PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TẾ H U Ế NGUYỄN THỊ HẢI H PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN KI N HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Ế NGUYỄN THỊ HẢI H U PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN TẾ HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG H Ọ C KI N H VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH ẠI Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH : 8340101 TR Ư Ờ N G Đ Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG TRIỆU HUY HUẾ, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Đây công trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng công bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Thừa Thiên Huế, ngày tháng TẾ H U Ế Tác giả TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C KI N H Nguyễn Thị Hải i năm 2019 LỜI CẢM ƠN Thực chủ trƣơng lãnh đạo Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh Quảng Bình việc khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán bộ, cơng chức nói chung, tra viên - ngƣời chịu trách nhiệm công tác tra TCTD Thanh tra, giám sát ngân hàng Nhà nƣớc nói riêng Thấy rõ trách nhiệm thân, Thanh tra viên thuộc Thanh tra, giám sát ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Quảng Bình, phụ trách lĩnh vực tra TCTD địa phƣơng, theo học chƣơng trình đào tạo Cao học, chuyên ngành Quản trị Ế kinh doanh khóa 2017-2019, trƣờng Đại học Kinh tế thuộc Đại học Huế H U Trong trình học tập thực luận văn tốt nghiệp cuối khóa, bên cạnh TẾ nỗ lực thân, nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ tận tình từ Ban H Giám hiệu, thầy, cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế thuộc Đại học Huế, từ tập KI N thể lãnh đạo cán Thanh tra, giám sát ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Ọ C Quảng Bình Phòng khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Chi H nhánh Quảng Bình Đ Đại học Kinh tế Huế ẠI Đặc biệt giúp đỡ vô quý báu TS Hoàng Triệu Huy Trƣờng N G Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến TS Hoàng Triệu Huy, ngƣời thầy Ờ trực tiếp hƣớng dẫn tận tình dẫn khoa học quý báu TR Ư Xin chân thành cảm ơn quý thầy, bạn bè đồng nghiệp nhiệt tình giúp tơi có thêm hiểu biết, kinh nghiệm học giá trị phục vụ cho việc hồn thành khóa học, mà giúp cho tơi suốt q trình cơng tác sau Cuối cùng, tơi xin hứa sau hồn thành khóa học tơi đƣa kiến thức nhận đƣợc đóng góp vào phát triển ngành ngân hàng địa bàn nói chung Thanh tra, giám sát ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Quảng Bình nói riêng Xin chân thành cám ơn! Thừa Thiên Huế, ngày tháng Tác giả Nguyễn Thị Hải ii năm 2019 TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: NGUYỄN THỊ HẢI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2017-2019 Ngƣời hƣớng dẫn: TS HOÀNG TRIỆU HUY Tên đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Mục đích đối tƣợng nghiên cứu: - Mục đích: Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank H U Ế Quảng Bình, đánh giá kết quả, hạn chế cho vay tiêu dùng đơn vị Vietcombank Quảng Bình năm tới TẾ này, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng H - Đối tƣợng nghiên cứu: lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động phát triển Ọ C Phƣơng pháp nghiên cứu KI N cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình H - Thu thập số liệu thứ cấp: Thu thập số liệu hoạt động cho vay ẠI Vietcombank Quảng Bình; số liệu chi tiết hoạt động cho vay tiêu dùng 04 PGD Đ hội sở chi nhánh Vietcombank Quảng Bình N G - Thu thập số liệu sơ cấp: Điều tra cán thực cho vay tiêu dùng Ờ Phòng giao dịch phòng khách hàng bán lẻ hội sở chi nhánh tỉnh TR Ư Vietcombank Quảng Bình nội dung đề xuất kiến nghị, giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Trên sở vấn đề lý luận đƣợc hệ thống; kết nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình; kết điều tra, khảo sát thực tế từ đối tƣợng có liên quan nội dung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình năm tới iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU STT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần Vietcombank Quảng Bình Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình QTDND Quỹ tín dụng nhân dân KQKD Kết kinh doanh PGD Phòng giao dịch XKLĐ Xuất lao động 10 CVTD Cho vay tiêu dùng 11 KHBL Khách hàng bán lẻ TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C KI N H TẾ H U Ế iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ xii H U Ế PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu TẾ Câu hỏi nghiên cứu KI N H Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Ọ C 3.2 Mục tiêu cụ thể H Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu ẠI Phƣơng pháp nghiên cứu G Đ 5.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu N 5.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp Ư Ờ 5.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu TR Cấu trúc luận văn PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1 Số lƣợng khoản vay tiêu dùng thƣờng lớn nhƣng quy mô khoản vay nhỏ 1.1.2.2 Chi phí quản lý vay tiêu dùng lớn v 1.1.2.3 Là hình thức cho vay có độ rủi ro cao 1.1.2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng cao 1.1.2.5 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế 1.1.2.6 Chất lƣợng thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng thƣờng không cao 1.1.2.7 Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất chƣa linh hoạt 10 1.1.2.8 Một số đặc điểm khác cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 10 1.1.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 11 H U Ế 1.1.3.3 Vai trò cho vay tiêu dùng ngƣời tiêu dùng 13 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 TẾ 1.1.4.1 Căn vào mục đích cho vay 14 KI N H 1.14.2 Căn theo thời hạn cho vay 14 1.1.4.3 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 14 Ọ C 1.1.4.3 Căn vào hình thức tài trợ ngân hàng 15 H 1.1.4.4 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 17 ẠI 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 17 G Đ 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 17 N 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 19 Ư Ờ 1.2.2.1 Nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng dịch vụ vay tiêu dùng 19 TR 1.2.2.2 Phân đoạn thị trƣờng lựa chọn thị trƣờng mục tiêu 19 1.2.2.3 Thiết kế sách phát triển dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng 21 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 24 1.2.3.1 Về quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng 24 1.2.3.2 Về chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng 25 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 27 1.2.4.1 Các nhân tố bên ngân hàng 27 1.2.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng 29 vi CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Quảng Bình 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Quảng Bình 33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 35 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình 43 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng 43 2.2.2 Điều kiện cho vay 44 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng 45 H U Ế 2.2.3.1 Giải ngân trực tiếp tiền vay cho khách hàng 45 2.2.3.2 Tiền vay đƣợc chuyển vào tài khoản tiền gửi khách hàng 45 TẾ 2.2.3.3 Thấu chi 45 KI N H 2.2.3.4 Thẻ tín dụng 46 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình 46 Ọ C 2.2.4.1 Tiếp nhận hƣớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn 47 H 2.2.4.2 Thẩm định cho vay 49 ẠI 2.2.4.3 Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng giải ngân 50 G Đ 2.2.4.4 Theo dõi trả nợ vay xử lý nợ hạn 50 N 2.2.5 Kết phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình giai Ư Ờ đoạn 2015 - 2017 53 TR 2.2.5.1 Tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng 53 2.2.5.2 Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 56 2.2.5.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng 57 2.2.5.4 Nợ hạn tình hình trả nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2015 - 2017 59 2.2.5.5 Tăng trƣởng doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 61 2.2.5.6 Tăng trƣởng số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 61 vii 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình qua số liệu điều tra 63 2.3.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 63 2.3.2 Đánh giá đối tƣợng khảo sát phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình 65 2.3.2.1 Đánh giá sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng 66 2.3.2.2 Đánh giá quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình 72 2.4 Đánh giá hoạt động phát triển CVTD Vietcombank Quảng Bình 77 2.4.1 Kết đạt đƣợc 77 H U Ế 2.4.2 Những hạn chế 80 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 81 TẾ CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KI N H TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 83 3.1 Định hƣớng phát triển Vietcombank Quảng Bình năm tới 83 Ọ C 3.1.1 Định hƣớng Vietcombank Quảng Bình 83 H 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình ẠI thời gian tới 84 G Đ 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình 85 N PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 97 Ư Ờ I KẾT LUẬN 98 TR II KIẾN NGHỊ 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 Phụ lục 1: 106 PHIẾU KHẢO SÁT, LẤY Ý KIẾN 106 VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 106 Phụ lục 2: 109 PHIẾU KHẢO SÁT, LẤY Ý KIẾN 109 viii cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng cơng tác tra kiểm sốt NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nƣớc có chế độ thƣởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt nhƣ Ngân hàng vi phạm luật Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trò quan trọng việc phát triển H U Ế hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc tạo mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ cho vay TẾ tiêu dùng, tạo mối quan hệ ràng buộc giữu NHTM thúc đẩy KI N H hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc cần quản lý thông tin mạng lƣới Ngân hàng chặt chẽ hơn, thành lập yêu cầu NHTM tham gia Ọ C vào hệ thống thông tin để nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động hệ thống H nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời ẠI Đồng thời, Ngân hàng Nhà nƣớc nâng cao trình độ cán Ngân G Đ hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chƣơng trình đào tạo cụ thể, N buổi hội thảo nhằm trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với Ư Ờ hay nhiều hình thức khác nhƣ cử học tập, nghiên cứu nƣớc có TR hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Kiến nghị Vietcombank Việt Nam Vietcombank Việt Nam cần có văn hƣớng dẫn cụ thể định hƣớng rõ ràng cho Vietcombank Quảng Bình để phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Đầu tiên, Vietcombank Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để Chi nhánh Quảng Bình tổ chức đào tạo, nâng cao chất lƣợng cho đội ngũ cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngoài ra, Vietcombank Việt Nam cần phối hợp với Chi nhánh Quảng Bình tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ 101 cán tín dụng có chất lƣợng thật cao, động, sáng tạo chế mới, đƣợc đối xử cơng với trình độ kiến thức tƣơng ứng Điều tác động lớn đến nhận thức nhƣ hiệu làm việc cán tín dụng, từ nhằm tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng Vietcombank Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho Chi nhánh Quảng Bình để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi có đƣợc mức phán cao hơn, Vietcombank Quảng Bình tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh H U Ế tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Vietcombank Việt Nam nên giúp đỡ Chi nhánh Quảng Bình tƣ liệu, nhân TẾ lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Ngân KI N H hàng Điều có ý nghĩa vơ quan trọng, tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng đƣợc hình thành sớm đƣa kế hoạch tổng thể Ọ C mạng lƣới hoạt động Vietcombank Chi nhánh H Vietcombank Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho ẠI Vietcombank Chi nhánh việc định tăng cƣờng lực công nghệ G Đ trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng, N đặc biệt chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành, Ư Ờ công tác thẩm định TR Mặt khác, Vietcombank Việt Nam tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng toàn hệ thống, đồng thời liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống cóđiều kiện nắm bắt đƣợc chủ trƣơng hoạt động để chủđộng hoạt động Vietcombank Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho Chi nhánh Quảng Bình việc đƣa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thơng qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thơng qua việc tạo điều kiện cho Vietcombank Quảng Bình thực dự án tƣơng lai./ 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cổng thơng tin điện tử tỉnh Quảng Bình: http://www.quangbinh.gov.vn [2] Lê Thị Lan (2016), “ hát tri n cho vay tiêu d ng t i Ng n hàng Hợp tác xã – chi nhánh Hà T y”, Luận văn Thạc sỹ Tài ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế, Hà Nội [3] Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Quảng Bình, Báo cáo m ng l ới Ế ho t động TCTD địa bàn năm 2018, Quảng Bình H U [4] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông t số 39/2016/TT-NHNN TẾ Quy định ho t động cho vay TCTD, Chi nhánh NHNN khách hàng, H Hà Nội KI N [5] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Ọ C (2018), Báo cáo c cấu nh n năm 2018, Quảng Bình H [6] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Đ ẠI (2015), Bảng c n đối TKKT năm 2015, Quảng Bình G [7] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Ờ N (2016), Bảng c n đối TKKT năm 2016, Quảng Bình TR Ư [8] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình (2017), Bảng c n đối TKKT năm 2017, Quảng Bình [9] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2018), Quyết định số 2507/QĐ-VCB-QLRRTD Quy định Quy trình cho vay khách hàng cá nh n khách hàng SME, Hà Nội [10] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình (2015), Báo cáo T ng kết ho t động kinh doanh năm 2015, ph năm 2016, Quảng Bình 103 ng h ớng nhiệm vụ [11] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình (2016), Báo cáo T ng kết ho t động kinh doanh năm 2016, ph ng h ớng nhiệm vụ năm 2017, Quảng Bình [12] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình (2017), Báo cáo T ng kết ho t động kinh doanh năm 2017, ph ng h ớng nhiệm vụ năm 2018, Quảng Bình [13] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình (2015), Báo cáo thực tiêu kế ho ch kinh doanh năm 2015, Quảng Bình H U Ế [14] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình TẾ (2016), Báo cáo thực tiêu kế ho ch kinh doanh năm 2016, Quảng Bình [15] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình KI N H (2017), Báo cáo thực tiêu kế ho ch kinh doanh năm 2017, Quảng Bình [16] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình H Ọ C (2015), Sao kê d nợ cho vay 2015, Quảng Bình ẠI [17] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình G Đ (2016), Sao kê d nợ cho vay 2016, Quảng Bình N [18] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Ư Ờ (2017), Sao kê d nợ cho vay 2017, Quảng Bình TR [19] Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), “ hát tri n cho vay tiêu d ng t i Vietcombank Quảng Nam”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [20] Phạm Doãn Quốc (2012), “ hát tri n cho vay tiêu d ng t i Vietcombank Quảng Nam”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [21] Đinh Xuân Hạng THS.Nguyễn Văn Lộc (2011), Giáo trình Quản trị tín dụng Ng n hàng th ng m i, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 104 [22] Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ng n hàng th ng m i, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội [23] Tơ Ngọc Hƣng (2009), Tín dụng ng n hàng, Nhà xuất Lao động, Hà Nội [24] Trƣơng Quang Thông (2012), Marketting ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế, TP.Hồ Chí Minh [25] Quốc hội khóa XII (2010), Luật TCTD số 47/2010/QH12, Hà Nội Ế [26] Hồ Diệu (2011), Tín dụng ng n hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội H U [27] Phan Thị Cúc (2010), Giáo trình tín dụng ng n hàng, Nhà xuất TẾ Thống kê, Hà Nội H [28] Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh KI N Vietcombank, Lê Hƣng, Tạp Chí Ngân hàng ngoại thƣơng Ọ C [29] Website Ngân hàng Nhà nƣớc: http://www.sbv.gov.vn H [30] Website Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam: TR Ư Ờ N G Đ ẠI http://www.vietcombank.com.vn 105 Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT, LẤY Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY TIÊU DÙNG VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Xin chào Ơng (Bà)! Tôi Là học viên cao học tr ờng Đ i học kinh tế Huế Hiện thực khảo sát lấy ý kiến nhằm phục vụ cho đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình” Đ có số H U Ế liệu đ y đủ khách quan phục vụ cho việc nghiên cứu, mong nhận đ ợc giúp đỡ Ông (bà) Ý kiến đánh giá Ông (bà) c sở khách quan đ đ a H ng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình thời gian tới KI N Ngo i th TẾ đánh giá, giải pháp nhằm phát tri n cho vay tiêu d ng t i Ng n hàng TMC Tôi xin cam đoan thông tin mà Ơng (bà) cung cấp đ ợc giữ bí mật, Ọ C phục vụ cho mục đích nghiên cứu H I THÔNG TIN CHUNG: Nam 18-30 Độc thân Nghề nghiệp Nông dân / Công nhân 31-45 Nữ 45-55 Đã kết CBCC/Nhân viên văn phòng Bn bán/kinh doanh Hƣu trí Từ 5- dƣới 10 triệu đồng Trên 10 triệu đồng TR Ư Ờ N G Đ ẠI Giới tính Độ tuổi Tình trạng nhân Dƣới triệu Từ 2- dƣới triệu Thu nhập đồng hàng tháng đồng II NỘI DUNG CÂU HỎI: Trên 55 Ông (bà) vui lòng cho biết mức độ đánh giá với tiêu chí đánh giá bảng sau cách khoanh tròn vào mức đánh giá tƣơng ứng Có 05 mức độ cụ thể sau đây: Hoàn toàn không đồng ý Đồng ý Không đồng ý Hồn tồn đồng ý Bình thƣờng 106 Mức đánh giá 5 5 5 5 5 5 5 5 Ế TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C KI N H TẾ H U TT Nội dung đánh giá I Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu d ng Ngân hàng tiên phong cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phong phú mang đến nhiều lựa chọn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng chọn đƣợc sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng để trả lời câu hỏi bạn Lãi suất cho vay tiêu dùng có nhiều ƣu đãi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng gửi thông báo cho khách hàng trƣớc thay đổi lãi suất Mạng lƣới hoạt động Ngân hàng đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng Ngân hàng có sách ƣu đãi, khuyến khách hàng thƣờng xuyên giao dịch Thời gian xử lý thủ tục, thẩm định hồ sơ vay nhanh chóng, thuận tiện Bạn đƣợc tƣ vấn đầy đủ có nhu cầu vay tiêu 10 dùng ngân hàng Thông báo thay đổi lãi suất đƣợc gửi tới bạn trƣớc 11 thay đổi II Quy trình thủ tục cho vay tiêu d ng Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Ngân hàng đơn giản Điều kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp lý, đơn giản Thời gian giải cho vay tiêu dùng nhanh chóng Mẫu biểu cho vay tiêu dùng đƣợc thiết kế đơn giản, rõ ràng Các điều khoản hợp đồng chặt chẽ, rõ ràng dễ hiểu Phân kỳ trả nợ vay tiêu dùng phù hợp với khả trả nợ khách hàng 107 10 Số tiền trả gốc+lãi vay tiêu dùng phù hợp với thu nhập khách hàng Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Khách hàng đƣợc tƣ vấn đầy đủ có nhu cầu vay tiêu dùng tạ1 ngân hàng Khách hàng chấp hành trả nợ theo kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng 5 5 Ơng (bà) có đề xuất để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình thời gian tới: Ế H U TẾ H KI N Ọ C ẠI H Đ G Ờ N Ư TR Xin tr n trọng cảm n hợp tác Ông (Bà) 108 Phụ lục 2: PHIẾU KHẢO SÁT, LẤY Ý KIẾN CÁN BỘ, CÁN BỘ TẬP SỰ TẠI PHÕNG KHÁCH HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Xin chào Ơng (Bà)! Tôi Là học viên cao học tr ờng Đ i học kinh tế Huế Hiện thực Ế khảo sát lấy ý kiến nhằm phục vụ cho đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng H U Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình” Đ có số TẾ liệu đ y đủ khách quan phục vụ cho việc nghiên cứu, mong nhận đ ợc H giúp đỡ Ông(bà) Ý kiến đánh giá Ông (bà) c sở khách quan đ đ a ng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình thời gian tới Ọ C Ngo i th KI N đánh giá, giải pháp nhằm phát tri n cho vay tiêu d ng t i Ng n hàng TMC H Tôi xin cam đoan thơng tin mà Ơng(bà) cung cấp đ ợc giữ bí mật, ẠI phục vụ cho mục đích nghiên cứu Đ I THÔNG TIN CHUNG: TR Ư Ờ N G Nam Giới tính 18-30 31-45 Độ tuổi Quản lý Chức vụ Cao đẳng Đại học Trình độ Từ 3- dƣới năm Kinh nghiệm Dƣới năm công tác II NỘI DUNG CÂU HỎI: Nữ 45-55 Chuyên viên Sau đại học Từ 5- dƣới 10 năm Trên 55 Trên 10 năm Ơng (bà) vui lòng cho biết mức độ đánh giá với tiêu chí đánh giá bảng sau cách khoanh tròn vào mức đánh giá tƣơng ứng Có 05 mức độ cụ thể sau đây: Hồn tồn khơng đồng ý Đồng ý Khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý Bình thƣờng 109 Mức đánh giá 5 5 5 5 5 5 5 5 5 TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C KI N H TẾ H U Ế TT Nội dung đánh giá I Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu d ng Ngân hàng tiên phong cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phong phú mang đến nhiều lựa chọn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng chọn đƣợc sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng để trả lời câu hỏi bạn Lãi suất cho vay tiêu dùng có nhiều ƣu đãi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng có sách ƣu đãi, khuyến khách hàng thƣờng xuyên giao dịch Thời gian xử lý thủ tục, thẩm định hồ sơ vay nhanh chóng, thuận tiện Phạm vi cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Mạng lƣới hoạt động ngân hàng phù hợp nhu cầu khách hàng II Quy trình thủ tục cho vay tiêu d ng Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Ngân hàng đơn giản Thời gian giải cho vay tiêu dùng nhanh chóng Mẫu biểu cho vay tiêu dùng đƣợc thiết kế đơn giản, rõ ràng Các điều khoản hợp đồng chặt chẽ, rõ ràng dễ hiểu Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Điều kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp lý, đơn giản Phân kỳ trả nợ vay tiêu dùng phù hợp với khả trả nợ khách hàng Khách hàng chấp hành trả nợ theo kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng Số tiền trả gốc+lãi vay tiêu dùng phù hợp với thu nhập khách hàng 110 Ông (bà) có đề xuất để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình thời gian tới: H U Ế TẾ KI N H Ọ C H Đ ẠI G Ờ N Ư TR Xin tr n trọng cảm n hợp tác Ông (Bà) 111 Phụ lục 3: Kết điều tra khảo sát khách hàng cá nhân vay tiêu d ng Vietcombank Quảng Bình Mức đánh giá 24 H U Số phiếu Tỷ lệ % Trung bình 5,5 1,6 12 9,4 5,5 0 18,8 38 29,7 59 46,1 4,16 N H TẾ Ọ C Ế Tỷ lệ % Hoàn toàn đồng ý Số Tỷ lệ phiếu % 21,1 32 25 55 43 3,98 16 12,5 57 44,5 39 30,5 3,88 6,3 34 26,6 41 32 45 35,2 3,96 2,3 10 7,8 15 11,7 43 33,6 57 44,5 4,10 0 0 0 89 69,5 39 30,5 4,30 15 11,7 13 10,2 19 14,8 33 25,8 48 37,5 3,67 18 14,1 21 16,4 31 24,2 35 27,3 23 18 3,19 0 0 29 22,7 46 35,9 53 41,4 4,19 KI 27 H TR Số phiếu ẠI Tỷ lệ % Đồng ý Đ Bình thƣờng Số phiếu G Không đồng ý N Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng tiên phong cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phong phú mang đến nhiều lựa chọn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng chọn đƣợc sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng để trả lời câu hỏi bạn Lãi suất cho vay tiêu dùng có nhiều ƣu đãi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng gửi thông báo cho khách hàng trƣớc thay đổi lãi suất Mạng lƣới hoạt động Ngân hàng đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng Ngân hàng có sách ƣu đãi, khuyến khách hàng thƣờng xuyên giao dịch Thời gian xử lý thủ tục, thẩm định Hồn tồn khơng đồng ý Số Tỷ lệ phiếu % Ờ I Nội dung đánh giá Ư TT 9 10 62 48,4 4,46 0 0 0 75 58,6 53 41,4 4,41 17 13,3 27 H U 41 32 34 26,6 3,58 2,3 11 8,6 3,9 13 10,2 5,5 16 10 7,8 12 0 Ế 49,2 TẾ 21,1 36,7 36 28,1 31 24,2 3,63 54 42,2 35 27,3 21 16,4 3,42 12,5 39 30,5 36 28,1 30 23,4 3,52 9,4 59 46,1 25 19,5 22 17,2 3,29 0 19 14,8 55 43 54 42,2 4,27 0 35 27,3 47 36,7 46 35,9 4,09 1,6 18 14,1 56 43,8 27 21,1 25 19,5 3,43 0 0 28 21,9 51 39,8 49 38,3 4,16 0 3,1 24 18,8 43 33,6 57 44,5 4,20 Ọ C KI 47 N H 63 H 2,3 ẠI Đ G N 0 Ờ II Ư 11 TR 10 hồ sơ vay nhanh chóng, thuận tiện Bạn đƣợc tƣ vấn đầy đủ có nhu cầu vay tiêu dùng ngân hàng Thông báo thay đổi lãi suất đƣợc gửi tới bạn trƣớc thay đổi Quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Ngân hàng đơn giản Điều kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp lý, đơn giản Thời gian giải cho vay tiêu dùng nhanh chóng Mẫu biểu cho vay tiêu dùng đƣợc thiết kế đơn giản, rõ ràng Các điều khoản hợp đồng chặt chẽ, rõ ràng dễ hiểu Phân kỳ trả nợ vay tiêu dùng phù hợp với khả trả nợ khách hàng Số tiền trả gốc+lãi vay tiêu dùng phù hợp với thu nhập khách hàng Ngân hàng ln hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Khách hàng đƣợc tƣ vấn đầy đủ có nhu cầu vay tiêu dùng ngân hàng Khách hàng chấp hành trả nợ theo kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng 113 Phụ lục 4: Kết điều tra khảo sát cán ph ng khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Khơng đồng ý Tỷ Số lệ phiếu % Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu d ng Số phiếu Tỷ lệ % Ngân hàng tiên phong cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 1,6 Sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phong phú mang đến nhiều lựa chọn, đáp ứng nhu cầu khách hàng 1,6 Khách hàng chọn đƣợc sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng có nhiều ƣu đãi cạnh tranh với ngân hàng khác TẾ I Mức đánh giá Bình Đồng ý thƣờng Tỷ Số Số Tỷ lệ phiếu phiếu lệ % % Ế Hồn tồn khơng đồng ý H U Nội dung đánh giá KI TT Số phiếu Tỷ lệ % Trung bình 3,1 13 10,2 3,9 3,59 N H 2,3 Hoàn toàn đồng ý 1,6 3,9 5,5 11 8,6 3,85 0,8 5,5 10 7,8 4,00 3,1 2,3 2,3 3,9 12 9,4 3,67 Ngân hàng có sách ƣu đãi, khuyến khách hàng thƣờng xuyên giao dịch 0 2,3 3,1 6,3 12 9,4 4,07 Thời gian xử lý thủ tục, thẩm định hồ sơ vay nhanh chóng, thuận tiện 0 0 6,3 12 9,4 5,5 3,96 TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C 114 2,3 4,7 4,7 6,3 3,1 3,15 Mạng lƣới hoạt động ngân hàng phù hợp nhu cầu khách hàng 4,7 6,3 3,1 2,3 4,7 2,81 II Quy trình thủ tục cho vay tiêu d ng Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Ngân hàng đơn giản 0 0 11 8,6 5,5 3,93 Thời gian giải cho vay tiêu dùng nhanh chóng 0 0 4,7 6,3 13 10,2 4,26 Mẫu biểu cho vay tiêu dùng đƣợc thiết kế đơn giản, rõ ràng 0 N H 2,3 4,7 18 14,1 4,56 Các điều khoản hợp đồng chặt chẽ, rõ ràng dễ hiểu 0 Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Ọ C H U TẾ KI 2,3 5,5 10 7,8 5,5 3,78 0 0,0 6,3 10 7,8 4,07 0 0 15 11,7 12 9,4 4,44 0 0 2,3 10 7,8 14 10,9 4,41 Đ ẠI H N G Ư Điều kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp lý, đơn giản Phân kỳ trả nợ vay tiêu dùng phù hợp với khả trả nợ khách hàng Ờ Ế Phạm vi cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng chấp hành trả nợ theo kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng 1,6 2,3 3,9 6,3 3,67 Số tiền trả gốc+lãi vay tiêu dùng phù hợp với thu nhập khách hàng 0 0 0 16 12,5 11 8,6 4,41 TR 115 ... phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay. .. cho vay tiêu dùng H phát triển cho vay tiêu dùng: Nghiên cứu văn bản, tài liệu lý luận khác KI N cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng để hiểu cách toàn diện cho vay tiêu dùng phát triển. .. TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Quảng Bình 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển