Phân tích tình hình cho vay thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh an đông từ năm 2011 2013​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN–TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN ĐÔNG TỪ NĂM 2011-2013 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : TS.PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực : HUỲNH THANH MỸ NHÂN MSSV: 1154020661 Lớp: 11DTNH5 TP Hồ Chí Minh, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN–TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN ĐƠNG TỪ NĂM 2011-2013 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : TS.PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực : HUỲNH THANH MỸ NHÂN MSSV: 1154020661 Lớp: 11DTNH5 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp đƣợc thực Ngân hàng Techcombank Việt Nam chi nhánh An Đông, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 20… Tác giả (Ký tên) ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Phan Mỹ Hạnh tận tình hỗ trợ hƣớng dẫn em suốt trình nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp Nhờ có giúp đỡ thầy em hoàn thành báo cáo Qua em gửi lời cảm ơn đến nhà trƣờng Đại học Công Nghệ TPHCM tạo hội cho em biết rõ lĩnh vực ngân hàng chun ngành Bên cạnh em gửi lời cám ơn đến Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đơng nói chung anh chị phịng tín dụng nói riêng hỗ trợ em suốt trình thực tập đơn vị Anh chị dẫn tạo hội cho em đƣợc tiếp xúc cọ xát với thực tế để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Em mong nhận đƣợc lời nhận xét đóng góp ý kiến từ phía thầy để khóa luận tốt nghiệp em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! ………………, ngày … tháng … năm …… (SV Ký ghi rõ họ tên) iii iv iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định : Khá   Khá   Khá Trung bình    Tốt Trung bình  Tốt Khơng đạt Thƣờng xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hƣớng dẫn: Trung bình Tốt Đề tài đạt chất lƣợng theo yêu cầu :  Không đạt Không đạt TP.HCM,Ngày … Tháng ….Năm 201 Giảng viên hƣớng dẫn v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt TCB ADG NH CN BĐS KH RCMC HĐMB LTD LTV TSĐB BH ĐVKD PCC HKD CCA CVKH HUB CVKS CBNV DTI LOS Giải thích Techcombank Chi nhánh An Đơng Ngân hàng Chi nhánh Bất động sản Khách hàng Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân Hợp đồng mua bán Tỷ lệ cho vay tối da nhu cầu vay vốn Tỷ lệ cho vay tối da tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo Bảo hiểm Đơn vị kinh doanh Trung tâm tín dụng cá nhân, khối phê duyệt tín dụng Hộ kinh doanh Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh Chun viên khách hàng Khối vận hành công nghệ Chuyên viên kiểm sát Cán nhân viên Tỷ lệ tổng nợ tổng thu nhập Hệ thống quản lý qui trình tín dụng cá nhân vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng biểu 1.1: Quy trình cho vay chấp 12 Bảng biểu 2.1: Tình hình nhân Techcombank 21 Bảng biểu 2.2: Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ số NHTM 24 Bảng biểu 2.3: Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn số NHTM năm 2013 25 Bảng biểu 2.4: Xếp hạng Techcombank CN An Đông so sánh với vùng 13 khu vực TPHCM 26 Bảng biểu 2.5: Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng 30 Bảng biểu 2.6: Chi phí từ hoạt động tín dụng 32 Bảng biểu 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 33 Bảng biểu 2.8: Lƣợng khách hàng giao dịch 35 Bảng biểu 2.9: Doanh số cho vay khách hàng 37 Bảng biểu 2.10: Dƣ nợ cho vay chấp CN 38 Bảng biểu 2.11: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 39 Bảng biểu 2.12: Tình trạng nợ CN 42 Bảng biểu 2.13: Tình hình thu nợ 43 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ,SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay chấp khái quát 11 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Techcombank chi nhánh An Đông 17 Hình 2.1: Tình hình nhân Techcombank 21 Hình 2.2: Số lƣợng khách hàng giao dịch CN 36 Hình 2.3: Doanh số cho vay khách hàng 37 Hình 2.4: Dƣ nợ cho vay chấp CN 39 Hình 2.5: Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm 3năm 41 Hình 2.6: Tình hình thu nợ 44 viii 3.2 Kiến nghị NH Techcombank  Nâng cao kiến thức chuyên ngành nghiệp vụ chuyên viên khách hàng vấn đề nhận định giá tài sản bảo đảm khách hàng để giảm thiểu rủi ro cách triệt để  Có sách dự phịng tài sản đảm bảo rơi vào trạng thái khách hàng khơng có khả tốn nhanh chóng  Có đội kiểm soát sau vay, kiểm tra tài sản, kiểm sốt sau hồ sơ,… để phịng ngừa hạn chế rủi ro trình làm việc chuyên viên khách hàng nhằm nhắc nhở điều chỉnh, xử lý nợ cách nhanh chóng   Điều chỉnh hệ thống quản lý rủi ro Giám đốc vùng giám đốc chi nhánh nói riêng nhân viên cao cấp nói chung phải phối hợp làm việc cách trực tiếp theo sát chuyên viên CN để nắm bắt thơng tin xử lý tình  Cho mắt sản phẩm với tính ƣu việt phù hợp với thi trƣờng thị hiếu khách hàng đặc biệt sản phẩm chấp tài sản để thu hút khách hàng  Điều chỉnh lãi suất phù hợp cho thời kỳ đặc biệt phải có tính cạnh tranh thị trƣờng nhƣ lãi suất cho vay Techcombank trung bình khoảng 12% 3.3 Giải pháp đẩy mạnh cho vay chấp hoạt động cho vay chấp NH 3.3.1 Hoàn thiện văn pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay chấp Khung pháp lý kim nam dẫn dắt hoạt động kinh tế Một hoạt động kinh tế có khung pháp lý hoàn chỉnh, đầy đủ cụ thể chắn có tác động tích cực tới việc điều chỉnh phát triển ổn định hoạt động kinh tế 52 Hoạt động cho vay chấp hoạt động truyền thống, quan trọng ngân hàng thƣơng mại song Ngân hàng nhà nƣớc nhƣ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam chƣa đƣa văn pháp lý cụ thể, riêng rẽ điều chỉnh hoạt động Hoạt động đƣợc điều chỉnh nhiều văn pháp lý khác có hai văn quy định cho vay quy định giao dịch đảm bảo tiền vay Vì thế, đợi Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa văn pháp lý, thiết nghĩ TCB nên sớm xây dựng quy định cụ thể điều chỉnh chi tiết hoạt động cho vay chấp Hơn nữa, Techcombank- Chi nhánh An Đơng định hƣớng phát triển theo mơ hình bán lẻ với nhiệm vụ cụ thể trọng gia tăng tín dụng bán lẻ nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô, mua nhà cho vay chấp chứng từ hàng xuất … song thực tế quy định cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng… quy định chấp tài sản đặc biệt tài sản hình thành từ nguồn vốn vay đƣợc quy định văn riêng rẽ Do đó, văn chi tiết, cụ thể, quy định trọn vẹn quy trình thực khoản vay chấp tài sản cho mục đích khác cần thiết với Techcombank- Chi nhánh An Đông 3.3.2 Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng Thơng tin thẩm định đóng vai trị vơ quan trọng Nếu nguồn thơng tin đáng tin cậy, thơng tin đƣa xác, kết thẩm định chất lƣợng Nhƣng ngƣợc lại thông tin không đầy đủ, thông tin không đối xứng, chí thơng tin sai lệch, trái với thực tế kết thẩm định ảnh hƣởng trực tiếp tới định tín dụng Hiện nay, thông tin sử dụng thẩm định đƣợc Techcombank chi nhánh An Đông lấy từ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, mua từ Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC, từ mạng Internet nhƣng chủ yếu bên vay cung cấp nên chất lƣợng thơng tin chƣa thực đƣợc đảm bảo Chính nguồn thơng tin phong phú, từ nhiều phía, có nhiều điểm tồn mâu thuẫn thông tin nhƣng có mặt, điểm khơng có thơng tin, địi hỏi cán tín dụng phải biết chọn lọc thông tin từ tảng lý thuyết nghiệp vụ kinh nghiệm thực tế, đồng thời chủ động tìm kiếm thơng tin 53 từ nhiều phía để so sánh, đối chiếu nhằm tìm thơng tin tin cậy phục vụ công tác thẩm định 3.3.3 Nâng cao số lƣợng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực Kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật ngƣời cán tín dụng thể thao tác nghiệp vụ họ Thêm vào yếu tố kinh nghiệm khơng thể thiếu, cơng tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, định giá tài sản bảo đảm có kiến thức lý thuyết thơi chƣa đủ, mà kiến thức thực tế giúp ngƣời cán tín dụng lƣờng trƣớc tình huống, rủi ro xảy ra, nói cách khác “mánh khóe”, “chiêu thức lừa đảo” mà ngƣời vay đƣa Đạo đức nghề nghiệp tạo lập trƣờng vững vàng cho cán ngân hàng trƣớc sức hút đồng tiền, dụ dỗ bên vay để rút tiền ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động đặc biệt, hoạt động kinh doanh mà hàng hóa tiền tệ Do , Techcombank chi nhánh An Đơng cần khơng ngừng nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế có liên quan đến hoạt động cho vay chấp (nhƣ kiến thức thị trƣờng bất động sản, kiến thức xuất nhập khẩu, kiến thức kế toán, quản trị sản xuất kinh doanh ….) cho cán tín dụng cách mở khóa học nhằm bổ sung kiến thức nghiệp vụ nêu Thêm vào đó, với đặc thù Chi nhánh có tuổi đời cán nhân viên cịn trẻ, thiếu kinh nghiệm công tác huấn luyện, cọ sát thực tế cho cán trẻ vô cần thiết Chi nhánh phân cơng cán có kinh nghiệm kèm cặp cán vào hay cử cán vào thực tập thêm Chi nhánh khác có lịch sử hoạt động kinh doanh tốt 3.3.4 Nâng cao chất lƣợng định giá TSTC thƣờng xuyên định giá TSTC Nhƣ trình bày ý kiến công tác định giá tài sản chấp ban thẩm định, định giá tài sản chấp thuộc phòng Thẩm định thực Song tài sản chấp có nhiều loại khác ngân hàng, cụ thể TCB hầu hết tài sản 54 khơng phải giấy tờ có giá, kim khí quý sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay chấp Do đó, để định giá giá trị tài sản chấp không dễ dàng Trong ban Thẩm định, định giá tài sản chấp cần phân công cụ thể loại tài sản khác cho cán khác nhau: Một số cán thực chuyên trách thẩm định, định giá bất động sản; số cán đảm nhiệm định giá quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên; số cán chuyên thẩm định, định giá quyền đòi nợ từ hợp đồng dân sự, thƣơng mại; số cán sâu vào thẩm định, định giá tài sản cố định máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất… Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu giá tài sản chấp giúp ích nhiều cho việc định giá tài sản nhanh chóng, xác, phản ánh giá thị trƣờng Hải quan có hệ thống sỡ liệu giá để tính thuế hệ thống phát huy tác dụng lớn kiểm tra tính giá hàng hóa Cơ sở liệu giá đƣợc cập nhật thƣờng xuyên liên kết tổ chức tín dụng Cơ sở liệu giá xác đƣợc phát triển quy mơ lớn, liên kết tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng chia sẻ thơng tin định giá hệ thống Giá thay đổi ngày, chí phút, phụ thuộc vào quan hệ cung cầu thị trƣờng ngoại ứng Chính tái định giá cơng việc cần thiết, địi hỏi ban thẩm định, định giá tài sản đảm bảo phải thực định kì, thƣờng xuyên để kịp thời bổ sung tài sản chấp giá trị tài sản chấp giảm Mặt khác, tài sản chấp không chuyển giao cho ngân hàng, ngƣời vay thƣờng giữ tài sản chấp, mà trình sử dụng, khai thác, tài sản chấp khơng tránh khỏi hao mịn, hƣ hỏng nên theo dõi, tái định giá tài sản chấp biện pháp đảm bảo, hạn chế rủi ro với ngân hàng 55 Kết luận Tình hình kinh tế năm gần gặp nhiều khó khăn ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình phát triển hầu hết Ngân hàng Tuy nhiên, đứng trƣớc khó khăn nhƣ nhƣng Ngân hàng Techcombank trụ vững vị trí thƣơng trƣờng cách đẩy mạnh cho vay với sản phẩm phù hợp đôi với mức lãi suất hấp dẫn tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn cách dễ dàng thuận lợi Trong giai đoạn từ năm 2011-2013 có nhiều bƣớc chuyển biến rõ ràng kinh tế Tình hình nợ xấu hầu hết Ngân hàng tăng nhƣng với hệ thống quản lý chặt chẽ Techcombank tình hình đƣợc kiểm sốt cách hiệu thơng qua việc kiểm sốt vận hành chi nhánh Hầu hết Ngân hàng đểu có cách quản lý điều hành khác nhƣng qua thời kỳ Techcombank không ngừng thay đổi mặt hệ thống lẫn ngƣời để đạt đƣợc lợi nhuận cao đồng thời ổn định chi phí tình hình nợ xấu Điều đƣợc chứng minh thông qua số liệu đạt ngƣỡng thành tích mà Ngân hàng Techcombank đat đƣợc năm 2013 Mặc dù vậy, Ngân hàng Techcombank không ngừng thúc đẩy tạo môi trƣờng cạnh tranh cho nhân viên tổ chức chứng minh lực họ có hội thăng tiến tƣơng lai 56 Tài liệu tham khảo  Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Techcombank năm 2011-2013  Báo cáo tài Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông 2011-2013  Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh An Đông  Trang chủ website Techcombank.com.vn  Nguyễn Thùy Linh, “Top 100 hi nhánh WeEx e ”, tạp chí TechcomWorld năm 2011-2013  Quy trình cho vay Techcombank  Tùng Lâm, “Cá ãi su t áp trần củ Ngân hàng nhà nướ ê NHTM” Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam  Nguy t Anh, “So sánh ãi su t Ngân hàng”.Trang website Laisuat.vn  Giáo trình thẩm định tín dụng  Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng 57 PHU LUC ... CHÍNH–NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN ĐÔNG TỪ NĂM 2011- 2013 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên... Đông từ năm 2011- 2013” Mục tiêu đề tài - Phân tích tình hình cho vay chấp Ngân hàng Techcombank An Đông từ năm 2011- 2013 - Từ đƣa giải pháp kiến nghị cho tình hình cho vay Ngân hàng Techcombank chi. .. TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH AN ĐÔNG 2.1 Sơ lƣợc ngân hàng Techcombank 2.1.1 Tổng quan ngân hàng Techcombank Tên gọi: Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng