Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Định.

Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn đối với sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động của Vietinbank Bình Định nói riêng, tôi lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động v

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

HỒ VĂN TRỊ

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng - Năm 2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

HỒ VĂN TRỊ

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng

Đà Nẵng - Năm 2012

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG

1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết quả tăng cường hoạt động huy động vốn

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành NHTMCP Công thương Việt Nam 26 2.1.2 Đặc điểm về chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của

2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

2.2.1 Những biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn mà Chi

2.2.2 Phân tích kết quả tăng cường hoạt động huy động vốn tại

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 69

3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

3.1.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương

3.2.2 Tăng cường các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho hoạt động huy

3.2.3 Mở rộng đối tượng khách hàng, thay đổi cơ cấu và tăng tính ổn

3.2.5 Tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ thanh

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN

NHTM CP CT VN chi nhanh Binh dinh Vietinbank Binh dinh

NHTM CPCT VN/ VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần cong

thương Việt Nam / VIETINBANK

2.13 Biểu lãi suất điều chuyển vốn nội bộ có hiệu lực từ ngày

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

biểu đồ Tên biểu đồ Trang

MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Khác với loại hình doanh nghiệp khác, NHTM là loại hình kinh doanh đặc biệt sản phẩm chủ yếu của nó là tiền, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận, phần lớn lợi nhuận của NHTM là thu được từ hoạt động tín dụng còn hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp

vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại

Nằm trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần, giữ vai trò chủ lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (tên gọi quốc tế là Vietinbank) tiến hành cổ phần hoá (IPO vào tháng 07/2009), mã cổ phiếu là CTG Hiện nay có mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong cả nước và nước ngoài, Vietinbank đã và tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu của mình trong công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho mọi thành phần kinh tế, nguồn vốn huy động đã liên tục tăng trưởng qua các năm nhưng so với yêu cầu thì những kết quả đạt được còn khá khiêm tốn

Trong bối cảnh chung đó, Vietinbank Chi nhánh Bình Định là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã và đang rất chú trọng đến chỉ tiêu huy động vốn và xem đây là một trong những chỉ tiêu trọng tâm phải hoàn thành trong kế hoạch kinh doanh hàng năm Đến thời điểm tháng 12 năm 2011, trên địa bàn tỉnh Bình Định đã có hơn 25 chi nhánh Ngân hàng, cùng theo đó là hơn 132 phòng giao dịch đã khiến cho thị trường tài chính ngày càng bị thu hẹp với điều kiện cạnh tranh đã trở nên gay gắt và khốc liệt hơn Việc hoàn thành các chỉ tiêu huy động vốn tại Vietinbank Chi

nhánh Bình Định đã trở nên khó khăn hơn do vậy yêu cầu cần phải có một sự đánh giá đúng mực, đồng thời phải có những giải pháp, những cách tiếp cận mới để có thể hoàn thành công tác huy động vốn

Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn đối với sự phát triển kinh

tế nói chung và hoạt động của Vietinbank Bình Định nói riêng, tôi lựa chọn

đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định”

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

+ Hệ thống hóa, tổng hợp, phân tích những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM

+ Đánh giá, phân tích thực trạng huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi tại Vietinbank Bình Định trong mối quan hệ với sử dụng vốn có hiệu quả

+ Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn bằng hình thức tiền gửi, đáp ứng các mục tiêu hoạt động tại Vietinbank Bình Định

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Về nội dung:

Do hoạt động huy động vốn tại một chi nhánh chịu những giới hạn nhất định và thực tiễn huy động vốn tại Chi nhánh NHCT Bình Định chủ yếu là các hình thức nhận tiền gửi (bao gồm cả phát hành giấy tờ có giá theo quy định của Luật TCTD 2010) mà không có các hình thức vay vốn phi tiền gửi nên đề tài chỉ giới hạn trong nội dung huy động tiền gửi

Về đánh giá, phân tích thực trạng luận văn tập trung nghiên cứu các dữ liệu tại Vietinbank Bình Định trong thời gian từ năm 2009 – 2011

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Xuất phát từ nền tảng cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung, về hoạt động nhận tiền gửi nói riêng, luận văn dựa vào các

dữ liệu thu thập được, sử dụng các phương pháp phân tích cơ bản để đánh giá

thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tại Vietinbank Bình Định trong thời gian qua Qua đó, tổng hợp, khái quát hóa các hạn chế cần khắc phục, kết hợp với các nghiên cứu tài liệu và phương pháp logic, tác giả để đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hơn nữa huy động vốn từ tiền gửi

Trong quá trình nghiên cứu, hoàn thiện, luận văn dựa trên cơ sở vận dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp như:

- Phương pháp phân tích & tổng hợp; logic và lịch sử; quy nạp và diễn dịch, hệ thống hóa, khái quát hóa

- Phương pháp thống kê

- Phương pháp so sánh - đối chiếu

Đồng thời dựa vào các lý luận, quan điểm kinh tế, tài chính và định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ các vấn đề nghiên cứu

5 BỐ CỤC LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định

6 TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU

6.1 Đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” năm 2009, Luận văn thạc sĩ kinh tế

của tác giả Thái Trịnh Nam Bảo vệ năm 2009 tại Đại học Đà Nẵng

Đề tài đã giải quyết các nội dung sau:

- Nêu ra những lý luận chung như khái niệm, chức năng, vai trò của

NHTM, các hoạt động cơ bản của NHTM

- Nêu ra được vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi khác nhau, đặc điểm của tiền gửi

- Tác giả đã phân tích được thực trạng huy động vốn nói chung, đưa ra được những điểm mạnh, yếu, những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng trong 3 năm (từ năm 2007 đến năm 2009)

- Đưa ra một số giải pháp khắc phục những vấn đề còn tồn tại trong công tác huy động vốn nói chung của ngân hàng

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài vẫn còn có những tồn tại:

- Do đề tài nghiên cứu từ năm 2009 trở về trước nên có những điểm chưa phù hợp với tình hình kinh doanh hiện nay của ngân hàng

- Công tác huy động vốn của ngân hàng từ các đối tượng là tổ chức kinh tế và cá nhân nhưng các giải pháp tập trung chủ yếu vào phát triển khách hàng là tổ chức kinh tế, đối với công tác huy động vốn từ dân cư còn chưa chi tiết, cụ thể

6.2 Đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh TP HCM” Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Lưu Thị Hoa Bảo vệ năm 2008 tại Đại học kinh tế TP HCM

Đề tài đã giải quyết các nội dung sau:

- Nêu ra những lý luận chung như khái niệm, chức năng, vai trò của NHTM, các hoạt động cơ bản của NHTM

- Nêu ra được vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi khác nhau, đặc điểm của tiền gửi

- Nêu ra được khái niệm, phân loại huy động tiền gửi của các NHTM

- Nêu ra được sự cần thiết huy động vốn và huy động tiền gửi của dân

cư, các tổ chức của NHTM và các nhân tố ảnh hưởng đến hoat động này

- Phân tích được thực trạng huy động tiền gửi tại ngân hàng nghiên cứu, nêu ra những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động huy động vốn để từ đó

có những giải pháp tăng cường hoạt động này

Bên cạnh những vấn đề đã được giải quyết, đề tài vẫn còn có những tồn tại:

- Đề tài nghiên cứu này trong những năm trước nên có những điểm không còn phù hợp với điều kiện hiện tại do đã có nhiều thay đổi trong chính sách chung

- Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thành phố Hồ chí Minh do đó có những điểm không còn phù hợp với thực trạng và tồn tại của Vietinbank Bình Định

6.3 Trong đề tài “ Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long” (2006), Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả, Bùi Hồng Minh Bảo vệ năm 2006 tại Đại học Ngân hàng thành phố Hồ

Chí Minh

Đề tài cũng đưa ra một số nội dung như:

- Hệ thống hóa và cập nhật được cơ sở pháp lý về hoạt động huy động vốn của ngân hàng

sông Cửu Long để tìm ra các ưu, nhược điểm và nguyên nhân những nhược điểm của nguồn vốn huy động tại Ngân hàng đồng bằng sông Cửu Long

- Từ đó, đề xuất một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng đồng bằng sông Cửu Long

Tuy nhiên, phần lý luận cơ bản người viết chưa đề cập đến các nội dung và tiêu chí cụ thể để đánh giá việc tăng cường hoạt động huy động vốn

của NHTM

6.4 Đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa” năm 2006, Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Thị Hà, Bảo vệ năm 2006 tại Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội

Đề tài đã giải quyết các nội dung sau:

- Nội dung đề tài đã nêu được đặc điểm, vai trò của tiền gửi dân cư

- Nêu ra được các hình thức huy động tiền gửi dân cư của NHTM

- Phân tích được thực trạng huy động vốn từ tiền gửi dân cư tại ngân hàng nghiên cứu, nêu ra những kết quả đạt được cũng như khó khăn và nguyên nhân của những khó khăn đó trong hoạt động huy động vốn từ dân cư,

từ đó có những giải pháp tăng cường hoạt động này

Tuy nhiên, bên cạnh những vấn đề đã được giải quyết, đề tài vẫn còn những tồn tại :

- Do đề tài nghiên cứu từ năm 2001-2005 và các phương hướng xây dựng áp dụng tại Vietinbank Chi nhánh Đống Đa nên có những điểm chưa thực sự phù hợp với Vietinbank Chi nhánh Bình Định

- Đề tài nghiên cứu tại Vietinbank Chi nhánh Đống Đa nên có những điểm chưa phù hợp với thực trạng và tồn tại của Vietinbank Chi nhánh Bình Định trong giai đoạn hiện nay

6.5 Bài viết mang tính chất nghiên cứu và trao đổi: Một số giải pháp tăng trưởng huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Phú Bài), của tác giả Nguyễn Thị Nể; trên tạp chí Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2007

Bài viết đã giải quyết các nội dung sau:

Góp phần tăng tưởng nguồn vốn một cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu của chi nhánh Vietinbank Phú Bài, nên có một số giải pháp:

- Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng

- Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn

- Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục và duy trì quan hệ tốt với khách hàng

- Triển khai các sản phẩm dịch vụ cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng

- Có kế hoạch phát triển quy hoạch đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ…

Tuy nhiên, bên cạnh những vấn đề đã được giải quyết, bài viết vẫn còn những tồn tại :

- Đề tài nghiên cứu tại Vietinbank Chi nhánh Phú Bài vẫn còn những điểm phù hợp với thực trạng và tồn tại của Vietinbank Chi nhánh Bình Định

