432 fulltext 1216 1 10 20180904

TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 Ngân hàng thương mại nhà nước việc thực Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015   Nguyễn Thị Diễm Hiền Nguyễn Thị Hai Hằng Trường Đại học Kinh tế - Luật, ĐHQG HCM - Email: hienntd@uel.edu.vn (Bài nhận ngày 13 tháng năm 2016, hoàn chỉnh sửa chữa ngày tháng năm 2016) TÓM TẮT Từ đất nước đổi mới, Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chuyển đạt nhiều kết đáng khích lệ: đa dạng hình thức sở hữu, tăng quy mơ tài sản, quy mô vốn, tăng số lượng ngân hàng gia tăng hoạt động dịch vụ ngân hàng… Tuy nhiên, sau khủng hoảng kinh tế giới 2008, hệ thống ngân hàng thương mại bộc lộ nhiều điểm yếu qua kết hoạt động tỷ lệ nợ xấu cao, tình hình khoản kém, chất lượng nguồn nhân lực chưa đáp ứng kịp tốc độ phát triển… Đứng trước tình hình yếu số ngân hàng thương mại dẫn đến đổ vỡ hệ thống, Chính phủ có hành động liệt nhằm cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Bài viết nhằm đánh giá hoạt động Ngân hàng thương mại nhà nước giai đoạn 2011 - 2015 để nhìn nhận lại kết đạt việc thực đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015” Thủ tướng Chính phủ Từ khóa: cấu lại, ngân hàng thương mại nhà nước, tổ chức tín dụng GIỚI THIỆU Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” (sau gọi tắt Đề án Đề án 254) đề mục tiêu cho giai đoạn 20112015 “tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài củng cố lực hoạt động tổ chức tín dụng, cải thiện mức độ an toàn hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, nâng cao trật tự, kỷ cương nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng.” Để thực mục tiêu trên, đề án đưa định hướng giải pháp cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng cho nhóm tổ chức tín dụng khác Các ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước với vai trò, vị trí chi phối hệ thống tổ chức tín dụng xác định cần phải thực giải pháp cụ thể gồm: (1) Tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hóa NHTM nhà nước, (2) Tăng nhanh quy mô lực tài chính, (3) Nâng cao chất lượng tài sản, kiểm sốt chất lượng tín dụng giảm nợ xấu, (4) Đổi hệ thống quản trị ngân hàng, (5) Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng, (6) Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch, (7) Rà soát, củng cố hoạt động kinh Trang 27 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT, Vol 20, No Q1 - 2017 doanh chính, (8) Đa dạng hóa phương thức huy động vốn, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn, (9) Phát triển nhanh đội ngũ cán quản lý, điều hành nghiệp vụ có chất lượng cao Hơn năm thực đề án, NHTM nhà nước bước thực giải pháp mà đề án đặt Bài viết nhằm đánh giá lại kết đạt NHTM nhà nước việc thực Đề án, qua đưa số ý kiến nhằm giúp NHTM nhà nước cải thiện tình hình hoạt động, nâng cao vai trò vị trí hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam DỮ LIỆU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thời điểm Đề án đời năm 2011, Việt Nam có NHTM Nhà nước gồm ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank), ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) Tuy nhiên Đề án nêu rõ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “được thực cổ phần hóa vào thời điểm thích hợp” việc khó khăn q trình lấy liệu ngân hàng nên sử dụng liệu ngân hàng lại Dữ liệu tập hợp từ báo cáo thường niên NHTM nhà nước qua năm từ 2008 đến 2015 nhằm so sánh kết thực ngân hàng trước sau thực đề án cấu lại Các liệu ngân hàng khu vực lấy từ trang web Ngân hàng giới Các thông tin tài lấy từ báo cáo tài ngân hàng, thơng tin phi tài tập hợp từ báo cáo thường niên số nguồn khác website ngân hàng, ngân hàng Nhà Trang 28 nước số trang thông tin điện tử khác Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phân tích, so sánh, đối chiếu thơng tin, liệu qua giai đoạn trước trình tái cấu (trước năm 2012) sau có đề án cấu lại Bài viết đánh giá kết thực tái cấu phần theo giải pháp cấu lại NHTM nhà nước quy định Đề án KẾT QUẢ THỰC HIỆN CƠ CẤU LẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI NHÀ NƢỚC GIAI ĐOẠN 2011-2015 3.1 Hoạt động cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc Trước Pháp lệnh Ngân hàng đời (1990), Việt Nam có NHTM nhà nước1 với cấu tổ chức, máy hoạt động ngân hàng hoàn toàn nhà nước bổ nhiệm quản lý Điều dẫn đến hạn chế không tận dụng ưu đối tác khác, khó đổi quản lý, nâng cao hiệu hoạt động Ngay từ đầu năm 2000, Chính phủ có kế hoạch cổ phần hóa NHTM nhà nước nhằm đưa l nh vực tài ngân hàng Việt Nam phát triển ngang tầm với nước khu vực Tháng 12/2007, Vietcombank NHTM nhà nước thức đấu giá cơng khai cổ phiếu Sở giao dịch Chứng khốn TP Hồ Chí Minh, đánh dấu bước Chính phủ việc cổ phần hóa NHTM nhà nước Tháng 12/2008, Vietinbank tổ chức thành công việc chào bán cổ phiếu lần đầu công chúng MHB NHTM nhà nước thứ ba duyệt phương án cổ phần hóa2 Tháng 5/2012, BIDV thực cổ phần hoá niêm yết cổ phiếu Sở giao dịch chứng khốn TP Hồ Chí Minh vào tháng 01/2014 Như vậy, tính đến thời điểm này, có 4/5 ngân hàng thương MHB có định thành lập năm 1997 Tháng 5/2015, MHB sáp nhập vào BIDV TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 mại nhà nước cổ phần hóa, thực lộ trình 2011-2015 mà Đề án 254 đưa (xem bảng 1) Bảng Thời điểm cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc Ngân hàng Thời điểm cổ phần hóa BIDV 2012 Vietcombank 2007 Vietinbank 2008 MHB 2011 Agribank Chưa có định Nguồn: Tập hợp từ website ngân hàng 3.2 Quy mơ lực tài lệ 30% (không đổi năm 2014 2015) BIDV có giảm tỷ lệ tăng vốn năm 2011 (giảm 9,05% so với năm 2010) tăng nhanh trở lại vào năm 2012 (tăng 52,78% so với năm 2011 – xem hình 1) Nhìn chung, giai đoạn này, NHTM nhà nước đáp ứng yêu cầu tăng quy mô vốn theo quy định Đề án Vốn điều lệ Trong giai đoạn 2008 - 2015, quy mô vốn NHTM nhà nước liên tục tăng Năm 2008 bình quân vốn điều lệ NHTM nhà nước đạt 7.762.781 tỷ đồng năm 2015 32.690.467 tỷ đồng (xem bảng 2) Mức độ tăng nhanh phải kể đến Vietinbank từ năm 2008 - 2013 tăng trưởng vốn điều Bảng Vốn điều lệ bình quân Ngân hàng Ngân hàng Giai đoạn 2012 - 2015 BIDV 13.597.283 28.355.728 Vietcombank 14.826.382 24.912.187 Vietinbank 13.593.039 34.479.921 1.946.538 3.392.779 MHB Bình quân Giai đoạn 2008 - 2011 10.990.810 Nguồn: Tính tốn từ Báo cáo thường niên ngân hàng 32.690.467 Dữ liệu MHB tính đến hết năm 2014 Trang 29 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT, Vol 20, No Q1 - 2017 (Đơn vị tính: triệu đồng) 40000,000 BIDV 30000,000 Vietcombank 20000,000 Vietinbank 10000,000 MHB Bình quân 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Hình 1.Vốn điều lệ ngân hàng qua năm Nguồn: Tập hợp từ Báo cáo thường niên ngân hàng năm 2011 2012, ngân hàng lại có mức độ tăng trưởng tổng tài sản khoảng 15% - 25% /năm Tổng tài sản Tổng tài sản ngân hàng qua năm tăng trưởng đặn (xem hình bảng 3) Chỉ có MHB có tổng tài sản giảm vào (Đơn vị tính: triệu đồng) 1000000,000 800000,000 BIDV 600000,000 Vietcombank 400000,000 Vietinbank MHB 200000,000 Bình quân 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Hình Tổng tài sản ngân hàng qua năm Nguồn: Tập hợp từ Báo cáo thường niên ngân hàng Bảng Tổng tài sản bình quân Ngân hàng Ngân hàng Giai đoạn 2008 - 2011 Giai đoạn 2012 - 2015 BIDV 328.743.747 633.564.770 Vietcombank 287.950.943 533.592.012 Vietinbank 316.376.959 630.128.438 MHB 43.471.072 40.510.847 Bình qn 244.136.183 504.920.585 Nguồn: Tính tốn từ Báo cáo thường niên ngân hàng Trang 30 TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 lệ vốn chủ sở hữu/ Tổng tài sản tương đối thấp vào năm 2008 2009 cải thiện đáng kể vào năm sau đó, đề án tái cấu trúc ngân hàng giai đoạn 2011 - 2015 có hiệu lực Tỷ lệ vốn chủ sở hữu / Tổng tài sản Vốn chủ sở hữu coi tiêu chí để đảm bảo cho ngân hàng chống đỡ rủi ro Tỷ lệ vốn chủ sở hữu/ Tổng tài sản NHTM nhà nước giai đoạn 2008 - 2015 bình quân khoảng 5% - 