Chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh 7

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ KIM CÚC CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ KIM CÚC CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Người thực Đỗ Thị Kim Cúc DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHTM SPDV TMCP TCTD CLTD KH NH DN CIC NHNN NHCT TDN CV.KH TSĐB XHTD PGD SXKD CBCNV HĐQT Ý nghĩa Ngân hàng Thương mại Sản phẩm dịch vụ Thương mại Cổ phần Tổ chức tín dụng Chất lượng tín dụng Khách hàng Ngân hàng Doanh nghiệp Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Công Thương Tổng dư nợ Chuyên viên khách hàng Tài sản đảm bảo Xếp hạng tín dụng Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Cán công nhân viên Hội đồng quản trị DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank - CN7 Tr.24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VietinBank - CN7 Tr.25 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng VietinBank - CN7 Tr.27 Bảng 2.4: Nợ hạn nợ xấu VietinBank - CN7 Tr.28,29 Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn VietinBank - CN7 Tr.29 Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng VietinBank - CN7 .Tr.30 Bảng 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng VietinBank - CN7 Tr.30 Bảng 2.8: Tỷ trọng Lãi treo / Tổng dư nợ VietinBank - CN7 Tr.31 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình máy tổ chức VietinBank - CN7 Tr.21 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy mơ dư nợ tín dụng VietinBank - CN7 Tr.26 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .4 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chất lượng tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng 1.1.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.1.4 Nâng cao chất lượng tín dụng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại10 1.2.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 11 1.2.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 12 1.2.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh .13 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM số nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 15 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM Việt Nam 15 1.3.2 Bài học kinh ngiệm VietinBank Chi nhánh 7: 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI 19 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh 19 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển VietinBank 19 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh 20 2.2 Các quy định hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 22 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng 24 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 24 2.3.2 Tình hình huy động vốn VietinBank - Chi nhánh 24 2.3.3 Tình hình hoạt động tín dụng VietinBank - Chi nhánh 26 2.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh 28 2.4.1 Nợ hạn nợ xấu 28 2.4.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay 29 2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 30 2.4.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .30 2.4.5 Lãi treo 31 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng TMCP Công Thương Chi nhánh 31 2.5.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 31 2.5.2 Nhân tố từ phía khách hàng 35 2.5.3 Nhân tố từ phía mơi trường bên 36 2.6 Những thành tựu đạt mặt tồn tại, hạn chế NHTMCP Công thương - Chi Nhánh 38 2.6.1 Những thành tựu đạt 38 2.6.2 Những vấn đề tồn 39 2.6.3 Nguyên nhân gây mặt hạn chế: 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 44 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Công thương đến năm 2020 44 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Phước .45 3.2.1 Giải pháp quy trình tín dụng 45 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 45 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng 46 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng46 3.2.5 Xử lý tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 47 3.2.6 Phát triển chất lượng đội ngũ cán tín dụng 47 3.2.7 Nâng cao chất lượng công nghệ, sở vật chất Ngân hàng 48 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 PHỤ LỤC 53 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại ngày nay, với phát triển cao kinh tế - xã hội, thị trường ngày mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế khu vực quốc tế Đây điều kiện môi trường thuận lợi để hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng phát triển Điều làm cho mức độ cạnh tranh NHTM ngày liệt gay gắt để lôi kéo khách hàng, mở rộng cung ứng SPDV ngân hàng cho kinh tế nói chung tăng thị phần tín dụng nói riêng Để tồn phát triển NHTM Việt Nam phải biết tận dụng hội từ hội nhập, mạnh vốn có mình, phải nâng cao lực xây dựng cho chiến lược rõ ràng để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng với mục tiêu thỏa mãn nhu cầu mong muốn họ Bên cạnh việc huy động vốn, ngân hàng cần đẩy mạnh sản phẩm cho vay thông qua kỹ chất lượng dịch vụ tín dụng Đối với hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu Vậy nên nói, lớn mạnh hệ thống NHTM gắn liền với hoạt động tín dụng Trong bối cảnh cạnh tranh sơi động NHTM, việc đảm bảo an tồn tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh tất ngân hàng hoạt động Việt Nam Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng chất lượng tín dụng phát triển ngân hàng đặc biệt Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh 7, chọn đề tài: "CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH 7" làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp định vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương - Chi nhánh 2 Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát: Đề tài thực nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh theo số tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Tìm giải pháp để giúp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Câu hỏi nghiên cứu - Tình hình hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh thời gian qua nào? - Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh 7? - Những kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh gì? - Những giải pháp góp phần để Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh - Thời gian : Từ năm 2015 đến 2017 Phương pháp nghiên cứu Để tiến hành thực khóa luận, sau hệ thống hóa cách chọn lọc nội dung kiến thức lý luận bản, để làm tảng xuyên suốt trình 42 Ngồi ra, mơi trường kinh tế, mơi trường đầu tư chưa ổn định Thị trường nước thiếu đồng bộ, thiếu tính dự báo Các sách vĩ mơ sách tiền tệ, nhà đất hay thay đổi có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng Sự hỗ trợ Nhà nước kinh tế ngồi quốc doanh Mơi trường cạnh tranh yếu, khơng lành mạnh gây khó khăn cho người làm ăn nghiêm túc Hai là, nguồn thơng tin tín dụng NHNN sơ xài, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng khai thác hiệu quả, cụ thể số nội dung thông tin tình hình tài chính, xếp hạng khách hàng, thơng tin ngành,… chưa cập nhật thật chi tiết, thông tin việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu chưa rõ số tiền thời điểm phát sinh, … làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay chi nhánh 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 2, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng VietinBank chi nhánh gia đoạn 2015-2017 Trên sở đánh giá phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng VietinBank chi nhánh 7, đề tài xác định thành tựu cần tiếp tục trì thực hiện, hạn chế tồn ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, qua đưa nguyên nhân gây tồn để thời gian tới VietinBank chi nhánh có giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần xây dựng phát triển kinh tế đất nước 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH Trên sở phân tích hoạt động tín dụng đánh giá CLTD VietinBank chi nhánh chương 2, kết khảo sát KH nhân viên Chi nhánh dựa định hướng phát triển hoạt động tín dụng VietinBank, tác giả nêu số giải pháp nhằm nâng cao CLTD Chi nhánh giai đọan 2018 - 2020, đồng thời nêu lên số kiến nghị với NHNN Ban ngành địa phương có liên quan 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Công thương đến năm 2020 Năm 2018, VietinBank tập trung nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, tiếp tục chuyển dịch cấu kinh doanh, tăng trưởng có chọn lọc, gắn với hiệu Cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, tăng thu dịch vụ thu lãi, cải thiện cấu thu nhập Thực có kết đề án tái cấu giai đoạn 2016 - 2020, khơng ngừng chuẩn hóa tồn diện mặt hoạt động, phát triển sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế, khẳng định vị hàng đầu thị trường Mục tiêu trung, dài hạn VietinBank trở thành Tập đồn tài có quy mơ lớn với hiệu hoạt động tốt hệ thống ngân hàng Việt Nam vào năm 2020 VietinBank xác định trọng tâm chiến lược giai đoạn tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cấu khách hàng, tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt trọng dịch vụ toán ứng dụng tảng công nghệ đại; nâng cao lực tài chính, tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng công ty con, công ty liên kết; cải thiện suất lao động, quản trị hiệu chi phí Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, VietinBank không theo đuổi mục tiêu kinh doanh hiệu tăng trưởng lợi nhuận mà hướng đến mục tiêu gắn phát triển với kinh tế - xã hội đất nước, góp phần Đảng, 45 Chính phủ thực cải thiện mơi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh bền vững Bên cạnh đó, VietinBank nâng cao lực tài chính, người, cơng nghệ để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng toàn xã hội Trong năm 2018, VietinBank phấn đấu tiếp tục ngân hàng đầu thực nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai dự án công trình an sinh xã hội, thể triết lý “Nâng giá trị sống” (Nguồn:vietinbank.vn) 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Phước Để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn phát triển mới, người viết đề xuất số giải pháp mà chi nhánh áp dụng sau: 3.2.1 Giải pháp quy trình tín dụng - Quy trình tín dụng cần nhanh gọn, dứt khốt, nhằm rút ngắn thời gian, giảm bớt phiền hà cho khách hàng Cơng tác lập hồ sơ tín dụng cần phải giải nhanh chóng theo cam kết chất lượng dịch vụ, thời hạn giải hồ sơ ban hành - Các trường hợp thu nợ nên trích tự động từ tài khoản tốn nhằm giảm bớt thời gian lại KH, sử dụng tiện ích sản phẩm ngân hàng điện tử trích nợ theo định kỳ để trả nợ vay - Công tác giải ngân nhanh chóng, kịp thời, làm gia tăng hài lòng khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng - Cán tín dụng cần coi trọng thẩm định kỹ yếu tố người, bao gồm: lực pháp lý, phẩm chất đạo đức, lực tài chính…Bên cạnh dó, khơng nên lệ thuộc vào số liệu khách hàng cung cấp Cán tín dụng cần tiếp cận thơng tin từ nhiều nguồn khác nhằm kiểm định lại thông tin mà khách hàng cung cấp - Chi nhánh cần đào tạo cán có chun mơn cao thẩm định, đặc biệt thẩm định hồ sơ vay vốn lớn, hoạt động kinh doanh phức tạp, đa dạng Chuyên viên khách hàng phải người có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, không giỏi 46 chun mơn mà phải hiểu số lĩnh vực, ngành kinh tế, kỹ thuật định, đặc biệt nghành nghề lĩnh vực phổ biến địa bàn mà Chi nhánh cấp phát tín dụng nhiều - Việc nâng cao thêm kiến thức quy trình, sản phẩm kiến thức nghành nghề lĩnh vực mà KH kinh doanh giúp cho Chuyên viên khách hàng nhận diện rủi ro công tác thẩm định nhằm tư vấn cho KH việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao Vai trò tư vấn Ngân hàng thể chỗ giúp KH xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, cung cấp thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm… Đồng thời có cảnh báo KH rủi ro mà hoạt động kinh doanh gặp phải để có biện pháp hạn chế rủi ro, bảo đảm dự án hoạt động hiệu quả, trả nợ Ngân hàng đầy đủ gốc lãi 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng - Cán tín dụng cần tìm hiểu xác thực trạng ngành nghề kinh doanh khách hàng tình hình tài chính, khả phát triển tương lai, lấy làm sở để định cấp tín dụng - Định kì cần có cảnh báo ngành tiềm ẩn rủi ro, chất lượng tín dụng giảm sút (nợ cấu, nợ hạn tăng cao, lãi chưa thu lớn, ) để định hướng cho cán tín dụng hạn chế cho vay Đồng thời đẩy mạnh thu hồi nợ với khách hàng dư nợ Chi nhánh có biện pháp ứng phó kịp thời có tình xấu xảy - Đánh giá uy tín việc tốn nợ vay khách hàng dịch vụ vấn tin nhóm nợ 12 tháng gần thơng qua CIC 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng - Đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng thông qua hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng 47 - Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn 3.2.5 Xử lý tốt khoản nợ hạn, nợ xấu - Giám sát khoản nợ cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ theo định kỳ Để việc xử lý nợ hạn, nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao, khâu cảnh báo, phát sớm phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan - Đối với KH có dấu hiệu gặp khó khăn, tình hình tài suy giảm, Chi nhánh cần chủ động tiếp cận sớm, phối hợp với KH để tiến hành rà soát, đánh giá tình hình hoạt động, khả trả nợ KH, KH tìm giải pháp xử lý phù hợp, tái tài trợ lại theo kỳ hạn trả nợ phù hợp với tình hình tài KH, làm việc người thân KH để hỗ trợ giải quyết, đề xuất giảm lãi suất giúp KH vượt qua giai đọan khó khăn - Tiến hành rà sốt, đánh giá lại cơng tác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro, đảm bảo việc phân loại nợ phản ánh chất lượng tín dụng Chi nhánh, tuyệt đối khơng che giấu nợ xấu Đối với nợ xấu từ nhóm đến nhóm phải chủ động phân tích khoản vay để biết thuận lợi, khó khăn việc thu hồi nợ cuối KH khơng có khả tài thiếu thiện chí trả nợ tổ chức phát mãi, bán đấu giá để thu hồi nợ gốc lãi - Tiếp tục thực trích đúng, đủ quỹ dự phòng rủi ro xử lý rủi ro tín dụng theo quy định hành 3.2.6 Phát triển chất lượng đội ngũ cán tín dụng - VietinBank cần nâng cao chất lượng tuyển dụng nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc Chú trọng đến nhân viên trẻ, ham học hỏi, động Bên cạnh đó, VietinBank cần liên kết với 48 trường đại học để tìm kiếm sinh viên giỏi, có sách hỗ trợ việc học tập nhằm có hệ nhân viên giỏi dự phòng - Cần thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo theo nguyện vọng nhu cầu phòng ban Đặc biệt, cần trọng đến chương trình đào tạo liên quan đến nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ, đặc biệt thẩm định giá máy móc thiết bị chuyên dụng mà cán thẩm định chưa có hội tiếp xúc nhiều - Tổ chức thi liên quan đến nghiệp vụ, định kì 06 tháng hàng năm Đây sở để phát nhân viên giỏi để có chế độ đãi ngộ hợp lý, mặt khác giúp sàng lọc nhân viên thiếu hụt kiến thức, bố trí cơng việc phù hợp với lực nhân viên - Cần có chế độ sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề Hiện chế tiền lương chi nhánh mang tính chất bình qn, cào thu nhập, chưa gắn hồn tồn với hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm cơng tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu cơng việc chung chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động 3.2.7 Nâng cao chất lượng công nghệ, sở vật chất Ngân hàng - Công nghệ tốt tảng cho phát triển ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng nâng cao hiệu quản lý, việc đầu tư hệ thống công nghệ nâng cao khả quản lý điều cần thiết Bên cạnh đó, việc đại hóa việc lập tờ trình, quản lý hồ sơ, chuyển hồ sơ cho cấp phê duyệt việc làm cần thiết, giúp cho hoạt động cho vay nhanh chóng, chuyên nghiệp, tiết kiệm chi phí Ngồi giúp cho việc tìm kiếm, báo cáo thực xác, đầy đủ - Nâng cấp hệ thống đường truyền tránh xảy trường hợp nghẽn mạng thường xuyên, gây thời gian, ảnh hưởng đến công việc Ngân hàng - Cần phải tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cho cán phụ trách lĩnh vực cơng nghệ thông tin 49 - Cải tạo, sửa chữa thêm PGD xuống cấp địa bàn mà Chi nhánh quản lý đồng theo mơ hình đại, chuyên nghiệp, thân thiện với KH, trang thiết bị, hình ảnh nội ngoại thất theo tiêu chí nhận diện thương hiệu VietinBank 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Một là, xây dựng khung lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm thu hút nhiều đối tượng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho vay chi nhánh nói riêng VietinBank nói chung, tăng tính tự chủ tài NH Hai là, cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa Một mặt, đa phần khách hàng cần vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường, mặt khác, tồn hạn chế trình độ, lực Do vậy, đơn giản hóa thủ tục quan trọng, góp phần giúp khách hàng có vốn, khơng bỏ lỡ hội kinh doanh Ba là, tăng cường quản lý chặt chẽ khoản nợ vay nâng cao chất lượng xử lí rủi ro với khoản vay có vấn đề Ban hành quy định cụ thể giám sát vốn vay, cách thức thẩm quyền, công cụ biện pháp cán tín dụng phải áp dụng thực nhiệm vụ thu hồi nợ vay Bốn là, tăng cường tập huấn nghiệp vụ, với nội dung phù hợp thiết thực cho hoạt động nghiệp vụ Đối tượng tập huấn phải phân loại rõ ràng, phù hợp với yêu cầu nghiệp vụ tập huấn Nên có lần khảo sát định kì đánh giá thực trạng đội ngũ cán bộ, nguồn nhân lực hệ thống Từ phân loại xây dựng kế hoạch định hướng đào tạo, bổ sung kĩ kiến thức phù hợp cho nhóm đối tượng 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chung tín dụng NHTM chất lượng tín dụng NHTM, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh 7, thành tựu mặt hạn chế cơng tác hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2015-2017 định hướng hoạt động đến năm 2020, tác giả đề xuất số giải pháp phù hợp với hoạt động tín dụng VietinBank Chi nhánh 7, để áp dụng thực tiễn, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn chế có giải pháp đòi hỏi cần phải có tập trung nghiên cứu xây dựng thành đề án chi tiết riêng, nên số giải pháp mang tính định hướng, tác giả nỗ lực để xây dựng giải pháp có tính thực tiễn phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh VietinBank Chi nhánh 51 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động ngân hàng Tín dụng khơng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà đóng góp thúc đẩy kinh tế Để đảm bảo cho hoạt đọgộng tín dụng an tồn có hiệu quả, NHTM phải trọng đến chất lượng hoạt động Có nhiều nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng Các nguyên nhân chủ quan xuất phát từ sách, quy trình tín dụng, cơng tác tổ chức, nhân sự… Nguyên nhân khách quan đến từ môi trường kinh tế, lực kinh doanh khách hàng Cho nên, chất lượng tín dụng NHTM cần kiểm soát cách chặt chẽ Bám sát vào mục tiêu đặt ra, đề tài hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, đề tài tìm hiểu lý luận chất lượng tín dụng NHTM Thứ hai, đề tài phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng VietinBank - CN7 Từ nêu lên kết đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Thứ ba, đề tài đưa số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thông qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tôi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất Q thầy, bạn bè để khóa luận hoàn chỉnh 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập” Tạ Thị Kiều An cộng (2010), “Giáo trình Quản lý chất lượng”, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2012), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Đình Phan TS Đặng Ngọc Sự (2012), “Giáo trình Quản trị chất lượng”, NXB ĐH Kinh Tế Quốc Dân Phòng Tổng hợp, báo cáo VietinBank Chi nhánh năm 2015, 2016, 2017 Website: vietinbank.vn, cafef.vn Một số tài liệu khác… 53 PHỤ LỤC Mẫu phiếu khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng VietinBank - CN7 I NHÂN TỐ TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Mức độ ảnh hưởng 1 Quy trình cho vay Ngân hàng Công tác thẩm định, tái thẩm định CV.KH Tốc độ tăng trưởng chi nhánh so với NHTM khác địa bàn Nhân viên ngân hàng thiếu đạo đức, cố tình gian lận, lừa đảo Trình độ, kinh nghiệm nhân CV.KH Việc khai thác xử lý thông tin phục vụ cấp tín dụng CVKH Hệ thống xếp hạng tín dụng nội mang tính hình thức Cấp tín dụng tập trung, chưa đa dạng hóa KH, ngành nghề Chưa thực tốt đầy đủ công tác kiểm tra, giám sát KH sau cho vay II NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Sử dụng vốn vay sai với mục đích vay vốn Uy tín, thiện chí trả nợ khách hàng 3.Trình độ khả quản lý đội ngũ lãnh đạo DN yếu Mức độ ảnh hưởng 54 Phương án kinh doanh không hiệu theo kế hoạch Đầu tư nhiều lĩnh vực / vượt quy mô quản lý Giao dịch tín dụng với nhiều ngân hàng III NHÂN TỐ TỪ PHÍA MƠI TRƯỜNG BÊN NGỒI Mức độ ảnh hưởng 1 Ảnh hưởng thay đổi môi trường kinh tế nước giới Môi trường pháp lý chưa thuận lợi Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN Sự cạnh tranh không lành mạnh NHTM khác Hệ thống thông tin tín dụng bất cập Tổng hợp kết khảo sát - Đối tượng khảo sát: cá nhan liên quan đến hoạt động tín dụng như: Cán quan hệ khách hàng, cán tín dụng, cán tái thẩm định,… kể cán trước tham gia cơng tác tín dụng VietinBank, khách hàng VietinBank, chuyên gia tài chính… - Thời gian khảo sát: tháng 4/2018 - Số kết thu được: 79 kết I NHÂN TỐ TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Mức độ ảnh hưởng 1 Quy trình cho vay Ngân hàng 21 23 31 Công tác thẩm định, tái thẩm định CV.KH 13 26 23 11 55 Tốc độ tăng trưởng chi nhánh so với NHTM khác địa bàn 29 38 Nhân viên ngân hàng thiếu đạo đức, cố tình gian lận, lừa đảo 30 27 19 Trình độ, kinh nghiệm nhân CV.KH 26 19 22 10 Việc khai thác xử lý thơng tin phục vụ cấp tín dụng CVKH 19 30 22 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội mang tính hình thức 23 13 26 10 Cấp tín dụng tập trung, chưa đa dạng hóa KH, ngành nghề 30 27 15 Chưa thực tốt đầy đủ công tác kiểm tra, giám sát KH sau cho vay 28 35 12 II NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Mức độ ảnh hưởng 1 Sử dụng vốn vay sai với mục đích vay vốn 35 29 Uy tín, thiện chí trả nợ khách hàng 27 19 23 3.Trình độ khả quản lý đội ngũ lãnh đạo DN yếu 11 26 31 Phương án kinh doanh không hiệu theo kế hoạch 29 27 18 Đầu tư nhiều lĩnh vực / vượt quy mô quản lý 37 12 21 Giao dịch tín dụng với nhiều ngân hàng 17 26 30 III NHÂN TỐ TỪ PHÍA MƠI TRƯỜNG BÊN NGOÀI Mức độ ảnh hưởng 1 Ảnh hưởng thay đổi môi trường kinh tế nước giới 37 28 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi 20 38 13 56 Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN 18 16 36 Sự cạnh tranh không lành mạnh NHTM khác 11 34 26 Hệ thống thơng tin tín dụng bất cập 11 29 33 ... lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh chương 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương. .. giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh theo số tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Tìm giải pháp để giúp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Công. .. Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh 7? - Những kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh gì? - Những giải pháp góp phần để Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh