Tìm hiểu về nghiệp vụ cho vay du học nước ngoài tại SeABank

Ketnooi.com nghiệp giáo dục Đề tài: Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay du học nước SeABank Ketnooi.com nghiệp giáo dục MỤC LỤC Chương – NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 KHÁT QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm đặc điểm NHTM………………………………………… 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM……………………………………………… 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1.1 Khái niệm cho vay 1.2.1.2 Phân loại cho vay NHTM 1.2.2 Quy định pháp lý cho vay 1.2.2.1 Nguyên tắc cho vay………………………………………………………………… 1.2.2.2 Điều kiện vay vốn…………………………………………………………………… 1.2.2.3 1.2.2.4 Đối tượng cho vay Qui đị nh bảo đảm an toàn hoạt động cho 1.2.2.5 vay………………………… Hợp đồng tín dụng………………………………………………………………… 1.2.2.6 Xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay……………………………… 1.3 1.3.1 KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC CỦA NHTM Khái niệm cho vay du học…………………………………………………… 1.3.2 1.3.3 1.3.4 1.3.5 1.3.6 Vai trò cho vay du học………………………………………………… Đặc điểm cho vay du học ……………………………………………… Các sản phẩm cho vay du học ……………………………………………… Rủi ro hoạt động cho vay du học ………………………………………… Quy trình cho vay du học NHTM……………………………………… Chương – THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á Ketnooi.com nghiệp giáo dục 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SEABANK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Các sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI CỦA NGÂN HÀNG 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay du học nước ngân hàng SeABank 2.2.2 Hoạt động cho vay du học nước SeABank 2.3 ĐÁNH GIÁ 2.3.2 Ưu điểm 2.3.3 Nhược điểm Chương – GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI TẠI SEABANK 3.1 XU HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI Ketnooi.com nghiệp giáo dục LỜI MỞ ĐẦU Bước vào thời đại tri thức, để sánh ngang với nước phát triển trường quốc tế nhu cầu học tập ngày trở nên cần thiết Đó khơng nhu cầu cá nhân người mà nhu cầu tồn xã hội Nhà nước ta nổ lực với nghiệp ưu tiên chi cho giáo dục đào tạo để nhằm đáp ứng nhu cầu cấp thiết Tuy nhiên, với điều kiện giáo dục nước nhà không đủ để thỏa mãn khát khao, nguyện vọng hoài bão to lớn người Và du học nước lựa chọn đầu tư đáng giá có lợi ích từ nhiều mặt Thật vậy, việc cho theo học nước ngồi khơng giúp có nhiều hội tốt để phát triển tài năng, tự tin, tính tự lập, mà giúp có nhiều lợi xin việc Hiện nay, thu nhập người có tốt nghiệp nước chiếm ưu rõ rệt so người tốt nghiệp nước Cũng có nhiều người đưa nước với mong muốn trẻ trưởng thành hơn, lĩnh xứ người Tuy nhiên, khơng phải có đủ kinh phí để theo học chương trình giáo dục nước ngồi, đặc biệt chương trình học tiên tiến trường hàng đầu giới Hiểu rõ nhu cầu này, nhiều ngân hàng Việt Nam mở sản phẩm cho vay du học nước nhằm hỗ trợ gia đình cá nhân có nhu cầu nước học tập Với mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu”, SeABank sớm cung cấp sản phẩm cho vay du học Cùng với thực tế nhận thấy em định chọn để tài “ Thực trạng cho vay du học nước SeABank” Em hi vọng qua tiểu luận đưa nhìn tổng quát hoạt động cho vay du học nước SeAbank, kết đạt hạn chế nhằm đưa giải pháp tối ưu để đẩy mạnh hiệu kinh doanh ngân hàng Ketnooi.com nghiệp giáo dục Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến cô Phan Thị Thanh Thảo cô Nguyễn Như Hiền Hòa tận tình hướng dẫn cho em q trình làm bài, làm khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý để hồn thiện hơn! CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁT QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM Theo luật TCTD năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Đặc điểm kinh doanh NHTM: - Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh, vừa - đối tượng kinh doanh Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác Khách hàng ngân hàng bao gồm nhiều đối tượng khác hoạt động - nhiều lĩnh vực ngành nghề khác Trong q trình kinh doanh, ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với - ngân hàng ngồi nước (Tính liên kết hoạt động ngân hàng) Các sản phẩm ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với nhau, tách riêng sản phẩm hay nhóm sản phẩm để đánh giá kết hiệu kinh doanh 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM Căn mục đích nghiên cứu, tiếp cận, người ta sử dụng nhiều tiêu chí khác để phân loại hoạt động ngân hàng:  Căn vào bảng cân đối tài sản, nghiệp vụ NHTM gồm: Ketnooi.com nghiệp giáo dục - Nghiệp vụ tài sản Nợ (nghiệp vụ tạo lập vốn): Bao gồm vốn pháp định, vốn điều - lệ, nghiệp vụ vay nghiệp vụ kí thác Nghiệp vụ tài sản Có (nghiệp vụ sử dụng vốn): Bao gồm nghiệp vụ dự trữ tiền - mặt, nghiệp vụ cho vay đầu tư chứng khốn Nhóm nghiệp vụ ngồi Bảng cân đối tài sản: Là nghiệp vụ không phản ánh bảng cân đối tài sản NHTM, chủ yếu hoạt động dịch vụ bảo lãnh ngân hàng  Căn đối tượng khách hàng, nghiệp vụ NHTM phân thành: - Nhóm nghiệp vụ khách hàng cá nhân: Bao gồm nghiệp vụ nhận tiền - gửi, toán, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh tế gia đình Nhóm nghiệp vụ khách hàng doanh nghiệp: Bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, thực tốn khơng dùng tiền mặt, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, cho vay doanh nghiệp, bảo lãnh, tư vấn… - Nhóm nghiệp vụ tổ chức tín dụng khác: vay, cho vay, toán… 1.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1.1 Khái niệm cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Hoạt động cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, thường hay gọi hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1.2 Phân loại cho vay NHTM Dựa tiêu thức bản, phân loại tín dụng ngân hàng sau:  Dựa vào mục đích tín dụng: - Cho vay kinh doanh - Cho vay tiêu dùng  Dựa vào thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung, dài hạn Ketnooi.com nghiệp giáo dục  Dựa vào tính chất đảm bảo: - Cho vay có đảm bảo tài sản - Cho vay khơng đảm bảo tài sản (tín chấp)  Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức 1.2.2 Quy định pháp lý cho vay 1.2.2.1 Nguyên tắc cho vay Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích: Giúp ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải nhu cầu thiếu vốn q trình kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép mà khơng chức Ngân hàng có quyền ngưng cho vay thu hồi khoản vay khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay Vốn vay phải trả đầy đủ hạn gốc lãi: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn phải quay ngân hàng với giá trị lớn giá trị ban đầu Vì vậy, người vay phải hồn trả gốc khoản lãi sử dụng nguồn vốn trên, ngân hàng đảm bảo khả toán hoạt động có lãi Vay vốn phải có đảm bảo: Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng q trình kinh doanh, khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị sử dụng, thị trường chấp nhận 1.2.2.2 Điều kiện vay vốn Địa vị pháp lý khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo Luật dân Có khả tài trả nợ hạn theo hợp đồng tín dụng ký Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Ketnooi.com nghiệp giáo dục Có tài liệu chứng minh khả sử dụng vốn vay phù hợp với qui định pháp luật 1.2.2.3 Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay ngân hàng thương mại tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng… Theo qui định Luật tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng khơng cho vay nhu cầu vốn để thực việc sau: - Mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi - Thanh toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm - Đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm 1.2.2.4 Qui đị nh bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu cho vay tránh rủi ro Luật pháp qui định vấn đề nguyên tắc cho vay, hạn chế để đảm bảo an tồn tín dụng, hợp đồng tín dụng, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Để hoạt động cho vay ngân hàng lành mạnh có hiệu quả, NHTM phải làm tốt việc kiểm tra, đánh giá khả hoàn trả vốn vay người vay vốn - Các hạn chế để đảm bảo an tồn tín dụng qui định giới hạn cho vay NHTM khách hàng Qua NHTM hạn chế việc tập trung vốn vào số khách hàng, số ngành, số lĩnh vực kinh doanh nhờ tránh rủi ro phân tán rủi ro tín dụng - Các biện pháp bảo đảm cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ vay 1.2.2.5 Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn pháp lý mối quan hệ tín dụng NH cho vay người vay Là sở để NHTM thực cho vay, quản lý khoản vay, thu hồi nợ xử lý khiếu nại (nếu có) 1.2.2.6 Xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ketnooi.com nghiệp giáo dục Ngân hàng phải tổ chức tốt việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay, đồng thời ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ người vay, ngân hàng sử dụng số biện pháp kiểm soát vốn vay sau: - Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay theo chu kỳ (tháng, q, năm) khoản tín dụng lớn, đồng thời kiểm tra bất - thường Kiểm soát thường xuyên khoản cho vay lớn rủi ro xãy ảnh hưởng - lớn đến tình trạng tài ngân hàng Đánh giá tình hình tài chính, khả tốn, q trình tốn - khách hàng Chất lượng tài sản chấp, cầm cố… Theo dõi thường xuyên khoản tiền vay có vấn đề Tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng trường hợp tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động hệ thống ngân hàng có biến động đột biến đe dọa đến an tồn, hiệu vốn tín dụng 1.3 KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC CỦA NHTM 1.3.1 Khái niệm cho vay du học Cho vay du học nghiệp vụ cho vay ngân hàng cá nhân để phục vụ mục đích chi trả học phí khoản chi khác tham gia khoá học đại học sau đại học nước (du học nước ngoài) hay nước sở đào tạo nước thực Việt Nam (du học chỗ) 1.3.2 Vai trò cho vay du học Đây sản phẩm nhằm nỗ lực đáp ứng nhu cầu bậc cha mẹ muốn lo cho em du học, mở mang tầm hiểu biết, tiếp thu kiến thức mới, đồng thời giúp học sinh giỏi bộc lộ lực tính độc lập cao muốn học tập nước ngồi tương lai nghiệp Điều có ý nghĩa lớn thời đại tri thức ngày Cho vay du học không mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn điều kiện Từ có hoạt động giúp cho đại Ketnooi.com nghiệp giáo dục phận khách hàng có nhu cầu cho em du học tự túc nước ngoài, sang nước tiên tiến mở mang tầm hiểu biết, tiếp thu kiến thức mới, tinh hoa tri thức nhân loại, phục vụ cho nghiệp đổi phát triển đất nước 1.3.3 Đặc điểm cho vay du học Cho vay du học sản phẩm tương đối ngân hàng nay, việc cho vay du học đặt thành chương trình riêng tín dụng du học học sinh với yêu cầu hồ sơ, thủ tục phù hợp mục đích vay Việc xét cho vay du học giống loại hình cho vay khác Khách hàng cần chứng minh nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả trả nợ, đồng thời cần có tài sản để chấp nhà ở, sổ tiết kiệm, chứng từ có giá trị… Tại hầu hết ngân hàng cho vay du học áp dụng theo hình thức cho vay thơng thường, sau ngân hàng hoàn tất việc thẩm định, bao gồm thẩm định mục đích sử dụng vốn vay, khả thu nhập đảm bảo trả nợ, tài sản chấp Ngân hàng xét duyệt giải ngân vào lúc vay Việc xét duyệt cho vay sau giải ngân phải có giấy tờ chứng minh chi phí du học sinh sử dụng trình du học giấy thơng báo học phí nhà trường, giấy thơng báo hay hóa đơn chi phí kí túc xá, chi phí ăn, sinh hoạt… Về phương thức trả tiền vay lãi, khách hàng trả lãi định kì hàng tháng tiền vốn hồn trả định kì hàng tháng, tháng hay tháng…tuỳ vào khả thu nhập điều kiện phù hợp với Tiền lãi tính dư nợ bình giảm dần (tiền lãi giảm theo nợ gốc, giảm dần theo đợt trả) Bình quân chi phí du học tự túc nước ngồi cao, khoảng 10.000USD/năm hay đến 20.000 USD/năm Để có khả cho du học, phần đông phải gia đình có thu nhập cao ổn định Vì có đơng bậc cha mẹ tìm đến ngân hàng vay vốn phục vụ cho mục đích 1.3.4 Các sản phẩm cho vay du học Cho vay du học nước ngồi có tài sản đảm bảo Cho vay du học nước đảm bảo lương Cho vay du học nước có tài sản đảm bảo Cho vay du học nước đảm bảo lương 10 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Nguyên tắc tính: Thu nhập tính (hàng tháng) sau trừ nợ phải trả (hàng tháng) phải lớn chi phí tối thiểu Cơng thức: (A) – (B) ≥ (C) Trong đó: Thu nhập tính làm cho vay gồm: (A) Bảng 2.4: Thu nhập người vay người đồng vay (nếu có) Thu nhập thực tế (tháng) Tỷ lệ thu nhập tính Lương (sau trừ khoản thuế phải nộp) 100% Thưởng (sau thuế) 50% Thu nhập từ cho thuê nhà (dựa hợp đồng cho th có cơng chứng) (sau thuế) 70% Thu nhập khác chứng minh (sau thuế) 50% Nợ phải trả hàng tháng (gốc + lãi): (B) Là số nợ khách hàng phải trả hàng tháng bao gồm khoản vay tất nợ nghĩa vụ tài khác (nếu có), khơng vượt Tỷ lệ nợ tối đa Thu nhập tính sau đây: Bảng 2.5: Thu nhập tính (tháng) Tỷ lệ nợ/thu nhập tính tối đa (áp dụng hình thức vay có tài sản đảm bảo) Tỷ lệ nợ/thu nhập tính tối đa (áp dụng hình thức vay có đảm bảo lương) Dưới triệu đồng 40% 30% Từ triệu đến 10 triệu 50% 40% 24 Ketnooi.com nghiệp giáo dục đồng 2.2.2  Từ 10 triệu đến 15 triệu đồng 60% Từ 15 triệu đồng trở lên 65% Hoạt động cho vay du học nước SeABank Quy trình cho vay Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay 25 50% Ketnooi.com nghiệp giáo dục 1.Ngân hàng quảng bá sản phẩm Khách hàng đề xuất nhu cầu vay Thẩm định hồ sơ định giá tài sản đảm bảo, lực pháp lý khách hàng, khả trả nợ Tập hợp hồ sơ trình BTD/HĐTD hồn thiện hồ sơ kí kết hợp đồng Thực định cho vay giải ngân Giám sát xử lý nợ vay  Tất toán hợp đồng cho vay Ngân hàng quảng bá sản phẩm Trên phương tiện thông tin đại chúng tin ngân hàng  Khách hàng đề xuất nhu cầu vay Khách hàng có nhu cầu vay CBTD hướng dẫn lập hồ sơ vay đầy đủ quy định cho vay ngân hàng 26 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Hồ sơ pháp lý - Chứng minh nhân dân hộ chiếu thời hạn hiệu lực (CMND khơng q 15 năm kể từ ngày cấp; hộ chiếu giá trị 06 tháng) (bản có đối chiếu với chính) - Sổ hộ chứng nhận tạm trú dài hạn người vay gia đình (bản có đối chiếu với chính) Trường hợp khách hàng trình chứng nhận tạm trú, phải có sổ hộ hộ thường trú (bản có cơng chứng) - Giấy chứng minh nhân dân Hộ chiếu, Visa, Thẻ thường trú Thẻ tạm trú, Giấy thông hành Giấy chứng nhận tạm trú quan quản lý xuất nhập cảnh Việt Nam cấp trường hợp cá nhân người nước (bản có đối chiếu với chính) - Tình trạng hôn nhân: Bản Giấy đăng ký kết hôn (đối với người vay có vợ/chồng), và/hoặc Giấy xác nhận độc thân (đối với trường hợp chưa lập gia đình ly hôn), và/hoặc Giấy khai tử vợ chồng (trong trường hợp vợ chồng chết), (bản có đối chiếu với chính) - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động (đối với cá nhân tự kinh doanh) (Bản có đối chiếu với chính) - Giấy phép kinh doanh, Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh, Chứng hành nghề, Chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh, xác nhận vốn pháp định, chấp thuận khác Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (đối với trường hợp kinh doanh có điều kiện) (Bản có đối chiếu với chính) - Trong trường hợp sử dụng tài sản đảm bảo người thứ ba: cần cung cấp chứng minh thư nhân dân hộ chiếu thời hạn hiệu lực sổ hộ chứng nhận tạm trú dài hạn Người sở hữu sử dụng tài sản đảm bảo (bản có đối chiếu với chính) Hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động đơn vị cơng tác (Bản có đối chiếu với chính) Giấy xác nhận quan quản lý chức vụ mức lương cá nhân vay định lương gần (Bản có đối chiếu với chính) Quyết định nghỉ hưu mức lương hưu giấy tờ có liên quan sổ hưu (đối với Khách hàng nhận lương hưu) (Bản có đối chiếu với chính) Hóa đơn bán hàng, sổ sách, hợp đồng kinh tế, chứng từ chứng minh nghĩa vụ nộp thuế nhà nước… (Cá nhân tự doanh) (Bản có đối chiếu với chính) Giấy tờ chứng minh sở hữu hợp pháp Khách hàng nhà cho thuê, Hợp đồng 27 Ketnooi.com nghiệp giáo dục cho th nhà (nếu có) (Bản có đối chiếu với chính) + Các chứng từ chứng nguồn thu nhập khác (nếu có) - Thơng tin tình trạng nợ Khách hàng từ CIC (Ngân hàng tra cứu) - Đề nghị đơn vị công tác/đơn vị trả lương chuyển lương vào tài khoản Khách hàng Ngân hàng (Khuyến khích làm bắt buộc với khách hàng chưa trả lương qua Ngân hàng vay theo gói gói 4) Hồ sơ cho giải ngân - Thông báo học phí tài liệu chứng minh số tiền học phí theo quy định ĐVĐT - Bảng kê nhu cầu vốn cam kết sử dụng vốn phù hợp với quy định pháp luật - Hợp đồng bảo đảm công chứng, chứng thực theo quy định pháp luật - Đơn đăng ký giao dịch bảo đảm thực quan đăng ký giao dịch bảo đảm - Sao kê tài khoản Khách hàng ngân hàng bảng kê lương cơng ty 03 tháng gần (Bản chính) - Xác nhận chuyển lương qua Ngân hàng Đơn vị chủ quản (đối với gói gói 4) Hồ sơ tài sản đảm bảo - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và/hoặc quyền sử dụng hợp pháp tài sản đảm bảo (Bản chính) - Giấy phép xây dựng có định giá tài sản đất (áp dụng trường hợp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng tài sản khơng có nội dung mơ tả tài sản đó) (bản cơng chứng) - Các chứng từ bảo hiểm giấy chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Ngân hàng theo quy định sản phẩm (Bản chính)  Thẩm định hồ sơ Gói Gói  Tài sản đảm bảo cho khoản vay bất động sản,  Khách hàng đảm bảo việc trả nợ trái phiếu phủ, tiền gửi Ngân hàng Tỷ lương khoản thu nhập hợp pháp lệ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo Khách hàng phải chuyển khoản chi trả lương qua tài khoản mở  Việc nhận, định giá, quản lý, chấp tài sản Ngân hàng đảm bảo thực giao dịch bảo đảm thực theo quy định bảo đảm tiền  Khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo vay, qui định định giá tài sản bảo đảm trường hợp quy định điều 21 Quy quy định khác có liên quan Ngân hàng định 28 Ketnooi.com nghiệp giáo dục thời kỳ  Tập hợp hồ sơ trình BTD/HDTD Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, đủ điều kiện CBTD lập Tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng Kinh doanh Trên sở Tờ trình CBTD hồ sơ vay vốn, xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi rõ ý kiến vào Tờ trình Sau chuyển tồn hồ sơ sang Phòng Kiểm tra Kiểm tốn nội Thực theo "Quy trình kiểm tra nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, kế tốn tài an toàn kho quỹ hệ thống kiểm tra, kiểm tốn SeABank" trình Tổng Giám đốc người uỷ quyền hợp pháp (Giám đốc chi nhánh, Trường Phòng Giao dịch ) xem xét định Tổng Giám đốc người uỷ quyền hợp pháp ký định cho vay trường hợp số tiền vay thuộc thẩm quyền định Trường hợp số tiền vay vượt thẩm quyền định người uỷ quyền hợp pháp, người trình Tổng Giám đốc xem xét định Xem xét Tờ trình đề nghị giải cho vay Tổng Giám đốc để định việc cho vay hay không cho vay chịu trách nhiệm định  Hoàn thiện hồ sơ ký kết hợp đồng CBTD thông báo cho khách hàng định cho vay hay không cho vay SeABank Trường hợp định cho vay, cần tiến hành thủ tục ký kết hợp đồng sau: + CBTD: Chịu trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) theo mẫu SeABank, phù hợp với điều kiện cho vay người có thẩm quyền phê duyệt 29 Ketnooi.com nghiệp giáo dục + Trưởng phòng Kinh doanh: Kiểm tra nội dung Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay CBTD soạn thảo, đảm bảo phù hợp với quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay quy định pháp luật có liên quan + Tổng Giám đốc (hoặc người uỷ quyền hợp pháp): Ký Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay Phòng Kinh doanh soạn thảo Đối với trường hợp phải cơng chứng tài sản đảm bảo Phòng Cơng chứng Nhà nước, đại diện SeABank người uỷ quyền Tổng giám đốc/ Giám đốc chi nhánh khách hàng tiến hành ký Hợp đồng đảm bảo tiền vay Phòng Cơng chứng Nhà nước  Giải ngân Số tiền giải ngân bao gồm mức học phí sinh hoạt phí Mức học phí sinh hoạt phí xác định từ xét duyệt khoản vay Việc giải ngân thực phương thức chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi toán Khách hàng Ngân hàng chuyển khoản vào tài khoản nhà trường Giải ngân sau khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn số tiền vay: Bảng kê chi phí học tập, Giấy báo nhập học thơng báo đóng học phí, … Nếu khách hàng thực tốn học phí phải cung cấp giấy tờ chứng minh việc tốn học phí trước giải ngân (Phiếu thu hay xác nhận nhà trường việc đóng học phí, chứng từ chuyển khoản…) Đối với gói 1: Giải ngân sau tài sản đảm bảo hoàn tất thủ tục chấp qua công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm đầy đủ theo quy định pháp luật Ngân hàng Đối với gói 2: Nếu khách hàng trả lương qua Ngân hàng: Khách hàng cung cấp kê tài khoản 03 tháng gần Quyết định lương (bản sao) xác nhận mức lương đơn vị nơi khách hàng công tác Nếu khách hàng chưa trả lương qua Ngân hàng, Khách hàng phải cung cấp Giấy xác nhận chuyển lương qua Ngân hàng (bản sao) 30 Ketnooi.com nghiệp giáo dục với định lương (bản sao) xác nhận mức lương đơn vị nơi khách hàng công tác  Giám sát xử lý nợ vay  Giám sát trình sử dụng vốn Sau ngày giải ngân, SeABank thực kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động SeABank tính chất khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu khả thu hồi vốn vay Việc kiểm tra giám sát, cán tín dụng cần lưu ý số nội dung sau: - Kiểm tra việc vay, trả nợ ngân hàng (cả gốc lãi) theo Hợp đồng tín dụng - Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng tiền vay ghi Hợp đồng tín dụng tường Giấy nhận nợ - Kiểm tra việc sử dụng bảo quản tài sản đảm bảo vốn vay theo điều khoản ghi hợp đồng đảm bảo tiền vay  Xử lý nợ vay Việc giám sát tình hình trả nợ hạn Khách hàng trách nhiệm chuyên viên quan hệ Khách hàng cá nhân, hỗ trợ chuyên viên quản lý rủi ro, chuyên viên hỗ trợ tín dụng cấp quản lý tín dụng Đơn vị kinh doanh Trong trường hợp Khách hàng chậm trả nợ trả nợ không đầy đủ phải nhanh chóng đưa biện pháp cần thiết nhằm khắc phục tình trạng Số tiền khách hàng phải trả hàng tháng, khách hàng bắt đầu trả nợ gốc tính theo cơng thức: R: Số tiền trả hàng tháng I: Lãi suất theo tháng P: Số tiền gốc vay n: Tổng số kỳ trả nợ 31 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Ngày trả nợ gốc lãi xác định cụ thể Hợp đồng tín dụng (được linh hoạt chọn từ ngày đến ngày cuối tháng) ngày cố định cho tất tháng thời hạn khoản vay Cơ sở tính lãi: tính theo số ngày thực tế nhận nợ (366/360) Thu nợ tài khoản tiền gửi toán Khách hàng Ngân hàng thực tự động hệ thống (Khách hàng bắt buộc phải mở tài khoản TGTT) Ngày trả lãi không cách ngày giải ngân 01 tháng Khách hàng phép trả nợ trước hạn phần toàn khoản vay thời điểm thời hạn khoản vay Khi trả nợ phần trước hạn, Khách hàng xin cấu lại khoản vay sau: TH1: Giảm số tiền phải trả kỳ, giữ nguyên thời hạn hợp đồng TH2: Giảm kỳ trả nợ, giữ nguyên số tiền phải trả kỳ Trong trường hợp đó, Khách hàng Đơn vị kinh doanh ký kết Phụ lục Hợp đồng tín dụng việc điều chỉnh khoản vay trả nợ trước hạn theo Mẫu số N_01_03_03_07/F03 – Phụ lục Hợp đồng tín dụng ban hành kèm theo Quy định Khách hàng phải chịu mức phạt trả trước hạn (Nhân viên Ngân hàng miễn phí này) Thời gian trả trước hạn Trước ½ thời gian vay Sau ½ thời gian vay - Mức phí/ Số tiền trả trước hạn 1% 0,5%  Tất toán hợp đồng cho vay  Thanh lý Hợp đồng tín dụng: Tất tốn khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD vào Phiếu chuyển khoản Phiếu thu (cần phối hợp với Phòng Kế tốn đối chiếu, kiểm tra tính xác thực số tiền trả nợ gốc, lãi tiền vay khoản phí khác) để tất tốn khoản vay - Giải toả Hợp đồng bảo đảm tài sản: 32 Ketnooi.com nghiệp giáo dục +Bước 1: CBTD làm thủ tục xin xuất hồ sơ tài sản đảm bảo theo mẫu Phiếu xin xuất hồ sơ để trình Trưởng phòng Kinh doanh kiểm sốt, sau trình Tổng Giám đốc/Giám đốc ký duyệt +Bước 2: CBTD lập Biên giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (trường hợp SeABank lưu giữ Giấy tờ có giá, giấy từ chứng minh quyền sở hữu), Biên giao nhận tài sản đảm bảo (đối với trường hợp trực tiếp quản lý tài sản đảm bảo thuê kho ba bên), sở biên giao nhận cầm cố, chấp +Bước 3: CBTD tiến hành thủ tục giải chấp cho khách hàng Gửi Thông báo giải toả tài sản đảm bảo đơn vị gửi Thông báo phong toả đăng ký giao dịch đảm bảo Phần III, Mục II, Khoản - Thanh lý Hợp đồng tín dụng; Thời hạn hiệu lực Hợp đồng tín dụng theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ký kết: Khi khách hàng trả xong nợ gốc lãi Hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên thanhlý hợp đồng Trường hợp Bên khách hàng có yêu cầu, CBTD soạn thảo Biên lý Hợp đồng, trình Trưởng Phòng Kinh doanh kiểm sốt trình Tổng Giám đốc/Giám đốc ký Biên  Quy trình sử lý rủi ro Trên sở nắm bắt thường xuyên tình hình hoạt động, thu nhập khả tài Khách hàng, Chuyên viên quản lý quan hệ Khách hàng cá nhân cần nhanh chóng đề xuất để chuyên viên quản lý rủi ro xác định kịp thời mức độ rủi ro ảnh hưởng đến nguồn trả nợ + Trường hợp Khách hàng thay đổi công việc mà ảnh hưởng tới nguồn trả nợ Ngân hàng có quyền u cầu bên vay phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay định thu hồi khoản vay trước hạn + Trường hợp Khách hàng có thay đổi cơng việc và/hoặc hoạt động kinh doanh dẫn đến thu nhập tính làm khả trả nợ cho Ngân hàng theo Điều qui định 33 Ketnooi.com nghiệp giáo dục khơng đảm bảo Chun viên quản lý quan hệ Khách hàng cá nhân xem xét đề xuất việc gia hạn, cấu lại nợ phù hợp với tình hình thực tế + Trường hợp người vay bị giảm thu nhập lý khách quan Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ điều chỉnh mức trả nợ hàng tháng + Trường hợp Khách hàng không trả nợ theo thỏa thuận với Ngân hàng Ngân hàng áp dụng qui định xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ + Yêu cầu Khách hàng dùng toàn thu nhập để ưu tiên hồn trả số tiền vay tiền lãi, phí phát sinh cho Ngân hàng hết thời hạn khoản vay khoản vay bị chấm dứt trước hạn + Các yêu cầu thẩm định xử lý rủi ro khác liên quan đến khoản vay tuân thủ theo qui định Ngân hàng thời kỳ 2.3 ĐÁNH GIÁ 2.3.1 Ưu điểm Với định hướng trở thành “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu” việc cung ứng gói sản phẩm cho vay du học nước ngồi trọn gói dễ dàng tiếp cận với khách hàng, thủ tục không cầu kỳ hỗ trợ tận tình CBTD qua khâu, khách hàng vay cách dễ dàng Thông qua việc sử dụng sản phẩm cho vay du học khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Điều góp phần làm tăng thêm khả cạnh tranh làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng 2.3.2 Nhược điểm Đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân sống khu vực KT3 Rất nhiều khách hàng tỉnh lân cận học sinh, sinh viên trực tiếp gửi hồ sơ vay vốn đến ngân hàng không chấp nhận Như vậy, lượng khách hàng không đáp ứng nhu cầu Mặc dù thủ tục đơn giản hố nhiều phức tạp đặc biệt khâu tài sản chấp chứng minh tài Khách hàng cho thời gian để vay tiền thường từ ba tuần đến tháng chí lâu Đó họ chưa hiểu thủ tục vay tiền ngân hàng Còn họ tìm hiểu kỹ khơng q tuần vay 34 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Tài sản đảm bảo khoản vay giới hạn giấy tờ có giá bất động sản địa bàn Đà Nẵng Hơn nữa, tài sản đảm bảo nhà đất phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất Vì nhiều khách hàng có nhân thân tốt, đủ khả tài để trả nợ khơng cho vay khơng đủ điều kiện tài sản đảm bảo (chưa cấp quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở) Điều hạn chế số lượng khách hàng vay tiền ngân hàng Hiện nhiều ngân hàng hướng tới cung cấp dịch vụ du học trọn gói Dịch vụ bao gồm sản phẩm dịch vụ như: Tư vấn du học, xác nhận lực tài chính, tín dụng du học, chuyển tiền nước ngồi, phát hành thẻ tốn quốc tế, phát hành bank draf…Thế kể từ cung cấp sản phẩm hỗ trợ du học đến nay, chủng loại sản phẩm hỗ trợ cho vay du học SeaBank nghèo nàn so với ngân hàng khác SeaBank cung ứng sản phẩm xác nhận lực tài chính, cho vay du học chuyển tiền nước ngồi Vì vậy, làm giảm nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Có thể thấy cạnh tranh SeaBank việc cung cấp gói sản phẩm nhiều hạn chế so với đối thủ cạnh tranh Ngân hàng Eximbank hay ACB thiết lập quan hệ với nhiều trường đại học nước ngoài, tổ chức tư vấn du học ngồi nước Vì vậy, khách hàng đến trung tâm, tổ chức để tư vấn giải khó khăn tài trung tâm, tổ chức giới thiệu đến ngân hàng để vay tiền Thế nhưng, SeaBank hoạt động mở quan hệ với trung tâm, tổ chức gần khơng có, hầu hết khách hàng đến vay tiền giới thiệu bạn bè người quen Chính thế, số lượng, doanh số, dư nợ cho vay SeaBank so với đối thủ cạnh tranh nhỏ, không đáng kể 35 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI TẠI SEABANK 3.1 XU HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI TRONG THỜI GIAN TỚI Du học, để lĩnh hội kiến thức, trải nghiệm sống, chuẩn bị cho tương lai tươi sáng giấc mơ tất bạn trẻ Nếu trước du học giấc mơ xa vời mà có người có kinh tế giả nghĩ tới ngày với phát triển kinh tế người du học Có nhiều đường để du học như: tìm học bổng du học qua mạng, du học tự túc hay qua trung tâm tư vấn du học… Theo thống kê vietnamnet năm trở lại đây, số lượng du học sinh tăng khoảng 25% đến 30% năm Một nguyên nhân thúc đẩy hoạt động du học phát triển nở rộ dịch vụ hỗ trợ tài du học Ngày người khơng vay tiền học đại học hay cao học mà vay tiền du học Chính vậy, với phát triển hoạt động du học phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ du học có hoạt động cho vay du học Các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ du học khơng đa dạng hố ngày mà chất lượng chúng ngày nâng cao đáp ứng với nhu cầu đòi hỏi thực tế đặt 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN GĨI SẢN PHẨM CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI 36 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Trong suốt năm năm qua kể từ ban hành sách cho vay du học “SeAstudy”, SeABank chưa ban hành hay có thay đổi sách cho vay du học Theo thời gian, sách cũ SeABank khơng phù hợp với thực tiến Cho nên, việc hồn thiện sách cho vay du học điều cần thiết Chính sách cho vay du học nên hoàn thiện theo hướng sau:  Mở rộng đối tượng cho vay Hiện nay, SeABank mở rộng mạng lưới nhiều tỉnh thành nước Vì vậy, việc mở rộng khách hàng vay điều tất yếu SeABank không nên mở rộng diện khách hàng vay du học phạm vi KT3 mà nên mở rộng cho vay học sinh, sinh viên có nhu cầu cho vay du học Nhưng để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cho học sinh, sinh viên vay phải dựa kết học tập xuất sắc kèm theo điều kiện sau du học phải làm việc cho SeABank tối thiểu – năm tuỳ thuộc vào mức vay  Mở rộng thời hạn cho vay du học Hiện tại, SeABank áp dụng thời hạn cho vay du học tối đa 60 tháng thời gian cho vay du học lại phụ thuộc vào thời gian du học cộng thêm năm Thời gian quy định ngắn cho du học sinh trả hết nợ Vì vậy, nên kéo dài thời gian cho vay tối đa thời gian du học cộng thêm năm Như vậy, đảm bảo khả du học sinh sau làm trả nợ Tất nhiên, kéo dài thời gian cho vay hấp dẫn hợp lý số lượng người đến vay du học ngày tăng  Đưa mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh Lãi suất yếu tố định hành vi vay tiền khách hàng nhiều ảnh hưởng đến lựa chọn khách hàng Hiện SeABank chưa có sách lãi suất dành riêng cho cho vay du học mà áp dụng mức lãi suất chung khoản cho vay khác Trong đó, số ngân hàng khác đưa mức lãi suất cho vay du học hấp hẫn thấp so với ngân hàng khác cung cấp sản phẩm 37 Ketnooi.com nghiệp giáo dục từ 0,25% đến 0,35% Vì vậy, để cạnh tranh thu hút khách hàng, SeABank nên đưa sách lãi suất riêng hấp dẫn  Nâng cao chất lượng dịch vụ đặc biệt việc hướng dẫn thủ tục Một yếu tố quan trọng việc nâng cao chất lượng dịch vụ thời gian giao dịch Khách hàng thích đáp ứng nhu cầu cách nhanh SeABank cần phải có biện pháp để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng như:  Đơn giản hoá thủ tục, hồ sơ vừa đủ không rườm rà, tạo hài lòng cho đối tượng khách hàng  Nên hướng dẫn thủ tục hồ sơ công khai trang web, tờ rơi… để khách hàng biết trước thủ tục mà chuẩn bị đầy đủ Điều làm giảm thời gian từ khách hàng đến ngân hàng khách hàng giải cho vay 38 ... phục vụ cho mục đích 1.3.4 Các sản phẩm cho vay du học Cho vay du học nước ngồi có tài sản đảm bảo Cho vay du học nước đảm bảo lương Cho vay du học nước có tài sản đảm bảo Cho vay du học nước. .. NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC CỦA NHTM 1.3.1 Khái niệm cho vay du học Cho vay du học nghiệp vụ cho vay ngân hàng cá nhân để phục vụ mục đích chi trả học phí khoản chi khác tham gia khoá học. .. THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI TẠI SEABANK 3.1 XU HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGOÀI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC NƯỚC NGỒI Ketnooi.com