Các nhân tố ảnh hưởng đến khách hàng cá nhân trong việc chấp nhận dịch vụ mobile banking tại việt nam nghiên cứu từ mô hình lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) tt
Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 12 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
12
Dung lượng
579,54 KB
Nội dung
1 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tàinghiêncứu Trước phát triển ngày nhanh côngnghệ thông tin, ngân hàng thương mại ViệtNam khơng hồn thiện dịchvụ truyền thống mà mở rộng phát triển dịchvụsửdụngcôngnghệ thông tin Dịchvụ ngân hàng điện tử đời dấu mốc quan trọng đánh dấu chuyển hệ thống ngân hàngViệtNam Phát triển dịchvụ ngân hàng sở vận dụngcôngnghệ thông tin giải pháp quan trọng để ngân hàng thương mại ViệtNam nâng cao lực cạnh tranh trước hội nhập quốc tế Mobilebankingviệc thực giao dịchkháchhàng với ngân hàng điện thoại di động thiết bị kỹ thuật số hỗ trợ cánhân có kết nối với internet (Barnes Cobitt, 2003; Scomavacca Barnes, 2004) Ngày nay, thiết bị trang bị internet ngày gia tăng (Laukkanen Lauronen, 2005) Nghiêncứu Như Trang (2014) cho thấy mobilebanking trở thành giao dịch phổ biến quan trọng mà có 20% dân số sửdụng smart phone Cho đếnnăm 2017, ViệtNam có 4,8 triệu th bao internet băng thơng rộng, số người dùng internet khoảng 31 triệu người (chiếm 34% tổng số người dân) (Lan Anh, 2017) Theo hãngnghiêncứu thị trường IDC, ViệtNam ba thị trường điện thoại thông minh tăng trưởng hàng đầu Đông Nam Á với tỷ lệ thuê bao di động sửdụng smartphone đạt 40% năm 2015 Dự báo tới năm 2018, tỷ lệ sửdụng smartphone ViệtNam tăng lên khoảng 70%, đến 2021 số thuê bao smartphone ViệtNam tăng gấp lần so với năm 2015 Mobilebanking bao gồm quản lýtài khoản qua thiết bị di động thay đổi đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nó hỗ trợ ngân hàngviệc giảm chi phí tăng hiệu cho kháchhàng Thiết bị di động, đặc biệt điện thoại thông minh PDA (thiết bị kỷ thuật số cầm tay), phương pháp hứa hẹn để tiếp cận khách hàng, khả cung cấp dịchvụ lúc, nơi, tỷ lệ thâm nhập cao tiềm phát triển (Meyer, 2007; Ondiege, 2010) Điều mở nhiều kênh cho tổ chức tài quan tâm đếnviệc cung cấp dịchvụ giá trị gia tăng Mobilebanking xuất ViệtNam nhu cầu sửdụng người dân tăng lên nhanh Nhiều ngân hàng triển khai ứng dụngmobilebanking với nhiều dịchvụ đa dạng với nhu cầu quản lýtài khoản, chuyển khoản, tốn dịch vụ, tốn hóa đơn; có số nhu cầu đặc biệt gửi tiết kiệm trực tuyến, giao dịch chứng khoán, giao dịchtài nước, đặt vé máy bay trực tuyến,… Những nghiêncứumobilebanking thu hút quan tâm đặc biệt nhà nghiêncứu nước Cácnghiêncứu nhiều nhântố khác ảnhhưởngđến ý định sửdụng hành vi sửdụngmobilebankingNhận thức rủi ro, nhận thức chi phí giao dịch, dễ dàng sử dụng, nhận thức độ tin cậy nhântốảnhhưởng đáng kể đến ý định sửdụngdịchvụmobilebanking nhiều nghiêncứu trước (Luarn Lin, 2005; Amin cộng sự, 2008; Yang, 2009; Cruz, 2010; Yu, 2012) Tuy nhiên, lại có nghiêncứu khác đưa nhântố khác tác động đến ý định sửdụngmobilebankingnhận thức lợi dịchvụ (Brown cộng sự, 2003); khả tương thích, niềm tin kháchhàng (Lee cộng sự, 2003); chuẩn mực xã hội (Riquelme Rios, 2010); nhân học (Laukkanen Pasanen, 2008; Yu, 2012) Bên cạnh đó, có nghiêncứu cho thấy nhận thức rủi ro, chi phí, dễ sửdụng (Suoranta cộng sự, 2005; Koening-Lewis cộng sự, 2010); nhận thức tin cậy (Alam, 2014) không ảnhhưởngđến ý định sửdụngmobilebankingCácnghiêncứu cho thấy bối cảnh khác nhântốảnhhưởng có khác nhau; mặt khác, biến nhân chủ yếu xem xét biến kiểm soát chưa coi biến điều tiết nhântốđến ý định sửdụngmobile TAM lýthuyếtmơhìnhchấpnhậnlýviệcchấpnhậnmơhìnhcơngnghệ chủ yếu nghiêncứulýthuyết tảng TAM, TPB, IDT Cáclýthuyết Venkatesh cộng (2013) số hạn chế chưa xem xét đến yếu tốảnhhưởng xã hội, lýthuyết xem xét yếu tố tảng khác Nghiêncứu kế thừa phát triển lýthuyếtchấpnhậnsửdụngcôngnghệ(UTAUT) với tuổi tác giới tính tác động điều tiết đến ý định sửdụngmobilebankingkháchhàngcánhânViệtNamViệcsửdụnglýthuyết để nghiêncứuảnhhưởngnhântốđếnviệcchấpnhậnsửdụngmobilebankingnghiêncứu nước khác, nhiên bối cảnh quốc gia khác nhau, mức độ phát triển kinh tế khác nhau, văn hóa khác cho thấy kết nghiêncứu khác nhau, kết nghiêncứu trước không phù hợp với bối cảnh ViệtNam Trên sở đó, nghiêncứunhântốảnhhưởngđếnviệcchấpnhậnsửdụngmobilebanking ngân hàng thương mại ViệtNam có ý nghĩa quan trọngCác phát từnghiêncứu giúp ngân hàng có giải pháp phù hợp với phân khúc kháchhàng cụ thể Xuất phát từlý trên, tác giả sửdụngmôhìnhlýthuyếtchấpnhậnsửdụngcơngnghệ UTAUT có điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp với hoàn cảnh ViệtNam để trả lời câu hỏi nghiêncứunhântốảnhhưởngđến ý định sửdụngmobile banking, hành vi sửdụngmobilebankingViệt Nam, mức độ ảnhhưởngnhântố nào, có khác biệt tuổi giới tính nhântốđến ý định sửdụng hay khơng luận án với đề tài: “Các nhântốảnhhưởngđếnkháchhàngcánhânviệcchấpnhậndịchvụmobilebankingViệt Nam: nghiêncứutừmôhìnhlýthuyếtchấpnhậnsửdụngcơngnghệ (UTAUT)” Mục tiêu nghiêncứu Xác định nhântốảnhhưởngđếnkháchhàngcánhânviệcchấpnhậnsửdụngmobilebankingtừ đưa gợi ý cho ngân hàng thương mại điều chỉnh để thu hút kháchhàngcánhânsửdụngdịchvụmobilebankingViệtNam Đối tượng phạm vi nghiêncứu - Đối tượng nghiêncứu luận án: nhântốảnhhưởngđếnviệcchấpnhậnsửdụngmobilebanking - Phạm vi nghiên cứu: nhântốảnhhưởngđến ý định sửdụng hành vi sửdụngmobilebanking ngân hàng thương mại Việt Nam, cụ thể: + Nghiêncứumobilebanking theo hình thức Mobile Application (ứng dụngmobilebanking cài đặt điện thoại di động) + Đối tượng khảo sát: người chưa sửdụngsửdụng ứng dụngmobilebanking đại diện cho ba khu vực Bắc, Trung, Nam Câu hỏi nghiêncứu - Những nhântố tác động đến ý định sửdụngmobilebankingkháchhàngcá nhân? - Mức độ ảnhhưởngnhântốđến ý định sửdụngmobilebankingkháchhàngcánhân nào? - Cácnhântốảnhhưởngđến ý định sửdụngmobilebanking Có khác biệt tuổi giới tính hay khơng? - Hành vi sửdụngmobilebanking giải thích phần trăm (%) từ ý định sử dụng? Phương pháp nghiêncứuSửdụng kết hợp phương pháp nghiêncứu định tính phương pháp nghiêncứu định lượng -Phương pháp nghiêncứu định tính: thực giai đoạn phát triển bảng hỏi giai đoan thảo luận kết nghiêncứu - Phương pháp nghiêncứu định lượng: thực tiến hành điều tra sơ bộ, đánh giá độ tin cậy thang đo, điều tra thức, phân tích kiểm định mối quan hệ biến mơhình Quy trình nghiêncứu Nhằm đạt mục tiêu nghiêncứu trả lời câu hỏi nghiên cứu, quy trình nghiêncứu luận án thực qua bước sau: Bước 1: Tổng quan nghiêncứu Sau xác định mục tiêu nghiên cứu, tác giả tiến hành nghiêncứu tổng quan nghiêncứu để tìm khoảng trốngnghiêncứuTừ xây dựng khung lýthuyết Bước 2: Nghiêncứu định tính (phỏng vấn sâu) Sau xác định khung lý thuyết, tiến hành vấn sâu chuyên gia kháchhàngcánhân để xác định phát triển mơhìnhnghiêncứu Bước 3: Nghiêncứu định lượng sơ Sau đề xuất mơhìnhnghiêncứu tác giả thiết kế sơ bảng hỏi, thang đo Sau tiến hành hiệu chỉnh bảng hỏi cách khảo sát thử 50 người Thử nghiệm bảng hỏi, thảo luận câu hỏi, sữa lỗi tả để xác định bảng hỏi phù hợp cho nghiêncứu Bước 4: Nghiêncứu định lượng thức Tiến hành thu thập liệu phân tích liệu Bước 5: Thảo luận kết nghiêncứu đề xuất giải pháp Kiểm định mơhìnhnghiêncứu đề xuất, thảo luận kết đề xuất giải pháp Đóng góp luận án 7.1 Về mặt lý luận, học thuật Việc kết hợp yếu tốmơhìnhlýthuyết hợp chấpnhậnsửdụngcôngnghệ Venkatest cộng (2012) (UTAUT2) phát triển thêm nhântố niềm tin nhântốnhận thức bảo mật lĩnh vực mobilebanking chưa xem xét nghiêncứu trước Bên cạnh đó, nghiêncứu trước lĩnh vực tác giả chưa xem xét mối liên quan yếu tố văn hóa với nhântốmơhình UTAUT2 Đây nghiêncứuViệtNamviệcchấpnhậnsửdụngmobilebanking vận dụng UTAUT2 kết hợp với nhântố niềm tin nhận thức bảo mật Nghiêncứu đặt tên nhântố (lợi ích kỳ vọng) sở kết hợp hai nhântốmơhình gốc (hiệu mong đợi giá trị chi phí) Nghiêncứu có mối liên quan yếu tố văn hóa với nhântố lợi ích kỳ vọng, nỗ lực kỳ vọng động lực hedonic 7.2 Những phát hiện, đề xuất rút từ kết nghiên cứu, khảo sát luận án Một là, nghiêncứunhận thức bảo mật có ảnhhưởng lớn đếnviệcchấpnhậnsửdụngmobilebankingViệtNam Sau động lực hedonic, ảnhhưởng xã hội, niềm tin, lợi ích kỳ vọng Điều kiện thuận lợi không ảnhhưởngđến người sửdụngmobilebankingViệtNam Hai là, có khác biệt tuổi giới tính nhântốảnhhưởng Ba là, đưa số gợi ý giải phát tăng cường lượng kháchhàngsửdụngmobilebanking Cấu trúc luận án Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan nghiêncứumobilebanking Chương 2: Mơhình giả thuyếtnghiêncứu Chương 3: Phương pháp nghiêncứu Chương 4: Kết nghiêncứu Chương 5: Thảo luận kết nghiêncứu gợi ý giải pháp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊNCỨU VỀ MOBILEBANKING 1.1 Tổng quan chung dịchvụmobilebanking 1.1.1 Ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử (e-banking) hay gọi ngân hàng internet (internet banking) hiểu việc ngân hàngsửdụng mạng điện tử viễn thông để cung cấp dịchvụ ngân hàng cho kháchhàng (AdudavàKingoo, 2012) 1.1.2 Khái niệm dịchvụmobilebankingTrongnghiêncứu này, mobilebankingsửdụng theo khái niệm Shaikh Karjaluoto (2015): Mobilebanking sản phẩm dịchvụ cung cấp ngân hàng để thực giao dịchtài phi tài thơng qua thiết bị di động, cụ thể điện thoại di động máy tính bảng Trongnghiêncứu này, dịchvụmobilebankingmobile payment coi hai dịchvụ khác Mobile payment dịchvụ toán qua điện thoại di động ngân hàng không trực tiếp tham gia vào dịchvụ coi khơng phải dịchvụmobilebanking ngân hàng 1.1.3 Các tảng mobilebanking 1.1.3.1 Giao thức ứng dụng vô tuyến-WAP (Wireless Application Protocol) 1.1.3.2 Tin nhắn ngắn-SMS (Short Message Service) 1.1.3.3 Mobilebanking với PDA (Personal Digital Assistant) 1.1.3.4 Bộ công cụ SIM (SIM-Toolkit) Ứng dụngkháchhàng độc lập (Mobile Client Applications) 1.1.4 Lợi ích dịchvụmobilebanking * Đối với ngân hàng Lợi ích mobilebanking góc nhìn ngân hàng thể sau: (i) Tăng hài lòng kháchhàng ngân hàng (Tiwari cộng sự, 2006) (ii) Tiết kiệm chi phí tăng thu nhập (iii) Ngân hàng chủ động việc đưa thông tin ngân hàngđếnkháchhàng (iv) Tăng cường khả cạnh tranh ngành ngân hàng (Tiwari cộng sự, 2006) (v) Thích nghi với yêu cầu nhóm kháchhàng mục tiêu (Tiwari cộng sự, 2006) (vi) Tăng khối lượng sản phẩm dịchvụ cung cấp cho kháchhàng (Tiwari cộng sự, 2006) (vii) Giảm chi phí phân phối (Tiwari cộng sự, 2006) (viii) Mobilebanking mang lại danh tiếng thương hiệu cho ngân hàng nhờ hìnhảnh (Tiwari cộng sự, 2006) *Đối với khách hàng: (i) Kháchhàng chuyển khoản, tốn chi phí lúc, nơi (Luarn Lin, 2004; Lee cộng sự, 2003; Laukkanen cộng sự, 2007; Yu, 2012) (ii) Thực giao dịch nhanh chóng, thuận tiện (Luarn Lin, 2004; Lee cộng sự, 2003; Laukkanen cộng sự, 2007; Yu, 2012) (iii) Được cung cấp dịchvụ an toàn (Luarn Lin, 2004; Lee cộng sự, 2003; Laukkanen cộng sự, 2007; Yu, 2012) 1.2 Tổng quan chung mơhìnhchấpnhậnsửdụngcôngnghệCáclýthuyết hành vi sửdụng cho nghiêncứu hành vi chấpnhậncôngnghệkháchhàng gồm lýthuyết hành động hợp lý (TRA), lýthuyết hành vi có kế hoạch (TPB), lýthuyết phân rã hành vi có kế hoạch (DTPB), mơhìnhchấpnhậncơngnghệ (TAM TAM2), lýthuyết đổi (IDT), mơhìnhsửdụng PC (MPCU), lýthuyếtnhận thức xã hội (SCT), lýthuyếtchấpnhậnsửdụngcôngnghệ(UTAUT)Trong phạm vi luận án, tác giả hệ thống lýthuyết hành vi chấpnhậnsửdụngcơngnghệ Để sở đó, tác giả làm tảng xây dựng khung lýthuyết cho nghiêncứu 1.2.1 Lýthuyết hành động hợp lý (TRA) 1.2.2 Lýthuyết hành vi có hoạch định (TPB) 1.2.3 Lýthuyết phân tách hành vi có kế hoạch (DTPB) 1.2.4 Lýthuyếtchấpnhậncôngnghệ (TAM) 1.2.5 Lýthuyết phổ biến đổi (IDT) 1.2.6 Môhìnhsửdụng PC (MPCU) 1.2.7 Lýthuyếtnhận thức xã hội (SCT) 1.2.8 Lýthuyết hợp chấpnhậnsửdụngcôngnghệ(UTAUT) 1.2.9 Lýthuyết lựa chọn làm lýthuyết tảng cho nghiêncứu Luận án sửdụng UTAUT2 làm lýthuyết tảng nghiêncứu do: (i) Bản thân UTAUT2 có điểm vượt trội so với lýthuyết khác Lýthuyết tích hợp yếu tố thiết yếu yếu tốmơhìnhchấpnhậnsửdụngcôngnghệ trước đây; xem xét ảnhhưởngnhântốđến ý định sửdụng hành vi sửdụng có phân biệt yếu tố ngoại vi (giới tính, trình độ, tuổi, kinh nghiệm, tự nguyện) được thử nghiệm chứng minh tính vượt trội so với mơhình khác (Venkatest & cộng sự, 2003; Park & cộng sự, 2007; Venkatest & Zang, 2010) (ii) UTAUT2 kết hợp khơng mối quan hệ UTAUT, mà có mối quan hệ khác giúp tăng cường khả ứng dụng UTAUT cho người tiêu dùngCác nhà nghiêncứuhình thành mơhìnhlýthuyết khác lĩnh vực chấpnhậnsửdụngcông nghệ, nhiên hầu hết mơhìnhlýthuyết ban đầu đề xuất bối cảnh tổ chức Venkatesh cộng (2012) nghiêncứumơhình UTAUT2 bối cảnh kháchhàngcánhân Vì thế, bối cảnh nghiêncứu yếu tố để hình thành ý định hành vi cánhânmobile banking, tác giả lựa chọn làm lýthuyết tảng phù hợp với bối cảnh nghiêncứu (iii) Venkatesh cộng (2012) giải thích ý dịnh hành vi (74%) sửdụngcôngnghệ so với UTAUT ban đầu (56%), nghiêncứu tác giả sửdụnglýthuyết UTAUT2 sở lýthuyết gốc cho mơhìnhnghiêncứu 1.3 Tổng quan chung nhântố tác động đếnmobilebanking Bảng 1.3: Một số nhântốảnhhưởngđến ý định sửdụngmobilebankingtừnghiêncứu trước Nhântố Tác giả kết Thông tin Rogers (2003); Cruz cộng (2010) (+) Khả quan sát Lee cộng (2003); Laforet Xyaoyan (2005); Meuter cộng (2005); Rogers (2003) (+) Tính phức tạp Wan cộng (2005) (+); Venkatesh Davis (2000) (+); Pikkarainen cộng (2004) (+); Hernandez Mazzon (2006) (-); Lee cộng (2003) (-); Mattila cộng (2003) (-) Lợi tương đối Brown cộng (2003) (+);Suoranta (2003),Kim cộng (2009), Cruz cộng (2010), Püschel cộng (2010), Al-Jabri Sohail (2012) (+) Nhận thức rủi ro Wan cộng (2005) (-); Meuter cộng (2005) ();Brown cộng (2003) (-);Laforet Li (2005) (-);Lee cộng (2007) (-); Pikkarainen cộng (2004) (-); Lee cộng (2007) (-) Brown cộng (2003) (-) Thiết bị không phù hợp Laukkanen Lauronen (2005); Cruz cộng (2009) (-) Nhận thức chi phí Luarn Lin (2005); Yang (2009); KPMG International (2009); Cruz cộng (2010); Koenig-Lewis cộng (2010); Yu (2012); Alam (2014) (-) Nhận thức đáng tin cậy Laforet Li (2005); Amin cộng (2008); Yang (2009); KPMG International (2009); Koenig-Lewis cộng (2010); Dasgupta cộng (2011); Yu (2012) (+) Nhântố Tác giả kết Khả đáp ứng Alam (2014)(+) Nhận thức tính hữu Laukkanen Lauronen (2005); Crabbe cộng (2009); dụng Riquelme Rios (2010); Natarjan cộng (2010); Koenig-Lewis cộng (2010); Sripalawat cộng (2011); Dasgupta cộng (2011); Mohammadi (2015); Mortimer cộng (2015); Yuan cộng (2016) Ảnhhưởng xã hội Zhou cộng (2010); Yu (2012); Alam (2014); Mortimer cộng (2015) (+) Dễ dàng sửdụng Brown cộng (2003); Luarn Lin (2005); Amin cộng (2008); Gu vàcộng (2009); Dasgupta cộng (2011); Yu (2012); Mortimer cộng (2015) (+) Lòng tin niềm tin Lee cộng (2007); Yang (2009); Kim cộng (2009); ban đầu Liu cộng (2009); Koenig-Lewis cộng (2010), Bankole cộng (2011); Faria cộng (2012); Oliveira cộng (2014); Mahfuz cộng (2016); Baptista Oliveira (2016); Afshan Sharif (2016) (+) An ninh Laforet Li (2005), Yang (2009) (+) Yếu tố văn hóa Bankole cộng (2011); Sriwindono Yahya (2012);Baptista Oliveira (2015); Mahfuz cộng (2016) (+) Động lực hedonic Baptista Oliveira (2015) Điều kiện thuận lợi Crabbe cộng (2009); Püschel cộng (2010); Faria (2012), Mahfuz cộng (2016) (+) Giá trị chi phí Mahfuz cộng (2016) Hiệu mong đợi Gu cộng (2009); Zhou cộng (2010); Faria (2012); Alam (2014); Baptista Oliveira (2016) (+) Nỗ lực kỳ vọng Alam (2014); Bankole cộng (2011) (+) Lưu ý: (+) tác động tích cực; (-) tác động tiêu cực Nguồn: Tổng hợp nhiều tác giả * Kết luận (1) Nhân học với tư cách biến kiểm duyệt mối quan hệ đến ý định sửdungmobile chưa nghiêncứu phổ biến (2) Có nhiều nhântốảnhhưởngđến ý định sửdụngmobile banking, kết nghiêncứu không đồng bối cảnh nghiêncứu (3) Yếu tố văn hóa đề cập nghiên cứu, nhiên nghiêncứu đề cập đến; (4) Mơhìnhlýthuyết UTAUT2 sửdụng cho nghiêncứu gần Trong bối cảnh Việt Nam, chưa có nghiêncứu vận dụng UTAUT2 9 CHƯƠNG 2: MƠHÌNHVÀ GIẢ THUYẾTNGHIÊNCỨU 2.1 Mối quan hệ nhântốđến ý định sửdụngmobilebanking 2.1.1 Ảnhhưởng hiệu kỳ vọng với ý định sửdụngTrongnghiêncứu này, hiệu kỳ vọng tin tưởng kháchhàngviệcsửdụngdịchvụmobilebanking giúp côngviệc họ đạt hiệu cao (Venkatesh cộng sự, 2012) H1: Hiệu kỳ vọng ảnhhưởng tích cực đến ý định sửdụngmobilebanking 2.1.2 Ảnhhưởng nỗ lực kỳ vọng với ý định sửdụngTrongnghiêncứu này, nỗ lực kỳ vọng hiểu nỗ lực mong đợi liên quan đếnviệc dễ dàng đăng nhập sửdụngdịchvụmobilebanking (Venkatesh cộng sự, 2012) H2: Nỗ lực kỳ vọng ảnhhưởng tích cực đến ý định sửdụngmobilebanking 2.1.3 Ảnhhưởngảnhhưởng xã hội với ý định sửdụngTrongnghiêncứu này, ảnhhưởng xã hội định nghĩa tác động người khác tới cảm nhậncánhân có tác động mạnh tới việc họ sửdụngmobilebanking (Venkatesh cộng sự, 2012) H3: Ảnhhưởng xã hội ảnhhưởng tích cực đến ý định sửdụngmobilebanking 2.1.4 Ảnhhưởng điều kiện thuận lợi với ý định sửdụng hành vi sửdụngTrongnghiêncứu này, định nghĩa mức độ mà cánhân tin nguồn lực họ có để hỗ trợ việcsửdụng hệ thống dịchvụmobilebanking (Venkatesh cộng sự, 2012) H4.1: Điều kiện thuận lợi ảnhhưởng tích cực đến ý định sửdụngmobilebanking H4.2: Điều kiện thuận lợi ảnhhưởng tích cực đến hành vi sửdụngmobilebanking 2.1.5 Ảnhhưởng động lực hedonic với ý đinh sửdụngTrongnghiêncứu này, động lực hedonic định nghĩa niềm vui việcsửdụngmobilebankingnhận thấy tính hữu ích hay hiệu dự đốn (Venkatesh cộng sự, 2012) H5: Động lực Hedonic ảnhhưởng tích cực đến ý định sửdụngmobilebanking 2.1.6 Ảnhhưởng giá trị chi phí đến ý định sửdụngTrongnghiêncứu này, giá trị chi phí hiểu cân nhận thức người tiêu dùng lợi ích ứng dụngmobilebanking mang lại chi phí tiền tệ để sửdụng chúng (Venkatesh cộng sự, 2012) H6: Giá trị chi phí ảnhhưởng tích cực đến ý định sửdụngmobilebanking 2.1.7 Ảnhhưởng niềm tin đến ý định sửdụngTrongnghiêncứu này, niềm tin hiểu tin tưởng kháchhàng vào giao dịch với ngân hàng thông qua mobilebanking (Ahamad cộng sự, 2016) 10 H7: Niềm tin ảnhhưởng tích cực ý định sửdụngmobilebanking 2.1.8 Ảnhhưởngnhận thức bảo mật đến niềm tin ý định sửdụngTrongnghiêncứu này, nhận thức bảo mật hiểu mức độ tin tưởng tổ chức xử lý tất giao dịch cách an tồn, bảo mật thơng tin cánhân (Roca cộng sự, 2012) H8.1: Nhận thức bảo mật ảnhhưởng tích cực tới niềm tin mobilebanking H8.2: Nhận thức bảo mật ảnhhưởng tích cực tới ý định sửdụngmobilebanking 2.2 Các khía cạnh văn hóa 2.2.1 Chủ nghĩa cánhânTrongnghiêncứu này, chủ nghĩa cánhân hiểu mức độ mà cánhậnnhấn mạnh nhu cầu riêng thành nhu cầu tập thể thích hành động cánhân thành viên nhóm (Srite, 2006) H9.1: Những người theo chủ nghĩa cánhân cảm nhận tích cực hiệu kỳ vọng sửdụngmobilebanking H9.2: Những người theo chủ nghĩa cánhân cảm nhận tích cực nỗ lực kỳ vọng sửdụngmobilebanking H9.3: Những người theo chủ nghĩa cánhân cảm nhận tích cực động lực hedonic sửdụngmobilebanking H9.4: Những người theo chủ nghĩa cánhân cảm nhận tích cực giá trị chi phí sửdụngmobilebanking 2.2.2 Tránh không chắn Tránh không chắn: mức độ người văn hóa cảm thấy khơng thoải mái với không chắn, mơ hồ (Hofstede cộng sự, 1980) H10.1: Tránh khơng chắn có liên quan tích cực đến cảm nhận hiệu kỳ vọng sửdụngmobilebanking H10.2: Tránh không chắn có liên quan tích cực đến cảm nhận niềm tin sửdụngmobilebanking H10.3: Tránh khơng chắn có liên quan tích cực đến cảm nhận giá trị chi phí sửdụngmobilebanking 2.2.3 Sựnam tính Sựnam tính mức độ mà đánh trọng mục tiêu cơng việc, đốn, hiệu quả, thành cơng trái ngược với văn hóa với phẩm chất nhẹ nhàng (Hofstede cộng sự, 1998) H11.1: Sựnam tính có liên quan tích cực đến cảm nhận hiệu kỳ vọng sửdụngmobilebanking H11.2: Sựnam tính có liên quan tích cực với nỗ lực kỳ vọng mobile bangking H11.3: Sựnam tính có liên quan tích cực với động lực hedonic mobile bangking 11 12 H11.1: Sựnam tính có liên quan tích cực đến cảm nhận giá trị chi phí sửdụngmobilebanking 2.3 Tuổi giới tính Các kết kiểm duyệt cho thấy tác động kiểm duyệt khác tuổi giới tính đến ý định sửdụngmobile banking, tuổi giới tính có ảnhhưởngđếnviệc người chấpnhậnsửdụngmobilebanking Do vậy, mơhìnhnghiêncứu tác giả kiểm duyệt tuổi giới tính theo mơhình gốc Giả thuyết kiểm định là: H12.1 đến H12.8: yếu tố (lần lượt theo mơ hình) ảnhhưởngđến ý định sửdụngmobilebanking có khác biệt nam nữ H13.1 đến H13.8: yếu tố (lần lượt theo mơ hình) ảnhhưởngđến ý định sửdụngmobilebanking có khác biệt độ tuổi 2.4 Ý định hành vi sửdụngmobilebanking Giả thuyết ngiên cứu H14: Ý định sửdụngảnhhưởng tích cực đến hành vi sửdụngmobilebanking Bước 1: Xác định vấn đề nghiêncứu Bước 2: Tổng quan nghiêncứu Bước 3: Nghiêncứu sơ Bước 4: Nghiêncứu định lượng thức Bước 5: Kết nghiêncứu kiến nghị 3.2 Phỏng vấn sâu 3.2.1 Đối tượng thời gian vấn Đối tượng vấn bao gồm chuyên gia lĩnh vực ngân hàng,và kháchhàng chưa sửdụngmobilebanking Gồm 10 chuyên gia lĩnh vực tài ngân hàng, 10 kháchhàng chưa sửdụngmobilebanking 10 kháchhàngsửdụngmobilebanking Thời gian vấn thực vào tháng tháng năm 2017 Phương pháp vấn: Phỏng vấn trực tiếp 4.2.2 Nội dung vấn Qua trình vấn trực tiếp, tác giả tóm tắt lại ý xác định nhântố mà có có tần suất nhắc nhiều để đề xuất vào mơhìnhnghiêncứu 3.3 Nghiêncứu định lượng sơ 3.3.1 Xây dựng phiếu điều tra (phát triển bảng hỏi) Sau đề xuất mơhìnhnghiên cứu, tác giả xác định khái niệm biến nghiêncứu xác định thang đo biến nghiêncứu Thang đo chủ yếu dựa thang đo gốc sửdụng cho nghiêncứu trước 3.3.1.1 Xác định thang đo 3.3.1.2 Xây dựng phiếu điều tra (Bảng hỏi) sơ 3.4 Nghiêncứu định lượng thức 3.4.1 Xác định mẫu nghiên cứu, phương pháp điều tra khảo sát * Kích thước mẫu * Đối tượng điều tra Những người điều tra khảo sát cánhânsửdụng chưa sửdụngmobilebanking Họ người có sửdụng điện thoại di động có giao dịch với ngân hàng thương mại ViệtNam Số lượng kháchhàng có giao dịchViệtNam lớn, bao phủ khắp tỉnh thành nước Tuy nhiên, luận án này, tác giả tập trung nghiêncứukháchhàngcánhân đại diện cho ba khu vực Bắc, Trung, Nam Do mẫu khảo sát bao gồm 200 người sống khu vực miền Bắc, 200 người sống khu vực miền Trung 200 người sống khu vực Miền Nam Số lượng phiếu phát 600 phiếu Số phiếu thu sau sàng lọc phiếu lựa chọn phương án cho tất câu hỏi mức độ cảm nhậnnhântố phiếu không đủ liệu phục vụ phân tích số phiếu hợp lệ để sửdụngHình 3.1: Mơhìnhnghiêncứu đề xuất tác giả Nguồn: Tác giả đề xuất : CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊNCỨU 3.1 Quy trình nghiêncứu Phương pháp nghiêncứu mà tác giả sửdụng luận án phương pháp nghiêncứu định lượng Nghiêncứu định lượng nhằm kiểm định giả thuyếtmô hình, từ đánh giá kết đề xuất giải pháp Tuy nhiên, trước nghiêncứu định lượng thức tác giả thực nghiêncứu định tính để kiểm tra phù hợp mơhìnhnghiêncứu xác định bảng hỏi sửdụng thức cho nghiêncứu định lượng 13 14 cho phân tích định lượng 540 phiếu, khu vực miền Bắc 177 phiếu, khu vực miền Trung 193 phiếu khu vực miền Nam 170 phiếu * Phương pháp thu thập liệu Phiếu khảo sát thu thập theo phương pháp phát trực tiếp cho đối tượng điều tra Tác giả phát phiếu đến đối tượng điều tra thông qua người nhà, anh em, bạn bè gửi phiếu quầy giao dịch ngân hàng 160 phiếu gửi quầy giao dịch thu 150 phiếu hợp lệ 440 phiếu điều tra trực tiếp khu dân cư (được thực nhóm sinh viên), sau loại bỏ phiếu không đạt yêu cầu, số phiếu hợp lệ 390 phiếu Cuối 540 phiếu đưa vào phân tích *Thời gian thu thập liệu Từ tháng 10/2017 đến tháng 12/2017 3.4.2 Phương pháp phân tích liệu Số liệu sau thu thập, nhập vào excel để loại bỏ phiếu trả lời thiếu liệu có câu trả lời mức độ cảm nhậnnhântốmôhình phương án Số phiếu sau sàng lọc sửdụng phần mềm SPSS (phiên 20) để làm sở liệu để phân tích khám phá nhân tố, xác định độ tin cậy thống kê mô tả Sửdụng phần mềm AMOS (phiên 20) để phân tích khẳng định nhântố phân tích mơhình cầu trúc SEM • Phân tích nhântố khám phá (EFA) • Phân tích nhântố khẳng định (CFA) • Kiểm định độ tin cậy thang đo • Phân tích mơhình cấu trúc (SEM) ln tiềm ẩn nguy xảy ra, tạo tâm lý e ngại cho kháchhàngsửdụngmobile banking, cụ thể sau: - Hệ điều hành lỗi thời có kết nối khơng an tồn; - Tính ẩn danh khiến tội phạm chiếm tài khoản, sửdụng thết bị di động để truy cập vào tài khoản người dùng; - Bị đánh cắp thông tin định danh qua kênh giao dịch; - Tấn công ứng dụng thiết bị di động,… Bên cạnh đó, vấn đề xảy khi vận hành ứng dụngmobilebankingViệtNam mạng viễn thông chưa thông suốt Hiện tượng nghẽn mạng xảy nhiều, nhiều giao dịch khơng thực Kháchhàng truy cập vào phần mềm báo lỗi hệ thống lỗi giao dịch; kháchhàng thực chuyển khoản nhiều lần kết lỗi không thực Đôi lúc đăng nhập vào hệ thống không Tin nhắn báo mã OTP chậm, hay báo thông tin thay đổi tài khoản chậm,… Chính vậy, rào cản lớn kháchhàng muốn sửdụngdịchvụ 4.1.3 Về sở pháp lý Hành lang pháp lý cho phát triển dịchvụmobilebanking sơ sài, chưa chặt chẽ chưa tương xứng với phát triển vũ bảo Ngân hàng số Hiện ViệtNam có số văn Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 Chính phủ giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Thông tư số 31/2015/TT-NHNN quy định đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống côngnghệ thông tin hoạt động ngân hàng; Thông tư số 35/2016/TT-NHNN quy định an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịchvụ ngân hàng Internet Luật An tồn thơng tin mạng số 86/2015/QH13 ngày 19/11/2015; Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 Chính phủ giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Thông tư số 35/2016/TT-NHNN quy định an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịchvụ ngân hàng Internet thảo luận Dự thảo Nghị định Giao dịch điện tử hoạt động tài 4.2 Thống kê mẫu nghiêncứu Nội dung thống kê vài kết liệu bảng hỏi, tập trung vào phần mô tả thống kê thông tin người tham gia trả lời bảng hỏi CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊNCỨU 4.1 Thực trạng mobilebankingViệtNam 4.1.1 Lịch sửhình thành phát triển mobilebankingViệtNamMobilebanking đời ViệtNam vào năm 2003 Ngân hàng Á Châu (ACB) tiên phong triển khai, sở hợp tác với Công ty Phần mềm Truyền thông VASC hai nhà cung cấp dịchvụ điện thoại di động MobiFone VinaPhone (Trần Thị Thanh Phương (2012) trích trang web https://www.sbv.gov.vn) Cho đếnnăm 2010, dịchvụ bắt đầu ngân hàng triển khai thực Và nay, hầu hết ngân hàng triển khai ứng dụngmobilebanking (33 ngân hàng – Bảng 4.1) tổng số 40 ngân hàng thương mại ViệtNam (Theo trang web https://www.sbv.gov.vn, tính đến ngày 30/6/2018, hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần nước, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng 100% vốn nước bao gồm 43 ngân hàng với 2710 chi nhánh sở giao dịch) 4.1.2 Thực trạng sở hạ tầng bảo mật Các ứng dụng triển khai ngân hàngViệtNamtrọngcông tác bảo mật Tuy nhiên, kháchhànghàngsửdungmobilebanking 16 15 37.0% Chưa sửdụngmobilebanking 63.0% Đang sửdụngmobilebankingHình 5.1: Tỷ lệ kháchhàngsửdụngmobilebanking Nguồn: Kết phân tích liệu tác giả Bảng 5.1 Bảng mô tả đặc điểm nhân Tần suất Giới tính Nam Nữ Tuổi 20 đến 30 tuổi 31 đến 40 tuổi 41 đến 50 tuổi Từ 51 tuổi trở lên Trình độ Phổ thơng trung học Cao đẳng, đại học Sau đại học Khác Nghề nghiệp Sinh viên Nội trợ Lao động tự Công, nhân viên Kinh doanh Công chức nhà nước Giáo viên Khác Nơi Miền Bắc Miền Trung Miền Nam Thu nhập Dưới triệu/tháng đến 10 triệu/tháng 10 đến 15 triệu/tháng 177 193 170 32,8 35,7 31,5 50 170 196 9,3 31,5 36,3 Tỷ lệ (%) 124 23 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu điều tra 4.3 Cảm nhậnkháchhànglýsửdụng chưa sửdụngmobilebanking 2.4.1 Lýsửdụngmobilebanking 87.4% 47 53 80.0% 68.2% 60.0% 140 167 142 91 25,9 30,9 26,3 16,9 120 247 161 12 22,2 45,7 29,8 2.2 51.5% 38.2% 35.6% 28.5% 40.0% 20.0% 14.4% 11.8% 8.5% 0.0% 5,4 17,6 13,9 15,9 16,3 11,9 10,4 Tơi sửdụngmobilebanking mua hàng trực tuyến, tốn hóa đơn mua hàng Tơi sửdụngmobilebankingnhận tiền kiều hối từ nước ngồi Tơi sửdụngmobilebanking thực dịchvụ 24/7 Tơi sửdụngmobilebankingsửdụng nhiều dịchvụ giá trị gia tăng nhà cung cấp Tôi sửdụngmobilebanking đơn vị trả lương có thỏa thuận liên kết với ngân hàng Tôi sửdụngmobilebanking theo xu hướng, trào lưu Tôi sửdụngmobilebanking người thân cán ngân hàng vận động Hình 2.1: Lýsửdụngmobilebankingkháchhàngcánhân Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu điều tra 2.4.2 Lýkháchhàng chưa sửdụngmobilebanking 100.0% 87.5% 71.0% Yêu thích sửdụng giao dịch truyền thống Sửdụng phức tạp (mật khẩu, mạng,…) 50.5% 46.0% 40.0% 0.0% Lo lắng lỗi kỷ thuật Lo lắng bảo mật 32.5% 18.0% 20.0% Chưa hiểu rõ tiện ích dịchvụ Quy trình đăng ký phức tạp 80.0% 60.0% 29 95 75 86 88 64 56 8,7 Từ 15 triệu/tháng 100.0% 254 286 47 23.5% 18.0% 15.0% Chưa ngân hàng giới thiệu Khơng có nhu cầu sửdụngdịchvụ Khác Hình 2.3: Nguyên nhân chủ yếu kháchhàng chưa sửdụngmobilebanking Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu điều tra Như vậy, qua thực trạng triển khai mobilebanking cho thấy yếu tố bảo mật niềm tin lý lớn ảnhhưởngđến cảm nhậnkháchhàngmobile 17 banking Điều cho thấy yếu tố mà nghiêncứu trước phải nghiêncứu bối cảnh ViệtNam 4.4 Kết phân tích nhântốảnhhưởngđến ý định hành vi sửdụngmobilebanking 4.4.1 Phân tích độ tin cậy thang đo với hệ số Cronbach’s Alpha Sau chạy cronbach’s alpha lần (Saukhi loại biến quan sát không đủ điều kiện) cho thấy biến quan sát đủ điều kiện để thực phân tích 18 loại biến quan sát NT3 Nhântố 11: “Chủ nghĩa cá nhân” (CNCANHAN)gồm biến quan sát CNCN1, CNCN2, CNCN3; loại biến quan sát CNCN4 Kết EFA cho thấy biến quan sát đảm bảo giá trị hội tụ giá trị phân biệt Do có thay đổi so với mơhìnhlýthuyết ban đầu, nên tác giả đặt lại giả thuyếtnghiêncứu Vậy môhìnhnghiêncứu đề xuất hiệu chỉnh lại là: 4.4.2 Phân tích khám phá nhântố (EFA) Kết phân tích độ tin cậy cho thấy biến HQKV3, GTCP3, NL1, SNT1, TKCC2, NT3, CNCN4 không đủ điều kiện nên không phù hợp cho nghiêncứu khám phá nhân tố, biến loại khỏi mơhìnhnghiêncứu Sau tiến hành phân tích nhântố khám phá đánh giá sơ độ tin cậy thang đo Tác giả tiến hành hiệu chỉnh đặt tên cho nhântố đặt lại giả thuyếtnghiêncứu sau: Nhântố 1: bao gồm biến quan sát HQKV1, HQKV2, HQKV4, GTCP1, GTCP2 Nội dung phản ánh lợi ích mà người sửdụngmobilebanking họ kỳ vọng nhận mặt hiệu cơng việc, hiệu tài Do nhóm nhântố gộp nhântố hiệu kỳ vọng nhântố giá trị chi phí theo mơhìnhlýthuyết ban đầu đặt lại tên “lợi ích kỳ vọng” (LOIICH) Nhântố 2:“Bảo mật riêng tư” (BAOMAT) gồm biến quan sát BMRT1, BMRT2, BMRT3, BMRT4 Nhântố 3: “Động lực hedonic” (HEDONIC) gồm biến quan sát DLH1, DLH2, DLH3 Nội dung nhóm phản ánhNhântố 4: “Điều kiện thuận lợi” (THUANLOI)gồm biến quan sát DKTL1, DKTL2, DKTL3 Nhântố 5: “Ý định sử dụng” (YDSUDUNG) gồm biến quan sát ydinh1, ydinh 2, ydinh3 Nhântố 6: “Nỗ lực kỳ vọng” (NOLUC)gồm biến quan sát NL2, NL3, NL4; loại biến quan sát NL1 Nhântố 7: “Sự nam tính” (SUNAMTINH) gồm biến quan sát SNT2, SNT3, SNT4; loại biến quan sát SNT1 Nhântố 8: “Ảnh hưởng xã hội” (AHXAHOI)gồm biến quan sát AHXH1, AHXH2, AHXH3 Nhântố 9: “Tránh chắn” (TRANHKCC) gồm biến quan sát TKCC1, TKCC3, TKCC4; loại biến quan sát TKCC2 Nhântố 10: “Niềm tin” (NIEMTIN) gồm biến quan sát NT1, NT2, NT4; Mơhìnhnghiêncứu đề xuất sau khám phá nhântố 4.4.3 Phân tích khẳng định nhântố (CFA) Kết CFA mơhìnhnghiêncứu cho thấy mơhìnhnghiêncứu phù hợp với thơng tin thị trường (Hình 3.5) Kết P-value biến quan sát biểu diễn nhântố có giá trị sig.=0,000 biến quan sát khẳng định có khả biểu diễn tốt cho nhântốmơhình CFA *Mức độ phù hợp chung Các giá trị GFI, TLI, CFI > 0,9; CMIN/df < 2, RMSEA < 0,05 cho thấy mơhình xem tốt, phù hợp với liệu thị trường (Hình 4.9) *Giá trị hội tụ tính đơn ngun Cáctrọng số (chuẩn hóa) > 0,5 trọng số (chưa chuẩn hóa) có ý nghĩa thống kê (sig.0,7, độ tin cậy tổng hợp phương sai trích nhântố có giá trị lớn 0,5 (bảng 5.7) Do nhântốmôhình đảm bảo độ tin cậy Như kết đo lường cho thấy mơhình có tính thống nhất, có độ tinh cậy, có giá trị hội tụ, có giá trị phân biệt Hồn tồn phù hợp để phân tích mơhình cấu trúc SEM 4.4.4 Mơhình cấu trúc tuyến tính SEM Kết phân tích cấu trúc tuyến tính SEM cho thấy giá trị TLI, GFI, CFI, RMSEA thỏa mãn nên mơhình hồn tồn phù hợp với liệu thị trường dùng để kiểm định mối quan hệ kỳ vọng nêu mơhình giả thiết Kết dạng bảng số liệu hệ số hồi quy mơhình cho thấy số nhântố có giá trị sig > 0,05, mối quan hệ khơng có ý nghĩa thống kê Trongnhântốảnhhưởngđến ý định sửdụngmobile banking, “điều kiện thuận lợi” có giá sig.= 0,084>0,5 Mặt khác, ảnhhưởng “điều kiện thuận lợi” trực tiếp đến hành vi sửdụng khơng có ý nghĩa thống kê (sig.=0,756) Do vậy, loại nhântố điều kiện thuận lợi khỏi mơhình để kiểm định lại mơhình cấu trúc SEM Kiểm định ảnhhưởng yếu tố văn hóa cho thấy “chủ nghĩa cá nhân” khơng có ảnhhưởngđến “động lực hedonic” (giá trị sig = 0.672) “nỗ lực kỳ vọng” Do vậy, tác giả loại mối ảnhhưởng để kiểm định lại mơhình cấu trúc SEM khơng có ý nghĩa thống kê khỏi mơhình cấu trúc cho thấy giá trị lại có sig