Hoàn thiện hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP công thương việt nam, chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN LÊ HỒNG PHƯƠNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN LÊ HỒNG PHƯƠNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ CƠNG TỒN Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Lê Hoàng Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Tổng quan tín dụng xuất nhập 11 1.2.2 Nội dung hoạt động tín dụng xuất nhập 21 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động tín dụng xuất nhập .23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU 25 1.3.1 Nhân tố nội ngân hàng 25 1.3.2 Nhân tố bên 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XNK TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 42 2.2.1 Những khó khăn, thuận lợi hoạt động tín dụng XNK Việt Nam 42 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động tín dụng Xuất nhập NHTM Công thương VN Chi nhánh Đà Nẵng 44 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng XNK NHTM Công thương VN Chi nhánh Đà Nẵng 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Những hạn chế tồn 69 2.3.3 Nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 73 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 73 3.1.1 Định hướng hoạt động xuất nhập Việt Nam 73 3.1.2 Định hướng phát triển xuất nhập Đà Nẵng 75 3.1.3 Định hướng tín dụng XNK Ngân hàng TMCP Cơng thương Chi nhánh Đà Nẵng 77 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 78 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng XNK hồn thiện hình thức cấp tín dụng XNK 78 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng XNK 79 3.2.3 Phát triển dịch vụ hỗ trợ liên quan đến hoạt động tín dụng XNK Thanh tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ sản phẩm phái sinh, bảo hiểm hàng hóa XNK… 80 3.2.4 Thực đa dạng hóa cấu tín dụng XNK theo đối tượng khách hàng 81 3.2.5 Định giá tài sản phù hợp áp dụng linh hoạt sách đảm bảo tiền vay 82 3.2.6 Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng xuất nhập 83 3.2.7 Tổ chức khai thác nguồn thông tin tín dụng hoạt động tín dụng XNK 84 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác 85 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 88 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 89 3.3.3 Đối với Vietinbank Việt Nam 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng Vietinbank Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TP Thành phố UBND Ủy ban nhân dân XNK Xuất nhập XK Xuất NK Nhập LC Letter of credit VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ HO Hội sở TSCĐ Tài sản cố định TSBĐ Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 35 Tình hình cho vay Tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 39 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 41 Dư nợ cho vay tài trợ XNK Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng năm 2011-2013 48 Số lượng khách hàng Ngân hàng Cơng Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 49 Thị phần tín dụng XNK Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng thị trường mục tiêu 50 Thu từ TD XNK Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 52 Theo loại hình tín dụng XNK Cơng Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 53 Cơ cấu tín dụng XK phân theo mặt hàng tín dụng Cơng Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 55 Cơ cấu tín dụng NK phân theo mặt hàng tín dụng Cơng Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 56 Phân theo hình thức tín dụng Cơng thương Đà Nẵng từ 2011-2013 57 2.12 DS bảo lãnh hoạt động tín dụng NK NH Cơng Thương 58 Doanh số phát hành LC hoạt động tín dụng NK Ngân hàng Công Thương 59 2.14 Cơ cấu theo kỳ hạn NH Công Thương 60 2.15 Cơ cấu theo quy mô Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 61 Phân theo hình thức đảm bảo NH Công Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 62 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động XNK NH Công Thương Đà Nẵng từ 2011-2013 63 Đánh giá hài lòng khách hàng 65 2.13 2.16 2.17 2.18 78 - Đẩy mạnh nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ công cụ phái sinh, đặc biệt nghiệp vụ có kỳ hạn (Forward): nhằm tăng thêm nguồn ngoại tệ cung cấp cho hoạt động toán ngân hàng - Tăng cường công tác quản trị điều hành Ban giám đốc, giữ vững nâng cao kỷ luật, kỷ cương điều hành hoạt động, phát huy tích cực tính động sáng tạo cơng việc, tính độc lập tự chủ phòng nghiệp vụ thuộc chi nhánh, phòng giao dịch 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng XNK hồn thiện hình thức cấp tín dụng XNK Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng XNK đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngồi đa dạng hóa hình thức tín dụng tạo thuận lợi giúp doanh nghiệp lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với tình hình tài sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây giải pháp tốt để thực mục tiêu hồn thiện hoạt động tín dụng XNK - Trước chi nhánh chủ yếu cấp tín dụng tiền hàng cho khách hàng XNK Cùng với phát triển hoạt động ngoại thương VN, nhu cầu tín dụng XNK ngày đa dạng phát sinh nhiều loại hoạt động mà doanh nghiệp cần tín dụng chi phí vận tải quốc tế, bảo hiểm, thuế nhập khẩu…Vì Chi nhánh cần liên kết, hợp tác với đại lý vận tải giao nhận hàng hóa XNK để cung cấp sản phẩm trọn gói cho DN - Đa dạng hóa hình thức tín dụng XNK nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng bảo lãnh quốc tế, chiết khấu hổi phiếu kèm chứng từ theo phương thức nhờ thu, ứng trước tiền toán hàng xuất khẩu… 79 - Đẩy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh: Có doanh nghiệp XNK VN tạo thương hiệu uy tín thị trường quốc tế, doanh nghiệp tiến hành hoạt động XNK đặc biệt doanh nghiệp XK gặp khó khăn việc tìm kiếm đối tác Thông qua việc đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh biện pháp đưa nhiều hình thức bảo lãnh, CN góp phần nâng cao uy tín doanh nghiệp XNK với đối tác, đồng thời giúp DN trở thành khách hàng CN mà không cần phải cấp tín dụng cho khách hàng 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng XNK Hồn thiện quy trình tín dụng XNK đồng thời cải tiến tổ chức, nội dung quy trình quản lý hoạt động tín dụng XNK, Vietinbank ĐN cần tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn Bên cạnh cần tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Một số điểm cần chỉnh sửa quy trình tín dụng XNK: - Việc phê duyệt phát hành LC, phát hành chứng từ bảo lãnh thực tập trung Sở giao dịch (kể khách hàng ký quỹ 100%), điều sách đắn giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên quy trình phức tạp, tốn nhiều thời gian khách hàng Chính thế, Cơng thương phải có quy trình tín dụng XNK gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm thiểu thủ tục hành Cung cấp cho chi nhánh hạn mức phán trường hợp lý quỹ 100% để giảm thiểu rủi ro thuận lợi cho khách hàng - Thực nghiêm ngặt khâu thẩm định, tạo điều kiện nâng cao chất lượng việc tín dụng XNK Một thực tế cho thấy khách hàng tiến hành ký quỹ 100% CBTD thường chủ quan trình thẩm định điều cần chấn chỉnh, phát hành chứng thư bảo lãnh phát hành LC cho khách hàng xấu ký quỹ 100% (mức độ rủi ro hạ thấp) 80 nhiên Ngân hàng phải thực nghĩa vụ thay cho khách hàng uy tín ngân hàng bị giảm sút - Cần làm tốt theo dõi, đôn đốc khách hàng việc thực hợp động lien quan đến tín dụng XNK doanh nghiệp Việc đôn đốc làm giảm rủi ro tiềm ẩn Nên theo dõi tình hình khách hàng qua khảo sát thực tế: định kỳ khơng thơng báo để khách hàng khơng có hội để thực hành vi gian lận - Các TSĐB phải theo dõi thường xuyên, đặc biệt tài sản chấp với tài trợ XNK dài hạn thời gian định giá lại tài sản không đánh đồng với nhau, tài sản có có mức khấu hao khác nhau, nên thời gian thẩm định lại giá trị khác Nếu không, sau thời gian rủi ro xảy ngân hàng phát tài sản không thu giá trị ban đầu ước tính 3.2.3 Phát triển dịch vụ hỗ trợ liên quan đến hoạt động tín dụng XNK Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ sản phẩm phái sinh, bảo hiểm hàng hóa XNK… Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ sản phẩm phái sinh: Đẩy mạnh mở rộng nguồn cung ngoại tệ dồi ý đến doanh nghiệp có tỷ lệ vốn nhà nước chi phối doanh nghiệp buộc phải kết hối theo quy định Thông tư 13/2011/TT-NHNN; tăng cường tiếp thị khách hàng dân cư có nguồn ngoại tệ nhàn rỗi….; tư vấn cho khách hàng việc sử dụng sản phẩm phái sinh nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động ngoại thương Đối với dịch vụ TTQT: Quan tâm sẵn sàng tư vấn vấn đề liên quan đến hoạt động ngoại thương, đặc biệt việc lựa chọn phương thức toán phù hợp với thị trường, tư vấn vấn đề hợp đồng ngoại thương, đặc biệt tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn phương 81 thức toán phù hợp với thị trường, toán quốc tế phần nghiệp vụ cho vay XNK Nếu ngân hàng đảm bảo thực tốn quốc tế nhanh chóng, an tồn phù hợp với thơng lệ quốc tế nâng cao uy tín Vietinbank Đà Nẵng hạn chế rủi ro xảy yếu tố chủ quan, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay XNK Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp XNK chưa am hiểu sâu rộng hoạt động ngoại thương nghiệp vụ toán quốc tế Để tạo khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn, bên cạnh việc cung cấp dịch vụ tốn quốc tế an tồn, xác, nhanh chóng phù hợp với thơng lệ quốc tế, Vietinbank Đà Nẵng cần phát triển dịch vụ tư vấn môi giới cho khách hàng nghiệp vụ toán quốc tế cho vay XNK Vietinbank Đà Nẵng nên tư vấn cho khách hàng xuất kỹ lập chứng từ cho hạn chế đến mức thấp sai sót nhằm tránh rủi ro việc bị từ chối tốn, qua đó, ngân hàng đảm bảo thu hồi khoản tiền cho vay khách hàng xuất Đối với dịch vụ bảo hiểm: phối hợp với công ty BH cung cấp dịch vụ BH hoạt động ngoại thương cho khách hàng nhằm phục vụ khách hàng trọn gói với giá hợp lý cạnh tranh đáp ứng cách tốt nhu cầu dịch vụ lien quan đến hoạt động XNK 3.2.4 Thực đa dạng hóa cấu tín dụng XNK theo đối tượng khách hàng Để hoàn thiện hoạt động cho vay XNK VietinBank Đà Nẵng thiết phải đa dạng hóa khách hàng có liên quan chặt chẽ đến khả phòng chống rủi ro tín dụng nâng cao lợi nhuận Do đó, khơng trọng cho vay cho doanh nghiệp lớn, Chi nhánh cần xác định đối tượng khách hàng vừa nhỏ thị trường lớn để phát triển hoạt động cho vay XNK 82 Bên cạnh sản phẩm cho vay sản xuất hàng XK theo quy định Chi nhánh sản phẩm áp dụng doanh nghiệp có doanh số XK hàng năm lớn, xếp hạng tín dụng từ A trở lên Trên thực tế số lượng doanh nghiệp thỏa mãn điều kiện tương đối hạn chế chủ yếu doanh nghiệp lớn nên gây khó khăn cho doanh nghiệp nhỏ vừa khác việc tiếp cận vốn, báo cáo tài số doanh nghiệp khơng phản ánh thực trạng hoạt động doanh nghiệp Ngoài cần đa dạng hóa cấu tài trợ theo: - Ngành lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp - Loại hình sở hữu DN Khi nắm bắt đặc điểm đối tượng khách hàng trên, để hoàn thiện hoạt động mình, Chi nhánh cần: - Điều chỉnh sách khách hàng linh hoạt, xây dựng hệ thống chấm đánh giá khách hàng riêng để có sách tài trợ phù hợp: sách ưu đãi lãi suất, phí tốn, tỷ giá mua bán ngoại tệ, chế đảm bảo tiền vay điều kiện vốn tự có tham gia vào phương bán kinh doanh, thủ tục hành gọn nhẹ… -Tiếp cận phát triển nhóm khách hàng FDI (doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài): cung cấp sản phẩm dịch vụ NH có tận dụng nguồn ngoại tệ loại hình khách hàng - Phải có kế hoạch săn đón việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm Thông qua việc áp dụng sách ưu đãi, ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Đầu tiên sử dụng dịch vụ tiền gửi, tốn sau đến dịch vụ tín dụng XNK 3.2.5 Định giá tài sản phù hợp áp dụng linh hoạt sách đảm bảo tiền vay Chi nhánh cho vay tối đa 70% so với giá trị tài sản đảm 83 bảo bất động sản Nhưng mức giá thẩm định thấp so với giá thị trường (chỉ khoảng 75% giá thị trường) điều gây bất lợi cho khách hàng Chính phòng tín dụng chi nhánh cần phối hợp tốt với phòng thẩm định giá để đưa kết tối ưu Để chủ động hỗ trợ khách hàng tốt với tình hình tài lành mạnh, chiến lược kinh doanh mang tính chất bền vững đồng thời nâng cao cạnh tranh với đối thủ, chi nhánh linh hoạt trình hội đồng tín dụng hội sở để xin cấp hạn mức vượt tỷ lệ tài sản đảm bảo theo quy định hành 3.2.6 Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng xuất nhập Tỷ lệ dư nợ xấu XNK năm 2012, 2013 chiếm 0,5% vượt mục tiêu đề Trung ương cho chi nhánh 0,5% Trước tình hình đó, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên tiến hành dự báo, đánh giá hoạt động XNK, môi trường kinh tế vĩ mơ ngồi nước - Tăng cường cơng tác thẩm định tài sản chấp theo định kỳ đồng thời yêu cầu bổ sung thêm TSĐB giá trị giảm so với định giá ban đầu Tăng cường quản lý TSĐB, việc nhận TSĐB phải thực quy định, nhận chấp, cầm cố tài sản có đầy đủ điều kiện yếu tố pháp lý theo quy định Hồ sơ TSĐB phải đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ; TS hình thành tương lai cần phải theo dõi chặt chẽ trình hình thành tài sản để hoàn thiện thủ tục chấp, cầm cố tài sản hoàn thành theo quy định - Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Cần có đợt kiểm tra đột xuất, có trọng điểm để xác định nguy tiềm ẩn để hạn chế rủi ro 84 - Đẩy mạnh sử dụng cơng cụ phòng ngừa rủi ro ngoại hối cách áp dụng sản phẩm phái sinh phái sinh lãi suất, phái sinh tiền tệ, phái sinh hàng hóa với cơng cụ tài hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai… 3.2.7 Tổ chức khai thác nguồn thơng tin tín dụng hoạt động tín dụng XNK Trong hoạt động kinh tế nào, thơng tin giữ vai trò quan trọng, tạo cạnh tranh mạnh mẽ Đối với NHTM việc thu thập xử lý thơng tin có ý nghĩa quan trọng nhiều lần hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vietinbank ĐN cần: - Tăng cường thu nhập, quản lý thông tin liên quan đến hoạt động cho vay XNK để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời tránh rủi ro xảy ngân hàng khách hàng - Thu thập thông tin liên quan đến ngành, mặt hàng quan trọng cách đầy đủ thường xuyên từ tổ chức tài Thế giới, quan có uy tín - Tìm kiếm nguồn thơng tin khách hàng thông qua ngân hàng bạn, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng ngân hàng khác Đối với đối tác khách hàng người nước ngồi, ngân hàng khách hàng hạn chế việc tìm kiếm thơng tin đối tác đó, ngân hàng cần phải có kênh để tìm hiểu thơng tin (năng lực tài kinh doanh, uy tín làm ăn) để có sở phục vụ nhu cầu tìm hiểu thơng tin đối tác nước ngồi Bên cạnh đó, cơng tác thu thập thông tin khách hàng không dừng lại giải ngân cho vay mà nên kéo dài sau, trình kinh doanh doanh nghiệp kéo dài sau ln thay đổi theo thời gian diễn biến nhu cầu thị trường, doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh 85 doanh khác Việc trì thu thập, đánh giá thông tin khách hàng sau kết thúc quan hệ vay vốn mang lại ý nghĩa to lớn cho mối quan hệ sau 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác a Hoàn thiện chất lượng nguồn nhân lực - Hoàn thiện phát triển nguồn nhân lực có trình độ, chun mơn cao đáp ứng u cầu hội nhập khả cọ sát với môi trường cạnh tranh khốc liệt - Nâng cao trình độ cho cán thẩm định hồ sơ, lập hợp đồng quy định, sử dụng hệ thống máy móc thiết bị chi nhánh nằm phục vụ cao cho công việc Hoạt động tín dụng XNK phải làm việc với hồ sơ chứng từ nhiều thứ tiếng khác Chính đòi hỏi trình độ ngoại ngữ nhân viên phải đáp ứng yêu cầu Chi nhánh Đà Nẵng nên liên hệ học bên trường đại học quan tổ chức trang bị thêm cho cán tín dụng kiến thức pháp luật, kinh tế, ngoại ngữ, tin học nhằm bổ sung kiến thức có liên quan đến nghiệp vụ tốt - Cơ chế tuyển dụng minh bạch, công đảm bảo chất lượng đầu vào - Có chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng nhằm nâng cao hiệu công việc Gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD việc thực hoạt động tín dụng Cơ chế đãi ngộ thích hợp để tăng cường gắn bó cán nhân viên, tạo động lực cho họ gắn bó cho CN - Tốc độ trẻ hóa đội ngũ cán nhân viên phải kèm với kinh nghiệm thực tế nghiệp vụ cần nhiều kinh nghiệm mối quan hệ 86 b Tăng cường thu hút nguồn vốn ngoại tệ - Tạo quan tâm người gởi tiền: với sách chăm sóc khách hàng tốt sau khách hàng gởi tiền Chi nhánh nhằm thu hút tiền gởi tiết kiệm người dân Do việc đa dạng hóa kỳ hạn lãi suất, chương trình khuyến gây ý khách hàng Tạo niềm tin cho khách hàng: Để làm điều đó, Chi nhánh phải có nhà quản lý nhân viên giỏi thể cho công chúng biết Chi nhánh hoạt động ổn định Các giao dịch Chi nhánh tiến hành cách xác, lành mạnh Đào tạo nhân viên có khả đàm phán, giao tiếp phục vụ khách hàng Đồng thời phải cung ứng cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện lợi, thủ tục nhanh chóng - Đa dạng hình thức huy động vốn: Chi nhánh cần đa dạng hình thức huy động nguồn vốn tiền gởi tốn, hình thức tiết kiệm tiết kiệm dự phòng, kỳ phiếu, chứng tiền gởi, huy động nhiều ngoại tệ khác ngoại USD, đến tận nhà quan khách hàng để thu tiền, đa dạng hóa hình thức trả lãi như: lãi trả trước, lãi trả sau, lãi bậc thang… - Chi nhánh nên khuyến khích Doanh nghiệp xuất thu ngoại tệ bán lại số ngoại tệ chưa dùng cho ngân hàng, cho họ hưởng lãi suất ưu đãi vay lại ngoại tệ để tốn ưu đãi giá, phí có liên quan tránh tình trạng doanh thu XK Chi nhánh nguồn ngoại tệ lại chuyển sang Ngân hàng khác để bán với giá cao hơn, Chi nhánh bị nguồn ngoại tệ để sử dụng cho hoạt động tín dụng XNK - Bên cạnh huy động nguồn vốn nước để đầu tư chi nhánh tranh thủ nguồn vốn ủy thác từ định chế tài tổ chức phi phủ tham gia vào trình kinh tế Việt Nam 87 hiệu thời gian qua chặng đường đến ngân hàng giới (WB), quỹ tiền tệ (IMF), ngân hàng phát triển Châu Á (ADB)… c Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành - Giao tiêu cụ thể, sát thực tế đến phòng ban, nghiệp vụ, cán nhân viên đồng thời thường xuyên theo dõi có chế độ khen thưởng kịp thời, tạo khơng khí thi đua sơi chi nhánh - Giao tiêu tăng trưởng cho vay XNK phát triển số lượng khách hàng XNK cho phòng ban q trình triển khai giao kế hoạch hàng năm Chi nhánh Định kỳ hàng tháng chi nhánh cần phải có rà sốt, tổng hợp, báo cáo đánh giá tình hình thực cơng tác phát triển cho vay XNK, phân tích tồn vướng mắc q trình thực để có đạo điều hành kịp thời hoạt động cho vay XNK phù hợp với định hướng kế hoạch đề - Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh tác phong giao dịch cán nhân viên Hồn thiện cơng tác, lề lối làm việc, văn hóa giao dịch Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán cơng nhân viên - Chính sách sản phẩm phải thông tin hai chiều, sản phẩm ban hành cần phải tham khảo ý kiến Chi nhánh Sản phẩm phải có độ tương thích, sát thực tế với vùng miền tập qn, thói quen, mức độ canh tranh…vì Vietinbank đầu mối sản phẩm chiều thường sản phẩm đưa cán trẻ, đào tạo nước nên chưa kịp thời cập nhật với tình hình thực tế Việt Nam - Phân quyền thẩm định cho Chi nhánh, nhằm giải kịp thời yêu cầu thay đổi khách hàng để cạnh tranh với Ngân hàng bạn địa bàn 88 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỂ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện khuôn khổ pháp lý kinh tế ngoại thương tín dụng XNK hợp lý, cần phải có kết hợp chặt chẽ ngành có liên quan đến hoạt động ngoại thương quan hành pháp, ngoại thương, quan hải quan, quan thuế…để đưa quy định chung, đồng Điều tạo điều kiện thuận lợi để đẩy mạnh hoạt động ngoại thương nước mà sở để nhà đầu tư nước ngồi quan tâm đến Việt Nam Bên cạnh đó, quan ban hành pháp luật phải nghiên cứu thật kỹ trước ban hành văn pháp luật, để hạn chế khe hở, tạo điều kiện cho tượng buôn lậu, trốn thuế, tham nhũng phát triển, từ có ảnh hưởng gián tiếp đến ngân hàng Các quy định đưa cần tham khảo kỹ , cần thiết có thời gian thử nghiệm, cần phải có tầm nhìn xa Trước thay đổi quy định cần phải báo trước cho doanh nghiệp liên quan, phải có khoảng thời gian đủ dài để doanh nghiệp chuẩn bị cho thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh sửa đổi văn pháp luật điều chỉnh xuất nhập khẩu, quy định tín dụng ngân hàng cần có đồng rõ ràng Các văn mà Ngân hàng nhà nước đưa cần phải tham khảo văn quan khác ban hành, tránh chồng chéo, gây khó khăn cho hoạt động - Tăng cường hợp tác quốc tế - Đơn giản hóa thủ tục hành chính, tiếp tục cải cách thủ tục hải quan, đẩy nhanh q trình tự động hóa thủ tục hải quan, đồng thời rà soát lại quy định hải quan hành, điều chỉnh bất hợp lý, chấn chỉnh tiêu cực khai báo hải quan, thúc đẩy trang bị hệ thống công nghệ thông tin để triển khai mơ hình thơng quan tự động, chỉnh sửa bổ sung hệ thống văn 89 pháp quy theo sát với tình hình thực tế - Thành lập quan hỗ trợ hoạt động ngoại thương, kinh tế ngoại thương nước ta nhìn chung non trẻ nhiều hạn chế, để hoạt động ngoại thương diễn an toàn bền vững, Nhà nước cần lập quan hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, hỗ trợ diễn giảm dần, để doanh nghiệp quen dần với môi trường quốc tế, tiến tới để doanh nghiệp tự chủ Với hỗ trợ nhà nước, doanh nghiệp xuất nhập có tiền đề để phát triển, từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Có sách vĩ mơ phù hợp với thời kỳ để tạo bình ổn tăng trưởng kinh tế - Chính sách quản lý ngoại hối cần đổi để theo kịp chuyển biến mạnh mẽ thường xuyên có hội nhập nhà đầu tư - NHNN cần kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngoại hối, hạn chế việc mua bán ngoại tệ thị trường tự do, đảm bảo việc thu chi ngoại tệ thực thông qua hệ thống ngân hàng thông qua việc tăng cường tra, giám sát để kịp thời phát hành vi trái pháp luật 3.3.3 Đối với Vietinbank Việt Nam - Xây dựng thơng tin tồn hệ thống để đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp XNK Đồng thời, Vietinbank VN nên xây dựng quan tư vấn xuất nhập chuyên môn hóa, giải đáp kịp thời thắc mắc doanh nghiệp xuất nhập Bên cạnh đó, Ngân hàng nên hoàn thiện sở liệu doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cung cấp kịp thời đầy đủ thơng tin cho Chi nhánh có nhu cầu - Tổ chức thành lập phận marketing chuyên nghiệp, am hiểu tập quán địa phương để đưa sản phẩm sách thích hợp 90 thời kỳ - Thường xuyên tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, so sánh sách lãi suất, tỷ giá, phí dịch vụ ngân hàng so với ngân hàng khác, phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm cho vay XNK, từ làm cho việc điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, phí theo hướng cạnh tranh KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động tín dụng XNK đóng vay trò quan trọng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Để hồn thiện hoạt động tín dụng XNK, chi nhánh cần thực đồng nhiều giải pháp: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng XNK hồn thiện hình thức cấp tín dụng XNK; hồn thiện quy trình tín dụng XNK; phát triển dịch vụ hỗ trợ lien quan đến hoạt động tín dụng XNK tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ sản phẩm phái sinh, bảo hiểm hàng hóa XNK; thực đa dạng hóa cấu tín dụng XNK theo đối tượng khách hàng; định giá tài sản phù hợp áp dụng linh hoạt sách đảm bảo tiền vay; tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu; tổ chức khai thác nguồn thông tin tín dụng cho vay XNK… giải pháp hổ trợ khác Ngồi giải pháp từ phía Vietinbank Việt Nam nói chung Vietinbank Đà Nẵng nói riêng, cần có hỗ trợ từ phía Nhà nước quan cấp hồn thiện khn khổ pháp luật hoạt động XNK, tăng cường hợp tác quốc tế, đơn giản hóa thủ tục hành Có hoạt động tín dụng XNK NHTM Vietinbank Đà Nẵng có điều kiện để ngày hoàn thiện 91 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập quốc tế, hoạt động XNK ngày phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào cán cân toán quốc tế đất nước Khơng nằm ngồi xu đó, hoạt động ngân hàng thành phố diễn sôi nổi, phát huy tốt vai trò kinh tế, đặc biệt lĩnh vực xuất nhập Vietinbank Đà Nẵng góp phần khơng nhỏ vào hoạt động xuất nhập thành phố thông qua hoạt động tín dụng xuất nhập Tuy nhiên, giống hoạt động kinh doanh khác, có thuận lợi khó khăn định Dưới gốc độ nghiên cứu đề tài phần cho thấy tổng quan cơng tác tín dụng xuất nhập củaVietinbank Đà Nẵng thời gian qua Và luận đưa giải pháp cá nhân với mong muốn góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng xuất nhập thời gian tới Tuy có nhiều cố gắng q trình thực đề tài hạn chế nhiều mặt nên đề tài khơng tránh thiếu sót định Rất mong nhận đóng góp để hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính [3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [4] PGS-TS Trần Hoàng Ngân, TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [5] Tạp chí ngân hàng năm 2011, 2012, 2013 [6] GS-TS Lê Văn Tư (2000), Tín dụng xuất nhập khẩu, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê, Hà Nội [7] UBND TP Đà Nẵng (2013), Dự thảo chiến lược phát triển xuất nhập TP Đà Nẵng đến năm 2020 tầm nhìn đến 2025, Đà Nẵng [8] Vietinbank Đà Nẵng (2011), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Đà Nẵng [9] Vietinbank Đà Nẵng (2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Đà Nẵng [10] Vietinbank Đà Nẵng (2013), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Đà Nẵng [11] Websibe www.vietinbank.vn ... vốn Tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 35 Tình hình cho vay Tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 39 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương. .. CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng Vietinbank Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà... VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN LÊ HỒNG PHƯƠNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng