Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP phát triển TP hồ chí minh – chi nhánh đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM HỒNG MINH HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HỮU MẪN Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài ngân hàng họp Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng 08 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi, mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Vì hoạt động tín dụng ln quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh Ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng tới kinh tế chủ thể khác sống Tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk phần lớn tập trung cho vay cá nhân kinh doanh với dư nợ tính đến thời điểm tháng 07 năm 2019 3.000 tỷ đồng, chiếm 85% tổng dư nợ cho vay số lượng khách hàng tương ứng 10.000 khách hàng Tuy nhiên cạnh tranh lớn ngân hàng địa bàn việc mở rộng quy mô thu hút khách hàng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk dễ bỏ qua việc thẩm định kỹ khách hàng vay vốn, bên cạnh đặc thù địa bàn Đăk Lăk đa phần khách hàng vay vốn người dân có trình độ hiểu biết pháp luật chưa tốt nên dễ dẫn tới nguy tiềm ẩn Do đó, việc kiểm sốt rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng vơ quan trọng, cần thiết để ngân hàng phát triển cách bền vững Vì đề tài “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk” lựa chọn Mục tiêu nghiên cứu: Về mặt lý luận: hệ thống hóa lý luận chung rủi ro tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Về mặt thực tiễn: dựa kết phân tích đánh giá hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh Đăk Lăk đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Câu hỏi nghiên cứu: Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh có đặc điểm gì? Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh gồm nội dung gì? Tiêu chí dùng để đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh? Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk? Những mặt đạt được, mặt chưa đạt nguyên nhân sao? Những biện pháp để hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: a Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề thực tiễn hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk: - Tình hình thực quy trình quy định việc cấp tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Mối quan hệ liên quan tác nghiệp phận với (bộ phận quan hệ khách hàng, phận quản lý hỗ trợ tín dụng, phận dịch vụ khách hàng ngân quỹ, phận sách giám sát nghiệp vụ quản lý hỗ trợ tín dụng, phận kiểm soát sau) - Thực trạng yếu tố bên ngồi liên quan kinh tế, trị, xã hội, pháp luật có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng b Phạm vi nghiên cứu: Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh năm từ 2016 – 2018, giai đoạn tăng trưởng tín dụng cao từ thành lập Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk Dữ liệu nghiên cứu: số liệu cho vay cho vay cá nhân kinh doanh, số liệu nợ xấu nợ đủ tiêu chuẩn quy định Ngân hàng ban hành Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp sau để nghiên cứu: Thu thập liệu: liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo liên quan đến hoạt động cho vay cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Ngồi thu thập thêm liệu từ bên ngồi thơng qua báo tạp chí chun ngành Xử lý tổng hợp liệu, phân tích: sau thu thập liệu cần thiết tiến hành thống kê, tính tốn tiêu cần thiết để thấy thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng qua năm, hạn chế nguyên nhân Từ đề khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học: góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Ý nghĩa thực tiễn: làm rõ nguyên nhân hạn chế việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk, từ đưa khuyến nghị phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Kết cấu luận văn: Bố cục luận văn bao gồm nội dung sau: Phụ lục, danh mục bảng, danh mục sơ đồ, danh mục công thức, danh mục chữ viết tắt, mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh – chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Một số giải pháp khuyến nghị nhằm hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Danh mục tài liệu tham khảo Tổng quan tài liệu nghiên cứu: a Các báo khoa học: [1] Nguyễn Như Dương (2018), “Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng từ ngân hàng ANZ”, Tạp chí Tài chính, số 671, trang 46 – 48 [2] Nguyễn Thị Gấm (năm 2014), “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, Số 40, trang 18-20 [3] Lê Thị Hạnh (2014), “Kiểm soát rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 43, trang 1416 [4] Lê Thu Hương (năm 2018), “Một số lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại”, Tạp chí tài chính, số 693, trang 32 - 35 [5] PGS.TS Nguyễn Thường Lạng – Đại học kinh tế Quốc dân (2017), “Quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đặt ra”, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 9/2017, trang 19 - 22 [6] Nguyễn Đức Tú (năm 2016), “Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 59, trang 2022 b Các luận văn thạc sỹ: [1] Nguyễn Thành Luân (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Đà Nẵng” luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [2] Trần Văn Huy (2018), “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn”, luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Giang (2018), "Kiểm oát rủi ro t n dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Đà Nẵng", luận văn thạc sỹ tài ngân hàn, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Thị Ngọc Dung (2016), "Kiểm oát rủi ro t n dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đăk Tô, tỉnh Kon Tum", luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng c Khoảng trống nghiên cứu: Thông qua báo khoa học, luận văn nghiên cứu kiểm soát rủi ro tín dụng tác giả đưa hệ thống sở lý luận rủi ro, kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu chưa có báo khoa học luận văn nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk Với đặc thù thủ phủ cà phê tỉnh lớn Việt Nam, số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh Đăk Lăk lớn, đa dạng, có văn hóa có phần khác so với phạm vị nghiên cứu thành thị lớn Đà Nẵng Cũng có số luận văn có phạm vi nghiên cứu tương đồng với Đăk Lăk nhiên tập trung vô khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Đồng thời luận văn tập trung vào vấn đề phòng ngừa, ngặn chặn rủi ro chưa đề cập đến quan điểm đánh đổi sinh lời rủi ro mục tiêu hoạt động ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận đến mức Đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh- Chi nhánh Đăk Lăk” kế thừa nội dung mà luận văn khác đạt được, nhiên bổ sung khoảng trống nêu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh: a Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh: Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh: cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài, cá nhân chủ hộ kinh doanh, cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân vay vốn tổ chức tín dụng nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận b Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh: Như theo định nghĩa cho vay cá nhân kinh doanh đất nước Việt Nam với dân số 90 triệu người số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh lớn Chính mà cho vay cá nhân kinh doanh có đặc điểm sau làm cho việc kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh có đặc điểm riêng biệt: - Quy mô khoản vay nhỏ lẻ - Số lượng khoản vay nhiều - Đa dạng hóa ngành nghề, địa bàn - Thủ tục vay vốn yêu cầu đơn giản, nhanh chóng - Năng lực quản lý tài khơng cao - Chi phí giám sát quản lý vay vốn nhiều 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm, nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh: a Khái niệm: Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng không thực khả thực phần tồn nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng thỏa thuận với ngân hàng Tuy nhiên hạn chế thấp xuất ảnh hưởng rủi ro tín dụng xảy b Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh: Nhận biết đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh giúp cho ngân hàng chủ động việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân xuất phát từ đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh có đặc điểm sau: - Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh mang tính tất yếu - Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh đa dạng, phức tạp - Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh khó quản lý, giám sát c Nguyên nhân: - Xuất phát từ khách hàng vay vốn - Xuất phát từ ngân hàng - Xuất phát từ mơi trường bên ngồi d Hậu quả: Rủi ro tín dụng xảy gây hậu với mức độ nhẹ ngân hàng sụt giảm lợi nhuận, gây khó khăn hoạt động kinh doanh Nặng gây rối loạn, ổn định tới kinh tế xã hội đặc thù ngành ngân hàng - Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận, tăng chi phí - Rủi ro tín dụng ảnh hưởng tới khoản ngân hàng thương mại - Rủi ro tín dụng làm ngân hàng thương mại giảm uy tín, làm phá sản - Rủi ro tín dụng ảnh hưởng xấu đến kinh tế, xã hội 1.1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng: a Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng: Là việc ngân hàng thông qua nhiều công cụ phương pháp cách khoa học nhằm làm hạn chế thấp xuất rủi ro giảm thiểu thiệt hại xảy rủi ro thấp 11 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại: a Nhân tố bên trong: Định hướng sách tín dụng Năng lực đội ngũ nhân Các nguồn cung cấp thông tin khách hàng cá nhân vay kinh doanh cho ngân hàng Cơ sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng b Nhân tố bến ngồi: Mơi trường kinh tế Mơi trường pháp lý Mơi trường trị KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHI MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1.1 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức chi nhánh Đăk Lăk: 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2016 – 2018: a Tình hình hoạt động huy động vốn: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn từ năm 2016 – 2018 ĐVT: triệu đồng 2016 2017 2018 12 Năm Tỷ Giá trị Chỉ trọng Tỷ Giá trị (%) tiêu Không kỳ hạn Ngắn 24.270 4,47 199.415 36,74 hạn Trung 318.971 58,77 hạn Dài hạn Tổng cộng Dân cư 93 0,02 542.749 100 502.599 92,60 trọng (%) 43.334 263.42 320.10 121 626.97 574.19 2017/ 2016 Tỷ Giá trị trọng (%) 7,53 40.150 7,40 542.749 100 52.785 179 55.829 42,01 132 387.951 51,05 100 297.472 0,02 130 132 0,02 109 100 116 741.384 100 118 91,58 114 646.649 8,42 131 94.735 cộng 626.97 100 116 741.384 52,3 129 147 40,1 93 87,2 12,7 kinh tế Tổng 2017 6,91 Tổ chức 2018/ 100 113 179 118 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 b Tình hình hoạt động cho vay: Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ theo kỳ hạn từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng 13 Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Giá trị Giá trị 2017/2016 Giá trị 2018/2017 Ngắn hạn 539.647 1.553.399 287,85% 2.446.757 157,51% Trung hạn 630.443 227.572 36,10% 110.018 48,34% Dài hạn 23.095 17.996 77,92% 16.888 93,84% 150,77% 2.573.663 143,06% Tổng cộng 1.193.185 1.798.967 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ theo mục đích khách hàng từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng Năm 2016 2017 2018 Chỉ tiêu Giá trị Giá trị 2017/2016 Giá trị 2018/2017 Tiêu dùng 48.521 51.468 106,07% 69.815 135,65% Kinh doanh 1.144.664 1.747.499 152,66% 2.503.848 143,28% Tổng cộng 1.193.185 1.798.967 150,77% 2.573.663 143,06% Cá nhân 980.712 1.570.534 160,14% 2.357.484 150,11% Pháp nhân 212.473 228.433 107,51% 216.179 94,64% 150,77% 2.573.663 143,06% Tổng cộng 1.193.185 1.798.967 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 c Kết hoạt động kinh doanh: Bảng 2.4: kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đăk Lăk từ năm 2016 – 2018 ĐVT: triệu đồng 14 Năm 2016 2017 2018 Phát sinh Phát sinh 2017/2016 Phát sinh 2018/2017 Chỉ tiêu Tổng thu 128.299 155.583 27.284 236.688 81.105 126.720 154.065 27.345 234.137 25.233 1.562 1.494 -68 2.551 1.057 17 24 -24 Tổng chi phí 106.033 127.677 21.644 180.695 53.018 -Trong hoạt 83.599 96.437 12.838 141.662 45.225 22.266 27.906 5.640 55.993 28.087 nhập Từ hoạt động tín dụng Từ hoạt động dịch vụ Từ hoạt động kinh doanh khác động tín dụng Lợi nhuận sau thuế lũy kế Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK: 2.2.1 Thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk: a Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh: Bảng 2.5: Số lƣợng khách hàng cá nhân vay kinh doanh từ năm 15 2016 - 2018 Năm 2016 2017 2018 Số Số Chỉ tiêu lượng lượng Nông nghiệp 4.388 6.704 152,78% 10.508 156,74% 32 32 100,00% 28 87,50% 4.420 6.736 152,40% 10.536 156,41% Phi nông nghiệp Tổng cộng 2017/2016 Số 2018/2017 lượng Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 b Tình hình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: Bảng 2.6: Tình hình dƣ nợ khách hàng cá nhân vay kinh doanh từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng 2016 Năm Chỉ tiêu Nông 2017 Tỷ Giá trị trọng 2018 Tỷ Giá trị (%) trọng Tỷ Giá trị (%) trọng (%) 929.107 97,88 1.515.981 99,04 2.291.321 99,47 20.105 2,12 14.628 0,96 12.255 0,53 949.212 100 1.530.609 100 2.303.576 100 nghiệp Phi nông nghiệp Tổng cộng Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 Bảng 2.7: Quy mơ trung bình khoản vay khách hàng cá nhân 16 vay kinh doanh từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Giá trị Giá trị 2017/2016 Giá trị 2018/2017 4.420 6.736 2.316 10.536 3.800 949.212 1.530.609 581.397 2.303.576 772.967 214 227 13 218 -9 Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh Dư nợ khách hàng cá nhân kinh doanh Quy mô trung bình khoản vay cá nhân kinh doanh Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 Bảng 2.8: Kết hoạt động kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân vay kinh doanh từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng 2016 2017 2018 Năm Giá trị Giá trị 2017/2016 Giá trị 2018/2017 109.159 179.020 69.861 254.910 75.890 Chỉ tiêu Doanh thu từ 17 hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi phí hoạt động cho vay khách hàng 89.905 155.163 65.258 207.521 52.358 19.254 23.857 4.333 47.389 23.532 cá nhân kinh doanh Lợi nhuận Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 2.2.2 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk từ 2016 – 2018 a Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Đăk Lăk: - Tăng trưởng cho vay cá nhân kinh doanh mức vừa phải - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát khoản vay - Thực theo dõi sát nợ xấu phát sinh b Các biện pháp kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh thực chi nhánh Đăk Lăk: Trong hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh giai đoạn từ năm 2016 – 2018 chi nhánh Đăk Lăk thực biện pháp công cụ nhằm: né tránh rủi ro, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy chuyển giao rủi ro, đa dạng hóa danh mục cho vay 18 Bảng 2.9: Phân loại xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh Mức xếp Ý nghĩa hạng AAA AA A Khả hoàn trả khoản vay khách hàng đặc biệt tốt Khả hoàn trả khoản vay khách hàng tốt Khả hoàn trả khoản vay khách hàng tốt Khách hàng hồn tồn có khả trả nợ đầy đủ Tuy nhiên BBB yếu tố bên làm suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng đối mặt nhiều rủi ro tiềm ẩn từ điều kiện kinh BB doanh, tài chính, kinh tế bất lợi làm suy giảm khả trả nợ Khách hàng có nhiều nguy khả trả nợ ảnh B hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài chính, kinh tế bất lợi Tuy nhiên khách hàng có khả trả nợ CCC CC C D Hiện khách hàng bị suy giảm khả trả nợ Hiện khách hàng bị suy giảm nhiều khả trả nợ Khách hàng thực thủ tục phá sản có động thái trả nợ Khách hàng khả trả nợ Nguồn: quy chế xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk từ 2016 – 2018: a Tỷ lệ nợ xấu: 19 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân kinh doanh từ năm 2016 – 2018 ĐVT: triệu đồng 2016 Năm Giá trị Chỉ tiêu 2017 Số Số lượn lượn 2018 Số g Giá g 2017 Giá lượng khác trị khác /2016 trị khách /2017 h h hàng hàng 2018 hàng Nhóm 800 0 -800 425 425 Nhóm 9.923 150 -9.773 558 408 Nhóm 0 4.317 4.317 999 -3.318 10.723 4.467 -6.256 1.982 -2.485 Tổng cộng Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân kinh doanh từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tổng dư nợ khách hàng cá 2016 2017 2018 2017 Giá trị 1.193.185 1.798.967 605.782 2.573.663 774.696 980.712 1.570.534 589.822 2.357.484 786.950 /2016 Giá trị 2018 Giá trị /2017 20 nhân Tổng dư nợ khách hàng cá 949.212 1.530.609 581.397 2.303.576 772.967 10.723 4.467 -6.256 1.982 -2.485 0,90% 0,25% -0,65% 0,08% -0,17% 1,09% 0,28% -0,81% 0,084% -0,20% 1,13% 0,29% -0,84% 0,09% -0,21% nhân kinh doanh Tổng nợ xấu khách hàng cá nhân kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu /Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu /Tổng dư nợ khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu /Tổng dư nợ khách hàng cá nhân kinh doanh Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 b Cơ cấu nhóm nợ: Bảng 2.12: Tình hình cấu nhóm nợ khách hàng cá nhân kinh doanh từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng Năm 2016 2017 Tỷ Giá trị Chỉ tiêu trọng (%) Tỷ Giá trị trọng (%) 2018 2017 /2016 Tỷ Giá trị trọng (%) 2018 /2017 21 Nhóm 920.624 98,03 1.512.867 99,11 592.243 2.292.11 99,41 779.247 Nhóm 7.800 0,83 9.165 0,60 1.365 11.645 0,51 2.480 Nhóm 800 0,09 0 -800 425 0,02 425 Nhóm 9.923 1,06 150 -9.773 558 0,02 408 Nhóm 0 4.317 0,28 4.317 999 0,04 -3.318 939.147 100 1.526.499 100 587.352 2.305.74 100 779.242 Tổng cộng Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 c Tỷ lệ trích lập dự phòng: Bảng 2.13: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro khách hàng cá nhân kinh doanh từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng Năm 2016 2017 2018 Giá trị Giá trị 2017/2016 Giá trị 2017/2016 Dự phòng cụ thể 638 107 -531 347 240 Dự phòng chung 7.044 11.416 4.372 17.286 5.870 Tổng cộng 7.628 11.523 4.255 17.633 6.110 Chỉ tiêu Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 d Chỉ tiêu tỷ lệ xóa nợ ròng: Bảng 2.14: Tình hình tỷ lệ xóa nợ ròng từ năm 2016 - 2018 ĐVT: triệu đồng Năm 2016 Giá trị 2017 Giá trị 2018 2017 Giá trị 2017 22 Chỉ tiêu /2016 Dư nợ xóa ròng Tổng dư nợ 0 1.193.185 1.798.967 Tổng dư nợ khách hàng cá nhân /2016 4.317 4.317 605.782 2.573.663 774.696 980.712 1.570.534 589.822 2.357.484 786.950 949.212 1.530.609 581.397 2.303.576 772.967 0 0,16% 0,16% 0 0,18% 0,18% 0 0,187% 0,187% Tổng dư nợ khách hàng cá nhân kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu (so với Tổng dư nợ) Tỷ lệ nợ xấu (so với Tổng dư nợ khách hàng cá nhân) Tỷ lệ nợ xấu (so với Tổng dư nợ khách hàng cá nhân kinh doanh) Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG 2.3 TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK: 2.3.1 Kết quả: 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân: a Những hạn chế b Nguyên nhân hạn chế: Nguyên nhân bên Nguyên nhân bên 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANHCỦA CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh: - Phát triển thêm phân khúc khách hàng bán lẻ tiêu dùng tài - Phát triển thêm hệ thống mạng lưới, sở liệu khách hàng - Nâng cao lực vốn; tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật - Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng 3.1.2 Định hƣớng kiểm sốt rủi ro tín dụng: - Nâng cao nhận thức tầm quan trọng pháp lý - Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu không vượt 3% - Tăng trưởng cách bền vững - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH: 3.2.1 Về né tránh rủi ro 3.2.2 Về ngăn ngừa rủi ro 3.2.3 Giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy chuyển giao rủi ro 3.2.4 Đa dạng hóa danh mục cho vay 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 24 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc: 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Đăk Lăk 3.3.4 Đối với Sở tài nguyên môi trƣờng tỉnh Đăk Lăk 3.3.5 Đối với phủ KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN ... NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANHCỦA CHI NHÁNH... DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM: 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại: Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh. .. kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp. Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Câu hỏi nghiên cứu: Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh có đặc điểm gì? Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay