Tình hình cho vay thế chấp tại ngân hàng techcombank an đông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN–TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN ĐÔNG TỪ NĂM 2011-2013 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS.PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực : HUỲNH THANH MỸ NHÂN MSSV: 1154020661 Lớp: 11DTNH5 TP Hồ Chí Minh, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN–TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN ĐƠNG TỪ NĂM 2011-2013 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS.PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực : HUỲNH THANH MỸ NHÂN MSSV: 1154020661 Lớp: 11DTNH5 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng Techcombank Việt Nam chi nhánh An Đông, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 20… Tác giả (Ký tên) ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Phan Mỹ Hạnh tận tình hỗ trợ hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp Nhờ có giúp đỡ thầy em hoàn thành báo cáo Qua em gửi lời cảm ơn đến nhà trường Đại học Công Nghệ TPHCM tạo hội cho em biết rõ lĩnh vực ngân hàng chun ngành Bên cạnh em gửi lời cám ơn đến Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đơng nói chung anh chị phòng tín dụng nói riêng hỗ trợ em suốt trình thực tập đơn vị Anh chị dẫn tạo hội cho em tiếp xúc cọ xát với thực tế để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Em mong nhận lời nhận xét đóng góp ý kiến từ phía thầy để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! ………………, ngày … tháng … năm …… (SV Ký ghi rõ họ tên) iii iv iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định : Tốt Khá Trung bình  Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: Tốt Khá Trung bình Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt  Khá Trung bình  Khơng đạt Khơng đạt TP.HCM,Ngày … Tháng ….Năm 201 Giảng viên hướng dẫn v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt TCB ADG NH CN BĐS KH RCMC HĐMB LTD LTV TSĐB BH ĐVKD PCC HKD CCA CVKH HUB CVKS CBNV DTI LOS Giải thích Techcombank Chi nhánh An Đông Ngân hàng Chi nhánh Bất động sản Khách hàng Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân Hợp đồng mua bán Tỷ lệ cho vay tối da nhu cầu vay vốn Tỷ lệ cho vay tối da tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo Bảo hiểm Đơn vị kinh doanh Trung tâm tín dụng cá nhân, khối phê duyệt tín dụng Hộ kinh doanh Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh Chuyên viên khách hàng Khối vận hành công nghệ Chuyên viên kiểm sát Cán nhân viên Tỷ lệ tổng nợ tổng thu nhập Hệ thống quản lý qui trình tín dụng cá nhân vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng biểu 1.1: Quy trình cho vay chấp 12 Bảng biểu 2.1: Tình hình nhân Techcombank 21 Bảng biểu 2.2: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ số NHTM 24 Bảng biểu 2.3: Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn số NHTM năm 2013 25 Bảng biểu 2.4: Xếp hạng Techcombank CN An Đông so sánh với vùng 13 khu vực TPHCM 26 Bảng biểu 2.5: Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng 30 Bảng biểu 2.6: Chi phí từ hoạt động tín dụng 32 Bảng biểu 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 33 Bảng biểu 2.8: Lượng khách hàng giao dịch 35 Bảng biểu 2.9: Doanh số cho vay khách hàng 37 Bảng biểu 2.10: Dư nợ cho vay chấp CN 38 Bảng biểu 2.11: Dư nợ theo thành phần kinh tế 39 Bảng biểu 2.12: Tình trạng nợ CN 42 Bảng biểu 2.13: Tình hình thu nợ 43 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ,SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay chấp khái quát 11 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Techcombank chi nhánh An Đơng 17 Hình 2.1: Tình hình nhân Techcombank 21 Hình 2.2: Số lượng khách hàng giao dịch CN 36 Hình 2.3: Doanh số cho vay khách hàng 37 Hình 2.4: Dư nợ cho vay chấp CN 39 Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm 3năm 41 Hình 2.6: Tình hình thu nợ 44 MỤC LỤC Lời mở đầu .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Khái niệm cho vay chấp 1.2 Đặc điểm .4 1.2.1 Các bên tham gia 1.2.2 Tài sản chấp 1.2.3 Tỷ lệ cho vay so với TSTC 1.2.4 Phân biệt cho vay chấp với hình thức cho vay có bảo đảm khác 1.3 Phân loại cho vay chấp 1.3.1 Căn vào vào nguồn hình thành TSTC .9 1.3.2 Căn vào tính pháp lý 10 1.3.3 Căn vào số lần chấp 10 1.3.4 Căn vào phạm vi chấp 10 1.4 Qui trình cho vay chấp 11 1.5 Vai trò hoạt động cho vay chấp NHTM 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH AN ĐÔNG 15 2.1 Sơ lược ngân hàng Techcombank 15 2.1.1 Tổng quan ngân hàng Techcombank 15 Giá trị cốt lõi: 16 2.1.2 Bộ máy tổ chức chung Techcombank 17 2.1.3 Tình hình nhân Techcombank 20 2.2 Đôi nét Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông 22 2.2.1 Sơ đồ máy tổ chức Techcombank chi nhánh An Đông 22 2.2.2 Địa bàn kinh doanh Techcombank An Đông 23 2.2.3 Khả cạnh tranh với NH khác 24 2.2.4 Khả cạnh tranh với CN Techcombank khác vùng 13 26 2.2.5 Các sản phẩm cho vay chấp phổ biến NH Techcombank 27 từ nhiều phía để so sánh, đối chiếu nhằm tìm thơng tin tin cậy phục vụ công tác thẩm định 3.3.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật người cán tín dụng thể thao tác nghiệp vụ họ Thêm vào yếu tố kinh nghiệm khơng thể thiếu, cơng tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, định giá tài sản bảo đảm có kiến thức lý thuyết thơi chưa đủ, mà kiến thức thực tế giúp người cán tín dụng lường trước tình huống, rủi ro xảy ra, nói cách khác “mánh khóe”, “chiêu thức lừa đảo” mà người vay đưa Đạo đức nghề nghiệp tạo lập trường vững vàng cho cán ngân hàng trước sức hút đồng tiền, dụ dỗ bên vay để rút tiền ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động đặc biệt, hoạt động kinh doanh mà hàng hóa tiền tệ Do , Techcombank chi nhánh An Đơng cần không ngừng nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế có liên quan đến hoạt động cho vay chấp (như kiến thức thị trường bất động sản, kiến thức xuất nhập khẩu, kiến thức kế toán, quản trị sản xuất kinh doanh ….) cho cán tín dụng cách mở khóa học nhằm bổ sung kiến thức nghiệp vụ nêu Thêm vào đó, với đặc thù Chi nhánh có tuổi đời cán nhân viên trẻ, thiếu kinh nghiệm cơng tác huấn luyện, cọ sát thực tế cho cán trẻ vô cần thiết Chi nhánh phân cơng cán có kinh nghiệm kèm cặp cán vào hay cử cán vào thực tập thêm Chi nhánh khác có lịch sử hoạt động kinh doanh tốt 3.3.4 Nâng cao chất lượng định giá TSTC thường xuyên định giá TSTC Như trình bày ý kiến công tác định giá tài sản chấp ban thẩm định, định giá tài sản chấp thuộc phòng Thẩm định thực Song tài sản chấp có nhiều loại khác ngân hàng, cụ thể TCB hầu hết tài sản khơng phải giấy tờ có giá, kim khí quý sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay chấp Do đó, để định giá giá trị tài sản chấp không dễ dàng Trong ban Thẩm định, định giá tài sản chấp cần phân công cụ thể loại tài sản khác cho cán khác nhau: Một số cán thực chuyên trách thẩm định, định giá bất động sản; số cán đảm nhiệm định giá quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên; số cán chuyên thẩm định, định giá quyền đòi nợ từ hợp đồng dân sự, thương mại; số cán sâu vào thẩm định, định giá tài sản cố định máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất… Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu giá tài sản chấp giúp ích nhiều cho việc định giá tài sản nhanh chóng, xác, phản ánh giá thị trường Hải quan có hệ thống sỡ liệu giá để tính thuế hệ thống phát huy tác dụng lớn kiểm tra tính giá hàng hóa Cơ sở liệu giá cập nhật thường xuyên liên kết tổ chức tín dụng Cơ sở liệu giá xác phát triển quy mơ lớn, liên kết tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng chia sẻ thơng tin định giá hệ thống Giá thay đổi ngày, chí phút, phụ thuộc vào quan hệ cung cầu thị trường ngoại ứng Chính tái định giá cơng việc cần thiết, đòi hỏi ban thẩm định, định giá tài sản đảm bảo phải thực định kì, thường xuyên để kịp thời bổ sung tài sản chấp giá trị tài sản chấp giảm Mặt khác, tài sản chấp không chuyển giao cho ngân hàng, người vay thường giữ tài sản chấp, mà trình sử dụng, khai thác, tài sản chấp khơng tránh khỏi hao mòn, hư hỏng nên theo dõi, tái định giá tài sản chấp biện pháp đảm bảo, hạn chế rủi ro với ngân hàng Kết luận Tình hình kinh tế năm gần gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình phát triển hầu hết Ngân hàng Tuy nhiên, đứng trước khó khăn Ngân hàng Techcombank trụ vững vị trí thương trường cách đẩy mạnh cho vay với sản phẩm phù hợp đôi với mức lãi suất hấp dẫn tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn cách dễ dàng thuận lợi Trong giai đoạn từ năm 2011-2013 có nhiều bước chuyển biến rõ ràng kinh tế Tình hình nợ xấu hầu hết Ngân hàng tăng với hệ thống quản lý chặt chẽ Techcombank tình hình kiểm sốt cách hiệu thơng qua việc kiểm soát vận hành chi nhánh Hầu hết Ngân hàng đểu có cách quản lý điều hành khác qua thời kỳ Techcombank không ngừng thay đổi mặt hệ thống lẫn người để đạt lợi nhuận cao đồng thời ổn định chi phí tình hình nợ xấu Điều chứng minh thơng qua số liệu đạt ngưỡng thành tích mà Ngân hàng Techcombank đat năm 2013 Mặc dù vậy, Ngân hàng Techcombank không ngừng thúc đẩy tạo môi trường cạnh tranh cho nhân viên tổ chức chứng minh lực họ có hội thăng tiến tương lai Tài liệu tham khảo  Báo cáo thường niên Ngân hàng Techcombank năm 2011-2013  Báo cáo tài Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông 2011-2013  Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh An Đông  Trang chủ website Techcombank.com.vn  Nguyễn Thùy Linh, “Top 100 hi nhánh WeEx e ”, tạp chí TechcomWorld năm 2011-2013  Quy trình cho vay Techcombank  Tùng Lâm, “Cá ãi su t áp trần củ Ngân hàng nhà nướ ê NHTM” Ngân hàng nhà nước Việt Nam  Nguy t Anh, “So sánh ãi su t Ngân hàng”.Trang website Laisuat.vn  Giáo trình thẩm định tín dụng  Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng M!lu bieu; MtlOl- Hl>.�>P13U05 :i• -· DE NGHI' VAY VON KIEM PHUONG AN TRA NC) (danh cho san ph§m thS ch§p) Kinh gui: Ngan hang TMCP Ky thuong Vi?t Nam (Techcombank) E)� nghj Techcombank dp tin di,mg co tai san bao dam v&i n9i dung c1,1 th� nhu sau (phdn c6 ddu • thong tin bdt buoc khai bao): ' D Di l� Vay mua nhit/dat: M\JC dlch O ta • S6 hrong: D Chung cu E>e a O Cho thue O Bi�t thu D Nha D Cho thue Dien tich Gia tri Chu d!u tu Du an D Vay thS cbap bat ol.)n san (cu th� muc dich vay): s Cho va un tm&c tai khoan ca nhan co TSBD D M1,1c dich khae ( mire bi ro): O st, hQ chieu: 'O '0 '£ Noi c§p: Email: ASA eit) Tinh/Thanh h6: fl Djachi thuong trii " Duong: Tlnh trang hon nhan*: Ly hon, g6a I ' , ":: · , · l · · • ' : : :r: ' Di?n tho�i ' CIT quan: Fax: _,,, , c; -= , -L Q ;u .;�- y; :.:_:_on-'�· '� (-� :'1:�c: .: :�_; -N_.L ;'rm_� n_h ,_p_o:_ '.-tt=CH: .: '., J ;· l Thai glan ieu: MtlUl- HU.l::il:'HL/U.5 PHAN DANH CHO NGAN HANG Account officer A/0 *: H6 SO' cung dp dAy dti thco check list cua hll' SO' dAy du dS giai ngan I /2014 Thai diSm giao h6 SO' h Ky ten Thai di Sm nhan h6 SO': Thai diem yeu du b6 sung: Xac oh�n da giai ngan tren Globus Ho va ten: Clure vu: Thai diem nhan h6 SO': h I /2014 Thai di�m yeu du b& sung: h I /2014 Thai diSm nhan du h6 so: h I /2014 Xac nh�n duyet giai ngan tren Globus: D Da thuc hien duyet giai ngan tren Globus Thai diSm giai ngan h I 12014 Ky ten ,·,-·· · ,, Nga� hang TMCP Ky thrrong Vi�t Nam _ _._,._ CQNG HOA xA HQI CHU NG� �T NAM D9c 1ip-T\I' do-H�nh phuc -oOo- TECHCOMBANK AN DONG H6 Chi Minh, 02thang DANH GIA KHA.CH HANG VA DE (Dung cho khdch hang I , xuxr CAP TiN la th€ nhdn 04 Nam 2015 Dl}NG vay v6n) � DI)J:N KBA.CH HANG Sf> CMNDIHQ chieu: 022943912 HQ ten ngiroi vay van: NGUYEN TI-[!: NGQC BiCH C�p tai: CA TPHCM Nam sinh: 22/06/1976 · -Bien thoai: 0903383979 Dia chi: 120 Xuan Thuy, phuong Ngh6nghi�p: Tµ kinh do� Thao BiSn, Quan 2, HCM 1-H-(> �-u-th-iron-g t-ru:-12-0 X-ua-n T-huy-, p-hm-mg-Th ao-�-qu- -2, H·-CM -· � · -kha Bien, · -·-··· ·· -··- Tinh trang hon nhan: 0D(k than r8]Da l�p gia dinh 0Lydi/g6a ·· � -=-� D6ng s& hiru tai san: MINH NGH!A TRUdNG Nam sinh: Sf> CMND/H9 chieu: 023033378 -·-C�p tai: CA HCM 26/06/1972 -' -��-� � �� �·� � � �� ����-� D6ng cam k�t tra no: TRU'dNG Nam MINH NGH!A 26/06/1972 Mf>i quan h� v&i khach hang: sinh: S6 CMND/H9 chi�u: 023033378 C�p tai: CA HCM- th6ng TIEU CIIBAN VAY VON THEO QUY BJNH CHUNG (aai chieu vui cdc ili.eu kifn cho vay cua ngiin hang theo siin phiim, theo quv ilinh cho vav chune) Ngiroi Vi�t Nam hO?C ngiroi mroc ngoai cu tru dap irng dieu kien cua TCB HQ khau thirong tru/tam tni tai dia ban co tru SCJ cua Techcombank f>Q tuoi Vay Von: tu 18 den 6Qtuoi (theo quy dinh tinh Ca V(! chonz) nhung khong QUbng y voi d� xu�t ciia chi nhanh 0Khong d6ng y voi d� xuit ciia chi nhanh, Chuyen vien tbdm dinb d� xuit cac tbay d&i nlnr BCTI> dinh kem Chuyen vien th�m djnh Ma hieu: MB02- QT.A2/TD01/16 , -·. ··· - , ,, -· - PHED�TPCC Chuyen gia Phe duy�t Lan ban hanh/sira doi: 03/00 5/5 ... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH AN ĐÔNG 2.1 Sơ lược ngân hàng Techcombank 2.1.1 Tổng quan ngân hàng Techcombank Tên gọi: Ngân Hàng Thương Mại Cổ... PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH AN ĐÔNG 49 3.1 Nhận xét ưu nhược điểm tình hình cho vay chấp Techcombank chi nhánh An Đông 49 3.1.1... quan hoạt động cho vay chấp NH Techcombank Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay chấp NH Techcombank CN An Đông Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay chấp NH Techcombank CN An