Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đăklăk (tt)
Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 26 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
26
Dung lượng
368,09 KB
Nội dung
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ BÍCH NGỌC HỒN THIỆNHOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚIKHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪATẠINGÂNHÀNGTMCPĐẦU TƢ VÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM – CHINHÁNH ĐĂK LĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂNHÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS.TS Lê Đức Niêm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngânhàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự đóng góp doanhnghiệpnhỏvừa kinh tế trở nên ngày quan trọng, kinh tế pháttriển Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, với diện ngày nhiều ngânhàngTMCP khác địa bàn với mạnh mục tiêu pháttriểnhoạtđộngchovaykháchhàng DNNVV Từnăm 2015, BIDV ĐăkLăk có thay đổi kể hoạtđộngchovaydoanhnghiệpvới việc thành lập thêm Phòng kháchhàngdoanhnghiệp chuyên chovay DNNVV lĩnh vực thương mại, không đổi cấu tổ chức, BIDV ĐăkLăk áp dụng sách tiếp thị lơi kéo thành công DNNVV vay vốn ngắnhạnvay vốn theo hình thức khác BIDV ĐăkLăkTừ nỗ lực hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV năm gần đạt kết định Tuy nhiên kết chưa tương xứng với quy mô chinhánh hệ thống TCTD khác địa bàn tỉnh ĐăkLăk, đồng thời với việc tăng trưởng quy mơ tín dụng đặt nhiều thách thức chochinhánh việc kiểm soát rủi ro nâng cao chất lượng khoản vayngắnhạn DNNVV Vì lý thân tác giả nhận thấy cần thiết để đánh giá lại thực trạng hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV cần sớm có khuyến nghị để hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV BIDV ĐăkLăk, lý tác giả chọn đề tài “Hoàn thiệnhoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngTMCPĐầuTưPhátTriểnViệtNam - ChiNhánh ĐăkLăk” 2 Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa BIDV ĐăkLăk b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận doanhnghiệpnhỏ vừa, chovayngắnhạnvớidoanhnghiệpnhỏvừangânhàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa BIDV ĐăkLăk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa BIDV ĐăkLăk thời gian tới c Câu hỏi nghiên cứu: - Đặc điểm chovayngắnhạn DNNVV nội dung hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV gì? - Hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV giai đoạn 2014-2017 đạt kết hạn chế gì? Ngun nhân hạn chế hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV gì? - Cần đề khuyến nghị để hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV BIDV ĐăkLăk? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng phân tích: hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV, kháchhàng DNNVV bao gồm doanhnghiệptư nhân Tuy nhiên theo quy định thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016, trường hợp chovay phục vụ nhu cầu vốn DNTN, kháchhàngvay vốn cá nhân chủ DNTN, điểm lưu ý thực khâu ký kết hợp đồng tín dụng thủ tục pháp lý có liên quan quy trình chovay DNTN Đối tượng khảo sát: thực khai thác số liệu phòng kháchhàngdoanhnghiệp trực tiếp chovayngắnhạnkháchhàng DNNVV phận tác nghiệp liên quan đến hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV bao gồm Phòng Quản Trị Tín Dụng, Phòng Quản Lý Rủi Ro Phòng Giao dịch Kháchhàng BIDV ĐăkLăk b Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: nghiên cứu sở lý luận đánh giá phân tích hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV BIDV ĐăkLăk, từ đề xuất khuyến nghị hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV BIDV ĐăkLăk Về không gian: hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV BIDV ĐăkLăk Về thời gian: đề tài khai thác số liệu thực trạng hoạtđộngchovaykháchhàng DNNVV BIDV ĐăkLăk địa bàn ĐăkLăk giai đoạn 2014 đến 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết - Phương pháp hệ thống hóa lý thuyết thu thập để đưa sở lý luận hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa cách khoa học, chặt chẽ logic - Phương pháp thu thập liệu: tác giả sử dụng phương pháp thu thập liệu sau: + Phương pháp thu thập liệu thứ cấp + Phương pháp thu thập liệu sơ cấp - Phương pháp phân tích liệu - Phương pháp phân tích lịch sử để phân tích liệu thu thập - Ngồi tác giả sử dụng phương pháp vấn, tham khảo ý kiến chuyên gia, ý kiến đối tượng có kinh nghiệm hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV - Phương pháp tổng kết kinh nghiệm Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận hoạtđộngchovayngắnhạnđối vớikhách hàngdoanhnghiệpnhỏvừa Chương 2: Thực trạng hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngTMCPĐầuTưPhátTriểnViệtNam – ChinhánhĐăkLăk Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngTMCPĐầuTưPhátTriểnViệtNam – ChinhánhĐăkLăk Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong trình thực luận văn này, tác giả tham khảo nhiều tài liệu cụ thể sau: a Các báo tạp chí b Các luận văn thạc sĩ bảo vệ trường Đại Học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng c Khoảng trống nghiên cứu - Các luận văn chủ yếu đánh giá, phân tích tình hình hoạtđộng kinh doanhhoạtđộngchovaydoanhnghiệp nói chung hoạtđộngchovay DNNVV mà chưa sâu vào hoạtđộngvay vốn ngắnhạn DNNVV - Một số đề tài đánh giá từ phía ngân hàng, chưa có khảo sát điều tra kháchhàng - Trong phần đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV thời gian tới tác giả chưa ý đến tác động thay đổi tiêu chí xác định DNNVV: nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanhnghiệpnhỏvừa có hiệu lực 11/03/2018 thay nghị định 56/2009/NĐ-CP - Theo hiểu biết tốt tác giả tổng quan tình hình nghiên cứu, BIDV ĐăkLăktừ trước đến chưa có cơng trình nghiên cứu hồn thiệnhoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV Trong đề tài lần tác giả đánh giá hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV BIDV ĐăkLăkvới đặc điểm bối cảnh hoạtđộng riêng chi nhánh, số liệu khai thác giai đoạn từnăm 2014 đến 2017 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚIKHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA 1.1 HOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA 1.1.1 Doanhnghiệpnhỏvừa a Khái niệm DNNVV b Đặc điểm DNNVV c Vai trò DNNVV kinh tế 1.1.2 Chovayngắnhạn DNNVV a Khái niệm chovayngắnhạn DNNVV b Đặc điểm chovayngắnhạn DNNVV c Các phương thức chovayngắnhạn DNNVV d Vai trò chovayngắnhạn DNNVV 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA 1.2.1 Mục tiêu hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa a Mục tiêu quy mơ b Đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro c Tăng thu nhập d Kiểm soát rủi ro e Khai thác tối ưu mạng lưới chinhánh rộng khắp nước 1.2.2 Các hoạtđộng để triển khai chovayngắnhạn DNNVV NHTM a Nguồn lực triển khai hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV b Quy trình chovaydoanhnghiệpnhỏvừangânhàng thương mại c Các sách áp dụng hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV d Chính sách tài sản đảm bảo e Chính sách sản phẩm sách cấp tín dụng f Hoạtđộng kiểm sốt rủi ro tín dụng chovayngắnhạnkháchhàng DNNVV 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV a Chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV * Số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn ngắnhạn * Dư nợ chovay bình qn b Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa * Tỷ lệ nợ xấu * Biến động cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản chovayngắnhạn DNNVV * Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro c Chỉ tiêu đánh giá kết hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa * Kết từhoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV = Thu nhập từhoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV – Chi phí từhoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV * Hệ số chênh lệch lãi ròng (NIM Net Interest Margin) d Đánh giá chất lượng dịch vụ chovayngắnhạn DNNVV * Đánh giá bên * Đánh giá bên 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚIKHÁCHHÀNG DNNVV a Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV phát sinh từ phía ngânhàng * Chiến lược kinh doanhngânhàng * Quy mô nguồn vốn ngânhàng thương mại * Chất lượng tính đa dạng hình thức chovay * Thơng tin tín dụng * Trình độ đạo đức cán công nhân viên b Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạtđộngchovay DNNVV phát sinh từ phía doanhnghiệpnhỏvừa * Năng lực tài DNNVV * Phương án sản xuất kinh doanh * Năng lực quản lý đội ngũ cán * Đạo đức kinh doanh chủ doanhnghiệp c Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạtđộngchovay DNNVV phát sinh từ môi trường vĩ mô * Môi trường pháp lý * Mơi trường trị xã hội KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 b Tổng quan tình hình kháchhàng DNNVV tỉnh ĐăkLăk 2.2.2 Thực trạng hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngTMCPĐầu Tƣ PhátTriểnViệtNam - ChiNhánhĐăkLăk a Nguồn lực triển khai hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV * Cơ sở vật chất: Vấn đề đặt cho BIDV ĐăkLăk để lợi TCTD khác vị trí giao dịch thuận tiện, số lượng phòng giao dịch tăng tính an tồn khơng gian giao dịch * Nhân lực: - Số lượng nhân chohoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV mỏng - Chất lượng nhân sự: cần trọng vào lựa chọn bố trí nhân phù hợp chohoạtđộng * Công nghệ thông tin ứng dụng ngân hàng: Từnăm 2015, việc khai thác liệu thô mảng hoạtđộng ngừng triển khai, thay vào khai thác báo cáo ứng dụng sẵn có Ưu điểm thay đổi tăng tính bảo mật thơng tin kháchhàng Tuy nhiên bất cập: hệ thống đường truyền tải, phức tạp giao diện sử dụng thiếu đào tạo việc khai thác ứng dụng d Quy trình chovaydoanhnghiệpnhỏvừa BIDV ĐăkLăk - Việc ban hành quy trình riêng lẻ áp dụng chođối tượng DNNVV hay DNSN thỏa mãn điều kiện có ưu điểm nhằm mục 11 đích đơn giản hóa, rút ngắn quy trình cấp tín dụng so với thơng thường, đồng thời đảm bảo kiểm soát rủi ro phù hợp với quy định cấp tín dụng doanhnghiệp BIDV - Các quy trình có tiết giảm bước không cần thiết, nhiên thời gian tác nghiệp, xử lý hồ sơ kháchhàng kéo dài, làm giảm chất lượng phục vụ kháchhàng c Các sách áp dụng hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàng DNNVV * Chính sách tiếp thị khách hàng: BIDV ĐăkLăk chủ yếu tập trung tiếp thị kháchhàng DNNVV thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ, xây dựng cơng nghiệp * Chính sách giá: Việc định cụ thể mức lãi suất chovaykháchhàng DNNVV phải chế điều hành lãi suất HSC thời kỳ Vì sách lãi suất BIDV ĐăkLăk thực tế áp dụng chưa linh hoạtvớiđối tượng, mặt lãi suất nhìn chung cao so với TCTD khác, cạnh tranh * Chính sách cấp tín dụng sách tài sản đảm bảo: + Đã xây dựng sách chung phù hợp vớikháchhàng theo kết XHTDNB + Đã xác định hệ số nợ phù hợp với ngành nghề cụ thể, nhiên việc áp dụng cần linh hoạtvới số kháchhàng DNNVV có đặc điểm hàng tồn kho lớn vào thời điểm kết thúc nămtài * Chính sách sản phẩm: - BIDV ĐăkLăk áp dụng danh mục đa dạng sản phẩm chovayngắnhạnkháchhàng DNNVV nhằm mục đích cho DNNVV bổ sung vốn lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh 12 - Một số sản phẩm cụ thể dành chođối tượng kháchhàng DNNVV sau: Tài trợ doanhnghiệp kinh doanh xăng dầu, Chovay thi công xây lắp , Tài trợ doanhnghiệp ngành dược, Chovay thấu chikháchhàng tổ chức, Các sản phẩm khác như: chovay kinh doanh chế biến nông sản, xuất nhập nông sản cao cao, cà phê, tiêu… d Hoạtđộng kiểm sốt rủi ro tín dụng chovayngắnhạnkháchhàng DNNVV BIDV ĐăkLăk tiến hành thực biện pháp cụ thể trước, sau chovay nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro tín dụng đồng thời hạn chế xác suất xảy rủi ro tín dụng như: - Phân tích, đánh giá kháchhàng DNNVV khoản vay cụ thể - Thực nghiêm ngặt, chặt chẽ bước xếp hạng tín dụng nội kháchhàng DNNVV - Cơng tác thẩm định tín dụng phải tiến hành tuân thủ quy trình quy định HSC pháp luật - Chú trọng việc áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản phù hợp vớikháchhàng DNNVV cụ thể - Đa dạng hóa danh mục chovay nhiều lĩnh vực hoạtđộng DNNVV - Tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng quy định HSC NHNN ViệtNam 2.2.3 Kết hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngTMCPĐầu Tƣ PhátTriểnViệtNam - ChiNhánhĐăkLăk a Về quy mô hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV: * Số lượng kháchhàng DNNVV vay vốn ngắnhạn 13 Bảng 2.3 Số lượng kháchhàngvay vốn BIDV ĐăkLăk Số Tỷ lƣợng NămNăm +/- Năm +/- Năm +/- trọng KH vay 2014 2015 15/14 2016 16/15 2017 17/16 năm vốn 2017 DN lớn 15 14 -1 13 -1 15 0,16% DNNVV 181 225 44 244 19 277 33 2,90% Cá nhân 6.641 7.973 1.332 9.028 1.055 9.246 218 96,94% Tổng 6.837 8.212 1.375 9.285 1.073 9.538 253 100% Nền kháchhàng DNNVV chinhánh có xu hướng tăng năm gần đây, BIDV ĐăkLăkchinhánh bán lẻ chinhánh trọng pháttriểnkháchhàngdoanhnghiệp đặc biệt kháchhàng DNNVV * Dư nợ chovayngắnhạn DNNVV cuối kỳ Bảng 2.5 Dư nợ cuối kỳ chovayngắnhạn DNNVV BIDV ĐăkLăk 31/12/1 Chỉ tiêu 31/12/2015 Tăng trƣởng Tỷ đồngđồng DNNVV 31/12/2017 Tỷ Dư nợ CV 31/12/2016 1.101 1.078 +/- so Tốc độ năm tăng trƣớc trƣởng Tỷ đồng +/- so Tốc độ năm tăng trƣớc trƣởng Tỷ đồng +/- so Tốc độ năm tăng trƣớc trƣởng BQ 15-17 -23 -2% 978 -100 -9% 1.146 168 17% 2% Dư nợ CV ngắnhạn 711 725 14 2% 791 65 9% 957 166 21% 11% 390 353 -37 -10% 187 -165 -47% 189 1% -19% DNNVV Dư nợ CV trung dài hạn DNNVV 14 Dư nợ chovayngắnhạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ chovaykháchhàng DNNVV Đến 31/12/2017, dư nợ chovayngắnhạn DNNVV có tăng trưởng vượt bậc 2014-2017 đạt: 957 tỷ đồng, chiếm 84% tỷ trọng dư nợ chovaykháchhàng DNVVV, tốc độ tăng trưởng dư nợ cuối kỳ chovayngắnhạn DNNVV bình quân đạt : 11% * Cơ cấu chovayngắnhạn DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp: Bảng 2.6 Cơ cấu chovayngắnhạn DNNVV phân theo loại hình doanhnghiệp 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 Chỉ tiêu Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tổng 711 100% 725 100% 791 100% 957 100% CTCP 240 34% 154 21% 240 30% 222 23% TNHH 408 57% 450 62% 489 62% 650 68% DNTN 63 9% 81 11% 37 5% 15 2% Khác 0% 40 6% 25 3% 70 7% Từ tháng 3/2017, sau thơng tư 39 NHNN có hiệu lực, DNTN chinhánh khuyến khích chuyển đổi mơ hình thành cơng ty có tư cách pháp nhân theo quy định luật doanhnghiệp 2014 BIDV ĐăkLăk tiếp tục thực chovaykháchhàng DNNVV Do thay đổi đó, tỷ trọng dư nợ chovayngắnhạn DNTN năm 2017 chiếm: 2% tổng dư nợ chovayngắnhạn DNNVV, giảm tuyệt đối dư nợ cuối kỳ so vớinăm 2014 là: 48 tỷ đồng 15 * Dư nợ chovayngắnhạn DNNVV bình quân Bảng 2.9 Dư nợ chovayngắnhạn DNNVV bình quân BIDV ĐăkLăk 2014 Chỉ tiêu 2015 2016 +/- so Tốc độ 2017 +/- so Tốc độ trƣởng năm tăng đồngđồngđồngđồng BQ trƣớc trƣởng trƣớc trƣởng trƣớc trƣởng 15-17 Tỷ Tỷ 1.076 1.158 82 695 779 84 12% 836 57 7% 381 379 -2 -1% 323 -56 -15% năm tăng Tỷ +/- so Tốc độ Tăng năm Tỷ tăng Dư nợ chovay DNNVV 8% 1.159 0,1% 1.020 -139 -12% -1,4% 850 14 2% 7,1% 169 -154 -48% -21% BQ Dư nợ chovayngắnhạn DNNVV BQ Dư nợ chovay trung dài hạn DNNVV BQ Về dư nợ chovayngắnhạn DNVV bình quân, BIDV ĐăkLăk có bước tăng trưởng khá, tốc độ tăng trưởng bình quân 2014-2017 đạt mức 7,1% b Chất lượng tín dụng hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV * Tỷ lệ nợ xấu: Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu +/-so 31/12/ 31/12/ 2014 2015 711 725 14 791 8,25 6,89 -1,36 6,32 vớinăm trƣớc 31/12/ 2016 +/-so với 31/12/ +/-so với 2017 năm trƣớc 65 957 166 -0,57 6,41 0,09 năm trƣớc Tổng dư nợ vayngắnhạn DNNVV (tỷ đồng) đó: Nợ xấu (tỷ đồng) 16 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ vayngắnhạn DNNVV kiểm soát mức tốt so vớichinhánh khác khu vực, với quy mô dư nợ tăng trưởng tốt, tỷ lệ nợ xấu BIDV ĐăkLăk kiểm soát tốt b Biến động cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản chovayngắnhạn DNNVV: Bảng 2.12 Cơ cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản chovayngắnhạn DNNVV 31/12/2014 CHỈ TIÊU Số tiền (tỷ đồng) 1.Tổng dƣ nợ Nợ nhóm 711 TT 31/12/2015 Số tiền TT 31/12/2016 Số tiền (%) (tỷ đồng) (%) 100 100 Số tiền (%) (tỷ đồng) 791 TT (%) 100 957 100 725,0 91,7 920,0 96,1 49,8 7.0 33,4 4,6 59,3 7,5 30,6 3,2 Nợ nhóm 1,6 0.2 4,8 0,7 3,8 0,5 3,5 0,4 Nợ nhóm 2,5 0.3 1,4 0,2 1,3 0,2 1,6 0,2 Nợ nhóm 4,1 0.6 0,7 0,1 1,3 0,2 1,3 0,1 2.Nợ xấu 8,25 1.2 6,89 1,0 6,32 0,8 6,41 0,7 58,09 8.2 40,32 5,6 65,59 8,3 37,1 3.9 nhóm 2- 685,0 94,4 đồng) TT Nợ nhóm 3.Nợ từ 653,0 91.8 725 (tỷ 31/12/2017 Trong giai đoạn 2014-2017, tỷ lệ nợ nhóm nợ nhóm đến nhóm cải thiện dần, chinhánh kiểm soát tốt chất lượng khoản vayngắnhạn DNNVV c Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro: 17 Bảng 2.13 Tỷ lệ trích DPRR Chỉ tiêu 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 7,45 5,85 7,00 9,99 711 725 791 957 1,05% 0,81% 0,88% 1,04% 1.Trích dự phòng rủi ro (tỷ đồng) 2.Tổng dư nợ (tỷ đồng) 3.Tỷ lệ trích dự phòng/tổng dư nợ (%) Theo bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ xấu 31/12/2017 giảm so với 31/12/2016, nhiên mức trích lập dự phòng rủi ro thời điểm cao 31/12/2016 c Kết hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa * Kết từhoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV: - Nguồn thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn thu nhập BIDV ĐăkLăk Tuy nhiên cấu thu nhập ngồi lãi có xu hướng tăng lên năm gần - Hệ số chênh lệch lãi ròng (NIM Net Interest Margin): Năm 2014, khoản vayngắnhạn DNNVV có mức Nim cao giai đoạn 2014 -2017 Đến năm 2017, khoản chovayngắnhạn DNNVV có Nim bình qn đạt mức 1,8% , thấp so vớichovay bán lẻ (Nim đạt 3,2%) d Về chất lượng dịch vụ chovayngắnhạn DNNVV Kết khảo sát cụ thể nhóm yếu tố sau: Về sản phẩm, dịch vụ BIDV ĐăkLăk; Về hồ sơ, thủ tục; Về mức phí 18 lãi suất áp dụng; Về giao dịch viên/chuyên viên quản lý khách hàng; Về sở vật chất mạng lưới giao dịch thuận lợi; Về hình ảnh chung BIDV ĐăkLăk Về mức độ hài lòng chung chất lượng dịch vụ vay vốn ngắnhạn BIDV ĐăkLăk: mức độ hài lòng hài lòng chiếm 70%, nhìn chung tỷ lệ hài lòng kháchhàng DNNVV mức tốt 2.2.4 Đánh giá hoạtđộngchovayngắnhạnkháchhàngdoanhnghiệpnhỏvừaNgânhàngTMCPĐầu Tƣ PhátTriểnViệtNam - ChiNhánhĐăkLăk a Kết đạt * Quy mô dư nợ chovayngắnhạn DNNVV giai đoạn 2014 -2017 có có tăng trưởng * Chất lượng tín dụng khoản vayngắnhạn DNNVV đánh giá tốt khu vực hệ thống BIDV, tỷ lệ nợ xấu thấp, đảm bảo nhỏ 3% kế hoạch HSC giao qua giai đoạn 20142017 * Thu nhập từ lãi hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV chiếm chủ yếu hoạtđộngchovayđối tượng doanhnghiệp * Về chất lượng dịch vụ hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV đạt mức độ hài lòng kháchhàng d Những hạn chế nguyên nhân: * Hạn chế: - Việc tăng trưởng dư nợ chovayngắnhạn DNNVV chưa ổn định - Về chất lượng hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV: kiểm sốt chất lượng tín dụng giai đoạn 2014 -2017, nhiên mặt chất tỷ lệ nợ xấu chưa tính đến tổng dư nợ bán 19 cho VAMC - Về tiêu đánh giá kết hoạt động: NIM tín dụng hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV thấp - Về chất lượng dịch vụ hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV chưa đạt hài lòng kháchhàng mặt “Mức độ đơn giản hồ sơ, thủ tục”, “Sự hợp lý mức phí, lãi suất”, “Kênh thơng tin đa dạng dễ tiếp cận” * Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân từ phía ngânhàng - Nguyên nhân khách quan KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀNTHIỆNHOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚIKHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪATẠINGÂNHÀNGTMCPĐẦU TƢ VÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM – CHINHÁNHĐĂKLĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng mục tiêu hoạtđộng BIDV ĐăkLăk a Định hướng hoạtđộng hệ thống BIDV b Mục tiêu hoạtđộng BIDV ĐăkLăk 3.1.2 Môi trƣờng pháp lý 3.1.3 Định hƣớng BIDV ĐăkLăkhoạtđộngchovaykháchhàng DNNVV a Các mục tiêu chung b Định hướng hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỐIVỚI BIDV ĐĂKLĂK 3.2.1 Kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ chovayngắnhạn cụ thể thực đồng phòng kinh doanh trực tiếp 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng nhân - Thực cấu, tổ chức lại máy nhân phục vụ chohoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV - Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại cho cán - Tiếp tục nâng cao nhận thức, trách nhiệm CBCNV hoạtđộng kinh doanhngânhàng theo định hướng chung toàn hệ thống BIDV - Định hướng tuyển dụng, đào tạo lựa chọn 21 cán phục vụ cho công tác chovaykháchhàng DNNVV tuân theo khung lực HSC áp dụng khối nhân bán buôn 3.2.3 Đa dạng hóa phƣơng thức, đối tƣợng chovay nghiên cứu triển khai sản phẩm HSC phù hợp với địa bàn hoạtđộngchinhánh Việc đa dạng phương thức chovay cần thiết, ý pháttriển hình thức cấp hạn mức thấu chi Đa dạng hóa, chuyển dịch cấu kháchhàngvay vốn ngắnhạn DNNVV Áp dụng sản phẩm HSC ban hành 3.2.4 Tận dụng triệt để gói lãi suất ƣu đãi HSC ban hành, đồng thời chuyển hƣớng tăng thu nhập từhoạtđộngchovay sang loại phí Chinhánh vận dụng chế lãi suất chế HSC bán vốn cách linh hoạt Gia tăng thu nhập từ khoản phí chovayngắnhạn DNNVV 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro chovayngắnhạn DNNVV trọng công tác xử lý nợ Xây dựng báo cáo danh sách kháchhàng tiềm ẩn rủi ro, cập nhật thường xuyên danh sách đen (black list) Công tác định hạng tín dụng cần trọng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn DNNVV sau chovayĐốivới công tác xử lý nợ: tận thu kháchhàng ngoại bảng, đẩy nhanh biện pháp xử lý nợ xấu, rà sốt lại tồn hồ sơ tín dụng KH đảm bảo đầy đủ quy định pháp luật 22 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quảng bá, tiếp thị đến kháchhàng DNNVV 3.2.7 Chú trọng công tác bán chéo sản phẩm Tiếp thị kháchhàng DNNVV dịch vụ ngânhàng đại Đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù kinh doanh địa bàn Tây Nguyên 3.2.8 Mở rộng thêm mạng lƣới phòng giao dịch BIDV ĐăkLăk trọng vào sở vật chất đại 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐIVỚI BIDV HỘI SỞ CHÍNH 3.3.1 Về quy trình nghiệp vụ Đề nghị ban kháchhàng DNNVV ban hành sớm sản phẩm chuyên biệt cho địa bàn Tây Nguyên Về quy trình nghiệp vụ đề nghị HSC cải tiến theo hướng gọn nhẹ, giảm thiểu bước tác nghiệp không cần thiết Đốivớikháchhàng DNTN từ tháng 3/2017 sau thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 có hiệu lực, đề nghị HSC sớm ban hành hướng dẫn cụ thể việc chovay DNTN hướng dẫn tác nghiệp chương trình quản lý tiền vay Có thay đổi tiêu chí xác định quy mơ DNSN, cụ thể quy định doanh thu không 10 tỷ đồng theo nghị định 39/2018/NĐ-CP từ ngày 11/03/2018 (thay nghị định 56/2009/NĐ-CP), thay đổi tác động đến thực tế triển khai quy định nội BIDV áp dụng kháchhàng DNSN, đề nghị HSC ban hành công văn hướng dẫn CN thực thống 3.3.2 Về cải tiến công nghệ thông tin ứng dụng hoạtđộngchovayngắnhạn DNNVV Xây dựng hệ thống thông tin đồng đại hóa cơng nghệ, tránh tình trạng hệ thống bị lỗi, ngưng hoạtđộng 23 Nâng cao công tác bảo mật thông tin vay vốn kháchhàng Xây dựng thêm báo cáo tĩnh sẵn có để thuận tiện khai thác 3.3.3 Công tác kiểm tra, giám sát HSC đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 3.3.4.Về mơ hình tổ chức nhân HSC nghiên cứu chỉnh sửa mơ hình tổ chức phòng quản lý kháchhàng theo hướng tách riêng cán bán hàng cán hỗ trợ bán hàng HSC tăng định biên lao độngchochinhánh 3.3.5.Về công tác quảng cáo, truyền thơng: truyền thơng quảng cáo sản phẩm, gói chovayngắnhạn DNNVV đến kháchhàng qua trung tâm chăm sóc khách hàng, Telesales, E-mail, SMS, Website,… 3.4 KHUYẾN NGHỊ ĐỐIVỚI CƠ QUAN HỮU QUAN 3.4.1 ĐốivớiNgânhàng Nhà Nƣớc 3.4.2 Đốivới hiệp hội doanhnghiệp 3.5 KIẾN NGHỊ ĐỐIVỚI DNNVV KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Qua vấn đề phân tích đánh giá đề tài nêu lên thực trạng hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa BIDV ĐăkLăk giai đoạn 2014 - 2017, xác định kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế, từ đưa số khuyến nghị nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa Tóm lại, luận văn thực kết sau: Thứ nhất, luận văn tổng hợp sở lý luận hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa Thứ hai, luận văn nêu lên thực trạng hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa BIDV ĐăkLăknăm 2014, 2015,2016 2017, đồng thời đánh giá hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừaChi nhánh, nêu bật kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, từ tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế thực trạng hoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừaChi nhánh, định hướng chung hoạtđộng yếu tố tác động, luận văn đưa số khuyến nghị nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovayngắnhạndoanhnghiệpnhỏvừa BIDV ĐăkLăk thời gian tới ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂKLĂK 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh. .. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa a Khái niệm DNNVV... thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV BIDV ĐăkLăk, lý tác giả chọn đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt