Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO I HC À NNG HUỲNH LÊ HOÀI TÂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG TRIN VI T NAM - CHI NHÁNH QUNG NAM Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng... Phân tích các hoﾤ t ng trin

B GIÁO DC VÀ ÀO TO

I HC À NNG

HUỲNH LÊ HOÀI TÂM

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG

TRIN VI T NAM - CHI NHÁNH QUNG NAM

LU

N V ĂN THC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

à N

ng - N ăm 2016

B GIÁO DC VÀ ÀO TO

I HC À NNG

HUỲNH LÊ HOÀI TÂM

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG

TRIN VI T NAM - CHI NHÁNH QUNG NAM

Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng

ng - N ăm 2016

LI CAM OAN

Tôi cam oan ây là công trình nghiên cu ca riêng tôi Các s liu, kt qu nêu trong lun v ăn là trung thc và chưa t

ng

c ai công b trong b

t k ỳ công trình nào khác.

Tác gi lun v ăn

HUỲNH LÊ HOÀI TÂM

i t

cc tài 3

6 Tng quan tài liu nghiên c u 3

CH ƯƠNG 1 CƠ S LÝ LU N V - PHÂN TÍCH HOT NG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MI 7

1.1 TNG QUAN Vﾤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MI 7

1.1.1 Khái nim 7

1.1.2 Ch c năng 7

1.1.3 Phân loﾤ i NHTM 8

1.1.4 Các hoﾤ t ng cơ bn ca NHTM 9

1.1.5 Hoﾤ t ng cho vay ca NHTM 12

1.2 LÝ LUN Vﾤ PHÂN TÍCH HOT NG CHO VAY I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA NHTM 22

1.2.1 Khái nim, -c im ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng thương m ﾤ i 22

1.2.2 Phân loﾤ i cho vay cá nhân 26

1.2.3 Vai trò ca d ch v cho vay cá nhân 27

1.2.4 S! c"n thit phát trin d ch v cho vay cá nhân 29

1.2.5 Các nhân t

nh h #ng n s! phát trin d ch v cho vay cá nhân 30

1.2.6 Mc tiêu phân tích hoﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân 36

1.2.7 Phân tích b

i cnh và mc tiêu cho vay khách hàng cá nhân ca

ngân hàng thương m ﾤ i 371.2.8 Phân tích công tác t ch

c cho vay khách hàng cá nhân 37Trình h$ sơ. 37

1.2.9 Phân tích các hoﾤ t ng trin khai cho vay khách hàng cá nhân 37

1.2.10 Phân tích kt qu hoﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân 39K%T LUN CHƯƠNG 1 41

CH ƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH

U TƯ VÀ PHÁT TRIN VI T NAM, CHI NHÁNH QUNG

NAM 42

2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOT NG KINH DOANH TI

NGÂN HÀNG BIDV,CHI NHÁNH QU&NG NAM 422.1.1 Quá trình hình thành và phát trin 422.1.2 B máy qun lý và ch

c năng,nhim v 432.1.3.Tình hình hoﾤ t ng ca Ngân hàng TMCP "u tư và phát trin

Vit Nam trong nh'ng năm qua 432.2 TÌNH HÌNH NGU(N VN CA NGÂN HÀNG TMCP )U TƯ

VÀ PHÁT TRI*N VI+T NAM CHI NHÁNH QU&NG NAM 472.2.1 Cơ cu ngu$n v

n ca chi nhánh 472.2.2 V

n huy ng ca chi nhánh 492.3 TH,C TRNG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG

TMCP )U TƯ VÀ PHÁT TRI*N VI+T NAM CHI NHÁNHQU&NG NAM GIAI ON 2013-2015 502.3.1 Doanh s

cho vay ca chi nhánh 502.3.2 Doanh s

thu n

ca chi nhánh 52

2.3.3 Dư n

cho vay ca chi nhánh 542.3.4 N

quá hﾤ n ca chi nhánh 562.4 TH,C TRNG HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN

HÀNG TMCP )U TƯ VÀ PHÁT TRI*N VIÊT NAM CHI NHÁNHQU&NG NAM GIAI ON 2013-2015 582.4.1 Phân tích doanh s

cho vay

i v-i khách hàng cá nhân 582.4.2 Phân tích doanh s

thu n

khách hàng cá nhân ca chi nhánh 632.4.3 Phân tích dư n

cho vay khách hàng cá nhân ca Chi nhánh 682.4.4 Phân tích N

quá hﾤ n khách hàng cá nhân ca chi nhánh 722.5 M T S CH TIÊU TÀI CHÍNH ÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 762.6 ÁNH GIÁ CHUNG Vﾤ THUN L/I VÀ KHÓ KHĂN TI

NGÂN HÀNG TMCP )U TƯ VÀ PHÁT TRI*N VI+T NAM CHI

NHÁNH QU&NG NAM 782.6.1 Thu1n l

i 782.6.2 Khó khăn 79K%T LUN CHƯƠNG 2 80

CH ƯƠNG 3 GII PHÁP HOÀN THI N HOT NG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP U TƯ VÀ

PHÁT TRIN VI T NAM, CHI NHÁNH QUNG NAM 81

3.1 MC TIÊU VÀ 2NH H NG HOT NG 813.1.1 Mc tiêu hoﾤ t ng 813.1.2 nh hư-ng ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân 813.2 GI&I PHÁP HOÀN THI+N HOT NG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THƯƠNG MI C PH3N )U

TƯ VÀ PHÁT TRI*N VI+T NAM,CHI NHÁNH QU&NG NAM 83

3.2.1 a dﾤ ng hóa các sn ph4m cho vay KHCN 833.2.2 Cơ cu l ﾤ i danh mc sn ph4m cho vay mt cách h

p lý 873.2.3 Th!c hin chuyên môn hóa quy trình cho vay KHCN 883.2.4 Hoàn thin phương th

c qun tr ri ro tín dng 893.2.5 Nâng cao cht l

ng ngu$n nhân l!c 933.2.6 Tăng c 5ng công tác tuyên truy n, qung cáo n v-i khách hàng

cá nhân 963.3 KI%N NGH2 973.3.1

i v-i Ngân hàng Thương m ﾤ i c ph"n "u tư và Phát trin Vit

Nam 973.3.2

i v-i Ngân hàng Nhà nư-c 983.3.3

i v-i chính ph 99

K !T LU

N 101

DANH MC TÀI LI U THAM KHO

QUY !T "NH GIAO - TÀI LU

N V ĂN (BN SAO)

DANH MC CÁC CH& VI!T T'T

Sn xut kinh doanh

T ch

c tín dngTài sn m bo

DANH MC CÁC BNG

chi nhánh Qung

45 Nam năm 2013-2015

nhánh giai o

ﾤ n (2013-2015)47

nhánh giai o

ﾤ n (2013-

nhánh giai o

ﾤ n (2013-

nhánh giai o

ﾤ n 2013-

nhánh giai o

ﾤ n 2013-

nhánh giai o

ﾤ n (2013-2015)56

2.8 Doanh s cho vay KH cá nhân theo th5i h ﾤ n c a

63 theo th5i h ﾤ n giai o ﾤ n (2013-2015)

2.11 Doanh s thu n khách hàng cá nhân c a chi

65 nhánh theo mc ích tín dng (2013-2015)

2.12 Dư n cho vay khách hàng cá nhân c a Chi

nhánh

68 theo th5i h ﾤ n giai o ﾤ n (2013-2015)

2.13 Dư n cho vay khách hàng cá nhân c a chi

nhánh

70 theo mc ích tín dng giai oﾤ n (2013-2015)

S hi(u b*ng Tên b*ng Trang

2.14 N quá hﾤ n khách hàng cá nhân c a chi

nhánh theo

72 th5i h ﾤ n (2013-2015)

2.15 N quá hﾤ n khách hàng cá nhân c a chi

nhánh theo

74 mc ích tín dng giai oﾤ n (2013-2015)

2.16 Mt s ch6 tiêu tài chính ánh giá tình hình cho 76

hàng TMCP

"u tư và phát trin ViT Nam - chi nhánh QungNam giai oﾤ n (2013-2015)

45 Nam năm 2013-2015

nhánh giai o

ﾤ n (2013-

nhánh giai o

ﾤ n (2013-2015)

nhánh (2013-2015)

nhánh giai o

ﾤ n

53 (2013-2015)

nhánh giai o

ﾤ n

55 (2013-2015)

nhánh

giai o

ﾤ n (2013-

2.8 Cơ cu doanh s cho vay khách hàng cá nhân theo 59

nhánh (2013-2015)

nhánh theo mc ich tín

2.10 Cơ cu doanh s thu n khách hàng cá nhân theo 63

nhánh (2013-2015)2.11 Cơ cu doanh s thu n khách hàng cá nhân c a chi

66 nhánh theo mc ích tín dng (2013-2015)

nhánh theo th5i h

ﾤ n (2013-

nhánh theo mc

71 ích tín dng (2013-2015)

2.14 Cơ cu n quá h ﾤ n KH cá nhân c a chi

nhánh theo

73 th5i h ﾤ n giai o ﾤ n (2013-2015)

2.15 Tình hình n quá hﾤ n khách hàng cá nhân c a chi

75 nhánh theo mc ích tín dng giai oﾤ n (2013-2015)

M U

1 Tính c.p thi/t c0a 12 tài

N n kinh t Vit Nam trong nh'ng năm g"n ây ã có nh'ng chuyn bin tích c!

c, ﾤ t

c nhi u thành t!u to l-n trong s! nghip Công nghip hóa-Hin ﾤ i hóa t nư-c.óng góp ca ngành ngân hàng trong s! phát trin chung này là rt áng k.

Ngân hàng

c xem là bà 7 ca n n kinh t, vì v1y ngân hàng luôn phi i trư-c mt bư-c, -cbit trong giai oﾤ n này Ho ﾤ t ng ngân hàng là mt trong nh'ng m8c xích quantr9ng cu thành s! v1n ng nh p nhàng ca n n kinh t Trong ó tình hình cho vaykhách hàng cá nhân gi' vai trò quan tr9ng trong ho ﾤ t ng chung cũng như v;nchim t< l cao trong thu nh1p nghip v.

Tình hình cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i Ngân hàng Thương m ﾤ i cph"n "u tư và Phát trin Vit Nam, chi nhánh Qung Nam nh'ng năm v=a qua ã

ﾤ t

c nhi u thành t!u áng khích l song nó v;n còn ch

a !ng nhi u t$n t ﾤ i c"n

c kh8c phc ho ﾤ t ng ngân hàng ngày càng ﾤ t hiu qu cao hơn, h ﾤ n chthp nht các ri ro cho vay, Ngân hàng Thương m ﾤ i c ph"n "u tư và Phát trinVit Nam, chi nhánh Qung Nam c"n -c bit quan tâm n vic nâng cao hiu qu chovay khách hàng cá nhân trong th5i gian t-i i u này có ý nghĩa bao hàm c vicnâng cao năng l!c ho ﾤ t ng trong quá trình c ﾤ nh tranh, hi nh1p v-i khu v!c

và th gi-i

Chính t= lý do quan tr9ng trên, em quyt nh nghiên c

u tài: “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng

Th ương mi c

phn ﾤ u tư và Phát tri ﾤ n Vit Nam, chi nhánh Qung Nam”.

2 M3c tiêu nghiên c4u

- H th

ng hóa cơ s# lý lu1n phân tích ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân ca Ngân hàng thương m ﾤ i.

- Phân tích, ánh giá th!c trang ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ iNgân hàng Thương m ﾤ i c ph"n "u tư và Phát trin Vit Nam, chi nhánh QungNam

- ra mt s

gii pháp nh?m hoàn thin ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân ca Ngânhàng Thương m ﾤ i c ph"n "u tư và Phát trin Vit Nam, chi nhánh Qung Nam.

- V-i các mc tiêu nghiên c

u trên, lu1n văn s@ gii quyt nh'ng câu hAi -t ra như sau:

- Phân tích tình hình cho vay bao hàm các ni dung gì?, có th ánh giá kt

qu tình hình cho vay b?ng các tiêu th

3 i tư5ng và ph6m vi nghiên c4u

i t

ng nghiên c

u: Hoﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i Ngân hàng Thương m ﾤ i

u tình hình cho vay khách hàng cá nhân tﾤ i Ngân hàng Thương m ﾤ i c ph"n

"u tư và Phát trin Vit Nam, chi nhánh

3Qung Nam 3 năm 2013,2014,2015.

4 Phương pháp nghiên c4u

Lu1n văn i t= lý lu1n n th!c tiBn d!a trên n n tng lý lu1n phân tích chovay khách hàng cá nhân t ﾤ i NTHM, k th=a nh'ng tài nghiên c

u có lien quan phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tﾤ i Ngân hàngTMCP "u tư và Phát trin Vit Nam,chi nhánh Qung Nam

u,lu1n văn v1n dng kt h

p các phương pháp c th như: th

ng kê,so sánh s

tuyt

i, tương

i qua các năm,tng h

p phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i Ngân hàngTMCP "u tư và Phát trin Vit Nam,chi nhánh Qung Nam.

5 B c3c 12 tài

Lu1n văn g$m có 3 chương:

Chương 1: C ơ s# lý lu1n v phân tích ho ﾤ t ng cho vay cá nhân ca

ngân hàng thương m ﾤ i

Chương 2: Phân tích th !c tr ﾤ ng ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân

tﾤ i Ngân hàng Thương m ﾤ i c ph"n "u tư và Phát trin Vit Nam, chi nhánhQung Nam

Chương 3: Gii pháp hoàn thin ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t

ﾤ i Ngân hàng Thương m ﾤ i c ph"n "u tư và Phát trin Vit Nam, chi nhánhQung Nam

6 T8ng quan tài li(u nghiên c4u

Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ã

c các nhà nghiên c

u quan tâm t= rt lâu nhưng vn này luôn luôn c"n thit -c bit là trong giai o ﾤ nkinh t hin nay

- Lu1n văn ca tác gi Ph ﾤ m Thu Hương (2015),Th!c tr ﾤ ng cho vaykhách hàng cá nhân và gii pháp tﾤ i Ngân hàng thương m ﾤ i c ph"n Á Châu– chi nhánh Hà Ni

Trong chương 1,tác gi ã khái quát

c nh'ng vn lý lu1n cơ bn

v hoﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân ca NHTM, -c im và vai trò ca tín dngngân hàng cũng như các tiêu chí và nhân t

nh h #ng n tình hình cho vay khách hàng cá nhân ca NHTM.ây là khung lýthuyt h9c viên tham kho trong lu1n văn ca mình,-c bit là ni dung ca th!c tr

ﾤ ng cho vay khách hàng cá nhân cu NHTM

Trong chương 2, trên cơ s# khái quát v Ngân hàng TMCP Á Châu,chinhánh Hà Ni,tác gi ã phân tích chi tit th!c tr ﾤ ng cho vay khách hàng cá nhân

t ﾤ i chi nhánh.Qua kt qu phân tích,ánh giá,tác gi ã a ra nh'ng nh1n xét vnh'ng kt qu ﾤ t

c cũng như nh'ng h ﾤ n ch ca ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân cachi nhánh.

u # chương 2, trong chương 3, tác gi ã a ra khá "y v các bin pháp nh?mhoàn thin hoﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i chi nhánh

- Lu1n văn ca tác gi Huỳnh NguyBn

c Huy (2007), Nâng cao cht l

ng hoﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i ngân hàng thương m ﾤ i cph"n ngoài qu

c doanh – thành ph

H$ Chí Minh.

u

c các vn cơ bn và th!c tr ﾤ ng ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân caNHTM, tìm ra

c nh'ng ưu im, nh

c im và khó khan trong vic th!c hin T= ó a ra các gii pháp, kin ngh vào

ni dung trong phﾤ m vi chi nhánh có th th!c hin

c.

- Lu1n văn ca tác gi NguyBn H'u Th (2015),Th!c tr ﾤ ng ho ﾤ t ng chovay khách hàng cá nhân tﾤ i Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu v!c Baình

Lu1n văn ã lu1n gii

c nh'ng vn lý lu1n cơ bn v ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân cuNHTM D!a trên nh'ng lý lu1n ó, tác gi ã phân tích tình hình kinh doanh vàth!c tr ﾤ ng ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i Chi nhánh Ngân hàngCông thương khu v!c Ba ình Tác gi ã a ra nh'ng h ﾤ n ch và nguyên nhân làm cơ s# a ra gii pháp # chương 3 Tác gi ã xut

c mt h th

ng các gii pháp $ng b, xuyên su

t tt c các ni dung ca th!c tr ﾤ ng ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân caNHTM Qua lu1n văn này, h9c viên ã tham kho mt s

gii pháp nh?m hoàn thin công tác cho vay khách hàng cá nhân phù h

p v-i chi nhánh ang nghiên cu.

- Lu1n văn ca tác gi NguyBn Ki u My (2007), Ho ﾤ t ng cho vay kháchhàng cá nhân tﾤ i Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn ông Hòa.Trong chương 1, tác gi ã h th

ng hóa cơ s# lý lu1n liên quan n cho vay khách hàng cá nhân và i sâuvào phân tích hoﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i NH.

D!a trên n n tng lý lu1n ã xây d!ng

c, tác gi ã phân tích, ánh giá v th!c tr ﾤ ng ho ﾤ t ng cho vay khách hàng

cá nhân ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn ông Hòa, ánh giánh'ng kt qu ﾤ t

c, nh'ng h ﾤ n ch và nguyên nhân ca h ﾤ n ch liên quan n ho ﾤ t ng chovay khách hàng cá nhân.

6Qua nh'ng h ﾤ n ch và nguyên nhân # trong chương 2, trong chương 3tác gi ã ra mt s

gii pháp nh?m hoàn thin ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ i NH.

T= nh'ng giá tr tham kho t= các tài liu và các công trình nghiên c

u, cùng v-i th!c t h ﾤ n ch trong ho ﾤ t ng cho vay khách hàng cá nhân t ﾤ iNgân hàng TMCP "u tư và Phát trin Vit Nam, chi nhánh Qung Nam, ây là cơs# lý lu1n và th!c tiBn quan tr9ng giúp h9c viên th!c hin tài: “ Phân

tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng th ương mi c phn ﾤ u tư và Phát tri ﾤ n Vit Nam, chi nhánh Qung Nam ’’.

ng NHTM ã có tác ng rt l-n và quan tr9ng n quá trình phát trin ca n nkinh t hàng hoá, ng

c l ﾤ i kinh t hàng hoá phát trin m ﾤ nh m@ n giai o ﾤ n cao nht là n nkinh t th tr 5ng thì NHTM cũng ngày càng

c hoàn thin và tr# thành nh'ng nh ch tài chính không th thiu

c tín dng: “Ngân hàng thương m ﾤ i là lo ﾤ i hình Ngân hàng

c th!c hin tt c các ho ﾤ t ng Ngân hàng và các ho ﾤ t ng kinh doanh kháctheo quy nh ca Lu1t này nh?m mc tiêu l

i nhu1n”.

T= nh'ng nh1n nh trên có th thy NHTM là mt trong nh'ng nh ch tàichính mà -c trưng là cung cp a d ﾤ ng các d ch v tài chính v-i nghip v cơ bn là

ng các d ch v thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cp nhi u d ch v khác nh?

m tho mãn t

i a nhu c"u v sn ph4m d ch v ca xã hi.

c xem là ch

c năng quan tr9ng nht ca Ngân hàng thương m ﾤ i Khi th!c hin ch

c năng trung gian tín dng, NHTM óng vai trò là c"u n

i gi'a ng 5i th=a v

n và ng 5i có nhu c"u v v

n V-i ch

c năng này, Ngân hàng thương m ﾤ i v=a óng vai trò là ng 5i i vay, v=a óng vai trò là ng 5i cho vay và h #ng l

i nhu1n là khon chênh

8lch gi'a lãi sut nh1n gDi và lãi sut cho vay và góp ph"n t ﾤ o l

i ích cho tt c các bên tham gia: ng 5i gDi ti n và ng 5i i vay.

- Trung gian thanh toán

E ây NHTM óng vai trò là th quF cho các doanh nghip và cá nhân, th!chin các thanh toán theo yêu c"u ca khách hàng như trích ti n t= tài khon ti ngDi ca h9 thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho-c nh1p vào tài khon ti n gDi cakhách hàng ti n thu bán hàng và các khon thu khác theo lnh ca h9 CácNHTM cung cp cho khách hàng nhi u phương tin thanh toán tin l

i như séc, y nhim chi, y nhim thu, thG rút ti n, thG thanh toán, thG tíndng… Tùy theo nhu c"u, khách hàng có th ch9n cho mình phương th

c thanh toán phù h

p Nh5 ó mà các ch th kinh t không phi gi' ti n trong túi, mang theo ti n g-p ch n

, g-p ng 5i phi thanh toán dù # g"n hay xa mà h9 có th sD dng mt

i nhu1n như là mt yêu c"u chính cho s! t$n t ﾤ i và phát trin ca mình, cácNHTM v-i nghip v kinh doanh mang tính -c thù ca mình ã vô hình chung th!c

c năng t ﾤ o ti n cho n n kinh t Ch

c năng t ﾤ o ti n

c th!c thi trên cơ s# hai ch

c năng này, h th

ng NHTM ã làm tăng tng phương tin thanh toán trong n n kinh t, áp

ng nhu c"u thanh toán, chi tr ca xã hi

1.1.3 Phân lo6i NHTM

c s# h'u có th phân lo ﾤ i g$m: NHTM nhà nư-c, NHTM c ph"n, NHTM liêndoanh, NHTM 100% v