ĐẨY MẠNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

I ĐẠ NG ƯỜ TR BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN CÔNG SƠN ĐẨY MẠNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HỌ NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH CK CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8340410 H IN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TẾ PGS.TS HOÀNG HỮU HÒA HU HUẾ, 2018 Ế I ĐẠ NG ƯỜ TR LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên PHAN CÔNG SƠN CK HỌ H IN TẾ HU Ế i I ĐẠ NG ƯỜ TR LỜI CẢM ƠN Lời trân trọng cám ơn đến quý thầy cô giáo giảng dạy suốt khóa học Trường Những kiến thức mà tơi nhận góp phần vào việc thực khóa luận đồng thời theo tơi suốt q trình làm việc sau Đặc biệt, tơi chân thành cám ơn giảng viên hướng dẫn, PGS.TS Hoàng Hữu Hồ, thầy tận tình dẫn phương pháp nghiên cứu giúp tơi xếp ý tưởng để hồn thiện luận văn Tiếp đến, tơi gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ để tơi hồn thiện luận văn HỌ Cuối cùng, chân thành cám ơn gia đình bạn bè hỗ trợ động viên suốt trình nghiên cứu Học viên CK Phan Công Sơn H IN TẾ HU Ế ii I ĐẠ NG ƯỜ TR TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Học viên thực hiện: Phan Công Sơn Lớp: Cao học QLKT UD K17B1 Người hướng dẫn: PGS.TS Hồng Hữu Hòa 1.Tên đề tài: " Đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình " Tính cấp thiết đề tài:  Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại;  Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình; HỌ Kết cấu đề tài: Ngồi phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại; CK Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình; Chương 3:Định hướng phát triển giải pháp nhằmđẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh VCB Quảng Bình H IN Kết nghiên cứu đề tài Là vấn đề lí luận thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại Khảo sát khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay vốn sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình TẾ Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Phân tích thực trạng giai đoạn 2014-2016; Điều tra số liệu sơ cấp vào cuối năm 2017 đề xuất giải pháp đến năm 2020 HU Ế iii TR I ĐẠ NG ƯỜ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân DS Doanh số DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính GT Giá trị GTCG Giấy tờ có giá KH KHCN Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước CK NHNN HỌ Vietcombank Ngân hàng thương mại NXB Nhà xuất TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TT Tỷ trọng TĐTT Tốc độ tăng trưởng WTO Tổ chức thương mại giới H IN NHTM TẾ HU Ế iv I ĐẠ NG ƯỜ TR MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG viii PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn .2 Mục tiêu luận văn .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn HỌ Phương pháp nghiên cứu luận văn Kết cấu luận văn .5 Chương 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CK 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng .6 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng .8 H IN 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 11 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh .12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất TẾ kinh doanh Ngân hàng thương mại đề xuất mơ hình nghiên cứu 15 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi Ngân hàng .15 1.3.2 Nhân tố bên 17 1.4 Kinh nghiệm cho vay KHCN sản xuất kinh doanh NHTM HU nước 20 Ế v I ĐẠ NG ƯỜ TR 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 20 1.4.2 Kinh nghiệm số ngân hàng Việt Nam .22 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Vietcombank chi nhánh Quảng Bình 23 Chương 2:THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANHTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 24 2.1.1 Hệ thốngNgân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 24 2.1.2.Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại HỌ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình .27 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2014-2016 42 2.2.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2014-2016 42 CK 2.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2014- 2016 45 2.2.3.Cho vay khách hàng cá nhân theo tính chất đảm bảo tiền vay giai đoạn 20142016 48 H IN 2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 51 2.3 Kết khảo sát, đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay KHCNsản xuất kinh doanh Vietcombank Quảng Bình .52 2.3.1 Mô tả kết điều tra khảo sát khách hàng 52 2.3.2 Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA) 62 TẾ 2.3.3 Kiểm định mối quan hệ thành phần ảnh hưởng đến hài lòng dịch vụ cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình 66 Chương 3.ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG HU BÌNH 70 Ế vi I ĐẠ NG ƯỜ TR 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Vietcombank đến năm 2025 70 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược .70 3.1.2 Sứ mệnh kinh doanh Vietcombank 70 3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank 70 3.1.4 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Quảng Bình 72 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Vietcombank Quảng Bình .74 3.2.1 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn 74 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh .75 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh .88 HỌ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 92 Kiến nghị 93 2.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 CK 2.3 Kiến nghị với Vietcombank Việt Nam 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO .98 PHỤ LỤC 100 NHẬN XÉT PHẢN BIỆN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN H IN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN TẾ HU Ế vii I ĐẠ NG ƯỜ TR DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình tài sản – nguồn vốn Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2014- 2016 31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2014- 2016 34 Tình hình dư nợ Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2014- 201637 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2014- 2016 41 Bảng 2.5: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 20142016 .43 Bảng 2.6: Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay vốn Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2014- 2016 46 Bảng 2.7: Tình hình cho vay KHCN theo tính chất bảo đảm tiền vay giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.8: Doanh số cho vay chương trình KHCN qua năm 2014-2016 49 Bảng 2.9: Doanh số Thu nợ KHCN qua năm 2014-2016 50 Bảng 2.10 So sánh tiêu dư nợ KHCN qua năm 2014-2016 .50 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân .51 Bảng 2.9: Đặc điểm mẫu nghiên cứu 53 Bảng 2.10: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo Thủ tục 56 Bảng 2.11: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo Số tiền vay .57 Bảng 2.12: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo Kế hoạch trả tiền vay 58 Bảng 2.13: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo Thái độ tác phong nhân viên 59 Bảng 2.14: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo Lãi suất 60 Bảng 2.15: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đoHiệu quả61 Bảng 2.16: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đoThế chấp62 CK HỌ Bảng 2.3: H IN TẾ HU Ế viii Kết kiểm định KMO and Bartlett's Test .62 Bảng 2.18: Kết phân tích nhân tố thành phần cấu thành chất lượng tín dụng Vietcombank Quảng Bình giác độ khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 63 Bảng 2.19: Kết phân tích nhân tố Sự hài lòng dịch vụ cho vay KHCN 66 Bảng 2.20: Đánh giá độ phù hợp mô hình theo R2 & Durbin-Watson 67 Bảng 2.21: Kết kiểm định phù hợp mơ hình hồi quy 68 Bảng 2.22: Kết phân tích hồi quy 69 I ĐẠ NG ƯỜ TR Bảng 2.17: CK HỌ H IN TẾ HU Ế ix I ĐẠ NG ƯỜ TR Để thực mục tiêu tăng cường bán chéo, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi khoản tiền hàng, tiền nhàn rỗi vào làm tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn mang lại lợi nhuận gấp lần tiền gửi tiết kiệm Vì ngân hàng cần để ý vấn đề Ngoài ra, chi nhánh nên thực đa dạng hóa phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay  Xây dựng chiến lược marketing phù hợp Ngân hàng phải có chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm thích hợp với nhu cầu khách hàng + Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn Ngân hàng: đối tượng Ngân hàng thẩm định uy tín khả chi trả Thông tin khách hàng HỌ đáng tin cậy nên làm giảm rủi ro khâu thẩm định khách hàng Ngân hàng nên có ưu tiên cho nhóm khách hàng để họ cảm thấy phần quan trọng Ngân hàng quan tâm đãi ngộ Nhờ thu hút họ vay thêm khác như: ưu tiên lãi suất, tư vấn miễn phí, trao quà tặng vào dịp lễ tết… CK + Đối với khách hàng mới: đưa nhiều sản phẩm để khách hàng lựa chọn, áp dụng lãi suất cạnh tranh với Ngân hàng khác, đơn giản hóa thủ tục cho vay…Tạo nhiều tiện ích cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng, để khách hàng tiếp cận với Ngân hàng cách dễ dàng nhất, đặt vào vị trí H IN khách hàng để giải đáp thắc mắc khách hàng lần đầu giao dịch với Ngân hàng, khuyến để lôi kéo khách hàng, ân cần, chu đáo lịch cách giao tiếp với khách hàng Việc nghiên cứu nhu cầu thị trường việc nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt TẾ nhóm khách hàng đó, đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng xác định nhu cầu có khả tốn có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mô tốc độ Những nhu cầu xác định thơng qua HU vấn, điều tra thị trường, qua khách hàng đến giao dịch chi nhánh Từ chi nhánh hoàn thiện sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu Ế 90 I ĐẠ NG ƯỜ TR khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm để từ hồn thiện cho sản phẩm Khi có sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, phòng tín dụng cần triển khai hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đến đông đảo người dân, không ngồi chờ khách đến Đối với cho vay KHCN sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay nhiều phân tán, khách hàng có tâm lý e ngại tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng cần có buổi giao lưu giới thiệu sản phẩm thông qua phương tiện truyền thông để giới thiệu, quảng cáo sản phẩm  Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt chi nhánh, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng bước chân vào ngân hàng Chính điều nên Ngân hàng HỌ TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình cần phải cải thiện bề ngồi ngân hàng giúp khách hàng tìm đến với chi nhánh nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng cho vay Về mặt bên trong, Chi nhánh cải thiện cách đổi CK cơng nghệ, đổi cơng nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài cho hoạt động chi nhánh Các công nghệ đại cần bổ sung là: thiết bị tin học mới, nâng cấp mạng lưới nội bộ, cơng nghệ phục vụ cho việc đại hóa hệ thống tốn Cơng nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay: quản lý hồ sơ H IN khách hàng, phân tích thơng tin khách hàng… Hiện Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình có 03 phòng giao dịch, so với Ngân hàng khác hạn chế, việc mở rộng thêm phòng giao dịch huyện cần thiết để làm tăng quy mơ hình ảnh chi nhánh địa bàn Tuy việc tăng quy mô chi nhánh TẾ cần xem xét với tăng trưởng tương ứng với hoạt động kinh doanh chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới tạo điều kiện giúp chi nhánh tăng doanh thu hoạt động, thõa mãn điều kiện như: vị trí giao thơng thuận tiện, tập HU trung dân cư đông đúc… Ế 91 TR I ĐẠ NG ƯỜ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong trình thực đề tài “ Đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình” tác giả xin rút số kết luận sau:  Việc thực cho vay trực tiếp đến khách hàng cá nhân, gồm cho vay tiêu dùng cho vay hộ gia đình để phát triển sản xuất kinh doanh chủ trương đắn, kịp thời, phù hợp với yêu cầu thực tế địa phương Trong giai đoạn nay, hộ gia đình trở thành đơn vị kinh tế độc lập, nhu cầu vốn phục vụ sản xuất lớn Vì vậy, đáp ứng nguồn vốn cho người dân việc làm mang lại hiệu thiết thực cao, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế địa bàn  Công tác cho vay KHCN sản xuất kinh doanh năm qua Chi nhánh HỌ đạt nhiều thành tích góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đó tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tăng mạnh qua năm, tỷ lên nợ hạn ngày giảm xuống Đây kết khả quan làm tiền đề phấn đấu cho năm CK Chi nhánh  Trong ba năm 2014-2016, kết cho vay KHCN sản xuất kinh doanh Chi nhánh Vietcombank Quảng Bình có bước tiến mới, lợi nhuận ngày tăng H IN trưởng, việc mở rộng quy mơ chất lượng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh góp phần lớn mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Mặc dù lợi nhuận tăng lên đáng kể qua năm chất lượng tín dụng khơng bị suy giảm Điều chứng tỏ năm qua, Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả, góp phần nâng cao đời sống người dân địa bàn đồng thời thực tốt tiêu mà cấp giao TẾ  Đội ngũ Cán nhân viên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngày trẻ hóa, Chi nhánh trọng kết hợp phong cách làm việc vừa động sáng tạo tuổi trẻ, vừa chắn nhiều kinh nghệm người HU trước Vì thực tốt hoạt động tín dụng, nhạy bén việc nắm bắt thị trường tìm hiểu khách hàng Ế 92 I ĐẠ NG ƯỜ TR Bên cạnh kết đạt được, công tác cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh VietcombankQuảng Bình số tồn cần giải là:  Cần quan tâm nhiều nguồn vốn huy động để có vốn rẻ cho vay, đồng thời trọng đến nguồn vốn có kỳ hạn dài để có vốn đầu tư nhiều vào dự án trung dài hạn Nguồn vốn không kỳ hạn vốn ngắn hạn nhiều ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn Ngân hàng  Thực tế qua khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy điều kiện thủ tục vay vốn nhiều, gây khó khăn cho khách hàng việc lại làm hợp đồng tín dụng  Do địa bàn rộng, đội ngũ Cán tín dụng có giới hạn nên có trường hợp Cán tín dụng phải đảm nhận nhiều địa bàn gây tình trạng tải hoạt động cho vay thu hồi nợ Qua trình phân tích, nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN sản xuất kinh HỌ doanh VietcombankQuảng Bình, luận văn thu số kết quả: thứ nhất, giúp hiểu rõ cho vay việc mở rộng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh;thứ hai, thông qua việc nghiên cứu thực tế cho vay KHCN sản xuất kinh doanh Chi nhánh với việc khảo sát đánh giá hài lòng khách hàng CK cho thấy kết đạt chi nhánh hoạt động rút số hạn chế cần phải khắc phục;thứ ba, sở mặt hạn chế, luận vănđã mạnh dạn đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng cho Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ H IN vay KHCN sản xuất kinh doanh đơn vị Hiện hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt KHCN sản xuất kinh doanh nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hành lang pháp lý TẾ thơng thống Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày phát triển nhằm nâng cao đời sống nhân dân, góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước HU  Cần có Luật tín dụng rõ ràng liên quan tới vấn đề cho vay KHCN xảy tranh chấp để có sở xử lý theo pháp luật Để làm điều từ bây Ế 93 I ĐẠ NG ƯỜ TR quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hồn thiện Luật tín dụng cách sớm Để cho cán tín dụng có thêm nhiều kiến thức quan cần tạo điều kiện cho cán học tập, bồi dưỡng kiến thức nước ngoài, tham khảo chiến lược Ngân hàng bán lẻ nước phát triển từ vận dụng vào đất nước ta Khi luật tín dụng đời khơng kích thích ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực cho vay KHCN mà kích thích người dân có chắn nên tín dụng cá nhân ngày phát triển Hoạt động Ngân hàng hoạt động đặc thù có liên quan đến nhiều ngành kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế xã hội nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, ngồi nỗ lực Ngân hàng, cần có hỗ trợ cấp, ngành liên quan Cụ thể là:  Đối với Chính quyền địa phương, cần có sách đầu tư phù hợp để xây HỌ dựng hồn thiện hệ thống giao thơng, thủy lợi, phương tiện thông tin… nhằm tạo điều kiện cho việc phát triển sản xuất kinh doanh  Cần đưa phương án cụ thể tuyên truyền rộng rãi người dân mạnh dạn vay vốn đầu, tư phát triển loại nông sản làm nguyên liệu phục vụ CK nhà máy hoạt động địa bàn  Các quan chức cần có kế hoạch triển khai việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định Chính phủ để tạo điều kiện cho hộ gia đình H IN có sở vay vốn mở rộng đầu tư kinh doanh  Gấp rút hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ gia đình, tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân vay ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố, cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản TẾ  Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm tốn liên ngân hàng thẻ, thực tế hướng tới thực hạn chế dùng tiền mặt, loại thẻ ngân hàng nhiều, ngân hàng thẻ chưa có liên HU kết ngân hàng với nhau, nên việc đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý thẻ xu hướng tương lai hệ thống mang lại Ế 94 I ĐẠ NG ƯỜ TR nhiều thuận tiện cho ngân hàng cho khách hàng Khi người dân rút tiền điểm tốn thẻ tốn khoản vay Ngân hàng thuận tiện  Hệ thống ngân hàng ln cần có người tài để quản lý tiền cho người, nên ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt ngân hàng Hệ thống ngân hàng ln đòi hỏi đội ngũ cán kĩ thuật có khả làm việc tốt mơi trường cạnh tranh khốc liệt, kèm theo ngày có nhiều dịch vụ ngày phát triển, phức tạp đòi hỏi cán bộ, cơng nhân viên ngân hàng phải người có kiến thức, nên đầu tư cho giáo dục vấn đề cần thực từ tạo cho tương lai có đội ngũ kế cận làm việc hiệu 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước HỌ  Ngân hàng Nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng CK - Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Cần hoàn thiện Luật tín dụng văn pháp luật quy định hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, quy trình nghiệp vụ H IN thống nhất, lãi suất cho vay, chế cho vay phù hợp… sở nghiên cứu xu hướng biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng  NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt động tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền TẾ xác định mức lãi suất linh hoạt sở lãi suất mà NHNN đưa ra, sách khuyến mãi…  NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan trình điều hành HU hoạt động cho vay KHCN để ban hành quy định, văn phù hợp, hoạch Ế 95 I ĐẠ NG ƯỜ TR định chiến lược phát triển chung cho toàn hệ thống ngân hàng để tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng hợp tác phát triển  Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng việc toán liên ngân hàng Có biện pháp nâng cao hệ thống thông tin liên ngân hàng, thường xuyên nâng cấp hồn thiện cơng nghệ thu thập thơng tin xử lí thơng tin, có phương án đảm bảo tình 2.3 Kiến nghị với Vietcombank Việt Nam Hoạt động tín dụng Vietcombank Quảng Bình khơng thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Vietcombank Vì vậy, để mở rộng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát HỌ Vietcombank việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an tồn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: Vietcombank cần xây dựng sách cho vay KHCN sản xuất kinh doanh, CK sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định, quán, làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám H IN sát kế hoạch giới hạn, lợi nhuận, theo kế hoạch giao Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống Trong đó, đưa quy trình hướng dẫn, Chi TẾ nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố, chấp tài sản tương đối vốn góp vào đơn vị khác Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho Chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ HU Ế 96 I ĐẠ NG ƯỜ TR Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan hoạt động tín dụng, bảo lãnh Chi nhánh, hệ thống; hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ ngành định hướng Chi nhánh làm đầu mối quan hệ Xây dựng sách hợp lý cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhận thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ chi nhánh HỌ việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro Tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh CK việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng H IN TẾ HU Ế 97 I ĐẠ NG ƯỜ TR TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài kế tốn (1998), Tài tín dụng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đại học Ngân hàng TPHCM (2011), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất TP HCM Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động, Hà Nội Phan Thị Thùy Dung (2015), Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Đại Học HỌ Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài CK 10 Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội H IN 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình (2014, 2015, 2016), Các Báo cáo nội bộ, Phòng Khách hàng bán lẻ, Phòng kế tốn 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Sổ tay tín dụng Vietcombank, Nhà xuất Giáo dục 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định việc ban hành quy chế tín TẾ dụng, Hà Nội 15 Tơ Kim Ngọc, (2008), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức HU tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội Ế 98 I ĐẠ NG ƯỜ TR 17 Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 18 Nguyễn Thị Phương Thanh (2015), Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia 19 Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 20 Đặng Ngọc Việt (2012), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 21 Wesbsite Ngân hàng TMCP NT Việt Namhttp://www.Vietcombank.com.vn/ HỌ 22 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn 23 Website Ủy Ban nhân dân Tỉnh Quảng Bình http://www.quangbinh.gov.vn CK H IN TẾ HU Ế 99 I ĐẠ NG ƯỜ TR CK HỌ PHỤ LỤC H IN TẾ HU Ế 100 TR I ĐẠ NG ƯỜ PHIẾU ĐIỀU TRA -Mã số phiếu: Xin chào anh/chị! Hiện thực đề tài nghiên cứu: “Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” Tơi cám ơn quý vị dành thời gian cung cấp thông tin vào phiếu trưng cầu ý kiến dây Các câu trả lời quý vị bảo mật sử dụng cho mục đích học thuật Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý vị! PHẦN THÔNG TIN CHUNG KHÁCH HÀNG Xin anh/chị cho biết thông tin thân: - Giới tính:  Nam HỌ - Thu nhập/tháng:  Nữ  Dưới triệu  Từ - triệu  Từ - 10 triệu  Trên 10 triệu - Mục đích vay vốn: CK  Vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống  Vay cầm cố GTCG  Vay vốn phục vụ SXKD  Nhu cầu cá nhân sản xuất kinh doanh khác VAY VỐN H IN PHẦN KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA Anh/chị cho ý kiến yếu tố tham gia vay vốn Vietcombank Quảng Bình? (1 Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý STT Ý kiến đánh giácủa quý vị (khoanh tròn số) TẾ A Yếu tố Trung lập Đồng ý Rất đồng ý) Thủ tục vay vốn Vietcombank Quảng Bình có thủ tục vay vốn chặt chẽ, hợp pháp HU Ế 101 TR I ĐẠ NG ƯỜ Anh/chị hồn tất thủ tục vay vốn Vietcombank Quảng Bình cách nhanh 5 5 5 5 chóng Anh/chị thấy thủ tục vay vốn Vietcombank Quảng Bình đơn giản, dễ hiểu Những thủ tục vay vốn anh/chị Vietcombank Quảng Bình xét duyệt quy trình B Số tiền vay Vietcombank Quảng Bình có gói vay khác phù hợp với nhu cầu KHCN Anh/chị vay số tiền mà anh chị muốn đáp ứng yêu cầu cho vay HỌ ngân hàng Vietcombank Quảng Bình có hỗ trợ cho vay khoản vay ưu đãi, hỗ trợ theo chương trình CK NHNN Chính phủ C Kế hoạch trả tiền vay Anh/Chị cảm thấy thời hạn khoản vay KHCN mà Vietcombank Quảng Bình đưa phù hợp, hợp lý H IN Vietcombank Quảng Bình đưa sản phẩm cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh với thời hạn vốn vay phù hợp TẾ Vietcombank Quảng Bình có sách gia hạn linh hoạt khoản vay KHCN 10 Anh/Chị chưa toán khoản vay với HU lý đáng Ế 102 Thái độ tác phong nhân viên ngân hàng I ĐẠ NG ƯỜ TR D Nhân viên Vietcombank Quảng Bình có tác 11 phong chun nghiệp, nắm vực chuyên môn 5 5 5 5 5 nghiệp vụ 12 13 14 15 dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Thái độ nhân viên giải ngân vay vui vẻ, thân thiện Nhân viên Vietcombank Quảng Bình giải đáp thắc mắc, vấn đề cách vui vẻ, thân thiện Nhân viên Vietcombank Quảng Bình ln ý đến nhu cầu khách hàng Lãi suất, phí HỌ E Nhân viên Vietcombank Quảng Bình hướng Vietcombank Quảng Bình miễn phí hồ sơ 16 chi phí liên quan khác thấp NH CK khác Lãi suất dịch vụ cho vay cá nhân sản xuất kinh 17 doanh Vietcombank Quảng Bình có cạnh tranh, ưu đãi ngân hàng khác 18 doanh Vietcombank Quảng Bình thay đổi giai đoạn đáp ứng mong đợi khách hàng F 20 Hiệu sử dụng vốn vay TẾ 19 H IN Lãi suất dịch vụ cho vay cá nhân sản xuất kinh Vietcombank Quảng Bình quan tâm tới mục đích sử dụng vốn anh/chị Vietcombank Quảng Bình đồng hành với Ế 103 HU anh/chị trình sử dụng vốn vay TR I ĐẠ NG ƯỜ Vietcombank Quảng Bình sẵn sàng tư vấn 21 hỗ trợ cách sử dụng vốn vay hiệu cho 5 5 anh/chị G 22 23 Thế chấp Vietcombank Quảng Bình chấp nhận nhiều loại tài sản chấp khác Tài sản chấp anh/chị ngân hàng đáp ứng phù hợp với khoản vay tương ứng Các tài sản đảm bào anh/chị 24 Vietcombank Quảng Bình thẩm định sát với giá thị trường HỌ Qua đánh giá yếu tố trên, anh/chị cho biết mức độ hài lòng dịch vụ cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình qua tiêu chí đây: (1 Rất không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý) 25 CK Sự hài lòng dịch vụ cho vay KHCN Anh/chị hồn tồn hài lòng với dịch vụ vay tiền Vietcombank Quảng Bình 5 Anh/chị tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh H IN 26 Vietcombank Quảng Bình thời gian tới Anh/chị giới thiệu bạn bè, người thân sử dụng 27 dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Vietcombank Quảng Bình TẾ Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý vị! HU Ế 104 ... tiễn cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại Khảo sát khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay vốn sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương. .. kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại; CK Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng. .. kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt H IN Nam - Chi nhánh Quảng Bình;  Đề xuất giải pháp đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương