Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒ VĂN TRỊ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒ VĂN TRỊ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : : Tài - Ngân hàng 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Hồ Văn Trị MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU BỐ CỤC LUẬN VĂN TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2 Các khoản nợ phải trả NHTM 1.1.3 Vốn nhận ủy thác đầu tư 12 1.1.4 Nguồn vốn toán khoản phải trả khác 13 1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM 13 1.2.1 Hình thức huy động tiền gửi khách hàng kinh doanh 14 1.2.2 Hình thức huy động tiền gửi khách hàng dân cư 16 1.3 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.3.1 Nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn 18 18 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM 20 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 21 1.4.1 Những nhân tố bên ngân hàng 21 1.4.2 Những nhân tố bên ngân hàng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH (VIETINBANK BÌNH ĐỊNH) 26 2.1.1 Sơ lược trình hình thành NHTMCP Công thương Việt Nam 26 2.1.2 Đặc điểm chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức Vietinbank Bình Định 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 27 30 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETINBANK BÌNH ĐỊNH NĂM 2009-2011 35 2.2.1 Những biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn mà Chi nhánh thực thời gian qua 35 2.2.2 Phân tích kết tăng cường hoạt động huy động vốn Vietinbank Bình Định 2.2.3 Cơ chế quản lý vốn tập trung 37 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 64 2.3.1 Thành tựu 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETINBANK BÌNH ĐỊNH TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 69 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn Vietinbank Bình Định 72 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn 74 74 3.2.2 Tăng cường dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn 75 3.2.3 Mở rộng đối tượng khách hàng, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 3.2.4 Vận dụng sách lãi suất huy động hợp lý 76 79 3.2.5 Tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán sản phẩm tốn nhằm giảm chi phí vốn đầu vào 80 3.2.6 Hoàn thiện tổ chức hoạt động marketing 80 3.2.7 Thiết lập mạng lưới hoạt động thích hợp 81 3.2.8 Giải pháp hổ trợ 82 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV Cán nhân viên CV NH Cho vay ngắn hạn CV TDH Cho vay trung, dài hạn GDP Tổng sản phẩm quốc nội KP Kỳ phiếu NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM CP CT VN chi nhanh Binh dinh Vietinbank Binh dinh NHTM CPCT VN/ VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần cong thương Việt Nam / VIETINBANK NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TrP Trái phiếu TT1 Thị trường TT2 Thị trường IPO Đấu giá cổ phiếu lần đầu công chúng USD Đô la Mỹ VNĐ Việt nam đồng VP Văn phòng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình nhân lực NHTMCP Cơng thương Bình Định năm 2011 2.2 29 Dư nợ TD NHCT Bình Định qua năm 2009 đến 2011 2.3 Trang 30 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Bình Định từ năm 2009 đến năm 2011 31 2.4 Quan hệ vốn huy động với tổng nguồn 37 2.5 Tổng nguồn huy động số NHTM địa bàn tỉnh Bình Định năm 2009, 2010 2011 39 2.6 Cơ cấu huy động vốn phân theo hình thức huy động 41 2.7 Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn 43 2.8 Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền 46 2.9 Huy động vốn theo loại tiền theo loại hình tổ chức 47 2.10 Chênh lệch lãi suất đầu vào- đầu Vietinbank Bình Định 2.11 Tình hình huy động sử dụng vốn Vietinbank Bình Định 2009-2011 2.12 52 54 Bảng lãi suất huy động Vietinbank Bình Định thời điểm 31/12/2011 56 2.13 Biểu lãi suất điều chuyển vốn nội có hiệu lực từ ngày 20/12/2011 58 2.14 Biểu khoản vốn VNĐ 60 2.15 Bảng khoản vốn USD 61 2.16 Bảng lãi suất điều chuyển vốn nội 62 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 2.2 Trang Kết hoạt động NHCT Bình Định từ năm 2009 đến 2011 32 Huy động vốn theo loại tiền 51 75 kiệm hỗn hợp, tiết kiệm dự thưởng,… - Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm có, có nghĩa cộng thêm vào sản phẩm có thuộc tính khác Chẳng hạn, cho phép tự động chuyển hóa khoản tiền gửi tài khoản không kỳ hạn, tài khoản thẻ ATM sang tiền gửi có kỳ hạn khách hàng trì số dư khoảng thời gian định theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng Triển khai dịch vụ toán hoá đơn qua ngân hàng cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngân hàng cách phối kết hợp với nhà cung cấp dịch vụ - Vietinbank Bình Định triển khai sản phẩm huy động sản phẩm có, nên phân loại khách hàng để có chiến lược phát triển sản phẩm cho phù hợp 3.2.2 Tăng cường dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn Đối với Vietinbank Bình Định để hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn, cần thiết phải thực việc mở rộng dịch vụ theo hướng sau: - Tăng cường chất lượng dịch vụ toán Cải tiến quy trình tốn nội hệ thống, đảm bảo cân đối hài hòa nhu cầu tài khoản có quy mơ đủ lớn cho loại hình tốn tính tốn tương lai - Tăng cường triển khai dịch vụ toán Internet nhà : Vietinbank at home, Vietinbank ipay, - Triển khai dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn Tập trung đầu tư nhanh chóng phát triển việc phát hành thẻ ATM, tích cực bán chéo sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 76 mở rộng phát triển ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến thương mại tín dụng; quản lý thơng tin khách hàng, quản lý hạn mức,v.v - Phát triển dịch vụ kèm theo sản phẩm huy động vốn như: Hiện Vietinbank Bình Định có sản phẩm phát triển dịch vụ kèm theo sản phẩm huy động vốn dịch vụ cho thuê két sắt, gửi giữ tài sản, dịch vụ thu chi tiền mặt nhà, Vietinbank Bình Định chưa phát triển sản phẩm dịch vụ 3.2.3 Mở rộng đối tượng khách hàng, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động a Mở rộng đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, Vietinbank Bình Định cần mở rộng đối tượng khách hàng từ thành phần kinh tế tổ chức trị xã hội, cần tập trung đầu tư phát triển nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên tăng lượng khách hàng có thu nhập cao Ngân hàng tiến hành phân tích phân loại sở khách hàng thành nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng có thu nhập nhóm khác hàng có thu nhập cao, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng b Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức Hiện nay, để tăng cường nguồn vốn huy động, Vietinbank Bình Định tập trung thực chương trình xúc tiến bán hàng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn như: khuyến mãi, quảng cáo Tuy nhiên bị khống chế lãi suất, chương trình bán hàng khơng mang lại hiệu quả, nguồn tiền gửi huy động tăng khơng đáng kể, hiệu chương trình khuyến dừng lại mức giữ chân số khách hàng muốn rút tiền gửi khỏi Vietinbank Bình Định Chính Vietinbank Bình Định cần ý 77 phát triển nguồn tiền gửi toán từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội Để vừa tăng nguồn tiền gửi, vừa đảm bảo hiệu huy động vốn cao (chênh lệch lãi suất đầu vào đầu cao), Vietinbank Bình Định cần điều chỉnh chiến lược huy động vốn đẩy mạnh phát triển dịch vụ toán dịch vụ hỗ trợ khách hàng có tài khoản tiền gửi toán Cụ thể dịch vụ toán tự động, dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM, giảm khoản phí chuyển tiền Thực hoạt động này, nghĩa Vietinbank Bình Định phát huy mạnh có để tận dụng hội tương lai; Nếu chiến lược thực tốt khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn tăng, Vietinbank Bình Định phát triển nguồn tiền gửi giá rẻ c Tăng cường nguồn vốn huy động từ dân cư Trong thời gian tới, Vietinbank Bình Định cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho khách hàng cá nhân sản phẩm thẻ bảo hiểm nhằm thắt chặt quan hệ với khách hàng Hiện nay, Vietinbank Bình Định mạnh mạng lưới phòng giao dịch, để cạnh tranh tiếp cận khách hàng tiền gửi cá nhân, nên tích cực đầu tư phát triển mảng khách hàng cá nhân sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, phổ cập tiêu chuẩn hố cao thơng qua mạng lưới rộng kênh phân phối khác Nhu cầu khách hàng ngày cao, cần cố gắng phấn đấu phục vụ yêu cầu họ lúc, nơi việc triển khai sản phẩm, dịch vụ đa dạng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích q tặng khuyến gửi tiền nón, áo mưa, áo sơ mi, phiếu mua hàng siêu thị…, quà có giá trị không lớn lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng 78 d Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn NHTM nói chung Vietinbank Bình Định nói riêng khó khăn, khách hàng có tâm lý ngại gửi loại sợ tiền bị giá, lãi suất biến động Để khắc phục điểm này, Vietinbank Bình Định huy động vốn trung, dài hạn (nên từ đến năm) cách bảo đảm USD người Việt Nam nói chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị USD VND Tuy nhiên, Vietinbank Bình Định cần tính tốn lãi suất tiền gửi cho trích lập quỹ rủi ro bù đắp phần trượt giá VND so với USD để ngân hàng kinh doanh có lãi, đồng thời tránh tình trạng chuyển từ VND sang USD Lãi suất huy động bảo đảm USD = Lãi suất huy động VND thông thường + Phần trượt giá dự tính VND so với USD Vietinbank Bình Định quy định mức lãi suất khác cho tiền gửi trung, dài hạn, ví dụ: gửi lần rút lần có lãi suất cao nhất, gửi lần rút lãi vốn định kỳ với lãi suất thấp hơn, lãi suất điều chỉnh theo định kỳ, tháng, quý, năm để hấp dẫn khách hàng Để tăng cường huy động vốn trung dài hạn, nên triển khai sản phẩm “Tiết kiệm Nhà ở, tiết kiệm tích lũy” Trong đó, khách hàng thỏa thuận với Vietinbank Bình Định gửi tiền tùy theo thu nhập thân, không hạn chế thời gian, lãi suất ấn định trước thả số dư thực gửi Từ năm thứ trở khách hàng vay vốn Vietinbank Bình Định theo mức lãi suất tiền gửi cộng khoản phí với số tiền vay tương đương số vốn gốc lãi cộng dồn sổ tiết kiệm thời điểm để sửa chữa, cải tạo nhà ở, mua sắm tài sản có giá trị cao Sau gửi liên tục năm trở đi, khách hàng vay bổ sung đủ tiền mua nhà xây kể mua tài sản khác số tiền vốn gốc lãi cộng dồn 50% giá trị tài sản định mua xây dựng, Vietinbank Bình Định cho phép bảo đảm tiền vay 79 tài sản hình thành từ vốn vay, thời hạn vay khả tích lũy khách hàng 3.2.4 Vận dụng sách lãi suất huy động hợp lý Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Chính Vietinbank Bình Định cần tập trung đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn đặc biệt nguồn tiền gửi toán, nên tập trung vào khách hàng có quy mơ kinh doanh lớn, thường xuyên giao dịch toán qua ngân hàng, nhằm giảm chi phí lãi suất huy động nâng cao hiệu kinh doanh Việc bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Sự lên xuống bất thường lãi suất việc kinh doanh theo chế thị trường tất nhiên rủi ro có nguy cao, khó lường trước Do vậy, lãi suất huy động vốn ngân hàng cần phải đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + Tỷ lệ lạm phát Vietinbank Bình Định cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trên sở ấn định lãi suất huy động vốn cho loại kỳ hạn, theo phương thức trả lãi trước, trả lãi đến hạn, trả lãi theo định kỳ Vì nên đưa phương pháp xác định chi phí vốn biên tế chi phí vốn hỗn hợp để tính tốn lãi suất huy động loại vốn cho phù hợp, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng 80 3.2.5 Tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán sản phẩm tốn nhằm giảm chi phí vốn đầu vào Vietinbank Bình Định nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp; Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng khả sinh lời thơng qua việc tối ưu hố cấu tài sản công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích luỹ Cơng tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận Vietinbank Bình Định, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng tiền gửi việc đưa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, Vietinbank Bình Định cần cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ chi nhánh để thu hút khách hàng gửi tiền vào Vietinbank Bình Định 3.2.6 Hồn thiện tổ chức hoạt động marketing Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Với mục tiêu cuối lợi nhuận, Vietinbank Bình Định chưa có phận marketing độc lập chuyên trách mà chủ yếu thực qua nhân viên thuộc phận khác có giao dịch với khách hàng Trong thời gian tới, Vietinbank Bình Định cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 81 Vietinbank Bình Định, tích cực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi thị trường nhằm trì phát triển quan hệ với khách hàng Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Thực nghiên cứu thị trường thường xuyên - Củng cố hình ảnh Vietinbank Bình Định dịch vụ thái độ phục vụ: - Đẩy mạnh công tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng - Thực xây dựng văn hoá ngân hàng nguyên tắc “trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh 3.2.7 Thiết lập mạng lưới hoạt động thích hợp Mở rộng mạng lưới hoạt động giải pháp quan trọng thúc đẩy tăng trưởng mở rộng thị phần cho ngân hàng Hiện tổng số phòng giao dịch Vietinbank Bình Định phòng Đây lợi lớn để Vietinbank Bình Định phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Tuy nhiên Vietinbank Bình Định cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới phòng giao dịch, từ xác định xác nghiệp vụ mà phòng giao dịch phép triển khai Vietinbank Bình Định nên đánh giá lại bão hòa thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng Qua đó, chọn số chi nhánh để thực việc tách phận phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ), nâng cao khả phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng việc thiết kế sản phẩm dịch vụ chi nhánh phù hợp với nhu cầu 82 khách hàng địa phương NH cần tiếp tục dại hóa cơng nghệ để nâng cấp mở rộng hệ thống phân phối qua dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm đáp ứng xu hướng tiếp cận dịch vụ ngân hàng thông qua việc truy cập từ xa qua hệ thống thiết bị điện tử 3.2.8 Giải pháp hổ trợ a Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng trang bị sở vật chất, thiết bị đại Hiện hệ thống công nghệ thơng tin Vietinbank Bình Định quan tâm đầu tư đại hóa, hội để Vietinbank Bình Định đa dạng hố sản phẩm, xây dựng phát triển sản phẩm dịch vụ với mức độ tiện ích cao hơn, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp khách hàng b Giải pháp nhân ü Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Với thực trạng đội ngũ nhân Vietinbank Bình Định nay, cần tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng theo hướng sau: - Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thơng nghề nghiệp - Đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc, tích cực áp dụng cơng nghệ thơng tin để đào tạo từ xa, tăng cường huấn luyện đào tạo chỗ Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn phải nắm rõ loại hình huy động vốn có Vietinbank Bình Định (tính sản phẩm, lãi suất,…) dịch vụ mà Vietinbank Bình Định cung cấp cho khách hàng - Đầu tư đào tạo lại theo qui trình nghiệp vụ xây dựng 83 với việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin mới, đại - Nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lòng khách hàng ü Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, việc trả lương kinh doanh Vietinbank Bình Định bị hạn chế nên chưa thực thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên, nhân viên giỏi, có lực Trong thời gian tới, Vietinbank Bình Định nên nghiên cứu việc giao tiêu kinh doanh cho đơn vị, phận trả lương theo hiệu suất cơng việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả, vị trí chịu trách nhiệm cao cơng việc mang tính kỹ thuật cao để động viện tinh thần làm việc nhân viên 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ a Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Với vai trò điều tiết, thúc đẩy kinh tế, cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô, xác định rõ tỷ lệ lạm phát hợp lý sách điều hành thuế, nhập khẩu, xuất bảo đảm kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội địa, thúc đẩy thị trường chứng khoán hoạt động ổn định, hiệu nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp NHTM thu hút vốn trung dài hạn với chế huy động vốn đáp ứng yêu cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời chưa tạo điều kiện, thu hút sử dụng vốn từ nguồn lực từ bên ngồi vào Việt Nam Nếu thị trường chứng khốn thực phát triển tạo điều kiện cho công tác huy động vốn trung dài 84 hạn thông qua việc phát hành chứng khốn, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt dễ dàng cần thiết Hiện Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chủ yếu có vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn huy động thơng qua thị trường chứng khoán phát hành trái phiếu, việc sử dụng công cụ huy động trái phiếu khơng phải lúc mang lại hiệu quả, thị trường chứng khoán hoạt động, nhiên nhiều năm qua điều kiện cổ phần hóa doanh nghiệp với việc phát triển công ty cổ phần khơng hạn chế b Hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện văn bản, nghị định hướng dẫn thực luật phải đồng thống ngành cấp, văn hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường giai đoạn như: quản lý ngoại hối, quản lý vàng bạc, kim khí quý, đá quý Tập trung kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Tập trung thực nhiệm vụ trọng tâm tái cấu kinh tế, đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao hiệu lực hiệu quản lý Nhà nước Tạo điều kiện quy định pháp lý để thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng thị trường chứng khốn ngày ổn định Thực việc việc tái cấu trúc cấu lại hệ thống NHTM giai đoạn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước a Về chế sách Xây dựng hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ ngân hàng theo hướng bảo đảm tính đồng thống đảm bảo khung pháp lý hoạt 85 động dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Xây dựng văn bản, thông tư quy định hạn chế sử dụng tiền mặt giao dịch như: đóng thuế, đóng học phí, viện phí giao dịch trình hoạt động sản xuất kinh doanh toán qua ngân hàng; đồng thời mở rộng hệ thống toán POS để thuận tiện cho việc toán tiến tới việc toán thẻ Đưa điều kiện cụ thể việc thành lập NHTM, chi nhánh, phòng giao dịch, Thực cơng sách điều hành vĩ mơ hoạt động ngân hàng, như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, công ngân hàng địa bàn, ngân hàng có loại hình hoạt động NHTM b Về quản lý điều hành Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát giúp NHTM hồn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh mang lại an toàn hệ thống giúp ổn định kinh tế Cần hỗ trợ từ Chính phủ, quan Nhà nước công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức cho tất khách hàng bao gồm cảc doanh nghiệp cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia dịch vụ ngân hàng, thực thi triệt để, thực toán không dùng tiền mặt Thực tốt chủ trương Chính phủ chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách Nhà nước toán qua ngân hàng cách thúc đẩy, triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam, nhằm hạn chế lưu thông tiền mặt Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ chế tài NHTM không tuân thủ theo lãi suất huy động Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy 86 định để tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Hoặc bỏ quy định trần lãi suất huy động vốn mà đưa trần lãi suất cho vay, để NHTM chủ động định sách lãi suất huy động vốn mình, đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ khoản thu dịch vụ phí từ hoạt động tín dụng ngân hàng thu khoản phí Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, xuất phát từ định hướng huy động vốn NH, đề tài đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi Nhánh Bình Định Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 87 KẾT LUẬN Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Vietinbank Bình Định số lượng cấu, giá cả…trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Vietinbank Bình Định, luận văn đưa giải pháp Đó giải pháp sau đây: - Các giải pháp công cụ phương thức nhận tiền gửi - Các giải pháp nhằm mở rộng quy mô, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động - Các giải pháp quản lý rủi ro giảm chi phí nhận tiền gửi - Các giải pháp tổ chức hoạt động marketing - Thiết lập mạng lưới chi nhánh thích hợp - Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng trang bị sở vật chất, thiết bị đại - Giải pháp nhân Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn Vietinbank Bình Định cải thiện quy mơ, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Vietinbank Bình Định 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định (2009, 2010, 2011) [2] Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Bình Định (năm 2009, 2010, 2011) [3] Bảng cân đối vốn kinh doanh Vietinbank Bình Định (năm 2009, 2010, 2011) [4] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, (tái lần 1) (2011), Nghiệp Vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh [5] PGS TS Lâm Chí Dũng, (2011), Bài giảng quản trị Ngân hàng thương mại [6] Lưu Thị Hoa (2008), Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh Hồ Chí Minh, Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế, Trường ĐH Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [7] Nguyễn Minh Kiều, (tái lần thứ 2) (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội [8] Luật tổ chức tín dụng 2010 [9] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [10] PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2007), Nghiệp Vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất tài [11] Trịnh Thái Nam (2009), Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam –chi nhánh Đà Nẳng, Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế, Trường ĐH Kinh tế thành phố Đà Nẵng [12] Nguyễn Thị Nể (2007), “Bài viết nghiên cứu trao đổi: Một số giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chi nhánh Vietinbank Phú Bài)”, Tạp chí Vietinbank 89 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Những thách thức NHTMVN cạnh tranh hội nhập quốc tế, Hà Nội [14] Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [15] PGS TS Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội ... lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh... HỌC ĐÀ NẴNG HỒ VĂN TRỊ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : : Tài - Ngân hàng 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC... Một số giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Công thương Phú Bài), tác giả Nguyễn Thị Nể; tạp chí Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm 2007 Bài