Luận văn giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình Hà Nội

Luận văn giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh ba đình hà nội. Theo giáo trình nguồn vốn Ngân hàng thương mại của trường Đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội: “Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác”.

TRUỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : TS ĐỖ QUẾ LƯỢNG

SINH VIÊN : NGUYỄN THỊ THU HIỀN

MÃ SINH VIÊN : 14100836

LỚP : TD19.01

Hà Nội - 2018

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2

1.1 Vốn kinh doanh và nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 2

1.1.1 Vốn kinh doanh của NHTM 2

1.1.2 Khái niệm nguồn vốn của NHTM 5

1.1.3 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 5

1.1.4 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại 5

1.1.4.1 Vốn chủ sở hữu 5

1.1.4.2 Vốn huy động 6

1.2 Vốn huy động và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 7

1.2.1 Vốn huy động 7

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 7

1.2.3 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động 9

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 11

1.2.4.1 Mức độ tăng trưởng 11

1.2.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 11

1.2.4.3 Chi phí huy động vốn bình quân 12

1.2.4.4 Hiệu suất sử dụng vốn huy động 12

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn 13

1.3.1 Nhân tố khách quan 13

1.3.1.1 Ảnh hưởng của nền kinh tế 13

1.3.1.2 Môi trường luật pháp 13

1.3.2 Nhân tố chủ quan 14

1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng 14

1.3.2.2 Chiến lược marketing 14

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA

ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2015- 2017 15

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 15

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Techcombank chi nhánh Ba Đình 15

2.1.2 Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu của Techcombank chi nhánh Ba Đình 16

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng, ban của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 16

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương m ại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình từ 2015-2017 19

2.2.1 Tình hình huy động vốn 19

2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay 21

2.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác 23

2.2.3.1 Kinh doanh ngoại tệ 23

2.2.3.2 Công tác kiểm ngân, kho quỹ 24

2.2.3.3 Thanh toán không dùng tiền mặt 25

2.2.4 Kết quả cuối cùng trong hoạt động kinh doanh 26

2.3 Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại Techcombank chi nhánh Ba Đình 2015-2017 27

2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 27

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 27

2.3.2.1.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 27

2.3.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 28

2.3.2.3.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 29

2.3.3 Chi phí huy động vốn bình quân 30

2.3.4 Hệ số đảm nhận vốn huy động 30

2.3.5 Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn 31

2.4 Đánh giá về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình từ 2015-2017 33

2.4.1 Những kết quả đạt được 33

2.4.2 Những hạn chế 35

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 35

2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 35

2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 36

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 37

3.1 Định hướng về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 37

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 37

3.2.1 Phát triển sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng 37

3.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin, dịch vụ và tiện ích 38

3.2.3 Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên 38

3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing 39

3.2.5 Khai thác các nguồn vốn rẻ trong nền kinh tế 40

3.2.6 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 40

3.3 Một số kiến nghị 41

KẾT LUẬN 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

Sơ đồ -

Số trang

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Techcombank chi nhánh Ba Đình 16

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Techcombank chi nhánh Ba

LỜI MỞ ĐẦU

Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - tín dụng và rất nhạy cảm đối với nền kinh tế, đồng thời Ngân hàng thương mại giúp Ngân hàng Nhà Nước thực thi chính sách tiền tệ của Nhà Nước ổn định nền kinh tế vĩ mô, đảm bảo tăng trưởng bền vững Vốn là yếu tố cần thiết và quan trọng nhất không chỉ đối với các Ngân hàng thương mại mà còn ảnh hưởng đến cả nền kinh tế Vì vậy hoạt động huy động vốn luôn được các Ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động

Qua thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình, được nghiên cứu thực tế và kết hợp những kiến thức được học tại Trường Đại học kinh doanh và công nghệ Hà Nội, nhận thấy sự cần thiết và tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn đối với

NHTM, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” làm

luận văn tốt nghiệp

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn tốt nghiệp bao gồm ba chương:

Chương I: Những lý luận cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình từ 2015- 2017

Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình

Do thời gian thực tế có hạn, trình độ và kiến thức của bản thân còn hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Em rất mong nhận được ý kiến đánh giá, góp

ý, giúp em hiểu rõ hơn và hoàn thiện bài luận văn tốt nghiệp này

Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ từ

phía các thầy, cô giáo đặc biệt là thầy giáo TS Đỗ Quế Lƣợng và Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã giúp đỡ em hoàn

thành được tốt luận văn tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I

NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn kinh doanh và nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

1.1.1 Vốn kinh doanh của NHTM

a Khái niệm cơ bản:

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ Các NHTM có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn như ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh và ngân hàng liên doanh Dù dưới bất kỳ hình thức nào, các NHTM luôn đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt được điều đó, công cụ duy nhất mà các ngân hàng phải có là vốn

NHTM lấy tiền tệ làm đối tượng kinh doanh Do đó, vốn của NHTM phải

là vốn bằng tiền Để có thể hoạt động, ngân hàng phải có một số vốn nhất định (vốn pháp định), tuy nhiên ngân hàng kinh doanh phần lớn dựa trên số vốn huy động Đó là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng

để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền

sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập

Với số vốn huy động được, các NHTM tiến hành kế hoạch kinh doanh để trang trải chi phí huy động và tích lũy, phục vụ sự phát triển lâu dài Có nhiều hình thức sử dụng vốn với các mực độ sinh lời và rủi ro khác nhau, tùy thuộc vào định hướng cũng như cách thức thực hiện của từng đơn vị

Như vậy, nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các vốn tiền tệ được NHTM tạo lập bằng nhiều hình thức để cho vay, đầu tư, và thực hiện các dịch vụ ngân hàng

b Thành phần của vốn kinh doanh

guồn vốn của ngân hàng bao gồm 2 loại chính : Vốn chủ sở hữu và vốn nợ (vốn huy động)

b.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Nguốn vốn chủ sở hữu của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc phải có khi bắt đầu hoạt động Vớ chức năng bảo vệ, nguồn vốn này được coi như tài snả đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường

- Vốn điều lệ

Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Nguồn vốn này có thể khác nhau giữa các ngân hàng, phụ thuộc vào mỗi hình thức sở hữu của NHTM Nếu là NHTM thuộc sở hữu của Nhà nước thì vốn điều lệ do ngân sách Nhà nước cấp và được bổ sung trong quá trình hoạt động Nếu là ngân hàng

cổ phần, ngân hàng liên doanh thì do các cổ đông và các bên liên doanh đóng góp Vốn điều lệ của từng loại NHTM không được thấp hơn mức vốn pháp định mà pháp luật quy định cho từng loai NHTM Trong quá trình knh doanh các NHTM có thể bổ sung tăng vốn điều lệ nhưng phải được NHTW đồng ý và pahr được công

bố công khai

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ:

Để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh các NHTM được trích lập các quỹ dự trữ Quỹ được trích lập theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng lợi nhuận ròng (có mức giới hạn do pháp luật từng nước quy định) Tại Việt Nam, theo quy định, hàng năm các NHTM được trích lập 5% LNST để hình thành quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Mức tối đa của quỹ này không vượt quá mức vốn điều lệ thực có của NHTM

- Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ

Quỹ đầu tư phát triển dùng để đầu tư mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, đổi mới công nghệ, trang thiết bị của NHTM Căn cứ vào nhu cầu đầu tư và khả năng của quỹ, hội đồng quản trị của NHTM quyết định hình thức và biện pháp đầu tư theo nguyên tắc có hiệu quả, an toàn phát triển vốn

- Lợi nhuận không chia

Khi ngân hàng hoạt động hiệu quả và có lãi, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư

Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào khả năng hoạt động cũng như chính sách gia tăng vốn của mỗi ngân hàng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu

tổ chức gây ra tổn thất, của các tổ chức bảo hiểm và sử dụng dự phòng trích lập từ chi phí Theo quy định của pháp luật Việt Nam, quỹ này được trích bằng 10% LNST và đã trừ đi các khoản phải trừ như trích quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ…Số dư tối đa của quỹ này bằng 25% vốn điều lệ của NHTM

- Trái phiếu chuyển đổi do tổ chức phát hành thỏa mãn các điều kiện theo quy định của pháp luật

- Các công cụ nợ khác thỏa mãn các điều kiện theo quy định của pháp luật

b.2 Nguồn vốn nợ (nguồn vốn huy động)

Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các NH.Nó là những giá trị tiền tệ mà NH huy động từ các TCKT, các cá nhân trong xã hội.NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với NV này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn này luôn biến động nên NH không được sủ dụng hết mà phải có sự dự trữ với một tỷ lệ hợp

lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn nợ của NHTM được tạo lập bằng cách huy động từ tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, vay của các tổ chức tín dụng và NHTW, các nguồn khác

1.1.2 Khái niệm nguồn vốn của NHTM

Theo giáo trình nguồn vốn Ngân hàng thương mại của trường Đại học kinh

doanh công nghệ Hà Nội: “Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ

do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác”

1.1.3 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Trong bất kỳ việc gì doanh nghiệp nào cũng đều cần đến nguồn vốn, vốn quyết định khả năng, quy mô hoạt động của doanh nghiệp, cho phép việc doanh nghiệp có thể đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh hay không

Với một Ngân hàng thương mại vốn giúp Ngân hàng cung ứng, mở rộng được nhiều dịch vụ, kinh doanh đa năng thoát khỏi những hình thức kinh doanh đơn điệu truyền thống trước kia Hơn nữa nguồn vốn dự trữ của Ngân hàng được dồi dào đảm bảo được khả năng thanh toán, giảm nhiều những rủi ro

Vốn còn là nhân tố quyết định thắng lợi của Ngân hàng trong việc canh tranh tạo lập được chỗ đứng vững chắc, uy tín trên thị trường Ngân hàng có khả năng vốn dồi dào sẽ điều chỉnh chi phí bình quân đầu vào là một lợi thế cạnh tranh Trong Ngân hàng thương mại thì vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn khoảng 70-80% tổng nguồn vốn của Ngân hàng nên nó có ý nghĩa quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.1.4 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu là lượng vốn mà chủ Ngân hàng phải có để hoạt động, thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng thương mại, vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì các hoạt động thường ngày và đảm bảo cho Ngân hàng phát triển lâu dài Vốn chủ sở hữu gồm có:

Vốn cấp 1

- Vốn điều lệ của Ngân hàng thương mại: là vốn đầu tư của chủ sở hữu để

thành lập Ngân hàng và ghi vào trong điều lệ tổ chức và hoạt động Ngân hàng Vốn điều lệ ban đầu phải tuân thủ quy định của các nhà quản lí tiền tệ đó là không được thấp hơn mức vốn pháp định do NHNN quy định

- Thặng dƣ vốn cổ phần: phần chênh lệch tăng thêm giữa giá bán cổ phiếu

trong các đợt phát hành cổ phiếu ra công chúng với mệnh giá

- Lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu: đối với các Ngân hàng TMCP lợi nhuận

sau thuế sau khi trích lập các quỹ thường được chia thành hai phần: một phần chia cho cổ đồng, một phần được gọi là lợi nhuận để lại

- Các quỹ dự trữ và dự phòng:

 Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ

 Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ

Vốn cấp 1 phải trừ đi các khoản sau:

- Lợi thế thương mại

- Các khoản lỗ kinh doanh bao gồm các khoản lôc luỹ kế

- Góp vốn mua cổ phần của các tổ chức tín dụng khác

- Góp vốn mua cố phần của công ty con

Vốn cấp 2

- 50% số dư có đánh giá lại tài sản cố định theo quy định của pháp luật

- 40% số dư có đánh giá lại tài sản tài chính theo quy định của pháp luật

- Quỹ dự phòng tài chính

- Trái phiếu chuyển đổi do ngân hàng phát hành đảm bảo các điều kiện như thời hạn còn lại tối thiểu là 5 năm, không được bảo đảm bằng tài sản của Ngân hàng, Ngân hàng không được mua lại, Ngân hàng có thể ngừng trả lãi nếu việc trả lãi ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng

- Các công cụ nợ đảm bảo một số điều kiện

- Trái phiếu và các công cụ nợ không quá 50% vốn cấp 1

1.1.4.2 Vốn huy động

Vốn huy động là tài sản bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng của các

tổ chức và cá nhân mà Ngân hàng đang tạm thời quản lí và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM

Vốn huy động từ tiền gửi

- Huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế

+ Tiền gửi không kì hạn

+ Tiền gửi thanh toán

+ Tiền gửi có kì hạn

- Tiền gửi của dân cư

+ Tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm không kì hạn, tiết kiệm có kì hạn

+ Tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi khác

Huy động từ phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của Ngân hàng để phát hành huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa Ngân hàng và người mua

Giấy tờ có giá ngắn hạn gồm: kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

Giấy tờ có giá dài hạn gồm: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác

1.2 Vốn huy động và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

1.2.1 Vốn huy động

Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà các Ngân hàng thương mại huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Bản chất của vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu nó và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn khi đến kỳ hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn Trong Ngân hàng thương mại thì vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn khoảng 70-80% tổng nguồn vốn của Ngân hàng nên nó có ý nghĩa quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

- Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

Nguồn tiền gửi của NHTM là giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động được

từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Bản chất của nguồn vốn này là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn (tiền gửi có kì hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Tiền gửi đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

Đây là khoản tiền của doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của đối tượng gửi tiền đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Người gửi có thể rút ra bất cứ khi nào và ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng kịp thời, đầy đủ Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp hoặc bằng không, thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng thường bảo quản loại TG này trên hai TK : TK thanh toán và TK vãng lai

 TK thanh toán là loại TKTG mà chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trên TK nhưng chỉ trong phạm vi số dư TG Loại TK này luôn có số dư có

 TK vãng lai là TK có thể dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho các TCKT Số dư có thể hiện TG của KH, còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng NH cấp cho KH vay Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ NH nên mức lãi suất NH trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí là không phả trả lãi Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu NH có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm NH chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

- Huy động từ tiền gửi có kỳ hạn

Đây là những khoản tiền mà các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội gửi ở ngân hàng sẽ được chi trả trong một khoảng thời gian nhất định.Đây là nguồn vốn ổn định, vì vậy các ngân hàng thương mại luôn tìm cách đa dạng hóa huy động loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất, linh hoạt cùng với nhiều chính sách khách hàng để thu hút tối đa nguồn vốn này

- Huy động từ tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là nguồn vốn mà NHTM huy động tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư Để thu hút loại tiền này, các NHTM có những giải pháp nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền như mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng các hình thức huy động, lãi suất linh hoạt, với các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn

1.2.3 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động

Cũng như các ngành nghề kinh doanh khác, để cho hoạt động kinh doanh được diễn ra thường xuyên và liên tục thì cần phải có tư liệu sản xuất Ngân hàng thương mại là một Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trong đó tiền là nguyên liệu chính trong việc tạo ra sản phẩm Ngân hàng, là một thứ nguyên liệu độc tôn không thể thay thế Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất của Ngân hàng là hoạt động huy động vốn Do đặc trưng của nguồn vốn huy động là luôn có một lượng tồn khoản rất lớn và Ngân hàng có thể sử dụng lượng tồn khoản này để phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh của mình Nên tình hình hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào tình hình huy động vốn của chính Ngân hàng đó

Thứ nhất: Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô hoạt

động của các Ngân hàng

Nguồn vốn khả dụng của Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng Thông thường so với các Ngân hàng nhỏ thì các Ngân hàng lớn có các khoản mục về đầu tư, cho vay đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng tín dụng cũng lớn hơn Trong khi các Ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu trong một khu vực nhỏ hay trong một quốc gia Nếu khả năng vốn của Ngân hàng

lớn thì Ngân hàng có thể mở rộng qui mô khối lượng tín dụng, có thể tài trợ cho các dự án lớn (về qui mô tín dụng, về thời hạn tín dụng…) và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ của Ngân hàng

Thứ hai: Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh

Trong cơ cấu vốn của Ngân hàng thì ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Một Ngân hàng không thể chỉ hoạt động với nguồn vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của Ngân hàng chỉ chiếm một

tỷ trộng nhỏ trong tổng cơ cấu vốn của Ngân hàng còn vốn đi vay thì Ngân hàng phải phụ thuộc vào đối tượng cho vay về thời hạn, số lượng và các chi phí khác

Do đó có thể Ngân hàng sẽ bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh Ngược lại nếu Ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động của mình Nguồn vốn lớn làm tăng khả năng hoạt động của Ngân hàng như chủ động đa dạng hoá các hình thức và phương thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ cho mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng là an toàn và sinh lời

Thứ ba: Vốn huy động giúp Ngân hàng nâng cao vị thế của mình trong lòng

thị trường

Để đảm bảo cho việc thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thì Ngân hàng phải tạo được niềm tin với khách hàng Điều này được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng cao chỉ khi Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn Mặt khác uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như Ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định- Điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của Ngân hàng

Thứ tƣ: Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lược cạnh tranh hợp lý thì yếu tố về khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng Nếu Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng Ngoài ra Ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều

loại hình dịch vụ mới, tham gia vào nhiều các hoạt động khác như liên doanh liên kết, đầu tư trên thị trường vốn, trên thị trường tiền tệ… Bằng chính những hoạt động này sẽ góp phần phân tán rủi ro, thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng… Từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

Nhận thức được vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của NHTM, nên từng Ngân hàng phải hoạch định được chiến lược huy động vốn cho đơn vị mình nhằm chủ động tạo lập được nguồn vốn ổn định và không ngừng tăng trưởng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình- Đó là yếu tố đầu tiên quyết định đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho Ngân hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một Ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Mỗi chỉ tiêu nêu lên một mặt của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Sau đây là một

số chỉ tiêu:

1.2.4.1 Mức độ tăng trưởng

So sánh mức tăng trưởng tuyệt đối về số dư nguồn vốn huy động của kỳ phân tích với kỳ trước, tốc độ tăng trưởng (tính theo tỷ lệ phần trăm, số lần tăng trưởng)

Mức độ tăng trưởng = Số dư nguồn vốn huy động kỳ phân tích – Số dư

nguồn vốn huy động kỳ trước

1.2.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

a Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế

Để cụ thể hóa lãi suất cũng như phân loại cụ thể đối tượng khách hàng, Ngân hàng thường phân loại khách hàng theo thành phần kinh tế, bao gồm:

- Tiền gửi từ dân cư

- Tiền gửi của các Tổ chức kinh tế

- Tiền gửi của các TCTD khác

b Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

Tùy theo trình độ kế hoạch hóa nguồn vốn, mỗi Ngân hàng áp dụng thời hạn cho loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau nhưng thông thường là:

- Kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng

- Kỳ hạn 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng

- Kỳ hạn 3 năm, 4 năm, 5 năm

1.2.4.3 Chi phí huy động vốn bình quân

Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra còn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị, và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn

Chi phí trả lãi mà Ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất Ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của Ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo…

Công thức:

Chi phí huy động vốn bình quân= Tổng chi phí trả lãi/ Tổng vốn huy động

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho thấy để huy động được một đồng vốn thì Ngân

hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng

Trong đó: + Tổng chi phí bao gồm :

 Lợi tức trả cho người gửi

 Chi phí quản lý

 Lương trả cán bộ công nhân viên

 Chi phí tiếp thị, quảng cáo…

 Chi phí khác

1.2.4.4 Hiệu suất sử dụng vốn huy động

Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dƣ nợ cho vay x 100

Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của chi nhánh để phục vụ hoạt động cho vay, chỉ tiêu này còn đánh giá Ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động để cho vay hay không Số lượng vốn được sử dụng trong tổng nguồn vốn VHĐ càng tăng thì hệ số sử dụng vốn càng lớn, điều này cho thấy VHĐ được quay vòng nhanh và có hiệu quả Từ đó làm cho lợi nhuận thu được tăng theo, vì vậy hệ

số sử dụng vốn cũng là một phần quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả HĐV

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

1.3.1 Nhân tố khách quan

1.3.1.1 Ảnh hưởng của nền kinh tế

Tình hình phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng đến mọi hoạt động của Ngân hàng thương mại trong đó có hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế

ổn định, nguồn vốn của NHTM cũng ổn định và số lượng vốn huy động được ngày càng tăng lên, nguồn vốn ngày càng được ổn định và đảm bảo khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Cơ hội sử dụng vốn của Ngân hàng cũng cao hơn do niềm tin của dân chúng vào tình hình đầu tư của nền kinh tế tốt Ngược lại khi nền kinh tế trong giai đoạn khó khăn, thu nhập của dân cư biến động, khả năng huy động vốn của Ngân hàng giảm sút, thâm chí những nguồn vốn đã huy động được cũng có khả năng bị rút ra

1.3.1.2 Môi trường luật pháp

Mọi hoạt động kinh doanh đều phải chịu sự tác động và quản lí của luật pháp Hiện nay các NHTM ở Việt Nam chịu sự quản lí của NHNN và các văn bản pháp luật khác như luật các tổ chức tín dụng năm 2010, các Quyết định và Thông

tư và các văn bản dưới luật khác Các Ngân hàng thương mại phải chịu sự quản lí

và tuân thủ các quy định của Ngân hàng thương mại như lãi suất huy động, lãi suất sàn, trần, lãi suất cơ bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…Trong sự ràng buộc về pháp luật, các yếu tố về huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn

1.3.2 Nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Trong mọi hoạt động, việc sử dụng vốn ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn của Ngân hàng Mỗi chiến lược lại phải phù hợp với từng thời kì, đặc điểm của nền kinh tế lúc đó vì vậy việc đề ra một chiến lược huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn là rất quan trọng phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng trong từng thời kì Nếu chiến lược được xây dựng một cách đúng đắn sẽ phát huy được hiệu quả cao, nguồn vốn huy động được khai thác tối đa và hợp lí thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả

1.3.2.2 Chiến lược marketing

Ngân hàng phải có chiến lược quảng bá phù hợp về chính sách và lãi suất huy động vốn Bên cạnh đó đưa ra các hình thức khuyến mại để thu hút lượng vốn huy động Cần tạo ra chiến lược để khách hàng ấn tượng và chú ý tới ngân hàng thì mới có cơ hội họ sử dụng dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng Một khi tên tuổi của ngân hàng đã có thì khách hàng sẽ tin tưởng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng trong đó có sản phẩm của tiền gửi

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH

GIAI ĐOẠN 2015- 2017 2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Techcombank chi nhánh Ba Đình

Địa điểm Hội sở chính: 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội

Số điện thoại: (04)39446368

Website: techcombank.com.vn

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, thường được biết đến với tên gọi Techcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam Kể từ khi thành lập vào ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu chỉ

có 20 tỷ đồng, Techcombank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc và được nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Ngày nay, cùng với sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược, chúng tôi đang có một nền tảng tài chính ổn định và vững mạnh với tổng tài sản đạt trên 158.897 tỷ đồng (tính đến hết năm 2016)

Techcombank cũng sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với

315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến bậc nhất

Ngoài ra, Techcombank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng có

bề dày kinh nghiệm tài chính chuyên nghiệp cấp đa quốc gia và một lực lượng nhân sự lên tới trên 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu của Ngân hàng – trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam

Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch

vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch, chúng tôi cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau Đó có lẽ cũng chính

là lý do hơn 3,3 triệu khách hàng cá nhân và 45.368 khách hàng doanh nghiệp đã chọn Techcombank là người bạn đồng hành về tài chính

2.1.2 Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu của Techcombank chi nhánh Ba Đình

- Huy động vốn qua nhận tiền gửi tiết kiệm có kì hạn và không kì hạn của các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ các tổ chức kinh tế, cá nhân

- Thanh toán không dùng tiền mặt: thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, bảo lãnh, bao thanh toán…

- Nghiệp vụ thanh toán quốc tế thông qua việc mở L/C nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền Làm dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Chuyển & nhận tiền qua Western Union, Chuyển & nhận tiền qua tài khoản, Chuyển tiền đa ngoại tệ

- Dịch vụ khác: Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm nhân thọ;

Dịch vụ Mobile banking – F@st Mobile, Dịch vụ Internet banking – F@st i-bank

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng, ban của Ngân hàng thương mại

cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Techcombank chi nhánh Ba Đình

Giám đốc

Phòng kế hoạch

kinh doanh

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng tín dụng (Kinh doanh)

Phòng tổ chức hành chính

(Nguồn: Phòng hành chính – nhân sự Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương

Việt Nam chi nhánh Ba Đình)

Phòng kế toán

ngân quỹ

Phòng kiểm soát

Nhiệm vụ của các phòng ban trong chi nhánh:

*Giám đốc

Ban giám đốc: là những người đứng đầu, người lãnh đạo điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh theo đúng quy định của nhà nước…, đồng thời là người đại diện và chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Hội đồng Quản trị

về các quyết định của mình

*Phòng kế hoạch – kinh doanh

- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng,

đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, mở rộng tín dụng theo kế hoạch đã đặt ra, lựa chọn biện pháp cho vay hiệu quả và an toàn

- Thẩm định và đề xuất cho vay đối với các dự án tín dụng theo ủy quyền, thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc ngân hàng theo phân cấp

- Tiếp nhận các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước và ngoài nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác của chính phủ, tổ chức, cá nhân

* Phòng kế toán – ngân quỹ

- Tổng hợp, lưu trữ hồ hồ sơ, tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán

và các báo cáo theo quy định

- Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong nước

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quy định

- Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ kinh doanh

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề

* Phòng kiểm soát

- Kiểm tra công tác điều hành, kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp

vụ kinh doanh theo các quy định của pháp luật, của NHNN

- Kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán Nhà nước

- Giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của ngân hàng, đồng thời báo cáo với giám đốc, thực hiện chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thưởng kỳ và các nhiệm khác

* Phòng tín dụng

dự án đẩu tư khả thi để tăng trưởng tín dụng vững chắc và có hiệu quả Trực tiếp thẩm định và cho vay đối với các tổ chức, cá nhân đối với các dự án ngắn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ

khác

va quản lý khách hàng; chăm sóc khách hàng cá nhân và một số chức năng khác

và quản lý khách hàng; chăm sóc khách hàng doanh nghiệp và một số chức năng khác

* Phòng tổ chức hành chính

xuyên đôn đốc thực hiện các kế hoạch đã được giám đốc phê duyệt