8% (xem bảng 4) Chỉ MHB có tỷ Bảng Vốn chủ sở hữu/ Tổng tài sản ngân hàng qua năm Ngân hàng 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 BIDV 5,47% 5,95% 6,61% 6,01% 5,47% 5,84% 5,12% 4,81% Vietcombank 6,28% 6,54% 6,72% 7,81% 10,03% 9,04% 7,51% 6,82% Vietinbank 6,37% 5,16% 4,94% 6,19% 6,68% 9,38% 8,32% 7,17% MHB 3,12% 2,91% 6,28% 6,74% 9,06% 9,20% Bình qn 5,31% 5,14% 6,14% 6,69% 7,81% 8,37% Nguồn: Tính tốn từ Báo cáo thường niên ngân hàng Theo cam kết nhà lãnh đạo quốc gia ASEAN, ngành ngân hàng mở cửa vào năm 2015 đến năm 2020 mở cửa toàn thị trường, dỡ bỏ rào cản bảo hộ cho ngân hàng nước Với vai trò người dẫn đầu thị trường ngân hàng 7,81% - 7,19% 6,20% nước, tỷ lệ vốn chủ sở hữu/ Tổng tài sản NHTM nhà nước có xu hướng gia tăng từ năm 2008 đến năm 2013 so với khu vực, tỷ lệ vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản bình quân hệ thống NHTM Việt Nam mức thấp (xem bảng 5) Bảng Tỷ lệ Vốn/ Tổng tài sản hệ thống Ngân hàng quốc gia ASEAN qua năm (Đơn vị tính: %) STT Quốc gia 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 n/a n/a n/a n/a 9,71 10,25 8,90 9,10 11,58 11,26 Brunei Indonesia 8,69 9,27 9,20 9,10 10,11 10,66 10,99 12,24 12,47 12,76 Malaysia n/a 7,60 7,40 8,10 9,00 9,38 8,89 9,39 9,59 9,95 Philippines n/a 11,70 11,70 8,90 9,53 10,23 11,09 11,70 9,70 9,95 Singapore n/a 9,60 9,20 7,20 9,17 8,97 8,32 8,92 8,22 8,41 Thailand 9,00 9,20 9,80 10,10 8,41 8,53 7,84 7,80 8,52 9,54 Việt Nam n/a n/a n/a 8,97 8,60 8,87 9,30 8,38 Nguồn: Worldbank Data Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 8,11 7,62 CAR ngân hàng Theo Đề án 254, NHTM nhà nước cần tăng vốn để đảm bảo mức vốn tự có theo tiêu chuẩn an tồn vốn Basel II Theo đó, tỷ lệ vốn tự có/ tổng tài sản quy đổi theo tỷ lệ rủi ro tối thiểu phải 8% Tuy nhiên, trước có Đề án 254, NHNN ban hành Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, theo quy định tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu CAR phải lớn 9% Tuy nhiên, kết đạt tính theo quy định Việt Nam nới lỏng nhiều so với quy định Basel II việc xác định vốn tự có tài sản có rủi ro Danh mục tài sản lớn TCTD Việt Trang 31 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT, Vol 20, No Q1 - 2017 Nam khoản mục tín dụng chưa phân loại theo Basel II để tính mức an toàn vốn tối thiểu Ngày 20/11/2014, NHNN ban hành thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi quy định rõ “TCTD, chi nhánh ngân hàng nước phải thường xun trì tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu bao gồm tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu riêng lẻ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hợp mức 9%” Mặc dù quy định Công thức tính CAR theo Thơng tư 36/2014/TT-NHNN CAR = Vốn tự có/ Tổng tài sản có rủi ro chưa xem xét đến rủi ro hoạt động rủi ro thị trường tính Tổng tài sản có rủi ro Basel II Về việc tiếp cận rủi ro tín dụng, Thơng tư 36/2014/TTNHNN quy định Tổng tài sản có rủi ro tính theo hệ số rủi ro dựa đối tượng khách hàng, thời gian hoạt động cụ thể Trong đó, Basel II quy định cụ thể việc tính tốn rủi ro tín dụng dựa cách tiếp cận chuẩn hóa, tiếp cận dựa vào xếp hạng nội chế chứng khốn hóa Chính vậy, số CAR công bố đến thời điểm NHTM đảm bảo nhà quản trị ngân hàng cần lưu ý số khơng phải mức cao tính lại chặt chẽ theo Basel II CAR BIDV, Vietcombank Vietinbank qua năm công bố sau: Bảng CAR các ngân hàng qua năm Ngân hàng 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 BIDV 8,94 9,53 9,30 10,00 9,04 10,23 9,07 9,00 Vietcombank 8,90 8,11 9,00 11,14 14,63 13,13 11,61 11,04 12,02 8,06 8,02 10,57 10,33 13,20 10,40 10,00 12,35 12,00 12,90 9,59 11,00 17,32 16,95 Nguồn: Tập hợp từ Báo cáo thường niên ngân hàng http://enternews.vn/ - Vietinbank MHB Theo lộ trình áp dụng Basel II, ngân hàng BIDV, VietinBank, Vietcombank thuộc 10 ngân hàng Việt định thí điểm theo tiêu chuẩn Basel II Theo đó, thay tính CAR Vốn tự có/ Tài sản rủi ro ngân hàng phải tính theo Basel II CAR = Vốn tự có/ Tài sản rủi ro +12,5 *(COP + CMR), đó, tài sản rủi ro tài sản có rủi ro tín dụng * Hệ số rủi ro, COP yêu cầu vốn rủi ro hoạt động, CMR yêu cầu vốn rủi ro thị trường Như vậy, để đảm bảo CAR tối thiểu 9% ngân hàng cần phải có kế hoạch gia tăng vốn giai đoạn 3.3 Nâng cao chất lƣợng tài sản, kiểm sốt chất lƣợng tín dụng giảm nợ xấu Mặc dù hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro nguồn thu nhập NHTM Việt Nam mang lại từ hoạt động Chính vậy, tỷ lệ cao dấu hiệu cảnh báo không an tồn hoạt động q thấp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng Tỷ lệ cho vay/ tổng tài sản NHTM nhà nước giai đoạn 2008 - 2014 vào khoảng 45% - 70% nằm mức 55% - 70% cho giai đoạn 2011 - 2015, Đề án 254 có hiệu lực Trong NHTM nhà nước đề cập, có MHB có tỷ lệ cho vay khơng ổn định qua năm, NHTM lại có tỷ lệ cho vay/tổng tài sản tương đối ổn định (Đơn vị tính: %) Trang 32 TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 80.00% 70.00% 60.00% BIDV 50.00% Vietcombank 40.00% Vietinbank 30.00% MHB 20.00% Bình quân 10.00% 0.00% 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Hình Tỷ lệ cho vay/ tổng tài sản ngân hàng qua năm Nguồn: Tính toán từ Báo cáo thường niên ngân hàng Hoạt động cho vay NHTM tiềm ẩn rủi ro, quan giám sát NHTM nói chung NHNN nói riêng ln xem xét tiêu chí nợ xấu/ tổng dư nợ Nợ xấu khoản nợ xếp vào nhóm nợ 3, 4, Quy định NHNN NHTM phải khống chế tỷ lệ nợ xấu để tỷ lệ không vượt 3% Trong giai đoạn 2008-2015, năm 2008 Vietcombank có tỷ lệ nợ xấu 4,61%, lại NHTM đảm bảo tiêu chí này, Vietinbank có tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp, mức khoảng 1% (xem bảng 7) Bảng Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ ngân hàng qua năm (Đơn vị tính: %) Ngân hàng 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 BIDV 2,71 2,82 2,71 2,96 2,92 1,86 1,80 1,62 Vietcombank 4,61 2,47 2,83 2,03 2,40 2,73 2,31 1,84 Vietinbank 1,81 0,61 0,66 0,75 1,47 0,82 0,90 0,92 2,00 2,03 1,94 2,31 2,99 2,70 Nguồn: Tập hợp từ Báo cáo thường niên ngân hàng 2,72 - MHB Mặc dù tỷ lệ nợ xấu NHTM Việt Nam có xu hướng giảm mức thấp vào năm 2013, 2014, 2015 so với nước khu vực ASEAN Indonesia, Malaysia, Singapore, Thailand tỷ lệ nợ xấu NHTM Việt Nam mức cao Nếu khơng có cải thiện chất lượng tín dụng khoản mục tài sản lớn NHTM NHTM Việt Nam thua sân nhà Việt Nam gia nhập Cộng đồng kinh tế ASEAN từ năm 2015 Trang 33 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT, Vol 20, No Q1 - 2017 (Đơn vị tính: %) ,10.00 ,9.00 ,8.00 ,7.00 ,6.00 ,5.00 ,4.00 ,3.00 ,2.00 ,1.00 - Indonesia Malaysia Singapore Thailand Vietnam 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Hình Tỷ lệ Nợ xấu hệ thống Ngân hàng số quốc gia ASEAN qua năm Nguồn: Worldbank Data NHNN Việt Nam 3.4 Đổi hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế tiên tiến Diễn đàn Ngân hàng Châu Á năm 2014 xác định ngân hàng Châu Á cần phải thay đổi đột phá ba mặt: kênh phân phối, quản lý rủi ro dự báo hành vi khách hàng Vì vậy, để phù hợp với yêu cầu tái cấu, trước mắt NHTM nhà nước bước áp dụng theo thông lệ quốc tế cấu phần quản trị ngân hàng đại gồm quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, kiểm tốn nội bộ, quản lý tín dụng, quản lý vốn, xây dựng chiến lược kinh doanh, đại hố cơng nghệ tốn, xây dựng chiến lược đào tạo sử dụng cán qua đào tạo Nền tảng hoạt động NHTM vận hành dựa cơng nghệ số hóa tự động hóa quy trình hoạt động cốt lõi nhằm giúp ban điều hành bận tâm vào việc đối phó, xử lý hoạt động tác nghiệp, dành thời gian tập trung vào hoạt động phát triển kinh doanh Xác định việc đổi hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế tiên tiến điều tất yếu để gia tăng hiệu Trang 34 hoạt động, BIDV dần hoàn thiện mô thức quản trị ngân hàng theo thông lệ, kiên định chuyển đổi mơ hình tổ chức theo hướng quản lý tập trung Trụ sở điều hành hoạt động kinh doanh theo chiều dọc phù hợp với điều kiện môi trường Việt Nam; Nâng cao hiệu kinh doanh suất lao động; Tạo đột phá cơng tác cải cách thủ tục hành Bên cạnh đó, BIDV xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực gắn với chiến lược tổng thể hệ thống để chuẩn bị sẵn sàng nguồn lực hội nhập kinh tế theo lộ trình cam kết mở cửa thị trường tài ngân hàng Việt Nam, xây dựng thực hiệu chiến lược hội nhập kinh tế quốc tế, trọng lộ trình thực đến năm 2018 đạt tảng “ngân hàng đạt chuẩn ASEAN” (Qualified ASEAN Banks QABs) - gói cam kết thứ (Tự hóa dịch vụ tài - Cộng đồng kinh tế Asean AEC) Bên cạnh đó, BIDV, Vietcombank, Vietinbank dần chuyển từ mơ hình ngân hàng truyền thống sang mơ hình ngân hàng đại hướng đến phân khúc khách hàng khác nhau, phân tách khối kinh doanh với quản lý rủi ro, khối tác nghiệp với hỗ trợ Các TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 NHTM thành lập Uỷ ban quản lý rủi ro, xây dựng quy chế quản lý rủi ro, thành lập Ban quản lý tài sản nợ - tài sản có trực thuộc ban điều hành, ban hành quản lý tín dụng theo nguyên tắc thương mại thị trường hướng tới khách hàng, sửa đổi bổ sung số quy chế tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân viên phù hợp với chế thị trường nhằm khuyến khích tinh thần làm việc Việc lấy khách hàng làm trọng tâm thông qua việc thiết kế kênh phân phối phù hợp theo nhu cầu nhóm khách hàng ngân hàng xem trọng 3.5 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng Theo kinh nghiệm ngân hàng nước ngồi, yếu tố cơng nghệ giúp giảm 76% chi phí hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại nhà nước sớm ý thức vai trò cơng nghệ đầu tư mạnh tay cho phát triển cơng nghệ ngân hàng Vietinbank triển khai thành công hệ thống Corebanking INCAS hệ thống quản lý ERP, sau bắt tay thực chiến lược CNTT giai đoạn 2010 - 2015 với 15 dự án chia thành nhóm gồm nhóm tảng (core) cung cấp sản phẩm/ dịch vụ cho khách hàng hỗ trợ quản trị ngân hàng; nhóm cung cấp trực tiếp đến khách hàng sản phẩm/ dịch vụ đại, tiên tiến; nhóm quản trị, điều hành nhằm tăng cường quản trị, điều hành, kiểm soát rủi ro cho VietinBank; nhóm cơng nghệ nhằm tăng cường khả cơng nghệ, sẵn sàng cho việc mở rộng nhanh chóng sản phẩm/ dịch vụ/ mạng lưới chuẩn mực thống Kết đầu tư không thể việc Vietinbank liên tiếp nhận giải Sao Khuê - giải thưởng cao quý l nh vực phần mềm CNTT nhiều năm liền mà khẳng định tin tưởng sử dụng dịch vụ ngày nhiều khách hàng Với Vietcombank, ngân hàng triển khai tương đối đồng bộ, tồn diện dịch vụ ngân hàng thơng qua kênh phân phối truyền thống lẫn đại: giao dịch quầy, kios Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Internet Banking, POS, ATM Đến thời điểm tại, Vietcombank thu kết đáng ghi nhận với 62% số lượng giao dịch thương mại điện tử thực thơng qua trung gian tốn ngân hàng, 55% số lượng giao dịch tốn hóa đơn thực qua kênh giao dịch điện tử Vietcombank, 27% số lượng khách hàng ngân hàng có sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng dẫn đầu với 35% tổng doanh số qua Bankplus… Hoạt động công nghệ BIDV MHB có phần trầm lắng hơn, nhiên điều khơng có ngh a ngân hàng không quan tâm đến yếu tố công nghệ Chưa thực hài lòng với hệ thống corebanking Silverlake (SIBS) với khả xử lý hàng ngày khoảng 2,5 triệu giao dịch trực tuyến 1,5 triệu tài khoản loại, từ năm 2013, BIDV phối hợp Công ty TNHH Pricewaterhouse Coopers Việt Nam (PwC) triển khai Dự án “Tư vấn đánh giá chuyển đổi hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) BIDV” nhằm chuyển đổi, nâng cấp toàn hệ thống CNTT BIDV cách bản, toàn diện, đáp ứng hiệu yêu cầu quy định từ tổ chức quốc tế, Chính phủ Việt Nam, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Kết bước đầu đổi công nghệ ghi nhận dịch vụ Ngân hàng Điện tử BIDV vinh dự đón nhận Giải thưởng Ngân hàng Điện tử tiêu biểu 2014 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) phối hợp Tập đoàn liệu quốc tế (IDG) tổ chức Như vậy, ngân hàng thương mại nhà nước quan tâm đến việc đầu tư cho công nghệ ngân hàng, xem công nghệ yếu tố Trang 35 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT, Vol 20, No Q1 - 2017 then chốt, tạo tảng vững để phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đồng thời quản trị ngân hàng có hiệu Tính đến thời điểm này, ngân hàng hồn thành chiến lược phát triển cơng nghệ thơng tin để hồn thiện, trì hệ thống thơng tin hạ tầng cơng nghệ ổn định, bảo mật, an tồn đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kỳ 3.6 Tiếp tục mở rộng mạng lƣới chi nhánh, điểm giao dịch phạm vi nƣớc Nếu đánh giá số lượng chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước tên tuổi dẫn đầu hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Số lượng chi nhánh Vietinbank, BIDV Vietcombank trì số cao gấp nhiều lần ngân hàng thương mại cổ phần khác (số lượng chi nhánh Vietinbank gấp lần ngân hàng Sacombank - ngân hàng thương mại cổ phần có số lượng chi nhánh lớn Việt Nam) 1400 1200 1000 Vietcombank 800 Vietinbank 600 BIDV 400 MHB 200 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Hình Số lƣợng chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng 2010-2015 Nguồn: Tập hợp từ Báo cáo thường niên, website ngân hàng Thông tư 21/2013/TT-NHNN quy định mạng lưới hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, theo số lượng chi nhánh ngân hàng thương mại thành lập phải đảm bảo: 300 tỷ đồng x N1 + 50 tỷ đồng x N2 < C Trong đó: C giá trị thực vốn điều lệ ngân hàng thương mại đến thời điểm đề nghị (tính tỷ Đồng Việt Nam) N1 số lượng chi nhánh thành lập đề nghị thành lập khu vực nội thành thành Trang 36 phố Hà Nội khu vực nội thành thành phố Hồ Chí Minh N2 số lượng chi nhánh thành lập đề nghị thành lập khu vực ngoại thành thành phố Hà Nội, khu vực ngoại thành thành phố Hồ Chí Minh tỉnh, thành phố khác trực thuộc Trung ương Với quy định trên, mức vốn điều lệ cho phép ngân hàng thương mại Nhà nước có dư địa rộng lớn cho việc mở rộng chi nhánh tương lai tính tốn bảng đây: TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 Bảng Tính tốn khả mở rộng chi nhánh (CN) NHTM Nhà nƣớc đến năm 2015 C Số CN năm 2015 N1 năm 2015 N2 năm 2015 Vốn điều lệ lại N1 tăng thêm N2 tăng thêm Vietcombank 26.650 96 29 67 14.600 49 292 Vietinbank 37.234 149 41 108 19.534 65 391 BIDV 31.481 180 52 128 9.481 32 Nguồn: Tập hợp tính tốn từ Báo cáo thường niên, website ngân hàng 3.7 Rà soát, củng cố hoạt động kinh doanh Mục đích việc rà soát, đánh giá lại hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Thời gian gần đây, ngân hàng thương mại Nhà nước tích cực đánh giá, nghiêm túc chấn chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng đơn vị có liên quan Tính tới cuối năm 2014, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hoàn thiện đề án tái cấu Vietcombank đến năm 2015 NHNN phê duyệt định số 39/QĐ - NHNN Trên sở đó, Vietcombank ban hành kế hoạch triển khai giải pháp tái cấu Vietcombank tích cực thực hiện, chủ động rà sốt cấu để nâng cao hiệu hoạt động số chi nhánh, tiếp tục tái cấu thoái vốn số hạng mục đầu tư, tăng cường tập trung rà sốt, kiểm tốn tồn diện hoạt động kinh doanh công ty Với nỗ lực tâm toàn hệ thống, năm 2015 Vietcombank đạt kết ấn tượng so với mục tiêu đề Tương tự với ngân hàng Công thương Việt Nam hoạt động chi nhánh công ty ngân hàng có chuyển biến tích cực: Các cơng ty Vietinbank kết hoạt động có lãi với tổng lợi nhuận trước thuế đạt 281 tỷ đồng, chi nhánh ngân hàng Vietinbank Lào đạt lợi nhuận trước thuế 2,5 triệu USD, tăng 127% so với năm 2013, chi nhánh Đức kiện 190 toàn sẵn sàng thực chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động Vietinbank Còn với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, hoạt động gần tập trung hướng tới công tác tái cấu danh mục đầu tư Theo đó, BIDV khơng thực thêm khoản đầu tư Đây hành động đánh giá phù hợp bối cảnh kinh tế thị trường chứng khốn nhiều khó khăn Đồng thời, sách quán với quan điểm đạo việc tái cấu trúc Ngân hàng thương mại Nhà nước mà Thủ tướng Chính phủ phê duyệt 3.8 Đa dạng hóa phƣơng thức huy động vốn, kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn Các NHTM nhà nước liên tục mở rộng nguồn vốn huy động nhằm tạo nguồn vốn cho hoạt động Vốn huy động NHTM nhà nước giai đoạn 2008 - 2015 tăng khoảng 16% - 22%/năm, năm 2010 tốc độ tăng vốn huy động bình quân NHTM nhà nước lên đến 33,4% Chỉ có MHB năm 2012 có tốc độ tăng trưởng vốn huy động âm (-20,11%), NHTM khác có nguồn vốn tăng đáng kể Năm 2014, tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Moody’s nâng mức xếp hạng nhà phát hành tiền gửi nội tệ ngoại tệ dài hạn BIDV Vietinbank từ B3 lên B2 minh chứng cho thấy uy tín hoạt động huy động vốn NHTM nhà nước có cải thiện lớn Trang 37 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT, Vol 20, No Q1 - 2017 (Đơn vị tính: triệu đồng) 800000,000 700000,000 600000,000 BID 500000,000 CTG 400000,000 VCB 300000,000 MHB 200000,000 Trung bình 100000,000 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Hình Vốn huy động ngân hàng qua năm Nguồn: Tập hợp từ Báo cáo thường niên ngân hàng Giai đoạn trước tái cấu, ngân hàng thương mại Việt Nam trì tỷ lệ cấp tín dụng vốn huy động cao, thường 100% Sau Quyết định số 254/QĐ-TTg ban hành, ngân hàng nghiêm túc thực theo mục tiêu “kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn quy mô cấu kỳ hạn, bước giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng so với vốn huy động mức không 90% đến năm 2015” mà đề án đưa Đến nay, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại Nhà nước giảm xuống Có kết nhờ sách cho vay thận trọng, đảm bảo an toàn đồng thời thực giải pháp huy động vốn linh hoạt, đa dạng mà ngân hàng thương mại áp dụng (Đơn vị tính: %) 120.00% 100.00% BIDV 80.00% Vietcombank 60.00% Vietinbank 40.00% MHB 20.00% Bình quân 0.00% 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Hình Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động thị trƣờng NHTM Nhà nƣớc Nguồn: Tính tốn từ Báo cáo thường niên ngân hàng 3.9 Phát triển nhanh đội ngũ cán quản lý, điều hành nghiệp vụ có chất lƣợng cao Để tạo nên thành cơng tổ chức Trang 38 yếu tố người ln giữ vai trò chủ đạo Đối với hoạt động ngân hàng - l nh vực kinh doanh đặc thù - lại đòi hỏi tiêu chí cao người quản lý, điều hành Các thơng tin TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 từ báo cáo thường niên ngân hàng cho ta thấy lãnh đạo ngân hàng không người có thâm niên cơng tác mà cán có trình độ chun mơn Hiện nay, đội ngũ lãnh đạo ngân hàng thương mại phần lớn cán có trình độ thạc s trở lên với l nh vực phụ trách Đặc biệt, từ sau năm 2011, ban điều hành ngân hàng thương mại Vietinbank, Vietcombank có tham gia chuyên gia giàu kinh nghiệm tổ chức quốc tế Bảng Trình độ đội ngũ cán quản lý, điều hành NHTM Nhà nƣớc (Đơn vị tính: người) CTG Thời gian Đại học Sau ĐH BIDV Tỷ lệ SĐH Đại học Sau ĐH VCB Tỷ lệ SĐH Đại học Sau ĐH Tỷ lệ SĐH 2008 15 83% 14 67% 20 91% 2009 16 84% 13 65% 19 95% 2010 16 84% 15 68% 18 95% 2011 17 81% 18 86% 18 95% 2012 18 82% 19 83% 20 91% 2013 19 83% 21 88% 22 96% 2014 19 83% 19 83% 25 96% Nguồn: Tập hợp từ Báo cáo thường niên ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng trọng tới công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên với nhiều khóa đào tạo nghiệp vụ thiết thực, bổ ích Để hoạt động đào tạo diễn thường xuyên chuyên nghiệp, ngân hàng thương mại Nhà nước thường xây dựng trung tâm đào tạo ngân hàng mình, điển hình như: Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank, Trường đào tạo cán BIDV, Trung tâm đào tạo ngân hàng Ngoại thương Việt Nam… Thông qua hoạt động trung tâm này, năm có đến hàng ngàn lượt nhân viên có hội đào tạo, nâng cao lực công tác để phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN Qua năm thực Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 20112015” nhằm đến năm 2020 phát triển hệ thống tổ chức tín dụng đa năng, hiệu quả, NHTM nhà nước có nhiều thay đổi quy mơ lực tài chính, nâng cao chất lượng tài sản, kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu, đổi hệ thống quản trị ngân hàng… Những điều cho thấy giai đoạn đầu, giải pháp mà Đề án đưa phát huy hiệu quả, 4/5 NHTM nhà nước cổ phần hóa, đến thời điểm MHB sáp nhập vào BIDV cho thấy rõ liệt Chính phủ việc lành mạnh hóa gia tăng hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Vốn điều lệ NHTM nhà nước liên tục tăng, tỷ lệ nợ xấu mức khống chế 3%, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động giảm dấu hiệu cho thấy NHTM nhà nước dần đa dạng hóa nâng cao chất lượng hoạt động Có thể nói, bản, NHTM nhà nước thực lộ trình cấu lại Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” đặt Trang 39 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT, Vol 20, No Q1 - 2017 State - owned commercial banks and the implementation of Scheme for Restructuring the System of Credit Institutions in the Period of 2011 - 2015   Nguyen Thi Diem Hien Nguyen Thi Hai Hang University of Economics and Law, VNU HCM - Email: hienntd@uel.edu.vn ABSTRACT Since the reforms under Doi Moi policy, Vietnam’s commercial bank system had experienced significant changes and obtained stimulating results, such as: ownership diversification, growth in asset and equity, increased number of banks and banking services etc However, after the 2008 global crisis, the Vietnam’s commercial bank system has revealed its shortcomings (e.g high rate of NPLs, low liquidity, low human resource quality) In response to the bad performance of some commercial banks that can result in the breakdown of the whole system, the Government has applied decisive actions to restructure the credit institutions in general and commercial banks in particular This paper aims to review the performance of stateowned commercial banks from 2011 to 2015 to reassess results of the implementation of Scheme for restructuring the system of credit institutions in the period of 2011 – 2015 by the Prime Minister Keywords: Restructuring, state-owned commercial banks, credit institutions TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Finance.vietstock.vn [2] http://baochinhphu.vn/Tin-noi-bat/Co-phanhoa-nhin-tu-cac-ngan-hang-thuong-mainha-nuoc/104315,vgp [3] http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/mhbngan-hang-quoc-doanh-thu-ba-duoc-duyetco-phan-hoa-20110426113112644,chn [4] http://data.worldbank.org/ [5] http://enternews.vn/10-ngan-hang-vietdang-cuong-cuong-vi-basel-ii.html [6] http://www.sbv.gov.vn Trang 40 [7] Ngân hàng thương mại Phát triển nhà đồng sông Cửu Long, Báo cáo thường niên năm 2008 - 2014 [8] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2008 - 2014 [9] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2008 2014 [10] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2008 - 2014 [11] T C Nguyễn & T D H Nguyễn, Thực trạng hoạt động mức độ lành mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 20, SỐ Q1 - 2017 chí Phát triển Kinh tế, năm thứ 26-số 2, trang 2-25 (2015) [12] Thủ tướng Chính Phủ, Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 20112015” (2012) [13] Thủ tướng Chính Phủ, Quyết định số 254/QĐ-TTg phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” (2012) [14] www.bidv.com.vn [15] www.vietcombank.com.vn [16] www.vietinbank.vn Trang 41 ... 2 010 2 011 2 012 2 013 2 014 2 015 BIDV 8,94 9,53 9,30 10 ,00 9,04 10 ,23 9,07 9,00 Vietcombank 8,90 8 ,11 9,00 11 ,14 14 ,63 13 ,13 11 , 61 11, 04 12 ,02 8,06 8,02 10 ,57 10 ,33 13 ,20 10 ,40 10 ,00 12 ,35 12 ,00 12 ,90... 2008 2009 2 010 2 011 2 012 2 013 2 014 n/a n/a n/a n/a 9, 71 10, 25 8,90 9 ,10 11 ,58 11 ,26 Brunei Indonesia 8,69 9,27 9,20 9 ,10 10 ,11 10 ,66 10 ,99 12 ,24 12 ,47 12 ,76 Malaysia n/a 7,60 7,40 8 ,10 9,00 9,38... Tỷ lệ SĐH 2008 15 83% 14 67% 20 91% 2009 16 84% 13 65% 19 95% 2 010 16 84% 15 68% 18 95% 2 011 17 81% 18 86% 18 95% 2 012 18 82% 19 83% 20 91% 2 013 19 83% 21 88% 22 96% 2 014 19 83% 19 83% 25 96%