Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ******* TRẦN VĂN HÙNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAKLAK LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ******* TRẦN VĂN HÙNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAKLAK Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Tùng ĐÀ NẴNG – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn TRẦN VĂN HÙNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn .3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI, NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 15 1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 15 1.2.2 Phân loại tín dụng 16 1.2.3 Khái niệm Doanh nghiệp 18 1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 18 1.2.5 Các phƣơng thức cho vay doanh nghiệp chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 21 1.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 32 1.3.1 Phân tích bối cảnh tình hình cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng 32 1.3.2 Phân tích hoạt động Ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay Doanh nghiệp .32 1.3.3 Phân tích kết tình hình cho vay Doanh nghiệp BIDV ĐakLak thơng qua tiêu 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG .36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .37 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh DakLak .37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh DakLak .41 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh DakLak .43 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .48 2.2.1 Bối cảnh tình hình cho vay Doanh nghiệp BIDV Đắk Lak thời gian qua 48 2.2.2 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp .50 2.2.3 Phân tích hoạt động Ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay Doanh nghiệp .56 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay Doanh nghiệp BIDV ĐakLak thông qua tiêu 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .70 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 70 2.3.2 Những hạn chế 72 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG .83 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .84 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK84 3.1.1 Chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đak lak đến năm 2015 tầm nhìn 2020 84 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk .85 3.1.3 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp 86 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 87 3.2.1 Nhóm giải pháp thị trƣờng 87 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến sách tín dụng 90 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến qui trình cho vay 94 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đến ngƣời 99 3.2.5 Nhóm giải pháp liên quan đến tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát tín dụng 102 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 103 3.3.1 Kiến nghị phủ 103 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 107 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 109 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp 113 KẾT LUẬN CHƢƠNG 116 KẾT LUẬN 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV ĐăkLăk Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh ĐăkLăk NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp ATM Automated teller Machine (Máy rút tiền tự động) GT Giá trị SLDN Số lƣợng doanh nghiệp ĐVT Đơn vị tính VNĐ Việt Nam Đồng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Mơ hình tổ chức BIDV DakLak Trang 41 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ Tình hình huy động vốn BIDV ĐakLak Trang 44 106 tầng đảm bảo có nhƣ doanh nghiệp có khả nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng Thứ tám: Có sách để trợ giúp, khuyến khích Doanh nghiệp đầu tƣ đổi công nghệ, đổi trang thiết bị sản xuất, hỗ trợ nghiên cứu sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Giới thiệu, cung cấp thông tin công nghệ, thiết bị, hỗ trợ đánh giá thiết bị… Thứ chín: Giao cho quan quản lý nhà nƣớc trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhƣ cục phát triển Doanh nghiệp, Hội đồng khuyến khích Doanh nghiệp xây dựng sách, văn pháp luật phát triển Doanh nghiệp, xây dựng kế hoạch, chƣơng trình trợ giúp Doanh nghiệp, làm đầu mối hợp tác quốc tế phát triển Doanh nghiệp, kêu gọi nguồn lực từ bên để trợ giúp Doanh nghiệp, phối hợp với quan liên quan để cung cấp thông tin cần thiết cho Doanh nghiệp Thứ mười: Giao cho Cơ quan quản lý nhà nƣớc trợ giúp phát triển Doanh nghiệp địa phƣơng Uỷ ban nhân dân tỉnh chủ trì thực xây dựng, tham gia xây dựng văn bản, hƣớng dẫn thực qui định Nhà nƣớc trợ giúp phát triển Doanh nghiệp địa phƣơng Tổ chức đối thoại quyền địa phƣơng doanh nghiệp nhằm trao đổi thơng tin, tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, để có biện pháp hỗ trợ kịp thời Trực tiếp trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho Doanh nghiệp, trọng đào tạo kiến thức quản trị doanh nghiệp tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng vốn Đồng thời cần có biện pháp để cung cấp tƣ vấn văn pháp luật điều chỉnh đến hoạt động Doanh nghiệp nhƣ sách, chƣơng trình trợ giúp phát triển Doanh nghiệp chƣơng trình hỗ trợ khác Nâng cao lực cung cấp kinh phí cho trung tâm xúc tiến 107 thƣơng mại địa phƣơng thực tốt hoạt động xúc tiến thƣơng mại, mở rộng thị trƣờng cho Doanh nghiệp Tạo đột phá môi trƣờng kinh doanh địa phƣơng để doanh nghiệp phát triển Chỉ đạo Hiệp hội doanh nghiệp địa phƣơng tăng cƣờng vai trò Hiệp hội doanh nghiệp Xác định rõ mục tiêu, phƣơng hƣớng hoạt động Hiệp hội, nâng cao vai trò, bảo vệ quyền lợi cầu nối với Doanh nghiệp cung cấp thơng tin, tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng trình độ quản lý cho chủ doanh nghiệp, hƣớng dẫn chế độ kế toán theo qui định, tiếp xúc với nhà tài trợ để tìm kiếm hỗ trợ vốn đào tạo từ tổ chức phi phủ Đặc biệt thơng qua Hiệp hội doanh nghiệp, hội ngành nghề để gián tiếp hỗ trợ tài cho doanh nghiệp Doanh nghiệp để tránh qui định WTO tài trợ cho doanh nghiệp Hiệp hội doanh nghiệp, Hội doanh nghiệp trẻ cần thƣờng xuyên thống kê khó khăn vƣớng mắc liên quan đến hoạt động doanh nghiệp đề xuất giải pháp để địa phƣơng có giải pháp hỗ trợ kịp thời 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Thứ nhất: Tăng tính ổn định sách điều hành vĩ mơ Các sách tiền tệ NHNN Việt Nam ban hành cần tính ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, điều giúp cho NHTM hoạch định đƣợc phƣơng hƣớng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hƣớng phát triển đất nƣớc, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM Thứ hai: Ngân hàng Nhà nƣớc điều hành sách tiền tệ thông qua nghiệp vụ thị trƣờng không nên dùng biện pháp hành nhằm giúp NHTM chủ động định sử dụng vốn Ƣu tiên bán ngoại tệ cho doanh nghiệp đặc biệt Doanh nghiệp có nhu cầu nhập máy móc thiết bị để đổi cơng nghệ, nhập nguyên vật liệu sản xuất 108 Cần can thiệp kịp thời vào thị trƣờng chứng khoán thị trƣờng giảm sâu, thơng qua nhiều biện pháp có nới lỏng tỷ lệ cho vay đầu tƣ chứng khoán, nhằm giúp Doanh nghiệp có khả thu hút đƣợc nguồn vốn trung dài hạn từ thị trƣờng để đầu tƣ phát triển sản xuất Đẩy mạnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng cảnh báo rủi ro thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Trong thời gian qua hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng giúp ích tƣơng đối nhiều cho NHTM thƣơng mại vấn đề cảnh báo rủi ro Tuy nhiên ngân hàng gặp khó khăn tra cứu thơng tin, Trung tâm cung cấp số thông tin liên quan đến tình hình nợ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng NHTM mà chƣa thể cung cấp thêm thông tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài Trung tâm chƣa thể cung cấp thơng tin doanh nghiệp chƣa có quan hệ tín dụng với NHTM Đặc biệt Trung tâm thơng tin chƣa cung cấp tình hình dƣ nợ khách hàng Ngân hàng phát triển Việt Nam nên gây nhiều khó khăn cho NHTM q trình thẩm tra tình hình tài doanh nghiệp định cho vay Vì hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thay đổi phƣơng thức cung cấp khai thác thông tin Đối với thông tin liên quan trực tiếp đến doanh nghiệp nhƣ tình hình dƣ nợ, nhóm nợ NHTM tiếp tục thực nhƣ tức NHTM gửi yêu cầu tra cứu thông tin trung tâm trả lời, nhƣng cần khai thác cung cấp thêm thông tin tình hình hoạt động, tình hình tài doanh nghiệp đƣợc hỏi để NHTM có thơng tin đa chiều định cho vay Đồng thời mở rộng thêm đối tƣợng cung cấp thông tin doanh nghiệp chƣa có quan hệ tín dụng NHTM Đối với tất thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ diễn biến lãi suất, tình hình tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng, tình hình đầu tƣ trực tiếp từ nƣớc ngồi, thay đổi sách Ngân hàng Nhà nƣớc hay cảnh bảo rủi ro nhƣ thủ đoạn lừa đảo…cần cung cấp rộng rãi 109 website Trung tâm để NHTM dễ dàng tra cứu mà không cần phải cung cấp theo tin tháng kỳ nhƣ nay, vừa tốn vừa không kịp thời - Ngân hàng nhà nƣớc nên chủ động phối hợp với Bộ Tƣ pháp, Bộ Tài chính, Tổng cục địa chính, Bộ, ngành có liên quan nhằm sớm ban hành quy định cụ thể từ tiến hành xây dựng Luật chấp tài sản, sớm hoàn tất giấy tờ liên quan đến bất động sản chấp - NHNN nên thành lập tổ chức định giá bất động sản trung ƣơng với nhiệm vụ cung cấp dịch vụ tổng thể định giá cho quan nhà nƣớc trung ƣơng, quan cấp tỉnh, khu vực, địa phƣơng tƣ vấn cho phủ vấn đề liên quan tới giá trị bất động sản - Bên cạnh đó, bộ, nghàn liên quan cần có số giải pháp sau: + Hoàn thiện hành lang pháp lý: Việc xây dựng khung pháp lý cho thị trƣờng bất động sản nói chung hoạt động định giá bất động sản nói riêng quan trọng, đảm bảo cho nguồn lực thị trƣờng bất động sản đƣợc sử dụng hiệu + Thiết lập môi trƣờng hoạt động + Tăng cƣờng quản lý nhà nƣớc thẩm định giá 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam BIDV NHTM hàng đầu Việt Nam lĩnh vực toán xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ thƣơng mại cho doanh nghiệp Nhà nƣớc, tổng cơng ty, tập đồn kinh tế Nói đến BIDV khách hàng nghĩ đến ngân hàng chuyên phục vụ cho tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp có qui mơ lớn Trong năm gần đây, với trình đổi kinh tế thay đổi nhanh chóng cấu kinh tế nƣớc nhà, vai trò Doanh nghiệp ngày quan trọng trình phát triển 110 Đất nƣớc, BIDV mạnh dạn thay đổi chiến lƣợc kinh doanh từ ngân hàng bán bn chun phục vụ cho tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp Nhà nƣớc có qui mơ lớn sang ngân hàng bán lẻ, xếp khách hàng Doanh nghiệp vào đối tƣợng khách hàng chiến lƣợc ban hành nhiều sách ƣu tiên cho đối tƣợng khách hàng Đặc biệt cơng tác tín dụng ban hành đƣợc qui trình cấp tín dụng Doanh nghiệp, hƣớng dẫn qui trình xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp đạt đƣợc nhiều thành cơng đáng khích lệ Tuy nhiên để cơng tác phát triển khách hàng Doanh nghiệp, đặc biệt công tác mở rộng cho vay với Doanh nghiệp, BIDV thực số vấn đề sau - Cần quán triệt quán triệt quan điểm sách tín dụng Doanh nghiệp sách có ý nghĩa cốt lõi chiến lƣợc phát triển khách hàng BIDV thời gian tới đến toàn thể cán nhân viên BIDV, Ban lãnh đạo Chi nhánh cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng Vì quan hệ tín dụng với Doanh nghiệp cấp chi nhánh phụ thuộc vào quan điểm khả ngƣời trực tiếp thực Các quy trình, phƣơng pháp định lƣợng giải đƣợc khoảng 50% vấn đề, 50% lại phụ thuộc vào nhân tố chủ quan ngƣời thực nhƣ định kiến , kinh nghiệm quản lý, khả kiểm sốt tín dụng…nên khơng qn triệt cụ thể dễ bỏ qua đối tƣợng khách hàng nhiều tiềm nhƣng rủi ro - Cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị toàn hệ thống Trong thời gian dài BIDV gắn bó với nhóm khách hàng truyền thống doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, tập đoàn, tổng cơng ty mà đƣợc cơng chúng biết đến, đặc biệt Doanh nghiệp ngại đến với BIDV Vì để BIDV phát triển bền vững cần có chiến lƣợc marketing theo hƣớng giới thiệu cho khách hàng biết BIDV ngân hàng đại, 111 đa lúc cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho tất đối tƣợng khách hàng không phục vụ cho doanh nghiệp lớn Ngồi quảng bá dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện với đối tƣợng khách hàng cần ƣu tiên quảng cáo sản phẩm chuyên biệt phù hợp cho đối tƣợng Doanh nghiệp nhƣ tổ chức buổi hội thảo hay gặp mặt để giới thiệu sách tín dụng, qui trình tín dụng, dịch vụ sản phảm tiện ích đại nhƣ IB@nking, MobiBanking, hay dịch vụ trả lƣơng tự động…cũng nhƣ giới thiệu ƣu đãi cho Doanh nghiệp BIDV - Giao trung tâm đào tạo BIDV ban hành, chuẩn hoá chƣơng trình đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, nghiệp vụ bao tốn…mở lớp đào tạo trực tiếp cho Lãnh đạo phòng Chi nhánh để sau tự truyền đạt lại cho cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn liên quan đến cơng tác tín dụng nhƣ phổ biến văn pháp luật mới, qui trình hay sách cho cán Từ trƣớc đến cán tuyển vào làm việc BIDV gần nhƣ không đƣợc đào tạo lại mà thực cơng việc theo hƣớng dẫn cán phòng - Giao cho phòng tổng hợp phân tích kinh tế thƣờng xuyên tổng hợp thông tin ngành hàng chủ yếu kinh tế để từ đƣa khuyến nghị, định hƣớng cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh hoạt động cho vay - Cần giao tiêu kế hoạch hàng năm cho Chi nhánh phát triển dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp dành nguồn vốn với lãi suất thấp so với bình thƣờng từ 1- đến 2% để giúp Chi nhánh việc cho vay Doanh nghiệp vùng khó khăn cơng tác huy động vốn - Khi giao kế hoạch kinh doanh khơng nên giao giống Chi nhánh, Chi nhánh, vùng miền có điều kiện khác Ví dụ 112 tỉnh Daklak NHTM huy động đƣợc tối đa 30% so với dƣ nợ cho vay Do thu nhập dân cƣ chủ yếu từ cà phê, tiêu mặt hàng thƣờng xuyên có biến động giá nhƣng thƣờng tăng lên cuối vụ nên ngƣời dân thƣờng có tƣ tƣởng nắm giữ hàng hoá để cần bán, nên gần nhƣ khơng có tiền nhàn rỗi dân Trong doanh nghiệp Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thu mua chế biến nông sản xuất cần lƣợng vốn lớn để thu mua tạm trữ nhƣng ngân hàng địa bàn không đáp ứng nổi, ngân hàng Trung ƣơng qui định mức cho vay tối đa qui định Chi nhánh khơng đƣợc cho vay lần nguồn vốn huy động, nên với nguồn vốn ngân hàng thƣờng ƣu tiên cho doanh nghiệp truyền thống, doanh nghiệp làm ăn hiệu mà trọng đến khách hàng Doanh nghiệp - Phát triển mạnh nghiệp vụ bao toán, nghiệp vụ tƣơng đối Việt Nam nhƣng có nhiều ƣu điểm, đặc biệt Doanh nghiệp doanh nghiệp lần muốn tiếp cận thị trƣờng nƣớc nhƣng chƣa hiểu nhiều khách hàng, doanh nghiệp sử dụng phƣơng thức toán khác (trừ L/C CAD) nhƣng bên mua hàng yêu cầu trả chậm có khả xảy rủi ro toán Đối với doanh nghiệp xuất hay bên bán, sử dụng nghiệp vụ bao tốn, doanh nghiệp đƣợc bảo đảm rủi ro tín dụng bên mua hàng 100% giá trị hoá đơn, đƣợc BIDV ứng trƣớc đến 90% giá trị khoản phải thu, nắm đƣợc uy tín khả tài bên mua ngƣời mua nƣớc ngồi thơng qua thơng tin đại lý bao tốn BIDV nƣớc ngồi cung cấp Tiết kiệm thời gian chi phí việc quản lý thu hồi khoản phải thu Đối với doanh nghiệp nhập hay bên mua hàng sử dụng nghiệp vụ họ không cần phải trả chi phí bao tốn nào, khơng thời gian mở L/C ký quỹ cho lần nhập hàng, 113 đƣợc nhận hàng mà chƣa cần phải toán toán hàng hoá đáp ứng đƣợc yêu cầu Đối với BIDV phát triển tốt nghiệp vụ bao tốn doanh thu phí dịch vụ tăng lên, nhƣng điều quan trọng tạo đƣợc mối quan hệ lâu dài với Doanh nghiệp, tạo điều kện để phát triển dịch vụ, mở rộng hoạt động cho vay cách an toàn, hiệu - Việc tăng trƣởng dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp kéo theo rủi ro tiềm ẩn trình tác nghiệp, vậy, việc đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát Chi nhánh lập đoàn kiểm tra hàng năm yếu tố cần thiết có ý nghĩa quan trọng nhàm đảm bảo cho việc tăng trƣởng bền vững an toàn - Nổ lực tìm kiếm nguồn tài trợ từ tổ chức tài để tài trợ cho Doanh nghiệp, hoạt động khơng giúp Doanh nghiệp có nhiều hội để tiếp cận với nguồn vốn vay giá rẻ mà giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tổng thể cho Doanh nghiệp nhƣ toán quốc tế, chuyển tiền, trả lƣơng qua tài khoản, mua bán ngoại tệ…đồng thời thiết lập đƣợc mối quan hệ khăng khít lâu dài doanh nghiệp - Tiếp tục hồn thiện qui trình cấp tín dụng Doanh nghiệp, qui trình xếp hạng tín dụng theo hƣớng linh hoạt mềm dẻo 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp Để tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay thức từ NHTM, ngồi cố gắng NHTM trƣớc hết Doanh nghiệp cần phải có nhiều nổ lực để tự hồn thiện - Thứ cần quan tâm đến việc cố cấu trúc vốn việc vốn hoá từ phần lợi nhuận để lại, tức nâng cao khả tự tài trợ tích luỹ vốn Đây điều kiện giúp Doanh nghiệp dễ dàng đƣợc NHTM chấp nhận tài trợ vốn hay nói cách khác Doanh nghiệp cần ý nhiều đến khả tự tài trợ tích luỹ vốn nhƣ 114 đảm bảo khác việc tiếp cận vốn vay từ ngân hàng - Các Doanh nghiệp cần đầu tƣ thời gian để tìm hiểu qui định NHTM điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn để hồn thiện hồ sơ vay vốn thời gian ngắn Trong lƣu ý đến phƣơng pháp lập dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, đánh giá đƣợc tính khả thi hiệu mà dự án mang lại Thực tế có nhiều dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu nhƣng khơng có kỹ lập dự án hay kỹ trình bày dự án dẫn đến thời gian giảng giải, hội không tiếp cận đƣợc vốn vay ngân hàng - Khi có nhu cầu vay vốn tƣ NHTM để đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh, việc chuẩn bị hồ sơ chứng từ theo yêu cầu, ngƣời đứng đầu doanh nghiệp (nếu cần) nên mạnh dạn đến trực tiếp ngân hàng để trình bày yêu cầu nhƣ thông tin cụ thể cho ngân hàng tình hình hoạt động doanh nghiệp, hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh, ƣu nhƣợc điểm ngành nghề hoạt động nhƣ nhu cầu vốn cần tài trợ…để hai bên dễ dàng tìm đƣợc tiếng nói chung giảm thời gian chờ đợi - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế tốn theo chuẩn mực qui định Nhà nƣớc, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh Đây sở quan trọng để NHTM xem xét đầu tƣ vốn Hiện cơng tác kế tốn chƣa thực đƣợc Doanh nghiệp quan tâm mức, báo cáo hạch tốn khơng khơng đầy đủ Đa số doanh nghiệp thực báo cáo để đối phó với quan thuế, cách để đóng thuế cách nên thƣờng để lợi nhuận hàng năm mức tối thiểu Khi cần vay vốn ngân hàng báo cáo tài đƣợc ngân hàng chấp nhận báo cáo tài thể doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không hiệu Bên cạnh đó, 115 hạn hẹp tài nên gần nhƣ khơng có doanh nghiệp th kiểm tốn báo cáo tài hàng năm điều gây khơng khó khăn Doanh nghiệpcần vay vốn ngân hàng, ngân hàng cho báo cáo tài Doanh nghiệp lập thƣờng khơng xác Phân định rõ tài sản doanh nghiệp chủ doanh nghiệp làm sở để thể chấp vay vốn ngân hàng - Ngƣời đứng đầu Doanh nghiệp cần tích cực tham gia cử ngƣời tham gia chƣơng trình đào tạo, tập huấn quản trị doanh nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo kỹ công nghệ thông tin, lớp phổ biến kiến thức pháp luật hay tham gia chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại ngành, địa phƣơng, hiệp hội doanh nghiệp tổ chức nhằm nâng cao lực cạnh tranh, lực kỹ thuật, lực cơng nghệ, mở rộng, tìm kiếm thị trƣờng - Cần mạnh dạn đổi qui trình sản xuất, qui trình cơng nghệ, ứng dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất đánh giá lại chiến lƣợc sản phẩm, tiếp thị quảng cáo, tích cực tìm kiếm thị trƣờng nâng cao trình độ nhân lực để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm thị trƣờng, nên hƣớng đến phát triển ngành công nghiệp phụ trợ 116 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng 3, nêu đƣợc định hƣớng tình hình cho vay tiêu dùng BIDV ĐăkLăk thời gian tới Trên sở hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác cho vay doanh nghiệp BIDV ĐăkLăk, chƣơng đƣa giải pháp cụ thể hồn thiện tình hình cho vay doanh nghiệp hồn thiện quy trình, thủ tục; vận dụng linh hoạt sách lãi suất; hồn thiện sách sản phẩm; tăng cƣờng chăm sóc khách hàng; tăng cƣờng đào tạo cán bộ; tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro; đẩy mạnh cơng tác truyền thơng phát triển mạng lƣới… Đây yếu tố quan trọng để hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh Bên cạnh đó, chƣơng đề xuất kiến nghị Hội sở BIDV, Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc doanh nghiệp, hỗ trợ BIDV ĐăkLăk thực có hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp 117 KẾT LUẬN Đối với Ngân hàng nay, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng bậc nhất, lợi nhuận từ hoạt động chiếm tỷ lệ cao tổng lợi nhuận hàng năm Ngân hàng Mặc dù để phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế, nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng đời nhƣng hoạt động sở, tảng ngân hàng Nó khơng có ý nghĩa lớn lao ngân hàng mà giữ vai trò quan trọng chủ thể kinh tế cần vốn, doanh nghiệp Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng giúp chủ thể kinh tế khắc phục đƣợc tình trạng thiếu vốn, tận dụng hội kinh doanh tốt, tạo điều kiện thuận lợi để thực phƣơng án kinh doanh khả thi đem lại hiệu cao Nhƣ ngân hàng có đóng góp lớn cho thành công doanh nghiệp, mở rộng phát triển toàn kinh tế Dù vậy, hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng ẩn chứa rủi ro khó lƣờng, điều kiện kinh tế đầy biến động Việt Nam, đòi hỏi ngân hàng khơng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp mà phải quản lý tốt chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp Qua thời gian nghiên cứu lý luận khảo sát thực tiễn, phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng tình hình cho vay doanh nghiệp NHTM Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk cơng tác phân tích tài giai đoạn 2012-2014 Đánh giá đƣợc thành tựu nhƣ hạn chế hoạt động ngân hàng Trên sở đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp để góp phần vào mục tiêu chiến lƣợc chi nhánh, giúp chi nhánh giảm thiểu nợ xấu, mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thị Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà nội [3] Phạm Minh Chính – Vƣơng Quân Hoàng (2009), Kinh tế Việt Nam thăng trầm đột phá, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội [4] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh [5] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2012), Quy định số 379/QĐ-QLTD ngày 24/1/2013 Quy trình tín dụng khách hàng Doanh nghiệp [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [7] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Daklak, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 [8] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2008), Quy định số 4275/QĐ-PC ngày 25/8/2008 thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp [9] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2009), Quy định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009 Quy trình tín dụng khách hàng Doanh nghiệp [10] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2015), Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 Quy trình tín dụng khách hàng Doanh nghiệp [11] Lê Văn Tài (năm 2012), ”Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Dak Lak" Luận văn thạc sĩ [12] Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh [13] Trần Văn Thành (2010), “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai”, Luận văn thạc sĩ [14] Nguyễn Hữu Thịnh, “Mở rộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ [15] Thủ tƣớng Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [16] Thủ tƣớng Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2001/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [17] Nguyễn Thị Thu Trang (2011), "Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đông Đăk Lăk", Luận văn thạc sỹ [18] Trƣờng đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh (2008), Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh [19] Nguyễn Thị Tƣờng Vy (năm 2012), “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM CP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ Websites Daklak , Website http://daklak.gov.vn/ www.bidv.com.vn www.mof.gov.vn www.mofa.gov.vn www.sbv.gov.vn www.vietnamnet.com.vn ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .84 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN... trạng tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ĐakLak 4 Chƣơng 3: Giải pháp hồn thiện tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt. .. TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .37 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT