Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng – chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ GIANG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ GIANG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 N ƣờ ƣớn n o ọ PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung trực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Giang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng .17 1.2.4 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 20 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 22 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay 22 1.4 CÔNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.4.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.4.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.4.3 Các phƣơng thức kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 25 1.4.4 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 31 1.4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG 43 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng năm 2014 - 2016 45 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 46 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng 46 2.2.2 Chiến lƣợc phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng giai đoạn 2014 - 2016 50 2.2.3 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng 50 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng 51 2.2.5 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 61 2.3.1 Những thành tựu mà Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng đạt đƣợc cho vay tiêu dùng năm 2014 2016 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng CN Đà Nẵng 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG 69 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017- 2019 69 3.1.1 Định hƣớng chung 69 3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017- 2019 71 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN ĐÀ NẴNG 73 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống VPB- Ratings 73 3.2.2 Tăng cƣờng khai thác thông tin, nâng cao chất lƣợng công tác thu thập, xử lý thông tin 75 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trƣớc, sau giải ngân 76 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 78 3.2.5 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro 79 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực 83 3.2.7 Tăng cƣờng công tác truyền thông, cổ động 87 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 89 3.3.3 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮ T CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh CVKH : Chuyên viên khách hàng CVTD : Cho vay tiêu dùng DPRR : Dự phòng rủi ro DVKD : Đơn vị kinh doanh KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại QHKH : Quan hệ khách hàng RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 45 2.2 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 57 2.3 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo 58 2.4 Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng 59 2.5 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 59 2.6 Tỷ lệ nợ xóa ròng cho vay tiêu dùng 60 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình 2.1 Tên hình Sơ đồ cấu tổ chức VPBank Đà Nẵng Trang 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết củ đề tài Khi kinh tế phát triển, mức sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cá nhân theo tăng lên việc vay vốn phục vụ nhu cầu tất yếu Nắm bắt đƣợc nhu cầu thị trƣờng đồng thời với định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu từ thành lập Những năm gần đây, VPBank thực chiến lƣợc toàn diện để tái cấu hệ thống, chuyển đổi sang mơ hình hoạt động hiệu chuyên nghiệp phù hợp với xu hƣớng giới Việc thực chuyển đổi mơ hình sang quản lý ngành dọc tách phần phê duyệt tín dụng hội sở, tách định giá công ty riêng, xử lý nợ đƣợc chuyên nghiệp công ty VPBank AMC, hệ thống chi nhánh phục vụ khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp đƣợc tách thành trung tâm phục vụ chun sâu… Chính vậy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng tập trung đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản với mức lợi nhuận đem cho chi nhánh bình quân 10% dƣ nợ làm cho lợi nhuận VPBank tăng vọt thời gian qua Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận mang lại sản phẩm tiềm ẩn rủi ro cao Chi nhánh mở rộng thị trƣờng đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản Trong năm gần đây, nợ xấu khoản vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản có xu hƣớng gia tăng Những khách hàng vay sản phẩm chủ yếu tiểu thƣơng, thu nhập nhóm khách hàng không ổn định, bấp bênh Khách hàng ý trả lãi gốc cho ngân hàng tháng đầu, tháng sau khơng ý đến ngày trả lãi Ngồi ra, Chi nhánh chƣa có phận chăm sóc khách hàng giao dịch với ngân hàng Khi khách hàng làm hồ sơ vay, nhân viên ngân hàng không tƣ vấn kỹ việc khách hàng ... RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.4.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.4.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. .. lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Đà Nẵng Chƣơng... doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng năm 2014 - 2016 45 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÀