Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương VN, chi nhánh phú yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM QUỐC TOÀN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM QUỐC TOÀN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Xuân Tiến Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Phạm Quốc Tồn MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY, MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 17 1.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 18 1.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay 20 1.2.3 Mở rộng phương thức cho vay 21 1.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay 22 1.2.5 Hiệu hoạt động cho vay 23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 24 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 30 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 30 2.1.1 Tình hình Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên 30 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay 34 2.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp tỉnh Phú Yên ảnh hưởng đến mở rộng cho vay 38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 40 2.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 40 2.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay 55 2.2.3 Mở rộng phương thức cho vay 57 2.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay 59 2.2.5 Hiệu hoạt động cho vay 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 62 2.3.1 Kết đạt mở rộng cho vay doanh nghiệp 62 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 68 3.1 CƠ SỞ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 68 3.1.1 Căn vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Yên 68 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 69 3.1.3 Căn vào chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên 71 3.1.4 Một số quan điểm có tính ngun tắc đề xuất giải pháp 73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 73 3.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 73 3.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay 75 3.2.3 Mở rộng phương thức cho vay 76 3.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay 77 3.2.5 Tăng cường hiệu hoạt động cho vay 78 3.2.6 Các giải pháp bỗ trợ 80 3.3 KIẾN NGHỊ 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT C.ty CP : Công ty cổ phần C.ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán tín dụng DNCV : Dư nợ cho vay DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NH : Ngân hàng VietinBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank Phú Yên : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tên bảng Tình hình nguồn nhân lực VietinBank Phú Yên Tỷ lệ cán tín dụng tổng cán cơng nhân viên VietinBank Phú Yên Tình hình huy động vốn VietinBank Phú Yên Số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh Phú Yên phân theo loại hình doanh nghiệp Số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh Phú Yên phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo loại hình doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn cho vay Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo Trang 34 35 36 38 39 41 41 42 44 46 48 2.12 Tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp 50 2.13 Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 51 2.14 Tốc độ tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Phú Yên 51 2.15 2.16 2.17 2.18 2.19 2.20 2.21 2.22 2.23 Số lượng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Phú Yên Tỷ lệ số doanh nghiệp vay vốn VietinBank Phú Yên tổng số doanh nghiệp có địa bàn Dư nợ cho vay bình qn doanh nghiệp Số lượng mạng lưới hoạt động VietinBank Phú Yên Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo địa bàn hoạt động Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo phương thức cho vay Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên Thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tổng thu nhập 52 53 54 55 56 58 60 60 61 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Tên hình, biểu đồ Sơ đồ cấu tổ chức VietinBank Phú Yên Dư nợ cho vay DN phân theo loại hình doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn cho vay Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo hình thức bảo đảm Số doanh nghiệp vay vốn so với tổng số doanh nghiệp địa bàn Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo địa bàn hoạt động Dư nợ cho vay DN phân theo phương thức cho vay Trang 33 43 45 47 49 53 57 59 77 động doanh nghiệp lâu dài, có nhu cầu vay vốn thường xun cho vay theo phương thức hạn mức, áp dụng phương thức cho vay lần gây khó khăn, trả nợ xong phải làm hồ sơ vay lại Điều giúp doanh nghiệp lẫn chi nhánh giảm thời gian lập hồ sơ, thủ tục vay vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp quay nhanh vòng vốn cách hiệu Hiện chi nhánh chưa có sản phẩm cho vay theo hạn mức thấu chi, thời gian tới cần nhanh chóng triển khai sản phẩm này, tạo nhiều tiện ích cho doanh nghiệp, dư nợ cho vay tăng Việc tư vấn phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng hiệu phương án cho vay, góp phần thu hồi gốc lãi hạn cho NH 3.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay Từ thực trạng kiểm soát rủi ro chương 2, ta thấy tỷ lệ nợ xấu qua năm nằm giới hạn cho phép 5% công tác thường xuyên, liên tục nên thời gian tới VietinBank Phú yên cần phải: - Tăng cường công tác phân loại khách hàng doanh nghiệp: Cần phải xếp loại doanh nghiệp theo tiêu chí đặt lực quản lý, lực tài chính, thị trường tiêu thụ,… để đảm bảo cho việc xác lập sách cho vay cụ thể, đắn hạn chế khả vốn thiếu hiểu biết khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ doanh nghiệp: Nguồn trả nợ vay khác tuỳ thuộc vào đối tượng sử dụng vốn Đối với khoản vay trung dài hạn mức sinh lời dự án nguồn trả nợ Đối với khoản vay ngắn hạn, cần phân tích chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, khoản phải thu chuyển hoá thành tiền để trả nợ vay ngân hàng Phân tích nguồn trả nợ doanh nghiệp nhằm đánh giá tính thực tiễn lực trả nợ, phòng ngừa 78 tình trạng sử dụng dịch vụ đáo hạn nợ bên để trả nợ thực chất tình hình tài có vấn đề - Tăng cường kiểm tra vay: Nên kiểm tra định kỳ khoản vay, định kỳ tháng, tháng tuỳ thuộc vào khoản dư nợ, kiểm tra đột xuất khoản vay có quy mơ nhỏ, vừa kiểm tra thường xuyên khoản vay có quy mơ lớn Đánh giá thường xun tình trạng tài sản chấp đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp vay vốn - Thường xuyên thăm hỏi khách hàng: Thông qua thăm hỏi, tiếp xúc ta đánh giá tính cách, lực kinh doanh thực tế doanh nghiệp, đồng thời qua nắm bắt tình hình sử sụng vốn vay ý chí trả nợ doanh nghiệp vay vốn 3.2.5 Tăng cường hiệu hoạt động cho vay a Tăng cường hoạt động marketing Để hoạt động cho vay có hiệu quả, thời gian tới VietinBank Phú Yên cần tăng cường hoạt động marketing nữa, cụ thể áp dụng phương pháp sau: - Tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh chi nhánh thông qua phương tiện truyền thông website, báo trí, đài truyền hình, đài phát Để đảm bảo chắc hoạt động sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến tầng lớp trong xã hội - Tổ chức hội nghị doanh nghiệp hàng năm nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp gặp gỡ, giao lưu, trao đổi kinh nghiệm Thơng qua lắng nghe ý kiến đóng góp từ phía doanh nghiệp sản phẩm dịch vụ NH sản phẩm dịch vụ định đưa thị trường tương lai - Tăng cường tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể 79 thao, hoạt động từ thiện, kiện quan trọng,… nhằm quảng bá tạo hình ảnh tốt cộng đồng b Tăng cường thu thập thông tin Thông tin hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định khoản tín dụng, hoạt động cho vay Qua việc nắm bắt thông tin giúp chi nhánh định hình thị trường cho vay hạn chế rủi ro từ bước q trình cho vay VietinBank Phú n thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác sau: - Thông tin từ thân doanh nghiệp vay vốn: Chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thơng tin cần thiết như: Bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thông tin hợp đồng mua bán có liên quan, sách kinh doanh doanh nghiệp, sở hạ tầng,… Hoặc đại diện NH vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp để đánh giá trình độ quản lý lực điều hành người đứng đầu dự án - Thông tin từ phía đối tác doanh nghiệp vay vốn: Chi nhánh tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp xin vay qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp, qua quan thuế, cơng ty kiểm tốn có quan hệ với doanh nghiệp,… Có nhiều nguồn thơng tin phản ánh đầy đủ, trung thực doanh nghiệp dự án mà doanh nghiệp vay vốn - Thơng tin có chi nhánh doanh nghiệp: Chi nhánh xem xét thông tin doanh nghiệp thông qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thơng tin khách hàng, chi nhánh cần có hệ thống lưu trữ thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tính xác, đầy đủ thơng tin Các phận chi nhánh cần có liên kết định thông tin để cung cấp cho tất phận thông tin đầy đủ 80 - Thông tin từ tổ chức khác: Chi nhánh cần có hợp tác trao đổi thơng tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như Ngân hàng Nhà nước) để có thơng tin cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng nơi cung cấp thơng tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thơng tin từ quan khác như: Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản lý ngoại hối,… trọng tới thông tin từ chi nhánh khác hệ thống VietinBank nói riêng tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 3.2.6 Các giải pháp bỗ trợ a Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay NH Ngân hàng mở rộng cho vay có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu vay doanh nghiệp Vì để mở rộng cho vay doanh nghiệp, VietinBank Phú Yên cần phải sử dụng nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động chỗ mình, thực sau: - Cần phải mở rộng mạng lưới huy động vốn, thu hút tiền gửi không kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp cách nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đưa biểu phí tốn hợp lý, giảm phí miễn phí tốn với đơn vị có lượng tiền gửi lớn, lãi suất khơng kỳ hạn ưu đãi với đơn vị có số dư tiền gửi lớn, thực dịch vụ kèm miễn phí hoạt động tư vấn cho dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn - Đẩy mạnh thu hút doanh nghiệp liên doanh thông qua việc mở tài khoản cho cán nhân viên doanh nghiệp thực phát lương khơng thu phí với doanh nghiệp có số lượng công nhân viên vừa phải 81 - Phát huy sách khuyến với doanh nghiệp cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến doanh nghiệp để trì đội ngũ doanh nghiệp truyền thống chi nhánh b Phát triển nguồn nhân lực Đối với hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay nói riêng, người ln nhân tố trung tâm có vai trò định Con người đội ngũ CBCNV, chủ thể hoạt động từ việc hoạch định sách đến việc thực thi nhiệm vụ thời kỳ Do vậy, muốn nâng cao chất lượng mở rộng cho vay cần xây dựng đội ngũ cán có chất lượng đủ số lượng để đáp ứng đòi hỏi ngày phức tạp cơng việc Vì thời gian tới chi nhánh cần phải: - Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo ngắn hạn, đặc biệt NH cấp thay đổi sách, chế chi nhánh tung thị trường sản phẩm - Tạo điều kiện thuận lợi cho tất CBCNV chi nhánh cập nhật kiến thức kỹ thuật tiên tiến quy định ngành NH - Phải có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ CBCNV, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với cơng tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn - Chấn chỉnh hoàn thiện việc tuyển chọn, tuyển dụng Nên xây dựng quy trình tuyển chọn rõ ràng Khi tuyển chọn nên có tham gia cán chun mơn Ngồi ra, đặc thù ngành NH nên phải ý hình thức tuyển chọn - Thực nguyên tắc dân chủ, minh bạch, công chế độ đãi ngộ sách đề bạt hợp lý 82 - Bố trí cán phải phù hợp với trình độ chuyên môn, đặc biệt cán làm công tác cho vay Vì lực lượng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác mở rộng cho vay nhánh cần phải đào tạo bản, trọng tâm có chiều sâu c Tăng cường sở vật chất Để đáp ứng cho vay, thu nợ công tác huy động vốn đến tận địa bàn toàn tỉnh, mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh cần phải: - Nhanh chóng triển khai sửa chữa, nâng cấp trụ sở chính; phòng giao dịch trực thuộc như: Bắc Tuy Hòa, chợ Tuy Hòa; đầu tư sở vật chất cho phòng giao dịch thị xã Sông Cầu; mở thêm mạng lưới địa bàn như: huyện Tuy An, huyện Sơn Hòa để doanh nghiệp thuận tiện trình tiếp cận vốn ngân hàng - Nâng cấp, trang bị thêm máy tính cho phòng giao dịch NH để đáp ứng nhu cầu thay mở rộng hoạt động; lắp đặt thêm hệ thống máy ATM cho địa bàn thiếu Có huy động nhiều khách hàng mở thẻ ATM, thông qua dịch vụ chi nhánh huy động nhiều nguồn tiền nhàn rỗi đáp ứng cho vay, qua dịch vụ chi nhánh cho vay hạn mức thấu chi dư nợ tăng - Xây dựng trang Web NH mục thông tin riêng doanh nghiệp với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến mãi,… nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp NH d Phát triển công nghệ ngân hàng Ngày nay, với phát triển nhanh vũ bão công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển khơng ngừng thay đổi Nhờ có cơng nghệ thơng tin mà ngân hàng cung cấp hàng loạt dịch vụ 83 tài cách tự động nhanh chóng ký gửi trực tiếp, rút tiền tự động, truy cập thông tin tài khoản, thực giao dịch thông qua qua điện thoại di động internet Có thể nói, đầu tư cơng nghệ đại tác động tích cực đến mục tiêu sinh lợi ngân hàng Chính từ vai trò quan trọng hệ thống công nghệ thông tin hoạt động mà VietinBank Phú Yên cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai việc đại hố tồn hệ thống thơng tin, ứng dụng cơng nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trang thiết bị đại giúp ngân hàng tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá lưu trữ thông tin doanh nghiệp, dự án cách nhanh chóng, xác, góp phần nâng cao hiệu cho cơng tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ Để mở rộng cho vay đối doanh nghiệp VietinBank Phú Yên có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tăng thu nhập, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Ngoài nổ lực nội chi nhánh cần phải có hỗ trợ từ yếu tố khác chế sách quan