năm 2019 nguồn vốn đạt 10.000 tỷ đồng dư nợ cho vay Chính sách đến 31/12/2019 200.000 triệu đồng tăng gấp lần so với dư nợ 31/12/2018 Ch tiêu cụ thể sau: 18 Bảng 3.1: Định hƣớng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2015-2019) Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019 Nguồn vốn 250.384 287.198 Dư nợ 145.194 153.149 168.343 176.000 200.000 Số hộ dư nợ 13.253 12.042 8.200 12.376 9.100 14.050 10.000 15.068 Nguồn:Báo cáo NHCSXH huyện Bố Trạch 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động chất lƣợng tín dụng cho vay đối tƣợng Chính sách NHCSXH huyện Bố Trạch 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán * Công tác đạo điều hành: - Thực tốt việc phân công trách nhiệm thành viên Ban Giám đốc; phân công cán lãnh đạo theo dõi, ch đạo hoạt động cụ thể PGD - Thực tốt công tác giao ban báo cáo cán PGD, công tác giao ban cán chủ chốt Hội sở t nh * Năng lực làm việc tinh thần trách nhiệm cán bộ: * Củng cố hoạt động Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch Tổ giao dịch lưu động Điểm giao dịch xã * Tăng cường công tác tham mưu phối kết hợp với bên liên quan * Thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán địa phương, Tổ TK&VV tổ chức Hội đồn thể nhiều hình thức 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH huyện Bố Trạch Để hoạt động Ngân hàng sách xã hội thơng suốt, hiệu việc máy tổ chức xếp cách khoa học từ Trung ương đến địa phương, NHCSXH trọng 19 đến việc tuyển dụng, đào tạo nâng cao trình độ lực nghiệm vụ đặc biệt trọng đến phẩm chất trị, đội ngủ cán phải tồn tâm tồn ý sẳn sàng làm tốt cơng việc vùng khó khăn, để đáp ứng được: Một là, hoạt động khơng lợi nhuận mà mục tiêu XĐGN Hai là, đảm bảo an toàn vốn cân đối thu chi tài 3.2.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH huyện Bố Trạch với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo - Việc phối kết hợp chương trình, quỹ xóa đói giảm nghèo với Ngân hàng CSXH mạng tính hiệu cao 3.2.4 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay đối tượng Chính sách: - Cấp đủ vốn điều lệ - Tăng cường nguồn vốn từ kênh Ngân sách nhà nước trung ương địa phương cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo vào Ngân hàng sách xã hội - Huy động vốn từ NHTM Nhà nước -Huy động tiền g i tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo - Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào Ngân hàng sách xã hội 3.2.5 Mức cho vay, thời hạn vay linh hoạt theo dự án đối tƣợng vay vốn xã huyện Mức đầu tư thời hạn Về cách thức thu nợ Việc cung cấp vốn cho hộ sách phải kịp thời 3.2.6 Tập trung xử lý nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ch tiêu phổ 20 biến đánh giá hoạt động tín dụng Qua thơng số cho thấy chất lượng khoản vay tốt hay xấu; Nếu tỷ lệ nợ xấu cao, đặc biệt khoản nợ có khả vốn ngân hàng phải chịu rủi ro tín dụng, khơng có khả thu hồi nợ Để hạn chế nợ hạn phát sinh, ngân hàng cần xây dựng lộ trình, kế hoạch giải pháp thu nợ, x lý nợ trước tháng khoản nợ xấu, thực đồng thời hai biện pháp phát sớm rủi ro x lý, ngăn ngừa khoản rủi ro cần thiết 3.2.7 Tăng cƣờng phối hợp cấp quyền, ngành,với tổ chức đồn thể xã hội với Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch Xóa đói giảm nghèo mục tiêu chung Đảng Nhà nước, thấm nhuần mục đích NHCSXH phải có phối hợp chặt chẽ thường xuyên với tổ chức liên quan tạo nên sức mạnh để hoàn thành mục tiêu 3.2.8 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn Tổ chức rà soát lại chất lượng hoạt động tổ TK&VV xếp loại yếu trung bình, tiến hành phân tích, làm rõ nguyên nhân dẫn đến tồn tại, yếu Căn kết rà soát để thực việc củng cố, xếp lại sau: a) Đối với Tổ TK&VV hoạt động yếu cần xem xét cho tập huấn nhiều hình thức lồng ghép để nâng cáo chất lượng hoạt động tổ b) Thay đổi Ban quản lý, đặc biệt Tổ trưởng yếu Tổ trưởng có biểu lạm quyền 3.2.9 Tăng cƣờng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Vấn đề kiểm soát nguồn vốn để xem người vay có s hiểu hay không quan trọng, nhiên việc quản lý cho 21 vay NHCSXH tùy thuộc vào trình độ quản lý tổ, nhóm Chính cần trọng bồi dưỡng kiến thức nghiệm vụ cho tổ trưởng tổ vay vốn 3.2.10 Một số giải pháp khác 3.2.10.1 Phối kết hợp nguồn vốn tín dụng với cơng tác khác Một vấn đề cần quan tâm cho vay người vay s dụng vốn khơng hiệu quả, ngồi việc cho vay NHCSXH cần phải có giải pháp để cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, áp dụng khoa học công nghệ trình sản xuất để nâng cao hiệu nguồn vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.1.1 Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn ch phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt ch số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp ly kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế 3.3.1.2 Cần có môi trường sản xuất kinh doanh ổn định Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: - Có sách giao cho Bộ Nơng nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… 22 Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nơng thơn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phương có vai trò quan trọng việc phát triển nguồn vốn cho vay NHCSXH cần tranh thủ quan tâm phối hợp chặt chẽ, quyền địa phương phải xác định tầm quan trong, vị NHCSXH việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng sách xã hội; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay Chính sách đối tượng sách phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ Ngân hàng sách xã hội việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngồi, tạo điều kiện giúp Ngân hàng sách xã hội tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật Tổ chức Tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước 23 KẾT LUẬN Qua lý luận thực tiễn thấy chương trình xóa đói giảm nghèo thực điểm sáng trình phát triển kinh tế đất nước tín dụng đối với đối tượng sách hộ nghèo yếu tố thúc đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội, nội dung chuyên đề tập trung vào hồn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ đối tượng sách, người nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng đối với đối tượng sách hộ nghèo nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng đối tượng sách hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp đối tượng sách Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước ngồi để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng đối tượng sách hộ nghèo Đánh giá khái qt tình hình hoạt động Ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch, từ rút kết đạt 24 số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu 6.Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng đối tượng sách hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Những ý kiến đề xuất luận văn ch đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm phát triển hiệu tín dụng đối tượng sách Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên tơi mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu Ban lãnh đạo Ngân hàng sách xã hội, thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu ch nh hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn thầy giáo, Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch giúp tơi hồn thành luận văn ... tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch bộc lộ nhiều điểm hạn chế Là cán Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch nên việc phát triển hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách. .. luận hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch Chương 3: Giải pháp phát triển. .. nghèo Do đó, tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội có vai trò quan trọng đối tượng sách 1.2 Hoạt động tín dụng đối tƣợng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng cho vay