- Bài viết chỉ mang tính lý thuyết chung nhất, chưa mang tính thực tế cao

- Mặc dù bài viết từ năm 2007 đưa ra một số giải pháp tăng trưởng huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ ở chi nhánh Vietinbank Chi nhánh Phú Bài nhưng đến nay vẫn còn nhiều điểm phù hợp với Vietinbank Chi nhánh Bình Định

Tóm lại, các công trình trên nghiên cứu về huy động vốn, huy động tiền gửi dân cư, huy động tiền gửi từ năm 2009 trở về trước vẫn còn những điểm phù hợp với tình hình các NHTM hiện nay Đồng thời các công trình nghiên cứu trước chỉ dựa vào thực trạng của ngân hàng để đưa ra các giải pháp tăng cường mà chưa khảo sát nhu cầu thực tế của khách hàng đối với nội dung đề tài

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHTM

Nguồn vốn hoạt động của NHTM có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau nhưng cách phân loại phổ biến nhất, phù hợp với đặc thù của hoạt động kinh doanh ngân hàng, vừa thể hiện những hoạt động nghiệp vụ cơ bản của NHTM là cách phân loại nguồn vốn thành vốn chủ sở hữu; các khoản

nợ phải trả của Ngân hàng trong đó, vốn huy động từ nhận tiền gửi và các khoản vay phi tiền gửi là bộ phận chủ yếu

1.1.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu là điều kiện đầu tiên để ngân hàng được luật pháp cho phép hoạt động và đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả năng chuyển đổi thành

cổ phần và các quỹ

Vốn chủ sở hữu ban đầu hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu và nguồn hình thành khác nhau Nếu là ngân hàng tư nhân thì đó là vốn do các cá nhân bỏ ra, nếu thuộc sở hữu nhà nước thì do ngân sách nhà nước cấp, nếu là ngân hàng cổ phần thì do cổ đông đóng góp, nếu là ngân hàng liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp

Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm theo một tỷ lệ nhất định nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu, quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi

ro trong quá trình hoạt động kinh doanh nhằm bảo toàn vốn điều lệ, lợi nhuận chưa phân bổ và các quỹ nghiệp vụ khác (quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng,

khấu hao, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng….)

Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM, do đặc trưng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng là huy động vốn để cho vay và thực hiện các dịch vụ thanh toán Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng Nguồn vốn này là rất ổn định,

do vậy khi ngân hàng đi vào hoạt đông, vốn chủ sở hữu thường nằm dưới dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay ký quỹ tại NHTW… Vốn chủ sở hữu thể hiện sức mạnh bản thân của một NHTM, là chỗ dựa quan trọng đảm bảo thanh toán tiền gốc và lãi cho các khoản vay khi ngân hàng lâm vào tình trạng xấu nhất là phá sản Vì vậy, với chức năng bảo

vệ này, vốn chủ sở hữu được coi như tài sản đảm bảo mang lại niềm tin với khách hàng Nó là căn cứ quyết định đến quy mô và khối lượng vốn huy động của NHTM cũng như danh mục tài sản đầu tư của NHTM…

1.1.2 Các khoản nợ phải trả của NHTM

loại:

- Nguồn vốn trong thanh toán và các nguồn vốn khác

a Vốn huy động từ nhận tiền gửi

Vốn huy động từ tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân

mà NHTM đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ

cả gốc và lãi dưới các hình thức nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá

Vốn huy động từ tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào Chỉ có các ngân hàng thương mại mới được quyền huy động tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau

Huy động vốn từ tiền gửi được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại, vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại

b Vốn vay phi tiền gửi

Vốn vay phi tiền gửi là nguồn vốn giúp cho các ngân hàng thương mại

bổ sung nguồn vốn ngắn hạn của mình để đảm bảo duy trì hoạt động một cách bình thường

Tỷ trọng nguồn này thấp hơn so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên, chỉ vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu

sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao Hơn nữa vay NHTW phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ

Các nguồn vay chủ yếu của NHTM, bao gồm:

- Vay các Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác:

Là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả năng thanh khoản Như vậy, nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách nhằm bổ sung hoặc thay thế nguồn vay mượn từ NHTW Khi đó, lãi suất vay mà NHTM phải chấp nhận thường cao hơn lãi suất huy động từ các nguồn khác Khoản vay đó có thể không cần đảm bảo hoặc đảm bảo bằng các tín phiếu kho bạc, tín phiếu ngân hàng và hồ sơ tín dụng

- Vay Ngân hàng trung ương

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Việc cấp vốn của NHTW thường thông qua hình thức tái chiết khấu các giấy tờ có giá của NHTM, cho vay tái cấp vốn hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng NHTW điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ; tuỳ thuộc chính sách tiền tệ từng thời kỳ mà NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định

chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của NHTW trong từng thời kỳ Còn trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHTW cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định

Một điều cho thấy, đặc biệt là ở những nước có nền kinh tế phát triển, cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất tái chiết khấu hoặc lãi suất phạt cao hay thấp thế nào đi nữa thì NHTW vẫn phải cho các NHTM vay khi NHTM tạm thời mất khả năng thanh toán để tránh những cơn khủng hoảng tài chính không đáng xảy ra và thực hiện tốt chức năng là “là người cho vay cuối cùng” – cho vay cứu cánh đối với các NHTM

Đứng về phía NHTM, vay tại NHTW là một dịch vụ hết sức tiện lợi vào những khi NHTW hạ lãi suất chiết khấu trong chính sách cung ứng tiền tệ nới lỏng để kích thích đầu tư phát triển kinh tế

Trong trường hợp NHTM đến vay giữa lúc NHTW thực hiện chính sách thắt chặt cung ứng tiền tệ để chống lạm phát, lúc đó lãi suất chiết khấu được đưa lên cao với những khoản lỗ trông thấy khi vay vốn của NHTW, các NHTM chỉ miễn cưỡng vay trong những tình huống thắt chặt ngặt nghèo, và tìm mọi cách trả nợ rất nhanh Khi đó các khoản vay này chỉ chiếm một phần rất ít trong tổng tài sản nợ

Như vậy, tùy thuộc vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà NHTW có thể hạ hoặc nâng lãi suất chiết khấu Song dù sao đây cũng là nguồn cuối cùng đối với hoạt động vốn của các NHTM, những khoản vay NHTW của các NHTM thường gồm 3 nhóm chính:

Thứ nhất, những khoản tiền vay ngắn hạn mà các NHTM vay từ NHTW để giải quyết nhu cầu chi trả hàng ngày và thường được hoàn trả trong một ngày giao dịch

Thứ hai, những khoản tiền mà NHTW cho các NHTM vay theo nhu cầu thời vụ

Thứ ba, những khoản tiền mà NHTM vay từ NHTW khi gặp khó khăn

về khả năng thanh khoản hay do những thay đổi lớn trong lãi suất và tỷ giá theo hướng bất lợi làm xảy ra hiện tượng khách hàng rút tiền gửi một cách ồ

ạt mà bản thân NHTM không thể đáp ứng một cách đầy đủ, kịp thời bằng các biện pháp thông thường

Trong những tình huống này, NHTW có thể hỗ trợ tài chính cho các NHTM dưới hai hình thức cho vay chiết khấu và cho vay tái cấp vốn, ở đây NHTW đóng vai trò là “người cho vay cuối cùng”

- Vay nước ngoài:

NHTM chỉ được vay nước ngoài nếu có bảo lãnh đồng thời phải chịu

sự kiểm soát về hạn mức vay cũng như thời hạn vay của NHTW

1.1.3 Vốn nhận ủy thác đầu tư

NHTM có thể nhận vốn ủy thác đầu tư của Nhà nước, của các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), Quỹ Hỗ trợ Phát triển Pháp (AFD)…theo các chương trình dự án với mục tiêu riêng như: phát triển nông thôn, xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng, cải tạo môi trường, môi sinh…

1.1.4 Nguồn vốn trong thanh toán và các khoản phải trả khác

Đây là các nguồn vốn nảy sinh do quá trình thanh toán giữa các Ngân hàng, là một nguồn vốn chiếm tỷ trọng tương đối quan trọng trong hoạt động Ngân hàng Trong quá trình thanh toán giữa các NHTM luôn tồn tại những quan hệ thu hộ, chi hộ giữa các NHTM với nhau Tùy thuộc quy chế của từng

hệ thống thanh toán, việc quyết toán các khoản thu hộ, chi hộ này có thể khác nhau về cách thức thanh, quyết toán; về thời gian quyết toán Tuy nhiên, trên thực tế luôn tồn tại khoảng cách giữa thời điểm xảy ra nghiệp vụ thanh toán

và thời điểm quyết toán Điều này có nghĩa là trong bất kỳ phương thức thanh toán nào, các khoản thu hộ (tức là một khoản phải trả của NHTM đối với NHTM đối tác) và các khoản chi hộ (tức một khoản phải thu của NHTM đối với NHTM đối tác) cũng đều có khả năng phát sinh

Ở một thời điểm bất kỳ, nguồn vốn trong thanh toán phản ảnh chênh lệch dương (hiệu số) giữa tổng các khoản phải trả cho các NHTM khác với tổng các khoản phải thu ở các NHTM khác [Tổng các khoản phải trả - Tổng các khoản phải thu >0], hay thường được goi tắt là chênh lệch phải trả

Các khoản phải trả khác, bao gồm các nguồn vốn hình thành từ các khoản phải trả khác như: các khoản phải trả về xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định; tiền giữ hộ và đợi thanh toán; thuế và các khoản phải nộp Nhà nước; chuyển tiền phải trả và các khoản chờ thanh toán khác; các khoản phải trả nội bộ; lãi và phí phải trả

1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM

Do phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tập trung vào các hình thức huy động từ nhận tiền gửi tại Chi nhánh nên ở đây chỉ trình bày các hình thức huy động vốn từ nhận tiền gửi Các hình thức này cũng còn được gọi là các công

cụ huy động vốn

Đối tượng khách hàng trong huy động tiền gửi được phân thành hai loại

chính là khách hàng kinh doanh và khách hàng dân cư

1.2.1 Hình thức huy động tiền gửi của khách hàng kinh doanh

a Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán)

Trong hệ thống kế toán Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn của khách

hàng kinh doanh cũng thường đồng nhất với tiền gửi thanh toán.Tiền gửi thanh toán là một loại tiền gửi không kỳ hạn dùng cho mục đích thanh toán Tùy theo đặc điểm của từng nước, công cụ này có thể mang nhiều tên gọi khác nhau: Tiền gửi phát séc, Tiền gửi giao dịch, Tiền gửi theo nhu cầu, Tiền gửi thanh toán…

Tiền gửi không kỳ hạn là khoản Nợ hình thành khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì các nhu cầu giao dịch, NHTM sẽ mở cho khách hàng một tài khoản ghi rõ số tiền mà họ gửi và nhờ đó khách hàng có quyền yêu cầu ngân hàng chi trả cho bên thứ ba hoặc lĩnh tiền mặt ở bất kỳ thời điểm nào Tiền gửi không kỳ hạn có thể là: tiền gửi có thể phát hành séc; tiền gửi rút tiền tự động hay tiền gửi thông dụng thực hiện qua máy rút tiền, máy nhận rút

và chuyển tiền tự động (ATM)

Ở các nước phát triển, trước đây, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tiền gửi thanh toán vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoản này là để thanh toán qua ngân hàng chứ không phải để hưởng lãi Hơn nữa, ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu để hưởng các dịch vụ ngân hàng, nếu không đủ số dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng Hiện nay các NHTM ở nước ngoài phần lớn đều trả lãi cho tài khoản loại này Ngoài ra, các NHTM còn cho ra đời một loại công cụ hỗn hợp giữa tài khoản thanh toán với một TK tiết kiệm, chẳng hạn, các TK NOW, TK ATS, TK Sweep account

Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu cầu giao

dịch Mặt khác, việc thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng còn tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, thực hiện văn minh và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán Tuy nhiên, nguồn vốn này có nhược điểm là khó kiểm soát, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không có kế hoạch trước,

dễ làm cho ngân hàng bị động về nguồn vốn nếu có những biến động lớn Các NHTM cũng phải thường xuyên đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch

vụ và giá cả dịch vụ để hấp dẫn khách hàng

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt không bị ràng buộc về mặt thời gian

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi để phục vụ nhu cầu giao dịch, thanh toán cho chủ tài khoản như trả tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt, chuyển tiền, vv…Chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản ở ngân hàng, không nhằm mục đích hưởng lãi mà vì nhu cầu giao dịch, thanh toán, chính vì vậy lãi suất không phải là công cụ để thu hút nguồn vốn này, mà công cụ chính là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp kèm theo phải là dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác

Tiền gửi không kỳ hạn là loại nguồn vốn huy động có chi phí sử dụng vốn (chi phí trả lãi) rất thấp Chính vì vậy, các ngân hàng nên tập trung huy động nguồn vốn này, thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả cao Do tính chất linh hoạt của nó nên tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng cho vay ngắn hạn

b Tiền gửi có kỳ hạn

Các khách hàng kinh doanh cũng có thể gửi tiền dưới hình thức tiền gửi

có ký hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút

ra khi đáo hạn, tuy nhiên trong trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi

suất không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn, có đặc điểm:

Tiền gửi có kỳ hạn tương đối ổn định, trong đó các ngân hàng thương mại thường sử dụng để cho vay trung, dài hạn

Tiền gửi có kỳ hạn vừa phong phú về kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,

12 tháng, 15 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,…) lại vừa áp dụng nhiều phương thức trả lãi, để khách hàng tùy ý lựa chọn:

- Loại tiền gửi có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ

- Loại tiền gửi có kỳ hạn trả lãi hàng tháng

- Loại tiền gửi có kỳ hạn lãi suất tính hàng tháng nhập vốn

- Loại tiền gửi có kỳ hạn lãi suất bậc thang (khách hàng gửi đến kỳ hạn nào thì được hưởng lãi suất đến kỳ hạn đó)

1.2.2 Hình thức huy động tiền gửi của khách hàng dân cư

a Tiền gửi không kỳ hạn

Do sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thanh toán mà các khách hàng dân cư cũng đã dần dần tăng tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng Điều này dẫn đến hệ quả: các khách hàng dân cư cũng tham gia mở các tài khoản tiền gửi thanh toán với sô lượng tài khoản ngày càng nhiều và mặc dù số dư bình quân trên các tài khoản này không lớn như khách hàng kinh doanh nhưng triển vọng tăng trưởng của hình thức này đối với NH là không nhỏ

b Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là những khoản tiền mà khách hàng gửi với mục đích tiết kiệm, thông thường không có mức giới hạn về số tiền Người gửi được trả lãi trên số tiền gửi họ không được quyền phát hành sec nhưng có thể rút và chuyển sang tài khoản giao dịch Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau sẽ được hưởng lãi suất khác nhau theo nguyên tắc thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao

Tiền gửi tiết kiệm gồm cả tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ

hạn, thường gồm ba loại chính: Tiền gửi tiết kiệm trên sổ tiết kiệm, Tài khoản

có sao kê tình hình tiền gửi tiết kiệm, Chứng chỉ tiết kiệm

Về ưu điểm, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc đầu tư chúng vào các kế hoạch sinh lời, ít gây sức ép rút tiền đối với ngân hàng Nhưng tiền lãi mà NHTM phải trả tính trên tiền tiết kiệm thường cao và đa phần là những khoản nhỏ và phân tán

Các khoản vôn huy động từ hình thức tiền gửi thường có những đặc điểm chung như sau:

- Chúng phải thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn

- Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng

- Tiền gửi nhất là tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động

về lãi suất, tỷ giá, thu nhập và nhiều nhân tố khác Lãi suất cao là yếu tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay Thu nhập gia tăng là điều kiện

để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi

- Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, các loại hình huy động

đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc của nguồn tiền

- Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi

thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại

- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại

- Vốn huy động từ tiền gửi chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các ngân hàng thương mại không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư

Đặc điểm của nguồn vốn này là:

Tính ổn định chắc chắn, những người mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng chỉ được hoàn vốn khi đáo hạn Đây là đặc điểm nổi bật của nguồn vốn này

Lãi suất (chi phí sử dụng vốn) thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, do đó hấp dẫn hơn đối với khách hàng

Loại vốn này không được tái lập thời hạn như tiền gửi có kỳ hạn nhưng

bù lại người sở hữu có thể thế chấp, cầm cố để vay vốn tại ngân hàng Người

sở hữu chứng từ có giá cũng có thể xin chiết khấu để nhận tiền trước khi có nhu cầu

1.3 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.3.1 Nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn

Tăng cường hoạt động huy động vốn là việc gia tăng quy mô huy động vốn trên cơ sở bảo đảm tính hợp lý về cơ cấu vốn huy động và kiểm soát chi phí huy động vốn phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định

Tăng quy mô huy động vốn tức tăng số dư Có các khoản vốn huy động qua các hình thức huy động vốn Đối với một chi nhánh, do không được phép

có các khoản vay phi tiền gửi nên điều này có nghĩa là tăng số dư của các

khoản tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá Quy mô huy động vốn một mặt, phải đáp ứng một cách hợp lý nhu cầu cầu về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, mặt khác, phải gia tăng thị phần huy động tiền gửi qua đó năng cao năng lực cạnh tranh của NH trong lĩnh vực huy động vốn

Bảo đảm tính hợp lý của cơ cấu vốn huy động có nghĩa là cơ cấu huy động vốn về hình thức huy động, về kỳ hạn, về loại tiền… phù hợp với các mục tiêu thanh khoản, sinh lời và quản trị rủi ro trong ngân hàng

Việc tăng quy mô huy động phải đi kèm với việc kiểm soát chi phí huy động vốn Mục tiêu của kiểm soát chi phí huy động vốn là làm giảm chi phí huy động vốn bình quân

Xem xét tương quan giữa ba mục tiêu nói trên thì tăng số dư huy động vốn là nội dung cốt lõi, là mục tiêu ưu tiên Hai mục tiêu sau sẽ được đáp ứng căn cứ vào mục tiêu và chiến lược kinh doanh từng thời kỳ của NHTM Trong những thời kỳ cần phải đáp ứng các mục tiêu thanh khoản cấp bách của NHTM, hoặc cần phải ưu tiên cho mục tiêu cạnh tranh giành thị phần huy động vốn chi phí huy động vốn sẽ được xem xét mục tiêu thứ yếu Tuy nhiên, xét về dài hạn, việc gia tăng số dư vốn huy động phải đồng thời đạt được mục tiêu giảm chi phí vốn bình quân một cách tương đối so với thu nhập lãi đầu ra

Hợp lý hóa cơ cấu vốn huy động là quá trình vừa đa dạng hóa các hình thức huy động, vừa điều chỉnh cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn, theo loại tiền… phù hợp với đặc điểm hoạt động của NHTM trong từng thời kỳ

Để đạt được các mục tiêu nói trên, NHTM có thể tiến hành các phương thức chủ yêu sau:

- Tiến hành các giải pháp nhằm đạt được lợi thế cạnh tranh trên thị trường như:

+ Hoàn thiện sản phẩm và phát triển sản phẩm mới trong dịch vụ tiền gửi

+ Hoạch định và áp dụng chính sách giá (bao gồm lãi suất tiền gửi và các loại phí của các dịch vụ liên quan đến tiền gửi) phù hợp, có tính cạnh tranh

+ Mở rộng các kênh phân phối dịch vụ một cách hợp lý và có hiệu quả

+ Tăng cường các biện pháp xúc tiến bán hàng

+ Xây dựng, củng cố hình ảnh, nâng cao uy tín, củng cố thương hiệu của NH

+ Làm tốt công tác quản trị quan hệ khách hàng trong đó, đặc biệt chú

ý công tác chăm sóc khách hàng huy động vốn của ngân hàng

Các biện pháp nói trên nhằm nhằm giành ưu thế cạnh tranh trong huy động tiền gửi trên một thị trường xác định qua đó gia tăng số lượng khách hàng, số lượt giao dịch gửi tiền, cũng như số dư tiền gửi bình quân

- Các biện pháp nhằm hợp lý hóa cơ cấu tiền gửi phù hợp với các mục tiêu và chiến lược kinh doanh của NHTM trong từng thời kỳ …

- Các biện pháp nhằm kiểm soát chi phí như áp dụng các phương pháp nhằm tiết kiệm các chi phí ngoài lãi trong huy động vốn, sử dụng các công cụ xác định lãi suất có cơ sở khoa học…

1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết quả tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM

a Mức tăng trưởng về quy mô huy động vốn

Mức tăng trưởng về quy mô huy động vốn được đánh giá qua hai chỉ tiêu cụ thể:

- Mức tăng tuyệt đối về số dư huy động vốn qua thời gian

- Tốc độ tăng số dư huy động vốn qua thời gian

b Mức tăng trưởng thị phần huy động vốn

Tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi phản ảnh năng lực cạnh tranh

của NHTM trong lĩnh vực huy động vốn trên thị trường mục tiêu

Thị phần huy động tiền gửi được đánh giá qua so sánh số dư huy động vốn của NH với tổng số dư huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn (thường tính bằng %)

c Cơ cấu tiền gửi huy động

- Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi

- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

d Sự phù hợp của chi phí huy động vốn bình quân với đặc điểm hoạt động của NH trong từng thời kỳ

Trong điều kiện hạch toán của các NHTM Việt nam hiện nay, việc tính toán đầy đủ các dữ liệu để phục vụ việc phân tích tiêu chí này là rất khó khăn

Do đó, tùy theo điều kiện số liệu, có thể đánh giá tương quan giữa chi phí lãi huy động vốn từng thời kỳ với biến động lãi suất thị trường tương ứng

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.4.1 Những nhân tố bên ngoài ngân hàng

Sự ổn định về chính trị tác động rất lớn vào niềm tin của những người

gửi tiền, nhất là gửi tại các NHTM nhà nước ở các nước đang phát triển như ở Việt Nam Dưới sự lãnh đạo của Đảng cầm quyền duy nhất (Đảng Cộng sản Việt Nam), thực thi những chính sách mà Chính phủ giao phó, hệ thống NHTM nhà nước (5 ngân hàng) được coi là những ngân hàng chủ lực, giữ vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển tài chính – tiền tệ Trong những năm qua, đây được coi là chiếc cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư, chiếm được niềm tin của những người gửi tiền là nhờ một phần không nhỏ của sự ổn định chính trị

Môi trường kinh tế: Là doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động huy động

vốn của NHTM chịu ảnh hưởng sâu sắc của môi trường kinh tế – chính trị Môi trường kinh tế được hiểu là các nhân tố tác động đến sức mua của khách hàng và các mô thức tiêu dùng Cụ thể là: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, thất nghiệp, tình trạng chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát Nếu

tỷ lệ lạm phát cao, nguồn vốn nhàn rỗi sẽ được chuyển thành những dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: vàng, bạc, nhà đất… Nói chung, nếu như môi trường kinh tế ổn định thì nguồn vốn tiền gửi tại các NHTM ổn định hơn

Sự thay đổi trong chính sách tài chính – tiền tệ, quy định của chính phủ

và của NHTW cũng gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và chất lượng

nguồn vốn của NHTM Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu nhiều các chính sách, quy định của chính phủ và Ngân hàng Trung ương Thay đổi chính sách của nhà nước về chính sách tài chính- tiền tệ-tín dụng rõ ràng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM

Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến các tập quán sinh hoạt và

thói quen sử dụng tiền của người dân Khi đó, người có tiền sẽ quyết định lựa chọn giữa việc giữ tiền ở nhà, gửi ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác

Môi trường dân cư: Đây là môi trường cho biết đầy đủ thông tin về số

lượng dân cư, sự phân bố địa lý, mật độ dân số, độ tuổi trung bình, thu nhập… để cho các nhà quản lý ngân hàng xác định được cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán biến động cho từng giai đoạn trong tương lai

Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch vụ thanh toán ngày

càng tiện lợi, hoàn hảo dành cho người gửi tiền, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đã được người dân sử dụng phổ biến, qua đó cung ứng

thêm một lượng vốn đáng kể cho hoạt động huy động vốn Các ứng dụng của công nghệ ngân hàng phải kể tới là: máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng,

hệ thống thanh toán điện tử…

1.4.2 Những nhân tố bên trong ngân hàng

Tính chất sở hữu của ngân hàng: Yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp

đến mô hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh của ngân hàng,

từ đó ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập và quản lý các nguồn vốn Tác động của yếu tố này đặc biệt rõ nét trong điều kiện Việt Nam những năm vừa qua

và hiện nay

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Ngân hàng cần xác định vị trí

hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và đe dọa Đồng thời ngân hàng cũng phải dự đoán thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn nói chung là một bộ phận Do đó, cơ cấu nguồn vốn huy động sẽ thay đổi theo chiến lược kinh doanh từng thời kỳ và gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

Quy mô vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu là cái đệm chống đỡ sự sụt

giảm giá trị tài sản của NHTM, đảm bảo lòng tin cho người gửi tiền

Cơ sở vật chất kỹ thuật: Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng

lưới các chi nhánh, các điểm giao dịch thuận lợi cùng với các trang thiết bị và công nghệ hiện đại … sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín đối với người gửi tiền

Tài sản vô hình: Đó là uy tín của mỗi ngân hàng trong hệ thống, uy tín

này phải được tạo dựng qua nhiều năm hoạt động hiệu quả Trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn, ban giám đốc và một đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, sáng tạo trong công tác cũng là nhân tố không thể thiếu

Chiến lược cạnh tranh khách hàng: Ngày nay, do những đổi mới trong

chính sách tài chính – tiền tệ –ngân hàng ở mỗi quốc gia, xu hướng toàn cầu hoá nên không chỉ riêng có các NHTM mới tham gia vào lĩnh vực kinh doanh tài chính – tiền tệ mà còn có thêm sự góp mặt của rất nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng như: các công ty tài chính, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán… Mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo được một chỗ đứng vững chắc trên thị trường, làm giảm thị phần của NHTM trong việc thu hút những lượng vốn nhàn rỗi Khi đó quyền lựa chọn đầu tư lại thuộc về những người có tiền và sẽ có sự so sánh giữa chính sách thu hút vốn mà mỗi một tổ chức mời chào Do đó, các dịch vụ cung ứng cho người gửi tiền ngày càng hoàn thiện hơn với mức phí thấp hơn trong khi lãi suất huy động rất hấp dẫn Trong điều kiện cạnh tranh rất khó khăn đó, đòi hỏi mỗi NHTM phải cải tiến hơn trong phương thức làm việc, lãi suất phù hợp hơn và các dịch vụ đưa ra phải thuận tiện hơn Có nghĩa là, NHTM phải thực thi các giải pháp, các chính sách linh hoạt nhất để cung ứng dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng Đó là: tìm cách đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại dịch vụ ngân hàng phù hợp với thị hiếu và tiện lợi trong quá trình sử dụng; dùng các biện pháp kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất; không ngừng tác động vào cả môi trường vật chất và môi trường tinh thần của con người

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1 luận văn đã nêu được tổng quan về hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường Đề cập đến cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cũng như tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM đồng thời đã nêu ra được vai trò hoạt động huy động vốn đối với việc quyết định quy mô kinh doanh, khả năng sinh lời và các rủi ro tiềm tàng trong mỗi ngân hàng Luận văn đã nêu ra những tiêu chí cụ thể trong việc đánh giá tăng cường hoat động huy động vốn và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH (VIETINBANK BÌNH ĐỊNH)

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành NHTMCP Công thương Việt Nam

Theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởngvề thành lập các Ngân hàng chuyên doanh, Ngày 26/03/1988 thành lập các Ngân hàng Chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam Ngày 14/11/1990, theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 27/03/1993 theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam

Đến ngày 21/09/1996 theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam

Ngày 15/04/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu mới VIETINBANK

Ngày 04/06/2009, Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngày 08/07/2009, công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc NHNN Việt Nam số 142/GP-NHNN, ngày

03/07/2009)

2.1.2 Đặc điểm về chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của Vietinbank Bình Định

Tháng 11/1988, theo Nghị Định 53/HĐBT về chuyển đổi hệ thống ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp, Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập, theo đó Chi nhánh Bình Định được thành lập

Ngày 03/07/2009, NHNN nước ký quyết định số 14/GP-NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, do vậy chi nhánh

NH Công Thương Bình Định được đổi thành NH TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Định (Vietinbank Bình Định)

Từ khi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tiến hành cổ phần hóa thì Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định hoạt động mang tính kinh doanh thực sự Mục tiêu trọng yếu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Định là huy động vốn và cho vay phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Bình Định, vì vậy Vietinbank Bình Định đã phải đổi mới phong cách giao dịch lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hóa các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác

và mở rộng thị trường, đưa thêm các sản phẩm mới vào kinh doanh cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Định đã có sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM

đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách có tích cực trên thị trường và không ngừng đổi mới, hoàn thiện để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế thị trường Từ đó đến nay hoạt động kinh doanh của Vietinbank Bình Định được ổn định và phát triển theo bốn định hướng của ngành, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, thực hiện có hiệu quả chính sách tiền tệ, đưa lại hiệu quả kinh tế cao hơn so với những năm trước

a Chức năng

Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận Tổ chức hoạt động kinh doanh và thực hiện các nhiệm vụ khác được NHCT Việt Nam giao

b Nhiệm vụ

- Huy động vốn:

+ Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ

có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của NHCT Việt Nam

+Huy động tiền gửi tiết kiệm

+ Các hình thức huy động khác theo quy định của ngành

- Hoạt động tín dụng

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các cá nhân, tổ chức và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

+ Cung ứng các phương tiện thanh toán

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng + Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ

+ Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Hoạt động bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thực hiện chất lượng sản phẩm, các loại bảo lãnh khác

- Kinh doanh các dịch vụ NH khác: Máy rút tiền tự động, két sắt, nhận bảo quản, cất giữ tài sản

c Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực

- Ban giám đốc: 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc

- Tại trụ sở chính 66 A Lê Duẩn – thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định, có 7 phòng ban: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Khách hàng

Cá nhân, Phòng Quản lý Rủi ro và Nợ có Vấn đề, Phòng Kế toán Giao dịch, Phòng Tiền tệ Kho quỹ, Phòng Hành chính - Tổ chức, Tổ Tổng hợp và 9 phòng giao dịch

Bảng 2.1 Tình hình nhân lực của NHTMCP Công thương Bình Định

Qua bảng 2.1 ta thấy:

Tuổi đời trung bình của lao động là 40 tuổi, trình độ lao động không đồng đều

Xác định con người là yếu tố quyết định thành công hay thất bại của

NH, Ban giám đốc đã có những chính sách quan tâm đến công tác đào tạo cán

bộ

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu

Bảng 2.2 Dư nợ TD tại NHCT Bình Định qua các năm 2009 đến 2011

(Nguồn báo cáo: Vietinbank Bình Định)

Qua bảng dư nợ tín dụng tại Vietinbank Bình Định từ năm 2009-2011 cho thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng dần qua các năm cụ thể: Năm 2009 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 78,9%, năm 2010 chiếm tỷ trọng 79,7%, năm 2011 chiếm tỷ trọng 82,4% trên tổng dư nợ

Dư nợ cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm dần cụ thể năm 2009 chiếm tỷ trọng 3,5%, năm 2010 chiếm tỷ trọng 2,5%, năm 2011 chiếm tỷ