chức năng, sách NH cấp Từ chỗ bất cập phân tích phần thực trạng, tác giả xin kiến nghị cụ thể sau: - Đối với Chính phủ: Hồn thiện mơi trường pháp lý rõ ràng cụ thể cho hoạt động ngân hàng Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cách thuận tiện Chỉ đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Với sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu 84 trách nhiệm ngân hàng, hạn chế hình hóa vụ việc tranh chấp dân hai bên: Ngân hàng khách hàng - Đối với tỉnh Phú Yên Cần đưa sách phù hợp để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tỉnh phát triển thu hút doanh nghiệp ngồi tỉnh đầu tư, gắn bó lâu dài với tỉnh nhà Cụ thể như: Chính sách thuế, sách bảo lãnh vay vốn NH, hổ trợ thơng tin thị trường Cơng khai, minh bạch hóa thông tin quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể nói riêng để doanh nghiệp nắm bắt kịp thời, từ có định hướng phát triển cho phù hợp - Đối với Ngân hàng Nhà nước Cần bổ sung đưa chế, văn bản, biện pháp cụ thể phù hợp với mơi trường kinh doanh, mơi trường pháp lý, hành đất nước ta Đi kèm với với thông tư hướng dẫn cụ thể nhằm tăng cường nghiêm túc việc chấp hành quy chế, đồng thời bảo đảm đồng thống toàn hệ thống Linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NH thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường Tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng vay vốn có vấn đề tấc tổ chức tín dụng biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng Nên tăng cường thực nhiệm vụ tra, giám sát hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay nói riêng Thanh tra, giám sát NH 85 nhằm đảm bảo tuân thủ quy định mà Ngân hàng Nhà nước ban ra, đảm bảo giảm thiểu đến mức thấp rủi ro xảy - Đối với VietinBank Nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay, VietinBank nên chỉnh sửa lại có thay đổi hợp lý nội dung, quy trình quy định sách tín dụng Ngân hàng cần lược bỏ, gộp khâu khơng cần thiết đồng thời cần có quy đinh thời gian tối đa cho khâu, cơng đoạn q trình xét duyệt hồ sơ, q trình cấp vốn… VietinBank cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt để mở nhằm giúp đơn vị chủ động hoạt động cho phù hợp với giai đoạn, điều kiện loại hình doanh nghiệp khác Một sách mở linh hoạt giúp đơn vị trực thuộc phát huy hết khả sáng tạo hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nói riêng Nhằm có đội ngũ cán chất lượng, VietinBank cần động viên khuyến khích đơn vị đưa cán đào tạo dài hạn nước phát triển Chỉ sở đó, VietinBank tiếp cận nhanh chóng với công nghệ đại giới, tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng VietinBank cần phải lập quỹ nhằm tài trợ cho cán học tập, trau dồi kiến thức Đưa sách khen thưởng cán hợp lý, lúc nhằm đơng viên cán có thành tích, sáng kiến q trình cơng tác Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động đơn vị hệ thống VietinBank quan trọng Quá trình kiểm tra, kiểm soát đơn vị hệ thống nhằm đảm bảo cho đơn vị tuân thủ theo quy chế chung mà ngân hàng đề ra, khơng có biểu tiêu cực hay làm trái với quy định Ngân hàng Nhà nước 86 ban hành hành vi trái pháp luật Quá trình kiểm tra kiểm soát hệ thống nhằm giảm thiểu rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động đơn vị trực thuộc Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hệ thống phải thực thường xuyên, liên tục nên thực đồng bộ, khơng bỏ xót đơn vị Bên cạnh đó, VietinBank khơng ngừng tiếp thu cơng nghệ mới, liên tục đại hoá hệ thống nhằm bắt kịp với giới Chỉ sở đại hố hệ thống đơn vị hoạt động hiệu quả, có thông tin, trao đổi qua lại đơn vị toàn hệ thống KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn nêu lên sở để xây dựng giải pháp giải hạn chế nêu cuối chương gói giải pháp cụ thể như: Giải pháp mở rộng quy mô cho vay; giải pháp mở rộng mạng lưới cho vay; giải pháp mở rộng phương thức cho vay; giải pháp kiểm soát rủi ro cho vay; giải pháp tăng cường hiệu hoạt động cho vay; giải pháp bỗ trợ Trong số giải pháp nêu trên, giải pháp mở rộng quy mô cho vay đặc biệt ý giải pháp tăng cường hiệu hoạt động cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay Đi đôi với việc đề xuất giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Yên, Ngân hàng nhà nước, VietinBank nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên 87 KẾT LUẬN Như ta biết, doanh nghiệp ln chiếm vị trí vô quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước Tuy nhiên, doanh nghiệp ln gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn thị trường để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư thiết bị công nghệ đại Nguyên nhân chủ yếu lực thân doanh nghiệp hạn chế nên chưa đủ điều kiện để huy động vốn từ thị trường chứng khoán huy động thị trường chợ đen lãi suất q cao, khơng có khả sinh lời Vì lẽ đó, vấn đề mở rộng cho vay doanh nghiệp cần thiết kinh tế ngân hàng địa bàn Trong trình nghiên cứu, phân tích luận văn giải số vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp, cụ thể theo nội dung sau: Mở rộng quy mô cho vay; mở rộng mạng lưới cho vay; mở rộng phương thức cho vay; kiểm soát rủi ro cho vay; hiệu hoạt động cho vay Trong nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp cần ý đến mở rộng quy mô cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay hiệu hoạt động cho vay Thứ hai, sở lý luận kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên thời gian qua Đồng thời qua luận văn nêu lên thành công hạn chế công tác mở rộng cho vay VietinBank Phú Yên tìm nguyên nhân hạn chế, từ có sở để đề xuất giải pháp thích hợp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới Trong số thành công nêu phần thực trạng, việc chi nhánh ln kiểm sốt nợ hạn, nợ xấu điều đáng ghi nhận Và thuận lợi cho chi nhánh công tác mở rộng cho vay doanh nghiệp 88 thời gian tới Tuy nhiên, thời gian qua công tác cho vay chi nhánh quan tâm nhiều đến tài sản đảm bảo nên ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Vì thời gian tới, chi nhánh cần ý khắc phục để công tác mở rộng cho vay đạt hiệu quả, nâng cao vị thị trường tài Thứ ba, từ nguyên nhân nêu cộng với số vững chắc, luận văn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Yên, Ngân hàng nhà nước, VietinBank nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên Trong số giải pháp nêu trên, giải pháp mở rộng quy mô cho vay đặc biệt ý giải pháp tăng cường hiệu hoạt động cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay Với mong muốn góp phần sức nhỏ cho tỉnh nhà việc mở rộng cho vay doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, có liên quan đến nhiều nhân tố quan trọng khác xã hội cộng thêm kinh nghiệm hạn chế, mang tính chủ quan nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp tác giả hồn thiện 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thúy Anh, Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] Nguyễn Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB giao thơng vận tải thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hồng, TS Trầm Xn Hương (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê TPHCM [5] Trần Thị Lương Hảo (2012), Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [6] Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [7] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [8] Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật [9] Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 [10] Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 [11] Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 90 [12] Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2010 [13] Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2011 [14] Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2012 [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2010 [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2011 [17] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Phú Yên, Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2012 [18] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng [19] Nghị định số 43/2010/ NĐ – CP ngày 15/04/2010 Chính phủ Việt Nam [20] Điền Nguyên (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [21] Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội [22] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [23] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại – Commercial Bank Managerment, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội [24] Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 91 [25] Hồ Thị Thắng (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [26] Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội [27] Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê thành phố Hồ Chí Minh [28] Lê Văn Tư (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [29] Lê Văn Tư, (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê [30] Hồ Thị Thúy Vân (2012), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [31] https://sites.google.com/site/thongkedoanhnghieptinhphuyen/home ... 1.1.2 Cho vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Cho vay doanh nghiệp - Khái niệm cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp hoạt động NH, theo NH bên cho vay giao cam kết giao cho. .. nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay việc lựa chọn phương thức cho vay cụ thể: Cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay đồng tài trợ, cho vay. .. vốn vay • Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ • Cho vay kinh doanh bất động sản: loại cho vay